淺談電子商務(wù)中的網(wǎng)上支付

楊文平 上海聯(lián)孚新能源科技集團(tuán)有限公司

一、引言

(一)電子商務(wù)的發(fā)展

當(dāng)前，世界經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入了全球化的新階段，受此影響以及在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的促進(jìn)下，電子商務(wù)實(shí)現(xiàn)了跨越式的發(fā)展。

關(guān)于電子商務(wù)有不同的定義，既有廣義的，也有狹義的，但歸根結(jié)底可以概括為：利用互聯(lián)網(wǎng)能夠進(jìn)行的全部商務(wù)活動(dòng)，既包括商務(wù)活動(dòng)的具體內(nèi)容，又包括支撐商務(wù)活動(dòng)的電子手段。電子商務(wù)將微機(jī)技術(shù)還有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有機(jī)地融合在一起，提高了交易的效率，為政府、企業(yè)以及廣大老百姓帶來(lái)了實(shí)實(shí)在在的方便。

盡管電子商務(wù)起步比較早，但真正快速發(fā)展是從上世紀(jì)90年代開始的，它拉近了國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)的距離，為企業(yè)帶來(lái)了更多的機(jī)遇，使經(jīng)濟(jì)全球化成為可能。

(二)支付發(fā)展的歷史

電子商務(wù)活動(dòng)中，支付貫穿整個(gè)過(guò)程。提到支付，不可避免的要從貨幣說(shuō)起。

人類最早的交易是從物品交換開始的，人們用等價(jià)的物品作為交換貨幣。發(fā)展到封建社會(huì)之后，又陸續(xù)出現(xiàn)了實(shí)物形式的貨幣和金屬貨幣，實(shí)物形式的貨幣是以人們公認(rèn)的某種珍貴的物品作為中間交易物。由于上述兩種貨幣都存在攜帶不方便的缺點(diǎn)，慢慢就被后來(lái)出現(xiàn)的紙幣所代替。上世紀(jì)晚期，網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用得到前所未有的發(fā)展，電子商務(wù)開始走進(jìn)人們的視野，網(wǎng)上購(gòu)物的形式徹底改變了人們的生活。2003年10月，支付寶正式上線，人們的消費(fèi)和支付理念發(fā)生了翻天覆地的變化，網(wǎng)上支付的發(fā)展從此步入快車道。

(三)網(wǎng)上支付發(fā)展的現(xiàn)狀

現(xiàn)如今，在大部分人的日常生活中現(xiàn)金已被網(wǎng)上支付所取代。工資由公司直接劃入銀行卡中，人們可以通過(guò)網(wǎng)銀或者是手機(jī)銀行轉(zhuǎn)入微信或支付寶賬戶，日常消費(fèi)只需要一部手機(jī)就解決了，吃飯、坐車、購(gòu)物動(dòng)動(dòng)手指就全部OK。還有，網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上股票交易等等，只要愿意，人們坐在家里就能得到世界各地的物品，實(shí)現(xiàn)了時(shí)空上的跨越。網(wǎng)上支付帶給人們的是方便、快捷，已經(jīng)完完全全地改變了人們的支付習(xí)慣和生活觀念。

(四)網(wǎng)上支付存在的問(wèn)題

在電子商務(wù)交易過(guò)程中，存在著消費(fèi)者個(gè)人信息泄露等情況，給消費(fèi)者帶來(lái)許多的安全隱患。電子商務(wù)信息安全是促進(jìn)電子商務(wù)穩(wěn)定發(fā)展的前提條件，同時(shí)也是用戶線上交易的安全保障，因此各平臺(tái)應(yīng)當(dāng)注重對(duì)用戶個(gè)人信息的保護(hù)，通過(guò)有效措施加強(qiáng)信息保密體系的安全性，降低信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。此外，政府需要嚴(yán)厲打擊販賣用戶信息的違法行為，為消費(fèi)者營(yíng)造安全、開放、和諧的電子商務(wù)環(huán)境。

