SDJY農(nóng)村商業(yè)銀行小微企業(yè)信用風險管理研究

張潔瓊　殷秀清

摘要：隨著社會的不斷發(fā)展，農(nóng)村小微企業(yè)也是在不斷地擴大自身的市場經(jīng)濟規(guī)模，而很多小微企業(yè)卻沒有足夠的資金來實現(xiàn)自身的擴張，這時便需要向農(nóng)村商業(yè)銀行進行信用貸款。農(nóng)村商業(yè)銀行在為小微企業(yè)辦理相關業(yè)務的同時也需要做好信用風險的評估和把控，這樣才能夠更好地實現(xiàn)雙方共贏的目的。因此本文將通過對SDJY農(nóng)村商業(yè)銀行小微企業(yè)信用風險管理的現(xiàn)狀、存在的不足以及提高SDJY農(nóng)村商業(yè)銀行小微企業(yè)信用風險管理的對策幾個方面進行具體的研究分析，希望能夠為農(nóng)村商業(yè)銀行更好的發(fā)展貢獻自己的一份力量。

關鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行 ?小微企業(yè) ?信用風險管理

一、SDJY農(nóng)村商業(yè)銀行小微企業(yè)信用風險管理的現(xiàn)狀

隨著農(nóng)村商業(yè)銀行影響力的逐漸增大，SDJY農(nóng)村商業(yè)銀行關于小微企業(yè)信用貸款相關業(yè)務也是逐年上升，但是在業(yè)務越來越多的同時，SDJY農(nóng)村商業(yè)銀行也面臨著更加嚴重的信用風險，不良信用小微企業(yè)貸款歸還不及時的現(xiàn)象也是經(jīng)常發(fā)生。為了從根本上杜絕該類事件的發(fā)生，只能夠通過各個方面加強農(nóng)村商業(yè)銀行信用風險管理，以此來達到對小微企業(yè)信用風險進行把控的目的，從而不斷地推動農(nóng)村商業(yè)銀行更加快速的發(fā)展。

二、SDJY農(nóng)村商業(yè)銀行小微企業(yè)信用風險管理中存在的不足

2.1風險管理體系缺乏條理性

在大多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行中一般都會存在風險管理體系缺乏條理性的問題，一方面是因為農(nóng)村商業(yè)銀行對于小微企業(yè)信貸都采取的是統(tǒng)一風險管理模式，所有小微企業(yè)進行信貸相關工作都是一個標準。農(nóng)村商業(yè)銀行也只會根據(jù)銀行的固定標準來對相關小微企業(yè)進行信貸工作的辦理，而不會考慮小微企業(yè)具體經(jīng)營規(guī)模等其他各個方面的具體情況，這也就導致了其無法根據(jù)小微企業(yè)的具體情況提供相應服務的問題發(fā)生，從而便會使得小微企業(yè)的無法歸還貸款的信用風險增加。

另一方面則是因為農(nóng)村商業(yè)銀行整個小微企業(yè)信貸流程需要經(jīng)過多個部門之間的相互配合才能夠完成辦理，而小微企業(yè)涉及到的各個方面內(nèi)容又比較多，相關工作人員對于小微企業(yè)的具體情況排查可能出現(xiàn)調(diào)查不足的現(xiàn)象，這時農(nóng)村商業(yè)銀行根據(jù)固定標準進行小微企業(yè)信貸辦理的話則會使得風險增加。

2.2貸款流程缺乏專業(yè)性

SDJY農(nóng)村商業(yè)銀行因為規(guī)模較小以及工作人員專業(yè)素養(yǎng)知識不足等原因會使得其針對所有小微企業(yè)的貸款流程都是固定不變的，不會考慮到小微企業(yè)的實際信貸需求，只是根據(jù)銀行固定的信貸額數(shù)劃分階段在結合小微企業(yè)的實際情況來決定最終的信貸數(shù)額，這便造成一些小微企業(yè)進行信貸卻貸到遠高于自己需求的貸款的現(xiàn)象發(fā)生，這種情況也會使小微企業(yè)的信用貸款風險有所增加。

