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    互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下中小商業(yè)銀行發(fā)展之道

    2016-11-01 16:23:38董慧
    中國(guó)科技博覽 2016年22期
    關(guān)鍵詞:中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)

    董慧

    [摘 ?要]近年來(lái),隨著移動(dòng)支付、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和成熟,快速搶占金融高地,逐步形成自身特有的發(fā)展模式,不但對(duì)銀行業(yè)務(wù)造成直接的影響,也間接沖擊了銀行的經(jīng)營(yíng)管理模式。本文以此背景為著力點(diǎn),以商業(yè)銀行為出發(fā)點(diǎn),力圖通過(guò)介紹互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)及當(dāng)前的主要發(fā)展模式,分析其對(duì)商業(yè)銀行造成的威脅。更重要的是,研究商業(yè)銀行如何在這種威脅中,如何發(fā)揮商業(yè)銀行服務(wù)的優(yōu)勢(shì),彌補(bǔ)劣勢(shì),通過(guò)有效的措施,提高商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

    [關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng) ?中小商業(yè)銀行 ?發(fā)展之道

    中圖分類(lèi)號(hào):D80 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1009-914X(2016)22-0239-02

    互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合產(chǎn)生的一種新型金融運(yùn)作模式。它依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),將線(xiàn)下的金融服務(wù)轉(zhuǎn)移到線(xiàn)上,實(shí)現(xiàn)支付中介、資金融通等金融功能?;ヂ?lián)網(wǎng)金融以其低成本、靈活高效、極致的用戶(hù)體驗(yàn)等獨(dú)特優(yōu)勢(shì),在存款、信貸、支付等方面不斷沖擊著商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

    一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

    目前,按資金來(lái)源和用途劃分,商業(yè)銀行業(yè)務(wù)主要包括資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)。貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù),是銀行息差收入的主要來(lái)源。貸款業(yè)務(wù)主要包括個(gè)人貸款和企業(yè)類(lèi)貸款。存款業(yè)務(wù)是銀行從事貸款、投資等其他業(yè)務(wù)的資金保障,是商業(yè)銀行發(fā)展的核心動(dòng)力,是銀行最傳統(tǒng)、最基礎(chǔ)的負(fù)債業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債,形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。主要包括支付結(jié)算類(lèi)、銀行卡類(lèi)、代理類(lèi)業(yè)務(wù)等?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不斷撼動(dòng)著商業(yè)銀行的金融中介地位,下面主要從銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)角度來(lái)分析其對(duì)商業(yè)銀行的影響。

    (一)對(duì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)

    互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及其強(qiáng)大的信息資源,打破了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)模式。以P2P網(wǎng)貸為例,通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)線(xiàn)上審批,簡(jiǎn)化了貸款審批流程,大大縮短了整個(gè)資金借貸過(guò)程的交易時(shí)間、節(jié)約了借貸雙方交易成本。對(duì)于資金需求方來(lái)說(shuō),互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品更加個(gè)性化、多元化,不僅拓寬了融資渠道、提升了融資體驗(yàn)度,同時(shí),也有效解決了資金供需雙方信息不對(duì)稱(chēng)的難題。互聯(lián)網(wǎng)信貸,導(dǎo)致銀行客戶(hù)資源轉(zhuǎn)移,傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)量減少,銀行收益受到影響。

    (二)對(duì)負(fù)債業(yè)務(wù)的沖擊

    互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的沖擊主要表現(xiàn)在對(duì)儲(chǔ)蓄存款的影響上。與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比,互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具有投資門(mén)檻低、高收益、低成本、流動(dòng)性強(qiáng)、靈活便捷等優(yōu)勢(shì),產(chǎn)品一經(jīng)推廣,便受到廣大客戶(hù)的青睞,并迅速吸納了大量小額資金。以余額寶為例,自2013年6月13日余額寶正式上線(xiàn)以來(lái),截至2016年6月12日,三年期間,余額寶用戶(hù)數(shù)超過(guò)2.95億,為用戶(hù)帶來(lái)收益572.93億元。二季度末,余額寶資產(chǎn)規(guī)模突破8000億,與此同時(shí),余額寶不斷向三四五線(xiàn)城市及農(nóng)村地區(qū)延伸?;ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn),一方面,對(duì)社會(huì)資金產(chǎn)生擠出效應(yīng),造成銀行客戶(hù)流失,傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)受到嚴(yán)重威脅;另一方面,面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的激烈競(jìng)爭(zhēng),銀行融資成本增加。

