大數(shù)據(jù)背景下的小額貸款風(fēng)險(xiǎn)控制探究①

鄭 慧

（廣東工商職業(yè)技術(shù)大學(xué)，廣東 肇慶 526000）

近年來，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展，依賴互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的小額信貸利用網(wǎng)絡(luò)中介平臺(tái)構(gòu)建了新的在線借貸模式。新興事物的發(fā)展使一些新的問題也同時(shí)出現(xiàn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融這一金融業(yè)的新興領(lǐng)域里，也產(chǎn)生了很多相應(yīng)的問題。本文分析大數(shù)據(jù)背景下小額貸款公司的現(xiàn)狀，找出大數(shù)據(jù)背景下的小額貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)，最后對(duì)大數(shù)據(jù)背景下小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)控制的手段和方法進(jìn)行探討。

一、大數(shù)據(jù)背景下小額貸款公司的現(xiàn)狀

在2017年12月發(fā)布的《小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治實(shí)施方案》中，首次對(duì)互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司進(jìn)行明確定義：“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過其控制的小額貸款公司，利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供的小額貸款，具有通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)獲取借款人、運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)積累的綜合信息評(píng)定信用風(fēng)險(xiǎn)并在線上完成貸款全業(yè)務(wù)流程等特點(diǎn)，其主要形式包含全國范圍內(nèi)純線上經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小貸公司以及跨區(qū)域線上、線下結(jié)合開展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的小額貸款公司”。

互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司打破了傳統(tǒng)貸款公司的屬地限制，順應(yīng)了當(dāng)今“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展思潮。我國互聯(lián)網(wǎng)小額貸款行業(yè)開始時(shí)間并不長，2007年，首家互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司“拍拍貸”出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司開始了高速發(fā)展，2015年達(dá)到頂峰，之后逐漸趨于平穩(wěn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2018年3月，市場(chǎng)共有網(wǎng)絡(luò)小貸牌照276張，已完成工商注冊(cè)的有258家。全國互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司貸款余額約為1，121.01億元，占全國小額貸款行業(yè)貸款余額的11.64%。但與此同時(shí)，各互聯(lián)網(wǎng)信貸公司因出現(xiàn)問題被關(guān)停的事件也時(shí)有發(fā)生，截至2018年3月，出現(xiàn)問題的平臺(tái)達(dá)到了4110家，而網(wǎng)貸平臺(tái)暴力催收債務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)信貸公司的資質(zhì)不合規(guī)、某些平臺(tái)惡意構(gòu)建消費(fèi)陷阱等問題逐漸受到人們廣泛的關(guān)注。

二、大數(shù)據(jù)背景下小額貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)分析

1.政策風(fēng)險(xiǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)快速發(fā)展的背景下，隨著人們?nèi)谫Y需求的不斷擴(kuò)大，金融業(yè)相應(yīng)推出了一些創(chuàng)新的金融模式，如支付寶支付、微信支付、P2P借貸模式、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)……但我國金融業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)卻明顯落后，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新興階段，我國并沒有制定專門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融管理的法律規(guī)章制度，使得我國大數(shù)據(jù)背景下的小額貸款缺乏法律監(jiān)督和保護(hù)，增加了行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

2.信用風(fēng)險(xiǎn)

大數(shù)據(jù)背景下的小額信貸公司面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)通常包括：（1）平臺(tái)上參與者出現(xiàn)的違約風(fēng)險(xiǎn)。大數(shù)據(jù)背景下的小額貸款大部分為無抵押無擔(dān)保的純信用業(yè)務(wù)，進(jìn)入門檻及業(yè)務(wù)模式都有較高的信用風(fēng)險(xiǎn)；征信系統(tǒng)的缺失以及資金投資分散使得借款人違約成本低、投資人維權(quán)成本高，進(jìn)一步導(dǎo)致了信用風(fēng)險(xiǎn)上升。（2）平臺(tái)本身的違約風(fēng)險(xiǎn)。由于缺乏完善的政策監(jiān)管和市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，平臺(tái)“跑路”現(xiàn)象屢見不鮮，一些小額信貸公司已經(jīng)推出了APP貸款服務(wù)，但也存在著“套路”貸等陷阱，違約風(fēng)險(xiǎn)巨大。

