區(qū)塊鏈技術在跨境電子商務支付領域的應用

柴博悅

隨著近年來我國跨境電商的迅猛發(fā)展，跨境支付行業(yè)迎來更多發(fā)展新機遇。傳統(tǒng)的跨境支付業(yè)務存在著到賬時間長、信息不透明、手續(xù)費率高、業(yè)務安全度不足等多種多樣的問題。而以區(qū)塊鏈為代表的網(wǎng)絡信息技術則可以很大程度上解決傳統(tǒng)跨境支付業(yè)務中存在的問題，推動跨境支付業(yè)務的升級迭代，改善用戶和商戶的跨境支付體驗。本文從分析區(qū)塊鏈的核心技術屬性出發(fā)，探索了區(qū)塊鏈技術應用于跨境支付領域的功能優(yōu)勢與制約因素，并進一步提出區(qū)塊鏈技術在跨境電子商務支付領域的應用路徑，促使區(qū)塊鏈技術更好的賦能跨境支付行業(yè)，推動跨境電子商務的發(fā)展。

在中國經(jīng)濟飛速發(fā)展和電子商務技術日新月異的大背景下，跨境電子商務已然成為中國國民經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)鏈中不可或缺的一環(huán)。然而在跨境電商繁榮發(fā)展的背后，卻存在著不少問題與障礙，跨境電商中商品售后問題一直不能有效改善，跨境支付障礙是跨境電商企業(yè)實現(xiàn)進一步發(fā)展的重要挑戰(zhàn)。區(qū)塊鏈技術作為具有劃時代意義的互聯(lián)網(wǎng)技術應運而生，對于解決跨境電商的諸多痛點，特別是跨境支付問題具有重要應用價值，如何更好的使兩者耦合發(fā)展，目前已經(jīng)成為了國內外業(yè)界共同聚焦的課題。

區(qū)塊鏈技術的簡介

2016年工信部白皮書中針對區(qū)塊鏈信息技術做出了介紹，其內核是一種網(wǎng)絡數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)信息技術，主要是使用區(qū)塊鏈式數(shù)據(jù)信息架構對消息提供審查和儲存；并使用分布式節(jié)點共識計算對消息提供收集和發(fā)布；采用密碼保護高新技術，對數(shù)據(jù)信息的傳送和訪問提供了保護；并采用自動化腳本代碼的智能協(xié)議實現(xiàn)了數(shù)據(jù)信息的編輯和應用，它已經(jīng)成為一種嶄新的分布式基礎架構和計算模型。

近年來區(qū)塊鏈科技作為網(wǎng)絡信息技術領域的明星產(chǎn)業(yè)，其火爆程度主要得益于比特幣交易價格的大幅度上漲。2008年比特幣誕生伊始，2010年初比特幣開始不斷的升值，到去年比特幣報價已經(jīng)達到58674美元的這一記錄。比特幣的暴漲引起了社會各界的廣泛關注，相關行業(yè)針對區(qū)塊鏈技術的基礎架構展開了更廣泛的深入研究，從而使得區(qū)塊鏈技術得以實現(xiàn)更多場景的應用。

跨境支付的概念

跨境支付（Cross-border Paym en t）指兩個或兩個以上國家或者地區(qū)之間因國際貿易、國際投資及其它方面所發(fā)生的國際間債券債務，需要借助一定的結算工具和支付系統(tǒng)實現(xiàn)資金跨國和跨地區(qū)轉移的行為。如中國消費者在網(wǎng)上購買國外商家產(chǎn)品或國外消費者購買中國商家產(chǎn)品時，由于幣種的不一樣，就需要通過一定的結算工具和支付系統(tǒng)實現(xiàn)兩個國家或地區(qū)之間的資金轉換，最終完成交易。

傳統(tǒng)的跨國付款模式大致有以下幾類：銀行電匯、專業(yè)結匯企業(yè)、跨國信用卡企業(yè)、以及第三方支付企業(yè)，不同的傳統(tǒng)跨國付款模式之間具有很大的區(qū)別，并且都有著各自的優(yōu)勢和劣勢。目前跨境電子商務活動中的跨境付款主要是一方國境內的買方在從海外購物平臺購物后通過第三方平臺完成結匯，并對貨款的國際匯率進行結算和清算，直至賣方發(fā)貨交易完成。傳統(tǒng)的跨國支付存在的弊端是中介操作環(huán)節(jié)多、耗時長，使用多個跨國支付平臺必須承擔高額的代理費和手續(xù)費，想要使跨國支付順利的進行，必須在海外帳戶中投放一定量的資金，資金成本較高。

