農(nóng)業(yè)再保險制度國內(nèi)外研究綜述及啟示

吳靜

摘 要：農(nóng)業(yè)再保險制度是保障農(nóng)業(yè)保險安全運行的重要制度，既是農(nóng)業(yè)保險的“安全閥”，也是保險市場的“調(diào)控器”。本文從農(nóng)業(yè)再保險的概念、功能作用和國外經(jīng)驗與比較三個方面對農(nóng)業(yè)再保險制度相關文獻進行梳理，總結(jié)對我國農(nóng)業(yè)再保險發(fā)展的啟示。

關鍵詞：農(nóng)業(yè)再保險；研究綜述；啟示

農(nóng)業(yè)保險作為分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風險的重要手段，對推進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興、改進農(nóng)村社會治理、保障農(nóng)民收益等具有重要作用。《關于加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的指導意見》明確提出，要完善大災風險分散機制，增加農(nóng)業(yè)再保險供給，擴大農(nóng)業(yè)再保險承保能力。農(nóng)業(yè)再保險具有資本融通、風險分散和技術傳導的基本功能。在農(nóng)業(yè)風險分散方式中農(nóng)業(yè)再保險是最重要的方式，完善的農(nóng)業(yè)再保險制度能夠為農(nóng)民提供高質(zhì)量農(nóng)險服務，提高保障水平和償付能力。本文通過梳理農(nóng)業(yè)再保險文獻研究，在明晰農(nóng)業(yè)再保險的概念、功能和作用的基礎上借鑒和吸收國際農(nóng)業(yè)再保險制度經(jīng)驗，思考我國農(nóng)業(yè)再保險的發(fā)展。

一、農(nóng)業(yè)再保險制度國內(nèi)外研究綜述

（一）農(nóng)業(yè)再保險概念研究

劉建華（2021）進行了規(guī)范界定，認為農(nóng)業(yè)再保險又叫分保，是保險公司將農(nóng)業(yè)保險業(yè)務向再保險公司或有再保險資格的公司再投保來轉(zhuǎn)嫁保險責任和風險。錢敏（2020）、楊蕾和范千千（2016）、黃英軍（2010）分別從農(nóng)業(yè)再保險形式、風險分擔、農(nóng)業(yè)保險機制角度對農(nóng)業(yè)再保險基本概念進行總結(jié)。國外學者Duncan（2000）通過模型測算農(nóng)業(yè)再保險對農(nóng)業(yè)保險市場的影響，提出農(nóng)業(yè)再保險的必要性。學者們對農(nóng)業(yè)再保險的概念基本達成共識，即農(nóng)業(yè)再保險是保險人在原保險的基礎上，通過簽訂分保合同，將其承保的部分或全部風險責任向其他保險人進行保險的行為，是農(nóng)業(yè)原保險人降低農(nóng)業(yè)風險的一種方式。

（二）農(nóng)業(yè)再保險的功能和作用研究

劉立新（2022）從宏觀角度分析，認為農(nóng)業(yè)再保險作為農(nóng)業(yè)風險多元化風險分散機制的一個重要組成部分，對應對農(nóng)業(yè)風險有著不可替代的作用。李霓（2022）和劉學杰（2021）從微觀角度分析，認為農(nóng)業(yè)再保險可以使受災農(nóng)戶得到更多的保障，客觀上提升了受災農(nóng)戶的收入水平，有助于提高農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性。庹國柱（2021）提出走中國特色的農(nóng)業(yè)再保險道路要進一步拓寬“中國農(nóng)再”職能、建立農(nóng)業(yè)保險風險分散基金。肖宇谷（2020）通過對比中美農(nóng)業(yè)產(chǎn)量保險中的典型賠付模式，提出在完善農(nóng)業(yè)再保險體系的基礎上以差額式賠付模式提高農(nóng)業(yè)保險保障效果。丁少群和李值（2019）提出農(nóng)業(yè)再保險應結(jié)合農(nóng)業(yè)風險分散基金。劉從敏（2016）分析了種植業(yè)保險補貼政策對農(nóng)戶及保險公司行為的影響，認為建立農(nóng)業(yè)再保險制度能夠有效避免巨災風險造成的巨額賠付。J.Herbold（2014）研究地方性農(nóng)業(yè)保險公司分散農(nóng)業(yè)風險問題時對農(nóng)業(yè)再保險的重要作用予以肯定。J.David Cummins等（2009）在認同農(nóng)業(yè)再保險作用的前提下，認為其保障范圍較小。Martin Neil和Andreas Richter（2004）研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)風險證券化會對農(nóng)業(yè)再保險規(guī)模產(chǎn)生影響。KennethA. Froot（2001）以伯克希爾·哈撒韋公司為例，將農(nóng)業(yè)再保險和風險證券化進行比較，認為農(nóng)業(yè)再保險具有成本高、門檻高的特點。學者們從不同角度闡述了農(nóng)業(yè)再保險的作用。從保險市場角度看，農(nóng)業(yè)再保險是一國保險市場和國外保險市場連通的重要橋梁，能夠?qū)⒎稚⒌谋ｋU基金連接起來，起到了融通保險資金的作用，提高了保險資金的利用效率，增加了社會福利。同時，農(nóng)業(yè)再保險也提高了農(nóng)業(yè)直保公司的承保能力和償付能力，實現(xiàn)了更高層次風險分散的功能。從政府角度看，農(nóng)業(yè)再保險制度的完善有助于國家實現(xiàn)對農(nóng)業(yè)支持的政策目標，是實現(xiàn)金融助力鄉(xiāng)村振興的有效途徑。

