服務(wù)鄉(xiāng)村振興視角下農(nóng)村金融供給側(cè)管理研究

王劉娟，莫麗萍

（1.武漢學(xué)院金融與經(jīng)濟學(xué)院 湖北，武漢 430212；2.湖北生物科技職業(yè)學(xué)院 湖北，武漢 430070）

1 鄉(xiāng)村振興對農(nóng)村金融服務(wù)管理的新要求

鄉(xiāng)村振興是新時代黨中央為了推進城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展、實現(xiàn)全面建成小康社會的創(chuàng)新戰(zhàn)略舉措，依據(jù)《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃》，我國鄉(xiāng)村振興所要達到的目標(biāo)包括五個方面：一是產(chǎn)業(yè)興旺；二是生態(tài)宜居；三是鄉(xiāng)風(fēng)文明；四是治理有效；五是生活富裕。由此可以看出，鄉(xiāng)村振興首先必須是產(chǎn)業(yè)振興，只有實現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)振興，才能為鄉(xiāng)村生態(tài)建設(shè)、鄉(xiāng)風(fēng)建設(shè)創(chuàng)造條件，并最終實現(xiàn)村民生活富裕。而金融是支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展最為重要的資源要素之一，要實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的目標(biāo)，就必須充分發(fā)揮金融在促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中的作用。具體而言，鄉(xiāng)村振興對農(nóng)村金融服務(wù)提出了以下新要求。

一方面，農(nóng)村金融必須為農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革服務(wù)。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展是實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興目標(biāo)過程中最為艱巨的任務(wù)，但農(nóng)業(yè)與工業(yè)相比，因為受氣候因素影響較大，其呈現(xiàn)出鮮明的弱勢性，面臨的生產(chǎn)、經(jīng)營風(fēng)險較大。因此，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)對參與農(nóng)業(yè)金融服務(wù)意愿并不強，這在一定程度上限制了我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展。在提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略之后，我國農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨新的機遇，國家政策將在農(nóng)業(yè)發(fā)展方面進一步傾斜，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興要求積極發(fā)展鄉(xiāng)村旅游、特色農(nóng)業(yè)、數(shù)字農(nóng)業(yè)、家庭農(nóng)場、“互聯(lián)網(wǎng)+”等產(chǎn)業(yè)，這就要求積極開展農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革，將農(nóng)村的優(yōu)勢農(nóng)業(yè)資源集中到發(fā)展農(nóng)村優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)中來，如此才能推動傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)升級，進而推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。而要推動農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革，就必須充分發(fā)揮金融在配置農(nóng)業(yè)資源中的優(yōu)勢，通過調(diào)整金融服務(wù)方式，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)發(fā)展模式，積極培育各種新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式。由此可以看出，新時代的農(nóng)村金融，必須積極為農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革服務(wù)，如此才能推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和升級。另一方面，農(nóng)村金融必須突出“綠色”金融服務(wù)。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略并非以鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展為單一目標(biāo)，而是將鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展與環(huán)境保護有效地結(jié)合起來，注重鄉(xiāng)村振興的綜合效益。因此，農(nóng)村金融在面向農(nóng)村服務(wù)過程中，必須以“綠色”金融服務(wù)為重點，重點支持綜合效益好、環(huán)境效益優(yōu)等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，為我國鄉(xiāng)村綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展提供重點的金融支持。與此同時，農(nóng)村金融還必須為村莊環(huán)境整治項目、農(nóng)村節(jié)水項目、標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)項目開辟綠色通道，為鄉(xiāng)村環(huán)境治理創(chuàng)造良好條件，推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)與環(huán)境的協(xié)調(diào)發(fā)展，如此才能建設(shè)綠色鄉(xiāng)村，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興中生態(tài)宜居和治理有效的戰(zhàn)略目標(biāo)。

2 農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興面臨的結(jié)構(gòu)性矛盾

面對鄉(xiāng)村振興給農(nóng)村金融服務(wù)提出的新要求，由于傳統(tǒng)金融體制的影響，我國金融資源在農(nóng)村的供給仍然面臨結(jié)構(gòu)性矛盾，這直接阻礙了我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的順利實施。

