商業(yè)銀行推動(dòng)普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的對(duì)策探討

李國艷

普惠金融在提升鄉(xiāng)村資金要素的配置效率,促進(jìn)城鄉(xiāng)資金要素的有序流動(dòng),縮小城鄉(xiāng)和區(qū)域之間的收入差距,實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)融合與協(xié)調(diào)發(fā)展中具有不可替代的作用。因此，本文通過進(jìn)一步分析商業(yè)銀行普惠金融及鄉(xiāng)村振興發(fā)展現(xiàn)狀，總結(jié)了商業(yè)銀行普惠金融促進(jìn)鄉(xiāng)村振興發(fā)展的有效對(duì)策。

一、商業(yè)銀行普惠金融及鄉(xiāng)村振興發(fā)展現(xiàn)狀

1.商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

隨著國家戰(zhàn)略布局的進(jìn)一步調(diào)整，大部分商業(yè)銀行趨向于提供更加多元化、針對(duì)性的金融服務(wù)，逐漸將普惠金融作為經(jīng)營發(fā)展的重點(diǎn)工作，為此還專門設(shè)置了普惠金融事業(yè)部等專門性的內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)。這一內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)主要依靠互聯(lián)網(wǎng)渠道及科技手段創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)容與形式，以客戶實(shí)際需求為導(dǎo)向，側(cè)重為小微企業(yè)、農(nóng)村專業(yè)合作社、自主創(chuàng)業(yè)者、農(nóng)民等提供量身打造的金融產(chǎn)品，還提供包括支付結(jié)算、金融知識(shí)宣傳等各類便利化金融服務(wù)?？傮w來說，普惠金融作為商業(yè)銀行近年來的重點(diǎn)發(fā)展方向，與鄉(xiāng)村振興有效銜接，為農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了有力支撐；但是，近年來在普惠金融的業(yè)務(wù)推廣過程和具體執(zhí)行環(huán)節(jié)中，也暴露出一些不足和問題，例如，普惠金融覆蓋度仍然有待提升，城鄉(xiāng)區(qū)域之間的差異較為明顯，部分金融產(chǎn)品并未實(shí)現(xiàn)根本上的創(chuàng)新，支付手段的創(chuàng)新也隱藏著潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)，金融基礎(chǔ)設(shè)施不夠完備等。

2.鄉(xiāng)村振興發(fā)展現(xiàn)狀

在黨的十九大報(bào)告正式提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略前，我國已經(jīng)下大力氣推進(jìn)脫貧攻堅(jiān)行動(dòng)，切實(shí)加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善農(nóng)民居住環(huán)境，推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、實(shí)施移民搬遷工程，為解決農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題和全面建成小康社會(huì)打下了堅(jiān)實(shí)根基。但是，隨著新時(shí)代新戰(zhàn)略新思想的提出，當(dāng)前農(nóng)村的相應(yīng)配套措施和發(fā)展舉措方面也暴露出與戰(zhàn)略部署不匹配的問題，頂層設(shè)計(jì)落地執(zhí)行與預(yù)期存在明顯差異。例如，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入力度不夠，人居環(huán)境亟待改善，農(nóng)村環(huán)境保護(hù)的建設(shè)和維護(hù)力度不足，城鄉(xiāng)公共服務(wù)水平存在較大的差異，教育和醫(yī)療方面明顯失衡等。

當(dāng)前，我國已經(jīng)明確的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略“三步走”計(jì)劃仍未全面完成，雖然鄉(xiāng)村振興的制度框架和政策體系基本形成，但仍有至關(guān)重要的“兩步”需要全面推進(jìn)：到2035年，鄉(xiāng)村振興取得決定性進(jìn)展，農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化基本實(shí)現(xiàn)；到2050年，鄉(xiāng)村全面振興，農(nóng)業(yè)強(qiáng)、農(nóng)村美、農(nóng)民富全面實(shí)現(xiàn)。各級(jí)地方政府在此戰(zhàn)略思想的指導(dǎo)下采取了有效的鄉(xiāng)村振興策略，如結(jié)合自身的特點(diǎn)鼓勵(lì)發(fā)展優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，不斷加大農(nóng)業(yè)循環(huán)、鄉(xiāng)村旅游和農(nóng)業(yè)示范區(qū)等建設(shè)的力度，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深化落實(shí)。同時(shí)，地方商業(yè)銀行積極響應(yīng)，立足實(shí)際，建立健全普惠金融機(jī)制體制，配齊配強(qiáng)普惠金融業(yè)務(wù)隊(duì)伍，不斷創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品，下沉金融服務(wù)重心，以實(shí)際行動(dòng)打好鄉(xiāng)村振興“前哨站”。