    (三)對(duì)中間業(yè)務(wù)的擠占

    以移動(dòng)支付和第三方支付為代表的網(wǎng)絡(luò)支付方式的發(fā)展,不斷分割著中小商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入。其對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響主要體現(xiàn)在支付結(jié)算業(yè)務(wù)、代理類(lèi)業(yè)務(wù)等方面。

    支付結(jié)算類(lèi)業(yè)務(wù)方面,互聯(lián)網(wǎng)支付的線(xiàn)上支付方式不受傳統(tǒng)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)時(shí)間和空間的限制,更加快捷、高效,受到廣大客戶(hù)尤其是年輕客戶(hù)群體的歡迎,商業(yè)銀行傳統(tǒng)的支付功能不斷弱化。另一方面,快捷支付等新興互聯(lián)網(wǎng)支付方式的出現(xiàn)也在一定程度上造成銀行電子銀行客戶(hù)的分流。代理類(lèi)業(yè)務(wù)方面,商業(yè)銀行通過(guò)與基金、保險(xiǎn)公司合作代銷(xiāo)基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品獲取部分手續(xù)費(fèi)收入。隨著第三方支付服務(wù)領(lǐng)域的不斷擴(kuò)大,與基金、保險(xiǎn)等公司的合作加強(qiáng),必然加劇中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。與此同時(shí),代繳水電費(fèi)、代繳話(huà)費(fèi)等部分傳統(tǒng)代理業(yè)務(wù)也逐漸被互聯(lián)網(wǎng)支付所替代,加速了商業(yè)銀行的“去中介化”進(jìn)程。

    二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

    互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行之間既存在競(jìng)爭(zhēng),又互為補(bǔ)充。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)在給商業(yè)銀行帶來(lái)沖擊的同時(shí),也成為推動(dòng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的外部驅(qū)動(dòng)力。

    對(duì)于中小商業(yè)銀行,由于其存在資產(chǎn)規(guī)模小、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋范圍窄、品牌影響力弱等先天性劣勢(shì),與國(guó)有銀行及其他大型商業(yè)銀行相比,各項(xiàng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)占有量可謂滄海一粟。隨著利率市場(chǎng)化、金融脫媒以及監(jiān)管壓力的增大,在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下,對(duì)于處于銀行系統(tǒng)劣勢(shì)地位的中小商業(yè)銀行而言,如何審時(shí)度勢(shì)、利用自身優(yōu)勢(shì)、創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展模式、尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)已迫在眉睫。

    面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)勢(shì)來(lái)襲,中小商業(yè)銀行應(yīng)順勢(shì)而為,運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維,汲取互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)養(yǎng),加快銀行轉(zhuǎn)型。

    (一)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念,堅(jiān)持“以客戶(hù)為中心”。

    將“以客戶(hù)為中心”充分貫徹到商業(yè)銀行服務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)環(huán)節(jié),運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)資源和技術(shù)分析手段,細(xì)分客戶(hù)群。要求商業(yè)銀行不僅要注重客戶(hù)的年齡、學(xué)歷、職業(yè)、性別等顯性因素,同時(shí)也不能忽視其受教育程度、興趣愛(ài)好、收入來(lái)源構(gòu)成等其他隱形因素的作用,通過(guò)對(duì)客戶(hù)群體的進(jìn)一步細(xì)分,為不同的客戶(hù)量身定制個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù),提升用戶(hù)體驗(yàn)度;業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié),在風(fēng)險(xiǎn)可控的范圍內(nèi),精簡(jiǎn)業(yè)務(wù)流程,提高業(yè)務(wù)辦理效率,減少客戶(hù)等待時(shí)間;在產(chǎn)品和服務(wù)的“售后”環(huán)節(jié),加強(qiáng)與客戶(hù)的互動(dòng),主動(dòng)建立對(duì)新老客戶(hù)的回訪(fǎng)制度,聽(tīng)取客戶(hù)的建議和需求,提高客戶(hù)對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)的依賴(lài)度。

