商業(yè)銀行提升機(jī)構(gòu)客戶綜合服務(wù)能力的實(shí)踐與思考

■ 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部課題組

習(xí)近平總書記指出：“金融是國(guó)家重要的核心競(jìng)爭(zhēng)力”。當(dāng)今世界正經(jīng)歷百年未有之大變局，新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)革命迅猛發(fā)展，國(guó)際力量對(duì)比深刻調(diào)整，新冠肺炎疫情影響廣泛深遠(yuǎn)。在此背景下，商業(yè)銀行必須適應(yīng)新形勢(shì)、新階段需求，通過不斷優(yōu)化客戶服務(wù)能力，提升適應(yīng)性與競(jìng)爭(zhēng)力，在支持構(gòu)建新發(fā)展格局發(fā)揮更大作用。

一、提升客戶綜合服務(wù)能力，是商業(yè)銀行踐行金融工作的政治性、人民性與專業(yè)性的必然要求

（一）新市場(chǎng)形勢(shì)，商業(yè)銀行必須堅(jiān)守政治性責(zé)任

講政治始終是金融工作首要要求。當(dāng)前國(guó)際形勢(shì)持續(xù)發(fā)生深刻復(fù)雜變化，百年變局和世紀(jì)疫情相互交織，國(guó)內(nèi)改革發(fā)展穩(wěn)定、任務(wù)艱巨繁重，商業(yè)銀行需要鑄牢黨對(duì)金融工作領(lǐng)導(dǎo)的“定海神針”，始終以高質(zhì)量的金融綜合服務(wù)，為做好黨和國(guó)家各項(xiàng)工作提供根本保證，堅(jiān)定不移地把講政治放在金融工作首位。

（二）新歷史階段，商業(yè)銀行肩負(fù)人民性使命

“江山就是人民，人民就是江山”。我們黨和國(guó)家的性質(zhì)，決定了金融工作必須堅(jiān)持人民至上、站穩(wěn)人民立場(chǎng)。站在實(shí)現(xiàn)第一個(gè)百年奮斗目標(biāo)、開啟全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家新征程的歷史新起點(diǎn)，商業(yè)銀行要服務(wù)于億萬(wàn)人民追求美好生活的強(qiáng)烈愿望，用高標(biāo)準(zhǔn)的金融綜合服務(wù)，打動(dòng)人心、溫暖人心，把金融的熱度、溫度送到千家萬(wàn)戶。

（三）新發(fā)展格局，商業(yè)銀行承擔(dān)專業(yè)性要求

“高質(zhì)量發(fā)展就是體現(xiàn)新發(fā)展理念的發(fā)展”。在新發(fā)展理念的指引下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展階段，質(zhì)量變革、效率變革、動(dòng)力變革正推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、效率提升和動(dòng)能轉(zhuǎn)換。在此背景下，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的內(nèi)涵和方式也已發(fā)生深刻變化，要求商業(yè)銀行進(jìn)一步優(yōu)化資源配置、疏通斷點(diǎn)堵點(diǎn)、提高服務(wù)效能，以高效率的金融綜合服務(wù)，不斷提升自身專業(yè)性、競(jìng)爭(zhēng)力和普惠性。

二、提升客戶綜合服務(wù)能力，是機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)適應(yīng)市場(chǎng)形勢(shì)和客戶需求變化的必然選擇

“政府是最大的客戶、政務(wù)是最大的場(chǎng)景、財(cái)政是最大的資金流、政數(shù)是最大的數(shù)據(jù)源”。機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)服務(wù)于政府金融、國(guó)計(jì)民生，承接財(cái)政社保等G端海量資金流量，聯(lián)通醫(yī)院、學(xué)校、政法、社區(qū)等B端客戶，服務(wù)龐大C端客戶就醫(yī)、求學(xué)、養(yǎng)老、住房等基礎(chǔ)金融需求，是體現(xiàn)商業(yè)銀行政治性與人民性的戰(zhàn)略型核心業(yè)務(wù)之一，也是各行重要的負(fù)債業(yè)務(wù)來源及業(yè)務(wù)流量中樞。近年來機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)市場(chǎng)呈現(xiàn)“增量趨減化、流量擴(kuò)大化、需求多元化、建構(gòu)數(shù)字化”特點(diǎn)，全面提升對(duì)客綜合服務(wù)能力，是因勢(shì)而變推動(dòng)商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)“變道提速、彎道超車”的必由之路。

