家庭異質(zhì)性對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)投保積極性的影響

偶磊 那靜文

摘 要：文章運(yùn)用中國(guó)家庭金融調(diào)查項(xiàng)目（CHFS）2017年數(shù)據(jù)，從多個(gè)層面對(duì)家庭異質(zhì)性特征進(jìn)行了分析，并通過(guò)建立Logit和Probit模型對(duì)受訪(fǎng)者家庭異質(zhì)性對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)投保積極性的影響進(jìn)行實(shí)證分析，隨后建立OLS模型對(duì)受訪(fǎng)者的家庭異質(zhì)性對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)投保額度的影響進(jìn)行實(shí)證分析。結(jié)果發(fā)現(xiàn)：家庭異質(zhì)性在一定程度上影響了家庭參保商業(yè)保險(xiǎn)的積極性;其中，受教育程度對(duì)是否投保商業(yè)保險(xiǎn)有顯著影響，學(xué)歷水平越高的家庭對(duì)金融的了解更為透徹和多元化，從而對(duì)保險(xiǎn)投入產(chǎn)生積極影響，這也證實(shí)了現(xiàn)實(shí)生活中的假設(shè);從事第三產(chǎn)業(yè)的人員相較于從事第一、二產(chǎn)業(yè)的人員更傾向投資商業(yè)保險(xiǎn);收入越高的家庭對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的投入也會(huì)越高。但整體來(lái)看，中國(guó)家庭對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的投資意愿偏弱，這與我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展歷程有關(guān)，也表明了保險(xiǎn)行業(yè)存在著較大發(fā)展?jié)撃堋?/p>

關(guān)鍵詞：家庭異質(zhì)性;商業(yè)保險(xiǎn);Logit模型;Probit模型

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1005-6432（2022）10-0069-04

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2022.10.069

1 研究背景

商業(yè)保險(xiǎn)作為社會(huì)保障最主要的補(bǔ)充，在中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有特殊的地位和重要的作用。雖然我國(guó)家庭商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展還處于初始階段，消費(fèi)者的保險(xiǎn)參與度較低，但是商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定具有重大意義，需要進(jìn)一步研究。國(guó)內(nèi)有學(xué)者從微觀(guān)層面研究中國(guó)居民的家庭商業(yè)保險(xiǎn)需求行為發(fā)現(xiàn)，家庭收入、財(cái)富積累、家庭結(jié)構(gòu)、年齡、性別、社會(huì)信任、社會(huì)互動(dòng)、風(fēng)險(xiǎn)偏好等因素都會(huì)影響中國(guó)居民對(duì)家庭商業(yè)保險(xiǎn)的需求。

我國(guó)已進(jìn)入新的發(fā)展階段，近年來(lái)對(duì)家庭金融的不斷探索與研究為家庭商業(yè)保險(xiǎn)投保選擇提供了實(shí)證研究基礎(chǔ)。異質(zhì)性作為微觀(guān)數(shù)據(jù)的基本特征，對(duì)研究不同家庭的決策和投資組合具有重要意義，因此有必要根據(jù)家庭異質(zhì)性特征，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)投保行為進(jìn)行深入探討，以為合理引導(dǎo)家庭商業(yè)保險(xiǎn)投資提供有效指導(dǎo)和建議。

2 文獻(xiàn)綜述

國(guó)外對(duì)于相關(guān)方面的研究起步相對(duì)較早，因此內(nèi)容更加廣泛深入，而國(guó)內(nèi)因受發(fā)展水平制約，相關(guān)的研究于近幾年才逐漸展開(kāi)。有關(guān)家庭異質(zhì)性的影響因素，各個(gè)學(xué)者觀(guān)點(diǎn)不同。林德發(fā)和汪雪瑤[1]認(rèn)為，家庭異質(zhì)性中家庭規(guī)模的小型化、收入水平的提高、財(cái)富數(shù)量的增長(zhǎng)將會(huì)促進(jìn)家庭進(jìn)入金融市場(chǎng)，配置較多金融產(chǎn)品并獲得盈利，金融知識(shí)的增加有助于家庭進(jìn)入金融市場(chǎng)并提高盈利水平，健康狀況對(duì)家庭金融資產(chǎn)配置的影響較小。張劍和梁玲[2]認(rèn)為家庭成員健康情況越差，就越傾向于發(fā)生金融行為，但智力水平對(duì)發(fā)生金融行為的影響不大。

