農(nóng)村支付對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展支持力研究
——以山西省某市為例

高 鶴

(人民銀行太原中心支行，山西 太原 030002)

1 研究背景及思路

當前，在黨中央全力構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)體系、推動鄉(xiāng)村振興的政策要求下，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體成為促進農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)發(fā)展的又一重要力量。該主體的健康發(fā)展對于保障糧食安全、鞏固脫貧攻堅具有重要的現(xiàn)實意義。

文章以調(diào)查問卷的方式，就山西某市544家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的經(jīng)營范圍、項目特點、發(fā)展預期、負責人情況(包含年齡、性別、學歷、從業(yè)經(jīng)歷等)、支付業(yè)務認識、金融服務訴求等方面予以摸底調(diào)研，分析總結(jié)該市轄內(nèi)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體當前發(fā)展的總體趨勢和存在的問題，尤其是對支付結(jié)算等金融服務領域上的供需矛盾進行梳理，分析供需矛盾間存在的根源，提出可行性解決路徑。

2 山西某市新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體運行情況分析

按照農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門統(tǒng)計，山西某市列入培養(yǎng)和關注名單的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體共有544家，其中：5家國家農(nóng)工業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營重點龍頭企業(yè)、46家省級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營重點龍頭企業(yè)、73家國家農(nóng)民合作社示范社、344家省級農(nóng)民合作社示范社、76家省級示范家庭農(nóng)場，經(jīng)營范圍涉及種植、養(yǎng)殖、林業(yè)、服務、制藥、農(nóng)產(chǎn)品加工、 批發(fā)等主體。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體呈現(xiàn)以下三種特征。

(1)經(jīng)營主特征突出。一是中年男性居多，544家經(jīng)營主體的登記信息顯示，超過80%以上為男性，年齡在40～55歲；二是年齡與經(jīng)營規(guī)模存在耦合關系，年齡低于35歲以下的經(jīng)營主，產(chǎn)業(yè)規(guī)模較小、品種單一，年齡在40歲以上的經(jīng)營主，多為龍頭企業(yè)、示范社等規(guī)模較大主體的負責人；三是經(jīng)營主受教育水平差異較大，平均文化水平在中專以上，受教育程度越高，經(jīng)營規(guī)模越大，家庭農(nóng)場和種養(yǎng)殖大戶屬于中專、初高中學歷聚集人數(shù)最多。

(2)經(jīng)營主體地域特征明顯。一是經(jīng)營規(guī)?？傮w偏小，大中型經(jīng)營企業(yè)偏少；二是農(nóng)產(chǎn)品加工程度偏低，高附加值產(chǎn)品偏少；三是種植業(yè)項目多于養(yǎng)殖業(yè)項目，食品加工、旅游服務等第三產(chǎn)業(yè)項目占比較少。

(3)支付結(jié)算行為習慣特征。一是靠自身實力成長的經(jīng)營主體，支付渠道以網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬為主，使用現(xiàn)金和柜臺支付渠道很少。如某市內(nèi)的鐵爐貢梨種植專業(yè)合作社、森山珍品土特產(chǎn)專業(yè)合作社、農(nóng)牧科技有限公司、蔬菜種植專業(yè)合作社等。此類企業(yè)，銀行提供支付結(jié)算服務，可以滿足企業(yè)的需求；二是利用銀行自有平臺銷售產(chǎn)品，銀行提供線上結(jié)算。如某市內(nèi)的黃花菜種植專業(yè)合作社借助農(nóng)商行的線上結(jié)算渠道為農(nóng)產(chǎn)品銷售提供線上結(jié)算服務，取代傳統(tǒng)面對面現(xiàn)金交易，節(jié)省成本、降低庫存，同時推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，提高金融支持的精準性；三是多種支付方式共存，雖在銀行開戶，但依靠銀行支付結(jié)算較少，主要為支付寶、微信等支付交易。如某市內(nèi)的水產(chǎn)專業(yè)合作社、易農(nóng)牧場、菜果種植專業(yè)合作社等；四是依靠信貸支持，在貸款存續(xù)期間轉(zhuǎn)賬結(jié)算較多，貸款還清后，賬戶結(jié)算逐步減少，僅維持賬戶正常狀態(tài)，基本不再與銀行發(fā)生賬務往來。