獨有的數(shù)據(jù)結構

區(qū)塊鏈自帶特殊的光環(huán)，由區(qū)塊+鏈的數(shù)據(jù)結構組成，這在區(qū)塊鏈中也是重要的一環(huán)，同時也是區(qū)塊鏈一大亮點。從技術上來看，區(qū)塊是一種記錄交易的數(shù)據(jù)結構，反映了一筆交易的資金流向。將系統(tǒng)中已達成的交易區(qū)塊連接起來，形成一條主鏈，使所有參與計算的節(jié)點都能夠記錄這條主鏈的數(shù)據(jù)信息；從表現(xiàn)形式來看，類似于微信朋友圈，每個共同的朋友發(fā)布的信息，在不同人的朋友圈都能夠看得到，這樣就形成了一條鏈，而底部的時間標志就像區(qū)塊鏈中的時間戳，清晰記錄發(fā)布的時間。

區(qū)塊鏈中一般都是比較固定的，會記錄一些具體的數(shù)據(jù)，創(chuàng)世區(qū)塊鏈的哈希值、區(qū)塊體積大小、該區(qū)塊隨機數(shù)、交易信息（包括交易雙方的數(shù)字簽名、交易額度）等。每個區(qū)塊頭中包含的哈希值就像是上一區(qū)塊所有數(shù)據(jù)的“數(shù)字指紋”，這樣環(huán)環(huán)相扣就形成了一條透明的鏈條，一旦有區(qū)塊中的數(shù)據(jù)發(fā)生改動，那么后面所有的哈希值也都會發(fā)生變化。

分布式存儲

區(qū)塊鏈記錄信息的方式比較特殊，可以總結為牽一發(fā)而動全身。但是區(qū)塊鏈最重要的核心技術還是其分布式存儲方式，也就是常說的去中心化。

分布式是一種特殊的系統(tǒng)架構類型，這種系統(tǒng)架構由一組通過網(wǎng)絡進行通信、為了完成共同的任務而協(xié)調工作的計算機節(jié)點組成。區(qū)塊鏈中每一個區(qū)塊上記錄的信息，都是由每一臺參與記錄的計算機競爭記錄，沒有第三方平臺管控。為防止某些節(jié)點的惡意破壞，采用pow共識機制的區(qū)塊鏈中的新數(shù)據(jù)，必須得到大部分節(jié)點的一致同意或至少51%的節(jié)點認可，因此分布式存儲對于單個節(jié)點篡改數(shù)據(jù)是很困難的。

不對稱加密技術（密碼學）

密碼學在區(qū)塊鏈技術中擔當著非常重要的角色，作為傳輸價值的區(qū)塊鏈，如果僅靠節(jié)點監(jiān)管會令人難以信任，因此密碼學理所當然成了區(qū)塊鏈中的殺手锏。非對稱加密技術是保障區(qū)塊鏈中數(shù)據(jù)和信息安全的重要組成部分，非對稱加密中的私鑰、公鑰，相當于日常的鎖門和開門。在秘密流程中采用公鑰，在破譯流程中采用私鑰。公共秘鑰可在網(wǎng)絡上公布，而私鑰則必須由使用者自行保護，與對稱加密方式比較，安全效果更好。

此外，密鑰一般存儲在錢包中，一旦私鑰丟失資產(chǎn)也就隨著蕩然無存。在區(qū)塊鏈中，這兩種密鑰經(jīng)過哈希算法和橢圓曲線算法等多重混合機制轉化而成，且字符比較長和隨機，因此，使用密碼學能夠真正確保鏈上數(shù)據(jù)和資產(chǎn)的安全。

共識機制

加密貨幣多采取集中化區(qū)塊鏈系統(tǒng)設計，由于節(jié)點各處分散平行，因此必須研究設計系統(tǒng)，以保證系統(tǒng)的工作順序和公平性，并統(tǒng)一區(qū)塊鏈版本，以鼓勵提供新資源維持區(qū)塊鏈的正常使用，并嚴懲惡意危害者。這樣的激勵機制，就必須用一定方式對誰掌握區(qū)塊鏈的包裝權利（也稱為會計權）達成共識，這便是共識機制。

