我國防返貧保險的問題與對策探究

摘要：到2020年，全國范圍內(nèi)的精準脫貧工作取得顯著成效，但已脫貧人口中仍有近200萬人存在返貧風險，邊緣人口中還有近300萬存在致貧風險。保險行業(yè)應(yīng)該對這些人群積極采取措施，防止脫貧人口返貧。本文主要分析了我國保險在防返貧方面存在的問題和困境，并借鑒典型案例的先進經(jīng)驗，針對得提出了一些對策和建議。

關(guān)鍵詞：保險;防返貧;返貧風險;中再集團

一、引言

2020年，我國進入全面建成小康社會的戰(zhàn)略決勝階段，全國范圍內(nèi)的精準脫貧工作取得顯著成效。脫貧攻堅戰(zhàn)階段，銀保監(jiān)會與國務(wù)院扶貧辦共同發(fā)布了《關(guān)于做好保險業(yè)助推脫貧攻堅工作的意見》，引導保險業(yè)在脫貧攻堅戰(zhàn)中加大產(chǎn)品創(chuàng)新、擴大保險范圍、加大保障力度，保險業(yè)為精準脫貧、扶貧做出了積極貢獻。后脫貧時代，尤其面對如新冠疫情這樣規(guī)模大程度嚴重的災(zāi)難時，如何防范返貧風險、鞏固脫貧成果引起了全社會的廣泛關(guān)注，防范返貧風險逐漸成為新的矛盾點。在新的歷史階段，保險業(yè)理應(yīng)積極采取措施，為防范返貧風險貢獻力量。

二、我國防返貧保險存在的問題和困境

（一）獲取信息存在障礙

我國容易發(fā)生返貧風險的群體多居住在農(nóng)村，鄉(xiāng)村的住戶信息透明度較低，這會導致被保險對象的群體難以區(qū)分劃類，同時在相關(guān)信息調(diào)取方面也存在一定困難。比如在因病致貧情況下，被保險人在縣鄉(xiāng)級的醫(yī)療信息調(diào)取存在困難，以及對其相關(guān)情況的評估的過程中，與醫(yī)療機構(gòu)、政府機構(gòu)的信息共享也存在障礙，這都嚴重增加了保險防返貧的調(diào)查與理賠等環(huán)節(jié)的難度，增加了道德風險防范的難度。

（二）保費來源渠道單一

由于社會上普遍對保險認知度不夠，且關(guān)于防返貧保險的宣傳力度較弱、政策扶持力度偏弱、產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新等因素，導致防返貧的資金來源主要還是依靠政府的財政支持，社會上除了政府以外的其他機構(gòu)或組織參與較少，保費來源對政府依賴性過強。這同時也給政府的財政造成了一定壓力，極易出現(xiàn)因政府財政能力不足而影響投保的現(xiàn)象。

（三）推行路徑不暢

保險防返貧的推行歷史較短，鄉(xiāng)村的貧困邊緣群眾對其缺乏足夠的了解，加之長久以來對保險形成的偏見，阻礙了防返貧保險在對口群體之間乃至全社會的推行。另外，保險扶貧政策缺乏宣傳力度，信息透明度低，身處偏遠地區(qū)的群眾信息溝通方面又較為閉塞，政府的宣傳不到位，貧困邊緣的保險需求人口的能動性只會更低，防返貧保險的推行速度便會受到阻礙。

三、相關(guān)典型案例經(jīng)驗借鑒

青海省循化撒拉族自治縣在2018年9月29日成功脫貧摘帽，中再集團對循化縣的定點扶貧和對口幫扶工作在其間發(fā)揮了重要作用。從2017年開始，中再集團針對循化縣建檔立卡貧困戶投入350萬元資金，為其購買總計保額價值25.7億元的多層次全方位的保險產(chǎn)品。2019年，中再集團推出了更加具有創(chuàng)新性的“防返貧保險方案”。在所有的幫扶過程中，該集團承擔全部保費來源，其旗下中國大地保險承擔相應(yīng)風險責任，與新農(nóng)合等社會保障機制有效銜接，形成立體化、全覆蓋的保障體系。

該方案具有以下幾個亮點：一是保障覆蓋范圍廣;方案集合了不同保險產(chǎn)品，覆蓋了疾病、意外事故、自然災(zāi)害三大類最易發(fā)生的致貧風險。二是保障對象精準化;方案能夠覆蓋的保障人口占全縣人口的近一半，同時盡力做到具有針對性，避免過度扶貧。三是產(chǎn)品定制并進行產(chǎn)業(yè)扶持;方案可根據(jù)不同地區(qū)、不同人群特點定制開發(fā)，并將拉面從業(yè)人員納入保障以支持拉面經(jīng)濟，以扶持產(chǎn)業(yè)來帶動群眾增收避免返貧風險的發(fā)生。四是獲取政府扶持，協(xié)同管理;方案可轉(zhuǎn)移部分政府社會管理職能，有利于協(xié)調(diào)政府與民眾的關(guān)系，促進社會和諧發(fā)展。

四、改善我國防返貧保險的對策建議

（一）完善預警及應(yīng)對機制

一是政府相關(guān)部門要積極應(yīng)用技術(shù)人員和技術(shù)手段，通過大數(shù)據(jù)及時監(jiān)測并關(guān)注易返貧人群的生活水平，及時發(fā)現(xiàn)區(qū)域內(nèi)可能發(fā)生的返貧風險;二是保險機構(gòu)要積極開發(fā)適合的對口產(chǎn)品，進行創(chuàng)新，并爭取政府的宣傳扶持與宣傳引導，盡量覆蓋更多易返貧人群，另外還要完善評定和理賠機制，增強對從業(yè)人員的專業(yè)培訓，加強其社會責任感，兼顧經(jīng)濟效益與社會效益。

（二）明確被保險對象

返貧風險的發(fā)生具有不確定性，保險機構(gòu)需在進行返貧風險評估的同時，重點關(guān)注兩類被保險人，一是“低標準脫貧戶”，該群體在政府機構(gòu)的幫扶下實現(xiàn)脫貧，但可能由于缺乏勞動力，沒有穩(wěn)定的工作和固定的收入來源，仍面臨返貧風險;二是“低收入邊緣戶”，該群體由于一開始未達到幫扶要求的貧困標準而未能享受相關(guān)政策，但可能本就收在標準邊緣，風險一旦發(fā)生極可能導致其陷入貧困。

（三）科學界定責任范圍

低收入脫貧戶可能遭受的返貧風險有多種類型，且呈現(xiàn)出地區(qū)差異。若同意得確定保險責任范圍將導致保險產(chǎn)品不適用當?shù)氐木唧w情況。各地在進行保險防返貧探索時應(yīng)結(jié)合當?shù)貙嶋H，開發(fā)具有地區(qū)特征的保險產(chǎn)品，合理制定救助標準，科學界定責任范圍，因地制宜提供保險保障，在風險發(fā)生后及時進行賠付，從而避免目標人群返貧。

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作者簡介

劉蕊（1997-），女，漢族，河南固始縣人，學生，研究生在讀，單位：蘭州財經(jīng)大學，研究方向：保險理論與實務(wù)