我國(guó)第三方移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)分析及防范對(duì)策
——以微信支付為例

盛 晴

(中國(guó)人民公安大學(xué)，北京 100038)

一、引言

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)和智能通信設(shè)備的快速發(fā)展對(duì)人們的生活和工作等方面產(chǎn)生重要的影響，改變了人們的生活習(xí)慣和消費(fèi)觀念，傳統(tǒng)的支付方式逐漸淡出人們的視線，取而代之的是以微信支付為代表的第三方移動(dòng)支付。 隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展和金融行業(yè)的進(jìn)步，第三方移動(dòng)支付因其便捷、安全的特點(diǎn)不斷搶占市場(chǎng)，迅速崛起，已成為消費(fèi)者日常使用的主要支付方式。 工信部最新數(shù)據(jù)顯示，截至2019年9月底，我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)13.04 億，經(jīng)推算，移動(dòng)支付用戶規(guī)模約10.5 億，已占到手機(jī)網(wǎng)民的八成，且仍在繼續(xù)增加。通過(guò)權(quán)威機(jī)構(gòu)公布的數(shù)據(jù)可以看出，我國(guó)近年來(lái)的移動(dòng)支付交易額處于不斷上升的趨勢(shì)中，且每年的上升比重都要比前一年更大，這就意味著我國(guó)移動(dòng)支付得到了很大程度的發(fā)展。 第三方移動(dòng)支付已成為新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要新生力量。 但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷升級(jí)，以及新冠疫情導(dǎo)致用戶使用 “非接觸式” 移動(dòng)支付頻率和需求的提高，第三方移動(dòng)支付也伴隨著更多的挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，將會(huì)對(duì)用戶的權(quán)益甚至整個(gè)金融體系帶來(lái)一定程度的損害。 因此，為了維護(hù)用戶權(quán)益，本文以微信支付為例，對(duì)第三方移動(dòng)支付方式存在的風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)形成的原因進(jìn)行剖析，并有針對(duì)性地提出防范對(duì)策，從而保障更安全的支付環(huán)境，促進(jìn)第三方移動(dòng)支付行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。

二、第三方移動(dòng)支付的概念及發(fā)展現(xiàn)狀

(一)第三方移動(dòng)支付的概念

第三方移動(dòng)支付指的是已經(jīng)取得《支付業(yè)務(wù)許可證》 的支付機(jī)構(gòu)，根據(jù)與各大銀行簽訂的合約，以移動(dòng)通信設(shè)備和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為媒介，可以直接實(shí)現(xiàn)和銀行結(jié)算系統(tǒng)之間的聯(lián)系，讓消費(fèi)者和商家之間通過(guò)移動(dòng)支付的手段就可以達(dá)到資金來(lái)往的目的。 第三方支付機(jī)構(gòu)扮演中間第三人的角色，是所有交易方重要的信任基礎(chǔ)，作為雙方的保險(xiǎn)因素主要負(fù)責(zé)全程監(jiān)督交易和保管各方交易財(cái)物。 買賣雙方的交易過(guò)程是在支付機(jī)構(gòu)的幫助和輔助下完成的，支付機(jī)構(gòu)不需要承擔(dān)過(guò)多的風(fēng)險(xiǎn)，任何一方不履行義務(wù)或者履行義務(wù)不完全都不會(huì)導(dǎo)致支付機(jī)構(gòu)承擔(dān)違約風(fēng)險(xiǎn)。 支付機(jī)構(gòu)只需積極為消費(fèi)者、商家提供服務(wù)、擔(dān)保，為買賣雙方交易的實(shí)現(xiàn)助力。 第三方移動(dòng)支付因?yàn)樵诋?dāng)前所體現(xiàn)出來(lái)的便捷性和多元性得到了眾多消費(fèi)者的青睞和追捧，逐漸成為大多數(shù)消費(fèi)者在消費(fèi)過(guò)程中所使用的結(jié)算方式，甚至成為消費(fèi)者支付的首選方式。 在使用場(chǎng)景上，第三方移動(dòng)支付業(yè)已廣泛覆蓋用戶日常生活消費(fèi)和公眾民生需求兩大板塊。

(二)第三方移動(dòng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀

1.第三方移動(dòng)支付增長(zhǎng)迅速，規(guī)模龐大

隨著智能手機(jī)、智能手表的普及，無(wú)現(xiàn)金社會(huì)理念深入人心，許多人在日常消費(fèi)活動(dòng)中選擇更便捷的第三方移動(dòng)支付方式，艾瑞網(wǎng)相關(guān)資料顯示，2019年第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模是2015年第三方移動(dòng)交易規(guī)模的18.5 倍，達(dá)到了226.3萬(wàn)億元，交易規(guī)模的擴(kuò)大，一方面得益于移動(dòng)支付無(wú)時(shí)間和地點(diǎn)的限制，另一方面得益于移動(dòng)支付的普及推廣，從2014年的2.15 億元增長(zhǎng)到2019年的7.07 億元，未來(lái)還將持續(xù)增長(zhǎng)。