雖然網(wǎng)上支付大大的方便了人們的生活，但伴隨而來(lái)的電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)詐騙、個(gè)人信息泄露也成為了困擾人們的難題，讓一部分人對(duì)網(wǎng)上支付產(chǎn)生了恐懼。還有就是一些老年人，由于對(duì)電腦和智能手機(jī)使用沒有那么熟練，所以就拒絕使用網(wǎng)上支付，這也是網(wǎng)上支付快速發(fā)展的一個(gè)障礙。

二、網(wǎng)上支付的定義及分類

(一)網(wǎng)上支付定義

所謂網(wǎng)上支付，就是在電子商務(wù)活動(dòng)過(guò)程中依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行的資金流轉(zhuǎn)，它是以數(shù)字形式代替了實(shí)際意義的現(xiàn)金，買賣雙方之間的資金收付是通過(guò)數(shù)字的增減來(lái)實(shí)現(xiàn)，在資金流轉(zhuǎn)的過(guò)程中，需要的手續(xù)費(fèi)比銀行柜臺(tái)操作優(yōu)惠了許多。所以，它的特點(diǎn)是快捷和經(jīng)濟(jì)。網(wǎng)上支付是電子商務(wù)活動(dòng)最關(guān)鍵的一個(gè)環(huán)節(jié)。網(wǎng)上支付完美地實(shí)現(xiàn)了電子商務(wù)活動(dòng)中的資金流轉(zhuǎn)，如果沒有網(wǎng)上支付的存在，電子商務(wù)活動(dòng)也就失去了真正的意義。

(二)網(wǎng)上支付分類

隨著電子商務(wù)的迅速發(fā)展，網(wǎng)上支付手段層出不窮，但從其本質(zhì)上來(lái)講，不外乎以下幾種方式：一是數(shù)字型現(xiàn)金支付；二是電子信用卡支付；三是電子支票支付。

1．?dāng)?shù)字型現(xiàn)金支付

這種形式的貨幣，仍然保留著現(xiàn)金的屬性，只不過(guò)流通形式變成了經(jīng)過(guò)加密的序列數(shù)字。數(shù)字現(xiàn)金在流通過(guò)程中是匿名和不可追蹤的，具有方便、安全、私密、多功能等特點(diǎn)。

2．電子信用卡支付

這種支付方式的前提是客戶要有銀行發(fā)行的儲(chǔ)值卡或者信用卡。在交易的時(shí)候，商家要通過(guò)讀卡器獲得客戶的卡號(hào)和密碼然后上傳至發(fā)卡銀行，經(jīng)銀行確認(rèn)后，即可實(shí)現(xiàn)資金流轉(zhuǎn)。

3．電子支票支付

此種支付方式實(shí)際是就是把傳統(tǒng)的紙質(zhì)支票支付流程數(shù)字化，通俗一點(diǎn)來(lái)說(shuō)，就是紙質(zhì)支票轉(zhuǎn)化為電子格式，但功能和紙質(zhì)是一樣的。

雖然現(xiàn)在的支付方式多種多樣，但是不管哪種支付方式，都是為了適應(yīng)電子商務(wù)活動(dòng)的快速發(fā)展，最終目的是改善人們的生活環(huán)境，所以所有的支付環(huán)節(jié)必須以保障用戶資金流通的安全性為前提。

三、網(wǎng)上支付的模式

電子商務(wù)要想做到快速飛展，是否能夠做到完全在線支付是關(guān)鍵。網(wǎng)上支付的模式主要有以下幾種：

(一)無(wú)安全措施的支付系統(tǒng)

交易過(guò)程中，客戶的信用卡相關(guān)信息可以通過(guò)非網(wǎng)絡(luò)渠道進(jìn)行傳送，比如打電話或者發(fā)傳真等方式。卡片的傳送系統(tǒng)沒有采取安全措施，給商家?guī)?lái)了一定的風(fēng)險(xiǎn)。

