大數(shù)據(jù)下對金融扶貧的研究

莫家華，張麗瓊

（廣西大學(xué)行健文理學(xué)院，廣西 南寧530005）

一、前言

經(jīng)過8年持續(xù)奮斗，我國如期完成了新時(shí)代脫貧攻堅(jiān)的任務(wù)，取得了令全世界刮目相看的重大勝利。未來，到2021年解決了絕對貧困的問題后，相對貧困的問題還會長期存在。一方面，鞏固精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧效果，防止返貧是重大任務(wù)；另一方面，我國將繼續(xù)圍繞實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略目標(biāo)奮斗。而在一些地方，一些傳統(tǒng)的金融扶貧方式仍然與預(yù)期效果存在差距，因此就需要找到不同于傳統(tǒng)的金融扶貧方式，擺脫現(xiàn)實(shí)困境。

二、國內(nèi)外金融扶貧模式

（一）國外的金融扶貧模式

1.日本農(nóng)險(xiǎn)扶貧的政策機(jī)制

日本農(nóng)險(xiǎn)扶貧的市、町、村三級組織結(jié)構(gòu)以互助、保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)的運(yùn)營模式達(dá)到分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的目的?！稗r(nóng)業(yè)共濟(jì)組合”，主要是由農(nóng)民自愿參與組成的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的基層組織，目的在于共同預(yù)防自然災(zāi)害，降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)使農(nóng)民獲得一定的經(jīng)濟(jì)效益。層層保險(xiǎn)中政府是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧的重要先導(dǎo)，也是分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的最后保障。政府利用財(cái)政資金設(shè)立信用基金，對農(nóng)共濟(jì)會、農(nóng)聯(lián)給予補(bǔ)貼。政府還專門安排相關(guān)工作人員，對資金的使用進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督。此外，日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在精準(zhǔn)扶貧的過程中，會在特定的條件下返還一定的保費(fèi)，提高了農(nóng)戶因參保而可能造成經(jīng)濟(jì)損失的心理承受能力。

2.孟加拉國的非政府組織（NGO）金融扶貧模式

融資的瓶頸一直是困擾農(nóng)民收入增長的主要問題，尤其是對于貧困農(nóng)戶而言，因此小額信貸無疑是重要的金融工具。孟加拉國的Grameen銀行（又稱為“鄉(xiāng)村銀行”）主要特點(diǎn)就在于銀行將最貧困農(nóng)戶家庭中的婦女為目標(biāo)客戶，向其提供小額短期貸款，并按特定的方法還款。以貸款小組為單位，貸款小組是由經(jīng)濟(jì)社會特征相似的貧困農(nóng)戶組成，互助小組是由5個(gè)沒有親緣關(guān)系且經(jīng)濟(jì)特征相似的貧困農(nóng)戶組成。首先，向互助小組內(nèi)最貧困的兩人發(fā)放小額貸款，經(jīng)考察能夠正常還款之后，再向小組的另外兩人發(fā)放貸款，組長最后獲得貸款。這種制度促進(jìn)了小組成員之間的相互監(jiān)督，并形成了利益共同體，提高了商業(yè)貸款的安全性和持續(xù)性。

（二）國內(nèi)金融扶貧模式

我國當(dāng)前金融扶貧模式主要可以大致歸為三種類型：第一種政府主導(dǎo)型，第二種金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)型，第三種多樣化的產(chǎn)業(yè)扶貧。

1.政府主導(dǎo)型

主要方式有政府貼息扶貧貸款模式，央行扶貧再貸款，互助資金等。以海南省人民銀行瓊中縣支行（以下簡稱支行）為例，支行創(chuàng)新對瓊中縣農(nóng)信社的扶貧再貸款授信方式，在支行的支持下，瓊中農(nóng)信社按照“一次授信、循環(huán)使用、隨借隨還”的原則申請扶貧貸款資金，在新的申請?jiān)瓌t下，2018年支行向瓊中農(nóng)信社發(fā)放了一筆16661萬元的扶貧再貸款，并嚴(yán)格按照要求將貸款發(fā)放到建檔立卡貧困戶手中，之后在2019年原再貸款期限到期后，支行還對該筆扶貧再貸款展期一年，有效緩解了地方法人金融機(jī)構(gòu)扶貧信貸資金壓力，有利于鞏固脫貧攻堅(jiān)工作成果。