（三）農(nóng)業(yè)再保險國外經(jīng)驗與比較研究

美國農(nóng)業(yè)再保險制度研究。美國聯(lián)邦農(nóng)業(yè)再保險體系建立于20世紀80年代，現(xiàn)在已成為美國農(nóng)業(yè)保險制度的重要組成部分。高岑（2019）認為政府在美國農(nóng)業(yè)再保險中處于核心地位，私人保險公司可以向FCIC（聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司）或私人再保險公司進行分保。馬莉（2016）認為美國農(nóng)業(yè)再保險制度之所以能夠成功運行，一方面取決于其精準的內(nèi)容設計，另一方面與健全的農(nóng)業(yè)再保險法律法規(guī)有關。此外，政府的強力扶持和高素質(zhì)的專家隊伍都為美國農(nóng)業(yè)再保險制度的發(fā)展提供了有力支持。袁祥州、朱滿德（2015）基于2014年SRA（青年師生赴美社會調(diào)研項目），系統(tǒng)介紹了美國農(nóng)業(yè)再保險制度的主要內(nèi)容，并分析其實施效果。呂曉英、李先德（2014）介紹了美國種植業(yè)和畜牧業(yè)再保險制度，認為美國農(nóng)業(yè)再保險制度是農(nóng)業(yè)大災風險分散機制的核心。美國農(nóng)業(yè)再保險制度的典型特征是政府主導，政府承擔著農(nóng)業(yè)再保險中的管理職責，并連續(xù)出臺大量法律法規(guī)細化農(nóng)業(yè)再保險程序。

日本農(nóng)業(yè)再保險制度研究。魏加威、楊汭華（2021）認為日本農(nóng)業(yè)再保環(huán)境較為穩(wěn)定。投保人與再保人相互監(jiān)督，解決了分出與分入主體之間的信息不對稱問題，政府與民間組織聯(lián)動再保分散了農(nóng)業(yè)風險，同時各級農(nóng)業(yè)風險基金以“遇災補償，結(jié)余積累”的原則運作。政府在大災風險發(fā)生時也能提供兜底保障。孟凡盛（2020）分析了由政府與民間組織共同提供的農(nóng)業(yè)再保險三層聯(lián)動模式，農(nóng)業(yè)共濟組合是農(nóng)業(yè)保險的直接承保機構(gòu)，承擔了農(nóng)業(yè)低風險；農(nóng)業(yè)共濟聯(lián)合會為農(nóng)業(yè)共濟組合提供再保險服務；以政府為代表的國家農(nóng)業(yè)共濟再保險為農(nóng)業(yè)共濟聯(lián)合會提供再保險服務，具體機構(gòu)為農(nóng)林水產(chǎn)省農(nóng)業(yè)共濟再保險特別會計處。以此結(jié)構(gòu)形成了與日本農(nóng)業(yè)人口老齡化、土地稀缺等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特征相適應的三級“合作共濟”農(nóng)業(yè)再保險模式。

