筑牢風(fēng)險(xiǎn)防火墻 “金融持牌”監(jiān)管將全面強(qiáng)化

汪子旭

近來，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、國家發(fā)展改革委等部門密集發(fā)聲部署，強(qiáng)化金融業(yè)務(wù)持牌經(jīng)營(yíng)。多地方銀保監(jiān)局也將此納入2022年防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)工作重點(diǎn)?！督?jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者獲悉，未來，相關(guān)部門將落實(shí)功能監(jiān)管，持續(xù)嚴(yán)打跨境非法金融活動(dòng)，研究各類金融機(jī)構(gòu)的跨區(qū)域展業(yè)以及對(duì)其的監(jiān)管問題。

專家表示，“無照駕駛”的非法金融活動(dòng)干擾了我國市場(chǎng)正常金融秩序，滋生金融風(fēng)險(xiǎn)隱患，也會(huì)對(duì)參與的具體客戶帶來資金和信息危險(xiǎn)。強(qiáng)化金融持牌監(jiān)管，要繼續(xù)完善金融業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)則，補(bǔ)齊以地方金融業(yè)務(wù)具體展業(yè)規(guī)則為代表的制度短板，明確持牌的邊界和內(nèi)容，特別是對(duì)于市場(chǎng)有真實(shí)需求的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，要科學(xué)進(jìn)行規(guī)范，做到發(fā)展和治理相統(tǒng)一。

監(jiān)管密集發(fā)聲 強(qiáng)化金融持牌經(jīng)營(yíng)

近來，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、國家發(fā)展改革委等部門密集發(fā)聲部署，強(qiáng)化金融業(yè)牌照監(jiān)管。

人民銀行金融穩(wěn)定局局長(zhǎng)孫天琦近日撰文指出，金融作為特許行業(yè)，必須持牌經(jīng)營(yíng)。他指出，金融牌照有國界；國內(nèi)大部分中小機(jī)構(gòu)的牌照也有地域限制；部分金融產(chǎn)品或服務(wù)僅能面向特定對(duì)象提供，數(shù)字環(huán)境下也要堅(jiān)決落實(shí)，不能全網(wǎng)無差別銷售。

國家發(fā)展改革委、人民銀行等九部門日前聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于推動(dòng)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)規(guī)范健康持續(xù)發(fā)展的若干意見》，在健全完善規(guī)則制度方面，強(qiáng)調(diào)完善金融領(lǐng)域監(jiān)管規(guī)則體系，堅(jiān)持金融活動(dòng)全部納入金融監(jiān)管，金融業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營(yíng)。2022年銀保監(jiān)會(huì)工作會(huì)議表示，堅(jiān)持金融業(yè)務(wù)持牌經(jīng)營(yíng)規(guī)則，嚴(yán)厲打擊“無照駕駛”行為。

多地銀保監(jiān)局也將此納入2022年防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)工作重點(diǎn)。深圳銀保監(jiān)局指出，嚴(yán)厲打擊金融市場(chǎng)“無照駕駛”“有證違章”行為。青海銀保監(jiān)局也表示，堅(jiān)持金融業(yè)務(wù)持牌經(jīng)營(yíng)規(guī)則，嚴(yán)厲查處“無照駕駛”行為。

“金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系運(yùn)轉(zhuǎn)的樞紐，也因此而成為特許經(jīng)營(yíng)行業(yè)，持牌既是其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)開展的基本原則，又是政府對(duì)其進(jìn)行行政監(jiān)管的重要抓手，不管現(xiàn)在還是未來，這一方向?qū)⒊掷m(xù)強(qiáng)化。”中國政法大學(xué)法治與可持續(xù)發(fā)展研究中心副主任車寧表示，具體說來，一方面在管理部門和業(yè)務(wù)領(lǐng)域，不論是人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)以及其他相關(guān)機(jī)構(gòu)，不論是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)還是受互聯(lián)網(wǎng)、平臺(tái)經(jīng)濟(jì)影響的新興領(lǐng)域，持牌經(jīng)營(yíng)的管理原則都將持續(xù)得到貫徹；另一方面從時(shí)間上看，不論是風(fēng)險(xiǎn)處置的爬坡階段，還是監(jiān)管規(guī)則的完善時(shí)期，不論個(gè)案還是一般，“無照駕駛”都會(huì)受到嚴(yán)厲打擊。

劍指跨境、跨區(qū)域非法金融業(yè)務(wù)

業(yè)內(nèi)指出，當(dāng)前金融“無照駕駛”的問題主要在跨境和跨區(qū)域金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，這些非法金融活動(dòng)干擾了我國市場(chǎng)正常金融秩序，滋生了金融風(fēng)險(xiǎn)隱患。

