創(chuàng)新金融服務(wù) 擴(kuò)大普惠金融覆蓋面

李靜

摘要：伴隨鄉(xiāng)村振興的號(hào)角不斷吹響，廣大農(nóng)村、農(nóng)民以及被視作國(guó)民經(jīng)濟(jì)支柱的農(nóng)業(yè)面臨著全新的發(fā)展機(jī)遇，新型的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式應(yīng)運(yùn)而生。在這種情況下，以服務(wù)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)、服務(wù)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈為重要方向的農(nóng)商銀行，需要與時(shí)俱進(jìn)、把握趨勢(shì)，通過(guò)創(chuàng)新金融服務(wù)的方式，不斷擴(kuò)大普惠金融的覆蓋面，成為發(fā)展和振興鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的有力助推。文章以此展開(kāi)論述，探究農(nóng)商銀行所能采取的具體措施，以期能夠?yàn)橄嚓P(guān)從業(yè)者帶來(lái)一定的參考。

關(guān)鍵詞：金融服務(wù);普惠金融;農(nóng)商銀行

金融服務(wù)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著不可分割的關(guān)聯(lián)性，可以說(shuō)沒(méi)有金融服務(wù)作為支撐，發(fā)展經(jīng)濟(jì)可謂無(wú)稽之談。普惠金融強(qiáng)調(diào)的是金融服務(wù)覆蓋的廣度，對(duì)于廣大農(nóng)商銀行而言，要想更多地吸引客戶、并且更好地服務(wù)“三農(nóng)”，關(guān)鍵在于與時(shí)俱進(jìn)、創(chuàng)新和豐富產(chǎn)品類型、服務(wù)內(nèi)容。

一、創(chuàng)新金融服務(wù)，擴(kuò)大普惠金融覆蓋面的必要性

面對(duì)來(lái)自外界環(huán)境的壓力以及“鄉(xiāng)村振興”的迫切訴求，對(duì)于農(nóng)商銀行而言，采取一定的措施不斷創(chuàng)新金融服務(wù)，擴(kuò)大普惠金融的覆蓋面顯得十分必要。

（一）豐富服務(wù)群體

就傳統(tǒng)的金融服務(wù)群體而言，很多農(nóng)民本身所持有的資產(chǎn)并不滿足金融業(yè)務(wù)的實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)，而為了將其納入到金融服務(wù)體系和范疇當(dāng)中，農(nóng)商銀行自然需要對(duì)已有的服務(wù)內(nèi)容和產(chǎn)品做出必要的創(chuàng)新和升級(jí);而且在農(nóng)商銀行傳統(tǒng)的服務(wù)體系當(dāng)中，其服務(wù)對(duì)象大多是鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村客戶，個(gè)體間的資產(chǎn)體量存在很大的差異性，振興鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)需要讓更多民眾有足夠的能力發(fā)展經(jīng)濟(jì)、發(fā)展事業(yè)，也需要金融機(jī)構(gòu)予以多角度的幫助和支持。

（二）拓寬服務(wù)渠道

從廣大鄉(xiāng)村來(lái)看，因?yàn)榭蛻舴植嫉拿芏缺容^低、農(nóng)商銀行的金融網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)較少，所以想要尋求服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的全覆蓋在理論上并不現(xiàn)實(shí)。但是對(duì)于農(nóng)商銀行本身而言，提高自身服務(wù)的廣度，借助科技創(chuàng)新服務(wù)，通過(guò)開(kāi)辟線上服務(wù)等渠道，擴(kuò)大自身的服務(wù)覆蓋面，將更多客戶納入到服務(wù)體系當(dāng)中，則十分必要。

（三）提高服務(wù)效率

由于廣大鄉(xiāng)村的產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)存在較為鮮明的季節(jié)性，所以面向廣大農(nóng)村所開(kāi)啟的金融服務(wù)也需要在時(shí)效性和季節(jié)性方面有所突破，進(jìn)而提高金融服務(wù)的契合性。另一方面，在“鄉(xiāng)村振興”的時(shí)代背景下，農(nóng)村金融市場(chǎng)具有廣闊的發(fā)展空間和前景，緊隨趨勢(shì)、把握前景，創(chuàng)新金融服務(wù)也是提升服務(wù)效率的重大突破和嘗試之舉。