共識機制，也被稱之為區(qū)塊鏈的靈魂。在區(qū)塊鏈中有4種共識機制，pow（工作量證明機制）是最初的一種共識機制，要求所有參與節(jié)點投票者通過比拼來獲得競爭記賬權，然而，這種相對公平的方式卻只能選擇一個節(jié)點，這樣會浪費大量的時間和資源。

之后出現(xiàn)了POS（權益證明機制）共識機制，是通過持幣時間越久，資產(chǎn)越多，就有可能獲得記賬權和獎勵，既能夠節(jié)省時間，也能夠獲取一定的獎勵機制，但這樣會出現(xiàn)馬太效應。直到出現(xiàn)Dpos（委托權益證明機制），是由節(jié)點選出代表參與驗證和記賬，可以提高效率，簡化工作程序，但在一定程度上會犧牲一些去中心化。

區(qū)塊鏈技術在跨境支付的應用優(yōu)勢

區(qū)塊鏈的技術優(yōu)勢大致有以下幾點：1.區(qū)塊鏈分布式存儲與點對點傳輸?shù)募夹g特征，可以在用戶賬號之間實現(xiàn)點對點匯款、結算支付，這樣的付款方法對比以往商業(yè)銀行或代理金融機構結清、匯算在業(yè)務流程上更加精簡、高效，甚至可以實現(xiàn)全天候跨境支付與瞬間到賬的功能。2.在跨境支付中應用區(qū)塊鏈的不對稱加密技術，不但可以保證付款的及時性、可靠性，能夠降低跨境電商的資金風險和跨境支付的隱性成本，提高支付清算服務的便捷度。3.運用區(qū)塊鏈技術對交易平臺進行底層架構，可以建立直接交易通道，忽略第三方機構的中間環(huán)節(jié)，這種基于區(qū)塊鏈技術的跨境電子商務可以串聯(lián)起交易過程中的每個步驟，由底層網(wǎng)絡、加密算法、共識機制等將貿易中的參與方串聯(lián)形成獨立的鏈式傳輸網(wǎng)絡，去中心化的技術特征可以使商家與用戶直接交易，交易過程的所有信息由每個節(jié)點記錄，當參與方信息發(fā)生更改時，其他節(jié)點的交易記錄仍然存在，這種支付方式不僅減少了支付成本，同時構建了自動化清算網(wǎng)絡。

區(qū)塊鏈技術在跨境支付的應用弊端

1.當前在共有鏈中的比特幣匯款最大處理速度是420筆/min，而且發(fā)生網(wǎng)絡堵塞的幾率越來越大，這樣的處理速度對于提高匯款服務效能具有很大的局限性。2.網(wǎng)絡關聯(lián)的行業(yè)都需要將保證信息系統(tǒng)的安全放在首位，區(qū)塊鏈技術的安全性尚需要得到社會大眾的認同，比較受人矚目的案例就是2019年黑客針對TheDAO上層智能合約中出現(xiàn)的弊端進行了入侵，從而導致三百六十億以太幣憑空消失，直接造成的經(jīng)濟損失約在六千萬元人民幣，而經(jīng)過此事也可以看出區(qū)塊鏈技術的安全水平尚有待完善。3.金融活動需要國家機關進行監(jiān)督監(jiān)管，并且有相應的法律法規(guī)對客戶個人權益進行保障，而區(qū)塊鏈技術使所有的參與者都可以掌握相應的數(shù)據(jù)信息，提高透明度的同時也必然會提高數(shù)據(jù)安全的風險。此外，由于區(qū)塊鏈技術的去中心化導致其主體結構具有一定的不確定性，無法對其實施規(guī)范、精準的監(jiān)督管理。

