數(shù)字普惠金融對就業(yè)水平的影響研究

李婷 呂琳琳 余曉秋

摘要：如今數(shù)字技術與普惠金融融合發(fā)展是世界各國關注的焦點，目前我國尚缺乏數(shù)字普惠金融對就業(yè)影響的系統(tǒng)性研究。本文結合現(xiàn)有研究和相關理論進行分析，結果表明數(shù)字普惠金融能促進數(shù)字化創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，但其發(fā)展受限，對不發(fā)達、偏遠地區(qū)影響程度不深，個人信息安全存在隱患。據(jù)此提出如下對策建議：繼續(xù)大力推進數(shù)字普惠金融發(fā)展，加強并優(yōu)化金融資源在各地區(qū)的合理配置結構，規(guī)范數(shù)字普惠金融市場相關法律法規(guī)，注重個人信息安全。

關鍵詞：數(shù)字金融；就業(yè)；普惠金融

中圖分類號：F24文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2022.24.040

0引言

隨著十一屆三中全會提出的改革開放的浪潮涌動至今，中國共產(chǎn)黨堅持不懈帶領中華人民大踏步趕上新時代。經(jīng)歷了科教興國，創(chuàng)新驅動發(fā)展等一系列強國戰(zhàn)略，中國始終在前進。然而在一系列先進且高效的戰(zhàn)略下，不僅展現(xiàn)出欣欣向榮的面貌，也存在許多不可忽視的隱患。

我國第七次全國人口普查數(shù)據(jù)公布，如圖1可知，我國人口平均年齡為38.8歲，16-59歲勞動年齡人口為8.8億人。與2010年相比，16-59歲勞動年齡人口減少4000多萬人，但勞動力資源仍然充足。我國因是人口大國的原因，勞動力始終充沛，在過去五年就業(yè)率一直達到了較好的水平。但隨著教育質量的提高，科教人才輩出，導致大部分企業(yè)出現(xiàn)人才供不應求，而勞動力卻供大于求的情況。截至2021年就業(yè)率可比，其概率比2019年降低了11個百分點。

受到新冠疫情的影響，我國各方面經(jīng)濟欲求不振，國內需求提高但質量出現(xiàn)供不應求的情況，且因為全國教育水平的提高，勞動力已出現(xiàn)供大于求的情況。加上全球金融風暴的愈演愈烈已使超過半數(shù)的企業(yè)蒙受損失，我國經(jīng)濟也受到嚴重影響，勞動力就業(yè)的形式更加不容樂觀。在勞動力供求總量基本相當?shù)那闆r下，勞動力供給出現(xiàn)不匹配現(xiàn)象，就業(yè)的結構性矛盾愈發(fā)嚴重，勞動者難以實現(xiàn)就業(yè)的同時，部分企業(yè)出現(xiàn)“招工難”問題，而這也將是我國近些年會持續(xù)存在的問題。與此同時，產(chǎn)業(yè)結構的轉型必然帶來大批失業(yè)人員，而這批失業(yè)人員的素質及能力等問題并未達到新興產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)技術等質量的相關標準。經(jīng)濟發(fā)展方式轉變和產(chǎn)業(yè)結構升級必然伴隨著長期性的失業(yè)問題，如何解決好這些問題是學術界不容忽視的重要課題。

1數(shù)字普惠金融與就業(yè)現(xiàn)狀

當今社會，數(shù)字技術與普惠金融的緊密結合一直是金融界關注的焦點和首要關鍵。在2016年9月召開的G20杭州峰會開幕式上，習近平主席表示，“發(fā)展普惠金融、鼓勵青年創(chuàng)業(yè)等方式，減少全球發(fā)展不平等和不平衡，使各國人民共享世界經(jīng)濟增長成果”。會議通過了中國政府倡導并采納的《G20數(shù)字普惠金融高級原則》。頂級指南包括八項原則，包括使用數(shù)字技術促進金融發(fā)展，以及66條實用技巧。相應地，世界各國將鼓勵建立以金融科技為主導的金融發(fā)展新模式，推動金融發(fā)展邁上新臺階。

