關(guān)于商業(yè)銀行信貸服務(wù)鄉(xiāng)村振興的 實(shí)踐與思考

■中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行湖北省分行課題組

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施以來(lái)，包括涉農(nóng)銀行在內(nèi)的各家商業(yè)銀行進(jìn)行了積極而有效的探索。商業(yè)銀行以信貸業(yè)務(wù)為著力點(diǎn)，加大信貸投放、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，為“三農(nóng)”發(fā)展和脫貧攻堅(jiān)作出了應(yīng)有貢獻(xiàn)。新時(shí)期，商業(yè)銀行應(yīng)學(xué)習(xí)領(lǐng)會(huì)國(guó)家對(duì)鄉(xiāng)村振興賦予新內(nèi)涵的精神和要求，把握國(guó)家政策機(jī)遇，優(yōu)化信貸金融服務(wù)，在助力鄉(xiāng)村振興中實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)新一輪發(fā)展。

一、新時(shí)期鄉(xiāng)村振興的機(jī)遇與要求

黨的十九屆五中全會(huì)指出，堅(jiān)持把解決“三農(nóng)”問(wèn)題作為全黨工作重中之重，全面實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，為新時(shí)期走中國(guó)特色社會(huì)主義鄉(xiāng)村振興道路指明了方向、提供了遵循。從國(guó)家到地方，各層面均配套制定了鄉(xiāng)村振興的相關(guān)政策制度和工作機(jī)制。

（一）國(guó)家政策層面

2021年底，中央農(nóng)村工作會(huì)議在京召開(kāi)。會(huì)前，習(xí)近平總書記主持召開(kāi)中央政治局常委會(huì)專題研究“三農(nóng)”工作并發(fā)表講話指出：鄉(xiāng)村振興必須著眼國(guó)家戰(zhàn)略需要，穩(wěn)住農(nóng)業(yè)基本盤，確保穩(wěn)產(chǎn)保供、確保農(nóng)業(yè)農(nóng)村穩(wěn)定發(fā)展、切實(shí)維護(hù)和鞏固脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的偉大成就。中央農(nóng)村工作會(huì)議要求，堅(jiān)持和加強(qiáng)黨對(duì)“三農(nóng)”工作的全面領(lǐng)導(dǎo)，守住保障國(guó)家糧食安全和不發(fā)生規(guī)模性返貧兩條底線，發(fā)揮農(nóng)村基層黨組織領(lǐng)導(dǎo)作用，扎實(shí)有序做好鄉(xiāng)村發(fā)展、鄉(xiāng)村建設(shè)、鄉(xiāng)村治理重點(diǎn)工作，推動(dòng)鄉(xiāng)村振興取得新進(jìn)展、農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化邁出新步伐。

