保險(xiǎn)機(jī)制對發(fā)展保險(xiǎn)事業(yè)的啟示

周秀蘭+夏慶宇

【摘要】保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)應(yīng)劃分為兩類，一是管理法定、公益性質(zhì)的公立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，二是以私人（自然人或法人）防損為目的的私營保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。這兩類機(jī)構(gòu)應(yīng)分開，兩類機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍不應(yīng)有重疊之處。我國可以逐步將強(qiáng)制養(yǎng)老保險(xiǎn)全部改為自愿的商業(yè)行為，由此養(yǎng)老保險(xiǎn)資金問題才不會(huì)成為歷屆政府都需要“操心”的嚴(yán)重問題。在養(yǎng)老問題上，每個(gè)人積攢自己的養(yǎng)老金，而不是由社會(huì)統(tǒng)籌此問題，才不會(huì)引發(fā)社會(huì)問題。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn) 養(yǎng)老保險(xiǎn) 保險(xiǎn)業(yè) 社會(huì)保險(xiǎn)

一、有必要重新審視保險(xiǎn)的本質(zhì)

一般認(rèn)為，自誕生以來，保險(xiǎn)事業(yè)經(jīng)過長期的發(fā)展已經(jīng)相當(dāng)周密、完善、成熟了，例如有學(xué)者指出：“現(xiàn)代保險(xiǎn)的功能是一個(gè)歷史演變和實(shí)踐發(fā)展的功能，隨著人類社會(huì)的發(fā)展和對客觀世界的認(rèn)識能力的提高，保險(xiǎn)的功能不斷豐富和發(fā)展。”[1]具體到我國的保險(xiǎn)事業(yè)，一般認(rèn)為，目前我國的保險(xiǎn)事業(yè)已經(jīng)取得了長足的發(fā)展和進(jìn)步——“改革開放以來，特別是加入WTO之后，我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展得很快，無論是主體數(shù)量，還是保費(fèi)總量均實(shí)現(xiàn)了跨越式的發(fā)展”[2]。

然而本文認(rèn)為，在當(dāng)前國內(nèi)外的保險(xiǎn)事業(yè)取得了蓬勃發(fā)展的背景下，仍然有必要加深對保險(xiǎn)機(jī)制的本質(zhì)的認(rèn)識，從而發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)的基本機(jī)制中存在的一些規(guī)律、一些基本的規(guī)定性，從而引導(dǎo)社會(huì)以更加慎重的態(tài)度發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)。

二、對保險(xiǎn)機(jī)制的分析

保險(xiǎn)事業(yè)存在、發(fā)展的最終基礎(chǔ)是保險(xiǎn)的理念。保險(xiǎn)的理念主要是“分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”。在現(xiàn)實(shí)生活當(dāng)中經(jīng)常會(huì)發(fā)生人們難以預(yù)料的災(zāi)難性事件，因此有人就設(shè)想了這樣一種保險(xiǎn)機(jī)制：參保人拿出一部分資金形成保險(xiǎn)基金，此后遭遇災(zāi)難的參保者可以從保險(xiǎn)基金中獲得賠償，并未遭遇災(zāi)難的參保者也可以憑借此機(jī)制而不必對可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生憂慮。因此，“保險(xiǎn)的本質(zhì)是多數(shù)主體為了保障其經(jīng)濟(jì)生活的安定，在參與平均分擔(dān)少數(shù)成員因偶發(fā)的特定危險(xiǎn)事故所致?lián)p失的補(bǔ)償過程中形成的互助共濟(jì)價(jià)值形式的分配關(guān)系”[3]。

由于“保險(xiǎn)是一種平均分?jǐn)偨?jīng)濟(jì)損失的做法，必然在各分擔(dān)主體之間形成一種再分配關(guān)系。”[4]在這個(gè)過程中，保險(xiǎn)資金的流向包括三方面：第一，未遭遇災(zāi)難的參保者失去了自己的參保金，在保險(xiǎn)機(jī)制中的資金投入小于其所得回報(bào)；第二，遭遇災(zāi)難的參保者獲得了遠(yuǎn)高于自己投入的參保金的賠償金，從而如果沒有保險(xiǎn)應(yīng)由其自己承擔(dān)的損失在有了保險(xiǎn)之后由其他參保人的參保金來承擔(dān)，其所得資金回報(bào)大于其投入；第三，保險(xiǎn)事業(yè)的運(yùn)營者在消耗一部分保險(xiǎn)金（保險(xiǎn)事業(yè)的成本）仍可能持有一部分保險(xiǎn)金。（此外，政府有時(shí)會(huì)從保險(xiǎn)公司獲得一定稅收。）

