鄉(xiāng)村振興背景下數(shù)字普惠金融促進(jìn)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)調(diào)查

□ 孟德鋒 張海倫 徐王智 陳親親

一、問(wèn)題提出

2021年開(kāi)啟我國(guó)建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化強(qiáng)國(guó)的新征程，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是重要抓手。2018年中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018-2022年）》，2021年中央一號(hào)文件《關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見(jiàn)》，大力推進(jìn)鄉(xiāng)村振興。鄉(xiāng)村振興、產(chǎn)業(yè)先行，“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”是鄉(xiāng)村振興的主要推動(dòng)力。各地積極出臺(tái)政策，引導(dǎo)農(nóng)民創(chuàng)辦農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)等新型經(jīng)營(yíng)組織，推動(dòng)了鄉(xiāng)村振興建設(shè)水平。

金融是鄉(xiāng)村振興的重要支持要素。2016年G20杭州峰會(huì)提出了“數(shù)字普惠金融”，2020年第三屆中國(guó)普惠金融創(chuàng)新發(fā)展峰會(huì)以“數(shù)普惠 新金融”為主題，探討了數(shù)字普惠推動(dòng)新階段的金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革經(jīng)驗(yàn)?！皵?shù)字普惠金融”結(jié)合金融創(chuàng)新、金融科技等熱點(diǎn)話題，體現(xiàn)了金融和科技的融合，不僅能有效解決金融服務(wù)獲得性問(wèn)題，還能克服創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)難題。

已有文獻(xiàn)研究普遍支持?jǐn)?shù)字普惠金融促進(jìn)居民創(chuàng)業(yè)的作用。利用省級(jí)宏觀層面數(shù)據(jù)，謝絢麗等認(rèn)為數(shù)字金融，以及其3個(gè)維度的指標(biāo)——覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字支持服務(wù)程度均顯著促進(jìn)創(chuàng)業(yè)；Cao和Zhang從區(qū)域創(chuàng)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的角度，認(rèn)為普惠金融可以促進(jìn)創(chuàng)業(yè)，而創(chuàng)業(yè)反過(guò)來(lái)也可以促進(jìn)普惠金融的發(fā)展；Jiang和Fan認(rèn)為在普惠金融和農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的過(guò)程中存在地區(qū)失衡，中西部等金融欠發(fā)達(dá)地區(qū)的耦合程度高于東部地區(qū)。利用微觀調(diào)查數(shù)據(jù)，文獻(xiàn)更進(jìn)一步討論了數(shù)字普惠金融對(duì)創(chuàng)業(yè)的作用機(jī)制。李建軍、李俊成構(gòu)建了普惠金融指數(shù)，發(fā)現(xiàn)普惠金融促進(jìn)創(chuàng)業(yè)主要的機(jī)制是提升居民金融能力。何婧、李慶海則認(rèn)為，數(shù)字金融可以緩解農(nóng)戶的信貸約束、增加信息可得性、強(qiáng)化社會(huì)信任，促進(jìn)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)，提高創(chuàng)業(yè)績(jī)效。數(shù)字金融對(duì)非農(nóng)創(chuàng)業(yè)和生存型創(chuàng)業(yè)的影響非常顯著，對(duì)涉農(nóng)創(chuàng)業(yè)和發(fā)展型創(chuàng)業(yè)的影響不明顯。馮大威等認(rèn)為數(shù)字普惠金融只對(duì)選擇自雇型和生存型創(chuàng)業(yè)有顯著正向影響，但不影響雇主型和機(jī)會(huì)型創(chuàng)業(yè)。

