創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)方式促進(jìn)農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展

張亞麗

本文首先簡(jiǎn)要闡述了農(nóng)村地區(qū)小額信用貸款的基本內(nèi)容和業(yè)務(wù)困境，進(jìn)而從完善內(nèi)部信貸環(huán)境、創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)方式、加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)、加大小額信貸規(guī)模、全面展開風(fēng)險(xiǎn)防控幾個(gè)方面分析了農(nóng)村信用社小額信貸的發(fā)展路徑，旨在有效應(yīng)對(duì)發(fā)展中存在的問題，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展。

伴隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的應(yīng)用和普及，社會(huì)生活出現(xiàn)了方方面面的變化，人們的生活質(zhì)量不斷提高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也開始步入快速發(fā)展時(shí)期。農(nóng)村金融作為金融體系中不可或缺的重要組成，應(yīng)對(duì)農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)中的問題、發(fā)揮小額信貸的積極作用，能夠在一定程度上引導(dǎo)農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)健康穩(wěn)健發(fā)展。

一、農(nóng)村地區(qū)

小額信用貸款

（一）基本理論

二十世紀(jì)六七十年代，農(nóng)戶小額信用貸款的概念開始慢慢興起，近年來(lái)，農(nóng)戶小額信用貸款開始得到不斷發(fā)展，能夠?yàn)槿藗兲峁┒嘣慕鹑诜?wù)，切實(shí)推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。農(nóng)戶小額信用貸款的目標(biāo)群體集中于中低收入群體、貧困群體。小額信用貸款將會(huì)涉及到多種理論，其中主要包括農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論、信息不對(duì)稱理論、“貸款五級(jí)分類”理論。具體來(lái)講，首先，農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論的提出旨在應(yīng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境的困境，加大資金投入、建立專門金融機(jī)構(gòu)，不斷縮小城鄉(xiāng)差距;其次，信息不對(duì)稱理論則是針對(duì)銀行借貸中的金融風(fēng)險(xiǎn)，旨在引導(dǎo)借款人加強(qiáng)信息咨詢了解，避免出現(xiàn)“慎貸”、“惜貸”等問題;最后，“貸款五級(jí)分類”理論則是結(jié)合金融市場(chǎng)環(huán)境變化，將貸款風(fēng)險(xiǎn)共劃分為5個(gè)等級(jí)，實(shí)現(xiàn)小額信貸的統(tǒng)一管理。此外，還可以按照貸款四級(jí)分類進(jìn)行貸款管理。

（二）主要特點(diǎn)

農(nóng)村信用社作為主要面向農(nóng)民群體的金融單位，農(nóng)戶小額信用貸款肩負(fù)著一定的社會(huì)責(zé)任，旨在讓農(nóng)戶真正獲益、緩解貧困問題，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。小額信貸具有多方面的應(yīng)用特點(diǎn)。

第一，小額信貸貸款額度較小，面向群體多為地方農(nóng)戶或貧困群體。小額信貸不同于一般的貸款方式，貸款門檻較低，農(nóng)戶可貸款的金額也有一定限制，使得這種貸款方式廣受歡迎。對(duì)于那些對(duì)小額信貸需求、有借款意愿的借款人，便可以直接通過(guò)申請(qǐng)貸款，滿足自己的生活需要，更好地致富創(chuàng)業(yè)，而且小額信貸的借貸利率較低，具有一定扶貧性質(zhì)。但是需要注意的是，小額信貸本質(zhì)依舊是貸款屬性，所以借款人必須在規(guī)定時(shí)間范圍內(nèi)償還債務(wù)。

第二，小額信貸信用性較高，不完全受限于借貸人的財(cái)務(wù)狀況，僅需要對(duì)借貸人的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定，很多時(shí)候采用信用形式發(fā)放，這樣做不僅能夠更好地督促借款人及時(shí)償還債務(wù)，還能夠全面提高信貸意識(shí)。無(wú)論是評(píng)估信用等級(jí)，還是評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)，都需要秉持著公平、公正、公開的原則展開，確保借貸資金能夠用到實(shí)處。