(二)第三方支付平臺(tái)

這種支付模式可以表述為：用戶+銀行+中間機(jī)構(gòu)。在線交易過(guò)程中，買賣雙方是互不認(rèn)識(shí)的，相互之間沒有基本的信任。由于買賣雙方互不信任，買家擔(dān)心付了款之后賣家不發(fā)貨或者發(fā)的貨以次充好，而賣家則擔(dān)心發(fā)了貨收不到錢。為了保證交易的公平，讓交易雙方都放心，這個(gè)時(shí)候就需要有一個(gè)中間人做擔(dān)保，第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)很好地解決了這個(gè)問(wèn)題，它作為擔(dān)保人解決了買賣雙方互不信任的問(wèn)題：買方先付款，賣家不會(huì)馬上收到錢，要等到買家收到貨物并驗(yàn)收合格后，由買家進(jìn)行確認(rèn)，貨款才能撥付到賣家賬戶。這樣的支付模式，既可以保證物品的品質(zhì)，又保證了賣家能夠及時(shí)收回款項(xiàng)。同時(shí)，第三方平臺(tái)為了適應(yīng)不同用戶的需求，和很多銀行合作，用戶可以根據(jù)自己的開戶銀行選擇支付行和支付賬號(hào)，而不必再去銀行付款。

(三)電子現(xiàn)金支付

交易時(shí)，買家要先購(gòu)入電子現(xiàn)金，訂購(gòu)貨物時(shí)用電子現(xiàn)金進(jìn)行支付，賣家要想取得售貨款就需要和開戶行進(jìn)行清算。前提是買家、賣家和銀行需要使用統(tǒng)一的支付軟件。

(四)使用簡(jiǎn)單加密的支付系統(tǒng)

用這種支付系統(tǒng)操作時(shí)，使用者的卡片進(jìn)行了加密，而能夠讀取卡片信息的只有業(yè)務(wù)提供商或者是經(jīng)過(guò)授權(quán)的第三方。使用此系統(tǒng)進(jìn)行交易的方便之處在于用戶僅需要提供付款賬戶即可，無(wú)需其它的復(fù)雜操作。

(五)移動(dòng)支付

移動(dòng)支付是利用手機(jī)、平板等終端和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)資金流轉(zhuǎn)進(jìn)行商務(wù)活動(dòng)的支付方式。近幾年，隨著手機(jī)的普及，移動(dòng)支付技術(shù)得到了迅速推廣。我國(guó)2019年移動(dòng)支付交易的規(guī)模超過(guò)了300萬(wàn)億元，使用人數(shù)達(dá)到86%，因此移動(dòng)支付又被稱為“中國(guó)式支付”。

四、網(wǎng)上支付安全

由于在線購(gòu)物具有方便快捷、效率高的特點(diǎn)，所以線上購(gòu)物逐漸成為了近年來(lái)人們的消費(fèi)首選。在電子商務(wù)發(fā)展的初期，交易的支付方式仍然是在線上進(jìn)行訂購(gòu)和在線下進(jìn)行支付，而網(wǎng)上支付的出現(xiàn)改變了這一切，逐漸成為電子商務(wù)活動(dòng)過(guò)程中的重要支付方式。

網(wǎng)上支付在方便人們?cè)诰€交易的同時(shí)，也帶來(lái)了一系列的安全問(wèn)題，個(gè)人信息泄露給消費(fèi)者造成了一定的經(jīng)濟(jì)損失，打破了人們的正常生活。

