聚力高質(zhì)量發(fā)展奮楫前行開新局

中國工商銀行山東東營分行黨委書記、行長 張東海

去年以來，在總省行黨委的正確領(lǐng)導(dǎo)下，東營分行黨委團(tuán)結(jié)帶領(lǐng)全行干部員工積極面對內(nèi)外部不利局面，以“確保資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定”和“加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型”為工作基調(diào)，全力以赴控風(fēng)險，扎扎實(shí)實(shí)抓基礎(chǔ)，各項(xiàng)工作取得積極成效，全行呈現(xiàn)穩(wěn)定向好的經(jīng)營勢頭。一年半的時間，東營分行邁向高質(zhì)量轉(zhuǎn)型發(fā)展起步良好，初步趟出了一條從“風(fēng)險后發(fā)”到“同步振興”的探索之路。

明方向 奮力前行

東營分行新一屆黨委班子成立以來，采取多種形式進(jìn)行了深入調(diào)研，認(rèn)真分析經(jīng)營發(fā)展面臨的嚴(yán)峻形勢，尤其是對信用風(fēng)險的內(nèi)外部成因進(jìn)行了深入分析和深刻反思，充分認(rèn)識到化解信用風(fēng)險、推動轉(zhuǎn)型發(fā)展的艱巨性、復(fù)雜性和長期性，明確了未來一段時期找準(zhǔn)自身定位、轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、明確攻堅(jiān)策略的指導(dǎo)思想。

在找準(zhǔn)自身定位方面，不貪多求大，做到與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)總量結(jié)構(gòu)相匹配、與同業(yè)競爭態(tài)勢相匹配、與在全省系統(tǒng)內(nèi)所占份額相匹配，審慎穩(wěn)健，務(wù)實(shí)進(jìn)取，扎扎實(shí)實(shí)走好自己的路，著力打造“發(fā)展步伐穩(wěn)、經(jīng)營質(zhì)量高、市場競爭力強(qiáng)”的精品分行。

在轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念方面，摒棄“打快拳”的錯誤想法和靠信貸業(yè)務(wù)拉動的粗放模式，夯實(shí)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，謀求行穩(wěn)致遠(yuǎn)、基業(yè)長青，做到“五要五更要”，即：要“強(qiáng)營銷”更要“強(qiáng)管理”，要“拓份額”更要“提質(zhì)地”，要“穩(wěn)增長”更要“優(yōu)結(jié)構(gòu)”，要“搶市場”更要“抓效益”，要“快發(fā)展”更要“夯基礎(chǔ)”。

在明確攻堅(jiān)策略方面，該行在系統(tǒng)內(nèi)信用風(fēng)險暴露相對較晚，當(dāng)前風(fēng)險防控和處置壓力最大，對經(jīng)營管理的沖擊也較大。該行將對標(biāo)總省行黨委期望，進(jìn)一步增強(qiáng)責(zé)任感、緊迫感和使命感，全力推動轉(zhuǎn)型攻堅(jiān)，努力實(shí)現(xiàn)從“風(fēng)險后發(fā)”到“同步振興”，奮力跟上全省“三步走”戰(zhàn)略步伐。具體來講，2020年實(shí)現(xiàn)了“基本企穩(wěn)”，通過大戶風(fēng)險化解處置、潛在風(fēng)險客戶真實(shí)反映、積極應(yīng)對各種不利因素，推動資產(chǎn)質(zhì)量下行基本見底；2021年“脫困起勢”，在積極應(yīng)對資產(chǎn)質(zhì)量壓力的同時，推動各項(xiàng)業(yè)務(wù)回穩(wěn)上升，“走出困境”和“提質(zhì)起勢”兩步并作一步走，全行經(jīng)營發(fā)展基本恢復(fù)常態(tài)；2022年“全面振興”，深化經(jīng)營轉(zhuǎn)型，形成資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定和業(yè)務(wù)全面發(fā)展的良性格局，主要經(jīng)營指標(biāo)同業(yè)領(lǐng)先、系統(tǒng)爭先，跟上全省全面振興的步伐。