二、農(nóng)商銀行創(chuàng)新金融服務(wù)的主要內(nèi)容

（一）理念與制度創(chuàng)新

1. 理念創(chuàng)新

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展以及“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略的不斷推進(jìn)，圍繞在廣大農(nóng)村周邊的金融競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，在這種情勢(shì)下，農(nóng)商銀行需要?jiǎng)?chuàng)新金融服務(wù)理念，提高金融服務(wù)的主動(dòng)性和積極性。

首先，農(nóng)商銀行必須響應(yīng)時(shí)代號(hào)召、順應(yīng)政策導(dǎo)向，比如黨的十九大報(bào)告指出“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”，戰(zhàn)略當(dāng)中指出完善承包地“三權(quán)”分置的制度，基于此農(nóng)商銀行就可以將一部分著力點(diǎn)置于農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)方面，加大對(duì)土地經(jīng)營(yíng)主體的支持力度。

其次，堅(jiān)持“服務(wù)三農(nóng)”，做好支農(nóng)、支小和支微，農(nóng)商銀行必須堅(jiān)持“客戶”思維，秉承以客戶為導(dǎo)向的基本理念，將廣大農(nóng)戶以及新興農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體當(dāng)作創(chuàng)新金融服務(wù)的重要參考依據(jù)及出發(fā)點(diǎn)，加大對(duì)涉農(nóng)貸款的投放力度，切實(shí)為增加農(nóng)民收入、發(fā)展鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)、提高農(nóng)商銀行的社會(huì)影響力貢獻(xiàn)力量。

再次，強(qiáng)調(diào)特色化、針對(duì)性服務(wù)。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的不斷推進(jìn)，廣大農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)業(yè)項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)也開(kāi)始呈現(xiàn)多樣化的趨勢(shì)，針對(duì)這樣一種發(fā)展現(xiàn)狀，農(nóng)商銀行有必要針對(duì)不同的產(chǎn)業(yè)類型，提供針對(duì)性的服務(wù)。

最后，針對(duì)很多商業(yè)銀行、大型銀行觸及和覆蓋不到的“三農(nóng)”領(lǐng)域，要加大資源投入和營(yíng)銷力度，不斷提高服務(wù)效率，爭(zhēng)取利用地域優(yōu)勢(shì)，為更多的民眾解決金融方面的訴求。

2. 制度創(chuàng)新

制度的創(chuàng)新主要來(lái)自于兩個(gè)方面，一是面對(duì)廣大服務(wù)對(duì)象的金融服務(wù)制度;二是面向銀行內(nèi)部的管理和績(jī)效制度。

首先，創(chuàng)新信貸制度。比如利用產(chǎn)業(yè)訂單進(jìn)行擔(dān)保滿足信貸條件等，這樣減輕了部分農(nóng)戶獲取信貸支持所需滿足的條件，再比如開(kāi)發(fā)綠色金融信貸制度，將客戶是否踐行環(huán)保、衛(wèi)生等內(nèi)容納入到資質(zhì)審查和審批的內(nèi)容體系當(dāng)中。

其次，創(chuàng)新內(nèi)部績(jī)效管理和考核制度。通過(guò)設(shè)置崗位晉升制、風(fēng)險(xiǎn)績(jī)效考核制來(lái)對(duì)農(nóng)商銀行內(nèi)部人員的績(jī)效情況開(kāi)展綜合的評(píng)估，確保其以更加積極的狀態(tài)和更為飽滿的熱情投身工作。

（二）流程與模式創(chuàng)新

1. 流程創(chuàng)新

多數(shù)農(nóng)商銀行在推進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)普遍面臨這樣一種情況：信息傳達(dá)率低，處理流程緩慢，在這個(gè)時(shí)間就是金錢(qián)、效率就是業(yè)績(jī)的時(shí)代，冗長(zhǎng)的流程無(wú)疑將很多真正有需求的客戶拒之門(mén)外。鑒于此，農(nóng)商銀行首先可以將一些金融業(yè)務(wù)的核準(zhǔn)、監(jiān)督、審批和權(quán)限保證等工作進(jìn)行一站式辦理，將單向業(yè)務(wù)流程改為多流程并行，實(shí)現(xiàn)流程扁平化。