    (二)創(chuàng)新產(chǎn)品類(lèi)型,提升業(yè)務(wù)水平。

    1、強(qiáng)化資產(chǎn)管理。加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的合作,利用其強(qiáng)大的數(shù)據(jù)庫(kù)資源,對(duì)客戶(hù)信息及信用狀況深入挖掘。將客戶(hù)網(wǎng)上交易記錄、信用評(píng)價(jià)、資金狀況等,作為商業(yè)銀行開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)的信息補(bǔ)充,實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶(hù)信貸需求的精準(zhǔn)定位。在充分的數(shù)據(jù)分析和科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)把控基礎(chǔ)上,利用互聯(lián)網(wǎng)線(xiàn)上管理平臺(tái),發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)信貸模式,提高信貸業(yè)務(wù)辦理效率,降低貸前、貸中、貸后等環(huán)節(jié)的管理成本、提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范能力,從各環(huán)節(jié)把控風(fēng)險(xiǎn),降低不良貸款率。同時(shí),利用中小銀行優(yōu)質(zhì)的小微企業(yè)資源,不斷發(fā)展小微企業(yè)信貸。目前,我行貸款的風(fēng)險(xiǎn)防控能力較弱,貸款產(chǎn)品的研發(fā)存在不足,在降低不良貸款率方面仍需下功夫。

    2、加強(qiáng)對(duì)存款客戶(hù)的需求分析,增強(qiáng)客戶(hù)粘性。實(shí)時(shí)監(jiān)控客戶(hù)資金,分析客戶(hù)的資金規(guī)模及投資結(jié)構(gòu),加強(qiáng)對(duì)高凈值客戶(hù)的重點(diǎn)維護(hù)。同時(shí),根據(jù)客戶(hù)的需求偏好設(shè)計(jì)差異化的產(chǎn)品及營(yíng)銷(xiāo)方式,創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品,完善線(xiàn)上綜合理財(cái)管理平臺(tái),推出特色化理財(cái)產(chǎn)品和專(zhuān)業(yè)化理財(cái)產(chǎn)品咨詢(xún)等增值服務(wù)項(xiàng)目,提升客戶(hù)的滿(mǎn)意度,增加資金沉淀。為滿(mǎn)足不同客戶(hù)群體的投資需求,可在現(xiàn)有傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,不斷創(chuàng)新個(gè)人存款類(lèi)自動(dòng)理財(cái)產(chǎn)品。

    3、重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。隨著存貸息差的縮小,中間業(yè)務(wù)收入成為商業(yè)銀行提高利潤(rùn)的新的競(jìng)爭(zhēng)點(diǎn)。目前,商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占比較低,業(yè)務(wù)品種單一,產(chǎn)品多以較低層次的支付結(jié)算類(lèi)、銀行卡類(lèi)等業(yè)務(wù)為主,中間業(yè)務(wù)的發(fā)展依然停留在依靠降低手續(xù)費(fèi)來(lái)吸引客戶(hù)上,這種被動(dòng)的發(fā)展方式,無(wú)法在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。因此,商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)與第三方機(jī)構(gòu)合作,不斷豐富中間業(yè)務(wù)品種。如,加強(qiáng)與當(dāng)?shù)毓彩聵I(yè)單位的合作,利用先進(jìn)的第三方支付系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)水電費(fèi)、暖氣費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等的自主繳納,滿(mǎn)足客戶(hù)的日常消費(fèi)需求。同時(shí),加強(qiáng)與基金、保險(xiǎn)、擔(dān)保公司的合作,促進(jìn)基金、保險(xiǎn)代銷(xiāo)、投資擔(dān)保、咨詢(xún)顧問(wèn)等新興中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。近兩年來(lái),我行已經(jīng)初步實(shí)現(xiàn)了代繳暖氣費(fèi)、代繳話(huà)費(fèi)、代銷(xiāo)理財(cái)?shù)炔糠种虚g業(yè)務(wù)功能,并在積極申請(qǐng)基金代銷(xiāo)資格,但總體看來(lái),中間業(yè)務(wù)覆蓋范圍較小,中間業(yè)務(wù)收入微薄。我行應(yīng)在大力拓展銀行卡功能的基礎(chǔ)上,加快基金、保險(xiǎn)、咨詢(xún)等其他中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,豐富中間業(yè)務(wù)品種,改善我行收入結(jié)構(gòu)。