二、實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略亟需商業(yè)銀行普惠金融支持

1.鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺對(duì)商業(yè)銀行普惠金融的需求

鄉(xiāng)村振興要以產(chǎn)業(yè)興旺為前提。產(chǎn)業(yè)發(fā)展要達(dá)到良好勢(shì)頭，需要緊密圍繞區(qū)域?qū)嶋H，引導(dǎo)更多的資本、人才等資源配置要素投入其中，不斷形成現(xiàn)代化的產(chǎn)業(yè)體系，最終實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的協(xié)同發(fā)展。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要內(nèi)容是推動(dòng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化轉(zhuǎn)變，促進(jìn)新的產(chǎn)業(yè)升級(jí)和業(yè)態(tài)全面發(fā)展。其中，在農(nóng)業(yè)由傳統(tǒng)向現(xiàn)代化轉(zhuǎn)變的過程中，農(nóng)村龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)合作社等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的經(jīng)營主體，在耕地農(nóng)田的集中化、連片化開發(fā)和農(nóng)副產(chǎn)品的加工、倉儲(chǔ)物流建設(shè)等方面也需要形成發(fā)展的合力，同時(shí)在烘干、保鮮、存儲(chǔ)等配套設(shè)施方面投入必要的成本，這些必要投入如果僅依賴于經(jīng)營主體自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，是難以實(shí)現(xiàn)的，這就需要商業(yè)銀行透過普惠金融輻射更多的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，提供有力的資金支持。同時(shí)，在發(fā)展農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)和新業(yè)態(tài)方面，區(qū)域重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)電子商務(wù)、休閑旅游、特色小鎮(zhèn)等方面的投入和打造，有效吸引了大學(xué)生返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，鼓勵(lì)農(nóng)民建立專業(yè)合作社等，在這個(gè)過程中，如果單純依靠政府資金、經(jīng)營主體資金或社會(huì)資本的支持，都是難以做大做強(qiáng)或者最終實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展的，而商業(yè)銀行在普惠金融業(yè)務(wù)上的全面扶持既能夠?yàn)檗r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展的各個(gè)環(huán)節(jié)注入資金，又能夠?yàn)閺V大農(nóng)村居民提供專業(yè)化、個(gè)性化的金融服務(wù)。

2.鄉(xiāng)村生態(tài)宜居對(duì)商業(yè)銀行普惠金融的需求

鄉(xiāng)村振興要以生態(tài)宜居為基礎(chǔ)。鄉(xiāng)村生態(tài)宜居的重點(diǎn)是農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，而農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的主要內(nèi)容包括公路改造、人居環(huán)境改造和環(huán)保設(shè)施建設(shè)等，每一個(gè)建設(shè)項(xiàng)目所需的資金量較大，但大部分地方政府自身的財(cái)力不足，難以支撐村組建設(shè)項(xiàng)目的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，在溫飽問題沒有全面消除的背景下，依賴于農(nóng)戶自籌資金參與項(xiàng)目建設(shè)也是不現(xiàn)實(shí)的，資金短缺無疑成了鄉(xiāng)村生態(tài)宜居戰(zhàn)略推動(dòng)的最大掣肘。但是，如果商業(yè)銀行介入，通過創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品，為生態(tài)宜居項(xiàng)目建設(shè)提供必要的資金支持，既能夠緩解地方政府和村集體籌措資金的壓力，又能夠?yàn)轫?xiàng)目資金?？顚Ｓ锰峁┯行У谋O(jiān)管。