鄉(xiāng)村振興背景下，隨著農(nóng)民創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)積極性不斷提高，如何進(jìn)一步發(fā)揮數(shù)字普惠金融促進(jìn)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的積極作用，仍需深入討論其影響機(jī)理和效應(yīng)。農(nóng)民對(duì)數(shù)字普惠金融的了解情況如何？數(shù)字普惠金融提供了哪些比傳統(tǒng)金融服務(wù)更優(yōu)的服務(wù)？數(shù)字普惠金融是否有助于農(nóng)民創(chuàng)業(yè)、以何種方式助力農(nóng)民創(chuàng)業(yè)、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)績(jī)效是否有更大提高？數(shù)字普惠金融助力農(nóng)民創(chuàng)業(yè)仍存在哪些困難？這些問(wèn)題亟待得到嚴(yán)謹(jǐn)?shù)幕卮?。本課題組走訪山東省萊州市沙河鎮(zhèn)、江蘇省南京市江寧區(qū)橫溪街道，采用問(wèn)卷調(diào)查形式對(duì)農(nóng)民訪談，希望為以上問(wèn)題提供答案，進(jìn)而為數(shù)字普惠金融促進(jìn)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)、助力鄉(xiāng)村振興提供有益的政策思路。

二、數(shù)字普惠金融促進(jìn)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)調(diào)查情況

（一）問(wèn)卷調(diào)查

為深入分析數(shù)字普惠金融促進(jìn)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的機(jī)制和實(shí)踐中存在的障礙因素，本課題組2021年7月設(shè)計(jì)相關(guān)調(diào)查問(wèn)卷，8月初進(jìn)行實(shí)地調(diào)查?？紤]到課題組成員調(diào)查的便利性，以及地理分布的可比性，選擇了山東省萊州市沙河鎮(zhèn)，以及江蘇省南京市江寧區(qū)橫溪街道，調(diào)查主要通過(guò)線下訪談和線上問(wèn)卷調(diào)查方式進(jìn)行，受疫情影響，多數(shù)調(diào)研對(duì)象主要通過(guò)發(fā)放線上問(wèn)卷的形式進(jìn)行。具體調(diào)查內(nèi)容涉及受訪者個(gè)人人口特征、使用數(shù)字普惠金融情況和家庭創(chuàng)業(yè)情況，以及數(shù)字金融在滿足創(chuàng)業(yè)資金需求方面的不足等問(wèn)題。

本次調(diào)研共發(fā)放問(wèn)卷310份，回收有效問(wèn)卷301份，問(wèn)卷有效率97.1%。其中山東省問(wèn)卷151份，江蘇省問(wèn)卷150份。全體樣本中，男性占43.19%，女性占56.81%，男女比例接近1：1。31-50歲農(nóng)民人數(shù)最多，占樣本總數(shù)的62.13%，與一般創(chuàng)業(yè)者年齡段相吻合。高中及以上學(xué)歷占比最大，為70.76%。家庭每年純收入10-15萬(wàn)占比最大，為26.58%，其次是年純收入15-20萬(wàn)、5-10萬(wàn)，占比分別為23.92%和21.26%。

（二）調(diào)查結(jié)果分析

1.農(nóng)民使用數(shù)字普惠金融情況分析

農(nóng)民對(duì)數(shù)字普惠金融的使用分為數(shù)字支付、數(shù)字投資和數(shù)字信貸三種類型。調(diào)查顯示，農(nóng)戶中，98.34%的農(nóng)戶使用數(shù)字支付，51.50%的農(nóng)戶使用數(shù)字投資，57.14%的農(nóng)戶使用數(shù)字信貸，總體上共有98.34%農(nóng)戶使用數(shù)字普惠金融?？梢?jiàn)數(shù)字普惠金融在農(nóng)村發(fā)展良好，其中數(shù)字支付普及率最高，數(shù)字投資和數(shù)字信貸雖然有一定使用基礎(chǔ)但仍有很大發(fā)展空間。

數(shù)字支付中，農(nóng)民使用微信支付或支付寶占比95.02%，手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬/支付占比69.10%，電腦網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬僅占36.88%，其他電子錢(qián)包類產(chǎn)品占23.59%。說(shuō)明農(nóng)民對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)使用頻率較高，也更偏向使用便捷的支付方式，電腦并不是第一選擇。便捷支付中微信、支付寶認(rèn)同度最高，已經(jīng)成為最普遍的支付方式。此外，移動(dòng)支付方式創(chuàng)新較多，電子錢(qián)包類新產(chǎn)品也不斷增加，給農(nóng)民提供了更多選擇，未來(lái)支付方式將更加多樣化。