加拿大農(nóng)業(yè)再保險制度研究。魏騰達、王克、張峭（2022）認為加拿大農(nóng)業(yè)再保險制度的鮮明特點是聯(lián)邦政府和省政府通過農(nóng)業(yè)協(xié)議分工合作共同推進農(nóng)業(yè)保險工作。錢敏（2020）認為加拿大形成了以政府為主導的農(nóng)業(yè)再保險基金模式。王克（2019）認為加拿大注重農(nóng)業(yè)保險和其他農(nóng)業(yè)政策工具的協(xié)調(diào)配合。加拿大農(nóng)業(yè)部負責管理聯(lián)邦再保險基金，省級再保險基金由省立農(nóng)作物保險公司負責，各個省再保險基金提取允許存在差異。加拿大農(nóng)業(yè)再保險制度中緊急預案具有突出特點，當省級再保險基金賬戶出現(xiàn)赤字時，可以向省級一般收入基金借款；當聯(lián)邦再保險基金出現(xiàn)賠付能力不足時，可以從國家統(tǒng)一收入基金中獲得資金支持。

印度農(nóng)業(yè)再保險制度研究。根據(jù)魏加威、楊汭華（2021）的研究，印度農(nóng)業(yè)再保險主要是合約模式，再保險合約分為成數(shù)合約和超賠付率合約。按印度監(jiān)管要求，所有保險公司必須將每一筆保單的5%分給GIC（印度國有通用保險公司），剩余部分以成數(shù)分保的方式分給GIC和國外的再保險公司。直保公司自留部分通過超賠付率合約進行再保險。孟凡盛（2020）認為印度政府通過將風險由低到高逐層分散的方式避免了農(nóng)業(yè)再保險市場的過度波動，維護了國內(nèi)再保險市場的穩(wěn)定。高岑（2019）認為印度的農(nóng)業(yè)再保險業(yè)務主要是在政策的引導之下，在各類保險計劃以及農(nóng)業(yè)保險試點工作中開展的，政府具有主導作用。由此可見，印度農(nóng)業(yè)再保險制度的特點是分層分擔再保險責任，低風險由直保公司承擔、中風險由再保險市場承擔、高風險由政府承擔。

學者們對美國、日本、加拿大、印度等國家的農(nóng)業(yè)再保險制度進行了詳盡的分析并總結(jié)了其發(fā)展特點，主要包含以下幾個方面。

第一，農(nóng)業(yè)再保險的政策導向性。農(nóng)業(yè)再保險在整個大災風險防范體系中起到了承上啟下的重要作用。由國家再保險機構(gòu)運營和管理，能夠有效控制保險中的逆向選擇和道德風險，確保農(nóng)業(yè)再保險的供給，有利于農(nóng)業(yè)保險市場的穩(wěn)定。

第二，建立分層級的農(nóng)業(yè)保險大災風險分散機制。面對農(nóng)業(yè)大災，任何單一主體都無法承擔巨大的經(jīng)濟損失，建立由直接保險、再保險和大災風險基金構(gòu)成的分層級的風險保障制度是國外典型做法。直接保險承擔常規(guī)風險，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供承保、定損、理賠、防災防損等一般保險服務。再保險承擔中高風險，為保險公司提供再保險服務和風險管理。大災風險基金提供高風險保障。不同層級的風險保障相互聯(lián)系、相互補充，形成較為完善的風險分散機制。

第三，建立國家財政支持的農(nóng)業(yè)保險大災風險分散機制。通過立法形式明確國家財政對農(nóng)業(yè)保險大災風險分散機制的支持，分別給予直接保險、再保險、大災風險基金穩(wěn)定的財政支持。將農(nóng)業(yè)保險視為保障糧食安全、維護社會穩(wěn)定的基本公共保險制度。

二、對我國農(nóng)業(yè)再保險發(fā)展的啟示

（一）從政府角度

首先，建立完善的農(nóng)業(yè)再保險法律法規(guī)，提升農(nóng)業(yè)再保險法律位階。適時出臺農(nóng)業(yè)再保險法律法規(guī)，細化農(nóng)業(yè)再保險制度內(nèi)容，優(yōu)化頂層設計，增強可操作性。其次，持續(xù)加大國家財政支持力度，完善補貼法律制度。對經(jīng)營農(nóng)業(yè)再保險業(yè)務的保險公司給予必要的財政補貼和稅收優(yōu)惠，進一步穩(wěn)定農(nóng)業(yè)再保險市場。建立高保障水平的國家農(nóng)業(yè)再保險基金，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)風險資本化運作。最后，成立農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)中心。發(fā)揮中國農(nóng)業(yè)再保險股份有限公司在農(nóng)業(yè)再保險領域“主渠道”“主力軍”作用，由政府資助成立全國性的農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)中心，形成全國農(nóng)業(yè)風險區(qū)劃圖，通過大數(shù)據(jù)技術提升農(nóng)業(yè)風險防范的精準性，滿足不同農(nóng)戶的保險需求。此外，還要明確監(jiān)管主體，保障制度實施，切實形成對農(nóng)業(yè)再保險機構(gòu)的激勵和約束機制，健全農(nóng)業(yè)再保險監(jiān)督體系。

