江蘇省綠色信貸發(fā)展模式研究

謝飛 張宇婷 于露露 盛忠偉 丁藝洋

摘要：文章在充分了解國內(nèi)外綠色信貸發(fā)展歷程及現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，將丹陽作為江蘇的縮影，利用SWOT分析對當(dāng)?shù)鼐G色信貸模式進(jìn)行探究，從各個(gè)角度對該綠色信貸模式進(jìn)行解讀，并針對該分析中的劣勢及威脅，提出了符合當(dāng)?shù)貙?shí)際發(fā)展的合理建議。文章以丹陽見江蘇，在調(diào)研收集的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，結(jié)合整個(gè)江蘇發(fā)展實(shí)況，凝練出適合在江蘇推廣的綠色信貸模式。該模式有融資機(jī)制、資金使用和政府作用三大部分。其中，最鮮明的創(chuàng)新特色是：信貸評估機(jī)制、法律保障機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，三大機(jī)制協(xié)同共作，保證融資的安全性;分級(jí)引流的方式讓資金的使用過程更加合理高效;政府的宏觀調(diào)控促進(jìn)該綠色信貸模式進(jìn)行長期高效地運(yùn)轉(zhuǎn)。

關(guān)鍵詞：綠色信貸;江蘇丹陽;SWOT分析

一、前言

“三農(nóng)”政策推動(dòng)下，綠色信貸助力鄉(xiāng)村綠色經(jīng)濟(jì)振興發(fā)展，多地模式已初具成效，值得借鑒。本文在梳理國內(nèi)外綠色信貸發(fā)展模式的基礎(chǔ)上，以江蘇丹陽市的綠色信貸模式為核心研究對象，最終凝練出適合江蘇全省推廣的綠色信貸模式，重點(diǎn)闡釋該模式在江蘇發(fā)展的可行性及優(yōu)勢。需要說明的是，本文所提及的綠色信貸是指用以支持綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的信貸資金及其相關(guān)金融產(chǎn)品，主要涵蓋農(nóng)業(yè)。

二、綠色信貸的國內(nèi)外應(yīng)用

（一）國外主要國家的綠色信貸發(fā)展

2003年國際商業(yè)銀行推行“赤道原則”后，綠色信貸開始迅速發(fā)展?！俺嗟涝瓌t”是評判和管理項(xiàng)目融資過程中的環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的依據(jù)，是可持續(xù)發(fā)展的金融準(zhǔn)則之一。美國花旗銀行作為“赤道原則”的發(fā)起人，將ESRM（環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理）體系與銀行原有的信貸系統(tǒng)相結(jié)合，對環(huán)保和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)評估實(shí)行更為嚴(yán)格的信貸流程。ESRM體系將相關(guān)交易分為三種環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)類型，A類：預(yù)計(jì)交易收益會(huì)對環(huán)境與社會(huì)造成不可逆轉(zhuǎn)的負(fù)面影響;B類：預(yù)計(jì)交易收益對環(huán)境與社會(huì)的負(fù)面影響具體且可逆轉(zhuǎn);C類：預(yù)計(jì)交易收益對環(huán)境與社會(huì)的負(fù)面影響非常小。

德國政府是綠色信貸的大力支持者，除了成立全球首家政策性環(huán)保銀行——“生態(tài)銀行”，還出臺(tái)一系列財(cái)政政策鼓勵(lì)企業(yè)發(fā)展節(jié)能環(huán)保項(xiàng)目。例如向環(huán)保節(jié)能且符合國家產(chǎn)業(yè)政策要求的環(huán)境友好型項(xiàng)目提供低利率信貸支持。

英國巴克萊銀行在2007年推出了“綠色呼吸卡”，為購買公司綠色產(chǎn)品或服務(wù)的客戶提供低息利率優(yōu)惠和延期還款權(quán)利，并將該卡稅后利潤的50%以及消費(fèi)金額0.5%用于支持應(yīng)對氣候變化的項(xiàng)目。