數(shù)字金融的就業(yè)對于每個具有不同特點的公司來說都是不同的，而數(shù)字金融對中小微企業(yè)的就業(yè)創(chuàng)造產(chǎn)生了重大影響。根據(jù)資金來源，中小微企業(yè)可能資金不足，增加了資金包容性，影響了中小企業(yè)的發(fā)展，通過增加金融包容性，數(shù)字資金降低了融資成本和審計標準，并簡化了貸款要求。依賴使這些中小微企業(yè)可按時獲得金融服務，提高生活水平并增加公共就業(yè)。就國有單位和企業(yè)而言，由于政府擔保明確，通過傳統(tǒng)金融體系獲得金融服務的難度遠低于中小微企業(yè)，因此數(shù)字貨幣具有促進就業(yè)的作用。對宏觀經(jīng)濟發(fā)展影響大，如果數(shù)字貨幣直接支持中小微企業(yè)，這種微小的影響具有鼓勵對中小企業(yè)和小企業(yè)主使用直接數(shù)字金融支持的效果。

一方面，我國數(shù)字經(jīng)濟的總量占GDP的比重不斷增大，如圖2的數(shù)字經(jīng)濟基礎設施建設、信息技術創(chuàng)新能力不斷加強，在世界處于領先地位。數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展呈現(xiàn)出明顯的地區(qū)差異，而且這一差距有不斷擴大趨勢。另一方面，如圖3所示，我國數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的第三產(chǎn)業(yè)數(shù)字化發(fā)展水平和數(shù)字化程度明顯高于第一、第二產(chǎn)業(yè)。產(chǎn)業(yè)數(shù)字化帶來的就業(yè)機會大幅增大，創(chuàng)造了大量新的就業(yè)崗位。同時，數(shù)字技術的使用讓企業(yè)的生產(chǎn)效率提高，提高勞動者收入，增加產(chǎn)品市場需求，從而使得企業(yè)的勞動力需求增加。

數(shù)字金融幫助農(nóng)民提供了更多金融服務的機會。通過財政援助，農(nóng)民可以擴大信息來源，獲取更多信息，加強社會信任與合作，激發(fā)創(chuàng)業(yè)熱情，促進創(chuàng)業(yè)，提高經(jīng)營業(yè)績。數(shù)字金融通過簡化小微創(chuàng)業(yè)者的財務約束，提供廣泛的商業(yè)融資來源。創(chuàng)業(yè)成功也提高了收入水平，農(nóng)民積極參與商業(yè)轉型也對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略至關重要。增加數(shù)字金融覆蓋程度和數(shù)字支付將顯著降低交易成本，彌補了對小微企業(yè)和金融不發(fā)達地區(qū)的金融支持不足，金融服務的普及，也促進電商等產(chǎn)生新的商業(yè)機會。

2機遇和影響

2.1機遇

（1）政策支持力度進一步加大。為鼓勵數(shù)字金融發(fā)展，我國出臺了一系列扶持政策。工信部部長明確建議加快數(shù)字基礎設施建設，充分發(fā)揮5G、數(shù)據(jù)中心、互聯(lián)網(wǎng)、基礎軟件等數(shù)字基礎設施的引領作用，并推動出臺一整套財稅政策。一系列貨幣和稅收補貼政策使經(jīng)濟參與者能夠享受到普惠的數(shù)字金融。

（2）互聯(lián)網(wǎng)技術的持續(xù)采用加速了數(shù)字革命?；ヂ?lián)網(wǎng)技術的進步為經(jīng)濟增長提供了新的動力、新的金融業(yè)態(tài)和模式層出不窮。

（3）服務可用性。傳統(tǒng)金融涉及的收入金額受時間和空間限制，存在業(yè)務流程復雜、效率不高等弊端，同時由于用戶信息及時更新導致業(yè)務運營停滯，獲得金融服務的難度正在急劇增加。借助新的互聯(lián)網(wǎng)技術，數(shù)字普惠金融可以隨時隨地開展業(yè)務，及時更新信息，為消費者提供更實用的服務，讓長尾人群也能及時獲得金融服務。

（4）本錢可負擔性。目前，金融服務商可以利用數(shù)字技術識別業(yè)務自動化和處理，減少信息不對稱，提高金融交易效率，降低金融服務成本。另一方面，金融服務客戶無需到線下門店經(jīng)營業(yè)務，借助線上服務隨時隨地開展業(yè)務，大大降低了不必要的成本。