（二）從農(nóng)業(yè)再保險公司角度

首先，完善運營機制、做好農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)基礎性工作。通過完善運營機制、整合數(shù)據(jù)，規(guī)劃農(nóng)業(yè)再保險與大災風險管理協(xié)同發(fā)展的藍圖，細化分保條件、差別化定價和財政補貼的農(nóng)業(yè)再保險操作。其次，確保農(nóng)業(yè)再保險市場的經(jīng)營穩(wěn)定，建立完善的農(nóng)業(yè)保險大災風險分散機制，構(gòu)建原保險人、再保險人、政府、基金、行業(yè)等多主體利益聯(lián)結(jié)機制。對政策性農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品探索國內(nèi)農(nóng)業(yè)再保險聯(lián)合體的方式，設立區(qū)域性或全國性的農(nóng)業(yè)大災風險基金，建立緊急預案制度，形成多層級的風險管理機制。最后，加強農(nóng)業(yè)基礎數(shù)據(jù)庫建設和風險評價、風險費率區(qū)劃工作。建立保險、財政、國土、農(nóng)林、氣象、水利等多部門信息共享機制，將涉農(nóng)基礎數(shù)據(jù)和財政補貼、保險賠償數(shù)據(jù)整合，為風險評估工作打好信息數(shù)據(jù)基礎。加快完善全國農(nóng)業(yè)風險評估區(qū)劃工作，科學厘定農(nóng)業(yè)風險和再保險費率，為科學決策提供依據(jù)。

（三）從農(nóng)業(yè)保險人才培養(yǎng)角度

一是加強農(nóng)業(yè)保險人才培養(yǎng)。農(nóng)業(yè)保險人才是服務鄉(xiāng)村振興的復合型人才，涉農(nóng)高校應發(fā)揮自身優(yōu)勢，探索以農(nóng)林經(jīng)濟管理專業(yè)為依托培養(yǎng)農(nóng)業(yè)保險人才的模式。通過增設農(nóng)業(yè)保險學專業(yè)課程、和企業(yè)聯(lián)合構(gòu)建“學?！髽I(yè)”雙主體培養(yǎng)模式、組建“雙師型”教師隊伍，豐富教學內(nèi)容，推進保險、農(nóng)經(jīng)、大數(shù)據(jù)、畜牧養(yǎng)殖等多學科交叉融合，以解決企業(yè)需求、滿足行業(yè)發(fā)展、服務鄉(xiāng)村振興為目標培養(yǎng)應用型農(nóng)業(yè)保險人才。二是構(gòu)建多層次的人才培養(yǎng)模式。通過“頭雁”培訓班、企業(yè)創(chuàng)新平臺等建立多層次的農(nóng)業(yè)保險人才培養(yǎng)模式，聯(lián)通農(nóng)業(yè)保險人才培養(yǎng)地和農(nóng)業(yè)保險人才應用地，形成育人與引才并行、畢業(yè)與就業(yè)同步，探索從新農(nóng)人、高校、行業(yè)、企業(yè)中培育農(nóng)業(yè)保險人才，構(gòu)建應用型、研究型、復合型農(nóng)業(yè)保險人才梯度培養(yǎng)模式。

三、結(jié)語

完善的農(nóng)業(yè)再保險制度是深入推進農(nóng)業(yè)保險轉(zhuǎn)型升級的前提，也是金融助力鄉(xiāng)村振興的關鍵環(huán)節(jié)。當前我國農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模全球第一，亟須構(gòu)建更為安全、穩(wěn)健的農(nóng)業(yè)再保險制度。結(jié)合我國國情和農(nóng)情的實際，積極探索適合我國的農(nóng)業(yè)再保險制度，不斷豐富和發(fā)展中國特色的農(nóng)業(yè)再保險理論研究，持續(xù)發(fā)揮農(nóng)業(yè)再保險的保障作用。

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