針對(duì)數(shù)字投資，課題組首先詢問(wèn)了保險(xiǎn)和理財(cái)產(chǎn)品在使用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用途中的地位。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，87.71%的農(nóng)民使用手機(jī)等移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行通訊聊天，80.73%用于生活繳費(fèi)或網(wǎng)上購(gòu)物，僅21.26%用于購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)或理財(cái)產(chǎn)品。其次，詢問(wèn)了農(nóng)民投資于數(shù)字金融平臺(tái)的情況，發(fā)現(xiàn)只有44.52%的農(nóng)民會(huì)將手頭多余資金投資到數(shù)字金融平臺(tái)，數(shù)字金融平臺(tái)并不是他們的第一選擇?？傮w上，農(nóng)民目前數(shù)字投資使用率不高，農(nóng)民進(jìn)行相關(guān)投資的潛在空間很大。數(shù)字投資可能成為未來(lái)數(shù)字普惠金融在農(nóng)村發(fā)展的重點(diǎn)。

針對(duì)數(shù)字信貸，詢問(wèn)了農(nóng)戶的主要借貸渠道。83.39%的農(nóng)戶選擇親朋好友借款，60.47%的農(nóng)戶通過(guò)線下銀行，說(shuō)明農(nóng)民借貸仍然依賴于傳統(tǒng)的線下借貸渠道，對(duì)數(shù)字借貸的接受度有限。手機(jī)銀行、微信或支付寶、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)眾籌4種數(shù)字信貸，樣本中有48.84%的農(nóng)民選擇了微信和支付寶，占比最高，使用手機(jī)銀行和網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的農(nóng)戶占比分別為26.25%和10.96%，互聯(lián)網(wǎng)眾籌占比最低，僅為0.66%。這說(shuō)明使用數(shù)字信貸的農(nóng)民仍比較保守，選擇對(duì)象集中于認(rèn)同度高的平臺(tái)；對(duì)于新興互聯(lián)網(wǎng)眾籌產(chǎn)品了解不夠也很不信任，目前不會(huì)輕易嘗試。課題組進(jìn)一步詢問(wèn)了數(shù)字信貸的貸款額度，發(fā)現(xiàn)有25.58%的農(nóng)民的信貸額度在1萬(wàn)元以下，15.95%的信貸額度為1萬(wàn)元至3萬(wàn)元，5萬(wàn)元以上信貸額度農(nóng)民僅占3.65%，可見(jiàn)農(nóng)民愿意使用數(shù)字借貸借款僅限于小額借款。

2.農(nóng)民創(chuàng)業(yè)情況分析

農(nóng)戶中有54.49%的農(nóng)戶正在從事工商業(yè)經(jīng)營(yíng)，成為數(shù)字普惠金融平臺(tái)重要的潛在用戶群體。農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的原因可以分為生存型創(chuàng)業(yè)和機(jī)會(huì)型創(chuàng)業(yè)兩類。

生存型創(chuàng)業(yè)是沒(méi)有其他更好就業(yè)選擇情況下的被動(dòng)式創(chuàng)業(yè)，課題組設(shè)置了找不到其他工作機(jī)會(huì)、繼承家業(yè)、從事工商業(yè)能掙更多等3個(gè)選項(xiàng)，總體上生存型創(chuàng)業(yè)的農(nóng)戶比例占到44.98%。