2.金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)型

主要有金融扶貧機(jī)構(gòu)+村級互助資金+貧困戶、金融機(jī)構(gòu)+公務(wù)員/公司/協(xié)會擔(dān)保等+貧困戶、金融機(jī)構(gòu)+保險(xiǎn)+貧困戶。例如河南中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行的“信用+”模式。該銀行以農(nóng)戶、村鎮(zhèn)為信貸工程建設(shè)對象，層層分析貸款難的原因，在不斷提高信貸工程建設(shè)水平的基礎(chǔ)上，努力解決貧困人口貸款問題。鄭銀村鎮(zhèn)銀行以每個(gè)村民為單位，根據(jù)實(shí)際情況，逐一進(jìn)行清查、歸類、備案，制定幫扶方案。此外，分行還為經(jīng)營前景好、信譽(yù)度高的小微企業(yè)開辟了金融服務(wù)綠色通道，支持小微企業(yè)發(fā)展，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)扶貧，帶動(dòng)貧困村、貧困戶脫貧。

3.產(chǎn)業(yè)扶貧模式

主要方式有龍頭企業(yè)+貧困戶，農(nóng)場合作社+貧困戶，互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)扶貧。以廣西田陽的產(chǎn)業(yè)扶貧方式為例。廣西田陽創(chuàng)新“帶資入股、固定分紅”模式，引導(dǎo)貧困戶用信貸資金入股龍頭企業(yè)、合作社，產(chǎn)業(yè)得發(fā)展、農(nóng)民得分紅，讓金融與扶貧產(chǎn)業(yè)深度融合。地方縣依托合作社優(yōu)勢對所管轄貧困村的貧困家庭信息收集建檔和貧困戶數(shù)量進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，每個(gè)村莊又設(shè)立有專業(yè)養(yǎng)殖合作社，將建檔立卡貧困家庭的工業(yè)支持基金注入合作社中，簽訂委托經(jīng)營協(xié)議之后，資金將統(tǒng)一注入企業(yè)進(jìn)行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，利潤分紅按注資比例計(jì)算。注資期限為三年。在三年的注資期內(nèi)，貧困家庭按協(xié)議逐年獲得一定的回報(bào)利潤和本金回報(bào)。2019年，廣西田陽的產(chǎn)業(yè)扶貧取得了顯著的成效，田陽縣產(chǎn)業(yè)覆蓋貧困戶比例達(dá)到82%，全縣共有17個(gè)貧困村脫貧出列，3799戶15799人脫貧，貧困發(fā)生率降到了5.53%。在田陽模式逐漸普及后，到2019年12月，整個(gè)百色市在四年里，貧困發(fā)生率從20.25%下降到5.56%。

三、大數(shù)據(jù)在我國金融扶貧中的應(yīng)用情況

大數(shù)據(jù)技術(shù)是使用新的處理模式如云計(jì)算和人工智能等極速捕捉、分析、管理和處置數(shù)據(jù)信息的，為提高決策力、洞察力，優(yōu)化辦事流程、提高工作效率提供海量的、多方面的、高增長率的信息資產(chǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)是大數(shù)據(jù)產(chǎn)生的主要源頭，大數(shù)據(jù)必須依存互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境才能實(shí)現(xiàn)其價(jià)值，而大數(shù)據(jù)時(shí)代下的金融扶貧也離不開互聯(lián)網(wǎng)這一關(guān)鍵媒介。目前，我國在金融扶貧領(lǐng)域中也應(yīng)用了大數(shù)據(jù)。