    (三)搭建電商業(yè)務(wù)平臺(tái),拓展業(yè)務(wù)范圍

    商業(yè)銀行擁有大量的客戶(hù)資源和現(xiàn)金流,電商平臺(tái)的構(gòu)建,可以將商業(yè)銀行的現(xiàn)有客戶(hù)直接轉(zhuǎn)化為電商客戶(hù)。另外,電商平臺(tái)的建立對(duì)商業(yè)銀行而言意義重大。首先,增加了銀行的盈利渠道。零售商的進(jìn)駐,銀行可以從中獲取部分傭金,同時(shí)客戶(hù)日常交易形成的沉淀資金對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)具有增加存款的作用。隨著電商平臺(tái)業(yè)務(wù)功能的完善,也將帶來(lái)部分中間業(yè)務(wù)收入。其次,促進(jìn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。對(duì)于信貸業(yè)務(wù)而言,銀行通過(guò)分析客戶(hù)在平臺(tái)的日常交易數(shù)據(jù),判斷客戶(hù)真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況及信用等級(jí),使貸款的審批和發(fā)放更加合理高效。另外,電商平臺(tái)的建立,使銀行的部分業(yè)務(wù)由線(xiàn)下轉(zhuǎn)移到線(xiàn)上,提高了業(yè)務(wù)辦理效率和客戶(hù)體驗(yàn)度。目前,我行正在著力建設(shè)綜合積分系統(tǒng),系統(tǒng)投入運(yùn)營(yíng)后將更好的實(shí)現(xiàn)客戶(hù)、電商與我行的互利共贏(yíng)。

    (四)大力發(fā)展直銷(xiāo)銀行

    直銷(xiāo)銀行依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),將傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品轉(zhuǎn)移到線(xiàn)上進(jìn)行消費(fèi),只要有電腦、手機(jī)或者電話(huà),客戶(hù)便可隨時(shí)享受銀行的產(chǎn)品和服務(wù),永不“打烊”、快捷高效。由于節(jié)省了線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)維費(fèi)用,因此可以更好地讓利客戶(hù),為客戶(hù)提供高收益、低手續(xù)費(fèi)的產(chǎn)品。直銷(xiāo)銀行的線(xiàn)上運(yùn)營(yíng)模式更好的彌補(bǔ)了商業(yè)銀行傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)在互聯(lián)網(wǎng)金融線(xiàn)上環(huán)節(jié)的不足。目前,多家商業(yè)銀行已經(jīng)建立了各具特色的直銷(xiāo)銀行。如北京銀行的“北京銀行直銷(xiāo)銀行”,南京銀行的“你好銀行”,包商銀行的“小馬bank”、徽商銀行的“徽常有財(cái)”等。在直銷(xiāo)銀行的建設(shè)方面,我行仍處于空白階段,在后續(xù)工作中,應(yīng)緊跟時(shí)代的步伐,加快推進(jìn)直銷(xiāo)銀行建設(shè)。

    (五)完善電子銀行渠道覆蓋

    與大型商業(yè)銀行相比,中小商業(yè)銀行存在網(wǎng)點(diǎn)覆蓋范圍小、網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)人員少等弱勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,更加劇了其劣勢(shì)地位。因此,中小商業(yè)銀行應(yīng)重點(diǎn)推廣和完善網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行、電話(huà)銀行、電視銀行等電子渠道功能,使客戶(hù)足不出戶(hù)即可享受銀行的產(chǎn)品和服務(wù)

    綜上,中小商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮其在經(jīng)營(yíng)管理靈活、親民便民、特色化強(qiáng)等方面的優(yōu)勢(shì),利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改造銀行傳統(tǒng)發(fā)展模式,以客戶(hù)為中心,創(chuàng)新產(chǎn)品品種,簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程,拓展業(yè)務(wù)渠道,提升業(yè)務(wù)水平,不斷滿(mǎn)足客戶(hù)多元化的金融需求。同時(shí)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作,推進(jìn)直銷(xiāo)銀行建設(shè),以期在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中贏(yíng)得一席之地。

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