機(jī)會(huì)型創(chuàng)業(yè)是把握市場(chǎng)機(jī)會(huì)、填補(bǔ)市場(chǎng)空白的主動(dòng)式創(chuàng)業(yè)，諸如因?yàn)槔硐霅?ài)好、就業(yè)靈活和自由自在、承擔(dān)社會(huì)責(zé)任等選項(xiàng)都屬于這一類創(chuàng)業(yè)，占比為55.02%，說(shuō)明農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)中，主動(dòng)型的機(jī)會(huì)型創(chuàng)業(yè)是主要原因。機(jī)會(huì)型創(chuàng)業(yè)中，選擇“更靈活、自由自在”的比例最高，占總樣本比例為31.31%，接近總樣本的1/3；選擇“理想愛(ài)好”的比例為18.54%，占比排第3位，這一結(jié)果契合當(dāng)前“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”的雙創(chuàng)氛圍，說(shuō)明當(dāng)前農(nóng)民創(chuàng)業(yè)主要是尋求市場(chǎng)機(jī)遇的主動(dòng)型創(chuàng)業(yè)，不僅有助于鄉(xiāng)村振興提質(zhì)增效，還可以進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量質(zhì)量發(fā)展。

農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域分布較廣，沒(méi)有明確產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的農(nóng)民占比33.54%，比例最高；有29.27%的農(nóng)民選擇了商業(yè)領(lǐng)域，這一類型的農(nóng)民大多主營(yíng)農(nóng)產(chǎn)品加工銷(xiāo)售業(yè)務(wù)，屬于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條上自然延伸；有14.02%的農(nóng)民從事餐飲服務(wù)業(yè)，他們認(rèn)為餐飲服務(wù)業(yè)流水大、毛利高、回本快，并且創(chuàng)業(yè)技能要求不高，較適合作為創(chuàng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的主要選擇；12.8%的創(chuàng)業(yè)者選擇制造業(yè)，主要適合擁有加工、修理等專業(yè)技能的農(nóng)民；有4.88%的農(nóng)民選擇建筑業(yè)，主要從事裝修、安裝等建筑業(yè)配套行業(yè)；有3.05%的農(nóng)民選擇在農(nóng)村旅游業(yè)創(chuàng)業(yè)，為開(kāi)發(fā)農(nóng)村旅游資源盡心盡力。農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的物流倉(cāng)儲(chǔ)、小型工礦業(yè)等產(chǎn)業(yè)類型，占比較小。

農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的組織形式中，個(gè)體戶占71.95%，比例最高；其次是占比10.98%的私營(yíng)企業(yè)，9.15%的創(chuàng)業(yè)者選擇了合伙企業(yè)?？傮w上看，個(gè)體戶形式的創(chuàng)業(yè)規(guī)模不大，是創(chuàng)業(yè)成本最低的一種形式。

從農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的經(jīng)營(yíng)方式上看，75.61%的農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者仍選擇一般實(shí)體店鋪的線下經(jīng)營(yíng)方式，純線上經(jīng)營(yíng)的店鋪仍較少，占比為12.80%，選擇線上和線下混合經(jīng)營(yíng)的農(nóng)民占比為11.59%，和純線上經(jīng)營(yíng)的店鋪占比接近?？傮w上山東和江蘇兩地的農(nóng)民創(chuàng)業(yè)仍以線下創(chuàng)業(yè)經(jīng)營(yíng)為主，主要服務(wù)于當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，結(jié)合調(diào)查發(fā)現(xiàn)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)以機(jī)會(huì)型創(chuàng)業(yè)為主，可以認(rèn)為當(dāng)前農(nóng)民創(chuàng)業(yè)仍主要限于當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)、把握當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。雖然線上經(jīng)營(yíng)方式總體上已經(jīng)占到1/4，但借助于天貓、京東等大型電商平臺(tái)將其創(chuàng)業(yè)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)到全國(guó)的能力較弱。

三、數(shù)字普惠金融對(duì)促進(jìn)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的主要影響和作用機(jī)制