車寧表示，當(dāng)前“無照駕駛”主要發(fā)生在非法跨境金融活動(dòng)領(lǐng)域，主要涉及利用境外而非我國監(jiān)管當(dāng)局頒發(fā)的牌照甚至沒有牌照，向我國境內(nèi)客戶非法提供銀行賬戶、支付服務(wù)、證券投資、保險(xiǎn)銷售、數(shù)字貨幣等產(chǎn)品。另外在地方金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域特別是信貸相關(guān)領(lǐng)域，還存在一些超范圍經(jīng)營(yíng)的情況。這些活動(dòng)不但干擾了我國市場(chǎng)正常金融秩序，滋生金融風(fēng)險(xiǎn)隱患，也會(huì)給參與的具體客戶帶來資金和信息危險(xiǎn)。

孫天琦指出，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、金融領(lǐng)域深化改革和擴(kuò)大開放的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或技術(shù)對(duì)于增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)特別是中小金融機(jī)構(gòu)獲客能力，拓展普惠金融的廣度和深度，提升金融服務(wù)的便利性，發(fā)揮了積極作用。但同時(shí)，這個(gè)過程也出現(xiàn)了一些問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患。一些境外機(jī)構(gòu)向境內(nèi)主體跨境開展境內(nèi)禁止的、未對(duì)外開放的金融業(yè)務(wù)。一些境外持牌機(jī)構(gòu)未獲得境內(nèi)相關(guān)牌照，借助互聯(lián)網(wǎng)面向境內(nèi)主體提供金融服務(wù)。

例如，在一些境外銀行網(wǎng)站上，境內(nèi)個(gè)人通過互聯(lián)網(wǎng)提交開戶信息就直接開戶（中間無見證環(huán)節(jié)）。隨后，境內(nèi)個(gè)人編造“旅游”等虛假名目，將境內(nèi)資金匯至境外個(gè)人同名賬戶（大多受到境外銀行境內(nèi)合作者的“匯款”指導(dǎo)）；一些境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過數(shù)字平臺(tái)，借助線下變相的、實(shí)質(zhì)性的商業(yè)存在，在未獲我國準(zhǔn)入的情況下跨境招攬生意，銷售投資類保險(xiǎn)產(chǎn)品。

相關(guān)監(jiān)管規(guī)則完善中

事實(shí)上，針對(duì)金融“無照駕駛”問題，一系列監(jiān)管措施已經(jīng)落地。其中，針對(duì)跨區(qū)域展業(yè)，2020年后，銀保監(jiān)會(huì)相繼發(fā)布規(guī)則，地方法人銀行不得跨注冊(cè)地轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)；2021年1月，銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行下發(fā)通知，明確商業(yè)銀行不得通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)，存量業(yè)務(wù)到期后自然結(jié)清。第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的異地存款也被禁止。之后，金融管理部門要求地方法人銀行不得以各種方式開辦異地存款，相關(guān)商業(yè)銀行自營(yíng)平臺(tái)的跨區(qū)域存款也被禁止。

孫天琦表示，數(shù)字經(jīng)濟(jì)條件下，金融機(jī)構(gòu)技術(shù)上可以實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域展業(yè)。未來，需要研究探討各類金融機(jī)構(gòu)的跨區(qū)域展業(yè)以及對(duì)其的監(jiān)管問題。他指出，數(shù)字經(jīng)濟(jì)條件下，金融牌照的地域邊界和客群邊界的實(shí)現(xiàn)，需要監(jiān)管部門下功夫。功能監(jiān)管要落地，不能說“牌照不是我發(fā)的，不歸我管”，人在“陣地”在。打擊互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的違法違規(guī)行為，一定要“打早”“打小”。對(duì)于違法違規(guī)、非法金融活動(dòng)必須重罰，嚴(yán)格追究刑事責(zé)任、民事責(zé)任。

車寧表示，強(qiáng)化金融持牌監(jiān)管，首先要繼續(xù)完善金融業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)則，補(bǔ)齊以地方金融業(yè)務(wù)具體展業(yè)規(guī)則為代表的制度短板，明確持牌的邊界和內(nèi)容，特別是對(duì)于市場(chǎng)有真實(shí)需求的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，要科學(xué)進(jìn)行規(guī)范，做到發(fā)展和治理的統(tǒng)一。在此基礎(chǔ)上持續(xù)加強(qiáng)中央金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)與地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，國內(nèi)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和境外金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的信息共享和執(zhí)法協(xié)調(diào)，加大對(duì)“無照駕駛”和超范圍經(jīng)營(yíng)的治理，固化工作機(jī)制，避免形成監(jiān)管“洼地”。