2.1 農(nóng)村金融資源供給不足

依據(jù)馬太效應(yīng)，資本存在逐利性，資本在農(nóng)村金融市場上獲得的收益低且風(fēng)險大，這是導(dǎo)致農(nóng)村金融供給資源不足的重要原因。近年來我國金融機構(gòu)農(nóng)村存貸款的差額仍然保持增長的趨勢，這表明農(nóng)村金融資源配置仍然有改善的空間。改革開放以來，我國農(nóng)村金融市場上存在國有商業(yè)銀行不斷收縮網(wǎng)點的現(xiàn)象，農(nóng)村信用合作社成為農(nóng)村地區(qū)主要的金融供給主體。但面對鄉(xiāng)村振興給農(nóng)村金融服務(wù)提出的新要求，僅僅依靠農(nóng)村信用合作的作用，難以滿足新形勢下鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興、村容治理、環(huán)境建設(shè)對金融服務(wù)的需求。為此，針對農(nóng)村金融供給與需求日益凸顯的矛盾，黨中央深化農(nóng)村金融市場改革，采用行政干預(yù)、金融政策傾斜的方式培育大量的農(nóng)村金融供給主體，如村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等等，將其主要金融服務(wù)職能定位為提供涉農(nóng)小額貸款，以為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)振興、鄉(xiāng)村發(fā)展輸送金融資源。但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資存在風(fēng)險性大、投資周期長的特點，農(nóng)村金融資源供給上存在正規(guī)金融不愿意涉足，而非正規(guī)金融借貸成本過高，導(dǎo)致真正流向“三農(nóng)”的資金較少，農(nóng)村金融信貸撬動鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)發(fā)展的杠桿作用難以發(fā)揮。由此可以看出，農(nóng)村金融資源供給不足，是農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興面臨的結(jié)構(gòu)性矛盾之一。

2.2 金融機構(gòu)參與鄉(xiāng)村振興的動力不強

市場自我調(diào)節(jié)的失靈是政府干預(yù)農(nóng)村金融市場的主要依據(jù)，鄉(xiāng)村振興離不開農(nóng)村金融的供給，需要激發(fā)與引導(dǎo)金融供給主體主動參與農(nóng)村金融市場的積極性。近年來，財政、稅收以及金融監(jiān)管等多個部門采取一系列的優(yōu)惠政策，引導(dǎo)金融機構(gòu)參與農(nóng)村金融市場中，但是依然存在內(nèi)生激勵性不足的問題。農(nóng)村金融服務(wù)于“三農(nóng)”呈現(xiàn)公共產(chǎn)品的屬性，強調(diào)金融機構(gòu)的社會責(zé)任，然而金融機構(gòu)屬于盈利性的法人主體，政府采用行政干預(yù)的方式，如通過地方投融資平臺對農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施進行投資建設(shè)時，需要金融機構(gòu)采用低息甚至無息的信貸，這實際上也將減少金融機構(gòu)的利潤空間。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略要求金融服務(wù)要關(guān)注扶貧產(chǎn)業(yè)，但是精準(zhǔn)扶貧產(chǎn)業(yè)中，農(nóng)村的一些光伏產(chǎn)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)投資周期長，且收益率存在不穩(wěn)定，導(dǎo)致金融機構(gòu)參與鄉(xiāng)村振興的內(nèi)在動力不強。

2.3 農(nóng)村金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，服務(wù)范圍有限

在實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略之后，我國農(nóng)村金融需求的主體發(fā)生了一定的轉(zhuǎn)變，一些新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對于金融服務(wù)的需求迅速增加。不僅如此，在我國的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進中，各地需要結(jié)合當(dāng)?shù)氐馁Y源優(yōu)勢，探索各具特色的產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式，鼓勵發(fā)展“一鄉(xiāng)一業(yè)”、“一村一品”的產(chǎn)業(yè)模式，避免鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展陷入同質(zhì)化的境地。這就使得鄉(xiāng)村金融的需求也呈現(xiàn)多元化的特征，不同的區(qū)域、不同的產(chǎn)業(yè)類型、不同的產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)對于金融產(chǎn)品需求也存在差異化。這實際上就對農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)提出了更高的要求，要求金融機構(gòu)面向農(nóng)村提供多元化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。但是當(dāng)前金融機構(gòu)在農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方面的創(chuàng)新仍然存在滯后性，與鄉(xiāng)村振興過程中所出現(xiàn)的新業(yè)態(tài)相比，農(nóng)村金融創(chuàng)新的產(chǎn)品種類與鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)的金融需求存在脫節(jié)現(xiàn)象，金融機構(gòu)無法根據(jù)鄉(xiāng)村振興的實際需求開發(fā)符合鄉(xiāng)村特色的多層次、多元化的金融產(chǎn)品，金融創(chuàng)新能力過低，金融服務(wù)手段單一，導(dǎo)致金融機構(gòu)在鄉(xiāng)村振興過程中的服務(wù)范圍較為有限。