關(guān)于家庭商業(yè)保險(xiǎn)投資的影響因素，秦芳[3]等研究發(fā)現(xiàn)，金融知識(shí)的增加提高了我國(guó)居民家庭商業(yè)保險(xiǎn)的參與程度，即金融知識(shí)水平越高保費(fèi)支出也越多，并且這種影響在城市和農(nóng)村家庭中沒(méi)有顯著差異。楊柳和劉芷欣[4]進(jìn)一步發(fā)現(xiàn)金融素養(yǎng)高的消費(fèi)者更愿意持有商業(yè)健康保險(xiǎn)以及商業(yè)人壽保險(xiǎn)，而且財(cái)富不平等的擴(kuò)大會(huì)抑制金融素養(yǎng)對(duì)家庭商業(yè)保險(xiǎn)決策的影響效果。

上述文獻(xiàn)中大多側(cè)重于研究家庭異質(zhì)性對(duì)金融資產(chǎn)配置的影響或某一具體因素對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)參與的影響，目前還未有文章涉及家庭異質(zhì)性對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)參保積極性的影響。作為金融資產(chǎn)配置中的重要部分，探究家庭對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)參保積極性的影響因素具有重要意義。因此，文章通過(guò)梳理學(xué)術(shù)界已有研究，結(jié)合新時(shí)期經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行科學(xué)的量化分析，以探討影響家庭商業(yè)保險(xiǎn)參保積極性的異質(zhì)性因素及兩者間的關(guān)系。

3 家庭異質(zhì)性及商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種說(shuō)明

3.1 家庭異質(zhì)性

文章分別從家庭構(gòu)成、家庭成員的金融素養(yǎng)、家庭收入層次、健康程度、家庭年收入幾個(gè)角度揭示家庭的異質(zhì)性。

3.1.1 家庭構(gòu)成

家庭構(gòu)成的差異使得投資目的和承受風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)有所不同，因此要研究家庭購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的情況應(yīng)樹(shù)立在家庭構(gòu)成根源上。

3.1.2 家庭成員的金融素養(yǎng)

家庭購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的意愿在一定程度上取決于家庭成員的金融素養(yǎng)。接受教育程度反映了自學(xué)能力與接受和轉(zhuǎn)化外界信息的能力，接受教育程度越高，在進(jìn)行資產(chǎn)配置時(shí)越可能作出更加合理的選擇，且必要時(shí)能根據(jù)實(shí)際情況作出調(diào)整，因而家庭成員的金融素養(yǎng)是家庭進(jìn)行投保選擇的重要基礎(chǔ)。

3.1.3 家庭收入層次

家庭對(duì)保險(xiǎn)投入的資金取決于家庭的收入層次，收入層次越高，投入資金可能就越多，實(shí)際選擇的保險(xiǎn)種類(lèi)就越多樣化;收入層次低，可用于投入保險(xiǎn)的金額就少。收入層次的平穩(wěn)性對(duì)家庭保險(xiǎn)投資有較大影響，平穩(wěn)性低的家庭更傾向于收益大、高流動(dòng)的投資行為，目的在于當(dāng)收入層次處于較低水平時(shí)可以使生活維持在正常水平。

3.1.4 家庭人口健康程度

家庭人口的健康程度與家庭儲(chǔ)備資金及風(fēng)險(xiǎn)避免能力緊密相關(guān)，健康程度較低或存在健康隱患的家庭會(huì)偏好預(yù)留更多可靈活運(yùn)用的資金以抵御疾病風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 商業(yè)保險(xiǎn)種類(lèi)的劃分