3 山西某市農(nóng)村支付服務發(fā)展現(xiàn)狀

(1)強化農(nóng)業(yè)產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)支付應用場景建設。該市利用夏糧收購和秋糧豐收時機，以縣域地區(qū)的大型農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)收購交易市場為突破口，推廣“云閃付”和“手機號碼支付”，增強交易環(huán)節(jié)的便捷度。利用“企業(yè)+訂單+農(nóng)戶”的模式，為重點農(nóng)產(chǎn)品銷售提供快速轉(zhuǎn)賬通道，極大方便了菜農(nóng)和收菜商之間的轉(zhuǎn)賬結(jié)算。

(2)深入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈延伸支付場景應用范圍。該市將重點龍頭企業(yè)作為示范基地，就其從事的農(nóng)業(yè)技術開發(fā)、農(nóng)產(chǎn)品展覽展示、農(nóng)用物資供應、農(nóng)副產(chǎn)品種植、儲藏、銷售等一體化運營體系為資金結(jié)算業(yè)務的融合點，深挖“產(chǎn)供銷儲”產(chǎn)業(yè)鏈金融綜合服務機制，將條碼業(yè)務與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、資金結(jié)算環(huán)節(jié)有機整合，通過把準合作社從果蔬生產(chǎn)、供應、銷售、倉儲等多個全產(chǎn)業(yè)鏈的交易環(huán)節(jié)，實現(xiàn)了供需雙方使用掃碼支付全覆蓋，交易效率大幅提升，進一步優(yōu)化了供需雙方的支付環(huán)境。

(3)鞏固農(nóng)產(chǎn)品終端市場支付場景應用建設水平。為擴大場景應用領域，該市采用商圈拓展的方式對以批發(fā)市場、農(nóng)業(yè)物流園區(qū)、農(nóng)村建材市場等為代表的大額交易“行業(yè)商圈”進行推廣。以轄內(nèi)物流園為重點建設領域，推廣電子化結(jié)算渠道，為園區(qū)內(nèi)百貨批發(fā)類、建材類、裝修類等上千家商戶提供農(nóng)產(chǎn)品銷售、物流運輸、零售賣場等全流程的資金結(jié)算服務和信息跟蹤服務。

(4)加深農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體支付服務讓利舉措。一是降低銀行賬戶開戶手續(xù)費，對賬戶開戶手續(xù)費實行優(yōu)惠。二是減免人民幣結(jié)算服務手續(xù)費。通過網(wǎng)上銀行、手機銀行、ATM等渠道進行轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務實行優(yōu)惠，或免收匯款手續(xù)費。三是降低電子銀行服務收費。網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行、安全認證工具的年費和管理費實行免收或優(yōu)惠措施，免除安全認證工具工本費。四是減少支付賬戶服務費和銀行卡刷卡手續(xù)費。采用收款碼收費的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體免收支付賬戶提現(xiàn)手續(xù)費，促進電子交易的發(fā)展。五是開展鄉(xiāng)村振興卡服務，對持有鄉(xiāng)村振興卡且有經(jīng)營實體、征信良好、符合授信條件的客戶，給予一定的授信額度。

4 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體與支付服務的供需矛盾

(1)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體與現(xiàn)代化支付服務認知間存在異步性。經(jīng)前述經(jīng)營主體運營情況特征分析發(fā)現(xiàn)，山西某市內(nèi)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體存在小規(guī)模經(jīng)營戶多、科技賦能偏低、風險抵御力弱等問題，經(jīng)營項目多處于產(chǎn)業(yè)鏈的上游，受眾群體零散，經(jīng)營主體負責人的知識層次偏低。受上述因素影響，該市轄內(nèi)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對現(xiàn)代化支付渠道、支付產(chǎn)品的了解程度、認識水平偏低，掌握和使用的欲望不強烈。

