我國商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融的問題及應對策略芻議

趙映春

摘要：推進綠色技術(shù)創(chuàng)新不僅對緩解我國現(xiàn)代化過程中的生態(tài)環(huán)境問題，推動經(jīng)濟綠色轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)綠色發(fā)展有重要意義，而且利于企業(yè)提高全要素生產(chǎn)率，提升市場競爭力。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟核心是經(jīng)濟的血液，在對實現(xiàn)綠色技術(shù)創(chuàng)新過程中處于樞紐的地位，對促進綠色技術(shù)創(chuàng)新過程中發(fā)揮著重要作用?；诖搜芯勘尘昂同F(xiàn)實需要，筆者在論述綠色金融支持綠色技術(shù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀和探析綠色技術(shù)創(chuàng)新存在的金融問題基礎(chǔ)上，依據(jù)綠色技術(shù)在創(chuàng)新過程中存在的金融問題，提出綠色金融支持綠色技術(shù)創(chuàng)新的建議，推進綠色技術(shù)創(chuàng)新的進程。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行發(fā)展;綠色金融;問題;應對策略

引言

創(chuàng)新是企業(yè)的生命，創(chuàng)新是企業(yè)的靈魂。整個金融業(yè)的發(fā)展史就是一部不斷進行金融創(chuàng)新的歷史。特別是在全球經(jīng)濟一體化、全球金融自由化的大背景下，金融創(chuàng)新更是金融業(yè)的大勢所趨。作為金融體系主體的商業(yè)銀行，要在金融業(yè)飛速發(fā)展和日趨激烈的競爭中立于不敗之地，迫切需要進行業(yè)務轉(zhuǎn)型，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和創(chuàng)新金融服務。

1金融創(chuàng)新背景下的商業(yè)銀行風險管理的挑戰(zhàn)分析

1.1缺乏規(guī)范創(chuàng)新供應鏈金融業(yè)務

商業(yè)銀行將其金融創(chuàng)新服務向上游供應前端和下游消費終端延伸，供應鏈金融產(chǎn)品的開發(fā)和如何有效的推介和及時宣傳都存在一定的匱缺。供應鏈金融領(lǐng)域從銀行業(yè)到金融機構(gòu)乃至金融服務小微企業(yè)、民營企業(yè)缺乏一定的行業(yè)交流。商業(yè)銀行以及銀行業(yè)金融機構(gòu)健全供應鏈金融業(yè)務激勵約束及容錯糾錯機制依舊存在各種各樣的問題，沒有完善的考核體系，使得風險發(fā)生的概率日益提升。供應鏈金融業(yè)務參與的企業(yè)數(shù)量多，設(shè)計的業(yè)務流程相對復雜，同時供應鏈上所有企業(yè)之間存在一定的聯(lián)系，但凡其中一個環(huán)節(jié)出錯，都會對其環(huán)節(jié)造成影響。另一方面，供應鏈上的各個單位的合同條款如果缺乏完善，出現(xiàn)問題后往往會互相推卸責任，導致運營風險的出現(xiàn)。隨著供應鏈金融模式的不斷向前發(fā)展，越來越多新的風險隨之顯現(xiàn)，這都是對商業(yè)銀行風險管理把控的挑戰(zhàn)。

1.2違規(guī)操作導致出現(xiàn)管理失控

狹義的操作風險指只有金融機構(gòu)中與業(yè)務運營部門有關(guān)的風險才是操作風險。商業(yè)銀行的操作風險實際上是指由于控制、系統(tǒng)以及運營過程中的錯誤或者疏忽而可能引起的潛在的損失風險。首先，傳統(tǒng)的師帶徒模式可能存在不按規(guī)定流程操作導致有意或無意違規(guī)。如在日常檢查中：柜員對單證、印章等實物缺乏妥善保管意識。營業(yè)終了或臨時離柜，柜員卡、庫箱鑰匙未隨人走，現(xiàn)金、重證及印章未入箱上鎖;柜員號、柜員，密碼口令保管不善等。其次，下級服從上級因素導致服從性違規(guī)。如，個別貸款抵押手續(xù)并沒有辦理完畢，卻因客戶要款急，支行負責人要求先放款、后補辦相關(guān)手續(xù)的情況，導致貸款放款時間在前，抵押手續(xù)時間在后的貸款違規(guī)操作情況。再者，內(nèi)部員工礙于情面導致無意識違規(guī)。如，某城商行某分行客戶經(jīng)理泄露客戶信息事件，深層次原因就是柜員礙于內(nèi)部員工的情面，違反規(guī)定泄露了客戶資料和交易信息。上述行為均直接導致管理失控，形成風險事件和案件隱患。