（5）在數(shù)字金融中利用區(qū)塊鏈技術，可以更好地實現(xiàn)去中心化的效果，通過分布式記賬和合規(guī)機制擴展數(shù)字金融管理體系。引入?yún)^(qū)塊鏈技術后，數(shù)字金融的發(fā)展必將進一步轉變，有利于營造良好的發(fā)展環(huán)境。比如現(xiàn)在比較受關注的比特幣，對獨立幣種的影響力更強，體現(xiàn)了一定程度的權力配置，所以未來需要更多的關注。

2.2影響

區(qū)塊鏈技術在數(shù)字金融領域的充分運用確實展現(xiàn)了明顯的好處，并成為未來發(fā)展的重要因素，但隨著我們在數(shù)字金融領域的發(fā)展，我們將迎接挑戰(zhàn)，并努力適應更多的挑戰(zhàn)。應用并推廣區(qū)塊鏈技術的應用和推廣?；谖磥韰^(qū)塊鏈技術在數(shù)字貨幣中的分布和普及情況，應考慮以下因素：

（1）數(shù)字金融的出現(xiàn)極大地增加了許多企業(yè)的就業(yè)，但不是全部。從產(chǎn)業(yè)角度來看，重點業(yè)務相關業(yè)務的就業(yè)人數(shù)因數(shù)字金融的發(fā)展而大幅下降，在第二產(chǎn)業(yè)相關行業(yè)中，數(shù)字金融就業(yè)結果對建設和建設產(chǎn)生了負面影響。就業(yè)對生產(chǎn)的影響并不大，對于高等教育行業(yè)的附屬企業(yè)來說，普惠數(shù)字金融在促進就業(yè)方面發(fā)揮著廣泛的重要作用。雖然在逐年下降，但生產(chǎn)總成本之所以逐年上升，可能是因為第一、二大產(chǎn)業(yè)中的一些產(chǎn)業(yè)已經(jīng)實現(xiàn)了數(shù)字化轉型的效果。生產(chǎn)的其他方面，如信息投入和資本投入，提高了投入勞動的生產(chǎn)率。因此，它提高了產(chǎn)品的效率。盡管數(shù)字金融的發(fā)展嚴重阻礙了一、二產(chǎn)業(yè)的就業(yè)，但它極大地促進了第三產(chǎn)業(yè)的就業(yè)，特別是與數(shù)字包容性直接相關的金融和電信行業(yè)，從而增加了高等教育行業(yè)的就業(yè)機會。改善公共就業(yè)環(huán)境。

（2）未來區(qū)塊鏈技術在數(shù)字金融領域的應用應注意法律法規(guī)的完善，并嘗試在這些新情況下構建適當?shù)姆煽蚣?，為其實施?chuàng)造更強的約束和指引。避免在區(qū)塊鏈技術使用過程中因違法違規(guī)造成不必要的問題。時代的規(guī)章制度的制定應盡量在采用區(qū)塊鏈技術之前進行，以避免在這方面出現(xiàn)嚴重滯后的問題。例如，在對數(shù)字金融的使用進行適當?shù)谋O(jiān)管實踐方面，我們必須依靠法律手段減少區(qū)塊鏈技術，并著力于明確現(xiàn)有的風險因素和犯罪行為，以產(chǎn)生強有力的積極成果。當然，從政策的角度來看，大力支持區(qū)塊鏈技術的使用是非常重要的，我們必須竭盡全力保持適當?shù)淖杂煞諊?，避免進一步對抗。

（3）數(shù)字金融領域的推廣和普及也應該著眼于技術層面的創(chuàng)新和發(fā)展數(shù)字貨幣的使用現(xiàn)在已經(jīng)顯示出實實在在的好處，但也存在著不一致的地方，尤其是在制度上。其他差異應該是一個主要關注點，我們應該加強對數(shù)字金融的研究，并與銀行機構和其他金融機構合作，更好地發(fā)展數(shù)字貨幣，避免技術不兼容的問題。當然，在技術開發(fā)和發(fā)展的過程中，往往需要注重對兼容技術的喜愛和推廣，而數(shù)字金融領域稱職的專業(yè)人士應該注重對區(qū)塊鏈技術的更深層次的理解和認識。加強公眾意識和宣傳力度，特別是在相關風險問題上，最終形成強大的安全保障，切實保障各方權益。

3結論及建議

數(shù)字金融的加速發(fā)展，使得數(shù)字普惠金融的受到廣泛關注。本文通過分析數(shù)字普惠金融發(fā)展對就業(yè)的影響，主要得出如下結論：

