土地轉(zhuǎn)入對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求意愿影響
——以信貸為中介視角

◆盧子曦 毛延新 范 丹

一、引言

2021年中央一號文件中提到整體和區(qū)域任務(wù)都離不開金融的大力支持，特別是以發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的規(guī)模經(jīng)營為切入口，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺的目標(biāo)，對未來銀行保險(xiǎn)業(yè)等金融機(jī)構(gòu)如何全方位提升金融服務(wù)三農(nóng)的水平提出了新的要求。隨著我國現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的發(fā)展，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的要求也不斷向規(guī)?；?、集約化以及專業(yè)化趨近，要想提高生產(chǎn)效率，實(shí)現(xiàn)資源的有效配置，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，進(jìn)行土地流轉(zhuǎn)是其中一種重要途徑。同時，由于農(nóng)地生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大，規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶面臨的市場與自然風(fēng)險(xiǎn)程度不斷增大的問題也接踵而至，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在當(dāng)今的土地流轉(zhuǎn)背景下如何更好地發(fā)展，是我們需要重視的問題。

規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶相對傳統(tǒng)小農(nóng)而言經(jīng)營規(guī)模更大，收入水平也會更高，導(dǎo)致其需要資金的有力支持與參與，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸作為金融支持的重要一環(huán)，對規(guī)模經(jīng)營的順利發(fā)展發(fā)揮著重要作用。由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性使其極易受到自然風(fēng)險(xiǎn)的影響，尤其是規(guī)模農(nóng)戶由于生產(chǎn)面積大，在遭受自然災(zāi)害時受到的損失也會比小規(guī)模農(nóng)戶大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠提高生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力[1]，使其成為了規(guī)模農(nóng)戶規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的必然選擇。同時，由于規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的巨大資金需求，農(nóng)業(yè)信貸通常也是規(guī)模農(nóng)戶發(fā)展的選擇之一。

近年來國家對于“三農(nóng)”發(fā)展極為重視，大力推行了許多針對農(nóng)村金融服務(wù)相關(guān)的政策法規(guī)。近三年的中央一號文件都明確提出在銀行業(yè)強(qiáng)化“三農(nóng)”信貸服務(wù)的同時，還要做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量的發(fā)展。同時，2020年《制定國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議》中提到要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，以及推進(jìn)新型農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。此外，2021年5月頒布的《金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的意見》中提到要提升針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸、保險(xiǎn)等金融服務(wù)水平進(jìn)行完善與不暢機(jī)制。結(jié)合歷年頒發(fā)的各項(xiàng)政策性文件以及制度法規(guī)等不難看出，政府對于當(dāng)前現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展是非常重視的，并且積極提倡農(nóng)戶使用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與信貸等方式來提升自己的資金實(shí)力以及抗風(fēng)險(xiǎn)能力，同時也鼓勵銀行保險(xiǎn)業(yè)等金融機(jī)構(gòu)積極參與到“三農(nóng)”服務(wù)的建設(shè)中。

在當(dāng)前土地流轉(zhuǎn)的背景下，農(nóng)戶對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購買以及農(nóng)業(yè)貸款的意愿會受到哪些自身因素以及外界因素的影響，一直以來都有不少學(xué)者針對全國或當(dāng)?shù)氐那闆r進(jìn)行了研究，本文基于在四川省內(nèi)的調(diào)研數(shù)據(jù)，針對四川省的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買意向進(jìn)行地域研究，同時，在過程中新增農(nóng)業(yè)貸款這一能夠滿足規(guī)模農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營過程中的巨大資金需求的要素，對農(nóng)業(yè)貸款在土地流轉(zhuǎn)下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買傾向的影響研究中的作用進(jìn)行分析。

二、文獻(xiàn)回顧

在上世紀(jì)九十年代中期前，土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)率由于政府不支持土地調(diào)整的原因一直處于偏低的狀態(tài)[2]。后來，隨著農(nóng)業(yè)的不斷發(fā)展，農(nóng)地租賃市場逐漸活躍，土地流轉(zhuǎn)普及起來[3]，這也使其成為學(xué)者們研究的重點(diǎn)，如不少學(xué)者對其影響因素進(jìn)行了研究，發(fā)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效率、收入占比、是否參保等因素會影響農(nóng)戶土地流轉(zhuǎn)的意愿[4～6]。然而，土地流轉(zhuǎn)帶來的經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)大，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營向好發(fā)展的同時，也為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來了更大的風(fēng)險(xiǎn)，如社會、市場等風(fēng)險(xiǎn)外，還可能存在經(jīng)營、信貸等潛在風(fēng)險(xiǎn)[7，8]。

