商業(yè)醫(yī)療保險與社會保障體系研究

李 正 錦州醫(yī)科大學(xué)醫(yī)療學(xué)院

引言

加強完善的社會保障體系的建設(shè)，需要各部門之間的共同合作，商業(yè)保險是經(jīng)濟和社會發(fā)展的穩(wěn)定器，可以有效減輕政府的壓力，使得社會更加穩(wěn)定，但是當(dāng)前的生活保障體系建設(shè)過程中仍然存在著一系列的不足，社會保障體系的公平性有待提升，同時，缺乏對相關(guān)制度的統(tǒng)籌，意識到商業(yè)醫(yī)療保險有利于對于社會保障的功能進行發(fā)揮，加強對商業(yè)保險產(chǎn)品的深入研究，符合人們的需求，加強社會保障體系的建設(shè)，采取有效的政策支持，充分調(diào)到各方的積極性。除此之外，醫(yī)療保險在社會制度與保障的過程中發(fā)揮著關(guān)鍵作用，要把基本醫(yī)療保險作為基礎(chǔ)，關(guān)鍵商業(yè)保險作為補充，建立滿足多層次群眾需求的社會保障體系，從而更好地保障人們的利益，推動社會的和諧穩(wěn)定。

一、我國社會保障體系建設(shè)的現(xiàn)狀

社會保障體系構(gòu)建各個環(huán)節(jié)中存在著發(fā)展阻礙因素，如人口老齡化、城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)、人口數(shù)量等方面的影響，對具體的不足進行探索。

(一)社會保障體系缺失公平性

在當(dāng)前的城鄉(xiāng)發(fā)展過程中，在醫(yī)療保險制度方面存在不協(xié)調(diào)的問題，尤其在醫(yī)療費用報銷繳費和藥品目錄方面存在一定的差異。同時，部分企事業(yè)單位在進行養(yǎng)老金雙軌制執(zhí)行的過程中，存在多種的保險制度，各人群的保障水平存在較大的不同，也會導(dǎo)致整體的保障體系公平性有待提高。

(二)政府財政存在一定的潛在風(fēng)險

根據(jù)政府所出示的財政報告顯示我國養(yǎng)老支出的資金在逐漸的增加，部分地區(qū)的養(yǎng)老資金存在較大的缺口，動用失業(yè)保險金和其他的基金來進行發(fā)放，會導(dǎo)致政府財政存在潛在的風(fēng)險，使得基本的養(yǎng)老保險不能夠得到持續(xù)的發(fā)展。

(三)缺乏對社會保障制度的有效統(tǒng)籌

在當(dāng)前的社會保障制度實施的過程中，制度設(shè)計存在層次低的問題，沒有建立相應(yīng)的保障措施，缺乏有效的統(tǒng)籌，會導(dǎo)致整體的養(yǎng)老保障體系不完善，沒有涉及到多層次的群體。

二、商業(yè)保險在社會保障體系建設(shè)中的作用及情況

(一)作用

在對人民進行社會保障的整個環(huán)節(jié)，包含社會保險、社會福利、社會救濟等不同的部分，社會保險在其中發(fā)揮著非常關(guān)鍵的作用，增強對商業(yè)保險的深入研究，要對社會保障體系的構(gòu)建產(chǎn)生積極影響。首先，商業(yè)保險的開發(fā)可以緩解政府在財政方面的支出壓力，降低企業(yè)財政風(fēng)險；其次，商業(yè)保險可以對于社會保障體系的層次結(jié)構(gòu)進行豐富，商業(yè)保險對于市場進行劃分，可以對接不同層次的人群，靈活精準(zhǔn)的來進行保險產(chǎn)品的開發(fā)，從而使得人們能夠得到保障；最后，商業(yè)保險可以對于社會保障體系運行的效率進行提升，以合同的方式對于雙方的權(quán)利和義務(wù)進行確定，可以解決人口流動的矛盾，同時。保持社會保障的穩(wěn)定性。

(二)情況

利用商業(yè)保險，發(fā)揮社會對人民的保障作用，其應(yīng)用的范圍在逐漸的擴大，強調(diào)把商業(yè)保險作為社會保障功能發(fā)揮的補充，政府在制度完善的過程中，要進一步引導(dǎo)保險服務(wù)行業(yè)能夠進行創(chuàng)新，與此同時，專業(yè)化的保險公司數(shù)量在逐漸的增加，保費也在逐漸增長，對于商業(yè)健康保險業(yè)務(wù)進行拓展，要加強對低費用高保障產(chǎn)品的開發(fā)，使得商業(yè)保險公司參與社會保障體系建設(shè)的積極性能夠得到有效的提升。