3.信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為：（1）獲取信息準(zhǔn)確度無法保證。很多小額貸款公司主要利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)工具對(duì)信息進(jìn)行整合、分析、篩選，但這些數(shù)據(jù)大多也來自網(wǎng)絡(luò)，無法確保其真實(shí)可靠性。（2）大數(shù)據(jù)背景下的小額貸款公司更多的是作為信息中介平臺(tái)而存在的，他們對(duì)數(shù)據(jù)安全性有更高的要求，這需要大數(shù)據(jù)平臺(tái)運(yùn)營商的實(shí)時(shí)備份和來自不同地方的備份數(shù)據(jù)完整、安全，才能夠更好地維護(hù)好投資人及平臺(tái)自身的利益。但是目前許多大數(shù)據(jù)平臺(tái)無法保證數(shù)據(jù)的完整、安全，使小額貸款公司的運(yùn)營存在隱患。

4.網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)

小額貸款公司在運(yùn)營過程中，無法避免地掌握了大量用戶私人信息用于實(shí)名認(rèn)證，一方面是貸款公司需要對(duì)客戶信息的真實(shí)性、可靠性進(jìn)行審查；另一方面，客戶的身份證、家庭住址、手機(jī)號(hào)碼等私密信息全部被存儲(chǔ)在互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司的信息庫中，存在隱患。目前，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司存在對(duì)用戶私人信息重視程度不夠、對(duì)我國法律法規(guī)保護(hù)用戶個(gè)人隱私信息的有關(guān)規(guī)定不熟悉、技術(shù)監(jiān)管措施落實(shí)不到位的不良情況，一旦網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)受到黑客攻擊或者內(nèi)部人員泄密，就會(huì)使得大量的用戶信息輕易到達(dá)不法分子手中，給客戶帶來極大的安全隱患，甚至有的互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司職員違法高價(jià)轉(zhuǎn)賣用戶個(gè)人信息?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)需要改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)并具有足夠的能力防止黑客入侵。如果網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)出現(xiàn)問題，就無法保證平臺(tái)客戶資金和個(gè)人信息的安全，也不可能維持平臺(tái)的正常運(yùn)行，這將極大地影響投資者的信心，導(dǎo)致許多小額信貸公司在大數(shù)據(jù)背景下面臨網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。

5.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

小額信貸公司在大數(shù)據(jù)背景下的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要是由于交易平臺(tái)缺乏足夠的資金滿足投資者的現(xiàn)金提取要求的風(fēng)險(xiǎn)。平臺(tái)一旦出現(xiàn)提現(xiàn)問題，則會(huì)加劇導(dǎo)致提現(xiàn)擠兌，從而引發(fā)流動(dòng)性危機(jī)，加速平臺(tái)倒閉。由于短期、低額的借款標(biāo)的更具市場(chǎng)，為了吸引投資和促進(jìn)交易量，平臺(tái)將一些長期且大額的長期借貸，強(qiáng)制分割成短期或小額的貸款模式，導(dǎo)致出現(xiàn)償還期限、償還額度上的不匹配，進(jìn)而出現(xiàn)資金鏈斷裂等情況，形成了互聯(lián)網(wǎng)信貸行業(yè)較大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

6.催收到期債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)

依照相關(guān)的法律規(guī)定，在無擔(dān)保借款模式中，平臺(tái)僅僅以中介的身份在投資者與借款人之間出現(xiàn)，只撮合交易，并不承擔(dān)保證責(zé)任，也就沒有追索還款的義務(wù)。投資者在平臺(tái)上購買了債券之后，難以對(duì)資金流向進(jìn)行追蹤。此時(shí)借款人如沒有按照原有的承諾使用資金，甚至挪用資金，在缺乏監(jiān)管的情況下，勢(shì)必會(huì)造成違約風(fēng)險(xiǎn)。

7.擔(dān)保模式風(fēng)險(xiǎn)