(2)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體與現(xiàn)代金融業(yè)務融合存在間隙。據(jù)調(diào)研了解，山西某市內(nèi)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營助推內(nèi)部規(guī)章制度不健全，尤其是家庭農(nóng)場、手工作坊、個體經(jīng)營戶等小微經(jīng)營商戶，產(chǎn)品質(zhì)量控制、財務管理機制都較為原始，現(xiàn)代金融服務理念較難與之融合，更缺乏邁入現(xiàn)代化支付服務體系的能力；同時，部分新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的經(jīng)營抗風險能力沒有保障，欠缺技術、人才保障，經(jīng)營風險較大，對持續(xù)、穩(wěn)健使用支付產(chǎn)品的能力嚴重不足。

(3)支付服務項目與農(nóng)村經(jīng)營主體需求的契合點不匹配。山西某市內(nèi)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體以種養(yǎng)業(yè)為主，經(jīng)營活動受季節(jié)影響較大，當?shù)氐闹Ц斗展┙o主要以傳統(tǒng)的柜面服務、網(wǎng)上銀行為主，經(jīng)營戶用第三方支付渠道作為補充，其他電子票據(jù)、財務結(jié)算外部化、云支付鏈等新型支付渠道、支付手段使用處于空白。同時，支付服務供給不充分，特定主體針對性支付產(chǎn)品、服務開發(fā)微乎其微。

5 山西某市轄內(nèi)農(nóng)村地區(qū)支付服務短板分析

(1)銀行網(wǎng)點和服務設施配備相對不足。截至2021年6月月末，山西某市縣域地區(qū)，平均8225人擁有1個銀行網(wǎng)點和1臺ATM 機。農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點分布不均衡，人均金融服務覆蓋面偏低，絕對數(shù)量上的不足難以滿足分布廣、數(shù)量多的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融服務需求。

(2)農(nóng)村支付服務站點運營能力參差不齊。①農(nóng)村服務站點數(shù)量有所減少。該市農(nóng)村地區(qū)的金融綜合服務站和助農(nóng)取款服務點自2014年開始建設運營，2017年基本實現(xiàn)了行政村全覆蓋。但近兩年來，因機具更換和行政村合并等原因，農(nóng)村金融綜合服務站和服務站點數(shù)量逐步縮減，下降幅度在30%～40%。②存量服務站點活躍度不足。以該市農(nóng)商行為例，2021年6月月末，農(nóng)商行建設的服務站點活躍度在58%左右，每個服務站點月均交易16.5筆、金額13097元。農(nóng)商行針對活躍站點給予一定獎勵，除獎勵之外，服務站點再無其他運營服務點動力，負面影響服務點可持續(xù)運營，更難以向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供豐富、多樣的支付服務。

(3)農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)代化支付水平發(fā)展動力不足。一方面，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體大多地處鄉(xiāng)村地區(qū)，受消費習慣及網(wǎng)絡設施的影響，經(jīng)營主體更傾向于使用現(xiàn)金交易，對融合有金融創(chuàng)新服務的非現(xiàn)金支付方式接受度較低。各支付服務供給者缺乏，在基層，尤其偏遠鄉(xiāng)村的現(xiàn)代支付服務知識宣傳頻度不高。同時，農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)代化支付應用場景建設力度顯著低于城鎮(zhèn)；另一方面，部分經(jīng)營戶就付費享受支付服務尚不適應，較高的中間業(yè)務手續(xù)費在一定程度上制約了農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付工具的推廣。

6 政策建議

(1)加強部門間聯(lián)動推進新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體供給側(cè)改革。依托大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等高科技術，相關政府職能部門與金融服務機構(gòu)加強溝通協(xié)作，探索建立以農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)為核心的信息數(shù)據(jù)庫，完善包括經(jīng)營主體名錄、補貼、信貸融資、保險等相關數(shù)據(jù)體系。通過數(shù)據(jù)分析，如根據(jù)各經(jīng)營主體的征信狀況、生產(chǎn)經(jīng)營擴大規(guī)模、對融資需求等信息研判、分類評級，篩選優(yōu)質(zhì)主體，以此強化政企、政銀、銀企互聯(lián)互通，打通信息脈絡，有助于立足實際，針對性地提供政策、金融服務支持，切實為支持農(nóng)業(yè)主體發(fā)展提供便利。