（一）數(shù)字普惠金融促進(jìn)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的主要影響

數(shù)字普惠金融促進(jìn)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)最主要的影響是提高了農(nóng)民收入。對(duì)這一觀點(diǎn)，課題組直接詢問(wèn)了農(nóng)戶自身的感受。農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者認(rèn)可利用數(shù)字普惠金融可以提高經(jīng)營(yíng)收入的有136人，占比82.93%，說(shuō)明多數(shù)創(chuàng)業(yè)者切實(shí)感受到了數(shù)字普惠金融的好處。對(duì)線上線下經(jīng)營(yíng)方式和創(chuàng)業(yè)增收的分析表明，純線上經(jīng)營(yíng)的創(chuàng)業(yè)者中有95.24%的人認(rèn)為數(shù)字普惠金融能提高收入，線上線下混合經(jīng)營(yíng)者中這一比例為89.47%，純線下經(jīng)營(yíng)者中最低，為79.84%，說(shuō)明數(shù)字普惠金融對(duì)純線上經(jīng)營(yíng)的創(chuàng)業(yè)者增收的影響最為顯著。只是從創(chuàng)業(yè)原因來(lái)看，生存型創(chuàng)業(yè)者中95.83%的人認(rèn)可數(shù)字普惠金融能提高收入，而機(jī)會(huì)型創(chuàng)業(yè)者這一比例僅為82.17%，說(shuō)明數(shù)字普惠金融對(duì)生存型創(chuàng)業(yè)者增收的影響更高。

（二）數(shù)字普惠金融促進(jìn)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的作用機(jī)制

1. 提升農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者的金融能力

對(duì)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的最大困難的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，54.49%的農(nóng)民認(rèn)為最大障礙是缺乏創(chuàng)業(yè)資金，50.50%認(rèn)為是難以承受創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，42.52%則是缺少創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)，說(shuō)明創(chuàng)業(yè)資金不足是農(nóng)民創(chuàng)業(yè)最主要的困難，雖然創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)及創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目等也是農(nóng)民創(chuàng)業(yè)時(shí)的主要考慮因素，但是農(nóng)民創(chuàng)業(yè)面臨的資金約束很強(qiáng)，成為鄉(xiāng)村振興中阻礙農(nóng)民創(chuàng)業(yè)積極性的最大障礙。

數(shù)字普惠金融不僅給創(chuàng)業(yè)者提供資金，而且提供全面的金融服務(wù)，可以提升創(chuàng)業(yè)者的金融能力。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，創(chuàng)業(yè)者中有76.83%的人認(rèn)為使用數(shù)字普惠金融提高了他們的金融能力，而沒(méi)有創(chuàng)業(yè)者中這一數(shù)值僅為64.96%。說(shuō)明數(shù)字普惠金融對(duì)創(chuàng)業(yè)者的支持力度較大，創(chuàng)業(yè)者在使用金融服務(wù)過(guò)程中增加了對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)識(shí)，提高了金融知識(shí)水平，同時(shí)對(duì)使用數(shù)字金融服務(wù)的態(tài)度更加積極，而且通過(guò)更多使用數(shù)字金融服務(wù)與數(shù)字普惠金融平臺(tái)形成了良性互動(dòng)，從而提高了自身的金融能力。

2. 緩解農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者的信貸約束

課題組詢問(wèn)了農(nóng)戶申請(qǐng)銀行貸款被拒絕和創(chuàng)業(yè)之間的關(guān)系，發(fā)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)者中28.05%的人有被銀行拒絕貸款的經(jīng)歷，沒(méi)有創(chuàng)業(yè)的農(nóng)戶中這一數(shù)值僅為21.9%，說(shuō)明傳統(tǒng)的銀行服務(wù)對(duì)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)有較強(qiáng)的信貸約束。

課題組詢問(wèn)了創(chuàng)業(yè)者認(rèn)可的數(shù)字普惠金融相對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)，結(jié)果顯示，56.48%的農(nóng)民認(rèn)為其資金綜合成本低，51.16%認(rèn)為貸款審批手續(xù)簡(jiǎn)便，43.19%認(rèn)為審批速度快，47.84%認(rèn)為貸款期限靈活。說(shuō)明數(shù)字普惠金融優(yōu)勢(shì)明顯，其放款期限短、所需成本低，幫助農(nóng)民使用資金更高效，可以滿足創(chuàng)業(yè)者及時(shí)便捷的資金需求。