第三，小額信貸不同于商業(yè)銀行發(fā)放金融貸款，整個(gè)放貸手續(xù)較為便捷。農(nóng)戶小額信用貸款多是以信用值作為評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保方式，無(wú)需對(duì)其他抵質(zhì)押物品進(jìn)行審查，使得整個(gè)審查流程能夠極大簡(jiǎn)化，使得更多人能夠快速申請(qǐng)小額信貸。

（三）主要作用

農(nóng)村信用社大力推進(jìn)小額信貸業(yè)務(wù)能夠有效應(yīng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的各種問題，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社的高質(zhì)量發(fā)展，全面提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)效益。一方面，我國(guó)作為農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村人口多、貧困人口也多，積極推行小額信貸業(yè)務(wù)能夠予以有需要的農(nóng)戶更多資金服務(wù)，切實(shí)緩解農(nóng)民資金需求，應(yīng)對(duì)貧困問題。整個(gè)小額信貸申請(qǐng)過(guò)程并不需要抵押和擔(dān)保，極大簡(jiǎn)化申請(qǐng)流程，促使農(nóng)戶在短時(shí)間范圍內(nèi)就能夠有效應(yīng)對(duì)資金短缺問題，也能夠在一定程度上緩解借款人的貧困狀況，適當(dāng)提高收入。另一方面，農(nóng)村信用社作為推行小額信貸的主體單位，在予以農(nóng)戶更多資金支持的同時(shí)，也能夠帶動(dòng)農(nóng)村信用社的高質(zhì)量發(fā)展。農(nóng)村信用社主要面向我國(guó)基層農(nóng)村地區(qū)，設(shè)定多元化的信貸產(chǎn)品，能夠提高農(nóng)村信用社經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。需要注意的是，農(nóng)村信用社小額信貸不同于其他商業(yè)貸款、高利貸，對(duì)于農(nóng)戶能夠起到顯而易見的優(yōu)勢(shì)，也一直受到我國(guó)政府部門的支持，能夠促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的恒穩(wěn)發(fā)展。

二、農(nóng)村信用社

小額信貸業(yè)務(wù)困境

（一）農(nóng)戶信用意識(shí)薄弱

現(xiàn)代社會(huì)，農(nóng)村信用社大力推進(jìn)農(nóng)戶小額信用貸款，能夠更好地帶動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)，促使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)朝向更加多元化的方向前進(jìn)。但是在農(nóng)村信用社開展小額信用貸款的同時(shí)，由于農(nóng)戶信用意識(shí)薄弱等問題，將會(huì)在一定程度上影響著農(nóng)村信用社的高質(zhì)量發(fā)展。

從當(dāng)前農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況來(lái)看，對(duì)于金融信貸，部分農(nóng)戶還普遍存在著理念認(rèn)識(shí)不足、信用意識(shí)薄弱的情況。甚至還有部分農(nóng)戶沒有形成良好的信用認(rèn)識(shí)，對(duì)金融信貸形成抵觸心理，一聽到貸款兩個(gè)字就會(huì)自覺放棄，很難參與到信貸業(yè)務(wù)中。通常而言，發(fā)放農(nóng)村小額信用貸款需要結(jié)合借款人的信用進(jìn)行評(píng)價(jià)，如果借款人出現(xiàn)了信用問題，小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)相應(yīng)增大。在日常實(shí)際生活中，部分農(nóng)戶理念認(rèn)識(shí)出現(xiàn)錯(cuò)誤，將小額信貸的支農(nóng)扶貧簡(jiǎn)單等同于可以到期不還，于是在大幅度信貸的同時(shí)，即使有資金儲(chǔ)備也很少會(huì)主動(dòng)還款，躲避還款的情況屢屢發(fā)生。還有部分農(nóng)戶缺乏對(duì)市場(chǎng)環(huán)境的認(rèn)識(shí)和了解，在貸款之后盲目展開生產(chǎn)活動(dòng)，投入大量資金，但是實(shí)際產(chǎn)品產(chǎn)出卻未必能夠達(dá)成目標(biāo)，這也就在一定程度上造成了資源浪費(fèi)和資金損失的情況，使得農(nóng)戶無(wú)法及時(shí)償還貸款。甚至還有個(gè)別農(nóng)戶進(jìn)行小額信用貸款只是為了個(gè)人消費(fèi)，盲目用于娛樂，甚至參與賭博，導(dǎo)致后期沒有錢償還貸款。與此同時(shí)，一些優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶則很少申請(qǐng)農(nóng)村信用社小額信用貸款、進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，促使貸款違約率較高。