2.4 宅基地的資格準(zhǔn)入制度讓位于資本投機運作

土地作為稀缺性資源，是鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的核心要素，但其在一定時期總量是固定的，使用土地的人越多則人均使用面積就越少，為了保證農(nóng)民可持續(xù)享有土地使用權(quán)，維護農(nóng)村土地使用權(quán)可長期有序分配，我國宅基地制度中設(shè)立了以集體組織成員資格為前置條款的身份限制。《土地管理法》規(guī)定了只有農(nóng)村集體經(jīng)濟組織成員才可以申請宅基地，而農(nóng)村集體經(jīng)濟組織以外的成員，則無權(quán)申請取得、繼受取得宅基地使用權(quán)。這種制度安排本身具有天然的排他性，村民是否能夠申請宅基地使用權(quán)，其成員資格至關(guān)重要。這種成員權(quán)使得集體所有的宅基地變成集體成員的共同財產(chǎn)，形成一種依靠集體成員身份而占有的“集體共有私產(chǎn)”。這種宅基地取得的資格準(zhǔn)入制度有效的保證了農(nóng)民對宅基地使用權(quán)利的長期可持續(xù)性。異于宅基地制度設(shè)計追求的可持續(xù)性和長期性，資本進入宅基地領(lǐng)域后，以追求效益為目的，其最為關(guān)注的是如何短時間內(nèi)獲取利潤的更大化，因此，資本為了達到預(yù)期獲利目標(biāo)，則勢必推翻宅基地使用權(quán)的身份限制和準(zhǔn)入資格。這不僅打破了宅基地制度上的身份限制，無形中也容易導(dǎo)致村集體資產(chǎn)的流失。

3 鄉(xiāng)村振興視角下農(nóng)村金融供給側(cè)管理模式變革的出路

面對鄉(xiāng)村振興對農(nóng)村金融服務(wù)的新要求，我國農(nóng)村金融必須積極實施供給側(cè)改革，從金融機構(gòu)供給數(shù)量、農(nóng)村金融政策扶持體系、創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品等角度入手，有效化解農(nóng)村金融服務(wù)的供需矛盾。

3.1 發(fā)展農(nóng)村持牌微型金融機構(gòu)，化解農(nóng)村金融機構(gòu)供給數(shù)量困境

農(nóng)村金融體系中存在正規(guī)金融與非正規(guī)金融體系，由于正規(guī)金融機構(gòu)的農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點的收縮，農(nóng)村金融需求的供給主體數(shù)量減少，鄉(xiāng)村振興的金融的供給與需求之間存在矛盾。要切實解決鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中農(nóng)村金融供給的問題，需要從供給側(cè)進行改革，增加涉農(nóng)的微型金融機構(gòu)的數(shù)量，化解農(nóng)村金融機構(gòu)供給主體不足的困境。國務(wù)院頒布的“新36條”提倡鼓勵民間資本參與到基礎(chǔ)設(shè)施的投資與建設(shè)中，鄉(xiāng)村振興的發(fā)展離不開民間資本的支持，通過重點發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)商銀行、小額貸款公司等鄉(xiāng)村微型金融機構(gòu)，鼓勵民間資本參與鄉(xiāng)村振興的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域。明確鄉(xiāng)村持牌微型金融機構(gòu)的服務(wù)定位，堅持“貸農(nóng)貸小”，以服務(wù)“三農(nóng)”作為工作的重點，并且積極的創(chuàng)新金融產(chǎn)品與延伸金融服務(wù)的鏈條，為農(nóng)村發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，滿足農(nóng)戶的基本金融需求，為鄉(xiāng)村振興與農(nóng)村社會發(fā)展的重點領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)提供更多的金融信貸資金，為鄉(xiāng)村振興提供穩(wěn)定持續(xù)的金融支持。

