多措并舉為小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新提質(zhì)增效

張海燕

小微企業(yè)作為國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要部分，不僅創(chuàng)造了很多就業(yè)機(jī)會(huì)，也為國(guó)家增加了經(jīng)濟(jì)總量，它是中國(guó)經(jīng)濟(jì)最具活力的經(jīng)營(yíng)主體。黨在十九大報(bào)告中重申了對(duì)于非公有制經(jīng)濟(jì)的“兩個(gè)不動(dòng)搖”，這對(duì)小微企業(yè)的創(chuàng)業(yè)熱情給予了極大地鼓舞。銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)的《關(guān)于2019年進(jìn)一步提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效的通知》，要求在小微企業(yè)融資總量中增加銀行信貸的比重，降低小微企業(yè)融資成本，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，為小微金融服務(wù)發(fā)展夯實(shí)基礎(chǔ)。中國(guó)人民銀行指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度，為市場(chǎng)主體健康發(fā)展提供金融動(dòng)力。將金融服務(wù)更好地貫徹到小微企業(yè)中，不僅是金融部門責(zé)任，也是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的內(nèi)在要求。小微企業(yè)具有分布廣、發(fā)展?jié)摿Υ?、?shù)量多等優(yōu)勢(shì)，但也存在員工少、資產(chǎn)有限、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等缺點(diǎn)，為了提高小微金融服務(wù)的持續(xù)性與精準(zhǔn)度，必須精耕細(xì)作、提質(zhì)增效。

一、政銀擔(dān)企、戰(zhàn)略供給、數(shù)字普惠，重構(gòu)小微金融的生態(tài)方向

1.政府與市場(chǎng)結(jié)合，形成政銀擔(dān)企的良性互動(dòng)。一方面，要求思想與制度都要對(duì)稱。在全面改革的背景下，科學(xué)對(duì)待政府與市場(chǎng)關(guān)系，明確企業(yè)主體地位，將重心放在金融穩(wěn)定機(jī)制、基礎(chǔ)設(shè)施、營(yíng)商環(huán)境以及信用體系中，激發(fā)資源配置功能，提高政府引導(dǎo)價(jià)值。維護(hù)并且發(fā)展誠(chéng)信、法律以及制度環(huán)境，依法辦事，做好營(yíng)商環(huán)境的建設(shè)工作，轉(zhuǎn)變考核導(dǎo)向，夯實(shí)市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿εc基礎(chǔ)。另一方面，創(chuàng)造“三基金三平臺(tái)”，建設(shè)政銀擔(dān)企的共同體。爭(zhēng)取國(guó)家融資基金，拓展融擔(dān)業(yè)務(wù)的普及面，激發(fā)擔(dān)保分險(xiǎn)、增險(xiǎn)價(jià)值，形成省市縣三級(jí)融資擔(dān)保體系與運(yùn)營(yíng)機(jī)制。統(tǒng)籌省市內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金與金融發(fā)展基金，并且每年提取一定的比例，將其納入到風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償與信用保證基金中，以解決分險(xiǎn)難、增險(xiǎn)難的問題。

2.戰(zhàn)略與供給拼接，健全小微金融長(zhǎng)效發(fā)展機(jī)制。一方面，明確戰(zhàn)略定位、優(yōu)化企業(yè)治理。銀行要回歸本源，改變重規(guī)模、輕理念的慣性思維，改變供給失衡、重大輕小的追求，讓戰(zhàn)略、理念與定位達(dá)到知行合一的效果。堅(jiān)持黨內(nèi)領(lǐng)導(dǎo)，落實(shí)“四會(huì)一層”的治理要求，將“黨管金融”滲透到企業(yè)治理、戰(zhàn)略發(fā)展以及改革轉(zhuǎn)型中，為小微金融提供更多資源。另一方面，完善小微金融的精準(zhǔn)供給。改善“能貸”范圍，通過(guò)差異化資金轉(zhuǎn)移定價(jià)，下放授信權(quán)限，讓內(nèi)部政策與資源向小微企業(yè)傾斜。增強(qiáng)文化培育和人員管理，優(yōu)化客戶經(jīng)理與管理人員的結(jié)構(gòu)配置，培養(yǎng)客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)，讓客戶經(jīng)理的占比超過(guò)50%，從而打造出專業(yè)的團(tuán)隊(duì)。讓商業(yè)性與政策性金融有機(jī)融合，利用轉(zhuǎn)貸款的模式，讓低成本資金入駐小微企業(yè)。