（二）農(nóng)戶數(shù)量大，貸后檢查難度大

農(nóng)村信用社推廣農(nóng)村小額信用貸款能夠在一定程度上帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的協(xié)同發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)戶增收。我國(guó)農(nóng)村人口眾多，申請(qǐng)農(nóng)村小額信用貸款的農(nóng)戶數(shù)量近年來(lái)逐年增多，這也就在一定程度上增大貸后管理工作量，工作人員對(duì)于農(nóng)戶個(gè)人經(jīng)濟(jì)情況、收入狀況了解不足也會(huì)一些影響到各項(xiàng)工作的展開。在此情況下，當(dāng)貸款發(fā)放之后，本身負(fù)責(zé)貸款管理的工作人員數(shù)量有限，即使信用貸款工作人員想要追蹤貸款方向，也很難實(shí)現(xiàn)全面了解貸款資金的實(shí)際用途，加大了農(nóng)村信用社小額信貸貸后檢查難度。

（三）信息化關(guān)聯(lián)程度低

在現(xiàn)代信息技術(shù)的快速發(fā)展下，將技術(shù)手段融入于農(nóng)村信用社小額信貸建設(shè)過(guò)程中已經(jīng)成為了主要的發(fā)展方向。但是農(nóng)村信用社的整合資金有限、產(chǎn)品創(chuàng)新不足、市場(chǎng)化程度較低，使得農(nóng)村信用社小額信貸信息化關(guān)聯(lián)程度低。在大力推進(jìn)信息化發(fā)展的同時(shí)，許多地區(qū)開展小額信貸業(yè)務(wù)依舊采用紙質(zhì)材料申請(qǐng)的方式，資格審批也以人工審批為主，缺少數(shù)據(jù)化信息技術(shù)的輔助，這也就使得小額信貸業(yè)務(wù)很容易受到主觀人為因素干擾，在一定程度上增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，對(duì)于農(nóng)村信用社小額信貸資源，多直接來(lái)源于儲(chǔ)蓄存款、人行再貸款，資金來(lái)源較為單一，而且很難應(yīng)用專業(yè)化的金融工具，很難構(gòu)建形成長(zhǎng)期有效的資金供給渠道，很難運(yùn)用專業(yè)化的現(xiàn)代融資工具，這也就使得小額信貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)程度較低。

（四）工作人員合規(guī)意識(shí)不高

農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的良好發(fā)展離不開人的參與，如果工作人員合規(guī)意識(shí)淡薄、專業(yè)理論知識(shí)掌握的不夠扎實(shí)，不論制定形成多么嚴(yán)密的管理制度和法律法規(guī)，都可能使得后續(xù)小額信貸業(yè)務(wù)執(zhí)行不當(dāng)，難以充分發(fā)揮小額信貸業(yè)務(wù)的真正效能。需要注意的是，小額信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)起步時(shí)間較短，還有很大的進(jìn)步發(fā)展空間，對(duì)于很多工作人員來(lái)講，還屬于一種較新的業(yè)務(wù)類別，工作人員的工作經(jīng)驗(yàn)有限，這也對(duì)工作人員提出了更高的工作要求。然而現(xiàn)階段，部分農(nóng)村信用社工作人員的理念認(rèn)識(shí)不足、專業(yè)能力有限，甚至個(gè)別農(nóng)村信用社還沒有配備足夠數(shù)量的工作人員，使得少數(shù)工作人員還需要面臨大量工作，導(dǎo)致小額信貸業(yè)務(wù)難以順利執(zhí)行。

