金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)之我見(jiàn)

楊慧

摘要：近些年來(lái)全球各國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度達(dá)到了頂峰，各國(guó)的金融領(lǐng)域都呈現(xiàn)出了不一樣的成長(zhǎng)趨勢(shì)，也正是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)的不斷增長(zhǎng)，縱觀世界各地金融消費(fèi)者已經(jīng)對(duì)自身的金融權(quán)益意識(shí)愈加注重，與此同時(shí)，我國(guó)作為世界上第二大經(jīng)濟(jì)發(fā)展體，對(duì)于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題的研究也給予了更大程度的研究。因此，本文將通過(guò)闡述金融消費(fèi)者的概念、金融消費(fèi)者權(quán)益及我國(guó)在金融消費(fèi)者保護(hù)中的現(xiàn)狀情況后對(duì)保護(hù)其權(quán)益的必要性進(jìn)行簡(jiǎn)單論述，通過(guò)分析我國(guó)現(xiàn)有的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中存在的問(wèn)題，提出如何完善我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的可行性建議。

關(guān)鍵詞：金融消費(fèi)者;權(quán)益保護(hù);現(xiàn)存問(wèn)題;保護(hù)建議

一、金融消費(fèi)者及其權(quán)益的概念

（一）消費(fèi)者

消費(fèi)者，就是為滿足生活需要而購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)的人。隨著生活水平的逐漸提高，消費(fèi)活動(dòng)不再只是為了滿足一般生活需要，人們?cè)絹?lái)越多地重視財(cái)富的增值，而能讓消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值的金融產(chǎn)品就這樣走進(jìn)了消費(fèi)者的視線，因此以金融產(chǎn)品而衍生出來(lái)的金融消費(fèi)也成為了人們消費(fèi)活動(dòng)的一部分。

（二）金融消費(fèi)者

我國(guó)首次在金融立法中使用“金融消費(fèi)者”的概念是在2006年由銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》中提出;2009年銀監(jiān)會(huì)又在《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》中有關(guān)“客戶利益保護(hù)規(guī)則”的基礎(chǔ)之上，推出了“公平對(duì)待金融領(lǐng)域消費(fèi)者項(xiàng)目”，即在立法當(dāng)中再次引入該概念，隨后進(jìn)一步廣泛地應(yīng)用于司法理論與實(shí)務(wù)當(dāng)中。故，筆者認(rèn)為，金融消費(fèi)者是指通常欠缺相關(guān)金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)，亦沒(méi)有雄厚的財(cái)力支撐，往往抱著盲目跟風(fēng)的心態(tài)進(jìn)行交易，容易沖動(dòng)消費(fèi)，其弱勢(shì)地位可見(jiàn)一斑。即便是以盈利為目的進(jìn)行金融交易，其盈利最終也是用于家庭支出，故即使是以營(yíng)利為目的但因?yàn)槠渑c金融機(jī)構(gòu)相比仍然具有劣勢(shì)，所以對(duì)此類(lèi)社會(huì)群體成員納入金融消費(fèi)者保護(hù)。

（三）金融消費(fèi)者權(quán)益

根據(jù)國(guó)務(wù)院辦公廳于2015年下發(fā)的有關(guān)加強(qiáng)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)，明確了金融消費(fèi)者的權(quán)利，包括保障金融消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全權(quán)，知情權(quán)，自主選擇權(quán)，公平交易權(quán)，依法求償權(quán)，受尊重權(quán)，受教育權(quán)以及信息安全權(quán)。

二、我國(guó)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀

（一）法律制度不健全、不完善、不全面

從現(xiàn)有的法律法規(guī)來(lái)說(shuō)，雖然我國(guó)出臺(tái)了一些關(guān)于金融消費(fèi)者保護(hù)的相關(guān)法律，比如《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等等，但是因?yàn)榉傻木窒扌詻Q定了這些法律的存在還是無(wú)法更好的保護(hù)金融消費(fèi)者的基本權(quán)益。通過(guò)閱讀相關(guān)著作以及實(shí)際情況調(diào)研，筆者認(rèn)為是因?yàn)橛幸韵略虻拇嬖诙沟媒鹑谙M(fèi)者的相關(guān)權(quán)益不能得到更全面的保護(hù)：在專(zhuān)門(mén)立法這塊有所欠缺，現(xiàn)有法律中，對(duì)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益有著重要影響的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》起著至關(guān)作用，但是由于我國(guó)現(xiàn)階段社會(huì)發(fā)展人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要與不平衡不充分矛盾的問(wèn)題，導(dǎo)致沒(méi)有實(shí)事求是因地制宜的去制定相關(guān)的法律法規(guī)，這也就使得現(xiàn)有的法律法規(guī)不能將其完全適用于現(xiàn)實(shí)條件中，并且在現(xiàn)存的很多法律當(dāng)中，是否可以在金融領(lǐng)域使用也存在著很多爭(zhēng)議，這都需要有關(guān)立法者去不斷摸索。