2.3信用風險管理機制不健全

在農(nóng)村商業(yè)銀行中，其相關管理機制也存在著一定的問題，一方面是表現(xiàn)為銀行對于工作人員的統(tǒng)籌安排不到位，經(jīng)常會發(fā)生工作人員不熟悉相關業(yè)務的現(xiàn)象;另一方面則是表現(xiàn)為核實小微企業(yè)信息的機制不健全，例如小微企業(yè)在農(nóng)村商業(yè)銀行中進行信貸時提供虛假財務信息的話，如若工作人員不能夠將其辨別出來，便會造成極大的小微企業(yè)信貸風險。

三、SDJY農(nóng)村商業(yè)銀行小微企業(yè)信用風險管理對策

在如今的大多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行中不僅貸款流程較為復雜，而且所進行的信用風險評估也存在著較大的漏洞，同時銀行自身的信用風險管理體系也存在著一定的問題，只有通過優(yōu)化改革這三個方面的問題才能夠更好的發(fā)揮SDJY農(nóng)村商業(yè)銀行小微企業(yè)信用風險管理作用。

3.1優(yōu)化信用風險管理體系

想要最大程度上減少SDJY農(nóng)村商業(yè)銀行小微企業(yè)的信用風險，最關鍵的便是對銀行信用風險管理體系的優(yōu)化，根據(jù)相關制度規(guī)定建立完善的信用風險管理體系，通過加強工作人員的專業(yè)知識素養(yǎng)來提高其在小微企業(yè)進行信貸過程中的制度落實情況。同時優(yōu)化信用風險管理體系還需要根據(jù)實際情況對信貸等級進行重新劃分，根據(jù)小微企業(yè)的信貸需求來對其相關信息進行審核，加強銀行內(nèi)部之間的交流溝通，將小微企業(yè)的信用風險降到最低，既能夠滿足小微企業(yè)的貸款需求，又能夠對其信用風險進行把控，以此來達到加強SDJY農(nóng)村商業(yè)銀行小微企業(yè)信用風險管理的目的。

3.2完善貸款業(yè)務流程

除了優(yōu)化信用風險管理體系以外，還應當對貸款業(yè)務流程進行完善?，F(xiàn)如今仍存在一些農(nóng)村商業(yè)銀行貸款業(yè)務流程不明確，手續(xù)辦理拖拖拉拉的現(xiàn)象，不僅不利于小微企業(yè)貸款的辦理，還在一定程度上有損自身的名聲，這也就使得小微企業(yè)的信用風險得不到把控。完善貸款業(yè)務流程，根據(jù)信貸相關的規(guī)定進行合理的流程規(guī)劃，小微企業(yè)便只需要根據(jù)流程遞交對應的證明以及申請報表等相關材料，農(nóng)村商業(yè)銀行通過對小微企業(yè)提交材料的審核來判斷能夠給予貸款的數(shù)額，以此來達到增加銀行整體工作效率、降低小微企業(yè)信用貸款風險的目的。

3.3建立完善的信用風險評估體系

完善的信用風險評估體系是農(nóng)村商業(yè)銀行對小微企業(yè)信用風險管理的根本所在，雖然如今大多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行該體系已經(jīng)大致成型，但是所能發(fā)揮出來的作用確實比較不盡如人意的，不僅浪費大量的人力財力成本支出，還起不到應有的效果。因此完善信用風險評估將是一件比較緊急的事情，對風險評估人員進行專業(yè)培訓，加大對前來辦理信貸的小微企業(yè)的相關信息檢查力度以及統(tǒng)籌協(xié)調(diào)好銀行各部門之間的工作交接合作等措施都能夠從根本上完善銀行信用風險評估體系，而這樣才能夠把控好小微企業(yè)進行信用貸款所產(chǎn)生的風險，將更多的未知因素直接扼殺在搖籃之中，以此來保證農(nóng)村商業(yè)銀行自身的穩(wěn)定發(fā)展。

四、結束語

總而言之，SDJY農(nóng)村商業(yè)銀行小微企業(yè)信用風險管理對于銀行的盈利以及發(fā)展有著極其重要的影響，只有通過加強銀行各方面工作的有序開展才能夠最大程度降低小微企業(yè)信用貸款風險，從而達到不斷推動銀行發(fā)展的目的。

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