商業(yè)保險(xiǎn)是指通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同運(yùn)營(yíng)，以營(yíng)利為目的的保險(xiǎn)形式，由專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)。商業(yè)保險(xiǎn)分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和其他商業(yè)保險(xiǎn)。

文章以商業(yè)保險(xiǎn)投保情況為研究重點(diǎn)，根據(jù)問(wèn)卷中所設(shè)問(wèn)題，將商業(yè)保險(xiǎn)分為商業(yè)人壽保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)和其他商業(yè)保險(xiǎn)三種。

4 實(shí)證分析

4.1 樣本來(lái)源及篩選

文章以 2017 年的中國(guó)家庭金融調(diào)查項(xiàng)目為數(shù)據(jù)來(lái)源，基于本研究特點(diǎn)，從原有數(shù)據(jù)樣本中剔除涉及個(gè)人習(xí)慣和地區(qū)差異等無(wú)關(guān)因素，篩選出在完整時(shí)間線(xiàn)內(nèi)信息完備的數(shù)據(jù)樣本，最終獲得 40011 個(gè)樣本數(shù)。為保證研究的科學(xué)合理，盡量保持了樣本的完整性。

4.2 相關(guān)變量說(shuō)明及描述性統(tǒng)計(jì)

4.2.1 相關(guān)變量說(shuō)明及數(shù)據(jù)分析

基于上述分析，得到家庭異質(zhì)性的 5 個(gè)基本因素，結(jié)合樣本數(shù)據(jù)特點(diǎn)，選擇具有代表性的指標(biāo)為自變量，分別為家庭人口數(shù)量、學(xué)歷水平、從事行業(yè)、家庭年收入和戶(hù)主健康情況。

家庭異質(zhì)性的4個(gè)基本因素分別為家庭構(gòu)成、家庭成員金融素養(yǎng)、家庭收入層次和家庭人口健康程度。對(duì)于家庭構(gòu)成，剔除三代以上共同居住的情況，僅考慮夫妻及與子女共同生活的情況，用家庭人口數(shù)量來(lái)反映。對(duì)于家庭成員金融素養(yǎng)，用學(xué)歷水平及從事行業(yè)來(lái)反映。對(duì)于家庭收入層次，用家庭年收入來(lái)反映。對(duì)于家庭人口健康程度，用家庭健康情況和家庭醫(yī)療花費(fèi)來(lái)反映，家庭健康情況以戶(hù)主健康情況為代表，具體分為兩個(gè)等級(jí)，即健康及不健康;家庭醫(yī)療花費(fèi)為2017年全年的醫(yī)療支出。其中，為保證回歸的平穩(wěn)性，降低極端值對(duì)結(jié)果的影響，又考慮到存在零值，最終文章決定對(duì)家庭年收入、家庭年醫(yī)療支出以及三種商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)額進(jìn)行加1后取對(duì)數(shù)的處理。

根據(jù)家庭金融調(diào)查2017年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)處理，可以得知受訪(fǎng)者中商業(yè)保險(xiǎn)參保具體情況。可以發(fā)現(xiàn)，大部分受訪(fǎng)者并未參保商業(yè)保險(xiǎn)，在參保的家庭中，商業(yè)人壽保險(xiǎn)參保比例相對(duì)其他商業(yè)保險(xiǎn)參保比例較高。由此可以反映，至2017年我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的普及程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，群眾對(duì)保險(xiǎn)的投資意識(shí)依然處于初級(jí)階段，這與我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀較為吻合，大多數(shù)家庭依然愿意將大部分資產(chǎn)存入銀行或投資于理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度還需加深，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)在未來(lái)具有較大的發(fā)展空間。

