新時(shí)代高校校園網(wǎng)絡(luò)信貸問題與治理策略研究

周睿 張?jiān)? 王艷

摘 要：消費(fèi)主義是一種異化的消費(fèi)價(jià)值觀，宣言“生存即消費(fèi)”“生存即占有”的人生哲學(xué)，以“欲望的滿足”為人生目的，必將導(dǎo)致“人為物役”。在消費(fèi)主義的影響下網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)“應(yīng)運(yùn)而生”，近年來，一些金融企業(yè)巧立名目、大肆宣傳，利用消費(fèi)主義思潮對(duì)大學(xué)生價(jià)值觀產(chǎn)生了負(fù)面影響，誘導(dǎo)大學(xué)生過度超前消費(fèi)，部分學(xué)生因?yàn)橘J款追星、購(gòu)買奢侈品等陷入高利貸的陷阱，為此付出青春的慘重“貸價(jià)”，這其中，不良校園貸機(jī)構(gòu)的推波助瀾難辭其咎。本文從“校園貸”亂象透視其存在的表現(xiàn)形式和不斷蔓延的原因，反思新時(shí)代大學(xué)生消費(fèi)教育，加強(qiáng)政府、高校、家庭三方的協(xié)同教育，幫助大學(xué)生樹立文明、理性、科學(xué)的消費(fèi)觀。

關(guān)鍵詞：校園網(wǎng)絡(luò)信貸;網(wǎng)貸平臺(tái);治理策略

本文索引：周睿，張?jiān)?，王艷.新時(shí)代高校校園網(wǎng)絡(luò)信貸問題與治理策略研究[J].中國(guó)商論，2022（02）：-036.

中圖分類號(hào)：F724.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2022）01（b）--03

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的火熱，金融產(chǎn)品層出不窮，進(jìn)而衍生出眾多專門針對(duì)大學(xué)生群體的網(wǎng)絡(luò)分期貸款平臺(tái)，近些年悄然“走紅”，兼具誘惑性、隱蔽性、欺騙性。對(duì)于校園貸的亂象，政府相關(guān)部門一直高度重視，不斷增強(qiáng)打擊力度。2017年，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、教育部、人社部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，隨著監(jiān)督的強(qiáng)度和力度加大，校園貸也不斷進(jìn)行“更新?lián)Q代”“改頭換面”，換上各種“馬甲”喬裝打扮成各種樣式持續(xù)向校園滲透。正視校園信貸，堵塞漏洞，已成為當(dāng)下急需解決的問題。

1 新時(shí)代校園網(wǎng)絡(luò)信貸表現(xiàn)形式及其影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，金融產(chǎn)品層出不窮。在校大學(xué)生熱愛新鮮事物，超前消費(fèi)欲望強(qiáng)烈，驅(qū)使大學(xué)生群體對(duì)時(shí)尚和精致的商品充滿向往。在“矛盾即市場(chǎng)”的驅(qū)動(dòng)下，網(wǎng)絡(luò)分期貸款幫助大學(xué)生解決了高額商品需要一次付清款項(xiàng)的難題，因而使得網(wǎng)絡(luò)信貸在高校校園有了“市場(chǎng)”。

1.1 校園貸的表現(xiàn)形式

目前，高校網(wǎng)絡(luò)信貸主要有以下幾種形式，無論包裝成什么花樣，本質(zhì)上都是不良的“校園貸”。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，如“名校貸”“畢業(yè)貸”“顏值貸”“培訓(xùn)貸”等;分期購(gòu)物平臺(tái)，以“P2P+分期購(gòu)物”的模式，如小額信貸與分期購(gòu)物兼具的分期樂、趣分期、優(yōu)分期等;電商平臺(tái)搭建的信貸消費(fèi)服務(wù)，如京東、淘寶等電商平臺(tái)提供的花唄等“先消費(fèi)，后付款”的信貸產(chǎn)品。“注銷校園貸”騙局，這種騙局是校園貸的“變種貸”，其更具有隱蔽性和欺騙性，使大學(xué)生防不勝防。詐騙分子把自己偽裝成銀監(jiān)會(huì)工作人員或網(wǎng)貸公司客服，“招搖撞騙”地打著國(guó)家禁止大學(xué)生網(wǎng)貸的“旗號(hào)”，聲稱是為了保護(hù)大學(xué)生利益不受侵害，需要注銷相關(guān)賬戶，誘導(dǎo)大學(xué)生按照加“所謂‘注銷專員’的QQ號(hào)”、轉(zhuǎn)賬到專門對(duì)接的所謂“安全賬戶”、打開“共享屏幕”等三步“指令”“按部就班”式獲取不義之財(cái)。