2.第三方移動(dòng)支付應(yīng)用廣泛，符合多種支付場(chǎng)景需要

當(dāng)前我國(guó)的第三方移動(dòng)支付主要分布在個(gè)人應(yīng)用、移動(dòng)金融和移動(dòng)消費(fèi)三大板塊。 在個(gè)人應(yīng)用中，第三方移動(dòng)支付能與多家銀行進(jìn)行綁定，操作便捷，是許多用戶轉(zhuǎn)賬和信用卡還款的主要支付方式；而在移動(dòng)金融類支付中，我國(guó)經(jīng)濟(jì)成獨(dú)好形勢(shì)，全民人均收入和可支配財(cái)富上漲，以理財(cái)、貸款為主的支付場(chǎng)景進(jìn)入了持續(xù)快速增長(zhǎng)通道，我國(guó)居民財(cái)富也逐漸由儲(chǔ)蓄類向投資類進(jìn)行轉(zhuǎn)變，第三方移動(dòng)支付為這一轉(zhuǎn)變提供了最重要的長(zhǎng)期驅(qū)動(dòng)力；此外，移動(dòng)消費(fèi)板塊的支付則依托電商平臺(tái)的發(fā)展和二維碼收付款的普及應(yīng)用，逐漸從線上拓展到線下，在第三方移動(dòng)支付中的整體比重持續(xù)上升。

3.市場(chǎng)份額集中，支付寶、微信支付雙寡頭市場(chǎng)格局依舊

微信支付和支付寶憑借各自的基礎(chǔ)用戶群體和自身經(jīng)營(yíng)策略的優(yōu)勢(shì)以及強(qiáng)大的技術(shù)手段，在當(dāng)前的第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)中占據(jù)著重要的位置，并且這兩種支付手段在當(dāng)前市場(chǎng)中基本是處于壟斷地位的，其他第三種類型的支付手段想要占有一席之地是比較困難的，需要尋找并滿足用戶的痛點(diǎn)。 權(quán)威機(jī)構(gòu)公布的數(shù)據(jù)顯示，2020年第二季度，我國(guó)第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模同比上升將近一成，且市場(chǎng)份額依然保持比較集中的情況，支付寶和財(cái)付通在市場(chǎng)中所占的份額是最多的，二者相加在市場(chǎng)中所占據(jù)的比重超過(guò)了九成，是國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付的第一梯隊(duì)。 而第二梯隊(duì)的支付企業(yè)則投入在各自的細(xì)分領(lǐng)域，繼續(xù)努力追趕雙巨頭前進(jìn)的步伐。

4.行業(yè)監(jiān)管領(lǐng)域日益全面，管控措施不斷加強(qiáng)

近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，第三方移動(dòng)支付完善了我國(guó)銀行支付體系、方便了民生，但其在快速發(fā)展過(guò)程中也暴露出一系列問(wèn)題，給監(jiān)管帶來(lái)了壓力。 從當(dāng)前的現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，第三方移動(dòng)支付平臺(tái)受到了監(jiān)管部門的嚴(yán)格監(jiān)管，且監(jiān)管的主要目的是維護(hù)資本市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展。 另外，當(dāng)前行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境越來(lái)越激烈，致使2019～ 2020年第三方支付行業(yè)罰單頻現(xiàn)。 近日，中國(guó)人民銀行深圳市中心支行對(duì)財(cái)付通做出行政處罰，因其違反支付業(yè)務(wù)相關(guān)規(guī)定，發(fā)現(xiàn)其在交易中存在違法行為，也存在客戶沒有按照國(guó)家有關(guān)法律規(guī)定辦理業(yè)務(wù)的現(xiàn)象，嚴(yán)重威脅到了我國(guó)金融行業(yè)的穩(wěn)定和安全，以及未按規(guī)定建立并落實(shí)資質(zhì)審核制度等八項(xiàng)違規(guī)事項(xiàng)，因此予以警告，同時(shí)罰沒876.57 萬(wàn)元。 據(jù)統(tǒng)計(jì)，財(cái)付通近兩年已遭遇三次處罰，罰沒金額約1066 萬(wàn)元。 為此監(jiān)管部門采取了一系列政策措施進(jìn)行管控，比如對(duì)違法違規(guī)嚴(yán)重的支付企業(yè)采取注銷支付牌照的處罰，以規(guī)范移動(dòng)支付市場(chǎng)、提高準(zhǔn)入門檻；對(duì)各支付機(jī)構(gòu)的資金流實(shí)施穿透式監(jiān)督和管理，所有涉及第三方移動(dòng)支付業(yè)務(wù)糾紛的銀行賬戶均需 “網(wǎng)聯(lián)支付平臺(tái)” 處理；對(duì)具有行業(yè)影響力的支付企業(yè)進(jìn)行約談，督促其加強(qiáng)整改，要求其對(duì)標(biāo)監(jiān)管要求、完善風(fēng)險(xiǎn)管控，以確保對(duì)公眾的金融服務(wù)質(zhì)量等。