規(guī)模化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的發(fā)展，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在幫助規(guī)模農(nóng)戶提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力上變得至關(guān)重要，它不僅為其提供生產(chǎn)保障、提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，還通過農(nóng)險(xiǎn)保單作質(zhì)押的擔(dān)保等形式提高農(nóng)戶信用等級，滿足了規(guī)?；a(chǎn)的資金需求[1，9]。

在對規(guī)模經(jīng)營下的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)影響研究中，眾多學(xué)者從不同的要素入手進(jìn)行了研究，研究結(jié)果可分為兩類。少數(shù)學(xué)者研究結(jié)果顯示規(guī)模經(jīng)營下的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿并不強(qiáng)烈，農(nóng)戶土地流轉(zhuǎn)意愿與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的相關(guān)性不強(qiáng)，土地流轉(zhuǎn)因素對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響不大[10]。大多數(shù)學(xué)者研究得到的結(jié)果認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營下具有正向影響作用[11，12]。

不管是不是規(guī)模經(jīng)營主體，農(nóng)戶都具有與生俱來的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避性，因此對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的研究也是一直以來的重點(diǎn)。當(dāng)前的研究結(jié)果可分為兩類。第一類研究得出的結(jié)論認(rèn)為農(nóng)戶的個人因素，如務(wù)農(nóng)時間、文化程度等，與農(nóng)業(yè)參保意向成反比[11，13，14]。另一類研究結(jié)論認(rèn)同農(nóng)業(yè)主體因素，如經(jīng)營規(guī)模[12，15]、受教育程度[16]，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求成正比。

雖然當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)朝著向好的方向發(fā)展，但仍存在著一定的問題。蘭虹等人[9]在針對四川省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究中發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在著目標(biāo)定位不清、供需錯配等問題，同時當(dāng)前的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在規(guī)避和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的意愿上具有顯著抑制性，并且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚未覆蓋到全部直接物化成本，對其缺乏一定的吸引力。

對于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的有效發(fā)展，除了抗風(fēng)險(xiǎn)能力的提高是必要因素之一以外，生產(chǎn)所需的資金支持也是必不可少的。由于在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展中，農(nóng)戶的資金需求不僅表現(xiàn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上，還在購買生產(chǎn)資料以及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上都有涉及，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對資金需求只會有增無減，農(nóng)業(yè)貸款的出現(xiàn)為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供了有利條件[17，18]，不少學(xué)者的研究也表明，規(guī)模農(nóng)戶與傳統(tǒng)小農(nóng)相比，其農(nóng)業(yè)信貸的需求也會更大[19，20]。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與信貸作為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展資金需求的必要選擇方式，如何使二者更好地促進(jìn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展，不少學(xué)者都對其進(jìn)行了研究。有學(xué)者研究發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)信貸與保險(xiǎn)在標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)、服務(wù)對象等方面具有共同點(diǎn)，因此兩者可以相互合作，并且能夠最大限度地降低各自的交易成本，并且農(nóng)業(yè)信貸為中介變量在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的增收中正向影響顯著，保險(xiǎn)信貸之間存在協(xié)同作用，并且農(nóng)業(yè)信貸是充分發(fā)揮保險(xiǎn)促進(jìn)農(nóng)戶增收的重要路徑之一[21～23]。

通過上述文獻(xiàn)不難發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)正不斷朝著規(guī)?；较虬l(fā)展，大多數(shù)農(nóng)戶要想進(jìn)行規(guī)模經(jīng)營，土地流轉(zhuǎn)是其必經(jīng)之路，然而，經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)大也伴隨著風(fēng)險(xiǎn)、資金短缺等問題的到來，規(guī)模經(jīng)營業(yè)主對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)信貸等需求也就隨之增多。學(xué)者們對于農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸的研究大多會單獨(dú)選取兩者中的某一個要素進(jìn)行研究，將兩者結(jié)合起來研究的也大多是在農(nóng)戶增收等條件下進(jìn)行研究，對于規(guī)模經(jīng)營背景下，以農(nóng)業(yè)信貸為中介對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響進(jìn)行研究的文獻(xiàn)非常少，因此，本文將以金融信貸為中介變量，來研究土地流轉(zhuǎn)下規(guī)模經(jīng)營戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響因素。

