云班課和研討式案例教學
——以財產保險的“代位追償”為例

李亞青

（廣東財經大學金融學院，廣東廣州510320）

隨著“互聯(lián)網+”時代的到來，手機、平板電腦等移動設備不斷普及，大學課堂生態(tài)空間發(fā)生了根本性變化。傳統(tǒng)的以教師講授為主的教學模式亟待變革。為培養(yǎng)出既有扎實的理論基礎，又具備動手能力和創(chuàng)新能力的專業(yè)人才，各高校越來越重視課堂教學方法的探索。如何搭載互聯(lián)網這輛快車，激發(fā)學生的學習興趣，提高教學質量？如何構建線上線下相結合的教學模式，以更好地適應時代發(fā)展的需要？基于云班課平臺的研討式案例教學，為學生的學習創(chuàng)設了一種探究知識和運用知識解決問題的開放情景與途徑，是一種值得關注的嘗試。

研討式案例教學是將研究式、討論式、案例式、啟發(fā)式及其他教學方法靈活結合與多方面創(chuàng)新的教學模式［1]。這一模式為學生提供了思考問題和討論問題的機會，不僅啟發(fā)了學生的思維，還促進師生共同研究、共同探索，進而密切了師生關系，促進了教學相長［2]。云班課是“互聯(lián)網+”時代的一款免費課堂互動教學APP，是基于移動互聯(lián)網環(huán)境研發(fā)的軟件，致力于實現老師與學生之間的即時互動、資源推送和作業(yè)任務發(fā)布且融入了人工智能技術的智能教學工具。師生可以利用智能手機等移動設備登錄“云班課”，參與豐富的課堂活動和互動交流。云班課可以為研討式案例教學提供豐富的功能支持，包括發(fā)布教學資源、點名和簽到、組織課堂討論、發(fā)起調查問卷、開展課堂小測、進行綜合評價等［3]，因而天然地成為研討式案例教學的極佳平臺。本文以保險學專業(yè)必修課——“財產保險”課程的關鍵知識點為例，就如何基于云班課開展研討式案例教學進行初步探討。

一、教學設計

保險課程是理論性與實務性都很強的課程，其保險理論既源于對保險實踐的總結，又用于解決保險實務，現實生活中大量的保險案例都可以運用到保險課堂，為保險課程實施研討式案例教學實踐提供很好的素材［2]。在財產保險中，“代位追償”是財產保險經營非常重要的原則之一。因為這一知識點涉及保險合同、保險法和復雜的法律關系，特別適合采用研討式案例教學，以引導學生由淺入深地開展廣泛討論和深刻領會其內涵及適用性。

教學設計分為課前、課中和課后三個階段，如圖1所示。課前的主要任務是通過熱點問題引導學生思考即將學習的知識點。為此，教師至少提前1-2 天在云班課發(fā)布資料，提出讓學生思考的問題。在課堂中，教師基于熱點問題，引入對關鍵概念和知識點的介紹，然后提供典型案例供學生分析與討論。為了加強知識點的前后聯(lián)系，還有必要跳出案例本身，啟發(fā)學生思考與案例相關的其他問題。案例分析與問題引申均可以通過在云班課上的討論來進行。討論結束后，教師對當天的知識點進行總結與點評，并針對下一次課要學習的內容，再次提出新的問題，以促進學生在課后預習新課，加強與后續(xù)知識的銜接。

圖1 基于云班課的研討式案例教學設計

在上述教學設計中，云班課豐富的功能為研討式案例教學提供了一個理想的平臺。課前資料一旦發(fā)布，平臺就可以記錄學生的閱讀和提問情況；在課中學習環(huán)節(jié)，運用云班課簽到、舉手、搶答、討論和頭腦風暴等功能，教師可以全程記錄學生的參與和互動情況。在課后問題拓展和復習環(huán)節(jié)，師生可以通過云班課在課外進行“一對一”交流，對于熱點難點問題則可以通過“輕直播/討論”功能實現“多對多”在線交流。