從受訪(fǎng)者所從事行業(yè)的角度分析了商業(yè)保險(xiǎn)的參保積極性。從數(shù)據(jù)可以看出，第一產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員的投保意愿明顯低于二、三產(chǎn)業(yè)，從事第三產(chǎn)業(yè)投保數(shù)量最多，占到整體投保數(shù)量的一半以上。其中三個(gè)產(chǎn)業(yè)的相同點(diǎn)在于，受訪(fǎng)者在三種險(xiǎn)種之間都更傾向于投保商業(yè)人壽保險(xiǎn)，對(duì)其他商業(yè)保險(xiǎn)如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保意愿最低。同時(shí)數(shù)據(jù)依然反映出，不論從事哪一產(chǎn)業(yè)的受訪(fǎng)者，未投保人數(shù)依然占很大比重。

4.2.2 樣本描述性統(tǒng)計(jì)及分析

觀(guān)察樣本描述性統(tǒng)計(jì)結(jié)果，得出了如下信息：家庭人口數(shù)的平均值為1.72，標(biāo)準(zhǔn)差為 1.13，說(shuō)明大部分家庭人口數(shù)在1～2人的范圍內(nèi);學(xué)歷水平的平均值為 1.25，標(biāo)準(zhǔn)差為 1.11，說(shuō)明總體學(xué)歷水平在初中到高中之間，差異較小。所從事行業(yè)的平均值為 2.46，標(biāo)準(zhǔn)差為 0.76，說(shuō)明多數(shù)受訪(fǎng)者從業(yè)于二、三產(chǎn)業(yè)，總體差異不大;家庭年收入的平均值為 10.5，標(biāo)準(zhǔn)差為 1.16，差異較大，說(shuō)明家庭年收入的兩極分化情況較嚴(yán)重;戶(hù)主健康情況的平均值為 1.29，標(biāo)準(zhǔn)差為 0.76，差異較小，以健康等級(jí)劃分來(lái)說(shuō)，絕大部分戶(hù)主健康情況較好;家庭醫(yī)療花費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)差為 3.41，差異較大，最大值為 15.02，最小值為 0，由于調(diào)查具備一定的局限性，一部分家庭在小診所的花費(fèi)沒(méi)有計(jì)算在內(nèi)，此項(xiàng)統(tǒng)計(jì)僅包含家庭成員住院手術(shù)等醫(yī)療花費(fèi)。是否參保商業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)差為 0.27，是否參保商業(yè)人壽保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)差為 0.43，是否參保商業(yè)健康保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)差為 0.48，是否參保其他商業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)差為0.45，就整體樣本來(lái)說(shuō)差異不大;參保商業(yè)人壽保險(xiǎn)保費(fèi)的均值為 6.68，標(biāo)準(zhǔn)差為3.16，參保商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)的均值為7.24，標(biāo)準(zhǔn)差為2.59，參保其他商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的均值為6.08，標(biāo)準(zhǔn)差為3.07，說(shuō)明整體來(lái)看，家庭對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)有一定的投保積極性，但差異巨大，最小值為 0，最大值為300000（未經(jīng)對(duì)數(shù)處理前），說(shuō)明有的家庭不參與投保，而有的家庭商業(yè)保險(xiǎn)投保額最高為30萬(wàn)元，兩極分化非常嚴(yán)重。

4.3 Logit 及 Probit模型構(gòu)建

4.3.1 模型構(gòu)建

這里將家庭參保商業(yè)保險(xiǎn)積極度看作因變量 insi ，是否參保商業(yè)保險(xiǎn)是一個(gè)二元定性變量，即家庭未參保商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，insi =0;當(dāng)參保時(shí)，insi =1，因此，可用 Logit 回歸模型和 Probit 模型進(jìn)行實(shí)證分析。當(dāng)因變量是名義變量時(shí)，Logit 和 Probit 沒(méi)有本質(zhì)的區(qū)別，一般情況下可以換用。區(qū)別在于采用的分布函數(shù)不同，前者假設(shè)隨機(jī)變量服從邏輯概率分布，而后者假設(shè)隨機(jī)變量服從正態(tài)分布。其實(shí)，這兩種分布函數(shù)的公式很相似，函數(shù)值相差也并不大，唯一的區(qū)別在于邏輯概率分布函數(shù)的尾巴比正態(tài)分布粗一些。且設(shè)定insi=α+βxi。