通過認(rèn)真細(xì)致的謀劃，東營分行進(jìn)一步明晰了發(fā)展重點(diǎn)和任務(wù)目標(biāo)，以“有的放矢”地把握好發(fā)展節(jié)奏，找準(zhǔn)轉(zhuǎn)型發(fā)展著力點(diǎn)和關(guān)鍵領(lǐng)域，尤其是牢牢把握“控風(fēng)險”和“促發(fā)展”兩項(xiàng)核心工作進(jìn)行部署，取得了較為顯著的成效。今年以來，該行各項(xiàng)指標(biāo)企穩(wěn)回升，經(jīng)營態(tài)勢加速向上向好：市場份額大幅領(lǐng)先，9月末全部存款、公司存款、機(jī)構(gòu)存款、儲蓄存款余額、新增均保持四行第一，系全省系統(tǒng)內(nèi)唯一一家；資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善，不良額、不良率大幅雙降、四行最優(yōu)；信貸結(jié)構(gòu)加快優(yōu)化，項(xiàng)目貸款、普惠貸款、個人貸款占比大幅提高等。在全國重點(diǎn)城市行綜合競爭力中排名全國52家重點(diǎn)二級分行第11位，排名全省第1；在全省二級分行經(jīng)營績效考核排名第7，較上季度提高4個位次，較上年末提高9個位次。

控風(fēng)險 標(biāo)本兼治

分行黨委把穩(wěn)定資產(chǎn)質(zhì)量作為首要任務(wù)和頭等大事來抓，統(tǒng)籌推進(jìn)完善體制機(jī)制、嚴(yán)控貸款劣變、加快風(fēng)險出清、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)和夯實(shí)管理基礎(chǔ)等重點(diǎn)工作落實(shí)，舉全行之力推進(jìn)資產(chǎn)質(zhì)量攻堅(jiān)，積極探索從“風(fēng)險后發(fā)”到“同步突圍”的路徑，努力跟上全省戰(zhàn)略步伐。9月末，不良貸款余額9.62億元，較年初減少29.95億元；不良率2.33%，較年初下降7.65個百分點(diǎn)，提前一個季度完成省行下達(dá)的資產(chǎn)質(zhì)量全年管控目標(biāo)，不良額降至四行最少，不良率降至四行最低，資產(chǎn)質(zhì)量時隔三年重回四行最優(yōu)。

完善體制機(jī)制。制定《信用風(fēng)險管控實(shí)施方案》《信貸資產(chǎn)質(zhì)量“310”重點(diǎn)攻堅(jiān)行動計(jì)劃》，印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險化解處置工作的通知》《資產(chǎn)質(zhì)量攻堅(jiān)工作考核辦法》，對重點(diǎn)工作清單化、項(xiàng)目化，為資產(chǎn)質(zhì)量攻堅(jiān)明確了時間表、路線圖和責(zé)任書。分行成立風(fēng)險化解（處置）領(lǐng)導(dǎo)小組，下設(shè)風(fēng)險化解（處置）團(tuán)隊(duì)，對風(fēng)險大戶成立工作專班，進(jìn)一步壓緊壓實(shí)風(fēng)險防控責(zé)任，同時實(shí)行工作例會、現(xiàn)場走訪、定期報(bào)告、集中辦公等制度規(guī)程，保證了風(fēng)險化解（處置）工作扎實(shí)有效推進(jìn)。一年多來，大戶風(fēng)險化解（處置）工作均達(dá)到預(yù)期目標(biāo)。