擔(dān)保公司有兩種風(fēng)險(xiǎn)極大的擔(dān)保模式：偽擔(dān)保、超額擔(dān)保。偽擔(dān)保主要是說那些不具備行業(yè)擔(dān)保資質(zhì)的公司存在于擔(dān)保行業(yè)中，對(duì)整個(gè)擔(dān)保行業(yè)的信譽(yù)造成了很大的影響；超額擔(dān)保則是指擔(dān)保公司承擔(dān)了遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出自身10倍凈資產(chǎn)的擔(dān)保業(yè)務(wù)。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)信貸行業(yè)的迅猛發(fā)展，資金規(guī)模的迅速擴(kuò)張，超額擔(dān)保問題在許多擔(dān)保公司頻頻出現(xiàn)，一旦出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)，投資者和擔(dān)保公司都將遭遇難以估量的經(jīng)濟(jì)損失。

8.風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金風(fēng)險(xiǎn)

目前，多數(shù)平臺(tái)的計(jì)提比例最高只有5個(gè)點(diǎn)，按照杠桿比例最低只能壓倒20倍，對(duì)于逾期違約風(fēng)險(xiǎn)問題無法做出保障。所以，部分平臺(tái)會(huì)從每一筆交易中抽取一定比例的資金作為風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，以此保障平臺(tái)投資者的利益，但是，這種模式無法從根本上解決問題。因?yàn)閱蝹€(gè)項(xiàng)目的融資額度往往高達(dá)幾百萬，幾次違約后，就會(huì)將風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金消耗殆盡。

三、大數(shù)據(jù)背景下小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制

1.時(shí)刻關(guān)注政策變化

我國基于大數(shù)據(jù)背景下的小額貸款業(yè)務(wù)在不到十年的時(shí)間里發(fā)展迅速?？墒俏覈男☆~貸款業(yè)務(wù)更好地在大數(shù)據(jù)背景下保持穩(wěn)定健康的發(fā)展，僅依靠私人和基于市場(chǎng)的自愿監(jiān)督顯然是不可持續(xù)的。只有引入政府的監(jiān)督才能有所作為：首先，政府相關(guān)部門應(yīng)積極更新小額貸款相關(guān)制度和政策，進(jìn)一步明確小額貸款的相關(guān)規(guī)定，尤其是某些灰色地帶應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管。其次，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)小額信貸平臺(tái)的監(jiān)管，提高小額信貸平臺(tái)的可信度。最后，關(guān)注小額信貸平臺(tái)的信息披露制度，提高企業(yè)運(yùn)營的透明度。

2.加強(qiáng)信用管理，完善我國的信用信息系統(tǒng)

大數(shù)據(jù)背景下的小額貸款平臺(tái)之所以存在嚴(yán)重的信用風(fēng)險(xiǎn)，其很大一部分原因在于沒有完善的征信系統(tǒng)，因此，為了有效解決信用風(fēng)險(xiǎn)問題，平臺(tái)需要盡可能地掌握借款人的實(shí)際信息。首先，對(duì)借款人應(yīng)提前進(jìn)行信息審查，包括身份證信息，信用報(bào)告等資料，并使用實(shí)名制原則來確認(rèn)材料的真實(shí)性；其次，提前對(duì)借款人的還款能力及提前償還的意愿進(jìn)行評(píng)估，從而確保還款人能夠按時(shí)償還；最后，通過線下實(shí)地考察、驗(yàn)證等方式來驗(yàn)證其資產(chǎn)、進(jìn)行相應(yīng)的資產(chǎn)評(píng)估。征信工作完成后，明確其資金流向，避免反洗錢等違法違規(guī)行為的發(fā)生。此外，對(duì)于信用記錄不良的客戶，信貸員必須嚴(yán)格按照公司內(nèi)部信用評(píng)級(jí)體系進(jìn)行信用評(píng)估工作，公司本身需要建立一個(gè)黑名單，不向這些客戶提供貸款，以避免小額信貸公司的風(fēng)險(xiǎn)。