（一）大數(shù)據(jù)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的應(yīng)用

大數(shù)據(jù)時(shí)代下，農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)會收益。有關(guān)農(nóng)業(yè)的數(shù)據(jù)可以包括天氣數(shù)據(jù)、價(jià)格數(shù)據(jù)、災(zāi)害數(shù)據(jù)等信息。專業(yè)機(jī)構(gòu)或公司收集這些信息后，通過專業(yè)的數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)進(jìn)行整合，篩選出需要的信息，再通過分析產(chǎn)生決策，最后形成對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的指導(dǎo)，從而促進(jìn)了農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)和銷售。以溫氏食品集團(tuán)股份有限公司為例，其將大數(shù)據(jù)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)緊密結(jié)合，從五個(gè)方面探索大數(shù)據(jù)的應(yīng)用。一是“慧眼大數(shù)據(jù)平臺”，通過該數(shù)據(jù)平臺及時(shí)地取得各個(gè)環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)決策信息。二是養(yǎng)殖業(yè)產(chǎn)業(yè)信息地圖，及時(shí)把握市場動(dòng)態(tài)。三是豬肉價(jià)格預(yù)測。四是雞品種區(qū)域性結(jié)構(gòu)優(yōu)化。五是養(yǎng)殖戶分類分層管理。通過建立決策樹分類等分級方式把養(yǎng)殖戶分為優(yōu)良中差等級，建立直觀的養(yǎng)殖戶畫像，通過數(shù)字化來提高養(yǎng)殖戶管理的效益。在這種大數(shù)據(jù)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)合的經(jīng)營模式下，溫氏公司在2018年上市肉豬2229.70萬頭、肉雞7.48億只，產(chǎn)生了572.36億元的銷售收入。

（二）大數(shù)據(jù)在扶貧信貸中的應(yīng)用

將大數(shù)據(jù)應(yīng)用到小額信貸扶貧當(dāng)中來，利用云計(jì)算技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)超強(qiáng)的信息處理能力，將表象數(shù)據(jù)深入透視化，通過計(jì)算機(jī)的建模分析，使得資金供需求雙方在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下，實(shí)現(xiàn)信息傳遞的高速化和信息內(nèi)容的透明化以及信息匹配的精準(zhǔn)性。例如近年來興起的P2P信貸模式，就是個(gè)體對個(gè)體的小額信貸模式。還有利用互聯(lián)網(wǎng)眾籌形成線上與線下協(xié)作共贏的扶貧模式，有效調(diào)動(dòng)了社會資金參與到扶貧工作中來，增加扶貧資金的來源與解決了款項(xiàng)投向問題。

四、大數(shù)據(jù)下我國金融扶貧模式面臨的挑戰(zhàn)

大數(shù)據(jù)時(shí)代對傳統(tǒng)金融扶貧提出了挑戰(zhàn)，為了能有效解決貧困問題，提高金融扶貧的效率，需要將大數(shù)據(jù)應(yīng)用到金融扶貧中。大數(shù)據(jù)時(shí)代下我國在金融扶貧模式中主要存在以下問題：

（一）大數(shù)據(jù)未能有效結(jié)合到金融扶貧中

大數(shù)據(jù)時(shí)代下金融業(yè)面臨著新的挑戰(zhàn)，除傳統(tǒng)的賬務(wù)報(bào)表的數(shù)據(jù)之外，金融機(jī)構(gòu)的影像、音頻等具象化的數(shù)據(jù)，隨著時(shí)間推移，積累得越來越多，一方面，造成了資源的浪費(fèi)；另一方面，也給查閱、審核增加了困難。由此可見，傳統(tǒng)金融業(yè)的信息收集方法已漸漸不能適應(yīng)大數(shù)據(jù)的管理需要，在一些金融領(lǐng)域還受到數(shù)據(jù)時(shí)代的沖擊，政府和有關(guān)學(xué)者沒有能及時(shí)提出或完善一些衡量指標(biāo)，給金融業(yè)具體推進(jìn)到農(nóng)村金融市場造成阻礙，大數(shù)據(jù)和金融扶貧沒能高效率地結(jié)合。

（二）現(xiàn)有金融扶貧模式效果欠佳

現(xiàn)階段在金融扶貧中，存在扶貧數(shù)據(jù)難以收集導(dǎo)致的對象識別困難，以及針對農(nóng)村市場金融扶貧的相關(guān)法律體系不完善等問題。