3.農(nóng)民生活富裕對(duì)商業(yè)銀行普惠金融的需求

鄉(xiāng)村振興以農(nóng)民生活富裕為根本。從脫貧攻堅(jiān)到鄉(xiāng)村振興，如何解決農(nóng)村貧困問題、加快農(nóng)民致富步伐，一直是最關(guān)鍵、最緊迫、最艱巨的任務(wù)。自脫貧攻堅(jiān)以來，各級(jí)地方政府始終以改善民生為根本，充分調(diào)動(dòng)人力、物力、財(cái)力資源，組織開展職業(yè)技能培訓(xùn)，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，改善居住環(huán)境，提供就業(yè)崗位，為農(nóng)民尤其是貧困戶增收致富拓寬了渠道。錢袋子越來越鼓讓農(nóng)村居民產(chǎn)生了更加迫切的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)需求，也逐漸萌生了家庭理財(cái)意識(shí)。但是，這類人群受教育程度普遍較低，對(duì)網(wǎng)絡(luò)上五花八門的“高息理財(cái)”、“無息貸款”等所謂“正規(guī)”金融產(chǎn)品毫無辨別力，稍有不慎，極有可能落入不法分子的圈套，讓多年的辛苦積蓄付諸東流。對(duì)此，商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)站的建立能夠有效的解決這一難題，基礎(chǔ)業(yè)務(wù)設(shè)備配置以及固定的商戶、普惠金融專員和金融機(jī)構(gòu)能夠提供金融知識(shí)宣傳和專業(yè)理財(cái)服務(wù)，為筑牢農(nóng)村金融安全網(wǎng)絡(luò)打通最后“一公里”。

三、商業(yè)銀行推動(dòng)普惠金融助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展對(duì)策

1.建立健全商業(yè)銀行普惠金融機(jī)制體制，為助力鄉(xiāng)村振興提供制度保障

（1）構(gòu)建商業(yè)銀行普惠金融組織體系

商業(yè)銀行應(yīng)切實(shí)履行全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的社會(huì)責(zé)任，回歸服務(wù)農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本源，在一級(jí)法人機(jī)構(gòu)或省級(jí)機(jī)構(gòu)設(shè)立鄉(xiāng)村振興事業(yè)部或普惠金融事業(yè)部，強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)，建立健全普惠金融管理制度，為下級(jí)金融機(jī)構(gòu)推動(dòng)普惠金融提供指導(dǎo)性方案，明確政策依據(jù)和執(zhí)行保障，逐級(jí)傳導(dǎo)普惠金融工作理念，層層壓實(shí)普惠金融工作責(zé)任。同時(shí)，依托金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局規(guī)劃，將金融服務(wù)重心延伸到基層，在縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立普惠金融服務(wù)機(jī)構(gòu)或站點(diǎn)，打造“營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)+自助銀行+普惠金融服務(wù)站”的普惠金融服務(wù)體系，縮短金融服務(wù)延伸至農(nóng)村地區(qū)的空間和時(shí)限。

（2）構(gòu)建商業(yè)銀行普惠金融宣傳教育長效機(jī)制

構(gòu)建宣傳教育長效機(jī)制，全面普及金融知識(shí)是商業(yè)銀行助力鄉(xiāng)村振興全面推進(jìn)的重要關(guān)口。通過固化“銀政”、“銀企”合作關(guān)系，與地方政府、村委會(huì)等建立金融知識(shí)宣傳合作關(guān)系，在鄉(xiāng)、鎮(zhèn)行政中心或行政村等固定場(chǎng)所搭建普惠金融知識(shí)宣傳平臺(tái)，放置防范電信詐騙、非法集資、反假幣、存款保險(xiǎn)等金融知識(shí)宣傳折頁、宣傳圖冊(cè)等供村民閱覽，定期或不定期開展金融知識(shí)宣傳，現(xiàn)場(chǎng)解答村民關(guān)心關(guān)注的熱點(diǎn)難點(diǎn)問題，進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行與村民之間的互動(dòng)，引導(dǎo)村民不斷提升金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，有效維護(hù)自身合法權(quán)益；設(shè)置普惠金融公眾號(hào)或“廣播站”，及時(shí)向村民宣傳風(fēng)險(xiǎn)可控的金融產(chǎn)品和金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)知識(shí)等內(nèi)容，定期以短信的形式向已建立業(yè)務(wù)關(guān)系的村民發(fā)送消費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)提示，建立常態(tài)化的金融宣傳教育機(jī)制。

（3）建立科學(xué)高效的普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展考核評(píng)估體系

明確普惠金融業(yè)務(wù)部門的工作職能，將普惠金融業(yè)務(wù)具象化到各條線、各板塊、各崗位，根據(jù)業(yè)務(wù)布局、崗位職責(zé)、地方經(jīng)濟(jì)狀況等設(shè)置差異化的考核指標(biāo)，將普惠金融業(yè)務(wù)指標(biāo)考核結(jié)果運(yùn)用到費(fèi)用配置、物料分配、績(jī)效兌現(xiàn)中，獎(jiǎng)罰分明，通過正向激勵(lì)和負(fù)向處罰，引導(dǎo)各級(jí)經(jīng)營機(jī)構(gòu)將普惠金融發(fā)展當(dāng)作經(jīng)營工作的重中之重全力推進(jìn)，有效調(diào)動(dòng)普惠金融專員等工作人員的積極性、主動(dòng)性，充分激發(fā)普惠金融工作質(zhì)效，以成效反向檢驗(yàn)推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的工作成效。