（一）增量趨減化，要以綜合服務(wù)堅(jiān)守市場(chǎng)份額

形勢(shì)上，在近年經(jīng)濟(jì)增速放緩、財(cái)政收支趨緊、社保改革持續(xù)的背景下，機(jī)構(gòu)對(duì)公業(yè)務(wù)整體呈現(xiàn)“減速減量”特征。財(cái)政源頭方面，2020年以來，受疫情反復(fù)沖擊，減稅降費(fèi)、留抵退稅等政策持續(xù)發(fā)力，全國(guó)財(cái)政收入增速放緩而支出保持剛性增長(zhǎng)，財(cái)政赤字大幅增加。社保市場(chǎng)方面，2022年在社保繳費(fèi)人口減少、支出增加的大趨勢(shì)下，全國(guó)社保資金結(jié)余呈波動(dòng)下滑態(tài)勢(shì)①。同時(shí)，社保省級(jí)統(tǒng)籌、醫(yī)保市級(jí)統(tǒng)籌等資金向高層級(jí)賬戶、高收益產(chǎn)品轉(zhuǎn)化。機(jī)關(guān)單位方面，在政府“過緊日子”背景下，預(yù)算單位非剛性支出大幅壓縮，部分省市開始“零余額”管理，資金結(jié)余持續(xù)減少。

實(shí)踐上，為應(yīng)對(duì)市場(chǎng)增量趨減化態(tài)勢(shì)，在減速減量市場(chǎng)中實(shí)現(xiàn)逆流而上，農(nóng)業(yè)銀行自2020年起持續(xù)開展機(jī)構(gòu)客戶專項(xiàng)營(yíng)銷活動(dòng)，聚焦關(guān)鍵領(lǐng)域?qū)嵤疤羁瞻?、補(bǔ)短板、強(qiáng)弱項(xiàng)”，以綜合服務(wù)搶挖存量資源，穩(wěn)固并拓展業(yè)務(wù)份額。截至2022年8月末，在專項(xiàng)營(yíng)銷活動(dòng)帶動(dòng)下，農(nóng)業(yè)銀行機(jī)構(gòu)類重點(diǎn)領(lǐng)域源頭性、系統(tǒng)性高價(jià)值“兩戶”營(yíng)銷取得明顯進(jìn)展，百億級(jí)客戶由2018年末的25個(gè)增至47個(gè)，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)對(duì)公存款時(shí)點(diǎn)日均增量同比雙多增、份額雙第二。

（二）流量擴(kuò)大化，要以綜合服務(wù)構(gòu)建閉環(huán)格局

形勢(shì)上，在財(cái)政收支差額擴(kuò)大、資金加速流轉(zhuǎn)的背景下，市場(chǎng)資金由余量依存轉(zhuǎn)變?yōu)榱髁恐巍牧髁恳?guī)?？?，近年來財(cái)政、社保、公積金等重點(diǎn)領(lǐng)域資金逐步加大向上統(tǒng)籌力度，已實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老省級(jí)統(tǒng)籌、醫(yī)保及公積金市級(jí)統(tǒng)籌，萬(wàn)億級(jí)資金向頭部統(tǒng)籌賬戶集中。同時(shí)，中央建立國(guó)庫(kù)集中支付制度，強(qiáng)化財(cái)政資金直達(dá)機(jī)制，進(jìn)一步擴(kuò)大財(cái)政收支流量，近五年財(cái)政收支端流量保持4.6%的年增長(zhǎng)率，2021年收支流量規(guī)模達(dá)44萬(wàn)億。從資金流向看，巨量的財(cái)政資金主要流向下游企業(yè)和個(gè)人，對(duì)商業(yè)銀行G、B、C端一體化營(yíng)銷提出了更高的要求。以農(nóng)業(yè)銀行四川分行為例，2021年分行524個(gè)財(cái)政賬戶日均存款余額61億元，但支出流量資金高達(dá)3679億元（約為日均存款余額的60倍），其中有超過七成流向公司、個(gè)人賬戶。