3.傳統(tǒng)和科技并進(jìn)，營(yíng)造數(shù)字普惠的金融模式。一方面，建成開放的普惠金融平臺(tái)。根據(jù)大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，依托各個(gè)部門的數(shù)據(jù)資源、抵押登記平臺(tái)、融資服務(wù)優(yōu)勢(shì)，建成統(tǒng)一開放的普惠金融平臺(tái)，創(chuàng)造出金融科技、機(jī)構(gòu)、企業(yè)以及政府共同組成的“四方模式”，構(gòu)建具有地方特色的普惠金融生態(tài)體系。另一方面，促進(jìn)線上線下協(xié)同發(fā)展。讓線上數(shù)據(jù)化與線下軟信息有機(jī)結(jié)合，將“釣魚”式的單個(gè)服務(wù)變成“網(wǎng)魚”式的批量服務(wù)，將立體式畫像應(yīng)用到小微企業(yè)中，從而解決風(fēng)險(xiǎn)、成本與效率難以平衡的問題。同時(shí)建成審批、客戶風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)的授權(quán)體系，通過(guò)開發(fā)移動(dòng)與小微金融智慧服務(wù)平臺(tái)，設(shè)置遠(yuǎn)程數(shù)字審貸與后臺(tái)集中審批中心，以隨時(shí)審批貸款，改善辦貸的高效性與便捷性。銀行通過(guò)線上線下雙渠道來(lái)獲得合格的小微企業(yè)客戶。金融機(jī)構(gòu)跟互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)頭部企業(yè)合作，比如說(shuō)阿里、騰訊、京東等引流，依托大數(shù)據(jù)依托風(fēng)控模型進(jìn)行精準(zhǔn)的獲客，以及利用數(shù)據(jù)渠道，依托稅務(wù)渠道，比如依托物流數(shù)據(jù)，依托公共數(shù)據(jù)，通過(guò)這些數(shù)據(jù)渠道進(jìn)行客戶獲取。

二、專業(yè)規(guī)范、特色產(chǎn)品、合規(guī)文化，助推小微金融服務(wù)增量

1.加強(qiáng)機(jī)構(gòu)建設(shè)、構(gòu)建規(guī)范機(jī)制。成立城區(qū)型辦貸機(jī)構(gòu)、農(nóng)村型辦貸機(jī)構(gòu)、零售部、營(yíng)業(yè)部與公司部營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，通過(guò)細(xì)化客群、擬定金融生態(tài)圖，讓機(jī)構(gòu)延伸和小微金融協(xié)同并進(jìn)。通過(guò)學(xué)習(xí)例會(huì)與專題培訓(xùn)，讓公司部與零售部到其他銀行學(xué)習(xí)小微技術(shù)，不斷提高本企業(yè)員工的綜合素養(yǎng)。重新定位支小、支農(nóng)目標(biāo)，協(xié)調(diào)信貸重心，讓信貸投資從大中型往小微企業(yè)傾斜，并且貸款指標(biāo)放到月末考核中。在小微企業(yè)金融服務(wù)中，轉(zhuǎn)變工作方式與管理模式，在精細(xì)管理中，推進(jìn)其持續(xù)發(fā)展。實(shí)行限時(shí)辦結(jié)制、問責(zé)制與會(huì)議制，在齊抓共管、層層落實(shí)中，將責(zé)任落實(shí)到具體人員。在早間調(diào)查、午間辦理與晚間完善當(dāng)中，節(jié)省客戶與銀行時(shí)間，以達(dá)到擴(kuò)面增量的效果。