三、第三方移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)與成因——以微信支付為例

微信支付著力于提供專業(yè)、便捷、安全的便民利企在線支付服務(wù)，同時(shí)創(chuàng)造了多種應(yīng)用場(chǎng)景，用戶只需將銀行卡與微信應(yīng)用鏈接，就可通過(guò)微信進(jìn)行在線支付。 目前，微信支付的應(yīng)用場(chǎng)景主要有:付款碼支付、Native 支付、JSAPI 支付、App 支付、H5 支付、小程序支付。 近年來(lái)，微信支付獲得了越來(lái)越多用戶的青睞，在用戶規(guī)模方面，全球第三大市場(chǎng)研究集團(tuán)益普索發(fā)布的《2019年第三季度第三方移動(dòng)支付用戶研究報(bào)告》 顯示，微信支付用戶規(guī)模當(dāng)年已達(dá)近10.0 億；中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布的《2020年移動(dòng)支付用戶問(wèn)卷調(diào)查報(bào)告》顯示，微信支付是2020年用戶最常使用的移動(dòng)支付產(chǎn)品， 其使用率首次超過(guò)支付寶( 91.0%)， 高達(dá)92.7%，反映出微信支付在移動(dòng)支付領(lǐng)域的受歡迎程度。但與此同時(shí)，微信支付憑借微信社交屬性形成的用戶黏性大、使用人群廣等特點(diǎn)，也使得其風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生系數(shù)隨之提高。

(一)微信支付風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)

1.信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是指得到支付授權(quán)的機(jī)構(gòu)，由于違規(guī)操作或者存在違法行為等，致使其不能繼續(xù)履行職責(zé)，最后由用戶為損失買單的風(fēng)險(xiǎn)。 微信支付的JSAPI 跨越了中介信用保障關(guān)系，主張先付款后發(fā)貨，買家和賣家之間缺乏信用中介，交易時(shí)間較短，消費(fèi)者在完成支付以后，可能因?yàn)樯唐焚|(zhì)量不佳，或者虛假商品信息而投訴無(wú)門，造成財(cái)產(chǎn)損失，且此類風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，可能面臨立案難、取證難、訴訟難。

微信支付的信用風(fēng)險(xiǎn)還集中體現(xiàn)在微信上活躍的、規(guī)模龐大的微商群體，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2020年微商從業(yè)人數(shù)已經(jīng)高達(dá)3000 萬(wàn)。 2015年以來(lái)，針對(duì)微商，微信官方態(tài)度也發(fā)生明顯的轉(zhuǎn)變，其重視程度顯著提高，采用嚴(yán)格的監(jiān)管措施，但仍難免有監(jiān)管漏洞，比如微信官方支持用戶通過(guò)舉報(bào)以及功能限制等方式對(duì)微商進(jìn)行約束，對(duì)微商設(shè)置專門的舉報(bào)功能，關(guān)閉微信營(yíng)銷號(hào)，限制營(yíng)銷號(hào)在朋友圈的展示等，但是這些限制只能對(duì)B2C 模式下的微商企業(yè)產(chǎn)生一定的約束力，對(duì)C2C模式下的個(gè)人微商效果甚微。 一旦消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)降低，辨別不出商家的信用資質(zhì)，就可能在基于微信平臺(tái)的商品交易中遭受財(cái)產(chǎn)損失。

2.法律風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，電子商務(wù)趁勢(shì)而起，國(guó)家也迅速做出了應(yīng)對(duì)，目前我國(guó)對(duì)第三方支付的相關(guān)規(guī)定已經(jīng)形成了基本框架，但各項(xiàng)規(guī)定主要分散在《合同法》《商業(yè)銀行法》《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》《網(wǎng)絡(luò)交易管理辦法》《 電子商務(wù)法》等不同的法律法規(guī)與規(guī)章制度中，盡管涉及第三方移動(dòng)支付的法律規(guī)定數(shù)量不少，但法律制度的完整性較差，只能參考適用或類推適用，缺乏對(duì)第三方移動(dòng)支付相關(guān)主體的全方位規(guī)范。 在追究第三方移動(dòng)支付中存在違法行為的環(huán)節(jié)中，法律位階較高的規(guī)范文件只對(duì)第三方移動(dòng)支付進(jìn)行抽象性的約束和規(guī)定，而法律位階較低的規(guī)范文件由于權(quán)威性較小，審判實(shí)踐中適用謹(jǐn)慎。 這些法律制度的漏洞，使得第三方移動(dòng)支付有了逃避法律管制的空間，從而影響法律效力的有效發(fā)揮，也不能對(duì)第三方移動(dòng)支付行業(yè)中存在的違法違規(guī)現(xiàn)象給予最嚴(yán)密的限制。 以微信支付為例，其在與用戶達(dá)成支付服務(wù)協(xié)議的過(guò)程中提供了諸多格式條款來(lái)免除自己的責(zé)任，而法律對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)簽訂的電子合同的格式條款并沒有作專門規(guī)定來(lái)保護(hù)用戶權(quán)益，一旦用戶在使用微信支付與支付服務(wù)企業(yè)發(fā)生糾紛時(shí)，法律武器往往很難發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

3.洗錢風(fēng)險(xiǎn)