實(shí)踐上，為做好資金承接、實(shí)現(xiàn)閉環(huán)經(jīng)營(yíng)，農(nóng)業(yè)銀行始終以成為“服務(wù)財(cái)政第一大行”為目標(biāo)，堅(jiān)持“全行一盤棋”理念，在暢通財(cái)政資金流轉(zhuǎn)之“鏈”的同時(shí)，編織全面承接財(cái)政資金流量之“網(wǎng)”，緊盯“收支投管托”各個(gè)資金流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)，充分挖掘機(jī)構(gòu)源頭型客戶上下游關(guān)聯(lián)客戶，提升整體資金流量承接率。截至2022年6月末，全行財(cái)政資金承接率較上年提升3.6個(gè)百分點(diǎn)，閉環(huán)經(jīng)營(yíng)能力持續(xù)提升。

（三）需求多元化，要以綜合服務(wù)形成聯(lián)動(dòng)機(jī)制

形勢(shì)上，當(dāng)前我國(guó)現(xiàn)代金融體系基本建成，金融工具、產(chǎn)品和服務(wù)日趨豐富，客戶的金融需求正在經(jīng)歷從“通用型”向“個(gè)性化”轉(zhuǎn)變、從“單一業(yè)務(wù)”向“一攬子綜合服務(wù)”轉(zhuǎn)變?？蛻舻男枨笱葑兙唧w可劃分為“點(diǎn)—線—面—體—元宇宙”五個(gè)層級(jí)：一是單“點(diǎn)”項(xiàng)目式需求，即滿足客戶簡(jiǎn)單的賬戶開立、支付結(jié)算、流動(dòng)性支持等需求。二是連“線”鏈條化需求，即連接資金鏈、產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈、技術(shù)鏈上下游，服務(wù)于鏈?zhǔn)娇蛻舻馁Y金匯劃與現(xiàn)金管理、中小微企業(yè)供應(yīng)鏈批量授信融資等，如以公立醫(yī)院供應(yīng)鏈為切入點(diǎn)，發(fā)揮“鏈捷貸”“保理e融”等產(chǎn)品應(yīng)用優(yōu)勢(shì)，提高服務(wù)覆蓋面。三是擴(kuò)“面”平臺(tái)型需求，即以系統(tǒng)型服務(wù)輻射區(qū)域或行業(yè)網(wǎng)絡(luò)，以模型化產(chǎn)品批量觸達(dá)各相關(guān)主體。如為切實(shí)落實(shí)“雙減”政策、保護(hù)學(xué)生及家長(zhǎng)權(quán)益，教育部與各大銀行對(duì)接“全國(guó)校外教育培訓(xùn)監(jiān)管與服務(wù)綜合平臺(tái)”，通過綜合型科技與產(chǎn)品能力，商業(yè)銀行可“一網(wǎng)式”滿足平臺(tái)GBC三端客戶的資金監(jiān)管、賬戶管理等需求。四是成“體”生態(tài)化需求，即數(shù)字政府平臺(tái)匯聚全社會(huì)生產(chǎn)生活海量政務(wù)應(yīng)用，如農(nóng)業(yè)銀行通過開放銀行“科技輸出+垂直領(lǐng)域”拓展，與政府合作打造“便民、利企、惠農(nóng)、優(yōu)政”的數(shù)字政務(wù)生態(tài)環(huán)境，通過搭平臺(tái)、建場(chǎng)景、構(gòu)生態(tài)，初步形成了“三橫多縱多通用”的政務(wù)場(chǎng)景服務(wù)體系，G端拓展機(jī)構(gòu)類場(chǎng)景超3萬(wàn)個(gè)，引流機(jī)構(gòu)類存款資金超3000億元；B端引流新開企業(yè)賬戶累計(jì)超20萬(wàn)戶，帶動(dòng)線上融資近百億元；C端拓展用戶數(shù)超5000萬(wàn)戶，帶動(dòng)掌銀月活人數(shù)超1500萬(wàn)人。五是探索“銀行元宇宙”需求，“銀行元宇宙”具備“數(shù)字人”“沉浸式場(chǎng)景”“數(shù)字資產(chǎn)”三個(gè)核心要素，依托數(shù)字技術(shù)的組合和升級(jí)，產(chǎn)品體系、金融服務(wù)、資產(chǎn)種類更趨多元化、綜合化，渠道拓展更趨無(wú)感化，滿足客戶全天候、定制化金融服務(wù)需求。近年來，多家銀行積極探索元宇宙領(lǐng)域，并推出AI虛擬數(shù)字員工、數(shù)字藏品等應(yīng)用。如工商銀行以雄安容城支行的網(wǎng)點(diǎn)為原型進(jìn)行3D建模，打造一個(gè)線上的元宇宙營(yíng)業(yè)廳；中國(guó)銀行在布局開拓場(chǎng)景板塊中，打造了跨境、教育、體育、銀發(fā)四大戰(zhàn)略級(jí)場(chǎng)景，通過體驗(yàn)互動(dòng)游戲，感受服務(wù)理念及定制產(chǎn)品；光大銀行推出虛擬銀行員工作為金融理財(cái)顧問。