其次，在壓縮和控制冗雜流程之余，也要考慮流程設(shè)計(jì)的靈活性，畢竟標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一且一成不變的流程，并不符合多樣化的客戶訴求，銀行需要定期對(duì)客戶進(jìn)行回訪，有針對(duì)性地優(yōu)化流程。

再次，多方衡量農(nóng)商銀行所能帶來(lái)的社會(huì)影響力及價(jià)值，將業(yè)務(wù)流程劃分為核心程序和普通程序，從核心程序角度著手優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。

最后，針對(duì)信貸業(yè)務(wù)本身所蘊(yùn)含風(fēng)險(xiǎn)高低程度的不同，分別設(shè)置長(zhǎng)流程及短流程的風(fēng)險(xiǎn)管控和流程，強(qiáng)調(diào)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)長(zhǎng)流程、低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)短流程。

2. 模式創(chuàng)新

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，廣大農(nóng)民生活水平的提高以及脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略的全面落地、實(shí)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為一種趨勢(shì)，越來(lái)越多的農(nóng)戶和產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目開(kāi)始向產(chǎn)業(yè)鏈的不同位置靠攏?；诖?，農(nóng)商銀行可以啟動(dòng)供應(yīng)鏈金融模式，將個(gè)體金融風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到整條產(chǎn)業(yè)鏈當(dāng)中，相互影響、彼此制約，如此不僅推動(dòng)了對(duì)資源的整合，降低了金融風(fēng)險(xiǎn)，而且也可以通過(guò)整合的方式，為整條供應(yīng)鏈上的項(xiàng)目、客戶提供金融服務(wù)。

（三）產(chǎn)品與方法創(chuàng)新

創(chuàng)新產(chǎn)品是創(chuàng)新金融服務(wù)的基礎(chǔ)所在，也是廣泛吸引客戶最強(qiáng)有力的資本。為了擴(kuò)大普惠金融的服務(wù)面，在產(chǎn)品創(chuàng)新層面可以從擔(dān)保類金融產(chǎn)品創(chuàng)新、特色信貸產(chǎn)品及中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品三個(gè)方面來(lái)予以實(shí)踐。

1. 擔(dān)保類金融產(chǎn)品創(chuàng)新。針對(duì)很多農(nóng)村信貸需求者本身并不具有向廣大金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行信貸的條件（擔(dān)保條件不足）這樣一種情況，農(nóng)商銀行可以創(chuàng)新?lián)ｎ惤鹑诋a(chǎn)品，嘗試新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體聯(lián)合擔(dān)保、供應(yīng)鏈相關(guān)抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押以及訂單擔(dān)保等手段，為有金融需求的主體提供多樣化的服務(wù)，綜合評(píng)估其資質(zhì)與條件，為助力新農(nóng)村、新農(nóng)業(yè)提供應(yīng)有的支持。

2. 創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。在鄉(xiāng)村振興、農(nóng)業(yè)發(fā)展過(guò)程中各類信貸產(chǎn)品是被提及最多的服務(wù)項(xiàng)目。開(kāi)發(fā)和創(chuàng)造各類具有特色的信貸產(chǎn)品，往往能夠從不同角度滿足不同類型用戶的信貸需求。比如豐富抵押物的形式，將無(wú)形資產(chǎn)納入抵押物范疇當(dāng)中;開(kāi)辟特色項(xiàng)目的信貸產(chǎn)品，如鄉(xiāng)村旅游信用貸款、特色電商服務(wù)信用貸款等，讓更多的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)能夠獲取相應(yīng)的資金和金融支持。