對(duì)數(shù)字信貸額度與農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的統(tǒng)計(jì)分析表明，接近3/4的創(chuàng)業(yè)者（71.59%）使用過(guò)數(shù)字信貸，而且貸款額度多數(shù)在5萬(wàn)元以下，總體上近一半的創(chuàng)業(yè)者的貸款額度需求在3萬(wàn)以下，其中1萬(wàn)元以下的農(nóng)民占27.44%，1萬(wàn)至3萬(wàn)元占比19.51%。較小的額度滿足了創(chuàng)業(yè)者正常經(jīng)營(yíng)的流動(dòng)資金需求。

3. 緩解農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者的信息約束

信息不對(duì)稱是農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的主要障礙，從獲取線上行業(yè)信息或金融信息與創(chuàng)業(yè)關(guān)系來(lái)看，創(chuàng)業(yè)者中有84.15%的人認(rèn)可數(shù)字普惠金融平臺(tái)可以提供行業(yè)或金融信息，遠(yuǎn)高于沒(méi)有創(chuàng)業(yè)農(nóng)民中這一指標(biāo)66.42%的數(shù)值，說(shuō)明數(shù)字普惠金融可以緩解創(chuàng)業(yè)者的信息約束，減低創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

四、數(shù)字普惠金融促進(jìn)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的障礙因素

數(shù)字普惠金融促進(jìn)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)中面臨的主要障礙因素是個(gè)人數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)、貸款額度和貸款利率、金融產(chǎn)品種類和金融服務(wù)問(wèn)題。

（一）數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)和政府監(jiān)管問(wèn)題

有26.88%的農(nóng)民認(rèn)為數(shù)字普惠金融存在個(gè)人數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險(xiǎn)。由于數(shù)字普惠金融的發(fā)展改變?nèi)藗児逃械慕鹑谟^念，有一部分創(chuàng)業(yè)者會(huì)對(duì)其持有保留態(tài)度。部分農(nóng)民表示在通過(guò)網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)進(jìn)行貸款后，會(huì)時(shí)不時(shí)接聽(tīng)到有關(guān)貸款的騷擾電話。此外，近幾年打著數(shù)字普惠金融旗號(hào)實(shí)施詐騙的市場(chǎng)亂象（如非法P2P平臺(tái)）也使部分創(chuàng)業(yè)者對(duì)數(shù)字普惠金融的安全性失去了信心。

對(duì)加強(qiáng)政府監(jiān)管能帶來(lái)的好處，有56.15%的農(nóng)民認(rèn)為政府監(jiān)管有利于降低金融風(fēng)險(xiǎn)，占第3位。排第1位的是老百姓受益，占比74.45%，第2位是推動(dòng)技術(shù)進(jìn)步，占比56.81%。隨后是防止壟斷占比48.84%和降低行業(yè)暴利占比43.85%。總體上農(nóng)民肯定政府監(jiān)管的作用，而加強(qiáng)監(jiān)管也有利于推動(dòng)數(shù)字普惠金融促進(jìn)創(chuàng)業(yè)的積極作用。