實(shí)踐上，中國(guó)平安充分發(fā)揮集團(tuán)在金融、醫(yī)療、科技領(lǐng)域資源優(yōu)勢(shì)，啟動(dòng) “綜合金融+醫(yī)療健康” 戰(zhàn)略，推出“保險(xiǎn)+健康管理”“保險(xiǎn)+居家養(yǎng)老”“保險(xiǎn)+高端養(yǎng)老”服務(wù)模式，形成“金融+養(yǎng)老”“金融+健康”的產(chǎn)業(yè)生態(tài)集群?！氨ｋU(xiǎn)+健康管理”方面，平安壽險(xiǎn)“平安臻享RUN”健康服務(wù)計(jì)劃提供健康管理、慢病管理、疾病診療等場(chǎng)景下的12項(xiàng)核心健康管理服務(wù)，服務(wù)超2000萬(wàn)客戶，實(shí)現(xiàn)良性業(yè)務(wù)協(xié)同。2022年上半年，平安壽險(xiǎn)30%的新增客戶來自醫(yī)療健康服務(wù)用戶轉(zhuǎn)化。“保險(xiǎn)+居家養(yǎng)老”方面，通過1個(gè)智能助手、1個(gè)專屬管家、N個(gè)專家顧問觸達(dá)客戶，篩選融合市場(chǎng)上優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老服務(wù)和醫(yī)療健康資源，提供醫(yī)、住、護(hù)、食、樂等200多項(xiàng)場(chǎng)景服務(wù)，構(gòu)建一站式的居家養(yǎng)老建議解決方案，現(xiàn)已覆蓋全國(guó)32個(gè)城市?！氨ｋU(xiǎn)+高端養(yǎng)老”方面，中國(guó)平安通過提供“尊貴生活、尊享服務(wù)、尊嚴(yán)照護(hù)”服務(wù)來滿足中國(guó)高品質(zhì)養(yǎng)老領(lǐng)域日益增長(zhǎng)的需求，已于2022年3月在深圳發(fā)布首個(gè)高品質(zhì)康養(yǎng)社區(qū)項(xiàng)目。