第一，要深刻認識數(shù)字普惠金融將對我國就業(yè)市場產(chǎn)生巨大影響。自新冠肺炎疫情發(fā)生以來，大眾廣泛使用數(shù)字金融，數(shù)字金融需求大幅增長，傳統(tǒng)就業(yè)方式受到?jīng)_擊，數(shù)字金融相關就業(yè)市場迅速發(fā)展。這將極大促進數(shù)字化創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，提高勞動效率，為大眾提供更多的就業(yè)機會。

第二，數(shù)字普惠金融的發(fā)展對如農(nóng)村地區(qū)、西部地區(qū)和低教育程度群眾等一些弱勢群體的就業(yè)影響大。但與城市相比，數(shù)字普惠金融對不發(fā)達、偏遠、農(nóng)村地區(qū)的影響程度并不深，數(shù)字普惠金融的發(fā)展有限，難以服務這些地區(qū)，對就業(yè)的促進效果不好。

第三，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、5G和云計算等高新技術支撐著數(shù)字普惠金融的發(fā)展，這使得數(shù)字普惠金融能夠突破地域的限制，減少社會交易成本，以實現(xiàn)各個地區(qū)不同群體對數(shù)字金融服務的需求。但值得注意的是由此可能會出現(xiàn)市場不規(guī)范、個人隱私泄露、信用數(shù)據(jù)等安全問題。

為了使數(shù)字普惠金融更好地作用于經(jīng)濟發(fā)展，增強區(qū)域發(fā)展的協(xié)調性和平衡性，進而促進就業(yè)。我們提出如下建議：

第一，從分析得出，數(shù)字普惠金融對就業(yè)的促進效果顯著。為此政府應該繼續(xù)推進數(shù)字普惠金融的發(fā)展，擴大其覆蓋廣度和使用深度，完善有關數(shù)字普惠金融的各個方面，拓寬居民勞動就業(yè)范圍，逐漸豐富和完善數(shù)字普惠金融市場的就業(yè)機制，解決傳統(tǒng)金融和數(shù)字普惠金融難融合問題，促進傳統(tǒng)金融與數(shù)字普惠金融融合發(fā)展，使得其真正地實現(xiàn)普惠價值，更好地滿足大眾對金融的需求。

第二，政府應該加強對金融資源在各地區(qū)的合理引導和配置，加大支持發(fā)展數(shù)字普惠金融力度，擴大數(shù)字金融系統(tǒng)的服務人群，完善不發(fā)達地區(qū)數(shù)字普惠金融設施建設，改善地區(qū)發(fā)展不平衡，推進農(nóng)村群體的就業(yè)幫扶政策，使不發(fā)達地區(qū)居民能夠享受基本數(shù)字普惠金融服務，有助于農(nóng)村居民就業(yè)，緩解就業(yè)資源不足，使更多就業(yè)者能通過數(shù)字普惠金融成功就業(yè)。

第三，政府應該開拓和完善數(shù)字普惠金融的各項功能，提高數(shù)字普惠金融服務的可得性，促進數(shù)字化和金融良性融合健康發(fā)展，為大眾營造有利的數(shù)字普惠金融環(huán)境，使得其實現(xiàn)真正的普惠價值。同時對數(shù)字金融市場進行嚴格的風險防控，加快制定并完善涉及數(shù)字金融相關法律法規(guī)，建立數(shù)字金融市場準入和退出機制、監(jiān)管模式，還要高度重視個人信息安全。

同時，我們由分析得出數(shù)字普惠金融的發(fā)展可以明顯增強企業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)積極性，其為不發(fā)達地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)的企業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動優(yōu)化信貸資源配置，解決了融資難、信貸困難等問題，在縮小地區(qū)差距、增加信貸供給方面起到一定促進作用，緩解了傳統(tǒng)金融覆蓋不足的不發(fā)達地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)的企業(yè)創(chuàng)業(yè)就業(yè)問題。此外，受教育程度高低也將影響數(shù)字金融就業(yè)。政府應加強對農(nóng)村地區(qū)、偏遠地區(qū)居民的數(shù)字化金融教育，加大農(nóng)村地區(qū)、偏遠地區(qū)的教育政策力度，提高其數(shù)字金融素養(yǎng)，加大公共教育支出，優(yōu)化數(shù)字金融相關專業(yè)結構，促進各地區(qū)教育公平，為數(shù)字普惠金融發(fā)展培養(yǎng)專業(yè)人才。

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