1.數(shù)據(jù)掌握不對稱，精準(zhǔn)識別有難度

一方面，金融機(jī)構(gòu)和政府雙方的數(shù)據(jù)庫并未完全互通，搭建起快速的信息交流通道，數(shù)據(jù)掌握不對稱就使得扶貧工作的效率降低，例如對貧困戶、低保戶和邊緣戶等建立檔案卡和檔案電子數(shù)據(jù)基本由政府存檔，而一些信貸工作的展開一般都需要金融機(jī)構(gòu)基層工作人員上門采集數(shù)據(jù)，調(diào)查核實(shí)，然后這些客戶的信息又由金融機(jī)構(gòu)保存。另一方面，一些基礎(chǔ)數(shù)據(jù)是靠基層干部們實(shí)地調(diào)研、對話群眾、入戶調(diào)查等方式實(shí)現(xiàn)，就使得一些信息判斷可能由基層干部主觀判斷，容易在獲取申請困難戶的人員的財(cái)產(chǎn)和收入等真實(shí)數(shù)據(jù)上失真。

2.扶貧領(lǐng)域尚未專門立法，相關(guān)法律保障供給不足

目前，精準(zhǔn)扶貧相關(guān)文件多數(shù)來源于中央以及地方的上級政府。在法學(xué)上，這些政策性文件屬于一般規(guī)范性文件，缺乏法律效力；在政策內(nèi)容上，大多是扶貧的管理方式及執(zhí)行方案，其規(guī)制力要低于法律法規(guī)。因此就需要有關(guān)部門建立健全具有強(qiáng)制效力的扶貧法律體系，增加精準(zhǔn)扶貧工作的法律供給。

（三）農(nóng)村金融市場體系仍有欠缺

相比于城市的金融市場，農(nóng)村金融市場體系還不夠完整，部分農(nóng)村或偏遠(yuǎn)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)少，參與度還不夠，金融機(jī)構(gòu)之間缺乏有效的交流。在金融扶貧過程中存在矛盾：一方面，大型金融機(jī)構(gòu)雖然放貸能力強(qiáng)，但是其基層網(wǎng)點(diǎn)少，專門針對農(nóng)村的業(yè)務(wù)占比低，參與度欠缺；另一方面，農(nóng)村小微型金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行，雖然鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)分布較廣，參與度和業(yè)務(wù)占比都較高，但和大型金融機(jī)構(gòu)相比仍存在“先天不足”，加上貸存比受控較嚴(yán)，又有自身逐利的沖動(dòng)，基層可貸資金有限，常常出現(xiàn)供不應(yīng)求的局面。

（四）農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一

我國農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)仍然較為薄弱，農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)還比較滯后，機(jī)械化程度較低，農(nóng)民收入偏低，農(nóng)村發(fā)展滯后。大多數(shù)農(nóng)村或少數(shù)邊窮地區(qū)仍是以個(gè)體式的種植養(yǎng)殖為主，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，金融行業(yè)沒有有效介入到農(nóng)作物的生產(chǎn)過程中，農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)鏈得不到延長和拓寬，農(nóng)產(chǎn)品在可視化數(shù)據(jù)形成的過程中未能得到科學(xué)有效的轉(zhuǎn)變，使得產(chǎn)品附加值低。農(nóng)民自身普遍缺乏科學(xué)的種植養(yǎng)殖知識和基礎(chǔ)的金融知識，在生產(chǎn)過程中更容易受到市場經(jīng)濟(jì)自發(fā)性、盲目性、滯后性的影響，導(dǎo)致在農(nóng)產(chǎn)品的銷售上更容易受到市場的沖擊。