（五）風(fēng)險(xiǎn)控制不足

從當(dāng)前農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展情況來(lái)看，由于小額信貸可以實(shí)現(xiàn)無(wú)抵質(zhì)押擔(dān)保方式，能夠直接按照農(nóng)戶信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)價(jià)，這也就使得整個(gè)小額信貸業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)增大。風(fēng)險(xiǎn)控制作為農(nóng)村信用社小額信貸的重要組成部分，將會(huì)直接影響到信貸業(yè)務(wù)的作用結(jié)果。無(wú)論是農(nóng)戶主觀無(wú)還款意愿或者無(wú)力償還貸款，還是受到外部環(huán)境影響，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況較差、降低農(nóng)業(yè)收入，都會(huì)在一定程度上增大農(nóng)村信用社小額信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)。而除了信用風(fēng)險(xiǎn)，管理風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)也是影響農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)順利展開的重要原因。需要注意的是，雖然農(nóng)村信用社會(huì)相應(yīng)采取措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，但部分工作人員風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足、知識(shí)理論匱乏、業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)有限，使得貸后小額信貸風(fēng)險(xiǎn)控制效果十分有限。

三、農(nóng)村信用社

小額信貸發(fā)展路徑

（一）完善內(nèi)部信貸環(huán)境，落實(shí)工作

從當(dāng)前農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展情況來(lái)看，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)不斷強(qiáng)化合規(guī)文化建設(shè)，構(gòu)建形成健康向上的農(nóng)村信用社信用環(huán)境，促使各項(xiàng)工作都能夠落實(shí)到位。事實(shí)上，良好的信貸環(huán)境和文化氛圍是保證各項(xiàng)工作順利展開的重要保證。農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)信用環(huán)境的建設(shè)，并安排相關(guān)部門加快落地。注重典型人物、典型事跡的引導(dǎo)和支持，注重挖掘身邊人、身邊事，引導(dǎo)農(nóng)戶更加誠(chéng)信認(rèn)真地按照個(gè)人所需、申請(qǐng)小額信貸。充分發(fā)揮地方各級(jí)部門的正向作用，引導(dǎo)貧困群眾積極參與到項(xiàng)目實(shí)施，并能夠通過(guò)誠(chéng)信宣傳、輿論監(jiān)督等多種手段，構(gòu)建形成更加和諧穩(wěn)定的信用環(huán)境。

（二）創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)方式，優(yōu)化服務(wù)

在現(xiàn)代社會(huì)的快速發(fā)展下，創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)方式能夠在一定程度上優(yōu)化信貸服務(wù)，推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。從當(dāng)前小額信貸申請(qǐng)情況來(lái)看，申請(qǐng)較為復(fù)雜、資格審批也通常采用人工模式完成，這也就促使整個(gè)審批時(shí)間較長(zhǎng)，嚴(yán)重影響各項(xiàng)工作的順利展開。特別是給那些在外務(wù)工的農(nóng)戶造成了諸多不便，本身申請(qǐng)信貸服務(wù)就較為困難，如果后續(xù)任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，都有可能影響到整個(gè)業(yè)務(wù)辦理，還需要重新準(zhǔn)備資料進(jìn)行申請(qǐng)。針對(duì)以上問題，便可以加強(qiáng)業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，積極應(yīng)用現(xiàn)代信息技術(shù)，研發(fā)小額信用貸款線上系統(tǒng)，促使原本繁瑣的線下小額信貸辦理能夠轉(zhuǎn)移到線上，農(nóng)戶便可以直接借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，輸入申請(qǐng)資料等待資格通過(guò)，整個(gè)信貸流程較為簡(jiǎn)單方便，還能夠顯著提高工作效率。