這里的洗錢風(fēng)險(xiǎn)是指利用第三方移動(dòng)支付平臺(tái)的漏洞，實(shí)施隱蔽的、掩蓋隱瞞非法所得并進(jìn)行合法化轉(zhuǎn)換的犯罪行為。 近年來(lái)利用第三方移動(dòng)支付平臺(tái)進(jìn)行的洗錢行為日漸猖獗，比如2018年深圳警方破獲一起利用第三方支付手段在10 天內(nèi)洗錢700 多萬(wàn)元的犯罪案件。 2018年5 月福建警方也查獲了一起相似案件，凍結(jié)資金580 余萬(wàn)元，抓獲涉案人員42 人。 這些洗錢犯罪活動(dòng)的出現(xiàn)，一方面是因?yàn)槲覈?guó)對(duì)利用第三方移動(dòng)支付洗錢的法律規(guī)制嚴(yán)重不足，缺乏有效的監(jiān)管措施，第三方移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)反洗錢義務(wù)的履行能力欠缺；另一方面是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)洗錢具有高度的隱蔽性和智能性，其資金流轉(zhuǎn)速度快，給監(jiān)管帶來(lái)比較大的難題。 犯罪分子利用微信支付可以實(shí)施以下洗錢行為:一是通過(guò)虛假的關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行洗錢，比如母子公司利用不同賬戶在支持微信支付的電子商務(wù)交易平臺(tái)進(jìn)行內(nèi)容虛構(gòu)的實(shí)物或者非實(shí)物交易，以掩蓋公司的非法收入；二是利用監(jiān)管漏洞套取非法現(xiàn)金，如將犯罪所得及其收益通過(guò)微信支付平臺(tái)向充值卡、儲(chǔ)值卡等不記名充值后再轉(zhuǎn)入銀行資金賬戶，實(shí)現(xiàn)資金的快速套現(xiàn)；三是利用技術(shù)漏洞向境外轉(zhuǎn)移資金，比如利用部分微信支付服務(wù)平臺(tái)對(duì)虛擬貨幣交易分析審核能力不足的漏洞，將非法所得用于購(gòu)買虛擬貨幣，在境外轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金后再匯往國(guó)內(nèi)等。

4.資金沉淀風(fēng)險(xiǎn)

資金沉淀指的是在日常的交易過(guò)程中，隨著資金的來(lái)往必然會(huì)有資金進(jìn)賬和出賬的事項(xiàng)，其中也一定會(huì)存在一部分不會(huì)受到流動(dòng)影響的資金，其是一直不變的。 第三方移動(dòng)支付平臺(tái)在交易過(guò)程中代替銀行承擔(dān)了交易的擔(dān)保和中介作用，而銀行只被動(dòng)地接受平臺(tái)的資金流轉(zhuǎn)信息。 所以，第三方移動(dòng)支付平臺(tái)的使用，讓銀行在監(jiān)控資金流向問(wèn)題的過(guò)程中，可能達(dá)不到預(yù)期的效果，甚至?xí)屵@一功能消失。 且其作為交易資金流轉(zhuǎn)的中介者，能夠通過(guò)吸儲(chǔ)的方式聚攏大量資金，形成一定的風(fēng)險(xiǎn)。 比如，微信支付平臺(tái)中的資金雖然所有權(quán)不屬于微信，但其實(shí)質(zhì)處于微信一定范圍內(nèi)的自主管理下，如微信用戶將自己的錢財(cái)劃撥時(shí)，需要得到微信支付平臺(tái)的確認(rèn)，這中間形成的時(shí)間差就是微信聚攏資金的重要方式，交易量和用戶數(shù)量的增加，代表著資金流轉(zhuǎn)總量的增加，同時(shí)意味著沉淀資金不斷增多。 因此，如果停留在第三方移動(dòng)支付平臺(tái)的沉淀資金得不到很好的管理，可能引發(fā)償付風(fēng)險(xiǎn)和金融風(fēng)險(xiǎn)，甚至造成金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩。

5.技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)

第三方移動(dòng)支付主要依賴于虛擬公共網(wǎng)絡(luò)，隨著技術(shù)發(fā)展日新月異，第三方移動(dòng)支付也面臨著一系列的技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。 在對(duì)支付安全的保障方面，第三方移動(dòng)支付通常會(huì)在現(xiàn)有技術(shù)水平上采取多重保障措施，但由于網(wǎng)絡(luò)安全手段難以跟上計(jì)算機(jī)信息技術(shù)快速發(fā)展的步伐，使得現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)安全手段的安全性并不理想。 首先，微信支付在對(duì)用戶的資質(zhì)審核上存在不完善的地方，任何轉(zhuǎn)賬行為都很簡(jiǎn)單，不法分子僅需手機(jī)號(hào)便可注冊(cè)賬戶，并通過(guò)偽裝成好友等手段進(jìn)行詐騙；其次，微信支付過(guò)程中不法分子常常利用用戶疏忽心理，設(shè)置木馬軟件陷阱以盜取支付密碼轉(zhuǎn)移資金；最后，網(wǎng)絡(luò)病毒、黑客攻擊日漸泛濫，“電子扒手” 惡意截取破譯網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)慕灰讛?shù)據(jù)也是防不勝防。 另外，因?yàn)榈谌揭苿?dòng)支付平臺(tái)和商戶之間有一定的合作關(guān)系，第三方移動(dòng)支付保存的交易信息也會(huì)同步保留在這些商戶中，無(wú)形中增加了信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。 比如在使用微信支付進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物時(shí)，網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)上留下的用戶交易信息足以幫助網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)針對(duì)用戶消費(fèi)習(xí)慣和個(gè)人信息進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，這些信息一旦被不法分子盜取或者泄露，會(huì)給用戶帶來(lái)不可估量的損失。