（二）地方政府層面

2020年1月17日，湖北省第十三屆人民代表大會(huì)第三次會(huì)議通過(guò)《湖北省鄉(xiāng)村振興促進(jìn)條例》，這是該區(qū)域?qū)嵤┼l(xiāng)村振興的指南，也是相關(guān)政府部門的指導(dǎo)性文件。湖北省人民政府下發(fā)了《關(guān)于培育壯大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的意見(jiàn)》，以實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為總抓手，以三產(chǎn)融合為目標(biāo)，以產(chǎn)業(yè)提質(zhì)增效為核心，以稻米、菜籽油、茶葉、小龍蝦、現(xiàn)代種業(yè)、柑橘、蔬菜、道地藥材、生豬、家禽及蛋制品等優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)為重點(diǎn)，建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)“鏈長(zhǎng)制”，集中力量主攻優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)鏈，全力以赴延伸產(chǎn)業(yè)鏈、提升價(jià)值鏈、融通供應(yīng)鏈，加快推動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈轉(zhuǎn)型升級(jí)，為推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)支撐。農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門也推出相應(yīng)措施，一是布局全產(chǎn)業(yè)鏈。實(shí)施特色農(nóng)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)“千億”工程，圍繞特色農(nóng)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)鏈建設(shè)，構(gòu)建起“一群十鏈”的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系。二是穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品供給。大力新建高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田，保證糧食播種面積和產(chǎn)量穩(wěn)定，穩(wěn)定蔬菜面積和出欄生豬數(shù)量。建立完善農(nóng)業(yè)技術(shù)服務(wù)體系，強(qiáng)化農(nóng)技服務(wù)，做好農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)工作。三是大力實(shí)施鄉(xiāng)村建設(shè)行動(dòng)。加快農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施提檔升級(jí)，開(kāi)展農(nóng)村人居環(huán)境整治，實(shí)施鄉(xiāng)村清潔行動(dòng)。推進(jìn)農(nóng)村殯葬改革，加快建設(shè)城鄉(xiāng)公益性殯葬服務(wù)設(shè)施。財(cái)政部門加大對(duì)三個(gè)方面的支持力度：一是支持特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。省財(cái)政每年安排資金，縣市政府每年統(tǒng)籌資金，通過(guò)以獎(jiǎng)代補(bǔ)、先建后補(bǔ)等方式，支持龍頭企業(yè)開(kāi)展科技攻關(guān)、購(gòu)置關(guān)鍵設(shè)備、完善冷鏈物流。二是支持新興產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展。財(cái)政每年安排專項(xiàng)資金，實(shí)施新一輪企業(yè)技改和設(shè)備更新，培育新增規(guī)上企業(yè)、兩化融合省級(jí)試點(diǎn)示范企業(yè)。三是支持示范村建設(shè)。各地市州每年建設(shè)8個(gè)鄉(xiāng)村振興示范村，縣市每年建設(shè)2-3個(gè)示范村，財(cái)政給予每村600萬(wàn)元資金補(bǔ)助。文化旅游部門重點(diǎn)聚焦建設(shè)“全國(guó)優(yōu)質(zhì)休閑康養(yǎng)基地”，以“旅游+、+旅游”理念培育康養(yǎng)消費(fèi)業(yè)態(tài)，支持建設(shè)一批健康小鎮(zhèn)、康養(yǎng)基地。推動(dòng)商旅文體融合發(fā)展，引導(dǎo)發(fā)展休閑、康養(yǎng)、民宿、游學(xué)、定制、體驗(yàn)、文創(chuàng)、作坊經(jīng)濟(jì)、賞花經(jīng)濟(jì)、網(wǎng)紅經(jīng)濟(jì)等新型業(yè)態(tài)，全方位提升鄉(xiāng)村魅力和價(jià)值。

（三）金融機(jī)構(gòu)層面

面對(duì)鄉(xiāng)村振興的政策機(jī)遇和發(fā)展機(jī)遇，包括銀行業(yè)在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)主要通過(guò)信貸或線上等方式，加大力度向縣域和鄉(xiāng)村布局。農(nóng)商行采用整村推進(jìn)的模式，由村委會(huì)提供居民信息，統(tǒng)一建檔，客戶向銀行申請(qǐng)，客戶經(jīng)理上門調(diào)查，手機(jī)資料錄入系統(tǒng)授信，客戶使用手機(jī)銀行用信。推出“111金融脫貧工程”，即在1個(gè)村支持10戶種養(yǎng)、加工大戶，每1個(gè)大戶至少帶動(dòng)1名貧困戶脫貧。以融資類小康卡（農(nóng)民信用卡）為載體，向農(nóng)村種養(yǎng)、加工大戶發(fā)放貸款。同時(shí)推進(jìn)政府增信機(jī)制，加大對(duì)種養(yǎng)、加工專業(yè)大戶、收購(gòu)銷售專業(yè)戶、家庭農(nóng)場(chǎng)旅游開(kāi)發(fā)及個(gè)體工商戶的支持力度。農(nóng)發(fā)行主攻體系化產(chǎn)品對(duì)接在異地扶貧搬遷、棚戶區(qū)改造、園區(qū)建設(shè)、路網(wǎng)建設(shè)等方面，圍繞國(guó)企、省企、地方政府平臺(tái)公司及其子公司等重點(diǎn)客戶，運(yùn)用體系化的產(chǎn)品（農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施固定資產(chǎn)類15個(gè)子產(chǎn)品、涉農(nóng)固定資產(chǎn)10個(gè)子產(chǎn)品）多頭推進(jìn)、多點(diǎn)開(kāi)花。建行主推App線上融資平臺(tái)，其鄉(xiāng)村振興的系列產(chǎn)品體系比較完善，適用客戶群體廣泛。通過(guò)創(chuàng)建“建行惠懂你”小微企業(yè)服務(wù)APP融資平臺(tái)，陸續(xù)推出以“云稅貸”為代表的“十朵云”，包括云稅貸、賬戶云貸、結(jié)算云貸、招標(biāo)云貸、政采云貸、薪金云貸等新產(chǎn)品。