三、農(nóng)商銀行創(chuàng)新金融服務(wù)的具體保障

農(nóng)商銀行的金融服務(wù)創(chuàng)新需要一定的保障作為支撐，否則其并不能實(shí)現(xiàn)普惠金融的目標(biāo)，甚至還有可能成為自身發(fā)展的累贅，導(dǎo)致自身面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)和危機(jī)。

（一）密切關(guān)注國(guó)家及地方政策導(dǎo)向

2021年，《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見(jiàn)》即2021年“中央一號(hào)”文件正式發(fā)布，文件指出要將解決好“三農(nóng)”問(wèn)題當(dāng)作全黨工作的重中之重，強(qiáng)化農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展投入保障，保持農(nóng)村信用社等縣域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的法人地位和整體數(shù)量穩(wěn)定，完善新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用體系。由此可見(jiàn)，在黨和國(guó)家努力推進(jìn)“三農(nóng)”建設(shè)和發(fā)展的今天，農(nóng)商銀行的作用始終未曾被削弱，其必須順應(yīng)國(guó)家“鄉(xiāng)村振興”、地方發(fā)展和扶持農(nóng)業(yè)的各項(xiàng)政策，及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)和服務(wù)，既要響應(yīng)政策，及時(shí)更新產(chǎn)品和服務(wù)，亦要服從法律制度及條文的約束，確保自身能夠更為有力地支持“三農(nóng)”，支持鄉(xiāng)村建設(shè)。

（二）優(yōu)化內(nèi)部控制環(huán)境

優(yōu)化內(nèi)部控制環(huán)境是保障和完善農(nóng)商銀行金融服務(wù)的重要基礎(chǔ)，也是創(chuàng)新金融服務(wù)的土壤和前提條件，具體需要從這樣三個(gè)角度來(lái)進(jìn)行實(shí)踐。

1. 創(chuàng)新內(nèi)部管理文化

農(nóng)商銀行內(nèi)部的管理層需要制定文化推動(dòng)計(jì)劃的規(guī)劃，促進(jìn)內(nèi)部服務(wù)創(chuàng)新宣傳、加大交流和指導(dǎo)力度，伴隨檢查、監(jiān)督、考核以及獎(jiǎng)勵(lì)等多重措施，讓廣大工作人員徹底改變“一榮俱榮”的“大鍋飯”心態(tài)，為文化所影響、為政策所導(dǎo)向，增強(qiáng)工作人員的創(chuàng)新意識(shí)。

2. 在農(nóng)商銀行內(nèi)部營(yíng)造濃烈的創(chuàng)新氛圍

農(nóng)商銀行可以圍繞優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、改善金融服務(wù)等主題，積極開(kāi)展創(chuàng)新交流活動(dòng)，通過(guò)舉辦內(nèi)部創(chuàng)新競(jìng)賽、主題論壇等方式，激發(fā)工作人員的創(chuàng)造性、積極性。針對(duì)能夠?yàn)殂y行創(chuàng)收的新模式、新渠道、新活動(dòng)、新內(nèi)容，銀行需要對(duì)創(chuàng)意者予以一定的績(jī)效獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)于有想法但是執(zhí)行存在難度的創(chuàng)新意識(shí)，整合多方專家對(duì)其進(jìn)行評(píng)估、策劃，爭(zhēng)取轉(zhuǎn)化為可以落地的創(chuàng)新成果。

3. 提高農(nóng)商銀行內(nèi)部對(duì)創(chuàng)新的容忍程度

在鄉(xiāng)村振興、全力發(fā)展“三農(nóng)”的時(shí)代背景下，創(chuàng)新金融服務(wù)有一定的必要性，但是鑒于外部環(huán)境的不可控，以及創(chuàng)新本身所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)商銀行內(nèi)部必須對(duì)所謂的創(chuàng)新有一定的容忍度。一方面，其必須在銀行內(nèi)部創(chuàng)造良好的創(chuàng)新氛圍，鼓勵(lì)創(chuàng)新，鼓勵(lì)大家拿出新觀點(diǎn)、新策略;另一方面，還需要對(duì)新方案的執(zhí)行進(jìn)行全方位的評(píng)估，就過(guò)程中可能產(chǎn)生的影響做出風(fēng)險(xiǎn)防控。

