淺析我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

摘 要：個(gè)人信貸業(yè)務(wù)在近年來(lái)的增速明顯，成為商業(yè)銀行發(fā)展的重點(diǎn)業(yè)務(wù)之一。然而伴隨個(gè)人信貸業(yè)務(wù)量增減的同時(shí)，相關(guān)信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也日漸突出，成為制約信貸業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展的重大因素。為此，本文首先闡述了加強(qiáng)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管控的必要性，其次介紹了商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要類型與風(fēng)險(xiǎn)成因，最后提出了相關(guān)解決對(duì)策，以期幫助商業(yè)銀行更好地防控個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;個(gè)人信貸業(yè)務(wù);風(fēng)險(xiǎn)管控;成因;對(duì)策

本文索引：李永淥.<變量 2>[J].中國(guó)商論，2021（20）：-103.

中圖分類號(hào)：F832.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2021）10（b）--03

自20世紀(jì)90年代開(kāi)始，伴隨國(guó)民經(jīng)濟(jì)的不斷提高，商業(yè)銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)得到較快發(fā)展。特別是伴隨公眾消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)在近年來(lái)進(jìn)入高速發(fā)展期。相較于公司信貸，個(gè)人信貸仍屬于一項(xiàng)新興的業(yè)務(wù)，尚缺少一套成熟完善的風(fēng)險(xiǎn)管控模式，個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)明顯增加，成為制約商業(yè)銀行持續(xù)性發(fā)展的一大因素?；诖?，本文就商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控進(jìn)行探究，提出相關(guān)風(fēng)控管理建議。

1 商業(yè)銀行防范個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的必要性

1.1 有助于確保商業(yè)銀行個(gè)人信貸資金的安全性、流動(dòng)性以及盈利性

商業(yè)銀行在拓展信貸業(yè)務(wù)時(shí)必須遵循三大原則，即“安全性、流動(dòng)性、盈利性”，其中，最基本的原則就是安全性。任何信貸發(fā)放都應(yīng)以確保貸款本息安全為準(zhǔn)，能夠保證可以按規(guī)定收回貸款，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)也不例外，信貸風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)威脅到個(gè)人貸款的安全性。通常風(fēng)險(xiǎn)的大小與個(gè)人信貸的安全性呈反比關(guān)系[1]。為減少個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)必須加強(qiáng)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。另外，商業(yè)銀行要對(duì)個(gè)人信貸資源進(jìn)行合理分配，以滿足客戶對(duì)信貸資源的多元化需求，從而使信貸資金保持良好的流動(dòng)性。這屬于商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的主要原則。若個(gè)人信貸資金流速遲緩，必然會(huì)影響到整體的資金流動(dòng)。一方面可能導(dǎo)致銀行自身的支付危機(jī)，另一方面也難以獲得最大化的資金收益。遵循安全性，保持流動(dòng)性都是為了最終的盈利，因此，強(qiáng)調(diào)盈利性也是商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的主要原則，也是自身發(fā)展的核心動(dòng)力。重視個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管控就是為了保障個(gè)人信貸資金以上三大原則的需要。

1.2 有助于增強(qiáng)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力

面臨異常嚴(yán)酷的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行為了保持市場(chǎng)占有率需借助良好的資金流去獲得更多的盈利率，這必將加大對(duì)各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管控力度，其中個(gè)人信貸業(yè)務(wù)也包括在內(nèi)。抓好個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)防控措施能夠明顯壓縮不良貸款總量，從而使銀行擁有足夠的資金流。充裕的資金流為商業(yè)銀行的市場(chǎng)占有率提供了保障。市場(chǎng)占有率增加會(huì)有助于商業(yè)銀行增加盈利能力，最終提升自身競(jìng)爭(zhēng)力。若預(yù)期中不良貸款有增高傾向，必然會(huì)導(dǎo)致銀行壞賬準(zhǔn)備金增加，但這不一定代表貸款有所損失[2]。當(dāng)壞賬準(zhǔn)備金占用過(guò)多必然會(huì)影響到信貸資金的速度與流量，進(jìn)而削弱銀行的盈利水平與競(jìng)爭(zhēng)力。可見(jiàn)，抓好個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控管理有助于增強(qiáng)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

1.3 有助于推動(dòng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展

目前，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)成為銀行信貸業(yè)務(wù)中的重要組成部分，產(chǎn)品類型也越來(lái)越豐富。伴隨公眾信貸消費(fèi)需求的增多，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。這必然要求從業(yè)人員具備較高的專業(yè)素養(yǎng)，相關(guān)規(guī)章制度能夠盡快健全、完備，才能更好地適應(yīng)發(fā)展的需求。對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，需要從制度設(shè)計(jì)與管理層面去完善個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的管理機(jī)制，最大限度防控相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，確保獲得最大的收益[3]。這樣才能促進(jìn)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的全面、可持續(xù)發(fā)展。