1.2 校園貸的積極和消極影響

（1）積極影響。滿足大學(xué)生多元化的生活需求。大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用和網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的興起和成熟受到很多大學(xué)生的推崇，通過手機(jī)上網(wǎng)，大學(xué)生可以輕松、方便、安全地選擇分期消費(fèi)的商家。緩解大學(xué)生短期內(nèi)的資金短缺。在這個(gè)“大眾創(chuàng)新，萬眾創(chuàng)業(yè)”的時(shí)代，校園信貸可以幫助那些“披荊斬棘”的創(chuàng)業(yè)者解決“燃眉之急”，在借貸來的資金的支撐下不斷開拓自己的業(yè)務(wù)，點(diǎn)燃他們的夢(mèng)想與激情，進(jìn)而成功打造屬于自己的一片“小天地”。鍛煉大學(xué)生的獨(dú)立能力。部分大學(xué)生通過仔細(xì)辨析各個(gè)信貸平臺(tái)的貸款金額、利息水平、違約賠償?shù)葪l款后選擇適合自己的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)，從這個(gè)意義上講，校園信貸可以培養(yǎng)大學(xué)生理性消費(fèi)的習(xí)慣，樹立正確價(jià)值觀，提高大學(xué)生的理財(cái)能力，有其積極的一面。

（2）消極影響。由于互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展以及支付手段的不斷更新?lián)Q代，當(dāng)代社會(huì)的商業(yè)環(huán)境以及大學(xué)生的消費(fèi)認(rèn)知和消費(fèi)習(xí)慣也隨之發(fā)生改變。由于分期消費(fèi)產(chǎn)品具有方便、快捷和易得的特性，不少大學(xué)生容易被這種消費(fèi)方式誘惑吸引，超前消費(fèi)與消費(fèi)攀比現(xiàn)象在大學(xué)生群體當(dāng)中較為多見。通過分期付款、透支信用卡等方式盲目追求物質(zhì)消費(fèi)和享受，超強(qiáng)消費(fèi)、過度消費(fèi)，一旦選擇分期付款，就進(jìn)入了還款模式，使大學(xué)生漸漸卷入信貸的漩渦，部分大學(xué)生為了擺脫經(jīng)濟(jì)困境就會(huì)求助于各種不良的校園貸，“拆東墻補(bǔ)西墻”，慢慢形成惡性循環(huán)，猶如飲鴆止渴，在沉重的還款壓力下，會(huì)嚴(yán)重降低他們的生活質(zhì)量，有些大學(xué)生因還不起貸款利息而輟學(xué)影響學(xué)業(yè)，甚至因?yàn)椴豢柏?fù)債走上違法犯罪的道路。

2 校園網(wǎng)絡(luò)信貸問題的歸因分析

2.1 消費(fèi)主義對(duì)大學(xué)生價(jià)值觀的負(fù)面影響

消費(fèi)主義興起于19世紀(jì)末的美國(guó)，主要是由于受現(xiàn)代工業(yè)技術(shù)和社會(huì)大生產(chǎn)的影響，技術(shù)的進(jìn)步使得社會(huì)生產(chǎn)力得到極大提升，從而帶來了工業(yè)產(chǎn)品“爆炸式”增長(zhǎng)，消費(fèi)主義思潮逐漸在美國(guó)蔓延。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，西方各種思潮的涌入，消費(fèi)主義順勢(shì)開始在我國(guó)滋生，不斷沖擊著人們尤其是大學(xué)生群體的價(jià)值觀和人生觀。法國(guó)社會(huì)學(xué)家鮑德里亞在其 《消費(fèi)社會(huì)》一書中說，消費(fèi)主義指的是這樣一種生活方式：“消費(fèi)的目的不是為了實(shí)際需要的滿足，而是在不斷追求被制造出來、被刺激起來的欲望的滿足。使人沉醉在物質(zhì)上的滿足和感官上的愉悅，實(shí)質(zhì)上是一種物質(zhì)主義和享樂主義，忽視對(duì)精神生活的追求，這必將導(dǎo)致人的精神貧乏和思想的乏力?！?[1]消費(fèi)主義使人成為物品的奴仆。