3.投入資金與人力，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全管理

小額貸款公司不僅要認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)安全對(duì)公司的影響，還要積極培養(yǎng)公司內(nèi)所有員工的網(wǎng)絡(luò)安全感。在可提供的最高人力、物力和資金的基礎(chǔ)上，小額信貸公司的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)將不斷完善，以確保公司內(nèi)部信息的安全。從目前的市場(chǎng)環(huán)境來看，銀行業(yè)的競(jìng)爭日益激烈，越來越多的銀行機(jī)構(gòu)開始關(guān)注小額信貸，在這種市場(chǎng)背景下，小額信貸公司應(yīng)考慮與銀行合作，減少對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的投資。

4.廣泛開放融資渠道，以確保資金流動(dòng)

在傳統(tǒng)小額信貸的基礎(chǔ)上，可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，嘗試開發(fā)新的金融衍生品或者嘗試貸款批發(fā)業(yè)務(wù)，從而解決中小微企業(yè)和中低收入群體的融資困難和投資困難，并進(jìn)一步滿足大數(shù)據(jù)背景下小額貸款平臺(tái)的資金流動(dòng)。另外，充分靈活地使用小額信貸P2P業(yè)務(wù)方法，通過評(píng)估機(jī)構(gòu)根據(jù)不同的到期日，利率和還款方式進(jìn)行信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。此外，還可以考慮與商業(yè)銀行合作，并通過保險(xiǎn)公司保證，產(chǎn)品通過不同的理財(cái)產(chǎn)品和貸款在市場(chǎng)和企業(yè)之間銷售，換取資金的回流。

5.采用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，進(jìn)一步完善地方金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

在大數(shù)據(jù)背景下，地方金融監(jiān)管部門可以運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，將各地的金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警規(guī)則進(jìn)行綜合，對(duì)一些地方金融機(jī)構(gòu)的金融活動(dòng)進(jìn)行分析，并進(jìn)一步進(jìn)行監(jiān)管。通過這一手段和方法，能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)地方金融機(jī)構(gòu)存在的問題并將問題消滅在初始狀態(tài)。

6.運(yùn)用大數(shù)據(jù)監(jiān)管手段，幫助地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處置風(fēng)險(xiǎn)隱患。

地方金融監(jiān)管應(yīng)當(dāng)跟得上地方金融領(lǐng)域的創(chuàng)新浪潮，對(duì)于不斷出現(xiàn)的新問題，能夠及時(shí)改進(jìn)現(xiàn)行的監(jiān)管方式。在這一過程中，要充分利用信息技術(shù)方式，對(duì)金融領(lǐng)域發(fā)展的趨勢(shì)和特點(diǎn)進(jìn)行分析，實(shí)現(xiàn)全流程預(yù)警和監(jiān)控；另一方面，可以運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，為監(jiān)管對(duì)象提供便利，進(jìn)一步降低成本。例如，可以在行政許可、年檢等方面運(yùn)用電子化的方式實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)報(bào)送。

7.地方金融監(jiān)管部門應(yīng)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)的問題及時(shí)進(jìn)行總結(jié)

在大數(shù)據(jù)背景下，地方金融監(jiān)管部門可以及時(shí)對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展特點(diǎn)和規(guī)律進(jìn)行總結(jié)與提煉，從而建立起一整套科學(xué)的金融監(jiān)管機(jī)制，通過這一機(jī)制，對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)可以形成靈活有效的監(jiān)管體系，通過這一監(jiān)管體系，能夠?qū)Φ胤浇鹑诖嬖诘谋O(jiān)管漏洞進(jìn)行及時(shí)的補(bǔ)充與完善。

目前，我國正處于大數(shù)據(jù)蓬勃發(fā)展的時(shí)期，盡管在大數(shù)據(jù)背景下小額信貸仍存在諸多不足之處。但是，我們只需要重視大數(shù)據(jù)背景下小額貸款公司的發(fā)展，不斷推進(jìn)和完善其運(yùn)作方式，將大數(shù)據(jù)與小額信貸相結(jié)合，小額信貸的潛力必然是巨大的。隨著相關(guān)政策的不斷推出和系統(tǒng)的不斷完善，這種信貸方式可能成為未來的主流貸款渠道。