促進(jìn)中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的全面風(fēng)險管理體系建設(shè)構(gòu)想

摘要：隨著信息化時代的不但發(fā)展，我國中小銀行也在不斷用新技術(shù)積極發(fā)展，從而應(yīng)對金融市場的變化，如今在電話銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行等諸多的服務(wù)平臺均已得到了較大的成績。但由于中小銀行資本實力、技術(shù)儲備以及自身發(fā)展理念的限制，與大型銀行、國有銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司相比，很多中小銀行都缺少具有前瞻性和系統(tǒng)性的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略，雖然在不斷努力優(yōu)化和實踐，但成效依然不夠明顯。并且隨著近年來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度有增無減以及利率不斷市場化的金融環(huán)境而言，創(chuàng)新業(yè)務(wù)不足、實施改革后勁不足等一系列問題都進(jìn)一步影響了中小銀行的發(fā)展，甚至擠壓原有的市場占比，嚴(yán)重影響傳統(tǒng)的優(yōu)勢業(yè)務(wù)，對中小銀行的生存造成了極大地威脅。本文將分析中小銀行開拓互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的必然趨勢，以及如何利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)構(gòu)建較為全面的風(fēng)險管理體系，為中小銀行的相關(guān)從業(yè)人員貢獻(xiàn)一份力量。

關(guān)鍵詞：中小銀行;業(yè)務(wù)發(fā)展;風(fēng)險管理;業(yè)務(wù)發(fā)展

中小商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)是為區(qū)域內(nèi)居民以及地方企業(yè)提供金融類服務(wù)，控股方主要是地方政府和國有企業(yè)。一般來說，中小銀行的作用是彌補市場細(xì)分領(lǐng)域的空缺，補全市場結(jié)構(gòu)，并且可以憑借國家和地方具有針對性的保護(hù)措施，在主要由外資銀行和大型商業(yè)銀行把持的金融市場贏得一定的發(fā)展空間。而伴隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的不斷深化，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)已經(jīng)成為目前所有中小銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展、優(yōu)化升級的必然趨勢。不僅能夠幫助中小銀行鞏固原有的經(jīng)營范圍和經(jīng)營業(yè)務(wù)，還能夠借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)繼續(xù)開拓更多的發(fā)展業(yè)務(wù)，提高自身影響力。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融是新興產(chǎn)物，雖然近年來得到了很大的發(fā)展，但在很多方面例如發(fā)展模式、監(jiān)管體系以及最終的發(fā)展形態(tài)仍然眾說紛紜，沒有明確的結(jié)論，需要后人不斷的發(fā)展和探索[1]。因此，中小銀行在大力拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的同時，也要承擔(dān)很大的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，并且構(gòu)建較為全面的風(fēng)險管理體系，從而最大程度上避免出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險。因此，中小銀行應(yīng)當(dāng)在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的同時，從以下幾方面綜合優(yōu)化，將風(fēng)險因素降到最低，早日實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相互結(jié)合的目標(biāo)。

一、構(gòu)建科學(xué)有效的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

想要實現(xiàn)真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融平穩(wěn)健康發(fā)展，除了不斷依托市場驅(qū)動力，良幣驅(qū)逐劣幣之外，還需要有強有力的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策作為內(nèi)驅(qū)力[2]。尤其是在中小銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的初期，勢必會面臨諸多的問題和風(fēng)險，因此要有更高規(guī)格、更全面的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防控機制以及科學(xué)有效的金融監(jiān)管機制。因此在構(gòu)建科學(xué)有效的互聯(lián)網(wǎng)金融全面風(fēng)險管理體系時，要嚴(yán)格按照以下的監(jiān)管思路。

（一）提高互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管理念的包容性

傳統(tǒng)的金融行業(yè)就有其他行業(yè)無法企及的多樣化和復(fù)雜化，而與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融合之后，不但減弱金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)本身自帶的風(fēng)險，反而加重了問題的嚴(yán)重性和復(fù)雜化，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也因此變得更具有挑戰(zhàn)性。因此，中小銀行在不斷開拓互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)時，要堅持發(fā)展與防險并重，規(guī)范與鼓勵兼顧的監(jiān)管機制，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展最大程度上提供良好的發(fā)展環(huán)境。

