互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的困境與策略

王思睿

【摘要】隨著社會經(jīng)濟的高速發(fā)展，中國金融行業(yè)進入了時代的新賽道。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展成為經(jīng)濟全球化的必經(jīng)之路。文章介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，分析互聯(lián)網(wǎng)金融對中小商業(yè)銀行的影響及沖擊，并分析中小商業(yè)銀行形成經(jīng)營困境的原因，并提出在新時代下中小商業(yè)銀行的未來經(jīng)營策略。即進一步打造智慧銀行，開發(fā)新的金融衍生產(chǎn)品，加強風險防控，發(fā)展普惠金融市場。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；中小商業(yè)銀行；傳統(tǒng)業(yè)務(wù)；第三方支付；普惠金融

【中圖分類號】F830.33

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及其對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融有廣義和狹義之分。廣義互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)商業(yè)銀行與非金融企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行的金融相關(guān)活動。本文所指的是狹義互聯(lián)網(wǎng)金融概念，即互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)，以實現(xiàn)資金投資、支付、融通和信息中介服務(wù)的金融業(yè)務(wù)新模式。

金融基于安全、移動的互聯(lián)網(wǎng)，來滿足眾多客戶多元化的需求。它以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，建立了電子商務(wù)平臺、投資和財務(wù)管理平臺、民間資本借貸平臺和第三方支付平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)金融使互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)與金融業(yè)務(wù)的功能相互結(jié)合，滿足用戶的財務(wù)需要，例如方便的移動支付功效、快捷的融資功效、可靠的風險分析和管理功效以及完善的投資和財務(wù)管理功效，使得互聯(lián)網(wǎng)金融有了更加廣闊的發(fā)展前景?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)可以記錄、傳輸、處理大量的用戶數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)金融通過運用大數(shù)據(jù)來計算，從而實現(xiàn)精準營銷以及高品質(zhì)的客戶資源管理。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對中小商業(yè)銀行的沖擊

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對中小商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生的沖擊

由于出現(xiàn)了大量的民間資本，互聯(lián)網(wǎng)金融誕生在此沃土下，催生了互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)理財有著較高的投資回報率、門檻低、流動性強等特點，產(chǎn)生的某寶類產(chǎn)品受到了大量的民眾歡迎，嚴重威脅了傳統(tǒng)中小商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行面對巨大的存款業(yè)務(wù)壓力不得不痛定思痛，采取改革的辦法。長期以來銀行的利潤來源主要源于存貸款的利率差，由于貸款的利率會受到政府嚴格的控制，所以傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款利率相較于某寶類、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的利率低很多。一方面消費者的大量分流使得銀行的存款大幅下降，嚴重影響了銀行的盈利模式。另一方面是由于各個銀行之間的競爭日益白質(zhì)化，各商業(yè)銀行對存款利率進行上調(diào)，這樣一來就使得商業(yè)銀行的盈利進一步下降。除此以外，由于貨幣基金的產(chǎn)生使得大量的銀行活期存款被分流出去，進一步降低了商業(yè)銀行存款的增長率。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生的沖擊

信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)，也是我國整個金融業(yè)的核心。商業(yè)銀行一直遵循二八定律，也就是說用80%的貸款金額去資助20%的大型企業(yè)及個人。但是互聯(lián)網(wǎng)金融卻另辟蹊徑，遵循長尾效應(yīng)，互聯(lián)網(wǎng)金融更關(guān)心80%的普通民眾，以它在小額貸款領(lǐng)域中取得了顯著的成果，從而對商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了嚴重的威脅，造成了大量的客戶流失，使銀行面臨巨大的挑戰(zhàn)。由于商業(yè)銀行對風險把控比較嚴格，對于企業(yè)和個人會提出較高的標準與要求，對于信用風險有著嚴格的把關(guān)。所以商業(yè)銀行多服務(wù)于少量有雄厚資金的大企業(yè)、大客戶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，對用戶的征信記錄進行全面調(diào)查，有效解決資金供需雙方在信息方面的不對稱問題，使得信息流通更加對稱，業(yè)務(wù)審批流程簡單快捷。一般情況下，商業(yè)銀行的貸款門檻相對較高，而互聯(lián)網(wǎng)金融貸款門檻相對更低，這樣就使得小微企業(yè)和個人的小額貸款在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域得到了極大的滿足，使得商業(yè)銀行失去了這80%的業(yè)務(wù)。所以互聯(lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生了嚴重的負面影響。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生的沖擊