三、影響機(jī)制分析

土地流轉(zhuǎn)作為發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的關(guān)鍵因素，土地規(guī)?；?、集約化越來越成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的發(fā)展趨勢。土地流轉(zhuǎn)的發(fā)展促進(jìn)了農(nóng)地集中，為發(fā)展規(guī)模經(jīng)營提供了基礎(chǔ)條件，然而這也會使農(nóng)戶受損的風(fēng)險(xiǎn)增加。一方面，經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)大以及地塊的集中，使得農(nóng)戶在遭受災(zāi)害時的損失必將高于分散經(jīng)營方式。另一方面，由于土地轉(zhuǎn)入農(nóng)戶在流轉(zhuǎn)土地時本就支付了一定的成本，相比傳統(tǒng)經(jīng)營而言成本投入也更多。因此規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶尤其是土地流轉(zhuǎn)大戶相對傳統(tǒng)小農(nóng)而言會更加注重自然風(fēng)險(xiǎn)與市場風(fēng)險(xiǎn)的管控，以及提高自己的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有的高保障性質(zhì)以及分散風(fēng)險(xiǎn)的功能正好滿足了農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營戶的抵御風(fēng)險(xiǎn)以及追求經(jīng)濟(jì)利益最大化的需求，因此，農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求就會更強(qiáng)。

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的規(guī)?；⒓s化、專業(yè)化發(fā)展對生產(chǎn)技術(shù)、要素投入以及經(jīng)營管理等各方面都有了更高的要求。因此農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營，甚至受災(zāi)后的恢復(fù)重振等方面，對資金的需求都愈發(fā)強(qiáng)烈。而大多數(shù)農(nóng)戶由于自身資產(chǎn)的局限性與生產(chǎn)投資的規(guī)模性的矛盾，所擁有的可使用資金無法滿足自己當(dāng)前的資金需求，此時，農(nóng)業(yè)信貸就成為了滿足農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的資金需求的主要選擇，因此，規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶相比傳統(tǒng)小農(nóng)而言對農(nóng)業(yè)信貸的需求也會更高。

進(jìn)行農(nóng)業(yè)流轉(zhuǎn)的規(guī)模經(jīng)營戶由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性，使其一旦受到市場影響或者自然災(zāi)害就會有“一災(zāi)返貧”的情況發(fā)生，尤其是對于有農(nóng)業(yè)信貸需求的農(nóng)戶來說情況也會更加嚴(yán)重：有信貸需求的農(nóng)戶說明其本身資金就已經(jīng)發(fā)生短缺，很可能處于資產(chǎn)為負(fù)的狀態(tài)，再經(jīng)歷一次重大損失，只會雪上加霜。另外，對于已經(jīng)進(jìn)行了農(nóng)業(yè)信貸的農(nóng)戶來說，“一災(zāi)返貧”的情況一旦發(fā)生，其還款能力就會收到嚴(yán)重?fù)p害甚至喪失還款能力。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以有效緩解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)，即為遭受災(zāi)害的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者解決后顧之憂[17]。此時，有農(nóng)業(yè)信貸需求的規(guī)模經(jīng)營戶，也會更傾向購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

四、數(shù)據(jù)來源、變量選取及模型選擇

（一）數(shù)據(jù)來源

本文的數(shù)據(jù)采用四川省社會科學(xué)院與省農(nóng)業(yè)廳聯(lián)合開展農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體信貸需求調(diào)查數(shù)據(jù)，主要以新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體為重點(diǎn)，在四川省的7個縣區(qū)對農(nóng)戶進(jìn)行問卷訪談，組織相關(guān)專業(yè)研究生20多名，組成問卷調(diào)查小組，共采集有效問卷1011份。本文以農(nóng)戶個體為研究對象，使用問卷數(shù)據(jù)驗(yàn)證上述問題，按照需求篩選出所需樣本后，最終樣本量為713個。相關(guān)變量的定義如表1所示，變量的描述性統(tǒng)計(jì)如表2所示。