二、課前：問題情境的設置

對于即將學習的理論知識點，選擇熱點問題或新聞事件作為引子，并至少提前1天在云班課平臺上發(fā)布資料。問題情境的設置是一個關鍵環(huán)節(jié)，老師只有充分了解學生的知識水平，全面把握教學內容，在收集和掌握大量與教學內容相關素材的基礎上，才能設置出富有吸引力的問題情境。相關資料可以通過互聯(lián)網、微信公眾號等途徑進行收集，設置的問題既要屬于課程中的重要內容，又要能聯(lián)系到現實生活中的典型案例，富有啟發(fā)性，以引起學生的興趣。

為了讓學生理解即將學習的“代位追償”知識，筆者的問題情境選擇了一則互聯(lián)網熱點新聞：《男子深夜酒駕肇事逃逸途中連撞多車致警車追尾》，除了提供新聞視頻的鏈接地址以外，還針對這則新聞情境，提出了以下問題讓學生預先思考：

1.受害車輛在肇事方逃逸的情況下，如何才能便捷高效地索賠？

2.如果受害車輛找自己的保險公司索賠，可能涉及什么險種？

3.肇事司機惹的禍卻讓保險公司“背鍋”，是否意味著肇事方就不用擔責？

上述案例與問題，既與生活現實密切相關，又與即將開始學習的新知識緊密相連，有利于由淺入深地引導學生進入抽象的專業(yè)理論知識之中。

三、課中：研討式案例教學過程

（一）關鍵概念闡述

在簡短回顧上次課的內容之后，針對課前資料所提出的3個問題，與學生交流看法。首先明確受害車輛在肇事方逃逸之后，向保險公司索賠是最高效的。這也是保險業(yè)作為“社會穩(wěn)定器”的價值體現。第2 個問題是為了引出本次課要討論的險種——車輛損失保險。第3 個問題是需要重要討論的，即肇事方不用擔責是否合理？就此引出“代位追償”的知識點，并在理論上進行闡述：“代位追償”是指因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人依照合同對被保險人所遭受的損失進行賠償后，在保險金額范圍內享有代位行使被保險人向第三者請求賠償的權利?！按蛔穬敗钡倪m用情境有其特殊性——保險標的因第三方肇事導致的損失，且該損失又是保險合同載明的責任范圍。如圖2所示，在保險公司、被保險人和肇事者的三方關系中，被保險人作為受害方，可以向另兩方中的任一方索償，但不能重復獲賠；如果向保險公司索賠，保險公司在履行了對被保險人的賠償責任之后，自動取得向肇事方的“代位追償”權，但追償權以其支付的賠償金為限；被保險人獲得保險公司的賠償金后，在法律上有義務維護保險公司的“代位追償”權。

圖2 “代位追償”的三方關系人

（二）典型案例的導入與分析

在理論闡述之后，為深化學生對知識點的理解，即運用“云班課”中的“輕直播/討論”功能模塊，引導學生對典型案例展開分析和討論。筆者在教學中選擇的典型案例內容如下：

2017年12月，一輛大卡車在收費站附近因未保持安全車距，不慎與正前方的寶馬車發(fā)生追尾事故，造成兩車均有不同程度的損傷，經交警部門認定，大卡車負全部責任。

事故發(fā)生后，寶馬車在4S 店發(fā)生修理費用10萬元。寶馬車主向其保險公司報案，按照保險合同獲得保險賠償金8萬元。隨后，寶馬車主私下與卡車司機達成“私了”協(xié)議，由卡車司機向寶馬車主賠償1萬元。保險公司依照合同支付賠償金之后，將大卡車司機訴至法院，要求卡車司機賠償損失。對此，卡車司機表示，已經與寶馬車主達成1 萬元的合解協(xié)議，拒絕再承擔責任。請思考：

1.對于寶馬車主與肇事方私下達成的協(xié)議，你如何看？

2.保險公司在支付賠償金以后，有權找肇事方（大卡車）賠償嗎？如果有，能夠追償的上限是多少？

3.寶馬車主未獲得充分補償的損失部分，還可以再找肇事方索賠嗎？

首先，通過對問題1 的探討，引導學生分析和解協(xié)議的性質。根據《保險法》第六十一條，“保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者請求賠償的權利的，保險人不承擔賠償保險金的責任。保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經保險人同意放棄對第三者請求賠償的權利的，該行為無效”。寶馬車主已經依照保險合同獲得保險公司的賠償金，有法律義務維護保險公司的代位追償權。此后再與肇事方私下達成協(xié)議，視同放棄了對其余損失的索賠權，顯然會損害保險公司的“代位追償”權利，應視為無效協(xié)議。