（三）加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)，提高效率

基于當(dāng)前農(nóng)村信用社小額信貸隊(duì)伍合規(guī)意識(shí)不足、專業(yè)水平有限的情況，應(yīng)當(dāng)積極展開職業(yè)技能培訓(xùn)，著重于打造一支高水平的信貸隊(duì)伍，不斷提高信貸工作審查力度和工作效率。一方面，加強(qiáng)內(nèi)部培訓(xùn)，組織小額信貸客戶經(jīng)理展開更具針對(duì)性的業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)和技能培訓(xùn)。在入職開始前便帶領(lǐng)工作人員進(jìn)行崗前培訓(xùn)和業(yè)務(wù)考核，促使工作人員能夠更加深刻地認(rèn)識(shí)和理解金融政策、法律法規(guī)、專業(yè)知識(shí)。另一方面，加強(qiáng)業(yè)務(wù)指導(dǎo)。邀請(qǐng)地方專家進(jìn)行知識(shí)講解，定期舉辦業(yè)務(wù)考試，旨在帶領(lǐng)員工提高專業(yè)水平，提高小額信貸服務(wù)水平。此外，需要結(jié)合農(nóng)村信用社的設(shè)計(jì)工作情況，嚴(yán)格劃分部門和工作崗位，嚴(yán)格落實(shí)崗位不相容的工作原則，注重崗位間的互相制衡，從而強(qiáng)化小額信貸業(yè)務(wù)執(zhí)行效果。

（四）加大小額信貸規(guī)模，創(chuàng)新產(chǎn)品

從當(dāng)前農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展情況來(lái)看，想要推動(dòng)小額信貸的高質(zhì)量發(fā)展，則需要結(jié)合農(nóng)戶實(shí)際需求，提升農(nóng)戶小額信貸規(guī)模，不斷拓寬貸款市場(chǎng)吸引力，更好地滿足多元化的金融服務(wù)要求。

第一，打造多元化小額信貸產(chǎn)品體系。事實(shí)上，在創(chuàng)新小額信貸產(chǎn)品時(shí)應(yīng)當(dāng)秉持著實(shí)事求是和以人為本的工作理念，基于金融市場(chǎng)的發(fā)展規(guī)律，注重有貸款需求的農(nóng)戶實(shí)際想法，展開更加針對(duì)性的產(chǎn)品設(shè)計(jì)?；谛刨J產(chǎn)品的市場(chǎng)環(huán)境變化，不僅需要追求信貸資金的盈利性，還需要注重借貸客戶的合規(guī)性審核。工作人員積極運(yùn)用多種創(chuàng)新性手段，對(duì)借貸農(nóng)戶身份背景、誠(chéng)信環(huán)境、還款來(lái)源展開全面調(diào)查和研究工作，合理設(shè)計(jì)貸款額度，制定形成個(gè)性化的小額信貸產(chǎn)品。

第二，基于金融市場(chǎng)環(huán)境變化，不斷創(chuàng)新?lián)７绞?，?gòu)建形成“1+N”的擔(dān)保模式，創(chuàng)新小額信貸產(chǎn)品功能、合理配置信貸擔(dān)保方式，從而結(jié)合不同農(nóng)戶的實(shí)際需求，提供更具針對(duì)性和可行性的小額信貸產(chǎn)品。

第三，加大農(nóng)村信用社小額信貸的宣傳和推廣。伴隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等現(xiàn)代信息技術(shù)的應(yīng)用和普及，加快小額信貸的應(yīng)用力度，則可以積極應(yīng)用現(xiàn)代信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)更加現(xiàn)代化、信息化、智能化的信貸管理工作。具體來(lái)講，便可以直接應(yīng)用技術(shù)手段智能審核農(nóng)戶準(zhǔn)入資格，對(duì)于那些符合準(zhǔn)入條件的農(nóng)戶全面收集財(cái)務(wù)信息，并結(jié)合農(nóng)戶的歷史數(shù)據(jù)合理評(píng)估貸款額度，在簡(jiǎn)化小額信貸程序的同時(shí)，也能夠有效提高工作效率。