（二）提高互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管理念的競合性

無論是中小型銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，還是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展金融業(yè)務(wù)，我們都應(yīng)該以辯證的角度看待這類問題，要打破常規(guī)，兼顧兩方面，不能顧此失彼[3]。從而打破互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融之間的壁壘，相互滲透，共同發(fā)展，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融化以及金融互聯(lián)網(wǎng)化的融合發(fā)展新格局。

二、建立全面的信息管理系統(tǒng)和風(fēng)險管理數(shù)據(jù)系統(tǒng)

在大力開拓互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)時，中小銀行不斷要及時了解、吸取互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在金融行業(yè)的數(shù)據(jù)手段以及成功經(jīng)驗，掌握市場前沿勢態(tài)和客戶需求;還要根據(jù)自身情況，構(gòu)建較完備的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理數(shù)據(jù)庫，依托自身龐大的數(shù)據(jù)資源，建冊、識別、控制以及計量未來中小銀行可能會遇到的各種風(fēng)險，不斷加強對風(fēng)險數(shù)據(jù)的管控力度，提高風(fēng)險敏感度，從而提高中小銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)時，面對金融風(fēng)險時最大程度上自身的風(fēng)險處理水平和抗風(fēng)險能力。

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的強勢崛起，傳統(tǒng)以產(chǎn)品為中心的中小銀行架構(gòu)開始逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹橹行?而依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而形成的大平臺業(yè)務(wù)模式也逐漸取代傳統(tǒng)的單一邊界業(yè)務(wù)模式[4]。因此，為了保證中小銀行，甚至是整個金融行業(yè)能夠長期、平穩(wěn)、平安地運行發(fā)展，應(yīng)當(dāng)在開拓互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)之前，盡早構(gòu)建風(fēng)險管理數(shù)據(jù)以及信息系統(tǒng)，不但可以幫助中小銀行在利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)過程中穩(wěn)步前進(jìn)，還能幫助將來中小銀行重塑組織架構(gòu)、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程方面提供有力技術(shù)支持。

三、利用先進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段防范風(fēng)險

在構(gòu)建中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的全面風(fēng)險管理體系時，一些先進(jìn)的技術(shù)手段如大數(shù)據(jù)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)平臺等技術(shù)提供了較為實用的風(fēng)險管理新方式。中小銀行可以憑借此類高新技術(shù)打破原有的風(fēng)險管理觀念，充分發(fā)揮和利用這些先進(jìn)的技術(shù)方法和互聯(lián)網(wǎng)理念，不斷創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融管理風(fēng)險的新思路[5]。例如，很多中小銀行可以建立數(shù)據(jù)庫，并且憑借數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對目標(biāo)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)定位、識別，根據(jù)相應(yīng)的標(biāo)簽提供具有針對性的產(chǎn)品和服務(wù)，提高工作效率;除此之外，還可以從海量信息中篩選具有一定風(fēng)險隱患的客戶，做到提前發(fā)現(xiàn)，提前防范。因此，商業(yè)銀行必須要提高對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的重視，充分發(fā)揮其積極作用，從而實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的續(xù)平穩(wěn)向好發(fā)展。

四、小結(jié)

綜上所述，在拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)方面，無論是大型銀行，還是中小銀行都在不斷的摸索、嘗試，不斷尋找更適合自身發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融途徑以及業(yè)務(wù)。同時，也要在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)嘗試發(fā)展的過程中，構(gòu)建科學(xué)有效的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，建立風(fēng)險信息系統(tǒng)和數(shù)據(jù)系統(tǒng)，依托先進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷提高、優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的全面風(fēng)險管理體系，防范風(fēng)險危機，為中小銀行在未來的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之路奠定堅實的技術(shù)基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)：

[1] 盧希. 商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)全面風(fēng)險管理體系構(gòu)建研究[J]. 中國管理信息化，2019，22（6）：111-112.

[2] 楊芝斌. 試論商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的全面風(fēng)險管理體系[J]. 納稅，2020，19（21）：39-40.

[3] 楊芝斌. 試論商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的全面風(fēng)險管理體系[J]. 納稅，2020，256（4）：246-246.

[4] 李卓. 中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展路徑研究[J]. 內(nèi)蒙古金融研究，2019，1（1）：51-54.

[5] 王涵熙. 中小銀行信用卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險管理研究[J]. 商情，2019，2（21）：141-143.

作者簡介：

姓名：羅長征 性別：男 出生年月日：1971年3月28日 貫籍：山東淄博

民族：漢 學(xué)歷：大學(xué)本科 職稱 ：經(jīng)濟(jì)師 研究方向：金融風(fēng)險