嚴(yán)控貸款劣變。統(tǒng)籌不良處置、逾期壓降、潛在風(fēng)險化解，防止顧此失彼、前清后溢。針對風(fēng)險融資，立足早部署、早安排、早管控，實(shí)行名單制管理，實(shí)時動態(tài)排查，嚴(yán)防潛在風(fēng)險融資逾期，實(shí)現(xiàn)不良貸款的有序釋放，防止風(fēng)險集中暴露。法人貸款前三季度累計(jì)劣變3116萬元，同比少劣變35.29億元。2015年以來分別比當(dāng)?shù)剞r(nóng)行、中行、建行少劣變約101億元、97億元、48億元。對于調(diào)整結(jié)息周期的12戶、38.76億元貸款，壓實(shí)收息責(zé)任，落實(shí)還息資金，全部按時完成收息。同時，為提升潛在風(fēng)險隱患甄別能力，有效前移防逾期控劣變關(guān)口，不斷加強(qiáng)灰色客戶管理，壓實(shí)前中后臺責(zé)任，前三季度灰色客戶融資凈移出12.4億元。

加快風(fēng)險出清。在全省率先成立處置團(tuán)隊(duì)，實(shí)現(xiàn)法人不良集中管理，有效提升了不良資產(chǎn)管理能力；突出常規(guī)處置，靈活采取現(xiàn)金清收、重組轉(zhuǎn)化、債轉(zhuǎn)股等多種方式提升處置效率和效益，多種清收轉(zhuǎn)化方式齊頭并進(jìn)，努力實(shí)現(xiàn)最大化受償；積極運(yùn)用公證執(zhí)行等創(chuàng)新手段，多渠道拓寬不良處置“出口”。前三季度累計(jì)處置不良貸款31.37億元，處置額系統(tǒng)、同業(yè)均排名第一。

夯實(shí)管理基礎(chǔ)。狠抓信貸基礎(chǔ)管理，突出標(biāo)本兼治、重在治本。一是開展信貸風(fēng)險大排查。對全行所有存量法人貸款開展拉網(wǎng)式排查，切實(shí)摸清風(fēng)險底數(shù)，掌握工作主動權(quán)。二是明確前中后臺風(fēng)控職責(zé)。落實(shí)前中后臺責(zé)任，深化對盡職調(diào)查、審查審批、作業(yè)監(jiān)督、不良處置等各環(huán)節(jié)的全流程監(jiān)督，確保信貸業(yè)務(wù)真實(shí)。建立預(yù)審會制度，對重點(diǎn)項(xiàng)目、新拓客戶提前進(jìn)行評審，做好識假反假，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險把控前移。三是實(shí)施專家治貸、專業(yè)經(jīng)營。選好配強(qiáng)支行信貸業(yè)務(wù)分管行長，尤其注重選拔優(yōu)秀信貸專家充實(shí)到資產(chǎn)質(zhì)量問題突出、信貸專業(yè)力量薄弱的支行班子。加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)，開展不良貸款復(fù)盤反思，著力打造一支與區(qū)域信貸經(jīng)營實(shí)際相適應(yīng)的“信貸鐵軍”。