表1變量定義

（二）模型選擇

1.土地流轉(zhuǎn)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響

本文采用Logit模型對四川省農(nóng)業(yè)金融中的土地流轉(zhuǎn)下的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求影響進(jìn)行研究?！稗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”即為“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求”，將其定義為分類變量，“不愿意購買”定義為0，“愿意購買”定義為1。用轉(zhuǎn)入土地面積與經(jīng)營土地面積之比表示“農(nóng)戶土地流轉(zhuǎn)程度”。X代表微觀個體影響農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿的不同指標(biāo)。本文選取年齡、受教育程度、是否擔(dān)任過干部等作為控制變量。i為個體，ε為隨機(jī)擾動項(xiàng)，其它為參數(shù)。

表2變量描述性統(tǒng)計(jì)

2.金融借款的中介效應(yīng)。中介效應(yīng)是指自變量X對因變量Y的影響，是通過變量M來實(shí)現(xiàn)的，同時滿足一個大前提，即自變量X與因變量Y相關(guān)顯著，則M被稱為中介變量[24]。結(jié)合本文主題，研究金融借款的中介效應(yīng)，就是研究土地流轉(zhuǎn)（自變量X）通過金融借款這一中介變量M對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求（因變量Y）產(chǎn)生影響這一過程中的內(nèi)部作用機(jī)制。

本文參考溫忠麟等人[24]的中介效應(yīng)檢驗(yàn)方法（如圖2所示），即如果土地流轉(zhuǎn)系數(shù)a和金融借款系數(shù)b顯著，說明金融借款在土地流轉(zhuǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求之間存在顯著的中介作用。其中，金融借款以問卷中“過去3年是否借過款”題的回答定義農(nóng)戶金融借款行為。其中e為隨機(jī)擾動項(xiàng)，其它為參數(shù)。中介效應(yīng)檢驗(yàn)時，將所有變量進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理。

圖1中介變量示意圖

圖2中介效應(yīng)檢驗(yàn)方法

五、實(shí)證結(jié)果分析

（一）不同個體特征的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求

由表3的研究結(jié)果可知，農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿在農(nóng)戶年齡、受教育程度以及是否擔(dān)任村干部方面有顯著差異。

首先，年齡越大的戶主越傾向于不愿意購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，因?yàn)槟挲g越大的戶主承擔(dān)巨額保費(fèi)的能力較低，并且相較于年輕的農(nóng)戶來說更傾向堅(jiān)持自己一直以來的經(jīng)營模式，對于自己不了解的方式不愿意嘗試，致使他們對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的接受程度也就更低。

其次，受教育程度較高的戶主越傾向于購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這與受教育程度越高的戶主對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識越全面有關(guān)，并且因?yàn)閷r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識越全面使得農(nóng)戶對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)可度也越高，相較于受教育程度低的農(nóng)戶來說接受程度也就更高，因此也會更愿意購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

最后，擔(dān)任過村干部的戶主更傾向于愿意購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這可能是因?yàn)榇甯刹克鸭畔⒌那老鄬ζ胀ㄞr(nóng)戶來說更廣，更容易搜集信息的同時也由于職業(yè)原因也會比其他人先一步的了解到政策方面的信息，對政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的補(bǔ)貼政策就會更快更好地了解。數(shù)據(jù)顯示，因?yàn)檎a(bǔ)貼比較多而購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人群中有70.59%的戶主擔(dān)任過村干部。

表3不同個體特征的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求

表4土地流轉(zhuǎn)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買意愿的影響

（二）土地流轉(zhuǎn)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響

表4報(bào)告了土地流轉(zhuǎn)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響。模型（1）的研究結(jié)果顯示，控制農(nóng)戶的個人特征后，土地流轉(zhuǎn)對農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買意愿的影響顯著為正（P〈0.05），即農(nóng)戶的土地流轉(zhuǎn)程度越高，購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿越大，這表明進(jìn)行土地流轉(zhuǎn)有助于提升農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿。