2.激發(fā)產(chǎn)品特色，提高服務(wù)質(zhì)量。為了解決小微企業(yè)擔(dān)保難、融資難的問題，必須創(chuàng)造出多元化、規(guī)范化與差異化的產(chǎn)品。通過(guò)梳理規(guī)范，優(yōu)化“稷企貸”小微信貸產(chǎn)品，統(tǒng)一流程、標(biāo)準(zhǔn)與模板，清楚各產(chǎn)品對(duì)應(yīng)的行業(yè)、額度與區(qū)域，分標(biāo)分類細(xì)化辦貸權(quán)限與范圍，以達(dá)到提高信貸產(chǎn)品級(jí)別的效果。面對(duì)小微金融的服務(wù)體系必須重點(diǎn)突破，將公司部作為主力，新設(shè)小微為中心，實(shí)施名單制管理、網(wǎng)格化營(yíng)銷，將商廈、市場(chǎng)以及園區(qū)作為輻射點(diǎn)，在一戶一卡、一戶一檔、批量授信中，對(duì)小微企業(yè)提供綠色閃貸服務(wù)。面對(duì)服務(wù)目標(biāo)，實(shí)施重點(diǎn)分類，將一對(duì)一分層營(yíng)銷應(yīng)用到客戶、中層與高管中，以挖掘潛在客戶，創(chuàng)造出銀企、銀商聯(lián)盟圈。

3.改善服務(wù)，打造信貸合規(guī)文化。在增加小微企業(yè)資金扶持力度的同時(shí)，不斷完善金融服務(wù)，讓金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部形成良好的經(jīng)營(yíng)理念、管控體系以及管理機(jī)制。反之，將形成全新的金融風(fēng)險(xiǎn)，危及金融安全。以風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?yàn)橐罁?jù)，對(duì)風(fēng)控關(guān)口進(jìn)行遷移，嚴(yán)防員工與客戶風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)造合規(guī)的小微信貸問題。在日常客戶風(fēng)險(xiǎn)?？刂校瑥募?xì)節(jié)處確保資金安全。對(duì)小微企業(yè)的首次貸款進(jìn)行跟蹤檢查，通過(guò)還貸宣講與日常檢查，掌握資金流向、現(xiàn)金收支以及企業(yè)經(jīng)營(yíng)，以達(dá)到閉環(huán)運(yùn)行信貸資金的效果。對(duì)于員工風(fēng)險(xiǎn)，以審貸分離、分段管理以及額度授權(quán)為原則，對(duì)整個(gè)流程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控，并且要求客戶經(jīng)理在放款的三天內(nèi)完成。

三、模式創(chuàng)新、體制創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新，推動(dòng)小微金融持續(xù)發(fā)展

1.增強(qiáng)模式創(chuàng)新，打開小微金融時(shí)代。當(dāng)下，很多銀行的小微金融服務(wù)都是以小微經(jīng)濟(jì)規(guī)律與發(fā)展特點(diǎn)為出發(fā)點(diǎn)，將科技與數(shù)據(jù)作為支撐，減小成本，控制風(fēng)險(xiǎn)，形成小微企業(yè)貸款的長(zhǎng)效發(fā)展機(jī)制，創(chuàng)造綜合性服務(wù)的普惠金融新生態(tài)。面對(duì)客戶定位，將堅(jiān)持“微”與“小”的特點(diǎn)，完善普惠金融，特別是單戶授信低于500萬(wàn)元的小微企業(yè)貸款投放。面對(duì)業(yè)務(wù)模式，結(jié)合近十多年的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，創(chuàng)造出“數(shù)字小微金融”，通過(guò)批量化評(píng)估與線上作業(yè)，推動(dòng)小微企業(yè)的批量化與標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)受理，提高小微金融服務(wù)力度與效率。面對(duì)發(fā)展方式，將處理不對(duì)稱信息作為重點(diǎn)，大力發(fā)展小微生態(tài)圈，優(yōu)化小微客群結(jié)算、融資以及財(cái)富管理等工作。同時(shí)，增強(qiáng)客戶往來(lái)，通過(guò)搭建人工智能與大數(shù)據(jù)技術(shù)，提高風(fēng)控水平，減少業(yè)務(wù)成本。