2.開發(fā)個(gè)性化、差異化、定制化的普惠金融產(chǎn)品，為助力鄉(xiāng)村振興提供有力武器

第一，立足地方實(shí)際，結(jié)合特色化農(nóng)業(yè)，商業(yè)銀行應(yīng)以政策為導(dǎo)向，以實(shí)際需求為基礎(chǔ)，積極研究開發(fā)個(gè)性化、差異化、定制化普惠金融產(chǎn)品，優(yōu)化抵質(zhì)押品權(quán)屬形式，嘗試將林權(quán)質(zhì)押、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)押等引入信貸擔(dān)保范圍，探索實(shí)行“一縣一策”、“一鎮(zhèn)一策”、“一村一策”等模式，推出林權(quán)質(zhì)押、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)押等特色化信貸產(chǎn)品，進(jìn)一步釋放農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)權(quán)的價(jià)值，有效解決農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的資金缺口。第二，以大數(shù)據(jù)和科技創(chuàng)新技術(shù)為依托，針對(duì)單一的農(nóng)戶或創(chuàng)業(yè)者推出審批簡(jiǎn)便、使用靈活的線上信用貸款產(chǎn)品或鄉(xiāng)村振興專屬卡片等普惠金融產(chǎn)品，通過減免手續(xù)費(fèi)、隨借隨還等利好政策落實(shí)，為農(nóng)民解決患病就醫(yī)、農(nóng)機(jī)具購置、農(nóng)種購置等小額資金需求提供便利化金融服務(wù)。第三，積極推廣小微企業(yè)應(yīng)收賬款質(zhì)押業(yè)務(wù)，促進(jìn)企業(yè)線上線下融資業(yè)務(wù)的順利對(duì)接，重點(diǎn)提升農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)務(wù)辦理效率，簡(jiǎn)化農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)務(wù)辦理流程，全面推廣線上業(yè)務(wù)辦理渠道，壓縮農(nóng)民往返金融機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)的資金和時(shí)間成本；第四，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展鏈條上的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、運(yùn)輸、銷售等環(huán)節(jié)經(jīng)營主體提供貸款發(fā)放、票據(jù)貼現(xiàn)、應(yīng)收賬款質(zhì)押、資金監(jiān)管等金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，構(gòu)建集農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展全流程為一體的普惠金融產(chǎn)品服務(wù)體系，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展提供有力抓手。

3.完善普惠金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控體系，為助力鄉(xiāng)村振興保駕護(hù)航

（1）完善風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制

第一，需深化構(gòu)建信用體系，形成相對(duì)健全的“三農(nóng)”數(shù)據(jù)庫，逐步完善全網(wǎng)絡(luò)和全覆蓋的數(shù)據(jù)信息內(nèi)容，全面優(yōu)化農(nóng)村的信用環(huán)境。第二，引入農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司等政策性金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)，通過專業(yè)化管理、市場(chǎng)化運(yùn)作，統(tǒng)一普惠金融業(yè)務(wù)擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制，規(guī)范農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系建設(shè)，更好地發(fā)揮擔(dān)保的經(jīng)濟(jì)助推器功能和財(cái)政資金的“四兩撥千斤”作用，將商業(yè)銀行的金融“活水”引入農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展領(lǐng)域，推動(dòng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展。第三，加強(qiáng)與商業(yè)性保險(xiǎn)公司的溝通、聯(lián)系，創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，探索開發(fā)與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展相關(guān)的林木保險(xiǎn)、農(nóng)作物保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)等創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司的雙重產(chǎn)品互認(rèn)，強(qiáng)化信貸業(yè)務(wù)質(zhì)押產(chǎn)權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，形成信貸產(chǎn)品和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的有機(jī)融合，最終達(dá)到商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、承貸主體三方共贏的效果。第四，完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償及分擔(dān)機(jī)制，持續(xù)深化銀政、銀保、銀擔(dān)合作模式，牢牢把住貸前、貸中、貸后三個(gè)關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)，貸前確定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償比例或風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例，形成合作方互認(rèn)的實(shí)施方案，貸中環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)各方對(duì)共同確認(rèn)出現(xiàn)不良的貸款，按照事先確定的比例承擔(dān)責(zé)任，有效提高商業(yè)銀行對(duì)普惠金融不良貸款的容忍度，提高商業(yè)銀行向普惠金融業(yè)務(wù)主體的信貸投放額度，從而緩解農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難問題，增強(qiáng)商業(yè)銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興的能力。第五，通過持續(xù)深入的金融理念傳導(dǎo)，幫助農(nóng)民建立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，樹立正確的理財(cái)觀念，充分考慮資產(chǎn)流動(dòng)性，合理配置家庭資產(chǎn)，為子女入學(xué)、就醫(yī)、養(yǎng)老等預(yù)留必要的家庭備用金，真正做到“手中有錢，遇事不慌”。