(2)優(yōu)化新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體支付服務體系內(nèi)涵。指導各金融服務機構(gòu)結(jié)合自身職能定位和優(yōu)勢，如農(nóng)行，積極發(fā)揮助力“三農(nóng)”作用，探索支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的有效模式，扎根農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)服務網(wǎng)點，在條件允許下開設普惠金融服務窗口，提供專業(yè)輔導、咨詢等服務。提升群體金融素養(yǎng)。在鼓勵科技賦能的同時，保留規(guī)范線下普惠金融服務體系，推動完善銀行卡助農(nóng)取款點服務功能，發(fā)揮農(nóng)村服務站最后一公里作用。探索一站式綜合服務體系，將信貸融資需求、產(chǎn)品和支付結(jié)算等金融服務結(jié)合的“一籃子”綜合金融服務，推動金融服務沉得下去、落得了地，才能讓農(nóng)業(yè)主體受益于金融“活水”澆灌。

(3)錘煉金融部門與政府部門間的合作機制。建立與政府有關部門的長效合作機制，多方聯(lián)動，高效運用政府資金，培育規(guī)模化、集成化優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品示范基地，大力宣傳優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品。持續(xù)推進銀行、非銀行支付機構(gòu)深入了解政府職能部門、農(nóng)村事務、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營具體內(nèi)容，綜合判斷和識別新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展過程中的優(yōu)劣勢，就支付服務產(chǎn)品供給提出翔實、可行的風險抵御方案，在保障支付服務環(huán)境優(yōu)化的同時，加強風險管控。

(4)加強農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新投入。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體規(guī)模大、投入高，對金融機構(gòu)融資依存度遠高于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在發(fā)展初期需要投入較大資金，用于支付土地資金，購買農(nóng)資和大型農(nóng)機具等，而自有資金嚴重不足，急需金融機構(gòu)資金支持。金融機構(gòu)要因地制宜，挖掘潛力，把信貸支持合作社、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體與拓寬自身經(jīng)營領域結(jié)合起來，把支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體作為新的業(yè)務增長點和利潤增長點，不斷豐富創(chuàng)新開發(fā)各類專屬信貸金融產(chǎn)品，針對不同客戶群開展差異化服務，合理確定貸款額度、期限等，既滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體季節(jié)性短期融資需求，也滿足經(jīng)營主體擴大再生產(chǎn)的長期融資需求，不斷開拓農(nóng)村市場，促進新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體快速成長。

(5)探索建立完善風險防范補償機制，增強農(nóng)業(yè)的抗風險能力。充分發(fā)揮全國農(nóng)業(yè)信貸擔保體系和國家融資擔?；鹱饔?，創(chuàng)新風險擔保和補償機制，提高農(nóng)業(yè)保險服務能力，鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)加強對信貸風險的監(jiān)測，做好貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查，控制信貸風險，筑牢金融風險防火墻。 同時，建議相關政府部門充分考慮農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風險性，出臺符合轄內(nèi)實際情況的支持涉農(nóng)金融機構(gòu)發(fā)展的優(yōu)惠措施，例如設立專項儲備基金，對涉農(nóng)金融機構(gòu)的支農(nóng)貸款進行貼息，對涉農(nóng)貸款損失進行一定比例的風險補償。

(6)不斷做好農(nóng)村地區(qū)支付業(yè)務知識宣傳。開展針對性強的宣傳活動，充分利用傳統(tǒng)媒介和網(wǎng)絡媒介，通過多種渠道加強現(xiàn)代金融知識宣傳和風險教育，提高經(jīng)營主體的風險意識和自我保護能力。主動加強信息披露，向經(jīng)營主體準確、及時、全面地傳播金融信息，確保交易信息對稱，降低交易風險。

山西省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體正處于發(fā)展起步階段，迫切需要金融服務支持，做好支付服務等基礎設施建設，這是進一步提升綜合化金融服務供給的支撐力量。因此，配套性建設和完善支付服務，需要引起各政府部門和行業(yè)領域的重視，推進支付渠道、支付產(chǎn)品的場景應用深化，緊密結(jié)合農(nóng)業(yè)主體需求，才能筑牢金融服務路徑，營造良好營商環(huán)境。