其次，對于問題2，需要理論聯(lián)系實際開展討論，根據“代位追償”要素，因為保險公司已經向王某支付了賠償金，就自動取得了向肇事方的“代位追償”權，但是追償的金額以8萬元為限。

最后，對于問題3 的討論與分析是難點，其關鍵是結合圖2，引導學生明確“兩重法律關系”：一是保險公司與被保險人之間的保險合同關系，二是肇事方與被保險人之間因侵權產生的民事賠償關系。第一重關系受到保險合同及《保險法》的約束，第二重關系則受到《民法典》（第七編“侵權責任”）的約束。兩重法律關系是相互獨立的，即肇事方依法應當承擔的民事賠償責任，與保險合同存在與否無關。只要被害人不重復獲賠，他可以選擇向任何一方索賠或同時向兩方索賠。在本例中，受害方根據保險合同的約定從保險公司獲得了賠償金8 萬元，還不足以彌補其全部損失，余下的2 萬元部分依然有權找肇事方索賠。而保險公司在支付了8萬元保險金之后，有權在其實際支付的賠償金額范圍內向肇事方“代位追償”。這樣，最終將使肇事方承擔全部10萬元法律責任。

（三）案例引申問題

案例分析結束并不代表學習過程的結束，還有必要進一步引申到人身保險等其他知識點，提出與案例相關的幾個重要問題。運用“云班課”中的小組討論、頭腦風暴、問卷調查等功能模塊，可以繼續(xù)引導學生對案例涉及的兩個問題進行討論。

問題一：如果寶馬車主在交通事故中死亡，且生前曾為自己在某壽險公司投保了意外傷害保險及定期壽險，保險金額分別為100萬和50萬元。壽險公司在向受益人支付150萬元保險金之后，是否能夠向肇事方行使“代位追償”權？

問題二：寶馬車主的家屬（受益人）在獲得壽險公司的保險金之后，還能否向肇事方索賠？

問題一的提出，目的是為了強調人身保險的保險人不享有代位求償權，從而與財產保險區(qū)別開來。財產保險為補償性質的保險，被保險人只能以實際損失為限獲得賠償，且被保險人不能重復獲賠。但人身保險的保險標的是人的壽命和身體，本身具有特殊性。人身保險合同是定額給付的，不存在“重復獲賠”問題。被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，也不得享有向第三者追償的權利。

對于問題二，依然要在上述“兩重法律關系”的框架下來分析。肇事方對受害方的人身和財產造成的侵權，應當在《民法典》（第七編“侵權責任”）規(guī)定的范圍內承擔民事賠償責任。至于被保險人是否購買人身保險，不影響肇事方應當承擔的法律責任。但這一問題要與原案例的問題(3)區(qū)別開來。因為壽險公司所提供的人身保險金是定額給付性質的，不存在財產保險領域的“重復賠償”問題。實踐中，因為人身保險的標的物是無價的，人身保險可以“重復投保”和“重復獲賠”，其保障水平取決于投保人的保費支付能力。因此，寶馬車主的家屬不僅可以就其財產損失中未獲保險賠償的部分向肇事方索賠，還可以依據《民法典》（第七編“侵權責任”）就被保險人的人身傷害（死亡）依法追究肇事方的民事法律責任①。

通過對上述問題的引申和討論，教師可以將代位追償問題與已經學習過的相關知識串聯(lián)起來，有利于學生融匯貫通，加深記憶和促進專業(yè)理論知識的體系化。

（四）課堂總結和點評

在課堂學習即將結束之前，有必要對本次課的知識點進行總結和梳理。要準確全面地理解“代位追償”，需要明確的要點如下：(1)“代位追償”的適合情境是第三方肇事導致的損失；(2)保險公司履行了賠償責任之后，自動取得“代位追償”權，但其“代位追償”權以實際支付的賠償金為限；(3)受害人（被保險人）在獲得保險金賠償之后，還可以就不足的部分再向肇事方索賠，但不能重復獲賠；(4)“代位追償”的最終目的，是不能讓保險公司“背鍋”，而是為了最終讓肇事方承擔應有的法律責任；(5)“代位追償”只適合財產保險領域；(6)需要明確區(qū)別“代位追償”中的“兩重法律關系”。