（四）建構(gòu)數(shù)字化，要以綜合服務(wù)推進(jìn)科技賦能

2020年新冠肺炎疫情發(fā)生以來，全社會(huì)各層級(jí)各領(lǐng)域都加速推進(jìn)數(shù)字化建設(shè)進(jìn)程，數(shù)字政府、智慧社區(qū)、智慧醫(yī)療、智慧教育等各領(lǐng)域數(shù)字化建設(shè)加快推進(jìn)、快速普及，開啟了數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)式中國(guó)治理模式大變革。一是數(shù)字政府建設(shè)進(jìn)入新階段。今年4月，中央審議通過《關(guān)于加強(qiáng)數(shù)字政府建設(shè)的指導(dǎo)意見》，將進(jìn)一步推動(dòng)各行業(yè)數(shù)字生態(tài)劇變。二是民生福祉呼喚新業(yè)態(tài)。疫情防控常態(tài)化背景下，以智慧社區(qū)、智慧醫(yī)療、智慧教育為代表的民生場(chǎng)景建設(shè)提速，客戶服務(wù)依托銀行的智慧合作新業(yè)態(tài)迎來新融合。三是金融監(jiān)管邁上新高度，在數(shù)字化浪潮加劇、世界局勢(shì)持續(xù)復(fù)雜背景下，金融監(jiān)管對(duì)數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)的要求也持續(xù)升級(jí)，我國(guó)《個(gè)人信息保護(hù)法》也已于2021年8月正式出臺(tái)，對(duì)商業(yè)銀行客戶信息保護(hù)、智能風(fēng)控等方面提出更高要求。

三、提升機(jī)構(gòu)客戶綜合服務(wù)能力，需要全集團(tuán)、全條線、各級(jí)行協(xié)同作戰(zhàn)

對(duì)客綜合金融服務(wù)，要以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心，通過提供多樣化的金融產(chǎn)品和全方位、多層次的金融服務(wù)來滿足客戶金融需求。為充分發(fā)揮機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管道樞紐效應(yīng)，商業(yè)銀行應(yīng)從服務(wù)理念、產(chǎn)品供給、組織形式等方面強(qiáng)化綜合服務(wù)能力建設(shè)。

（一）務(wù)實(shí)篤行，從“產(chǎn)品導(dǎo)向”向“客戶導(dǎo)向”轉(zhuǎn)變，提升客戶價(jià)值創(chuàng)造

一是緊盯關(guān)鍵源頭賬戶。針對(duì)少數(shù)塔尖客戶，聚焦關(guān)鍵領(lǐng)域、關(guān)鍵客戶、關(guān)鍵賬戶、關(guān)鍵資格，匹配專項(xiàng)資金和資源，提供“一對(duì)一”定制化服務(wù)，不斷提高多角度多層級(jí)飽和、超飽和“打擊”能力。如對(duì)財(cái)政部、國(guó)家醫(yī)保局等源頭性客戶，針對(duì)其資金流轉(zhuǎn)和信息化需求，專門建立“總分融合+業(yè)技融合”專屬服務(wù)團(tuán)隊(duì)，“供給金融服務(wù)+系統(tǒng)建設(shè)”等一站式“金融+科技”綜合化服務(wù)。二是拓展存量中層資源。針對(duì)廣大中層客戶，一行業(yè)一政策提供標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)方案和產(chǎn)品組合。如對(duì)各級(jí)學(xué)校、醫(yī)院等機(jī)構(gòu)客戶，可通過制定標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)方案模板，結(jié)合客戶實(shí)際需求提供精準(zhǔn)服務(wù)。三是做優(yōu)縣域優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域。針對(duì)眾多縣域普惠客戶，提供具有較強(qiáng)獲得感的基礎(chǔ)服務(wù)，并爭(zhēng)取采用批量打包模式實(shí)現(xiàn)快速?gòu)?fù)制推廣。如農(nóng)業(yè)銀行圍繞衛(wèi)建委、醫(yī)保局、縣域龍頭醫(yī)院等客戶需求，助力縣域醫(yī)共體醫(yī)療場(chǎng)景構(gòu)建，形成縱向覆蓋鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院、村衛(wèi)生室的“一條龍”鏈?zhǔn)胶献?，現(xiàn)已服務(wù)158個(gè)區(qū)縣、近7000家村級(jí)醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)，覆蓋超8000萬(wàn)就診人員。

（二）固本培元，從“單一服務(wù)”向“綜合服務(wù)”轉(zhuǎn)變，打造多元化金融服務(wù)