日本在綠色信貸發(fā)展方面也融入很多創(chuàng)新機(jī)制。瑞穗實(shí)業(yè)銀行是日本綠色信貸發(fā)展的先驅(qū)，在推動(dòng)綠色信貸的發(fā)展過程中，通過發(fā)行碳排放量期貨、大宗商品衍生品和專門與生態(tài)、環(huán)境相關(guān)的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品來實(shí)現(xiàn)融資目的，再將融資以綠色信貸的方式反哺可再生能源行業(yè)。

（二）國內(nèi)綠色信貸政策及模式發(fā)展

1995年，中國人民銀行在《關(guān)于貫徹信貸政策和加強(qiáng)環(huán)境保護(hù)工作有關(guān)問題的通知》中指出各級(jí)金融部門在信貸工作中要重視自然資源和環(huán)境的保護(hù)，要將支持國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和環(huán)境資源的保護(hù)進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，嚴(yán)格貸款的審批、發(fā)放和監(jiān)督，以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)建設(shè)和環(huán)境保護(hù)事業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展。在此期間，國內(nèi)部分銀行開始執(zhí)行綠色信貸政策。

興業(yè)銀行是我國最早開辦綠色信貸業(yè)務(wù)的銀行，它搭建中小銀行合作平臺(tái)，開創(chuàng)普惠金融實(shí)踐新模式，優(yōu)先支持綠色信貸實(shí)體及中小微企業(yè)，在綠色信貸大力發(fā)展的過程中推出國內(nèi)首個(gè)養(yǎng)老金融服務(wù)方案，將業(yè)務(wù)延伸到低碳經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)和生態(tài)經(jīng)濟(jì)三大領(lǐng)域。

中國農(nóng)業(yè)銀行在2008年便率先推出以CDM（清潔發(fā)展機(jī)制）為代表的碳金融服務(wù)，其允許發(fā)達(dá)國家通過提供資金、技術(shù)來促使發(fā)展中國家在可持續(xù)發(fā)展的前提下進(jìn)行減排并從中獲益，此舉開拓了國內(nèi)節(jié)能減排領(lǐng)域的金融服務(wù)市場。另外，黨的十八大以來，中國農(nóng)業(yè)銀行在綠色信貸方面不斷完善政策體系、加強(qiáng)資金投向引導(dǎo)、構(gòu)建指標(biāo)體系、創(chuàng)新管理方式、推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新、提升綠色經(jīng)濟(jì)服務(wù)水平。

2018年10月，郵儲(chǔ)銀行北京分行成立了綠色銀行建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，不僅推出“美麗鄉(xiāng)村貸”來突破綠色轉(zhuǎn)型，而且大力扶持中小企業(yè)清潔能源、污水和垃圾處理等民生類項(xiàng)目的綠色信貸。截至2020年9月，其綠色貸款余額為349.16億元，增長42.89%。

三、江蘇丹陽綠色信貸模式的具體分析

（一）江蘇丹陽綠色信貸模式簡介

相比于國內(nèi)其他地區(qū)，丹陽的綠色信貸起步早，發(fā)展現(xiàn)狀較好，主要面向農(nóng)戶、合作社與企業(yè)。截至2020年7月月底，丹陽以個(gè)人名義發(fā)放的綠色信貸貸款總額已達(dá)到240億，平均農(nóng)戶貸款金額在三四十萬，覆蓋范圍較廣。丹陽農(nóng)商銀行主要通過各項(xiàng)貸款產(chǎn)品與優(yōu)惠政策，輔以政府方面的政策支持激發(fā)貸款需求;同時(shí)，通過省農(nóng)擔(dān)的擔(dān)保，貸款者可以進(jìn)一步降低融資成本，實(shí)現(xiàn)資金地順利流通。貸款發(fā)出后，銀行將進(jìn)行資金跟蹤工作，了解貸款去向，避免貸款無法收回。

（二）丹陽綠色信貸發(fā)展SWOT分析

1. 優(yōu)勢

（1）地方政府支持——惠農(nóng)政策。為響應(yīng)國家“三農(nóng)”政策的號(hào)召，丹陽地方政府同銀行密切合作，出臺(tái)貸款優(yōu)惠政策與惠農(nóng)政策。2020年7月，丹陽農(nóng)商銀行與地方政府共同召開“農(nóng)商銀行戰(zhàn)農(nóng)行動(dòng)，黨建引領(lǐng)金融惠農(nóng)行動(dòng)”發(fā)布會(huì)，旨在將更多的金融活水注入農(nóng)村，引領(lǐng)丹陽走好綠色轉(zhuǎn)型道路。