由此可以看出，保險(xiǎn)的基本運(yùn)行機(jī)制是不公平的，因?yàn)槎鄶?shù)參保者即第一類參保者的資金最終很可能不會(huì)給其帶來任何回報(bào)；而少數(shù)第二類參保者將獲得超額回報(bào)；保險(xiǎn)事業(yè)的運(yùn)營者則至少養(yǎng)活了自己，甚至可以用手中的保險(xiǎn)金獲利，也屬于受益人。（在現(xiàn)實(shí)中，保險(xiǎn)事業(yè)的運(yùn)營者必然會(huì)合理確定參保金和賠償金的比例，確保自身的利益。）因此，保險(xiǎn)與賭博是相似的，保險(xiǎn)事業(yè)的運(yùn)營者與博彩業(yè)經(jīng)營者相似，在保險(xiǎn)運(yùn)營過程中穩(wěn)賺不賠；多數(shù)參保者的殘暴金將在保險(xiǎn)機(jī)制中有去無回；少數(shù)參保者會(huì)通過保險(xiǎn)機(jī)制獲得超額回報(bào)。有學(xué)者就此指出：“保險(xiǎn)與賭博有一些相似之處，都帶有僥幸的目的，都以隨機(jī)事件為基礎(chǔ)，都可能以較少的支出獲得較大的回報(bào)”[5]；“保險(xiǎn)與賭博都依賴于偶然因素的出現(xiàn)，且在給付與反給付原則上，都不需要個(gè)別的均等關(guān)系，只需要保持綜合的、整體的均等關(guān)系即可”[6]。

由此可以看出，保險(xiǎn)機(jī)制的最大特點(diǎn)就是其不公平性。由于保險(xiǎn)的機(jī)制是不公平的，因此毋庸贅言，保險(xiǎn)一般應(yīng)當(dāng)以自愿參加為原則；保險(xiǎn)事業(yè)也不應(yīng)當(dāng)成為壟斷行業(yè)，這個(gè)行業(yè)應(yīng)當(dāng)允許一切資本進(jìn)入。

但是在現(xiàn)實(shí)生活中，有一些保險(xiǎn)是必須參加的，這就是“法定保險(xiǎn)”?！八^‘法定保險(xiǎn)，又稱強(qiáng)制保險(xiǎn)，是指國家規(guī)定必須參加的保險(xiǎn)?！盵7]必須看到的是，強(qiáng)制保險(xiǎn)帶有強(qiáng)制慈善事業(yè)的特點(diǎn)。也就是說，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)使社會(huì)中的一些人遭受重大經(jīng)濟(jì)損失，而強(qiáng)制保險(xiǎn)相當(dāng)于強(qiáng)制那些并未遭受到損失的人拿出一部分資金來救濟(jì)受到損失的人，因此強(qiáng)制保險(xiǎn)本質(zhì)上是強(qiáng)制行善。無疑，強(qiáng)制保險(xiǎn)的存在有利于保持社會(huì)的穩(wěn)定，這是因?yàn)閺?qiáng)制保險(xiǎn)使那些因?yàn)樵馐苣撤N經(jīng)濟(jì)損失的人有了保險(xiǎn)這種“保護(hù)網(wǎng)”，從而可以在損失發(fā)生時(shí)維持正常的生活。強(qiáng)制保險(xiǎn)，是國家維持社會(huì)穩(wěn)定的政策工具之一。因此，強(qiáng)制保險(xiǎn)對那些經(jīng)濟(jì)狀況較差、沒有抵御特定風(fēng)險(xiǎn)的人來說具有更大的意義。例如有研究指出：“醫(yī)療保險(xiǎn)制度可以促進(jìn)參保居民的健康水平的提高，并對弱勢群體有相對更大的優(yōu)勢”[8]。由于強(qiáng)制保險(xiǎn)有社會(huì)統(tǒng)籌的性質(zhì)，其性質(zhì)與公益性政府稅收-支出相類似，因此強(qiáng)制保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)由政府或公益性中立機(jī)構(gòu)運(yùn)營，做到“取之于民、用之于民”，不應(yīng)由私人資本創(chuàng)立的保險(xiǎn)公司運(yùn)營，這是因?yàn)榉ǘūｋU(xiǎn)的性質(zhì)是公益性的，這與以私人（自然人或法人）防損為目的的商業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)是不同的。因此我們的保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)應(yīng)劃分為管理法定、公益性質(zhì)的公立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和以私人（自然人或法人）防損為目的的私營保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)兩類，這兩類機(jī)構(gòu)應(yīng)分開，兩類機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍不應(yīng)有重疊之處。

三、對養(yǎng)老保險(xiǎn)的分析

在保險(xiǎn)中，養(yǎng)老保險(xiǎn)是一個(gè)特例。在我國，養(yǎng)老保險(xiǎn)分為強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)兩種。養(yǎng)老保險(xiǎn)與普通保險(xiǎn)有相似之處，又有不同之處。相似之處在于：繳納等額參保金的參保人，有些人壽命短，則他獲得的受益將非常少，他為養(yǎng)老保險(xiǎn)所作的貢獻(xiàn)（投入的參保資金）的多數(shù)將被其他壽命長的參保人享有。因此，養(yǎng)老保險(xiǎn)給每個(gè)人帶來的回報(bào)注定不是公平的，一般也應(yīng)以自愿參加為原則。但國家為了保持社會(huì)穩(wěn)定，有時(shí)會(huì)在特定人群中實(shí)行強(qiáng)制養(yǎng)老保險(xiǎn)。