（2）強(qiáng)化普惠金融業(yè)務(wù)監(jiān)管

商業(yè)銀行推動(dòng)普惠金融業(yè)務(wù)落地見效，制度是基礎(chǔ)，重點(diǎn)在管理，只有管到位，普惠金融才能真正助力鄉(xiāng)村振興。第一，切實(shí)發(fā)揮商業(yè)銀行“三道防線”作用，強(qiáng)化普惠金融業(yè)務(wù)流程和操作指引培訓(xùn)，提升員工的業(yè)務(wù)能力、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，做實(shí)以普惠金融業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門和行為為主體的第一道防線，優(yōu)化普惠金融業(yè)務(wù)審批流程和作業(yè)流程，做實(shí)以風(fēng)險(xiǎn)管理部門、合規(guī)審查部門、業(yè)務(wù)管理部門為主體的第二道防線，定期審計(jì)或突擊檢查普惠金融業(yè)務(wù)推進(jìn)過程中的經(jīng)辦及審批緩解，做實(shí)以審計(jì)、監(jiān)察等部門為主體的第三道防線，查、防有機(jī)結(jié)合，有效防控普惠金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。第二，商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格遵守審慎經(jīng)營原則，不得突破監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)定的普惠金融業(yè)務(wù)監(jiān)管指標(biāo)，在合理范圍內(nèi)投放普惠金融貸款，嚴(yán)控不良貸款率。第三，將業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控?cái)[在同等重要的位置，前移風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口，嚴(yán)格落實(shí)普惠金融貸款事前審查、事中審批和事后監(jiān)管各個(gè)環(huán)節(jié)，為金融業(yè)務(wù)提供嚴(yán)格的風(fēng)控保障，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)糾偏、即使整改，真正發(fā)揮普惠金融對(duì)鄉(xiāng)村振興的扶持作用。

4.加強(qiáng)農(nóng)村數(shù)字普惠金融生態(tài)建設(shè)，為助力鄉(xiāng)村振興提供源動(dòng)力

著重提升信息化的農(nóng)村數(shù)字普惠金融生態(tài)建設(shè)。第一，加強(qiáng)數(shù)字金融知識(shí)和底層應(yīng)用基礎(chǔ)。充分發(fā)揮銀行在普惠金融金融體系發(fā)展中的基礎(chǔ)作用，聯(lián)合移動(dòng)、電信等數(shù)字金融的建設(shè)方，多管齊下，線上線下結(jié)合，不斷加強(qiáng)數(shù)字金融產(chǎn)品的實(shí)踐指導(dǎo)，進(jìn)一步夯實(shí)金融生態(tài)基礎(chǔ)，提升金融生態(tài)的應(yīng)用效果。第二，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，不斷豐富數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，以服務(wù)鄉(xiāng)村振興為主，緊密結(jié)合“三農(nóng)”問題的實(shí)際，從數(shù)字金融產(chǎn)品的服務(wù)功能、效率等方面嘗試創(chuàng)新，以實(shí)用性和效能化為主，真正降低金融成本，提高金融服務(wù)效率。第三，加強(qiáng)普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)力度，借助科技力量，通過鼓勵(lì)員工下沉農(nóng)村，不斷提升數(shù)字金融的實(shí)踐性和指導(dǎo)性，構(gòu)建數(shù)字金融的虛擬柜臺(tái)，打破傳統(tǒng)金融服務(wù)的時(shí)間、空間限制，打通普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的“最后一公里”。

結(jié)束語

商業(yè)銀行不僅是金融體系的重要組成部分，也是支撐鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展的主體之一。為助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落地見效，商業(yè)銀行大力發(fā)展普惠金融，密織普惠金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品，下沉普惠金融服務(wù)重心，加快構(gòu)建數(shù)字普惠金融生態(tài)建設(shè)，切實(shí)擔(dān)負(fù)了普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興“主力軍“的職責(zé)與使命。