就如同我們今天所看到的，我國(guó)的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)包含政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及民間自治組織等這些機(jī)構(gòu)來(lái)共同監(jiān)管和保護(hù)。但筆者認(rèn)為這樣的監(jiān)管體制職責(zé)分工并不明晰，因此無(wú)法發(fā)揮其應(yīng)有的作用。金融產(chǎn)品本身具有很強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)性，有關(guān)工作人員基于其知識(shí)層面也沒(méi)辦法把工作重心放在金融產(chǎn)品領(lǐng)域，因此其在處理金融糾紛案件時(shí)能力有限。銀保監(jiān)會(huì)，證監(jiān)會(huì)以及中國(guó)人民銀行等金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)監(jiān)管金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范金融業(yè)的秩序，對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)缺乏一定的認(rèn)識(shí)和經(jīng)驗(yàn)。中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)的是我國(guó)各個(gè)商業(yè)銀行之間的主要運(yùn)作，對(duì)于維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益或者相關(guān)服務(wù)的法律條例則是少之又少。故，綜合以上各個(gè)監(jiān)管和維權(quán)機(jī)構(gòu)分析來(lái)看，我國(guó)在對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)時(shí)，缺乏獨(dú)立專(zhuān)門(mén)唯一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，因其他類(lèi)似監(jiān)管機(jī)構(gòu)都有各自的職責(zé)，所以說(shuō)對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)上述監(jiān)管機(jī)構(gòu)雖有涉獵卻不能起到真正的保護(hù)作用。

（三）金融消費(fèi)者都缺乏不同程度的自我保護(hù)意識(shí)

眾所周知，經(jīng)濟(jì)全球化的進(jìn)程在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展促使下愈演愈烈，這也就將金融與消費(fèi)者的距離越拉越近，我們每個(gè)人每天都會(huì)不同程度的從事金融活動(dòng)，然而對(duì)于我們普通金融消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，我們?nèi)狈ψ銐虻慕鹑谥R(shí)，對(duì)金融領(lǐng)域所發(fā)生的事情不能有效應(yīng)對(duì)，且對(duì)金融市場(chǎng)變化不敏感，辨別能力也低下，在有突發(fā)事件時(shí)不能及時(shí)止損等等。另外，我們之中的某些金融消費(fèi)者往往只在乎收益的高低，對(duì)高收益下的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題往往會(huì)選擇性的忽略。更有甚者，某些消費(fèi)者在自身權(quán)益受到侵害時(shí)，因?yàn)榕侣闊┗蛘吲氯鞘露鴽](méi)有立即采取行動(dòng)來(lái)保護(hù)自己的合法權(quán)益，這更是變相地縱容了侵權(quán)行為。故，上述情況長(zhǎng)此以往的出現(xiàn)發(fā)生便會(huì)導(dǎo)致金融消費(fèi)者的維權(quán)意識(shí)越來(lái)越淡薄，也會(huì)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)侵權(quán)行為演變的越來(lái)越嚴(yán)峻。

三、對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的必要性

（一）全球乃至我國(guó)現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展越來(lái)越好，居民整體的生活水平以及財(cái)富積累層次都在不斷增高，在金融體制改革深化的背景下，我國(guó)金融市場(chǎng)以及相關(guān)的服務(wù)產(chǎn)業(yè)也得到了蓬勃發(fā)展與空前的拓展，金融服務(wù)和金融產(chǎn)品與百姓的生活間的聯(lián)系日益緊密，從一定意義上來(lái)說(shuō)“金融”兩字已經(jīng)滲透到居民日常生活中的點(diǎn)點(diǎn)滴滴，成為社會(huì)生活難以忽視的一部分。但隨之而來(lái)的是金融消費(fèi)糾紛的大量涌現(xiàn)且往往難以得到相應(yīng)的解決，這就使得金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展深受其嚴(yán)重影響。

（二）近代社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)