（2）擔(dān)保支持——農(nóng)業(yè)部門和省農(nóng)擔(dān)擔(dān)保。江蘇省農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保有限責(zé)任公司（簡稱“江蘇農(nóng)擔(dān)”），是在國家的統(tǒng)一部署下，經(jīng)江蘇省人民政府批準(zhǔn)設(shè)立的政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)。其為農(nóng)擔(dān)保，勇?lián)蒉r(nóng)富農(nóng)使命，服務(wù)對象聚焦家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、小微農(nóng)業(yè)企業(yè)等農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營主體，幫助綠色信貸項(xiàng)目進(jìn)行擔(dān)保。

（3）金融機(jī)構(gòu)支持——丹陽農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司。丹陽農(nóng)村商業(yè)銀行以“服務(wù)三農(nóng)、惠及丹商”為市場定位，擁有靈活的經(jīng)營機(jī)制、特色化的金融產(chǎn)品、精細(xì)化的內(nèi)部管理和差異化的服務(wù)方案，是丹陽最具規(guī)模和實(shí)力的商業(yè)銀行之一。其2019年存貸款實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步增長，在存款方面：年末各項(xiàng)存款余額285.80億元，較年初增加35.77億元，同比多增33.42億元，增幅14.31%，在貸款方面：年末各項(xiàng)貸款余額215.02億元，較年初增加24.78億元，同比多增17.76億元，增幅13.02%。近五年，丹陽農(nóng)商銀行總行在企業(yè)方面累計(jì)授信已達(dá)兩萬戶;農(nóng)戶方面，以個(gè)人名義授信的人數(shù)約有一萬多，總金額累積達(dá)240億。

（4）科學(xué)技術(shù)支持——綠色新型環(huán)保農(nóng)業(yè)技術(shù)成熟。丹陽生態(tài)農(nóng)業(yè)的發(fā)展已具備較為成熟的綠色科技技術(shù)，如稻鴨共作、稻田套種等，綠色信貸資金的注入能夠有效地助力了其規(guī)?；l(fā)展，而其未來的發(fā)展成果又能從一定程度上反哺綠色信貸的發(fā)展。

2. 劣勢

首先，丹陽農(nóng)業(yè)發(fā)展的主力軍主要是小鎮(zhèn)、村落里的年長者。由于固有化的觀念，他們不愿承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)，普遍依賴自有資金，借貸需求小，難以形成規(guī)模效應(yīng)。其次，丹陽農(nóng)商銀行對綠色信貸的優(yōu)惠和扶持雖有一定程度的宣傳，如移動(dòng)廣告、和政府合作召開的相關(guān)發(fā)布會(huì)等。但根據(jù)對村民、市民的采訪，只有極少數(shù)人了解到銀行對綠色信貸的優(yōu)惠與扶持。

3. 機(jī)遇

（1）全球重視環(huán)境保護(hù)。國際金融公司和荷蘭銀行提出一項(xiàng)貸款準(zhǔn)則——赤道原則，要求對投資項(xiàng)目進(jìn)行環(huán)境和經(jīng)濟(jì)效益的綜合評估，并在金融杠桿的作用下促進(jìn)環(huán)境保護(hù)與可持續(xù)發(fā)展。綠色信貸的發(fā)展契合于可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，未來可期。

（2）國家“三農(nóng)”政策。黨中央和國務(wù)院自2004年以來便高度重視農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民工作，具體實(shí)施了一系列強(qiáng)有力的政策措施。在未來的發(fā)展中，“三農(nóng)”依舊會(huì)是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的聚焦點(diǎn)，綠色信貸中的農(nóng)、林、牧、漁產(chǎn)業(yè)也是未來扶持的重點(diǎn)對象。