由于移動支付及互聯(lián)網(wǎng)支付的產(chǎn)生，傳統(tǒng)銀行的中間業(yè)務(wù)受到了極大的挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)的支付方式需要采用現(xiàn)金以及信用卡進行支付，而以微信和支付寶為典型的第三方支付方式是數(shù)字化支付，用戶只需通過第三方支付的二維碼就可以成功支付，十分便利快捷，這大大節(jié)約了廣大用戶的時間成本，使得服務(wù)較傳統(tǒng)銀行的卡片式支付效率更高，所以，現(xiàn)在的人們更傾向于使用第三方支付方式。這就使得第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺對傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式產(chǎn)生了較大的沖擊，也對民眾的支付及消費習慣產(chǎn)生了巨大的影響。進一步?jīng)_擊了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，對商業(yè)銀行的利潤水平產(chǎn)生了嚴重的威脅。

三、中小商業(yè)銀行遭遇互聯(lián)網(wǎng)困境的原因分析

（一）產(chǎn)品服務(wù)缺乏創(chuàng)新，市場競爭力相對于互聯(lián)網(wǎng)金融劣勢明顯

我國的商業(yè)銀行在長時間的積累中已經(jīng)形成了一套完整嚴格的管理制度，但缺乏相應(yīng)的經(jīng)營革新動力。在互聯(lián)網(wǎng)的沖擊下，商業(yè)銀行的危機也到來了，雖然商業(yè)銀行已經(jīng)建立了自己的信息化網(wǎng)絡(luò)和線上服務(wù)流程，但是線上的系統(tǒng)不夠完善，各個模塊之間的連接不夠有力，各模塊相對孤立，數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)等沒有得到很好的體現(xiàn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融則有完善的大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以對客戶進行完整的風險評估，并根據(jù)對客戶的精準分析可以推出具有差異化的金融產(chǎn)品。

（二）商業(yè)銀行的經(jīng)營和交易成本高

商業(yè)銀行的經(jīng)營成本包括自身的經(jīng)營成本和客戶的交易成本。在自身的經(jīng)營成本方面，由于商業(yè)銀行依賴于實體網(wǎng)點，實體網(wǎng)點的相關(guān)設(shè)備費用維護及人力成本都是一筆高昂的開支。而互聯(lián)網(wǎng)金融不需要實體網(wǎng)點，直接在網(wǎng)絡(luò)上就能進行相關(guān)交易，省時省力。

在客戶的交易成本方面，商業(yè)銀行雖然已經(jīng)開發(fā)了線上系統(tǒng)，但是很多業(yè)務(wù)依然需要客戶直接到實體網(wǎng)點去辦理，頗費時間和精力。另外由于商業(yè)銀行的信貸門檻較高，審批手續(xù)繁雜，需要耗費客戶更多的時間成本以及更多的資金成本，而互聯(lián)網(wǎng)金融貸款門檻較低，審批流程簡單快捷，更符合客戶的需求；同時資金成本較低，具有更強的競爭力，所以導(dǎo)致商業(yè)銀行的市場份額和盈利水平不斷被擠壓。

（三）商業(yè)銀行之間產(chǎn)品服務(wù)的同質(zhì)化較嚴重

目前各大商業(yè)銀行所推出的產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴重，行業(yè)的競爭更為激烈。大型商業(yè)銀行、地區(qū)性商業(yè)銀行、外資銀行的服務(wù)及產(chǎn)品都有重疊。所以中小商業(yè)銀行的生存空間受到嚴重的挑戰(zhàn)。因此中小商業(yè)銀行必須開發(fā)出具有差異化的個性產(chǎn)品和服務(wù)，并且以更為低廉的價格來搶占市場份額，才能夠進一步拓展發(fā)展空間。

四、中小商業(yè)銀行的未來經(jīng)營策略

（一）打造智慧銀行

大部分中小型商業(yè)銀行都已經(jīng)進行了智慧銀行的初步嘗試，但是相對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，商業(yè)銀行的智慧銀行還存在很多的不足與缺陷，尤其是在智能化的發(fā)展方面缺陷比較多，功能不夠完善，大眾的普及率比較低。所以必須要向高度智慧化的方向發(fā)展。

中小商業(yè)銀行要把業(yè)務(wù)和服務(wù)打造成高度智慧化、智能化的經(jīng)營模式，充分利用智慧銀行來實現(xiàn)業(yè)務(wù)的差異化和個性化?？焖倬珳薯憫?yīng)客戶的需求，進一步提高產(chǎn)品服務(wù)的質(zhì)量，使客戶產(chǎn)生牢固的黏性，從而穩(wěn)定市場和細分市場。同時要不斷地簡化辦事的業(yè)務(wù)流程，提高業(yè)務(wù)辦理效率，使業(yè)務(wù)辦理實現(xiàn)自動化、智能化，減少人工成本，同時降低漏錯率，這樣才能有效對標互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的便捷和高效，從而進一步奪回市場。要滿足客戶的精準化及個性化的需求，有針對性地提供差異化的服務(wù)。利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，精準識別潛在客戶，這樣才能真正實現(xiàn)高度智能化和智慧化，進一步提高自身的盈利能力。