雖然網(wǎng)上支付有幾種模式，在這里簡(jiǎn)單談一下第三方支付平臺(tái)和移動(dòng)支付的安全問(wèn)題。

(一)網(wǎng)上支付安全問(wèn)題

由于網(wǎng)上支付依托的就是網(wǎng)絡(luò)，而就目前來(lái)說(shuō)網(wǎng)絡(luò)本身就存在著安全問(wèn)題，所以網(wǎng)上支付不可避免的存在著一定的安全隱患。第一，如果有人進(jìn)行主動(dòng)攻擊就有可能盜取用戶的個(gè)人信息和支付密碼，然后以用戶的身份進(jìn)行消費(fèi)，會(huì)給用戶造成很大的損失。第二，有些人可能會(huì)利用支付系統(tǒng)的某些漏洞，進(jìn)入系統(tǒng)內(nèi)，對(duì)交易的信息(如收款人、收款賬號(hào)等)進(jìn)行惡意更改，給用戶和商家同時(shí)帶來(lái)利益損失。

(二)網(wǎng)上支付安全策略

為了防止第三方支付平臺(tái)和移動(dòng)支付過(guò)程中有價(jià)值的數(shù)據(jù)被竊取，采取相關(guān)的安全措施，確保交易過(guò)程中通信內(nèi)容不被泄露和攻擊是必要的。

首先，要對(duì)用戶身份進(jìn)行嚴(yán)格保密，確保用戶個(gè)人信息不被泄露、不被非法使用。對(duì)于支付系統(tǒng)本身存在的漏洞造成個(gè)人信息被泄露的，系統(tǒng)平臺(tái)應(yīng)該加強(qiáng)硬件建設(shè)及防護(hù)能力，并定期更新軟件，及時(shí)修補(bǔ)漏洞。

其次，做好用戶的身份驗(yàn)證，防止用戶享有的系統(tǒng)服務(wù)被非法用戶冒用。充分做好用戶身份的驗(yàn)證工作。同時(shí)，對(duì)通過(guò)身份驗(yàn)證的人員能進(jìn)行的操作進(jìn)行一定程度的明確，禁止非法操作。

再次，加強(qiáng)傳輸數(shù)據(jù)的機(jī)密性。通過(guò)不斷提升技術(shù)水平來(lái)提高積極防御的能力，把非法人員可以利用的安全漏洞降到最低水平。

保障網(wǎng)絡(luò)支付的安全，還需要政府部門的大力支持和國(guó)家法律法規(guī)的有力支撐。只有硬件和軟件設(shè)施的安全級(jí)別提升了，不法分子的犯罪企圖受到震懾了，才能保障網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)境的安全，才能保證人民的利益不受損害。

五、結(jié)語(yǔ)

網(wǎng)上支付既然已經(jīng)成為電子商務(wù)活動(dòng)中最關(guān)鍵的一個(gè)環(huán)節(jié)，它的安全性將直接影響到整個(gè)商務(wù)活動(dòng)的結(jié)果。只有網(wǎng)絡(luò)環(huán)境安全了，網(wǎng)上支付才能安全；只有網(wǎng)上支付安全了，才能更好地促進(jìn)電子商務(wù)的快速發(fā)展。

為了維護(hù)網(wǎng)上支付各方的合法權(quán)益，首先需要對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全及網(wǎng)上支付安全問(wèn)題的嚴(yán)重性予以充分重視，進(jìn)而采取堅(jiān)定、有效的主動(dòng)和被動(dòng)的措施來(lái)解決和防范所存在的安全問(wèn)題。各支付系統(tǒng)開發(fā)單位要從硬件和軟件上不斷完善，降低發(fā)生安全事件的風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者也要提高安全防范意識(shí)，保護(hù)好個(gè)人的身份信息和支付密碼。

另外，政府部門要充分發(fā)揮其監(jiān)督與管理職能，并為網(wǎng)絡(luò)支付的安全性提供堅(jiān)實(shí)的法律保障。只有這樣，才能充分發(fā)揮電子商務(wù)活動(dòng)的便捷性、高效率與低成本的優(yōu)勢(shì)，才能促進(jìn)網(wǎng)上支付和電子商務(wù)事業(yè)的發(fā)展?！?/p>