4.3.2 回歸結(jié)果及分析

由實(shí)證分析可知，Logit和Probit回歸結(jié)果顯著性基本一致。是否參保商業(yè)保險(xiǎn)與受教育程度的穩(wěn)健標(biāo)準(zhǔn)差為正，且在 1%的顯著性水平下通過(guò)了檢驗(yàn)，表明學(xué)歷越高，參保商業(yè)保險(xiǎn)的積極性就越高。Logit模型表明受教育程度對(duì)是否參保商業(yè)保險(xiǎn)作用程度大于Probit模型的結(jié)果。究其原因，就中國(guó)家庭的受教育程度而言，越來(lái)越多的年輕人作為主要受教育者，并且作為家庭的主力，要承擔(dān)大部分家庭負(fù)擔(dān)及家庭決策，學(xué)歷水平越高，家庭成員對(duì)金融產(chǎn)品的認(rèn)知水平就越高，就更傾向于為自己及家人投保商業(yè)保險(xiǎn)。

對(duì)于是否參保商業(yè)人壽保險(xiǎn)：是否參保商業(yè)人壽保險(xiǎn)與家庭年收入的穩(wěn)健標(biāo)準(zhǔn)差為負(fù)，且在1%的顯著性水平下通過(guò)了檢驗(yàn)，表明平均年收入越高的家庭對(duì)商業(yè)人壽保險(xiǎn)的投保意愿越低。家庭年收入越高，用于滿(mǎn)足日?；ㄤN(xiāo)的金額就越高，同時(shí)家庭成員的健康需求也就更有可能被保證，因此家庭會(huì)傾向于減少對(duì)商業(yè)人壽保險(xiǎn)的資金投入;是否參保商業(yè)人壽保險(xiǎn)與所從事行業(yè)的穩(wěn)健標(biāo)準(zhǔn)差為負(fù)，且在1%的顯著性水平下通過(guò)了檢驗(yàn)，說(shuō)明從事第三產(chǎn)業(yè)對(duì)參保商業(yè)人壽保險(xiǎn)的積極性具有較明顯的負(fù)向作用;家庭人口數(shù)量、戶(hù)主健康程度和醫(yī)療費(fèi)用等因素沒(méi)有通過(guò)顯著性水平檢驗(yàn)，說(shuō)明上述因素對(duì)參保商業(yè)人壽保險(xiǎn)積極性的影響不大。

對(duì)于是否參保商業(yè)健康保險(xiǎn)：是否參保商業(yè)健康保險(xiǎn)與家庭年收入的穩(wěn)健標(biāo)準(zhǔn)差為負(fù)，且在10%的顯著性水平下通過(guò)了檢驗(yàn)，表明平均年收入越高的家庭對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的投保意愿越低;是否參保商業(yè)健康保險(xiǎn)與所從事行業(yè)的穩(wěn)健標(biāo)準(zhǔn)差為負(fù)，且在5%的顯著性水平下通過(guò)了檢驗(yàn)，說(shuō)明從事越高級(jí)別的產(chǎn)業(yè)對(duì)參保商業(yè)健康保險(xiǎn)的積極性具有較明顯的負(fù)向作用;家庭人口數(shù)量、戶(hù)主健康程度和醫(yī)療費(fèi)用等因素沒(méi)有通過(guò)顯著性水平檢驗(yàn)，說(shuō)明上述因素對(duì)參保商業(yè)健康保險(xiǎn)積極性的影響不大。