（二）貸款額度和貸款利率問(wèn)題

有22.76%的農(nóng)民認(rèn)為數(shù)字普惠金融有貸款利率較高的問(wèn)題，16.07%的農(nóng)民認(rèn)為貸款額度低是主要問(wèn)題。從線上、線下經(jīng)營(yíng)方式來(lái)看，認(rèn)同貸款利率高的線上經(jīng)營(yíng)者占比為71.4%，線下經(jīng)營(yíng)者54.8%，混合經(jīng)營(yíng)者52.6%。對(duì)不同經(jīng)營(yíng)方式的創(chuàng)業(yè)者的數(shù)字信貸額度統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，線下經(jīng)營(yíng)方式中，43.5%的創(chuàng)業(yè)者仍沒(méi)有使用數(shù)字信貸，29%的人貸款在1萬(wàn)元以下。純線上經(jīng)營(yíng)方式和混合經(jīng)營(yíng)的創(chuàng)業(yè)者中，貸款額度集中在1-3萬(wàn)元，占比分別為38.1%和36.8%。總體上數(shù)字信貸相較于傳統(tǒng)信貸，額度提供較小，無(wú)法滿足創(chuàng)業(yè)者的較大額度資金需求，一定程度上限制了數(shù)字金融平臺(tái)的進(jìn)一步發(fā)展。

（三）金融產(chǎn)品種類和服務(wù)水平問(wèn)題

有12.8%的農(nóng)民認(rèn)為數(shù)字金融平臺(tái)提供的貸款、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品種類少，12.66%的農(nóng)民認(rèn)為金融服務(wù)需要更加完善。對(duì)不同經(jīng)營(yíng)方式的創(chuàng)業(yè)者的分析表明，混合經(jīng)營(yíng)者中認(rèn)為金融產(chǎn)品種類少的創(chuàng)業(yè)者比例最高，為38.8%，隨后是純線下經(jīng)營(yíng)者中30.6%和純線上經(jīng)營(yíng)者中的19%；不同經(jīng)營(yíng)者中，認(rèn)為金融服務(wù)需要完善的人在純線上經(jīng)營(yíng)方式創(chuàng)業(yè)者中占比最高，為38.8%，在純線下經(jīng)營(yíng)方式創(chuàng)業(yè)者中占比最低，為34.7%。總體上數(shù)字普惠金融對(duì)不同經(jīng)營(yíng)方式創(chuàng)業(yè)者的金融服務(wù)仍需進(jìn)一步完善。

五、數(shù)字普惠金融促進(jìn)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的對(duì)策

（一）加大農(nóng)民金融教育，提高農(nóng)民金融能力

農(nóng)民自身對(duì)金融知識(shí)和創(chuàng)業(yè)知識(shí)的了解是穩(wěn)定創(chuàng)業(yè)的基礎(chǔ)。金融知識(shí)有助于農(nóng)民緩解創(chuàng)業(yè)資金約束、獲取金融信息以及行業(yè)趨勢(shì)，進(jìn)而提升創(chuàng)業(yè)績(jī)效。因此，相關(guān)部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民金融知識(shí)的普及教育，建立長(zhǎng)久有效的教育機(jī)制，來(lái)提升農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的積極性與成功率。

首先，可以在學(xué)校課程中融入適當(dāng)?shù)慕鹑谥R(shí)教育，使學(xué)生對(duì)金融和普惠金融有初步的感知，同時(shí)教會(huì)他們使用簡(jiǎn)單的數(shù)字金融工具。由學(xué)生帶動(dòng)整個(gè)家庭金融素養(yǎng)與能力的提升。其次，各類金融機(jī)構(gòu)，特別是農(nóng)村信用社、農(nóng)商行可以定期組織業(yè)務(wù)人員下鄉(xiāng)對(duì)農(nóng)民進(jìn)行金融知識(shí)的普及教育，講解有關(guān)申請(qǐng)貸款的要求條件、各類金融產(chǎn)品的特點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)，宣傳普惠金融政策，推廣農(nóng)民使用手機(jī)網(wǎng)上銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理。此外，當(dāng)?shù)馗咝？梢越M織財(cái)經(jīng)類專業(yè)大學(xué)生在假期走入農(nóng)村，開(kāi)展對(duì)農(nóng)民使用數(shù)字金融培訓(xùn)的社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)。最后，還應(yīng)定期舉辦最新創(chuàng)業(yè)政策宣傳會(huì)，宣傳國(guó)家對(duì)于農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的各類優(yōu)惠政策，激發(fā)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的積極性。