(二)微信支付風(fēng)險(xiǎn)的形成原因

1.微信支付主體的審核標(biāo)準(zhǔn)不足

在我國(guó)，微信支付已經(jīng)是人們?nèi)粘ＶЦ吨械膬?yōu)先選擇。盡管用戶數(shù)量不斷增加且規(guī)模龐大，但微信支付對(duì)用戶的資質(zhì)審核并不到位。 首先，微信支付依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為收付款雙方提供服務(wù)，用戶注冊(cè)及轉(zhuǎn)賬收款等操作雖然是實(shí)名制，但并不受金融監(jiān)管管制，再加上交易過(guò)程中缺乏相關(guān)惡意交易檢查措施，使得微信支付成為信用、洗錢等風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生地；其次，微信支付并沒有因用戶增多而提高對(duì)收款商戶的審查標(biāo)準(zhǔn)來(lái)保障支付用戶權(quán)益，反而通過(guò)降低準(zhǔn)入門檻來(lái)吸引越來(lái)越多的商家接入微信支付，比如取消2 萬(wàn)元保障金的繳納。 此外微信對(duì)微商從業(yè)人員的身份審核不足、信譽(yù)重視不夠以及誠(chéng)信檔案建立不完善，也容易導(dǎo)致用戶在使用微信支付過(guò)程中面臨交易風(fēng)險(xiǎn)，影響自身資金安全。

2.微信支付的監(jiān)管主體不明確

微信支付之所以會(huì)引發(fā)一系列交易風(fēng)險(xiǎn)，與其監(jiān)管機(jī)構(gòu)不明確、監(jiān)管措施不到位有很大關(guān)系。 《微信支付服務(wù)協(xié)議》表明，財(cái)付通僅提供貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)，除系統(tǒng)故障外不對(duì)交易產(chǎn)生的任何糾紛負(fù)責(zé)。 該條款表明微信支付僅作為支付中介，并不提供交易擔(dān)保，使其對(duì)交易安全的監(jiān)管義務(wù)大為減少，然而第三方移動(dòng)支付涉及例如互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、金融、財(cái)務(wù)等很多相關(guān)專業(yè)領(lǐng)域，僅僅依靠單一的市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)很難對(duì)第三方移動(dòng)支付進(jìn)行全方位監(jiān)督。 目前，我國(guó)支付服務(wù)市場(chǎng)的相關(guān)制度安排是按照《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的要求形成的中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)承擔(dān)主要監(jiān)管職責(zé)、商業(yè)銀行輔助監(jiān)督、第三方移動(dòng)支付行業(yè)自主管理的監(jiān)管體系，職責(zé)界限并不清晰。 雖然近年來(lái)中國(guó)人民銀行加大執(zhí)法檢查力度，對(duì)第三方移動(dòng)支付平臺(tái)多種違規(guī)行為進(jìn)行處罰，但仍大多停留在對(duì)資質(zhì)審核及不法交易等方面的事后監(jiān)管，且以處罰為主。 對(duì)于電子信息安全、技術(shù)防范手段、金融財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)方面仍存在較大空白，尚不能實(shí)現(xiàn)全面監(jiān)管的目標(biāo)。

3.微信支付平臺(tái)變相吸收儲(chǔ)蓄資金，沉淀資金安全缺乏保障

第三方移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)作為資金往來(lái)和交易環(huán)節(jié)的中間媒介，在交易環(huán)節(jié)中實(shí)現(xiàn)和形成的資金沉淀有著很大的規(guī)模。 例如，在微信支付過(guò)程中，資金的劃轉(zhuǎn)是在用戶發(fā)出指令后進(jìn)行的，在此期間，用戶的資金會(huì)在第三方移動(dòng)支付平臺(tái)停留一段時(shí)間，并且，商家收到錢以后則自動(dòng)存入微信零錢當(dāng)中。 除此之外，在日常生活中，隨著人們?nèi)找婷芮械慕煌?，微信紅包的使用率大大提高，而微信紅包默認(rèn)是通過(guò)零錢劃轉(zhuǎn)，隨之也自動(dòng)存入收取方的零錢中。 由于提現(xiàn)收取手續(xù)費(fèi)的原因，人們往往不愿意及時(shí)提現(xiàn)，默認(rèn)在零錢中以備日后在微信支付平臺(tái)使用。 基于以上原因，用戶暫時(shí)停留在支付平臺(tái)與閑置在零錢中的資金便會(huì)成為微信支付平臺(tái)的沉淀資金。 為了保障資金的持續(xù)流通，我國(guó)允許一部分有實(shí)力的企業(yè)對(duì)部分沉淀資金進(jìn)行低風(fēng)險(xiǎn)投資。 但上述許可并不包括對(duì)用戶資金進(jìn)行保管的第三方支付機(jī)構(gòu)，因?yàn)槠洳⒉痪邆湓撡Y金法定意義上的使用權(quán)。 因此，如果資金沉淀和自身營(yíng)運(yùn)資金沒有實(shí)現(xiàn)完全分離的話，會(huì)讓沉淀資金在日常交易中面臨損失的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)沉淀資金自身是很不利的。而銀行在利益的驅(qū)動(dòng)下，為了吸收更多的資金，也可能會(huì)放松對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管致使其隨意使用沉淀資金。 不僅如此，第三方支付機(jī)構(gòu)一旦發(fā)生意外情況出現(xiàn)赤字，往往會(huì)挪用沉淀資金填補(bǔ)空缺，無(wú)形之中就給整個(gè)市場(chǎng)造成了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