促發(fā)展 加快轉(zhuǎn)型

突出增存提質(zhì)，各項(xiàng)存款持續(xù)穩(wěn)定高質(zhì)量發(fā)展。一是轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，遵循發(fā)展規(guī)律。將負(fù)債業(yè)務(wù)作為在現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境下經(jīng)營發(fā)展的主攻方向，轉(zhuǎn)變理念、夯實(shí)基礎(chǔ)、完善機(jī)制、錘煉隊(duì)伍，不斷增強(qiáng)市場競爭力和價值創(chuàng)造力。實(shí)施“存款量增質(zhì)提工程”，抓流量、拓增量、穩(wěn)存量。積極傳導(dǎo)負(fù)債成本控制壓力，逢會必講存款點(diǎn)差，引導(dǎo)員工牢固樹立“價值”理念，培養(yǎng)其存款講成本、營銷先算賬的經(jīng)營習(xí)慣。二是優(yōu)化經(jīng)營策略，提高邊際產(chǎn)出。優(yōu)化客戶策略，深入實(shí)施“第一個人金融銀行”戰(zhàn)略，個人客戶人口覆蓋率達(dá)到83%，排名全省前列；明確打造“第一對公結(jié)算銀行”市場定位，存量、新開對公結(jié)算賬戶四行“雙第一”。優(yōu)化營銷策略，稀缺資源配置，營銷時從低成本產(chǎn)品向高成本產(chǎn)品梯次推薦，高利率產(chǎn)品主要針對新客戶、新資金；抓關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)攬，儲蓄存款突出年末、春節(jié)、2月末和季末等關(guān)鍵時點(diǎn)，公司存款加強(qiáng)周末等節(jié)假日攬存；抓結(jié)算歸行，公司存款抓結(jié)算回款、抓資金閉環(huán)，有貸戶按用信額度的15%留存活期存款等，機(jī)構(gòu)存款抓長短結(jié)合、抓過路資金；優(yōu)化產(chǎn)品策略，堅(jiān)持金融資產(chǎn)“蓄水池”定位，加強(qiáng)主動負(fù)債產(chǎn)品精細(xì)化管理。三是完善管理機(jī)制，激發(fā)長效動力。抓考核，制定《管理人員存款競爭力激勵問責(zé)辦法》，將競爭力提升、價值力創(chuàng)造納入對支行班子全員的考核問責(zé)。印發(fā)《網(wǎng)點(diǎn)競爭力評價辦法》，提高存款考核權(quán)重；調(diào)整信貸客戶經(jīng)理績效合約，存款權(quán)重不低于50%等。重過程，如旺季抓儲蓄存款分為“預(yù)熱戰(zhàn)”“春節(jié)大會戰(zhàn)”和“春天行動”三個階段，其中“春節(jié)大會戰(zhàn)”又細(xì)分為開局戰(zhàn)、加速戰(zhàn)、沖刺戰(zhàn)，制定各階段打法，明確各階段任務(wù)。強(qiáng)督導(dǎo)，建立存款月例會制度，組建存款工作群，天天喊、時時抓；開展支行爭霸賽、網(wǎng)點(diǎn)PK賽，營造齊頭并進(jìn)的氛圍。

搶抓優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，積極推動信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整。把握地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級帶來的發(fā)展契機(jī)，積極落實(shí)總省行投融資規(guī)劃和信貸布局，主動調(diào)整融資投向、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。近年來新增融資主要集中在項(xiàng)目貸款、個人貸款、普惠貸款，2016年以來法人客戶新增融資零不良。一是大力發(fā)展項(xiàng)目貸款。優(yōu)先支持新舊動能轉(zhuǎn)換重大工程、省市重點(diǎn)項(xiàng)目等，重點(diǎn)支持中國化工集團(tuán)等央企投資的能源類項(xiàng)目、國有混改客戶的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目、優(yōu)質(zhì)上市公司的重點(diǎn)項(xiàng)目以及公共設(shè)施類項(xiàng)目等。9月末項(xiàng)目貸款余額81.71億元，較年初增加23.89億元，項(xiàng)目貸款占公司貸款的37.28%，較年初提高10.45個百分點(diǎn)。涉及基礎(chǔ)設(shè)施、新能源、先進(jìn)制造業(yè)等板塊，借款主體以央企、國企、上市公司和龍頭民企為主。二是大力發(fā)展普惠貸款。抓好線上創(chuàng)新，發(fā)揮“e抵快貸”的壓艙石作用，做好數(shù)字供應(yīng)鏈核心企業(yè)的準(zhǔn)入、營銷、對接，穩(wěn)步推進(jìn)稅務(wù)貸、政采貸、醫(yī)保貸等重點(diǎn)場景的經(jīng)營快貸。9月末，高標(biāo)達(dá)成監(jiān)管部門普惠貸款增速要求。三是大力發(fā)展個人貸款。持續(xù)拼搶個人住房按揭貸款，大力營銷消費(fèi)經(jīng)營組合貸，加大融e借推廣力度等。9月末個人住房貸款余額132.9億元，較年初增加5.31億元，四行占比45.39%，余額、新增均四行第一。