二、農(nóng)行湖北省分行信貸服務(wù)鄉(xiāng)村振興的探索與實(shí)踐

2017年，黨中央國(guó)務(wù)院首次提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。四年來(lái)，農(nóng)行湖北省分行以政治責(zé)任擔(dān)當(dāng)和服務(wù)“三農(nóng)”情懷，積極探索商業(yè)經(jīng)營(yíng)與服務(wù)鄉(xiāng)村振興的有效結(jié)合，圍繞“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富?！钡墓ぷ饕?，以信貸服務(wù)鄉(xiāng)村振興為著力點(diǎn)，加大信貸投放和精準(zhǔn)扶貧貸款投放，“三農(nóng)”和縣域貸款4年增幅超過(guò)50%，精準(zhǔn)扶貧貸款4年增幅超過(guò)180%。

（一）突出重點(diǎn)領(lǐng)域，支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺

以深化農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，圍繞十大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、湖北“六谷”建設(shè)和荊楚農(nóng)優(yōu)品，創(chuàng)新產(chǎn)品模式，提升服務(wù)質(zhì)效，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款余額、增量均居農(nóng)行中部六省分行前列。

一是聚焦重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)。對(duì)接鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展需求，重點(diǎn)支持油料、蔬菜、小龍蝦、茶葉、柑橘、中藥材、生豬生產(chǎn)等十大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)，將服務(wù)向產(chǎn)業(yè)鏈上下游延伸，形成“M+1+N”農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展模式。到2021年底，農(nóng)行湖北省分行糧食全產(chǎn)業(yè)鏈貸款三年增幅超過(guò)60%。對(duì)接縣域幸福產(chǎn)業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)，支持武漢都市農(nóng)業(yè)、宜昌橘都茶鄉(xiāng)、鄂西山水生態(tài)、江漢平原水鄉(xiāng)田園等鄉(xiāng)村旅游片區(qū)，采取“片區(qū)龍頭旅游企業(yè)+鄉(xiāng)村農(nóng)家樂(lè)”模式，聯(lián)合省級(jí)平臺(tái)積極支持鄂西神農(nóng)架、武當(dāng)山、宜昌以及江漢平原等各地旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展。到2021年底，農(nóng)行湖北省分行鄉(xiāng)村旅游貸款三年增幅超過(guò)51%。

二是聚焦重點(diǎn)區(qū)域。圍繞28個(gè)重點(diǎn)貧困縣，結(jié)合地方特色，探索創(chuàng)新扶貧新路徑。探索鄉(xiāng)村振興試驗(yàn)區(qū)，三年凈增貸款增幅64.1%；創(chuàng)新的“藥谷領(lǐng)頭雁互聯(lián)網(wǎng)+”金融扶貧模式、“羊羊得益”農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈帶動(dòng)金融扶貧模式等被納入金融扶貧模式，其中“藥谷領(lǐng)頭雁”入選全國(guó)金融扶貧優(yōu)秀案例。

三是聚焦重點(diǎn)主體。聯(lián)合湖北省農(nóng)業(yè)廳開(kāi)展新型經(jīng)營(yíng)主體升級(jí)行動(dòng)，與省農(nóng)擔(dān)聯(lián)合創(chuàng)新“農(nóng)易貸”產(chǎn)品，采取“政府+銀行+省農(nóng)擔(dān)”政策性增信模式，支持全省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)大戶等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體壯大。到2021年末，農(nóng)行湖北省分行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款余額、其他新型經(jīng)營(yíng)主體戶數(shù)提質(zhì)擴(kuò)容。利用線上產(chǎn)品積極服務(wù)普惠涉農(nóng)主體，三年累計(jì)凈投放普惠涉農(nóng)貸款增幅135%。

（二）普惠民生事業(yè)，助力鄉(xiāng)村建設(shè)生態(tài)宜居

緊跟政府和市場(chǎng)資金熱點(diǎn)，圍繞農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施補(bǔ)短板、生態(tài)環(huán)保、美麗鄉(xiāng)村建設(shè)、醫(yī)療衛(wèi)生、人居環(huán)境改造等重點(diǎn)領(lǐng)域，積極發(fā)展政府性金融業(yè)務(wù)，探索金融服務(wù)鄉(xiāng)村建設(shè)有效模式。到2021年底，農(nóng)行湖北省分行鄉(xiāng)村建設(shè)貸款余額居全系統(tǒng)第九?？h域綠色信貸貸款三年實(shí)現(xiàn)突破式增長(zhǎng)。