4.微信用戶的安全意識(shí)不足

隨著微信支付在人們?nèi)粘Ｉ钪械钠占?，越?lái)越多的不法分子將犯罪目標(biāo)轉(zhuǎn)移到了微信支付上，構(gòu)想出了許多詐騙方法誘導(dǎo)消費(fèi)者上當(dāng)從而騙取他們的錢財(cái)。 近年來(lái)，微信平臺(tái)已發(fā)生大量此類資金被盜案件。 除了微信平臺(tái)對(duì)于身份核查等方面存在明顯漏洞以外，還因?yàn)橄M(fèi)者安全意識(shí)不夠、防范心理不強(qiáng)，他們?nèi)狈Ψ婪兑庾R(shí)并且很難識(shí)別犯罪分子的詐騙伎倆。 例如，輕易相信不法分子偽裝成的好友以致被詐騙；掃描不法分子替換的裝有木馬病毒的二維碼從而被套取密碼；隨意點(diǎn)擊陌生鏈接進(jìn)入釣魚網(wǎng)站被不法分子獲取個(gè)人信息。 除此之外，一些用戶還由于對(duì)陌生人的警惕意識(shí)不夠，在微商盛行的今天很容易就通過(guò)其朋友圈的虛假宣傳購(gòu)買產(chǎn)品，從而掉入不法分子的陷阱。 常發(fā)生在用戶間的受騙現(xiàn)象有:信息泄露、資金詐騙、盜號(hào)詐騙、公眾號(hào)偽裝詐騙等。

四、第三方移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策

(一)增強(qiáng)第三方移動(dòng)支付行業(yè)自律性

要想降低第三方移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)，有效防范各類風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，增強(qiáng)第三方移動(dòng)支付行業(yè)的自律性是關(guān)鍵。 對(duì)第三方移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)自身來(lái)說(shuō)，首先，應(yīng)完善自身相關(guān)協(xié)議。 第三方支付機(jī)構(gòu)要明確自身應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)與行為界限，切實(shí)保護(hù)用戶的權(quán)益。 其次，完善企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制與監(jiān)測(cè)制度，加強(qiáng)對(duì)員工職業(yè)道德的教育及培訓(xùn)，嚴(yán)厲糾正違規(guī)行為，及時(shí)上報(bào)可疑交易及潛在問(wèn)題并快速處理。 最后，建立企業(yè)內(nèi)部責(zé)任制度，例如分工制度、獎(jiǎng)懲制度等，以此來(lái)提升管理水平，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。 此外，還要對(duì)參與第三方支付的買賣雙方的資格進(jìn)行嚴(yán)格的內(nèi)部審查，了解參與者的信用程度，只有這樣才能及時(shí)掌握參與者的風(fēng)險(xiǎn)情況，如果的確存在違法現(xiàn)象的話，也可以提前采取合理的手段來(lái)抑制風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。

對(duì)于第三方移動(dòng)支付整體行業(yè)來(lái)說(shuō)，要建立第三方支付業(yè)務(wù)自律機(jī)制。 自律機(jī)制協(xié)會(huì)可以采用他律和自律相結(jié)合的新管理模式，調(diào)動(dòng)行業(yè)自律組織在第三方支付服務(wù)工作中的積極性和主動(dòng)性，組織、督促成員機(jī)構(gòu)貫徹執(zhí)行行業(yè)監(jiān)管法律、法規(guī)和規(guī)章；對(duì)日常業(yè)務(wù)開展內(nèi)部監(jiān)督；履行自律公約，協(xié)調(diào)解決成員機(jī)構(gòu)第三方支付業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題，維護(hù)市場(chǎng)秩序，維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)。 此外，還要?jiǎng)?chuàng)新外部監(jiān)督，例如向公眾公布投訴舉報(bào)電話等，從而有效促進(jìn)第三方移動(dòng)支付行業(yè)規(guī)范、有序、健康發(fā)展。