（二）加強(qiáng)數(shù)字普惠金融監(jiān)管，提升金融普惠水平

在此次調(diào)查中，有62.79%的農(nóng)民認(rèn)為數(shù)字普惠金融平臺(tái)存在個(gè)人數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險(xiǎn)。雖然政府現(xiàn)已出臺(tái)政策加強(qiáng)對(duì)平臺(tái)的監(jiān)管力度，但各類無(wú)資質(zhì)、不受監(jiān)管的非法網(wǎng)貸平臺(tái)仍層出不窮，農(nóng)民在缺乏辨別能力的情況下，往往會(huì)掉入陷阱，造成錢(qián)財(cái)損失。相關(guān)部門(mén)應(yīng)出臺(tái)更為全面、嚴(yán)厲的監(jiān)管法規(guī)，與金融企業(yè)進(jìn)行合作，通過(guò)大數(shù)據(jù)監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)隱藏的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，對(duì)金融科技企業(yè)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)涉及的數(shù)字普惠金融服務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。此外還要農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者普及相應(yīng)的法律知識(shí)，維護(hù)其自身權(quán)益。通過(guò)多方合力提升數(shù)字金融服務(wù)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的普惠水平。

（三）加強(qiáng)數(shù)字普惠金融創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)創(chuàng)業(yè)金融產(chǎn)品

當(dāng)前，金融科技發(fā)展迅猛，應(yīng)充分利用數(shù)字金融交易成本低、信息對(duì)稱性強(qiáng)、交易效率高的特點(diǎn)，不斷拓寬普惠金融服務(wù)的覆蓋面。完善的普惠金融服務(wù)體系應(yīng)能發(fā)揮包括支付清算、資源轉(zhuǎn)化、資金融通、風(fēng)險(xiǎn)管理、激勵(lì)和信息提供等在內(nèi)的各項(xiàng)金融功能。普惠金融發(fā)展作為一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，除強(qiáng)化信貸支持以外，還應(yīng)繼續(xù)推動(dòng)交易媒介升級(jí)、完善支付清算服務(wù)、拓寬風(fēng)險(xiǎn)管理渠道等，讓農(nóng)民充分享受普惠金融發(fā)展帶來(lái)的好處。

數(shù)字普惠金融企業(yè)可以通過(guò)科技創(chuàng)新，提升自身金融服務(wù)能力，做好傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的有效補(bǔ)充，做到“快、準(zhǔn)、優(yōu)、寬”，助力民間資產(chǎn)配置，多措并舉滿足農(nóng)民創(chuàng)業(yè)“短、小、頻、急”的融資需求。近年來(lái)，金融科技與普惠金融加速融合成為亮點(diǎn)，大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算快速發(fā)展，催生數(shù)字技術(shù)和普惠金融服務(wù)不斷融合，帶動(dòng)普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

在農(nóng)村，農(nóng)村信用社、農(nóng)商行和村鎮(zhèn)銀行這三類金融機(jī)構(gòu)有較為深厚的群眾基礎(chǔ)，農(nóng)民也更信賴傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。在助力農(nóng)民創(chuàng)業(yè)方面，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極推進(jìn)“網(wǎng)點(diǎn)+普惠”場(chǎng)景建設(shè)，推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)普惠營(yíng)銷(xiāo)專員建設(shè)，以標(biāo)準(zhǔn)化融資產(chǎn)品對(duì)網(wǎng)點(diǎn)賦能，提升網(wǎng)點(diǎn)普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興效能。運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，與農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品交易平臺(tái)系統(tǒng)對(duì)接，探索全流程在線操作的網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)。推廣運(yùn)用大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)模式，加大科技運(yùn)用，綜合運(yùn)用科技手段和大數(shù)據(jù)信息，完善業(yè)務(wù)管理制度和辦法，適當(dāng)調(diào)整農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款準(zhǔn)入門(mén)檻，明確信貸支持重點(diǎn)，積極創(chuàng)新信用貸款產(chǎn)品和拓展業(yè)務(wù)，并加大對(duì)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民的信貸投放。