2我國商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融優(yōu)化措施

2.1加強知識學習，樹立防范意識

一方面，商業(yè)銀行為防范金融風險必然要加強和提高工作人員的防范意識和防范知識。給工作人員展開相關(guān)知識培訓，提高員工職業(yè)道德修養(yǎng)并使其認識到自己作為銀行團隊的一分子所肩負的責任。對此，為使員工在工作期間可主動且有效地肩負起所工作范圍內(nèi)的職責，銀行需制定一套便于合理管控人員職能與職責的全面、高效的授權(quán)批準制度。另外，銀行業(yè)需積極主動地招賢納士，改變傳統(tǒng)聘人思想，分配專業(yè)知識修養(yǎng)和工作能力較強的員工于金融風險管理崗位工作。與金融領(lǐng)域工作相關(guān)的新老員工皆應使自己的思想與時俱進，尤其是工作數(shù)年的員工，應向新員工學習以保持高度的風險防范意識。最后，商業(yè)銀行應建立健全系統(tǒng)全面的金融風險管理制度，以明確金融管理工作各方面的職能。

2.2重視并改善金融生態(tài)環(huán)境

在當前經(jīng)濟全球化、金融深入化背景下，商業(yè)銀行發(fā)生金融風險的概率與金融圈融資和發(fā)展環(huán)境關(guān)系密切，創(chuàng)造健康的金融生態(tài)環(huán)境是規(guī)避商業(yè)銀行金融風險最有力的武器。從而也對銀行提出了幾點要求：第一，銀行內(nèi)部宣傳誠信理念，以“高標準、高起點”為原則，增強各項業(yè)務辦理成效，促進金融貸款業(yè)務據(jù)協(xié)議完成，創(chuàng)造一互通互信的金融圈。第二，商業(yè)銀行應努力爭取當?shù)卣那嗖A，使政府為商業(yè)銀行頒布一套可推動商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的法律制度。第三，商業(yè)銀行應立足實際，與時俱進，實事求是地不斷審視自身前景，進行改良創(chuàng)新。同時，為促進改良工作的成功，需要增強和強化員工的工作改革知識和意識。第四，商業(yè)銀行可加強與金融機構(gòu)的交流溝通，創(chuàng)建一專門溝通平臺的同時，可促進金融機構(gòu)貸款條件的放寬，以增多商業(yè)銀行融資渠道。

2.3發(fā)展金融科技，助力二次騰飛

信息技術(shù)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)的普及與應用加速了金融脫媒，使商業(yè)銀行傳統(tǒng)信用中介的地位受到挑戰(zhàn)。發(fā)展融科技則可以使商業(yè)銀行更好地鞏固金融中介的地位，為轉(zhuǎn)型發(fā)展提供動力。發(fā)展金融科技時，可借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的先進經(jīng)驗，學習互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的技術(shù)應用，關(guān)注以大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能為代表的新技術(shù)在業(yè)務流程、客戶營銷、風險管理等領(lǐng)域的應用;借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營理念、營銷模式和服務方式，深刻理解“互聯(lián)網(wǎng)+”在金融領(lǐng)域的應用，用新的技術(shù)、理念促進商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級。商業(yè)銀行發(fā)展金融科技可優(yōu)先考慮在客戶體驗、精準營銷、風險防控領(lǐng)域的應用，依靠智能銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行提高電子業(yè)務替代率，提高業(yè)務處理效率，減少客戶等待時間，提升客戶滿意度;依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)識別目標客戶，開展精準營銷和風險防控。

2.4以大數(shù)據(jù)管理作為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的引擎

大數(shù)據(jù)的應用使銀行的交易數(shù)據(jù)、管理數(shù)據(jù)等都呈現(xiàn)爆炸式增長，這對銀行的數(shù)據(jù)處理和挖掘能力提出了更高的要求。商業(yè)銀行要積極通過數(shù)字化的手段對各種數(shù)據(jù)和信息進行整合、分析和處理，實現(xiàn)精細化管理。因此，管理層應做好頂層設(shè)計，充分認識大數(shù)據(jù)資源在商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中的重要性，提升大數(shù)據(jù)的戰(zhàn)略地位，以大數(shù)據(jù)管理作為驅(qū)動商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的內(nèi)在引擎。大數(shù)據(jù)可以讓銀行實施精準營銷和風險管理。通過大數(shù)據(jù)分析客戶的風險偏好和投資風格，為客戶提供個性化的金融產(chǎn)品，并提供優(yōu)質(zhì)的金融服務。同時，還要深入挖掘客戶流量降低的原因，并以此為依據(jù)制定有效的客戶經(jīng)營策略，不斷吸引更多的客戶，增強用戶黏度。通過大數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行可以對客戶的消費數(shù)據(jù)和投資行為以及財務數(shù)據(jù)進行分析，量化客戶發(fā)生違約風險的概率，實行風險精細化管理，能有效地進行風險預警、管理和控制。

結(jié)束語

如今是經(jīng)濟全球化、金融一體化時代，國際社會中各國金融環(huán)境互相交融、影響，且金融風險是商業(yè)銀行無法規(guī)避的問題。對此，各國金融風險的管控愈加重要，商業(yè)銀行需要提高員工金融風險防范知識和意識，改善金融發(fā)展生態(tài)環(huán)境，建立健全系統(tǒng)全面的內(nèi)外監(jiān)督和配合管理風險體制，時常分析銀行發(fā)展狀況，與時俱進、靈活地調(diào)整改革出更高效的金融風險防范與化解金融風險機制，盡量將金融風險的發(fā)生概率降低為零。

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