養(yǎng)老保險(xiǎn)與普通保險(xiǎn)的不同之處在于：養(yǎng)老保險(xiǎn)一般靠下一代人為上一代人“養(yǎng)老”。也就是說，養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種“今天花明天的錢”、“透支消費(fèi)”的模式；即第一代參保人是受益最大的，他們交的參保金注定會(huì)少于他們從養(yǎng)老保險(xiǎn)中獲得的回報(bào)，他們獲得的養(yǎng)老金一部分是自己交的參保金，一部分是第二代參保人所交的參保金；一般來說，第二代參保人得到的養(yǎng)老金是第三代人的參保金，以此類推。當(dāng)然，代與代之間的界限不會(huì)那么清晰，但是可以確定的是，后來人將為此前的參保人“養(yǎng)老”。不僅如此，由于每個(gè)時(shí)期的生活水平不同，貨幣的價(jià)值不同，因此即使養(yǎng)老保險(xiǎn)的回報(bào)率是固定的，每一代人獲得的養(yǎng)老金的回報(bào)都將是不相同的。在這種情況下，養(yǎng)老金的回報(bào)很難與參保人對養(yǎng)老基金的貢獻(xiàn)相應(yīng)，因此養(yǎng)老保險(xiǎn)的不公平性是很強(qiáng)的。

此外，養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)制的一大弊端是：如果下一代參保人的人口規(guī)模少于上一代參保人的人口規(guī)模，那么養(yǎng)老基金就會(huì)出現(xiàn)缺口。此外，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平不斷提高的情況下，領(lǐng)取養(yǎng)老金的人口的平均壽命往往會(huì)出現(xiàn)增加，他們將領(lǐng)取的養(yǎng)老金的總額也會(huì)增加，在這種情況下，下一代人必須撐擔(dān)的養(yǎng)老保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)必然須要不斷提高，如此才能彌補(bǔ)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金不斷擴(kuò)大的缺口。西方各國政府都遭遇了人口老齡化給養(yǎng)老保險(xiǎn)帶來的挑戰(zhàn)，目前我國養(yǎng)老基金的缺口也已經(jīng)初現(xiàn)端倪。但通過本文的對養(yǎng)老險(xiǎn)機(jī)制的分析可知，導(dǎo)致養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)?！叭氩环蟪觥钡脑虿⒉辉谟诶夏耆丝诘脑黾樱谟陴B(yǎng)老保險(xiǎn)屬于一種“超前消費(fèi)”，其這種機(jī)制上的、制度設(shè)計(jì)上的問題注定會(huì)導(dǎo)致養(yǎng)老保險(xiǎn)基金時(shí)不時(shí)地出現(xiàn)難以為繼的問題。養(yǎng)老基金捉衿見肘的問題同樣是由養(yǎng)老保險(xiǎn)的機(jī)制性問題造成的，盡管保險(xiǎn)基金有所增長，但增長的速度難以超過養(yǎng)老基金支出額增長的速度。解決資金缺口的辦法必然是提高下一代人所承擔(dān)的養(yǎng)老金負(fù)擔(dān)。提高退休年齡，本質(zhì)上是增加下一代人所承擔(dān)的養(yǎng)老金的負(fù)擔(dān)。從理論上講，這種做法有悖于代際之間的公平。

總之，由于養(yǎng)老保險(xiǎn)的機(jī)制具有不公平的特點(diǎn)，又由于其設(shè)計(jì)是有缺陷的（第一代參保人的受益大于其付出），因此很難做到穩(wěn)定發(fā)展，必然受到人口縮減所帶來的挑戰(zhàn)。而且如果下一代人的人口相對上一代人口有所增加，那么盡管上一代人的養(yǎng)老保險(xiǎn)金有了著落，但是下下一代人的養(yǎng)老金負(fù)擔(dān)必然會(huì)增加。因此這種模式是不可持續(xù)的。養(yǎng)老保險(xiǎn)的機(jī)制的這個(gè)特點(diǎn)是其嚴(yán)重的缺陷。因此每個(gè)人積攢自己的養(yǎng)老金，而不是由社會(huì)統(tǒng)籌此問題，才不會(huì)引發(fā)社會(huì)問題。

因此，我國可以逐步將強(qiáng)制養(yǎng)老保險(xiǎn)全部改為自愿的商業(yè)行為，由此養(yǎng)老保險(xiǎn)資金問題才不會(huì)成為歷屆政府都需要“操心”的嚴(yán)重問題。

參考文獻(xiàn)

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[8]參見潘杰等.《醫(yī)療保險(xiǎn)促進(jìn)健康嗎？——基于中國城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)的實(shí)證分析》.載《經(jīng)濟(jì)研究》2013（4）.

作者簡介：周秀蘭（1981-），女，漢族，浙江金華人，任職于建設(shè)銀行江西省分行，研究方向?yàn)榻鹑诠こ蹋幌膽c宇（1981-），男，漢族，遼寧鞍山人，任職于復(fù)旦大學(xué)政治學(xué)博士后流動(dòng)站，研究方向?yàn)閲H政治經(jīng)濟(jì)學(xué)。