（3）產(chǎn)業(yè)綠色轉(zhuǎn)型。隨著國家對環(huán)保型企業(yè)的重視，各類高污染、高耗能行業(yè)面臨綠色轉(zhuǎn)型任務(wù)，丹陽面源污染與非綠色種植手段是一個(gè)很大的環(huán)境問題。綠色生產(chǎn)技術(shù)與產(chǎn)品的投入使企業(yè)資金周轉(zhuǎn)速度緩慢，急需外部資金注入，綠色信貸資金需求由此增加，廣泛的受眾市場是綠色信貸發(fā)展的重大機(jī)遇。

（4）金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。傳統(tǒng)式銀行業(yè)務(wù)發(fā)展隨著國家政策的發(fā)布同樣面臨著業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的更新與優(yōu)化。為響應(yīng)國家政策以及謀求發(fā)展機(jī)遇，商業(yè)銀行需承擔(dān)引領(lǐng)企業(yè)向綠色環(huán)保方向發(fā)展的責(zé)任，發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)。

4. 威脅

（1）法律保障機(jī)制落后。盡管我國已針對綠色信貸初步建立相關(guān)法律體系，但這些法律條文不足以保障和支撐丹陽綠色信貸發(fā)展的需求，在發(fā)展過程中，丹陽信貸業(yè)務(wù)因缺少地方法律的保障面臨信貸違約風(fēng)險(xiǎn)。

（2）缺乏成熟的風(fēng)險(xiǎn)評級(jí)機(jī)制。丹陽綠色信貸項(xiàng)目在風(fēng)險(xiǎn)評級(jí)及信貸監(jiān)管機(jī)制方面缺乏完善成熟的體系。因此，其無法在統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)下進(jìn)行準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)評估，極有可能導(dǎo)致信貸違約。

（三）解決方案

1. 地方政府引導(dǎo)

針對農(nóng)村地區(qū)務(wù)農(nóng)人民金融觀念的固有化現(xiàn)象，地方政府可以引導(dǎo)、鼓勵(lì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部積極開展金融知識(shí)普及教育，摒棄老一輩對于金融的刻板觀念，從根源上增加了綠色信貸的需求。

針對銀行和農(nóng)民之間惠農(nóng)信息不對稱的問題，地方政府應(yīng)與地方商業(yè)銀行進(jìn)行深入合作，共同召開面向群眾的發(fā)布會(huì)等以傳遞銀行的各項(xiàng)惠農(nóng)業(yè)務(wù)，拉近銀行與農(nóng)民間距離，增加銀行可信度，從而使信息對稱。

2. 法律保障制度

針對綠色信貸法律保障制度不健全的問題，我國應(yīng)當(dāng)借鑒美、英、日等國的經(jīng)驗(yàn)，再結(jié)合我國實(shí)際情況進(jìn)行一定揚(yáng)棄。將一些中央的指導(dǎo)性文件進(jìn)一步上升到法律層面，使之具有懲罰機(jī)制和法律約束力，真正地監(jiān)督、促進(jìn)綠色信貸的發(fā)展。

3. 信貸評估機(jī)制

針對綠色信貸業(yè)務(wù)缺乏系統(tǒng)的管理與評估這一問題，各銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)建立適應(yīng)自身業(yè)務(wù)需求與項(xiàng)目管理的評級(jí)機(jī)制，通過完善的評估程序?qū)π刨J項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類，更針對性地進(jìn)行業(yè)務(wù)管理。

4. 風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

在對貸款項(xiàng)目進(jìn)行分類評級(jí)后，信貸管理部門需針對不同風(fēng)險(xiǎn)程度的貸款業(yè)務(wù)制定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償與防范措施。如通過抵押擔(dān)保、專項(xiàng)保險(xiǎn)的方式增強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)的可靠性，提高信用評級(jí)。針對不同信用評級(jí)的業(yè)務(wù)采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，最大程度降低綠色信貸違約的可能性。

四、優(yōu)勢綠色信貸模式凝練

通過對丹陽綠色信貸模式的實(shí)地調(diào)研和SWOT分析，本文凝練出適宜在江蘇全省推廣的綠色信貸模式，下面將從融資機(jī)制、資金流向、政府作用等方面敘述。