區(qū)塊鏈技術在跨境電子商務支付環(huán)節(jié)中的應用路徑

支付更快捷，成本更低廉。從支付角度考慮，應用區(qū)塊鏈技術能夠建立高效點對點高效支付網(wǎng)絡，解決傳統(tǒng)跨境支付方式清算時間長的問題。排除第三方機構的中間環(huán)節(jié)，全天候支付、即時收款、輕松取現(xiàn)、滿足跨境電子商務支付結算服務的便捷需求。低成本建立全球一體化的基礎跨境支付信任平臺，消除跨境支付欺詐造成的跨境資金風險。依托現(xiàn)有區(qū)塊鏈的共識機制和智能合約，搭建一個全球化、低成本的信任中心，支持跨境支付業(yè)務的可信開展。改變跨境支付格局推動全球經(jīng)濟融合，利用區(qū)塊鏈可以極大的降低跨境支付的信任、時間、金錢成本，進而從更深層次，推動全球經(jīng)濟的低成本融合。

建立便利的客戶身份識別機制。當前世界各國的金融機構都制定了嚴密的反洗錢監(jiān)管制度，各商業(yè)銀行金融機構的在跨境交易中必須先對交易雙方身份信息予以確認。傳統(tǒng)跨境支付過程中，針對用戶身份的信息數(shù)據(jù)和電子文檔的保護力度和查詢都具有一定的局限性，身份的信息核查往往需要耗費巨大的時間與成本。利用區(qū)塊鏈技術為底層框架構建客戶身份識別系統(tǒng)，將所有使用者的個人信息統(tǒng)一形成加密區(qū)塊上鏈，從而確保對所有跨境購物用戶身份信息進行了安全的集中管理，方便有關部門的調取以及監(jiān)督管理工作的同時，最大限度減少跨境支付中間環(huán)節(jié)的時間成本。

區(qū)塊鏈技術在跨境電子商務其它環(huán)節(jié)中的應用路徑

樹立誠信電商品牌，營造透明化經(jīng)營場景。從商家視角分析，區(qū)塊鏈技術能夠形成一個透明化營銷的應用場景，有利于塑造品牌價值。因為利用區(qū)塊鏈的分布式儲存特性，任何成交記錄、評價等都是真實、不可造假的，商家可以樹立真誠的企業(yè)形象。同時，利用區(qū)塊鏈的點對點數(shù)據(jù)傳播模式，可以消除中間商，買賣雙方之間可以建立直接的數(shù)據(jù)關聯(lián)，簡化客戶服務流程，最終降低消費者的購物成本。此外，還可以通過區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)網(wǎng)絡路徑與全球各地的電子商務零售商和初創(chuàng)企業(yè)建立聯(lián)系，探索全新的商業(yè)模式。

加密用戶信息，精準投放廣告。對于個人用戶而言，由于可獲得的交易數(shù)據(jù)所屬權有限，通過區(qū)塊鏈的分布式記賬技術能夠使原來以某個核心點為重點的管理方法有所削弱，區(qū)塊鏈加密技術的優(yōu)越性也可以得以實現(xiàn)，個人用戶可以自行決定對交易數(shù)據(jù)的使用權限，最大限度保障個人隱私。此外，對電商廣告投放而言，可以將區(qū)塊鏈技術和瀏覽器整合使用，消費者能夠選擇性接受特定來源的廣告，廣告投放者也能夠做到精確投放，避免了廣告流量造假等問題，保護消費者個人隱私的同時，能夠精確投放網(wǎng)絡廣告。

區(qū)塊鏈技術的誕生，促進了信息網(wǎng)絡向價值網(wǎng)絡的轉變，有利于建立一個全新的社會互聯(lián)機制。通過區(qū)塊鏈能夠點對點交換信息并進行分布式儲存，可以大幅提高跨境電子商務支付領域的交易結算效率，從而減少交易成本。目前，區(qū)塊鏈在跨境電商行業(yè)已經(jīng)得到一定程度的推行和使用，事實證明區(qū)塊鏈對跨境電商領域的服務形式變革具有明顯效果，基于區(qū)塊鏈的跨境電商的優(yōu)化升級極大程度地緩解了跨境電子商務當下面臨的難題，相信在不久的將來，區(qū)塊鏈技術一定能夠更好地助力跨境電子商務的發(fā)展。

[本文系基金項目：河北省社會科學基金項目“河北省‘區(qū)塊鏈+跨境電商’耦合發(fā)展路徑研究”（項目編號：HB21YJ057）的研究成果。]

（河北工程大學）

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