圍繞“構(gòu)建客戶關(guān)系、提供解決方案、實(shí)現(xiàn)完美交付”三大要素，提供對(duì)客“智力+技術(shù)+資源”綜合服務(wù)，通過“場(chǎng)景+生態(tài)”建構(gòu)和業(yè)務(wù)“端對(duì)端”旅程再造，實(shí)現(xiàn)客我深度融合。一是加強(qiáng)智力輸出。積極參與客戶重大改革制度構(gòu)建實(shí)施，提供商業(yè)銀行專屬解決方案，如農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)醫(yī)保信息化改革，為國(guó)家醫(yī)保局提供醫(yī)保信息平臺(tái)建設(shè)整體方案，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)和醫(yī)保服務(wù)深度融合。二是加強(qiáng)技術(shù)支持。以金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興為例，通過“智縣”縣域智慧政務(wù)平臺(tái)、“三資”管理平臺(tái)、智慧鄉(xiāng)村綜合服務(wù)平臺(tái)、掌銀鄉(xiāng)村版等縣域系統(tǒng)平臺(tái)的建設(shè)推廣，加快構(gòu)建有效應(yīng)用場(chǎng)景，全方位滿足各層級(jí)縣域機(jī)構(gòu)客戶信息化建設(shè)、資金管理、政務(wù)管理等綜合化需求，實(shí)現(xiàn)G端合作資格拓展、B端重點(diǎn)賬戶落地和C端聚客、獲客、活客。三是加強(qiáng)資源整合。根據(jù)客戶需求組建涉及前中后臺(tái)人員的跨部門、跨條線、跨層級(jí)的彈性團(tuán)隊(duì)，并充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行集團(tuán)合成優(yōu)勢(shì)，打好“投、貸、債”組合拳，實(shí)現(xiàn)對(duì)市場(chǎng)重大變動(dòng)、客戶重點(diǎn)需求的第一時(shí)間調(diào)度反應(yīng)。

（三）戮力同心，從“單點(diǎn)服務(wù)”向“立體服務(wù)”轉(zhuǎn)變，整合全行資源為客戶創(chuàng)造價(jià)值

強(qiáng)化綜合經(jīng)營(yíng)，打造集團(tuán)一體化營(yíng)銷服務(wù)模式，按照“對(duì)公開道、零售跟進(jìn)，技術(shù)開道、業(yè)務(wù)跟進(jìn)，資產(chǎn)開道、負(fù)債跟進(jìn)”的策略，共同聚焦客戶價(jià)值創(chuàng)造，協(xié)同提升對(duì)客戶需求的支持與響應(yīng)能力。零售與對(duì)公聯(lián)動(dòng)，通過存款、個(gè)貸、理財(cái)、保險(xiǎn)、信用卡、私行服務(wù)等組合式產(chǎn)品創(chuàng)新，做好重點(diǎn)領(lǐng)域“對(duì)公+零售”專屬產(chǎn)品體系，提高銀行品牌認(rèn)同度。如農(nóng)業(yè)銀行持續(xù)打造“濃情相伴 ‘醫(yī)’路同行”醫(yī)療行業(yè)服務(wù)品牌，精選“九大”專屬產(chǎn)品、提供“六全”特色服務(wù)。在2022年“醫(yī)師節(jié)”期間，走訪醫(yī)院近2000家，銷售專享理財(cái)產(chǎn)品近2億元，實(shí)現(xiàn)“重點(diǎn)客戶有突破、綜合服務(wù)贏依賴、場(chǎng)景引流顯成效、品牌效應(yīng)更顯著”的綜合服務(wù)格局，有效實(shí)現(xiàn)公私業(yè)務(wù)的融合發(fā)展。前中后臺(tái)協(xié)同，集中優(yōu)勢(shì)兵力打好攻堅(jiān)戰(zhàn)，實(shí)現(xiàn)信貸投放上保供應(yīng)、投資資源上保話語(yǔ)權(quán)、系統(tǒng)建設(shè)上強(qiáng)響應(yīng)、考核激勵(lì)上重實(shí)效、人員隊(duì)伍上善攻關(guān)。資產(chǎn)為負(fù)債開道，圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品體系和金融服務(wù)方式，如以鄉(xiāng)村建設(shè)貸款、地方債投資等提升客戶整體粘性。

注釋

① 2018至2022年1—7月，根據(jù)人社部網(wǎng)站統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)整理，全國(guó)社保當(dāng)年結(jié)余分別為7274億元、4117億元、-7315億元、4915和3448億元。