（一）融資機(jī)制

1. 信貸評估機(jī)制

信貸評估機(jī)制是融資前的一系列評估程序，也是融資前的一項(xiàng)保險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)對參與綠色信貸項(xiàng)目的企業(yè)、合作社和個(gè)人進(jìn)行信用、環(huán)境測量指標(biāo)和產(chǎn)業(yè)運(yùn)營狀況等多方面的評估，目的是確認(rèn)借款者是否具備充分的資格去獲取貸款。

（1）顏色指標(biāo)。參考福建農(nóng)信，通過將客戶的行業(yè)投向與環(huán)境友好度分類，從高到低劃分為紅色（整改）、黃色（觀察）、藍(lán)色（合格）、綠色（友好）四類進(jìn)行標(biāo)識(shí)管理，嚴(yán)格客戶準(zhǔn)入。顏色指標(biāo)是動(dòng)態(tài)指標(biāo)，依據(jù)借款者對環(huán)境的破壞和保護(hù)程度給出評價(jià)，針對破壞與保護(hù)分設(shè)兩個(gè)系列指標(biāo)，如紅-、紅+，加減不可抵消。該方式可防止借款主體利用其他綠化方面的優(yōu)勢掩蓋其對環(huán)境的破壞。

（2）激勵(lì)措施。自銀行業(yè)協(xié)會(huì)公布《中國銀行業(yè)綠色銀行評價(jià)實(shí)施方案（試行）》后，各地銀行積極建立健全激勵(lì)機(jī)制，引導(dǎo)資金需求者的綠色表現(xiàn)。激勵(lì)措施對那些環(huán)境友好型的借款主體降低貸款利息、延長還款周期，并對環(huán)境破壞型的借款主體提高貸款利息、縮短還款周期等，逐步淘汰那些無法轉(zhuǎn)型的主體。

（3）信用增級(jí)。信用增級(jí)是利用更加全面的借款主體資料對借款主體進(jìn)行信用層面的評級(jí)。如借款主體前期加上對環(huán)境作用的承諾。如果該承諾將對環(huán)境起到積極作用并在限定時(shí)期內(nèi)被完成，則可根據(jù)作用程度適當(dāng)提升對該企業(yè)的信用評級(jí)。相反，則下調(diào)相關(guān)評級(jí)。

2. 風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

當(dāng)借款主體出現(xiàn)產(chǎn)業(yè)運(yùn)營不當(dāng)?shù)那闆r時(shí)，金融機(jī)構(gòu)可以依靠風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制收回本金，避免虧損。另外，該機(jī)制對借款主體的好處在于一旦產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營不當(dāng)?shù)那闆r，不會(huì)加劇資金的凍結(jié)，也不會(huì)降低資產(chǎn)的置換效率，避免產(chǎn)業(yè)爛尾而又無法清償貸款的局面。

（1）信息公開。信息公開即借款主體向金融機(jī)構(gòu)公開如下信息：首先，資金定向運(yùn)用的公開，這一步主要是考察借款主體是否正確使用資金;其次，產(chǎn)業(yè)經(jīng)營狀況的公開，金融機(jī)構(gòu)通過這個(gè)環(huán)節(jié)可以及時(shí)把控產(chǎn)業(yè)的總體運(yùn)營狀況，能夠提前預(yù)警產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn);最后，可流動(dòng)資金量的公開，可流動(dòng)資金量多說明周轉(zhuǎn)效率高，可運(yùn)營資本能夠較好地被維持，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的概率也就越小，也能體現(xiàn)出償還利息的能力。

（2）專項(xiàng)保險(xiǎn)。廣西在林業(yè)發(fā)展中，涉及的林木資源全部投保了林業(yè)綜合保險(xiǎn)。專項(xiàng)保險(xiǎn)的實(shí)施主體是借款人，規(guī)定借款人在不確定自身產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可以購買專項(xiàng)保險(xiǎn)。如果在還款期間，由于不可抗力因素影響了正常的還款過程，專項(xiàng)保險(xiǎn)將發(fā)揮減少借款人損失的作用。