對(duì)于是否參保其他商業(yè)保險(xiǎn)：是否參保其他商業(yè)保險(xiǎn)與所從事行業(yè)的穩(wěn)健標(biāo)準(zhǔn)差為負(fù)，且在5%的顯著性水平下通過(guò)了檢驗(yàn)，說(shuō)明從事越高級(jí)別的產(chǎn)業(yè)對(duì)參保其他商業(yè)保險(xiǎn)的積極性具有較明顯的負(fù)向作用;其余因素均對(duì)參保其他商業(yè)保險(xiǎn)的積極性沒(méi)有顯著影響。

4.4 OLS回歸模型構(gòu)建

為探究家庭異質(zhì)性對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)投保金額的影響，運(yùn)用OLS回歸模型進(jìn)行實(shí)證分析。根據(jù)回歸結(jié)果，家庭異質(zhì)性因素中，家庭年收入對(duì)商業(yè)人壽保險(xiǎn)保費(fèi)額的影響在10%的統(tǒng)計(jì)水平上顯著為正，表明家庭收入越高，對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的投資傾向越強(qiáng);家庭年醫(yī)療支出與其他商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)額的穩(wěn)健標(biāo)準(zhǔn)差為正，且在5%的顯著性水平下通過(guò)了檢驗(yàn)，說(shuō)明其他商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)額受家庭年收入的影響較大。其余家庭異質(zhì)性因素對(duì)保費(fèi)額度均無(wú)顯著性影響，這可能由于目前在人們的潛意識(shí)中依然存在排斥保險(xiǎn)和保險(xiǎn)行業(yè)的思維定式，導(dǎo)致大多數(shù)家庭不愿意以個(gè)人的名義去購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn);另外一個(gè)原因可能是，由于社會(huì)收入的不均衡，大多數(shù)家庭收入水平依然只能達(dá)到負(fù)擔(dān)正常生活和未來(lái)規(guī)劃需要的層次，畢竟收入可以作為決定是否投保的關(guān)鍵因素。

5 結(jié)論

文章基于2017 年的中國(guó)家庭金融調(diào)查數(shù)據(jù)，通過(guò)構(gòu)建Logit模型、Probit模型以及OLS 模型，對(duì)家庭異質(zhì)性對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)投保積極性的影響進(jìn)行了實(shí)證檢驗(yàn)，得出結(jié)論：①家庭異質(zhì)性因素中，學(xué)歷越高，參保商業(yè)保險(xiǎn)的積極性就越高;平均年收入越高的家庭，對(duì)商業(yè)人壽保險(xiǎn)的投保意愿越低;從事越高級(jí)別的產(chǎn)業(yè)，對(duì)參保商業(yè)健康保險(xiǎn)的積極性具有較明顯的負(fù)向作用。②家庭年收入對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)投保額有著顯著的正向影響，這與實(shí)際情況吻合。③總體來(lái)看，受訪(fǎng)者對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的投保意愿并不強(qiáng)烈，第三行業(yè)從業(yè)人員更傾向于投保商業(yè)保險(xiǎn)，這與目前投資者對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的印象及投資者個(gè)人投資偏好有關(guān)。對(duì)于大部分中國(guó)家庭來(lái)說(shuō)，資產(chǎn)配置依然側(cè)重于銀行存款及理財(cái)產(chǎn)品，商業(yè)保險(xiǎn)在未來(lái)的金融市場(chǎng)存在著較廣闊的發(fā)展空間。

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[基金項(xiàng)目]本文屬寧夏回族自治區(qū)大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目“金融素養(yǎng)對(duì)家庭金融投資選擇的影響”（項(xiàng)目編號(hào)：2020-XJ-JJ-016）研究成果。

[作者簡(jiǎn)介]偶磊（1994—），男，漢族，江蘇宿遷人，北方民族大學(xué)研究生在讀，研究方向：家庭金融;那靜文（1997—），女，回族，寧夏銀川人，北方民族大學(xué)研究生在讀，研究方向：綠色金融。