為了驗(yàn)證上述結(jié)論的穩(wěn)健性，本文將表示土地流轉(zhuǎn)的變量由連續(xù)性變量轉(zhuǎn)化成分類變量進(jìn)行驗(yàn)證。按轉(zhuǎn)入土地比例將土地流轉(zhuǎn)程度分成兩類，農(nóng)戶耕種土地中轉(zhuǎn)入土地占比大于50%的定義為土地流轉(zhuǎn)大戶，并定義為1，不滿足該條件的定義為0，如模型（2）所示。模型（2）的研究結(jié)果顯示土地流轉(zhuǎn)大戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買意愿的影響也顯著為正（P〈0.05），說明土地流轉(zhuǎn)大戶更傾向于購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，進(jìn)而驗(yàn)證了上面的結(jié)論，上述結(jié)論穩(wěn)健。由此可見，規(guī)模農(nóng)戶相對普通農(nóng)戶來說，由于經(jīng)營面積越大，在遭受災(zāi)害時面臨的風(fēng)險(xiǎn)也就越大，受到的損失也會更大，對于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需求就會增加，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力恰好滿足了農(nóng)戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力提升的需求，因此，規(guī)模農(nóng)戶會更傾向于購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來抵御風(fēng)險(xiǎn)。

（三）金融借款的中介效應(yīng)

由表5的模型（3）與（5）可知，土地流轉(zhuǎn)以及流轉(zhuǎn)大戶對金融借款的影響均顯著為正（p〈0.01），說明土地流轉(zhuǎn)增加了戶主的金融借款需求。并且土地流轉(zhuǎn)大戶與土地流轉(zhuǎn)的普通農(nóng)戶相比，其系數(shù)也從普通戶的0.381增長到了流轉(zhuǎn)大戶的0.815，可見土地流轉(zhuǎn)的程度越大，對于金融借款的影響程度也會有所增加。不難看出，對轉(zhuǎn)入戶而言，轉(zhuǎn)入的土地越多，并且隨著經(jīng)營的規(guī)模增大，農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的成本變得更高，需要的資金愈發(fā)增多，因此流轉(zhuǎn)大戶會更加傾向于進(jìn)行金融借款。

為進(jìn)一步研究土地流轉(zhuǎn)、金融借款和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求之間的關(guān)系，本文參考溫忠麟等人[24]總結(jié)的中介效應(yīng)檢驗(yàn)方法，進(jìn)一步探究金融借款在土地流轉(zhuǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買意愿之間的中介效應(yīng)。模型（4）中介入金融借款這一變量后，土地流轉(zhuǎn)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買意愿的影響程度較模型（1）有一定程度的減弱，同時金融借款對農(nóng)業(yè)購買保險(xiǎn)意愿的影響顯著（p〈0.05）；同樣，模型（6）中介入金融借款這一變量后，土地流轉(zhuǎn)大戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買意愿的影響程度較模型（2）有所減弱，且金融借款對農(nóng)業(yè)購買保險(xiǎn)意愿的影響顯著（p〈0.05）。該研究結(jié)果表明，金融借款在土地流轉(zhuǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求之間的中介效應(yīng)顯著?？梢?，進(jìn)行土地流轉(zhuǎn)的農(nóng)戶由于規(guī)模的增大，生產(chǎn)經(jīng)營所需的成本變得更高，對于資金的需求加大，因此金融借款更容易發(fā)生在這類農(nóng)戶中。但由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性，使其極易受到自然環(huán)境的不可預(yù)測災(zāi)害的影響，甚至?xí)屴r(nóng)戶遭受巨大損失，從而影響農(nóng)戶的償還能力，甚至嚴(yán)重降低了農(nóng)戶的信用水平，特別是在當(dāng)前這種農(nóng)戶的信貸成功率偏低的背景下，這會使其很難再成功借借貸，因此這對有進(jìn)行金融借款行為的農(nóng)戶將是嚴(yán)重打擊。所以，在有金融借款的農(nóng)戶中，購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的行為更易發(fā)生。

表5金融借款的中介效應(yīng)

六、主要結(jié)論與對策建議

（一）主要結(jié)論

1.農(nóng)戶年齡、受教育程度以及是否擔(dān)任村干部等方面對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需要有顯著影響。年齡越大的農(nóng)戶由于承擔(dān)保費(fèi)的能力低且相關(guān)信息了解不足，因此越傾向于不購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，而文化程度越高以及擔(dān)任過村干部的農(nóng)戶相對來說接受新事物的能力更高并且了解信息的渠道更廣，因此會更傾向于購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