（3）抵押擔(dān)保。如果借款主體以往的信貸記錄較少，金融機(jī)構(gòu)無法準(zhǔn)確衡量它的信用狀況，或者該借款主體所經(jīng)營的項(xiàng)目規(guī)模龐大且沒有顯著預(yù)期表明其未來的盈利狀況時(shí)，需要實(shí)施抵押擔(dān)保措施。借款主體可用其土地權(quán)、固定資產(chǎn)和相關(guān)專利權(quán)進(jìn)行抵押，借此提升自身的信用質(zhì)量。

（二）資金流向

融資部分所得的資金主要流向三個(gè)主體——企業(yè)、合作社和個(gè)體戶，其在從事綠色生態(tài)農(nóng)業(yè)時(shí)都最大化結(jié)合綠色科學(xué)技術(shù)，來實(shí)現(xiàn)資金投入效用的極大化。

因三種不同生產(chǎn)組織形式的不同特性，其資金利用的具體方向有所差異。從資金規(guī)模角度來看，企業(yè)占比最高，其資金內(nèi)部監(jiān)管力度同等較大。在此基礎(chǔ)上，企業(yè)將充分發(fā)揮好融資優(yōu)勢，在有效化解企業(yè)資金壓力的同時(shí)，將原來污染程度較高的業(yè)務(wù)向綠色生態(tài)方向發(fā)展，最終完成內(nèi)部的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。合作社具備一定的規(guī)模成效，資金運(yùn)用偏向產(chǎn)業(yè)集約共作，減少生態(tài)農(nóng)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目的分散性。個(gè)體戶由于不具備規(guī)模和集體上的優(yōu)勢，因此資金的運(yùn)用趨勢在于引入利于發(fā)展生態(tài)農(nóng)業(yè)的機(jī)械設(shè)備，以便推動(dòng)生產(chǎn)效率。

（三）政府作用

我國在農(nóng)業(yè)方面一直都有相關(guān)政策作為指導(dǎo)，政府在該模式中同樣進(jìn)行著宏觀調(diào)控。在融資過程中，政府補(bǔ)助流入資金池，擴(kuò)大了資金總量，再通過分級(jí)方式流入生態(tài)農(nóng)業(yè)的各個(gè)主體。另一方面，政府政策支持、指導(dǎo)資金在企業(yè)、合作社、個(gè)體戶中的應(yīng)用，引入機(jī)械生產(chǎn)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)集約共作，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，最終實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)。社會(huì)經(jīng)濟(jì)得到發(fā)展，人均收入增加，會(huì)促進(jìn)納稅增長，于是政府的創(chuàng)收反過來又會(huì)增加融資過程中的補(bǔ)助資金。政府作為調(diào)控者，促進(jìn)該模式形成一個(gè)良性的循環(huán)。

五、模式推廣的合理性

（一）政策推動(dòng)

在可持續(xù)發(fā)展的大背景下，江蘇省積極響應(yīng)國家政策號(hào)召，促進(jìn)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展。針對大氣污染、水污染防治問題，江蘇省自2003年以來，出臺(tái)《江蘇省長江水污染防治條例》、《江蘇省大氣污染防治條例》等各項(xiàng)環(huán)境保護(hù)條例，通過法律層面的約束對環(huán)境污染源進(jìn)行控制。針對農(nóng)村廢棄物問題，江蘇省出臺(tái)《省政府關(guān)于全面推進(jìn)農(nóng)作物秸稈綜合利用的意見》、《關(guān)于加快發(fā)展農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)的指導(dǎo)意見》等政策，為農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供科學(xué)、綠色、環(huán)保方案。

黨的十九大以來，為有效發(fā)揮綠色金融與信貸助推生態(tài)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的優(yōu)勢，江蘇省聯(lián)社于2017年年底出臺(tái)《關(guān)于推動(dòng)綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)意見》，指導(dǎo)文件對全省共62家農(nóng)村商業(yè)銀行的綠色信貸業(yè)務(wù)的評估標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了明確的規(guī)定;2018年年底，江蘇銀保監(jiān)局銀監(jiān)分局出臺(tái)《關(guān)于加強(qiáng)綠色金融服務(wù)支持南通生態(tài)文明建設(shè)的實(shí)施意見》，加快了銀行差別化信貸政策的落實(shí)，引導(dǎo)銀行加大對節(jié)能、環(huán)保、減排領(lǐng)域的項(xiàng)目支持力度，對高污染、高能耗和產(chǎn)能過剩行業(yè)給予一定的貸款約束。