2 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)類型與成因

2.1 借款人信用風(fēng)險(xiǎn)

從本質(zhì)上來(lái)看，信用風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)小概率的無(wú)法對(duì)沖但能引起嚴(yán)重影響的事件。個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)主要源自借款人，借款人的經(jīng)濟(jì)收入、就業(yè)是否穩(wěn)定、經(jīng)營(yíng)狀況是否良好、個(gè)人健康狀況以及個(gè)人道德觀念的改變均會(huì)影響到銀行信貸資金的安全性[4]。假如借款人經(jīng)濟(jì)水平下降，銀行容易面臨資金難以收回的風(fēng)險(xiǎn)。借款人屬于風(fēng)險(xiǎn)源頭，信用風(fēng)險(xiǎn)屬于個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)中最基本的風(fēng)險(xiǎn)之一。這與國(guó)內(nèi)個(gè)人征信體系不完善有關(guān)，工作人員一般依靠身份證明、收入證明去評(píng)判借款人的資質(zhì)，有時(shí)借款人提交的證明無(wú)法查證是否屬實(shí)，并且也無(wú)法了解借款人的資產(chǎn)負(fù)債情況。

2.2 借款用途風(fēng)險(xiǎn)

借款用途是否真實(shí)直接關(guān)系到貸款安全。借款前借款人應(yīng)該保證借款用途的合法性與真實(shí)性，前景是充分客觀的，預(yù)期收益良好。商業(yè)銀行需全面分析貸款的投資方向及用途，充分評(píng)估市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)不少地方仍存在“私貸公款”現(xiàn)象，企業(yè)或組織利用個(gè)人名義向銀行貸款，所貸資金由企業(yè)或組織使用。針對(duì)這類問(wèn)題，國(guó)內(nèi)處理方法主要有下列幾種：不管金融機(jī)構(gòu)是否知情，都規(guī)定實(shí)際用款單位必須全額還款，或者由用款單位與借款人一起還貸。還有一種情況是不管金融機(jī)構(gòu)是否對(duì)借款用途知情，如果不知情要求借款人還款，但實(shí)際用款人則不承認(rèn)還款責(zé)任，對(duì)此，商業(yè)銀行要慎重處理這類貸款[5]。

2.3 市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大多集中在兩個(gè)時(shí)段，一是在市場(chǎng)營(yíng)銷拓展階段，銀行需謹(jǐn)慎篩選目標(biāo)市場(chǎng)。若將低收入群體作為目標(biāo)市場(chǎng)，則入門需求非常低，勢(shì)必風(fēng)險(xiǎn)防控難度較大。若將高收入群體作為目標(biāo)市場(chǎng)，但忽視了細(xì)分市場(chǎng)，則容易阻礙業(yè)務(wù)的進(jìn)一步拓展。二是經(jīng)濟(jì)下行周期階段，特別是房地產(chǎn)市場(chǎng)進(jìn)入深度調(diào)整時(shí)期，用于抵押的房產(chǎn)市價(jià)遠(yuǎn)小于貸款金額，根據(jù)利益最大化的原則，借款人容易違約，這在一定程度上增加了個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

2.4 銀行內(nèi)部人員所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)

部分銀行工作人員由于自身職業(yè)道德觀念薄弱，與外部人員勾結(jié)通過(guò)違規(guī)操作、填寫(xiě)虛假資料來(lái)獲得貸款，造成信貸資產(chǎn)缺乏足夠的信用保證，面臨較大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。還有一部分銀行工作人員雖然自身道德觀念較強(qiáng)，但在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)由于粗心大意導(dǎo)致調(diào)查信息不完整，重要環(huán)節(jié)處理不徹底，從而增加信貸風(fēng)險(xiǎn)。比如，借款合同中的內(nèi)容寫(xiě)得不詳細(xì)，有關(guān)借款人的調(diào)查工作做得不到位，導(dǎo)致銀行無(wú)法及時(shí)落實(shí)自身的債權(quán)[6]。此外，在放貸后，有關(guān)管理人員對(duì)借款人的經(jīng)濟(jì)狀況不及時(shí)跟蹤，貸后管理松動(dòng)，難以及時(shí)察覺(jué)貸款風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，導(dǎo)致貸款損失。