三、我國商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)展的現(xiàn)狀及存在問題

(一)發(fā)展現(xiàn)狀

商業(yè)醫(yī)療保險在發(fā)展的過程中，獲得政府的支持，但了解到當(dāng)前公民缺乏保險意識，不能滿足多層次醫(yī)療保險的需求。商業(yè)醫(yī)療保險與社會保險之間存在著合理的聯(lián)系關(guān)系，可以針對較高層次的醫(yī)療保障需求進行滿足。特別在當(dāng)前的市場經(jīng)濟的大環(huán)境下，商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)揮其獨特的優(yōu)勢，對于保險的方式進行補充。推動社會保險制度的改革。

(二)商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)展存在的問題

眾所周知，商業(yè)醫(yī)療保險在當(dāng)前的社會保障過程中，應(yīng)用范圍在逐漸的擴大，但仍存在著一系列的發(fā)展問題。首先，商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)展空間得不到有效的拓展，社會保險在應(yīng)用的過程中獲得了政策的支持，對商業(yè)醫(yī)療保險的空間進行挑戰(zhàn)，部分政府推動醫(yī)療保險的補充，破壞市場經(jīng)濟的原則，也會導(dǎo)致商業(yè)保險投資者得不到發(fā)展的機遇；其次，醫(yī)療保險的賠付存在一定的不可控性。醫(yī)療機構(gòu)為了獲取更多的經(jīng)濟利益，產(chǎn)生“醫(yī)療資源得不到充分利用”的現(xiàn)象，使得保險公司的負(fù)擔(dān)加重，無法對費用進行合理的管控，導(dǎo)致醫(yī)療服務(wù)不能夠得到有效的完善；最后，投保人存在的風(fēng)險較大，醫(yī)療整治范圍的現(xiàn)象存在會導(dǎo)致保險公司存在發(fā)展的阻礙因素。除此之外，缺乏高素質(zhì)的保險人才也會影響到商業(yè)醫(yī)療保險業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展，要積極配合當(dāng)前醫(yī)療衛(wèi)生體制的改革，使得商業(yè)醫(yī)療保險的專業(yè)化水平能夠得到提升。

四、推動商業(yè)醫(yī)療保險完善的具體對策

(一)促進基本醫(yī)療保險和補充醫(yī)療保險的合理結(jié)合

在當(dāng)前的基本醫(yī)療保險和補充醫(yī)療保險結(jié)合的過程中，要結(jié)合當(dāng)前保險行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，使得人們的生活能夠得到保障，促進社會的穩(wěn)定和諧。尤其當(dāng)前醫(yī)療保障制度改革，有利于推動社會保障體系的完善，對于健康保險的專業(yè)化經(jīng)營水平進行提升，可以加強對保險產(chǎn)品的開發(fā)。

(二)開發(fā)高保障的商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品

為了更好地彌補社會醫(yī)療保險，在保障過程中所存在的問題，建立互助基金，保險公司對于高保障的商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品進行開發(fā)，對投保人的權(quán)益進行維護，開發(fā)高免賠大額商業(yè)醫(yī)療保險需要結(jié)合人員的具體現(xiàn)狀來進行投保，確保其經(jīng)濟上的核算。同時，彌補社會醫(yī)療保險所存在的費用空檔問題，使得參加醫(yī)保的人員也可以獲得商業(yè)醫(yī)療保險的保障，進而推動社會保障體系的不斷完善。