（二）開發(fā)中小商業(yè)銀行的衍生金融產(chǎn)品

中小商業(yè)銀行可以與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行合作。如支付寶，微信等，利用正向的知名公眾人物進行宣傳，可以加速消費者引流。采用獨特的營銷方法，不定期推出優(yōu)惠促銷活動，有效利用二維碼、手機銀行進行精準促銷活動。使客戶嘗試短期可見的利益，利用人際網(wǎng)絡(luò)吸引更多的目標人群，使用中小商業(yè)銀行的金融平臺，促使消費者接受超前消費和分期消費的思想，使客戶形成較強的黏性，從而促進商業(yè)銀行的利潤水平并實現(xiàn)客戶的大量增長。

目前我國有超過3000萬家小微企業(yè)和工商個體戶有融資需求，這是在未來幾年中小商業(yè)銀行可以抓住的最好機會。通過信息化技術(shù)來開發(fā)衍生金融產(chǎn)品，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品及服務(wù)，利用二維碼支付、手機銀行等手段將市場的需求與自身的業(yè)務(wù)結(jié)合起來，開發(fā)有針對性的差異化的衍生金融產(chǎn)品。

大型商業(yè)銀行主要服務(wù)于大型企業(yè)及較大的國家級項目，資金雄厚，這是中小商業(yè)銀行不能比擬的。所以針對自身的特點，中小商業(yè)銀行可以開發(fā)金融貸，小微貸等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。中小商業(yè)銀行要加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，為客戶提供虛擬信用卡，采用促銷、分期付款等手段，進一步開發(fā)客戶群體。增強客戶對衍生金融產(chǎn)品的興趣，并進而產(chǎn)生對銀行的慣性依賴，從而改善中小商業(yè)銀行的社會形象，使中小商業(yè)銀行的利潤增長水平具有長遠的發(fā)展前景。

（三）加強風險防控

風險防控是商業(yè)銀行保持經(jīng)營能力可持續(xù)發(fā)展和防止系統(tǒng)性風險最重要的支撐。中小型商業(yè)銀行在戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型過程中，要重視風險防控意識，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等先進技術(shù)不斷更新風險評級模型，使風險防控進一步智能化、精準化，防止產(chǎn)生隱患和漏洞。

在微觀方面要利用數(shù)據(jù)挖掘等技術(shù)，充分了解單個用戶的信用狀況，在用戶的整個金融交易的過程中，要事前、事中、事后進行嚴格把關(guān)。利用客戶的風險評級模型，精準把握用戶的風險信息。在這一點上互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)—支付寶的芝麻信用模塊就做得非常好，中小商業(yè)銀行可以學習、借鑒支付寶的芝麻信用模塊。目前商業(yè)銀行的風險評級類型和系統(tǒng)還無法達到支付寶的芝麻信用模塊的高智能和高效率，說明商業(yè)銀行的風險管理技術(shù)仍存在一定的滯后性。

在宏觀方面，中小商業(yè)銀行要對資產(chǎn)的不良貸款率，壞賬率進行整體把控，利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對整體風險進行精準的評估，并對重大風險進行有效的警示，從而減少人為的疏忽和漏錯率，避免造成重大的風險隱患。

（四）發(fā)展普惠金融市場，找到新的利潤增長點

普惠金融是指對于三農(nóng)、鄉(xiāng)村振興、中小企業(yè)和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)的金融扶持業(yè)務(wù)。普惠金融是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展的重點，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為小微企業(yè)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)提供了便捷方便的融資渠道，彌補了大型商業(yè)銀行融資貸款門檻較高的短板問題，從而贏得了新興市場，使企業(yè)充滿活力。

我國中小微企業(yè)占全部企業(yè)總數(shù)的90%以上，對我國GDP的貢獻率超過60%。大型商業(yè)銀行的目標客戶群為大中型國有企業(yè)及高端個人用戶，對于小微企業(yè)和低端個人用戶不夠重視，主要原因是因為線下成本太高。中小型商業(yè)銀行應(yīng)把發(fā)展普惠金融作為未來經(jīng)營戰(zhàn)略的重要組成部分。支持小微企業(yè)，幫助三農(nóng)和助力鄉(xiāng)村振興，服務(wù)實體經(jīng)濟，從而找到新的金融市場方向，樹立良好的社會責任形象。

商業(yè)銀行一直推崇二八定律，其認為20%的客戶帶來80%的資源和利潤。而由于小微企業(yè)經(jīng)營情況不穩(wěn)定，抗風險能力差，大型商業(yè)銀行不愿意為之服務(wù)。這正是中小商業(yè)銀行新的市場突破口?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，中小商業(yè)銀行可以使用大數(shù)據(jù)技術(shù)、人工智能技術(shù)實時了解、跟進小微企業(yè)的發(fā)展狀況，及時發(fā)現(xiàn)不良貸款率并及時糾正可能出現(xiàn)的金融風險。這樣不僅能緩解小微企業(yè)的融資難題，也能使中小商業(yè)銀行獲得持續(xù)的利潤增長。

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