同時，教師對全體學生的表現進行點評。對于在“小組討論、頭腦風暴”中表現突出的學生，也可以個別點贊獎勵其“經驗值”，以激勵學生在后續(xù)學習中繼續(xù)發(fā)揚。

四、課后：問題拓展與思考

到目前為止，我們的目光只聚集在案例中的受害車輛，且討論所涉及的險種還只是以機動車輛本身為標的的保險——車輛損失保險。現實中，兩車相撞的交通事故一旦發(fā)生，涉事車輛都會牽涉到各自的保險公司，并涉及其他重要的車險險種，特別是交強險和商業(yè)第三者責任險。而且，在案例引申中，我們已經將問題拓展到人身險領域，并提及到侵害他人人身權（致人死亡）的法律責任問題。因此，在課堂學習即將結束之前，再次提出以下問題讓學生課后思考：

1.如果將討論的范圍擴展到肇事車輛（大卡車）的保險公司，還可能涉及什么險種？

2.對于肇事車輛（大卡車）的保險公司，是否也涉及“代位追償”問題？

3.請同學們上網查找《民法典》（第七編“侵權責任”）的相關條款，了解侵害公民財產權和人身權的相關規(guī)定。

上述問題的提出，是為了促進學生將本次課程與下次課要介紹的新知識聯(lián)系起來，既是課后作業(yè)，也是下次課的課前預習任務。

五、總結與討論

本文以“財產保險”的“代位追償”知識點為例，介紹了基于云班課的研討式案例教學的教學設計和教學模式。實踐證明，對于這類與實踐聯(lián)系密切的專業(yè)課程，采用研討式案例教學，始于問題，以問題為中心開展討論，最后又以新的問題結束，加強了與其他理論知識的聯(lián)系，也引導學生主動“鏈接”未來要學習的新知識，有利于學生融匯貫通，在深刻理解的基礎上形成知識體系。將云班課引入研討式案例教學，相當于為教學植入了新的“對話機制”，讓學生暢所欲言，表達個性觀點。同時，也有利于加大課后學習和課堂討論的比重，激發(fā)學生的學習自主性，使傳統(tǒng)的“一對多”的授課，變成教師與學生、學生與學生的“多對多”交流，從而有利于實現從“以教師為中心”向“以學生為中心”的根本性轉變。這一模式能夠有效改善大學課堂生態(tài)，加強師生互動、生生互動，極大地激發(fā)了學生的學習積極性。

但是，需要強調的是，要想取得良好的教學效果，還需要重點把握好三個方面：一是精選出教學所需的典型案例。案例必須精巧，具有一定的時效性和代表性，能夠覆蓋所介紹的知識點且具有廣闊的討論空間。二是掌控好研討式案例教學的過程和節(jié)奏。課前問題情境的設置，要充分考慮學生的興趣點，把握好時代脈搏，盡可能考慮“故事”或新聞事件的“吸睛”程度，以吸引學生們主動參與。課堂教學中，課堂回顧、理論知識闡述和案例分析，時間要合理分配，做到有始有終，有啟發(fā)有討論，也有總結和思考。三是設計好考核評價環(huán)節(jié)，并加大平時考核權重。2018年9月，教育部發(fā)出通知，要求淘汰“水課”、打造“金課”，加強學習過程考核，提升本科教育教學質量。為避免學生“平時不努力，期末抱佛腳”，可綜合運用傳統(tǒng)課堂記錄和云班課的簽到、提問、搶答、測試、頭腦風暴等功能，對學生進行全方位全過程評價，及時肯定學生的積極表現，盡可能記錄學生的學習參與情況。只有這樣，才能從根本上激發(fā)學生的積極性和主動性，督促學生端正學習態(tài)度和提升學習效果。

［注 釋］

①因為保險僅涉及經濟上的賠償和給付，此處我們不討論其刑事責任。