2.2 信貸自身的特點(diǎn)

從內(nèi)容來看，校園信貸呈現(xiàn)的形式主要以金錢方式投送給有需求的大學(xué)生，低門檻的網(wǎng)貸消費(fèi)業(yè)務(wù)緩解了大學(xué)生消費(fèi)之痛。從形式來看，在互聯(lián)網(wǎng)分期貸款進(jìn)入高校后，以更低的門檻、更直接的方式、更粗放的流程在校園內(nèi)蔓延，利用“零首付、零利息、免擔(dān)?！钡刃畔ⅰ耙~上鉤”。協(xié)議里面很多還款期限、逾期賠償信息的專業(yè)術(shù)語和法律條文表達(dá)隱晦，不認(rèn)真閱讀根本無法理解，稍不留神就會(huì)吃虧上當(dāng)。從方式來看，更為簡(jiǎn)單便利，滿足學(xué)生需求?！吧唐泛拓泿虐菸锝淘诰W(wǎng)絡(luò)社會(huì)中的大肆盛行，引發(fā)了功利主義、實(shí)用主義、實(shí)證主義等消極、錯(cuò)誤思想交織重疊出現(xiàn)，加劇網(wǎng)絡(luò)主體的物化之困?！盵2]校園網(wǎng)絡(luò)信貸只需要學(xué)生填寫一份分期付款申請(qǐng)表、提供學(xué)生證、身份證照片和個(gè)人學(xué)籍信息截圖，父母、室友、輔導(dǎo)員的基本信息就能完成注冊(cè)。

2.3 政府、家庭、學(xué)校教育監(jiān)管缺失

政府對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)監(jiān)管缺位。我國(guó)正在向信用消費(fèi)階段過渡，貸款、分期付款購(gòu)買商品的現(xiàn)象將會(huì)越來越普遍，目前網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)呈現(xiàn)出“三無”現(xiàn)象：無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無機(jī)構(gòu)監(jiān)管。網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)規(guī)范缺失。目前針對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)信貸方面沒有一套嚴(yán)格的法律標(biāo)準(zhǔn)，相關(guān)法律法規(guī)尚不健全，導(dǎo)致監(jiān)管處于盲區(qū)。家長(zhǎng)對(duì)大學(xué)生超額消費(fèi)引導(dǎo)錯(cuò)位。有些父母由于自身對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸知識(shí)缺乏了解，對(duì)孩子的教育引導(dǎo)僅僅停留在對(duì)文化知識(shí)、技能鍛煉方面，而在對(duì)子女的消費(fèi)觀引導(dǎo)上處于錯(cuò)位狀態(tài)。高校對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育方面缺失。片面追求智育發(fā)展而忽視德育教育及品格塑造，使得教育嚴(yán)重背離了初衷。

3 校園貸的治理策略

校園信貸亂象叢生，這與大學(xué)生不理性的消費(fèi)方式相關(guān)，也與校園信貸平臺(tái)唯利是圖、誘導(dǎo)和縱容學(xué)生過度借款密不可分。如何有效控制校園信貸亂象，除了要給網(wǎng)貸平臺(tái)戴上“緊箍”，也要給大學(xué)生們打打“預(yù)防針”。