實(shí)際上，對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)的實(shí)施早在美國(guó)次貸危機(jī)爆發(fā)前就已經(jīng)出現(xiàn)，自從進(jìn)入20世紀(jì)以來(lái)，世界性的金融經(jīng)濟(jì)危機(jī)越來(lái)越頻繁，間隔越來(lái)越短，波及范圍越來(lái)越嚴(yán)重。特別是布雷頓森林體系崩潰以后，對(duì)世界性金融系統(tǒng)和體系產(chǎn)生了較大的沖擊，迫切加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)成為危機(jī)后國(guó)際金融制度改革的重要方向。

四、完善我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的體系

（一）要加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)立法工作

現(xiàn)如今我國(guó)金融市場(chǎng)改革已經(jīng)趨向成熟化，但是我國(guó)金融立法的相關(guān)工作卻未能及時(shí)適應(yīng)市場(chǎng)改革，也就是說(shuō)，不能滿足我國(guó)現(xiàn)階段金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法修改以來(lái)，雖然進(jìn)一步優(yōu)化了對(duì)于消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)工作，為消費(fèi)維權(quán)提供了重要的法律武器，但是，對(duì)于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的規(guī)定僅為少數(shù)，并不能做到真正保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。此外，筆者認(rèn)為，我國(guó)在金融消費(fèi)者保護(hù)方面，應(yīng)當(dāng)大力借鑒國(guó)外成熟的立法經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)出臺(tái)新的法律法規(guī)，對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)的內(nèi)容進(jìn)行特別規(guī)定，只有這樣，才能從根本上解決金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律依據(jù)欠缺的問(wèn)題。

（二）設(shè)立專(zhuān)門(mén)的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)

針對(duì)當(dāng)前我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀，筆者認(rèn)為應(yīng)吸收英美等發(fā)達(dá)國(guó)家的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，加大對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)能力的創(chuàng)新和發(fā)展?？梢栽O(shè)立專(zhuān)門(mén)的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，如教育機(jī)構(gòu)、專(zhuān)職監(jiān)管機(jī)構(gòu)、服務(wù)中心等等，自上而下成立各級(jí)機(jī)構(gòu)，全面的、專(zhuān)業(yè)的為金融消費(fèi)者提供服務(wù)等工作。

（三）強(qiáng)化金融消費(fèi)者的自我保護(hù)意識(shí)

首先，金融消費(fèi)者應(yīng)主動(dòng)提高自身金融素質(zhì)，多多了解和學(xué)習(xí)金融知識(shí)，加強(qiáng)對(duì)信息的辨別能力，做到對(duì)自己的資產(chǎn)負(fù)責(zé)。

其次，金融消費(fèi)者還需要正視自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不能只看到未來(lái)的高收益，還應(yīng)考慮與高收益對(duì)應(yīng)的高風(fēng)險(xiǎn)自身能否承受，應(yīng)理性投資，在自身可承受風(fēng)險(xiǎn)的范圍內(nèi)選擇相應(yīng)的金融產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)也需要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，提示投資者廣泛存在的風(fēng)險(xiǎn)，如市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等。

最后，有關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也要幫助消費(fèi)者提高維權(quán)意識(shí)，給予正確的引導(dǎo)。筆者認(rèn)為，有關(guān)金融機(jī)構(gòu)作為金融信息的先知者，應(yīng)當(dāng)及時(shí)披露相關(guān)的金融信息，履行自己的義務(wù)。這樣也能讓社會(huì)大眾了解到更加專(zhuān)業(yè)實(shí)時(shí)的金融信息，從而滿足金融消費(fèi)者的基本需求。

五、結(jié)語(yǔ)

在這個(gè)信息技術(shù)高速發(fā)展的大數(shù)據(jù)時(shí)代，從我國(guó)金融領(lǐng)域的現(xiàn)實(shí)狀況來(lái)看，對(duì)于金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)是我國(guó)金融行業(yè)蓬勃向上發(fā)展的重要一環(huán)，但如今金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)仍存在諸多問(wèn)題，金融消費(fèi)者權(quán)益受到侵害的現(xiàn)象普遍存在。故筆者希望能夠通過(guò)政府、金融經(jīng)營(yíng)者、金融機(jī)構(gòu)以及金融消費(fèi)者等多方面的共同努力，立足于我國(guó)現(xiàn)狀，借鑒域外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，在借鑒其優(yōu)良經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，切實(shí)維護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，從而促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)的蓬勃發(fā)展。

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西北政法大學(xué) 法律碩士教育學(xué)院