（二）經(jīng)濟(jì)支撐與金融需求

1. 經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚

2018年江蘇省地區(qū)生產(chǎn)總值達(dá)92595.4億元，位列全國省份第二。2018年江蘇省人均生產(chǎn)總值為115168萬元，位列全國省份第一。此外，2018江蘇省共25個(gè)縣（市）入選中國百強(qiáng)縣，其中，前四名均來自江蘇省。從銀行業(yè)角度來看，截至2018年年末，江蘇省銀行業(yè)總資產(chǎn)高達(dá)17.7萬億元，全年實(shí)現(xiàn)凈利潤2009.16億元。2019年，江蘇省內(nèi)新增563家金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。同時(shí)，紫金農(nóng)商銀行和蘇州銀行分別在上交所、深交所上市，江蘇省上市銀行9家，位列全國首位。綜合來看江蘇省經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚，金融支撐力度大。

2. 信貸基礎(chǔ)夯實(shí)

2018年年末，全省金融機(jī)構(gòu)人民幣存款余額為139718億元，全省金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款余額為115719億元。2018年，江蘇銀行成為全省首家、全國第二家赤道銀行，南京銀行設(shè)立2家綠色銀行專營機(jī)構(gòu)，徐州碳交所、蘇州環(huán)境能源交易所獲批運(yùn)行，新設(shè)3只政府引導(dǎo)綠色基金。2018年年末，全省金融機(jī)構(gòu)綠色項(xiàng)目貸款余額達(dá)9211億元，占貸款總余額的5.2%。在良好的信貸基礎(chǔ)下，綠色信貸的發(fā)展更有生命力。

3. 農(nóng)業(yè)資金需求大

江蘇省是一個(gè)農(nóng)業(yè)大省，截至2018年，鄉(xiāng)村勞動(dòng)力有2500萬余人，從事農(nóng)業(yè)的勞動(dòng)力達(dá)到570萬人。2018年，江蘇省農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值達(dá)3735.02億元，占江蘇省農(nóng)、林、牧、漁業(yè)總產(chǎn)值的51.9%，占江蘇省總產(chǎn)值的3.75%。相較而言，2018年江蘇省農(nóng)業(yè)從事人員的年人均生產(chǎn)總值只有65526.3元，遠(yuǎn)低于省內(nèi)人均生產(chǎn)總值。在農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型快速發(fā)展的情況下，從事農(nóng)業(yè)的人員因此有著更大的資金需求。

（三）生產(chǎn)組織形式適宜

江蘇省在生產(chǎn)組織形式層面共有兩點(diǎn)有利條件可以促進(jìn)上文的綠色信貸模式在省內(nèi)進(jìn)行推廣。

一方面，江蘇省內(nèi)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織形式在整體上與模式中的組織形式非常契合。生產(chǎn)組織形式的結(jié)構(gòu)內(nèi)主要包括農(nóng)戶、生產(chǎn)合作社和企業(yè)。其中大多數(shù)是以農(nóng)戶和生產(chǎn)合作社的形式從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)工作，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的企業(yè)數(shù)量不多。據(jù)省統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)，截至2018年年底，省內(nèi)農(nóng)民專業(yè)合作社數(shù)量達(dá)到10.0萬戶，家庭農(nóng)場累計(jì)達(dá)到4.89萬家，其中省級(jí)示范家庭農(nóng)場1406個(gè)。另外，第三次江蘇省農(nóng)業(yè)普查（2016年）中顯示全省共有1028.04萬農(nóng)業(yè)經(jīng)營戶，其中14.96萬規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)營戶。進(jìn)一步可以看出，農(nóng)業(yè)經(jīng)營戶相比于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社占據(jù)更大的比重。