一是利用“政府支出責(zé)任項(xiàng)下收益權(quán)質(zhì)押”模式，支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施補(bǔ)短板。搶抓總行支持必要在建項(xiàng)目窗口機(jī)遇，積極營(yíng)銷并批復(fù)政府購(gòu)買服務(wù)項(xiàng)下未完工補(bǔ)短板項(xiàng)目41個(gè)、貸款突破100億元，項(xiàng)目個(gè)數(shù)居系統(tǒng)內(nèi)前列。緊跟政府和社會(huì)資本合作熱點(diǎn)，支持了一批PPP項(xiàng)目。通過(guò)“政府支出責(zé)任項(xiàng)下收益權(quán)質(zhì)押”模式，有效解決了部分縣域準(zhǔn)公益性公共基礎(chǔ)項(xiàng)目融資難題。

二是創(chuàng)新“兩指標(biāo)質(zhì)押”農(nóng)地金融模式，支持荊楚“四宜”美麗鄉(xiāng)村建設(shè)?；凇俺青l(xiāng)建設(shè)用地增加掛鉤結(jié)余指標(biāo)”和“耕地占補(bǔ)平衡指標(biāo)”市場(chǎng)交易價(jià)值，以“兩指標(biāo)”質(zhì)押，支持縣域尤其是貧困縣域農(nóng)村土地綜合整治，打造宜居、宜業(yè)、宜游、宜養(yǎng)的荊楚新鄉(xiāng)村。截至目前，已審批農(nóng)村土地整治項(xiàng)目23個(gè)，如支持的嘉魚(yú)縣官橋鎮(zhèn)國(guó)土綜合整治項(xiàng)目，綜合整治成效顯著，成為美麗鄉(xiāng)村建設(shè)的典型代表，入選全國(guó)十大國(guó)土空間生態(tài)修復(fù)案例。

三是創(chuàng)新“預(yù)算內(nèi)資金”配套融資模式，支持水利補(bǔ)短板強(qiáng)功能建設(shè)。對(duì)重大水利項(xiàng)目，積極創(chuàng)新模式，以預(yù)算內(nèi)資金作為資本金，實(shí)施配套融資，支持蘄水灌區(qū)新建擴(kuò)建項(xiàng)目，這是湖北省首個(gè)150項(xiàng)重大水利工程貸款。2020年以來(lái)，住建部將城鎮(zhèn)老舊小區(qū)改造作為重大民生工程和發(fā)展工程，農(nóng)行湖北省分行積極對(duì)接，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)方案，支持了當(dāng)陽(yáng)和秭歸縣老舊小區(qū)改造項(xiàng)目，助力改善群眾居住條件。

四是實(shí)施“信貸+場(chǎng)景”一體化模式，支持鄉(xiāng)村醫(yī)療衛(wèi)生保障升級(jí)。針對(duì)新冠疫情期間暴露的縣域鄉(xiāng)村醫(yī)療保障不足問(wèn)題，創(chuàng)新采取“法人流貸+智慧醫(yī)療+醫(yī)護(hù)e貸”一體化模式，新支持26家縣域醫(yī)院和18家鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院，實(shí)現(xiàn)了縣鄉(xiāng)村三級(jí)衛(wèi)生系統(tǒng)金融服務(wù)全覆蓋。

（三）創(chuàng)新服務(wù)方式，積極支持農(nóng)民富裕富足

一是實(shí)施“農(nóng)戶信息建檔+全線上化辦貸”雙輪驅(qū)動(dòng)新發(fā)展模式，加大惠農(nóng)e貸投放，支持農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)發(fā)展。通過(guò)農(nóng)戶信息建檔積累大數(shù)據(jù)，依托大數(shù)據(jù)授信積極打造“一產(chǎn)業(yè)一快農(nóng)貸”的特色產(chǎn)業(yè)模式，支持家庭農(nóng)場(chǎng)、種養(yǎng)大戶等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展，直接帶動(dòng)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)增收。目前，該行建檔行政村9398個(gè)，有效建檔農(nóng)戶69萬(wàn)戶，已創(chuàng)新78種特色產(chǎn)業(yè)模式。

二是實(shí)施“直接扶貧+間接扶貧”雙輪驅(qū)動(dòng)，幫助貧困人口脫貧致富。通過(guò)產(chǎn)業(yè)扶貧、項(xiàng)目扶貧、能人帶動(dòng)等間接扶貧模式，以及向建檔立卡人員發(fā)放扶貧小額貸款模式，累計(jì)帶動(dòng)二十余萬(wàn)人次脫貧致富。