堅(jiān)持改革創(chuàng)新，催生轉(zhuǎn)型發(fā)展新動能。一是抓好總行重大戰(zhàn)略的深入實(shí)施。“第一個人金融銀行”戰(zhàn)略較好落地，客戶基礎(chǔ)更加扎實(shí)，競爭優(yōu)勢更加明顯，戰(zhàn)略評價保持全省系統(tǒng)內(nèi)首位。深化本外幣一體化經(jīng)營，建機(jī)制、抓隊(duì)伍、搶市場，外匯業(yè)務(wù)主要指標(biāo)市場占比大幅提升、領(lǐng)先同業(yè)，“境內(nèi)外匯業(yè)務(wù)首選銀行”戰(zhàn)略評價保持全省第一。GBC工作扎實(shí)推進(jìn)，省行級十大重點(diǎn)場景該行已落地8個，平均完成率143.7%，其中第三方支付場景完成率全省第一。啟動實(shí)施“3445”工程，全力支持鄉(xiāng)村振興，在全省率先成功推廣“數(shù)字鄉(xiāng)村綜合服務(wù)平臺”，積極搶占縣域主流農(nóng)業(yè)口碑。二是抓好數(shù)字化經(jīng)營轉(zhuǎn)型。順應(yīng)行業(yè)發(fā)展大勢，聚焦數(shù)字化管理、數(shù)字化營銷、數(shù)字化風(fēng)控，全面提升金融科技核心競爭力。成立科技開發(fā)團(tuán)隊(duì)，突出于各類平臺合作、場景建設(shè)、重點(diǎn)客戶維護(hù)等方面，給前臺部門提供強(qiáng)力支持，提前介入各類客戶的營銷，確保同業(yè)競爭先發(fā)優(yōu)勢。先后研發(fā)社保自助化項(xiàng)目、批量跨行換卡功能及愛心匯陽光監(jiān)督平臺等多個系統(tǒng)內(nèi)首創(chuàng)政務(wù)生態(tài)場景，實(shí)現(xiàn)社會價值與經(jīng)營效益的“雙豐收”。成立數(shù)據(jù)應(yīng)用團(tuán)隊(duì)，為支行網(wǎng)點(diǎn)量身設(shè)計(jì)數(shù)據(jù)模型，“點(diǎn)對點(diǎn)”數(shù)據(jù)賦能，助力獲客活客，做好營銷中臺落地應(yīng)用。三是創(chuàng)新管理模式。為釋放經(jīng)營活力，自2020年下半年以來該行在分行、支行、網(wǎng)點(diǎn)三個層面進(jìn)行了機(jī)構(gòu)改革。分行層面，本著貼近市場、高效運(yùn)作的原則，精簡2個內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)，壓縮機(jī)關(guān)人員；支行層面，開展支行班子盤點(diǎn)，對支行內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整規(guī)范，有效提升市場統(tǒng)籌和響應(yīng)能力；在網(wǎng)點(diǎn)層面，實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)競爭力提升工程，完善競爭力評價、減負(fù)賦能等機(jī)制建設(shè)，印發(fā)《東營分行加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)隊(duì)伍建設(shè)實(shí)施意見》，重點(diǎn)優(yōu)選配強(qiáng)理財(cái)經(jīng)理隊(duì)伍，實(shí)施遠(yuǎn)維經(jīng)理“提振計(jì)劃”，充實(shí)網(wǎng)點(diǎn)人員力量，使網(wǎng)點(diǎn)資源配置更加合理，市場競爭力更強(qiáng)、更富有戰(zhàn)斗力。