首先，高校、家庭協(xié)同共育。屢見不鮮的學(xué)生受騙暴露了大學(xué)生防范意識(shí)和法律意識(shí)不高，不少學(xué)生在陷入高利貸漩渦時(shí)，并不是第一時(shí)間想到拿起法律武器進(jìn)行自我保護(hù)，大多數(shù)選擇“自己獨(dú)自承受”“忍氣吞聲”，最終付出慘重的青春“貸價(jià)”。對(duì)此，要加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀、法律和金融知識(shí)的教育，提高防范意識(shí)，進(jìn)行科學(xué)合理的消費(fèi)觀塑造。大學(xué)生的消費(fèi)行為與其消費(fèi)價(jià)值觀密不可分，樹立科學(xué)、理性的消費(fèi)價(jià)值觀是抵御杜絕不良校園貸的根本前提。養(yǎng)成正確的消費(fèi)觀，會(huì)幫助學(xué)生走上幸福成功的人生道路。高校層面，可以通過組織主題講座、榜樣分享、專題論壇等形式，積極營(yíng)造崇尚節(jié)約的校園文化環(huán)境，主動(dòng)介入對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為的引導(dǎo)，關(guān)心關(guān)注大學(xué)生的消費(fèi)心理，積極引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確、健康的社交觀念。家庭層面，“勤儉持家”“節(jié)約光榮”是我國(guó)的優(yōu)秀傳統(tǒng)美德，積極倡導(dǎo)勤儉節(jié)約的家風(fēng)家規(guī)，幫助學(xué)生養(yǎng)成合理、科學(xué)的消費(fèi)習(xí)慣。除此之外，家長(zhǎng)要多與孩子溝通，適時(shí)地了解他們的經(jīng)濟(jì)和學(xué)業(yè)狀況，使家長(zhǎng)和孩子之間形成信任和諧的關(guān)系，防患于未然。開展金融知識(shí)、財(cái)商教育活動(dòng)。高校結(jié)合新生入學(xué)教育、日常的思想政治教育等工作，利用高校主題教育月等活動(dòng)平臺(tái)，對(duì)大學(xué)生開展金融知識(shí)普及和“財(cái)商”教育，把文明理性的消費(fèi)觀貫穿全程，開展創(chuàng)業(yè)金融知識(shí)比賽和防騙文藝匯演等形式新穎的活動(dòng)，吸引學(xué)生主動(dòng)參與到學(xué)習(xí)金融專業(yè)知識(shí)的活動(dòng)中，普及個(gè)人金融信用常識(shí)，在校園中形成學(xué)習(xí)預(yù)防網(wǎng)絡(luò)信貸知識(shí)的良好氛圍，強(qiáng)化大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的安全意識(shí)和辨識(shí)能力;在學(xué)校與銀行等金融機(jī)構(gòu)之間形成長(zhǎng)期合作的關(guān)系，搭建溝通橋梁，對(duì)大學(xué)生比較關(guān)心的信貸問題以及金融知識(shí)進(jìn)行面對(duì)面輔導(dǎo)和答疑、培育校園金融誠(chéng)信的文化，幫助大學(xué)生增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信貸的自我保護(hù)意識(shí)，在校園內(nèi)推進(jìn)大學(xué)校園信用體系建設(shè)。

其次，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)加大監(jiān)管力度，破除青春債。金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)自身建設(shè)，應(yīng)當(dāng)制定校園信貸的細(xì)則，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)，對(duì)未經(jīng)批準(zhǔn)在校園內(nèi)宣傳推廣信貸業(yè)務(wù)的不良網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)和個(gè)人要依法處置，嚴(yán)格管控其資金流向渠道，確保資金被合法利用，分期平臺(tái)應(yīng)納入政府監(jiān)管范圍之內(nèi)，要納入制度化、規(guī)范化軌道，全面規(guī)范網(wǎng)絡(luò)貸款行為。探索將網(wǎng)貸平臺(tái)消費(fèi)記錄接入央行征信系統(tǒng)，明確提示風(fēng)險(xiǎn)，限制網(wǎng)絡(luò)貸款的利率，特別是針對(duì)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)信貸利率不能高于一定水平，信貸平臺(tái)應(yīng)從追求利潤(rùn)最大化轉(zhuǎn)為追求合理的利潤(rùn)，引導(dǎo)大學(xué)生理性消費(fèi)。加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信貸雙方資質(zhì)評(píng)估審核。網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)加強(qiáng)審批環(huán)節(jié)，要規(guī)范加強(qiáng)審批流程。嚴(yán)格審核信貸平臺(tái)資質(zhì)，提高貸款公司的準(zhǔn)入門檻，對(duì)于申報(bào)的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的資本實(shí)力、分紅機(jī)制、金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力要進(jìn)行綜合評(píng)估、核定。與此同時(shí)，信貸平臺(tái)要對(duì)大學(xué)生貸款資質(zhì)進(jìn)行較為嚴(yán)格的審核，對(duì)虛假信息審核不實(shí)的，平臺(tái)要承擔(dān)責(zé)任。完善校園金融征信體系建設(shè)，對(duì)學(xué)生的信用信息、貸款記錄、償還能力進(jìn)行第三方評(píng)估，并要求所有的信貸平臺(tái)發(fā)放貸款時(shí)通過該金融中心審核，杜絕“一人多貸”、無力償還等問題出現(xiàn)，為學(xué)生網(wǎng)上信貸“加一道安全閥”。