三是圍繞“安居”主題和住房場(chǎng)景，積極滿足鄉(xiāng)村居民宜居金融需求。以個(gè)人按揭貸、農(nóng)民安居貸、房抵貸-自建貸等產(chǎn)品組合包，積極服務(wù)農(nóng)民進(jìn)城買房、務(wù)工人員返鄉(xiāng)置業(yè)和農(nóng)民自建房裝修等金融需求。

三、商業(yè)銀行信貸服務(wù)鄉(xiāng)村振興的策略與建議

服務(wù)鄉(xiāng)村振興既是商業(yè)銀行的政治責(zé)任，也是商業(yè)銀行自身信貸業(yè)務(wù)的新增長(zhǎng)點(diǎn)。各家商業(yè)銀行應(yīng)把握難得的政策機(jī)遇，進(jìn)一步提高政治站位，以金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興為主線，在服務(wù)鄉(xiāng)村振興上搶先機(jī)、下功夫、提質(zhì)效，在助力鄉(xiāng)村振興過(guò)程中實(shí)現(xiàn)自我超越。

（一）聚焦鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)和鄉(xiāng)村建設(shè)兩大領(lǐng)域

一方面，大力支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)。一是圍繞糧食產(chǎn)業(yè)和綠色產(chǎn)業(yè)，筑牢發(fā)展基石。立足農(nóng)業(yè)大省優(yōu)勢(shì)，支持高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)。圍繞稻谷種業(yè)和農(nóng)資、農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新推廣，支持糧食安全建設(shè)。圍繞打好鄉(xiāng)村藍(lán)天、碧水、凈土保衛(wèi)戰(zhàn)，支持節(jié)能環(huán)保、清潔生產(chǎn)、清潔能源、生態(tài)環(huán)境、基礎(chǔ)設(shè)施綠色升級(jí)和綠色服務(wù)等六大類綠色產(chǎn)業(yè)。二是圍繞主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)，做大市場(chǎng)規(guī)模。立足食品加工業(yè)等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，圍繞魚(yú)米之鄉(xiāng)等鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)，支持農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、鄉(xiāng)村旅游業(yè)發(fā)展，挖掘鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)資源。三是圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，擴(kuò)大覆蓋半徑。把握產(chǎn)業(yè)鏈工程機(jī)遇，以供應(yīng)鏈金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈，加大對(duì)領(lǐng)軍龍頭企業(yè)、成長(zhǎng)型農(nóng)業(yè)企業(yè)的金融服務(wù)覆蓋面。

另一方面，大力支持鄉(xiāng)村建設(shè)。鄉(xiāng)村建設(shè)的概念系首次提出，對(duì)商業(yè)銀行而言也是全新的課題，考驗(yàn)智慧和能力。一是支持美麗鄉(xiāng)村建設(shè)。通過(guò)老城小區(qū)改造、土地增減掛鉤等業(yè)務(wù)產(chǎn)品，支持農(nóng)村污水處理、廁所革命、生活垃圾收運(yùn)處置體系建設(shè)，推進(jìn)農(nóng)村人居環(huán)境整治提升。二是支持鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。通過(guò)確權(quán)貸、碳排放權(quán)交易等方式，支持農(nóng)村“四好公路”、供水、水庫(kù)、電網(wǎng)、風(fēng)電等清潔能源建設(shè)工程實(shí)施，推動(dòng)5G、智慧農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域建設(shè)。三是支持縣域內(nèi)城鄉(xiāng)融合發(fā)展。通過(guò)農(nóng)村土地整治等業(yè)務(wù)方式，支持以人為核心的新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，支持開(kāi)展鄉(xiāng)村全域土地綜合整治試點(diǎn)。支持縣鄉(xiāng)村三級(jí)農(nóng)村物流體系建設(shè)，推進(jìn)電子商務(wù)和城鄉(xiāng)生產(chǎn)消費(fèi)對(duì)接。