(二)加強(qiáng)各監(jiān)管部門之間的合作

由于第三方移動(dòng)支付平臺(tái)橫跨許多專業(yè)領(lǐng)域，僅依靠單一的市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)很難對(duì)其監(jiān)管到位。 因此，第三方移動(dòng)支付平臺(tái)要明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)的重要性及職責(zé)，聯(lián)合其他相關(guān)部門，強(qiáng)化各機(jī)構(gòu)分類監(jiān)管模式。 建立以人民銀行為主的監(jiān)管體系，分類監(jiān)管第三方移動(dòng)支付平臺(tái)產(chǎn)生的沉淀資金、操作風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)等，合理確定管理邊界，以保障用戶的資金安全、信息安全等，避免出現(xiàn)監(jiān)管真空和監(jiān)管重疊。各個(gè)監(jiān)管部門還應(yīng)定期對(duì)第三方移動(dòng)支付平臺(tái)進(jìn)行全面排查，嚴(yán)厲處罰其違法交易及違規(guī)行為等，從而不斷降低第三方移動(dòng)支付平臺(tái)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性。

(三)提高技術(shù)安全防范手段

由于第三方移動(dòng)支付依賴于虛擬公共網(wǎng)絡(luò)，因此保障公共網(wǎng)絡(luò)安全、制止網(wǎng)絡(luò)非法行為尤為重要。 第三方移動(dòng)支付平臺(tái)應(yīng)全面加強(qiáng)其平臺(tái)運(yùn)行過(guò)程中的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)控制及管理，采取積極的措施從技術(shù)上提高防范手段，從而對(duì)用戶的信息及資金進(jìn)行全方位的保護(hù)。 例如，借助大數(shù)據(jù)的技術(shù)化手段對(duì)用戶賬號(hào)定期進(jìn)行嚴(yán)密的安全監(jiān)控和評(píng)測(cè)，及時(shí)修補(bǔ)平臺(tái)漏洞。 當(dāng)出現(xiàn)可疑交易，例如向新加好友進(jìn)行大額轉(zhuǎn)賬或頻繁轉(zhuǎn)賬時(shí)，應(yīng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示或多次彈出本人身份驗(yàn)證。 此外，對(duì)于黑客攻擊、木馬病毒、軟件漏洞等風(fēng)險(xiǎn)，要及時(shí)地使用高技術(shù)水準(zhǔn)和高安全性的軟件，定期維護(hù)系統(tǒng)，檢查系統(tǒng)漏洞。 例如，系統(tǒng)可以對(duì)賬號(hào)實(shí)施加密，即設(shè)置密碼并使密碼以密文的形式存放在電腦系統(tǒng)中，在用戶接到電腦發(fā)出的密文后再對(duì)其進(jìn)行解密等。

(四)加強(qiáng)平臺(tái)用戶信息監(jiān)管

第三方移動(dòng)支付在越來(lái)越深入大眾生活的同時(shí)，平臺(tái)也收集了大量的用戶個(gè)人信息。 因此，第三方移動(dòng)支付平臺(tái)應(yīng)嚴(yán)密保管用戶個(gè)人信息，未經(jīng)客戶授權(quán)，不得將信息提供給他人，并運(yùn)用數(shù)據(jù)化、技術(shù)化的手段對(duì)其進(jìn)行有效監(jiān)管。以微信支付為例，首先，加強(qiáng)信息披露監(jiān)管。 中國(guó)人民銀行作為我國(guó)最高的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，在監(jiān)管微信支付平臺(tái)的環(huán)節(jié)中，需要從綜合層面來(lái)對(duì)其予以考量和監(jiān)管，不僅應(yīng)該從微信官方同用戶之間簽訂的協(xié)議角度來(lái)對(duì)其予以監(jiān)管，還必須從更嚴(yán)格的層面上監(jiān)管微信支付平臺(tái)的支付行為，避免其中存在威脅到我國(guó)消費(fèi)者權(quán)益和金融市場(chǎng)穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)因素。 其次，建立健全內(nèi)部組織管理體系，建立保密的制度體系，完善好對(duì)用戶個(gè)人信息的保護(hù)措施。 一旦出現(xiàn)用戶個(gè)人信息泄露事件，一方面，第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該及時(shí)采取補(bǔ)救措施降低信息泄露造成的危害，如第一時(shí)間追溯信息泄露源頭，及時(shí)修復(fù)漏洞，主動(dòng)承擔(dān)賠償責(zé)任并提示用戶更換賬號(hào)或修改密碼等；另一方面，有關(guān)部門還應(yīng)加大懲處力度，及時(shí)對(duì)造成信息泄露的第三方移動(dòng)支付平臺(tái)以及相關(guān)負(fù)責(zé)人進(jìn)行追責(zé)，做出相應(yīng)的處罰，以最大限度地減少用戶信息泄露及財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)，將網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的隱私權(quán)保護(hù)真正落到實(shí)處。