最后，堵偏門、開正門，實(shí)行雙管齊下。堵偏門，規(guī)范和健全校園金融市場(chǎng)。針對(duì)校園貸、裸條貸等亂象，監(jiān)管部門果斷出手，現(xiàn)已經(jīng)停止P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的校園貸業(yè)務(wù)。相關(guān)部門接續(xù)印發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》，有助于進(jìn)一步規(guī)范校園信貸服務(wù)，禁止小貸公司向大學(xué)生群體精準(zhǔn)宣傳、營(yíng)銷信貸產(chǎn)品，堅(jiān)決抵制不良校園貸行為，切實(shí)維護(hù)大學(xué)生合法權(quán)益。在堵上偏門的同時(shí)也不要忽視開正門，大學(xué)生消費(fèi)貸的現(xiàn)象屢禁不止、死灰復(fù)燃。一方面由于部分學(xué)生缺乏對(duì)非法校園貸的辨識(shí)能力;另一方面是鼓勵(lì)支持各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)學(xué)生的需求進(jìn)行深入調(diào)研，切實(shí)考慮學(xué)生的需求特點(diǎn)，按照額度小、周期短、風(fēng)險(xiǎn)低的原則，開發(fā)具有針對(duì)性、差異性、可控性的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，如提供額度適中的信用卡、消費(fèi)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等，滿足大學(xué)生多樣化、合理的消費(fèi)需求，把學(xué)生正常的、合理的消費(fèi)需求的“正門”開大、開好，補(bǔ)齊高校金融服務(wù)的短板，讓良幣驅(qū)逐劣幣，徹底整治大學(xué)生貸款市場(chǎng)亂象。

參考文獻(xiàn)

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[2]張?jiān)?新時(shí)代網(wǎng)絡(luò)社會(huì)的發(fā)展困境與治理機(jī)制探析[J].電子政務(wù)，2019（8）：40-49.

Research on Problems of College Campus Network Credit and Governance Strategies in the New Era

School of Marxism， Huaiyin Normal University? Huai’an， Jiangsu? 223300? ZHOU Rui

School of Marxism， Jiangsu Ocean University? Lianyungang， Jiangsu? 222000? ZHANG Yuan

School of Marxism， Huaiyin Normal University? Huai’an， Jiangsu? 223301? WANG Yan

Abstract： Consumerism is an alienated consumption value. It declares the life philosophy that “survival is consumption” and “survival is possession”， and takes “satisfaction of desires” as the purpose of life， which will inevitably lead to “human slavery”. Under the influence of consumerism， the online credit platform came into being. In recent years， some financial enterprises have cleverly established their own names and publicized themselves， using the trend of consumerism to have a negative impact on the values of college students， inducing leading college students to consume excessively ahead of schedule and buying luxury goods， etc. Therefore， they fall into the trap of usury， and pay a heavy “l(fā)oan price” of youth for this. Among them， the promotion of bad campus loan institutions is to blame. From the perspective of the chaos of “campus loans”， this study analyzes its manifestations and the reasons for its continuous spread， reflects on the consumption education of college students in the new era， strengthens the coordinated education of the government， universities and families， and helps college students establish a civilized， rational and scientific value of consumption.

Keywords： campus network credit; online loan platform; governance strategies