（二）聚焦脫貧地區(qū)和城鄉(xiāng)結(jié)合部?jī)纱髤^(qū)域

一方面，突出支持鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果。當(dāng)前，鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果，關(guān)鍵在于做好與鄉(xiāng)村振興的有效銜接，有效防范返貧。一是做好規(guī)劃銜接。統(tǒng)籌將商業(yè)銀行精準(zhǔn)扶貧納入鄉(xiāng)村振興的整體框架，構(gòu)建城鄉(xiāng)融合、區(qū)域一體的規(guī)劃體系，落實(shí)“一張藍(lán)圖繪到底”。二是做好產(chǎn)業(yè)銜接。繼續(xù)把產(chǎn)業(yè)扶貧擺在重要位置，加大信貸資源傾斜力度，助力貧困地區(qū)加快形成具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)體系。發(fā)揮商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)聯(lián)合貸款的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，運(yùn)用銀團(tuán)貸款等業(yè)務(wù)產(chǎn)品，向深度貧困地區(qū)傾斜信貸資源，推動(dòng)城市反哺農(nóng)村。三是做好項(xiàng)目銜接。圍繞農(nóng)民增收、脫貧地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、易地搬遷后續(xù)扶持項(xiàng)目等，做好金融服務(wù)脫貧攻堅(jiān)與鄉(xiāng)村振興的有效銜接。

另一方面，突出支持城郊結(jié)合部發(fā)展。一是提升思想認(rèn)識(shí)。加大“三農(nóng)”縣域、都市區(qū)、城市圈，特別是城鄉(xiāng)結(jié)合部的拓展力度，深度挖掘都市圈、城郊、遠(yuǎn)城區(qū)等區(qū)域潛能和項(xiàng)目資源，把城郊結(jié)合部作為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要增長(zhǎng)極。二是提升發(fā)展定位。把遠(yuǎn)城區(qū)、城郊結(jié)合區(qū)域支行定位為重點(diǎn)發(fā)展行，單獨(dú)給政策、給資源，作為一項(xiàng)戰(zhàn)略性安排，作為打造金融服務(wù)“三農(nóng)”領(lǐng)軍銀行的重要抓手。三是提升合作層次。深化銀政合作，踐行“政府是第一客戶”的理念，加快重點(diǎn)經(jīng)濟(jì)建設(shè)項(xiàng)目營(yíng)銷，大力支持政府招商引資重點(diǎn)企業(yè)、農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新企業(yè)、特色資源開(kāi)發(fā)項(xiàng)目。四是提升客群覆蓋。以資產(chǎn)業(yè)務(wù)為核心，將新城區(qū)和開(kāi)發(fā)區(qū)打造成為普惠和個(gè)貸的重要增長(zhǎng)極。運(yùn)用農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款、農(nóng)易貸等產(chǎn)品組合，滿足種養(yǎng)殖專業(yè)大戶、小微企業(yè)主等客群融資需求。

（三）突出名單制客戶和特色化產(chǎn)品兩大重點(diǎn)

一方面，創(chuàng)新獲客方式?？蛻羰青l(xiāng)村振興業(yè)務(wù)發(fā)展的核心和基礎(chǔ)，要加強(qiáng)源頭營(yíng)銷，實(shí)現(xiàn)批量獲客，著力解決業(yè)務(wù)“做什么”的問(wèn)題。一是借鑒“拿來(lái)主義”，拓展政府類客戶。圍繞深化銀政合作，進(jìn)一步構(gòu)建源頭營(yíng)銷模式。及時(shí)獲取和下發(fā)農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳、科學(xué)技術(shù)廳、水利廳、發(fā)改委、供銷社等重點(diǎn)客戶名單，實(shí)施清單式精準(zhǔn)營(yíng)銷、重點(diǎn)客戶掛牌營(yíng)銷、領(lǐng)導(dǎo)干部包行包戶營(yíng)銷。二是圍繞“系統(tǒng)合成”，拓展名單制客戶。圍繞縣域和“三農(nóng)”前十大行業(yè)，梳理制定客戶清單，省行抓源頭營(yíng)銷和項(xiàng)目庫(kù)建設(shè)，分支行抓項(xiàng)目對(duì)接落地，推動(dòng)形成系統(tǒng)聯(lián)動(dòng)的營(yíng)銷氛圍。

另一方面，用好信貸產(chǎn)品。產(chǎn)品是縣域競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵，要通過(guò)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，優(yōu)化產(chǎn)品功能，打造產(chǎn)品模板等方式，著力解決業(yè)務(wù)“怎么做”的問(wèn)題。一是用好主打產(chǎn)品。圍繞“三農(nóng)”信貸政策支持重點(diǎn)和市場(chǎng)需求熱點(diǎn)，做大做強(qiáng)。二是用好特色產(chǎn)品。根據(jù)資源稟賦，細(xì)分目標(biāo)市場(chǎng)，堅(jiān)持一縣一品，用好“三農(nóng)”特色產(chǎn)品。建立鄉(xiāng)村振興特色產(chǎn)品模板，支持縣支行按圖索驥。