2.土地流轉(zhuǎn)對金融借款、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響顯著為正。隨著農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)大，他們對資金的需求以及抗風(fēng)險(xiǎn)能力的要求就會變得越來越高，因此，土地流轉(zhuǎn)規(guī)模越大的農(nóng)戶對金融借款以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求也就越大。

3.金融借款在土地流轉(zhuǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求之間起到了顯著的中介效應(yīng)。土地流轉(zhuǎn)、金融借款、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)三者的影響路徑為“土地流轉(zhuǎn)→金融借款→農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求”。進(jìn)行土地流轉(zhuǎn)的農(nóng)戶，由于規(guī)模的增加，其資金需求也就更高，從而有了進(jìn)行金融借款的需求，但由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)“靠天吃飯”的特性，讓其極易在遇到自然災(zāi)害時使農(nóng)戶發(fā)生“返貧”，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障與抗風(fēng)險(xiǎn)能力又可以為農(nóng)戶彌補(bǔ)災(zāi)害帶來的損失。因此，為防止信用受損以及保障后續(xù)發(fā)展，進(jìn)行了金融借款的土地流轉(zhuǎn)戶，更容易有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。

（二）對策建議

1.大力推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買意愿。大力鼓勵并提倡農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，同時積極保證并促進(jìn)政策信息的有效到位的傳播，讓農(nóng)民可以盡早了解有益其發(fā)展的各項(xiàng)政策措施。政府以及相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)大力宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)知識，如保險(xiǎn)種類、保費(fèi)補(bǔ)貼等內(nèi)容。小到地方、大到全國，各個相關(guān)的機(jī)構(gòu)，如政府以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等，都應(yīng)向各地，尤其是信息閉塞、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買率低的鎮(zhèn)、村等地大力推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，向當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶普及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)內(nèi)容，充分說明購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的益處以及作用：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以為遭受到自然災(zāi)害、意外事故、疾病等事故導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失提供一種保障。增強(qiáng)農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買意愿，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買率，提升農(nóng)戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

2.提升農(nóng)戶信用水平，增強(qiáng)信貸可得性。盡管政府一直以來都在強(qiáng)調(diào)要提高農(nóng)民在信貸市場的參與度，但由于長久以來的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大、農(nóng)民征信記錄少、機(jī)構(gòu)放貸成本高等現(xiàn)實(shí)問題，使得金融機(jī)構(gòu)對于面向農(nóng)戶的信貸依然有所顧慮。并且由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性，使得農(nóng)戶時常在遭遇自然災(zāi)害后無法按期還款，使得信用水平降低，長時間經(jīng)常的無法收回貸款，使得金融機(jī)構(gòu)很難再愿意貸款給農(nóng)民。因此，要完善征信系統(tǒng)中的農(nóng)戶信息，同時完善信貸考察制度，完善農(nóng)村信用體系的建設(shè)。同時，完善以及增強(qiáng)小額信貸的應(yīng)用水平，提升農(nóng)戶的信用等級，降低信貸違約風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)農(nóng)戶的信貸可得性。

3.促進(jìn)保險(xiǎn)信貸協(xié)調(diào)發(fā)展，提升資金實(shí)力及抗風(fēng)險(xiǎn)能力。首先，建立金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司之間的信息聯(lián)結(jié)共享機(jī)制。將金融信貸機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司聯(lián)結(jié)起來建立信息共享機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)可通過保險(xiǎn)公司了解農(nóng)戶的參保信息等內(nèi)容，將其納入信用體系，作為今后農(nóng)戶申請貸款的考察依據(jù)之一，從而降低信貸違約風(fēng)險(xiǎn)，降低房貸成本；保險(xiǎn)公司也可以根據(jù)農(nóng)戶在金融機(jī)構(gòu)的還款或者違約記錄等信息，將其作為今后的保費(fèi)評定依據(jù)。

其次，創(chuàng)新開發(fā)新型的銀?；ヂ?lián)產(chǎn)品。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可開發(fā)專門面向具有農(nóng)業(yè)信貸需求的農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，金融機(jī)構(gòu)針對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)增信的具體措施指定明確規(guī)定，從而將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸緊密相連，為農(nóng)戶提供更多的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款渠道以及更快捷的信貸申請方式。為農(nóng)戶提供更加便利的信貸申請及保險(xiǎn)購買渠道，從而增強(qiáng)農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識、提高信用水平，為農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營活動提供更好的資金支持以及更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。