2.增強(qiáng)體制創(chuàng)新，健全業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)。配置信貸資源時(shí)，從內(nèi)部貸款資金轉(zhuǎn)移價(jià)格、小微信貸的總額度、小微指標(biāo)占用情況出發(fā)，保障小微貸款的資金與額度優(yōu)勢(shì)。建設(shè)機(jī)構(gòu)時(shí)，以普惠金融事業(yè)為支撐，深化事業(yè)部的“五?！迸c“條線化”管理機(jī)制，完善普惠金融服務(wù)結(jié)構(gòu)。同時(shí)，增強(qiáng)相關(guān)業(yè)務(wù)的垂直化與專業(yè)化管理，通過(guò)打造多種層級(jí)的服務(wù)機(jī)構(gòu)，形成小微金融中心、小微便利店以及綜合性業(yè)務(wù)部，改善服務(wù)水平。針對(duì)團(tuán)隊(duì)建設(shè)，優(yōu)化分層授權(quán)、梯隊(duì)培養(yǎng)等管理結(jié)構(gòu)，形成一支清楚小微客戶素質(zhì)與特點(diǎn)的服務(wù)團(tuán)隊(duì)，并且扎根到小微金融市場(chǎng)中。針對(duì)考核工作，健全小微企業(yè)業(yè)務(wù)管理體系與指標(biāo)，做好分支機(jī)構(gòu)與專項(xiàng)業(yè)務(wù)的考核工作，以推動(dòng)小微金融全面發(fā)展。

3.創(chuàng)新小微金融基于企業(yè)參與創(chuàng)建的“普惠貸”金融產(chǎn)品，通過(guò)“銀、政、企、圈、保”合作，創(chuàng)建由地方財(cái)政、供應(yīng)鏈核心企業(yè)和貸款銀行共同篩選企業(yè)組成“小微企業(yè)池”，由政府、核心公司提供的“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償鋪底資金”和貸款客戶繳納的保證金共同組成代償金，作為風(fēng)險(xiǎn)緩釋方式的創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)。貸款銀行按鋪底資金倍數(shù)放大資金，向小微企業(yè)發(fā)放貸款。基于供應(yīng)鏈的“普惠貸”金融產(chǎn)品可降低金融門檻，提高小微企業(yè)貸款可獲得性，提升產(chǎn)業(yè)和信貸投向契合度，引導(dǎo)資金流向放大財(cái)政資金的杠桿作用，風(fēng)險(xiǎn)可控，按照貸款利率繳納的保證金就可以覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，建立信息共享機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制征信體系，促進(jìn)當(dāng)?shù)厝谫Y環(huán)境和信用環(huán)境的改善。

4.增強(qiáng)服務(wù)創(chuàng)新，優(yōu)化客戶服務(wù)質(zhì)量。面對(duì)小微金融服務(wù)產(chǎn)品，必須整合小微企業(yè)緊急、頻繁、短小的資金需求特征，在線下與線上整合的情況下，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，開創(chuàng)線上化、標(biāo)準(zhǔn)化、高效化的業(yè)務(wù)流程，同時(shí)改變傳統(tǒng)密集的業(yè)務(wù)工作方式，對(duì)客戶給予更快捷、高效、充分的融資條件，幫助客戶減小運(yùn)營(yíng)成本。一是建成數(shù)字直營(yíng)的金融團(tuán)隊(duì)，完善在線審批、線上推廣、電子簽約申請(qǐng)以及線上支付的服務(wù)力度。二是在細(xì)分客戶差異定價(jià)的過(guò)程中，增強(qiáng)額度內(nèi)轉(zhuǎn)期續(xù)貸、隨借隨還的服務(wù)力度，在小微企業(yè)隨時(shí)提款的過(guò)程中，減小企業(yè)用款的資金成本，幫助小微企業(yè)緩解融資困難的局面。三是面對(duì)服務(wù)，以網(wǎng)頁(yè)端、微信端的“小微之家”綜合服務(wù)為基礎(chǔ)，做好運(yùn)動(dòng)運(yùn)營(yíng)以及終端受理工作，通過(guò)研發(fā)服務(wù)渠道、手機(jī)線上小微專享服務(wù)，改善金融服務(wù)的可行性與可得性。在持續(xù)增強(qiáng)差異化與標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)處理的同時(shí)，改善客戶體驗(yàn)與服務(wù)效果，解決小微企業(yè)融資困難的現(xiàn)實(shí)問題。[基金項(xiàng)目：國(guó)家社科基金項(xiàng)目“基于分享經(jīng)濟(jì)的農(nóng)村普惠金融發(fā)展及扶持政策研究（17BJY120）資助。]

（作者單位：湖南科技大學(xué)商學(xué)院）