（四）做實(shí)智慧信貸和場(chǎng)景建設(shè)兩大支撐

一方面，加快打造智慧信貸。與城市業(yè)務(wù)比較，受經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和地理位置影響，鄉(xiāng)村信貸業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模不大、質(zhì)效不高。應(yīng)積極轉(zhuǎn)變思路，批量發(fā)展線上信貸業(yè)務(wù)，為鄉(xiāng)村振興插上科技和智慧的翅膀。一是推進(jìn)智慧信貸體系建設(shè)。實(shí)現(xiàn)電子合同印章、人臉識(shí)別功能的推廣應(yīng)用，推動(dòng)線上押品評(píng)估抵押登記向縣域范圍覆蓋，提升縣域線上業(yè)務(wù)自動(dòng)化審批比例，不斷推進(jìn)智能決策、智能審批、智能風(fēng)控建設(shè)。二是推進(jìn)線上貸款放量。堅(jiān)持“農(nóng)戶信息建檔+全線上辦貸”發(fā)展路徑，突出鄉(xiāng)鎮(zhèn)、城郊網(wǎng)點(diǎn)全面發(fā)力的經(jīng)營(yíng)定位，實(shí)施集約化作業(yè)和整村推進(jìn)方式，發(fā)揮資產(chǎn)業(yè)務(wù)牽引作用，做大線上貸款。三是推進(jìn)整村模式營(yíng)銷。針對(duì)農(nóng)村“長(zhǎng)尾”客戶，構(gòu)建農(nóng)戶裂變式綜合營(yíng)銷模式，將農(nóng)戶信息建檔與信用村信用戶建設(shè)、掌銀示范村建設(shè)、示范網(wǎng)點(diǎn)打造等工作結(jié)合起來(lái)，通過(guò)信息建檔和線上放貸，一體化營(yíng)銷農(nóng)村金融業(yè)務(wù)。

另一方面，構(gòu)建場(chǎng)景模式。結(jié)合縣域政務(wù)建設(shè)差異化需求，精準(zhǔn)對(duì)接統(tǒng)建式、嵌入式、共建式三種模式，打造富有特色的智慧政務(wù)場(chǎng)景模式。一是圍繞樣本統(tǒng)建，啟動(dòng)項(xiàng)目試點(diǎn)。選擇全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣，以及經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好的縣域，適時(shí)啟動(dòng)項(xiàng)目試點(diǎn)，以點(diǎn)帶面復(fù)制智慧政務(wù)模式。二是圍繞品牌統(tǒng)建，實(shí)施雙向嵌入。堅(jiān)持將縣域政務(wù)高頻事項(xiàng)引進(jìn)掌銀、金融功能輸出到政務(wù)平臺(tái)的“引進(jìn)來(lái)、走出去”雙輪驅(qū)動(dòng)；規(guī)劃引導(dǎo)相關(guān)縣市重點(diǎn)突破，構(gòu)建“智慧鄉(xiāng)村品牌”。三是圍繞生態(tài)統(tǒng)建，推動(dòng)平臺(tái)擴(kuò)容。依托云平臺(tái)和科技賦能，實(shí)現(xiàn)公交乘車、便民繳費(fèi)、線上掛號(hào)、娛樂(lè)消費(fèi)等高頻生活場(chǎng)景的金融服務(wù)嵌入，打造金融生態(tài)圈。同時(shí)，組織開(kāi)展縣域場(chǎng)景營(yíng)銷競(jìng)賽，確保建成一個(gè)場(chǎng)景，營(yíng)造一個(gè)生態(tài)，帶動(dòng)一批客戶，打造金融閉環(huán)。