（三）加強(qiáng)人才引進(jìn)和培養(yǎng)

1. 加強(qiáng)人才引進(jìn)、升級(jí)管理團(tuán)隊(duì)

通過(guò)制定有競(jìng)爭(zhēng)力的獎(jiǎng)懲機(jī)制和薪酬制度，提高對(duì)人才的吸引力，改善部分網(wǎng)點(diǎn)專業(yè)性不強(qiáng)、積極性不強(qiáng)的消極境況。在原有的團(tuán)隊(duì)基礎(chǔ)上，引入更具有管理思維的經(jīng)濟(jì)學(xué)和管理學(xué)人才，目的在于徹底提高農(nóng)商銀行內(nèi)部的資訊管理水平和服務(wù)能力，與此同時(shí)，銀行內(nèi)部也需要一定的管理人才，為農(nóng)商銀行的發(fā)展提供足夠的人才保障。

2. 加大對(duì)內(nèi)部在職員工的培訓(xùn)力度

農(nóng)商銀行內(nèi)部必須加強(qiáng)對(duì)在職員工的培訓(xùn)，一方面，其可以邀請(qǐng)專家走進(jìn)銀行，對(duì)內(nèi)部員工的風(fēng)險(xiǎn)防范和識(shí)別能力進(jìn)行培訓(xùn);另一方面，則可以加強(qiáng)對(duì)銀行服務(wù)創(chuàng)新能力的培訓(xùn)，讓業(yè)務(wù)人員在了解金融行業(yè)大趨勢(shì)、大環(huán)境的同時(shí)，也讓自身所萌發(fā)的創(chuàng)意想法更加契合大環(huán)境和大趨勢(shì)。

3. 加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部客戶經(jīng)理隊(duì)伍的建設(shè)

因?yàn)檗r(nóng)商銀行面向廣大農(nóng)村地區(qū)的輻射力度比較大，傳統(tǒng)的、等待客戶上門(mén)的工作心理在競(jìng)爭(zhēng)日漸激烈的今天，顯然很容易讓銀行本身處于落后的邊緣。所以針對(duì)這樣一種情況，銀行內(nèi)部需要加強(qiáng)客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)，提高營(yíng)銷服務(wù)能力，將更多充滿熱情、積極、對(duì)待工作態(tài)度認(rèn)真嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臉I(yè)務(wù)人員安排到客戶經(jīng)理崗位，不斷為農(nóng)商銀行開(kāi)發(fā)更多的客戶。

（四）做好風(fēng)險(xiǎn)管理

風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)遇相伴隨，即便是出于振興鄉(xiāng)村、發(fā)展農(nóng)業(yè)的目的創(chuàng)新金融服務(wù)，還是無(wú)法避免實(shí)施過(guò)程中有可能會(huì)出現(xiàn)的危機(jī)和隱患。為了保證自身的合法權(quán)益，農(nóng)商銀行可以構(gòu)建大數(shù)據(jù)分析模型，及時(shí)分析金融合作方的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況、客戶行為及行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等情況，并做出針對(duì)性的應(yīng)對(duì)和處理，從而讓農(nóng)商銀行的服務(wù)創(chuàng)新策略得以順利推進(jìn)，提高其成功的可能性。

總而言之，在全民關(guān)注鄉(xiāng)村振興、促進(jìn)全面發(fā)展、不斷縮小城鄉(xiāng)差距的今天，農(nóng)商銀行更需要發(fā)揮其應(yīng)有的責(zé)任和義務(wù)，不斷擴(kuò)大金融服務(wù)的范圍，讓普惠金融得以真正意義上實(shí)現(xiàn)，服務(wù)鄉(xiāng)村民眾。結(jié)合全國(guó)各地多處農(nóng)商銀行的案例和經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，這是一項(xiàng)非常重要的工作任務(wù)，也需要在實(shí)踐之前進(jìn)行大量的市場(chǎng)分析和前期調(diào)研，確保無(wú)虞。

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（作者單位：河北大廠農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）

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