(三)推動醫(yī)療保險作為社會醫(yī)療保險的補充

在當(dāng)前的基本醫(yī)療保險應(yīng)用的過程中，其低水平的保險覆蓋范圍較廣，為人們提供醫(yī)療保障的同時，要建立個人賬戶和社會統(tǒng)籌的賬戶，對于醫(yī)療費用的支出進行壓縮，有效的緩解人們的資金壓力。醫(yī)療保險和商業(yè)醫(yī)療保險有利于推動社會保障體系的完善，但是二者存在較大的性質(zhì)不同，在整個體系中社會醫(yī)療保險是重要部分，商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)揮補充作用，二者存在較大的差異，在具體的應(yīng)用中考慮，從本人的現(xiàn)狀來進行選擇。借助商業(yè)醫(yī)療保險可以承擔(dān)個人部分的醫(yī)療費用，降低單位個人壓力，有利于推動社會的穩(wěn)定。尤其當(dāng)前的醫(yī)療體制在逐漸的改革，居民通過商業(yè)醫(yī)療保險化解費用風(fēng)險，可以享受社會醫(yī)療保障，滿足人們的高層次醫(yī)療需求，同時，與個人賬戶公共基金一起形成新的醫(yī)療保障體系，進一步推動發(fā)展。

五、商業(yè)醫(yī)療保險參與社會保障體系建設(shè)的具體路徑

(一)商業(yè)保險與社會保障之間關(guān)系的正確認(rèn)知

目前社會保障作用發(fā)揮的過程中，要合理利用商業(yè)保險的功能意識到商業(yè)保險和社會保障之間的關(guān)系。商業(yè)保險在社會保障體系中發(fā)揮著非常關(guān)鍵的作用，商業(yè)保險具有一定的盈利性質(zhì)，要采取商業(yè)化經(jīng)營的方式。而社會保障體系涉及到社會保險、社會福利等不同的部分。應(yīng)用商業(yè)保險可以緩解政府的財政負(fù)擔(dān)，商業(yè)保險也可以對于社會保障體系的基本層次和結(jié)構(gòu)進行優(yōu)化，對保險市場進行細(xì)致化的劃分，從而推動社會的和諧穩(wěn)定。

(二)促進商業(yè)保險產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新

當(dāng)前人口老齡化問題更為嚴(yán)重，在社會保障體系完善的過程中，要對商業(yè)保險產(chǎn)品進行不斷的創(chuàng)新。尤其涉及到農(nóng)村地區(qū)的社會保障，要加大保障的力度，在農(nóng)村醫(yī)療、養(yǎng)老保障等方面對于創(chuàng)新型的產(chǎn)品進行開發(fā)，可以為商業(yè)保險企業(yè)贏得發(fā)展的機遇，尤其當(dāng)前人們生活水平上升，養(yǎng)老保險的形式要進行創(chuàng)新，滿足多層次的發(fā)展需求，進而推動社會保障體系的不斷完善。

(三)推進政策支持與保險機構(gòu)建設(shè)

一方面，商業(yè)保險與生活保障之間存在著關(guān)聯(lián)，政府機構(gòu)要對于各項政策進行推廣推動部門與保險公司之間的密切合作，制定更為完善的社會保障制度，同時，政府部門對商業(yè)保險參與社會保障體系進行重視，要為商業(yè)保險的發(fā)展提供機遇。另一方面，為了推動商業(yè)保險參與社會保障體系的建設(shè)，對保險機構(gòu)進行建設(shè)，要發(fā)揮保險公司的作用，對風(fēng)險進行有效的管控，推動業(yè)務(wù)運行流程的優(yōu)化，并與醫(yī)療組織、醫(yī)保部門監(jiān)管機構(gòu)進行銜接，可以對數(shù)據(jù)進行處理，開展不多部門之間的協(xié)作，建立醫(yī)療保障的信息庫，從而使得保險機構(gòu)的整體服務(wù)水平得以提高。

六、結(jié)語

總而言之，在當(dāng)前的商業(yè)醫(yī)療保險與社會保障體系研究時，要意識到當(dāng)前商業(yè)醫(yī)療保險參與社會保障建設(shè)的發(fā)展現(xiàn)狀。同時，社會保障體系建設(shè)是相對復(fù)雜的工作，需要獲得各個部門的支持，結(jié)合當(dāng)前社會保障體系建設(shè)的現(xiàn)狀，對于商業(yè)保險進行產(chǎn)品的進一步開發(fā)，要正確認(rèn)識商業(yè)保險與社會保障之間的關(guān)系，強化科學(xué)性建設(shè)，對商業(yè)保險產(chǎn)品進行不斷的創(chuàng)新。要推進政策支持各部門與保險公司之間進行密切合作，推動商業(yè)保險與生活保障制度的結(jié)合，進而促進商業(yè)保險產(chǎn)業(yè)的科學(xué)性發(fā)展?！?/p>