（五）強(qiáng)化政策制度和產(chǎn)品創(chuàng)新兩大供給

一方面，加大政策供給力度。商業(yè)銀行在分類指導(dǎo)、差異化政策供給上還有較大提升空間。一是優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程。對(duì)于系統(tǒng)內(nèi)創(chuàng)新效果較好的信貸產(chǎn)品，允許采用備案的方式，快速?gòu)?fù)制，搶占市場(chǎng)。二是建立優(yōu)先辦結(jié)通道。對(duì)于優(yōu)質(zhì)客戶在深度貧困地區(qū)的重點(diǎn)項(xiàng)目，積極開(kāi)辟綠色通道，給予優(yōu)先辦結(jié)指標(biāo)。三是實(shí)施差異化授權(quán)管理。在從嚴(yán)控制“兩高一剩”行業(yè)的基礎(chǔ)上，對(duì)綠色、低碳、循環(huán)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的行業(yè)和客戶在信貸授權(quán)方面予以傾斜。

另一方面，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度。一是創(chuàng)新推廣爆款產(chǎn)品。針對(duì)鄉(xiāng)村建設(shè)、人居環(huán)境改善、廁所革命和公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，出臺(tái)鄉(xiāng)村振興產(chǎn)品包，力爭(zhēng)多出爆款產(chǎn)品。二是緊跟熱點(diǎn)，創(chuàng)新產(chǎn)品。落實(shí)國(guó)家“碳達(dá)峰、碳中和”要求，支持分行開(kāi)展碳排放權(quán)創(chuàng)新。三是借鑒同業(yè)經(jīng)驗(yàn)做法。在決策系統(tǒng)中設(shè)置子目錄、開(kāi)辟專欄，加大對(duì)同業(yè)產(chǎn)品的情報(bào)收集和交流共享力度，借鑒同業(yè)的經(jīng)驗(yàn)做法，取長(zhǎng)補(bǔ)短，為我所用。

（六）聚焦風(fēng)險(xiǎn)案防和隊(duì)伍建設(shè)兩個(gè)關(guān)鍵

一方面，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控?！叭r(nóng)”客戶群體散、小等弱質(zhì)性特征，對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控和辦貸管貸能力提出了更高的要求。一是強(qiáng)化信貸案件防控。加強(qiáng)信貸關(guān)鍵環(huán)節(jié)案件防控，針對(duì)法人信貸及票據(jù)業(yè)務(wù)，防范業(yè)務(wù)真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)及其引發(fā)的企業(yè)騙貸行為；針對(duì)個(gè)人和農(nóng)戶業(yè)務(wù)，防范虛假按揭、冒名貸款等；針對(duì)信用卡業(yè)務(wù)，重點(diǎn)防范違法違規(guī)套現(xiàn)等問(wèn)題。二是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)治理。組織開(kāi)展縣域政府隱性債、“兩高一?！薄⒄餍虐踩戎攸c(diǎn)領(lǐng)域的專項(xiàng)排查，強(qiáng)化不良率高的縣域行風(fēng)險(xiǎn)治理，強(qiáng)化機(jī)構(gòu)停復(fù)牌管理。三是強(qiáng)化員工行為管理。強(qiáng)化在農(nóng)戶貸款、中小企業(yè)貸款、民間借貸中與客戶發(fā)生非正常資金往來(lái)等行為的案件防控，改進(jìn)信貸檢查方式，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控的根源治理。

另一方面，強(qiáng)化隊(duì)伍建設(shè)。一是開(kāi)展定制培訓(xùn)。開(kāi)展“請(qǐng)上來(lái)、走下去”業(yè)務(wù)輔導(dǎo)，創(chuàng)新開(kāi)展青年精英、領(lǐng)軍人才培訓(xùn)班，專門增加革命老區(qū)、脫貧地區(qū)的參訓(xùn)名額，著力提高縣域員工辦貸管貸能力。二是創(chuàng)新培養(yǎng)方式。安排重點(diǎn)脫貧地區(qū)信貸人員到上級(jí)行跟班學(xué)習(xí)，同時(shí)安排業(yè)務(wù)骨干到基層行授課，培養(yǎng)“穿球鞋、到田間、說(shuō)土話”的客戶經(jīng)理隊(duì)伍，建設(shè)“懂三農(nóng)、愛(ài)三農(nóng)”的人才梯隊(duì)。三是加大政策激勵(lì)。加大縣域和“三農(nóng)”干部選拔力度，在晉升、培訓(xùn)、薪酬等方面加大激勵(lì)力度，引導(dǎo)廣大干部員工深耕縣域，扎根“三農(nóng)”。四是落實(shí)免責(zé)制度。嚴(yán)格落實(shí)盡職免責(zé)機(jī)制，提高縣域和“三農(nóng)”市場(chǎng)拓展和產(chǎn)品創(chuàng)新的試錯(cuò)容忍度，保護(hù)員工的積極性。