(五)強(qiáng)化公民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

雖然第三方移動(dòng)支付已經(jīng)普及，但是進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付的部分用戶并未意識(shí)到交易過(guò)程中存在的安全隱患，且這種損失一旦過(guò)大的話，會(huì)帶來(lái)不良的后果。 所以，在加強(qiáng)第三方移動(dòng)支付平臺(tái)對(duì)用戶信息進(jìn)行監(jiān)管的同時(shí)，培養(yǎng)公民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也至關(guān)重要。 一方面，用戶自身要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范行為和習(xí)慣。 例如，最小化授權(quán)與提交個(gè)人信息、妥善保管賬戶密碼及手機(jī)驗(yàn)證碼等信息、定期清除歷史記錄等使用數(shù)據(jù)、不掃描來(lái)路不明的二維碼、盡量避免使用公共網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付、對(duì)于陌生人的轉(zhuǎn)賬請(qǐng)求加以拒絕，必要時(shí)應(yīng)向派出所報(bào)案；在公眾號(hào)上購(gòu)物時(shí)要學(xué)會(huì)判斷可靠程度，懂得辨別真假等。 另一方面，要加強(qiáng)對(duì)用戶的法制教育工作，使其掌握基本應(yīng)對(duì)策略，如及時(shí)保存網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)訂單及支付流程的相關(guān)信息以作為權(quán)益受損時(shí)維權(quán)的必要證據(jù)、了解《網(wǎng)絡(luò)安全法》等基本個(gè)人信息安全常識(shí)，以便對(duì)個(gè)人信息權(quán)利進(jìn)行合法行使與及時(shí)維護(hù)，必要時(shí)也可以進(jìn)入支付結(jié)算違法違規(guī)行為舉報(bào)中心舉報(bào)等。 最終形成良好的網(wǎng)絡(luò)道德修養(yǎng)，即自身能夠遵守社會(huì)公德、自覺履行符合倫理道德的網(wǎng)絡(luò)行為規(guī)范；具有良好的公民網(wǎng)絡(luò)法治觀念與網(wǎng)絡(luò)自律意識(shí)，文明上網(wǎng)、依法上網(wǎng)；能夠辨認(rèn)且自覺防范套取個(gè)人信息虛假交易等網(wǎng)絡(luò)違規(guī)違法行為。 從公民層面推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)健康有序發(fā)展，減少第三方移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

五、結(jié)論

第三方移動(dòng)支付充分滿足了人們?cè)谝苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的支付需求，為互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物行業(yè)的發(fā)展提供了保障，改變了人們的支付、消費(fèi)和理財(cái)方式。 在第三方移動(dòng)支付平臺(tái)規(guī)模不斷擴(kuò)大的同時(shí)，新冠疫情導(dǎo)致用戶使用 “非接觸式” 第三方移動(dòng)支付頻率和需求也在增多，在這日漸繁榮的景象背后暗含的風(fēng)險(xiǎn)則是移動(dòng)支付用戶擔(dān)心的首要問(wèn)題。 因此，加強(qiáng)第三方支付平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制顯得極為重要。 本文以微信支付為例，對(duì)第三方移動(dòng)支付的信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、洗錢風(fēng)險(xiǎn)、沉淀資金風(fēng)險(xiǎn)與技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)及其產(chǎn)生的原因進(jìn)行分析，并從以下五個(gè)方面入手，為第三方支付行業(yè)的發(fā)展提出了相應(yīng)的防范對(duì)策，讓第三方移動(dòng)支付平臺(tái)朝著更加規(guī)范的方向發(fā)展，給金融市場(chǎng)的平穩(wěn)運(yùn)行帶去積極的推動(dòng)作用。 第一，增強(qiáng)第三方移動(dòng)支付行業(yè)自律性，建立第三方支付業(yè)務(wù)自律機(jī)制；第二，加強(qiáng)各監(jiān)管部門之間的合作，建立全面的監(jiān)管體系，各個(gè)部門之間都需要承擔(dān)起自己的責(zé)任，發(fā)揮出監(jiān)管的效果，提高監(jiān)管的效率，防止監(jiān)管真空和監(jiān)管重疊；第三，提高技術(shù)安全防范手段，借助大數(shù)據(jù)的技術(shù)化手段對(duì)用戶賬號(hào)定期進(jìn)行嚴(yán)密的安全監(jiān)控，及時(shí)跟進(jìn)開發(fā)安全性更高的軟件和硬件系統(tǒng)；第四，加強(qiáng)平臺(tái)用戶信息監(jiān)管，加大信息泄露的懲處力度；第五，強(qiáng)化公民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高用戶對(duì)第三方移動(dòng)支付安全的重視程度。

本文主要的研究對(duì)象是第三方移動(dòng)支付平臺(tái)，對(duì)我國(guó)第三方支付行業(yè)的整體概況有了較為全面的認(rèn)識(shí)和了解，且發(fā)現(xiàn)了當(dāng)前面臨的風(fēng)險(xiǎn)并對(duì)其今后的發(fā)展提出了建議。 但是，在第三方移動(dòng)支付身份識(shí)別和交易驗(yàn)證方面，對(duì)用戶因使用生物識(shí)別技術(shù)導(dǎo)致的個(gè)人隱私泄露和安全隱患并未深入探討。 隨著我國(guó)對(duì)個(gè)人信息安全和隱私保護(hù)重視程度的不斷提高，隨著相關(guān)法律文件的出臺(tái)，在未來(lái)針對(duì)個(gè)人信息安全防范的問(wèn)題還需要開展進(jìn)一步的研究，以更好地保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，保障互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)和網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。