3.2 完善農(nóng)村金融政策扶持體系，提升金融機構(gòu)參與鄉(xiāng)村振興的動力

鄉(xiāng)村振興的根本在于振興農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟，但是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)投資大、周期長、收益率不穩(wěn)定等因素的影響下，農(nóng)村金融機構(gòu)難以平衡金融機構(gòu)的盈利性與農(nóng)村金融的“準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性”之間的矛盾，導(dǎo)致金融機構(gòu)參與到鄉(xiāng)村振興中的積極性不高。在農(nóng)村金融供給側(cè)改革中，需要發(fā)揮農(nóng)村金融政策扶持的引導(dǎo)作用，鼓勵金融機構(gòu)主動參與到農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展建設(shè)中。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中要讓金融機構(gòu)轉(zhuǎn)變觀念，主動參與最為根本的是提升農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的融資收益率，從金融政策上減少、分散金融機構(gòu)扶持鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險。首先，中央人民銀行應(yīng)當(dāng)運用綜合性的政策，如差別化存款準(zhǔn)備金率、支農(nóng)再貸款、涉農(nóng)貸款增量獎勵等政策，鼓勵金融機構(gòu)為鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)提供授信；其次，健全宏觀審慎評估考核體系，對縣域的貸款額度進行適當(dāng)?shù)奶嵘?，充足鄉(xiāng)村基層的信貸資金；最后，發(fā)揮財稅激勵政策，建立“三農(nóng)”財稅獎勵資金政策，發(fā)揮財稅獎勵資金的引導(dǎo)作用，對于提供農(nóng)業(yè)保險、涉農(nóng)貸款、“綠色”貸款的金融機構(gòu)，可以予以一定的財稅資金獎勵。

3.3 創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，滿足鄉(xiāng)村振興對農(nóng)村金融服務(wù)的多元化需求

針對鄉(xiāng)村振興對農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的多元化需求，金融機構(gòu)必須不斷創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，才能不斷滿足鄉(xiāng)村振興對農(nóng)村金融服務(wù)的多元化需求。①鄉(xiāng)村微型金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)精耕農(nóng)村金融市場，根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的形態(tài)與金融的需求創(chuàng)新金融服務(wù)模式，從融資信貸的模式上，根據(jù)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展缺乏固定資產(chǎn)的特點，積極探索農(nóng)業(yè)設(shè)施、設(shè)備抵押貸款以及產(chǎn)業(yè)鏈訂單融資模式。②采用聯(lián)保貸款的信貸模式，推出家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社聯(lián)合貸款產(chǎn)品。③在鄉(xiāng)村振興的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)過程中加大對重點基礎(chǔ)設(shè)施項目的授信，采用差異化的定價系統(tǒng)。④積極創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。鄉(xiāng)村振興首要發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)業(yè)，而農(nóng)村的種植、養(yǎng)殖生產(chǎn)項目存在投資周期長、收益不穩(wěn)定的特點，受市場需求、自然災(zāi)害的因子影響大，因此對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的需求較大。金融機構(gòu)可以針對不同類型的農(nóng)產(chǎn)品，設(shè)計不同費率的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，以降低鄉(xiāng)村振興過程中產(chǎn)業(yè)發(fā)展風(fēng)險，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展保駕護航。

3.4 建立嚴格的宅基地資格準(zhǔn)入制度，防范資本投機運作

土地作為稀缺性資源，在一定時期總量是固定的，使用土地的人越多則人均使用面積就越少，為了保證農(nóng)民可持續(xù)享有土地使用權(quán)，維護農(nóng)村土地使用權(quán)可長期有序分配，我國宅基地制度中設(shè)立了以集體組織成員資格為前置條款的身份限制?！锻恋毓芾矸ā芬?guī)定了只有農(nóng)村集體經(jīng)濟組織成員才可以申請宅基地，而農(nóng)村集體經(jīng)濟組織以外的成員，則無權(quán)申請取得、繼受取得宅基地使用權(quán)。這種制度安排本身具有天然的排他性，村民是否能夠申請宅基地使用權(quán)，其成員資格至關(guān)重要。這種成員權(quán)使得集體所有的宅基地變成集體成員的共同財產(chǎn)，形成一種依靠集體成員身份而占有的“集體共有私產(chǎn)”。這種宅基地取得的資格準(zhǔn)入制度有效的保證了農(nóng)民對宅基地使用權(quán)利的長期可持續(xù)性。異于宅基地制度設(shè)計追求的可持續(xù)性和長期性，資本進入宅基地領(lǐng)域后，以追求效益為目的，其最為關(guān)注的是如何短時間內(nèi)獲取利潤的更大化，因此，資本為了達到預(yù)期獲利目標(biāo)，則勢必推翻宅基地使用權(quán)的身份限制和準(zhǔn)入資格。這就要求必須建立嚴格的宅基地資格準(zhǔn)入制度，防范資本投機運作，規(guī)范農(nóng)村資本投資，給農(nóng)村宅基地的合理流動創(chuàng)造良好的金融條件。