（五）全面展開風(fēng)險(xiǎn)防控，安全信貸

農(nóng)村信用社作為小額信貸的主體單位，想要有效應(yīng)對(duì)當(dāng)前小額信貸發(fā)展過(guò)程中的信用風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)，則需要全面展開風(fēng)險(xiǎn)防控，強(qiáng)化農(nóng)戶信用等級(jí)管理、加強(qiáng)貸后管理、加強(qiáng)高風(fēng)險(xiǎn)借款人監(jiān)控，在合理可靠的范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)小額信貸業(yè)務(wù)的安全實(shí)施。

首先，強(qiáng)化農(nóng)戶信息等級(jí)管理。當(dāng)農(nóng)村信用社對(duì)貸款農(nóng)戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)價(jià)時(shí)，需要嚴(yán)格規(guī)范評(píng)估流程，將貸款農(nóng)戶信息提交給信用社專門的駐地信貸員展開信用資格復(fù)核，最后直接由綜合評(píng)估小組對(duì)貸款情況進(jìn)行綜合評(píng)估。需要注意的是，小額貸款金額小、數(shù)量大，這也就使得整個(gè)信用評(píng)估的信息量很大，在工作人員采集貸款農(nóng)戶基本信息時(shí)，很容易出現(xiàn)等級(jí)評(píng)定模糊不清的情況，使得申請(qǐng)小額信貸的農(nóng)戶信息資料不夠完整齊全。在此情況下，需要不斷強(qiáng)化調(diào)查研究，全面掌握農(nóng)戶信息和資料，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控水平，充分小額信貸“責(zé)任高、質(zhì)量高”的工作理念。

其次，加強(qiáng)貸后管理工作。農(nóng)村信用社小額信貸需要在貸款業(yè)務(wù)結(jié)束后檢查專職人員的工作職能。一方面，小額信貸貸后管理工作需要工作人員嚴(yán)謹(jǐn)對(duì)待，結(jié)合貸款金額、風(fēng)險(xiǎn)情況、成本支出，對(duì)農(nóng)戶貸款支出采用多種檢查方法。通常來(lái)講，對(duì)于農(nóng)民小額貸款，基于年審制度進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，每2年則會(huì)進(jìn)行一次復(fù)審，避免出現(xiàn)客戶逾期不還的情況。另一方面，專職貸后檢查人員需要對(duì)借款人的法律狀況、財(cái)務(wù)狀況展開定期檢查，還可以應(yīng)用現(xiàn)代信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)借貸農(nóng)戶管理的信息化建設(shè)，全過(guò)程實(shí)時(shí)監(jiān)控貸后管理情況。

再次，加強(qiáng)高風(fēng)險(xiǎn)借款人監(jiān)控。正如上文分析所言，個(gè)別農(nóng)戶由于理念認(rèn)識(shí)不足，很容易出現(xiàn)逾期不還的情況，在此情況下，需要工作人員加強(qiáng)借款人的風(fēng)險(xiǎn)控制管理，確保貸款用途正確。

結(jié) 語(yǔ)

綜上所述，對(duì)我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村信用社小額信貸的發(fā)展問題及對(duì)策展開分析具有至關(guān)重要的意義。近年來(lái)，政府部門一直都在大力推進(jìn)農(nóng)村小額信用貸款，不斷完善法律法規(guī)和政策文件，避免造成經(jīng)濟(jì)損失。今后，也應(yīng)當(dāng)積極展開對(duì)小額信貸的研究，從完善內(nèi)部信貸環(huán)境、創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)方式、加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)、加大小額信貸規(guī)模、全面展開風(fēng)險(xiǎn)防控幾方面推動(dòng)農(nóng)村信用社的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展。