五、大數(shù)據(jù)下金融扶貧方式的探索和創(chuàng)新

（一）大數(shù)據(jù)下互聯(lián)網(wǎng)金融將擴(kuò)大金融扶貧作用

隨著科技的發(fā)展，移動(dòng)設(shè)備近年來普及率已經(jīng)到達(dá)一個(gè)極高的程度，互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村也有了發(fā)展基礎(chǔ)。近年來互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、行業(yè)協(xié)會、專業(yè)機(jī)構(gòu)等加大了對涉農(nóng)微信、微博、專業(yè)App等移動(dòng)應(yīng)用的平臺和內(nèi)容投入，為農(nóng)民提供越來越多的政策、市場、技術(shù)、保險(xiǎn)等生產(chǎn)生活各方面的便捷信息服務(wù)。通過觀察研究論文認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融對金融扶貧在以下幾個(gè)方面有特殊優(yōu)勢：一是風(fēng)險(xiǎn)控制。將大數(shù)據(jù)與征信系統(tǒng)結(jié)合，將居民線上線下的消費(fèi)信息結(jié)合起來，通過建立數(shù)據(jù)模型勾畫出村鎮(zhèn)居民的消費(fèi)能力和還款意愿等數(shù)字畫像，提高信用評級效率，降低評級成本。在互聯(lián)網(wǎng)公司和信貸企業(yè)合作下，智能化的風(fēng)險(xiǎn)評估系統(tǒng)，極大地降低了放貸機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)控制能力得到提升。二是信息優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的交互性和極強(qiáng)的數(shù)據(jù)抓取能力，以及非現(xiàn)金支付方式的普及，讓市場對于農(nóng)村居民的消費(fèi)支出有了更直觀的了解，例如農(nóng)戶在支付寶或者財(cái)付通上的消費(fèi)或進(jìn)行了某項(xiàng)金融活動(dòng)之后，平臺通過后臺的云計(jì)算可以很輕松地為這些農(nóng)戶描繪其在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的數(shù)據(jù)形象，讓有能力為其提供金融服務(wù)的企業(yè)機(jī)構(gòu)滿足他們在生產(chǎn)和生活上的需求，這就為小額貸款真正深入滿足農(nóng)戶的需求創(chuàng)造了可能。

（二）將農(nóng)產(chǎn)品的供給側(cè)改革和大數(shù)資源、大數(shù)技術(shù)相結(jié)合

從供給側(cè)對農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行改革形成有效供給，通過現(xiàn)代科技的支持，借助衛(wèi)星或者其他空中監(jiān)控設(shè)備，對農(nóng)作物的生長過程進(jìn)行監(jiān)控。一方面，利用這些設(shè)備將農(nóng)作物在生長過程中需要的如施肥、灌溉、殺蟲等信息從空中及時(shí)通知到地面并對農(nóng)戶或種植人員提出種植改良建議，使其以科學(xué)的手段提高農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量和質(zhì)量；另一方面，農(nóng)產(chǎn)品的各項(xiàng)信息可以共享給金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)，金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)為農(nóng)產(chǎn)品上保險(xiǎn)，為農(nóng)戶增加信用資質(zhì)，減少銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，使農(nóng)戶有資金投入下一輪的生產(chǎn)。在農(nóng)產(chǎn)品交易時(shí)，可以由電商平臺將全國各地乃至世界范圍內(nèi)的需求及供給的信息相匹配，再由逐漸成熟的物流網(wǎng)絡(luò)將各批農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行運(yùn)輸派送，增加農(nóng)戶的收入。通過大數(shù)據(jù)為農(nóng)產(chǎn)品的供給提供保障后，金融機(jī)構(gòu)還可以對農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行估值，逐漸豐富我國的農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，通過開發(fā)金融衍生品的方式來激發(fā)農(nóng)村市場的活力。

（三）提高保險(xiǎn)、期貨、銀行的三方聯(lián)動(dòng)

保險(xiǎn)、期貨、銀行的三方聯(lián)動(dòng)，能從金融的角度，有效降低農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。該模式是交易所、銀行、期貨公司、保險(xiǎn)公司聯(lián)合為農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體搭建的以融資、保險(xiǎn)和期貨為依托的風(fēng)險(xiǎn)管理模式。原先已開始試行的“保險(xiǎn)+期貨”模式上新增了銀行這一重要的資金供給端，形成了“保險(xiǎn)+期貨+銀行”模式。銀行作為資金供給端在農(nóng)產(chǎn)品種植端提供資金支持，并通過線上平臺（手機(jī)銀行）的搭建如：中國農(nóng)業(yè)銀行扶農(nóng)商城、廣西農(nóng)村信用社扶農(nóng)商城等，為農(nóng)產(chǎn)品在銷售端提供銷售渠道支持，在價(jià)格端減小了市場風(fēng)險(xiǎn)。三方聯(lián)動(dòng)把農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)中要面臨的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)通過金融手段進(jìn)行控制和分散，有效提高農(nóng)戶的生產(chǎn)積極性，實(shí)現(xiàn)“造血式”金融扶貧。