另一方面，江蘇省內(nèi)倡導(dǎo)農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體的改革，改革方向包括農(nóng)民合作社、公司、專業(yè)協(xié)會(huì)等。第三次全省農(nóng)業(yè)普查中同樣顯示：截至2016年年底，全省20.8%的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)普通戶和32.7%的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模戶接受了這種改革;所有規(guī)模戶中向餐飲、垂釣和其他農(nóng)事體驗(yàn)方向發(fā)展的占比6.7%。因此這種結(jié)構(gòu)下的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織形式雖然集約化程度相對較低，大多以農(nóng)散戶為主，但易于轉(zhuǎn)型和生產(chǎn)靈活度高的優(yōu)勢非常符合新型經(jīng)營主體的改革需要，因此能夠很好地接受生態(tài)農(nóng)業(yè)方面的發(fā)展引導(dǎo)，低成本地融入綠色信貸模式。所以從生產(chǎn)組織形式的角度出發(fā)，此種模式在江蘇擁有廣闊的發(fā)展空間。

（四）綠色生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展需求

2003年以來，江蘇省便堅(jiān)持以綠色生態(tài)為導(dǎo)向發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)。在政策引導(dǎo)的強(qiáng)化和務(wù)實(shí)舉措的落實(shí)下，江蘇省綠色生態(tài)農(nóng)業(yè)的發(fā)展卓有成效，但仍有較大發(fā)展空間。

1. 發(fā)展現(xiàn)狀

（1）生態(tài)布局。江蘇省致力于生態(tài)農(nóng)業(yè)布局優(yōu)化，使得農(nóng)業(yè)功能區(qū)具有明確規(guī)劃，有利于生態(tài)農(nóng)業(yè)模式的開展。累積來看，江蘇省已優(yōu)化了3000多處大中型畜禽場（戶）的種養(yǎng)布局以落實(shí)農(nóng)業(yè)生態(tài)化布局。

（2）綠色農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)。江蘇省成熟有效的綠色農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)是其落實(shí)綠色生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展中不可或缺的一部分。江蘇省長久致力于研發(fā)和推廣綠色農(nóng)業(yè)生態(tài)技術(shù)，例如水稻機(jī)插綠色高質(zhì)高效栽培技術(shù)、設(shè)施蔬菜“三減三增”全程綠色高效生產(chǎn)綜合技術(shù)、高效低毒低殘留農(nóng)藥技術(shù)等。從數(shù)據(jù)上來看，江蘇省的高效低毒低殘留農(nóng)藥使用覆蓋率高達(dá)72.4%，高于全國10%;江蘇省的畜禽糞便綜合利用率早在2016年便突破89%，秸稈綜合利用率突破90%，遠(yuǎn)超全國平均水平。

2. 發(fā)展空間

目前江蘇省的綠色生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展初具規(guī)模，但其市場機(jī)制運(yùn)用并不充分。長遠(yuǎn)來看，是對其發(fā)展的一種限制。綠色生態(tài)農(nóng)業(yè)作為新興產(chǎn)業(yè)，其投資主力軍為政府，其他投資主體的投資意愿并不高漲。江蘇省綠色生態(tài)農(nóng)業(yè)依舊有著較大的發(fā)展機(jī)遇，其在資金上也存在著投資需求。就目前發(fā)展現(xiàn)狀而言，市場需要完備健全的綠色信貸模式以推進(jìn)江蘇省綠色生態(tài)農(nóng)業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

六、結(jié)語

江蘇省作為全國綜合發(fā)展水平最高的省份，擁有良好的政策基礎(chǔ)、生產(chǎn)組織形式基礎(chǔ)、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、金融需求和綠色生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展需求。對普適性的以融資、分流、政府作用為三大主力的綠色信貸模式進(jìn)行實(shí)踐，江蘇省的資金利用效率、經(jīng)濟(jì)金融實(shí)力、可持續(xù)發(fā)展能力有望綜合性提高。

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*基金項(xiàng)目：南京財(cái)經(jīng)大學(xué)2020年度大學(xué)生實(shí)踐創(chuàng)新訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目（項(xiàng)目編號(hào)：202010327063Y）。

（作者單位：南京財(cái)經(jīng)大學(xué)）

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