中國(guó)第三方支付行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制與政策建議研究

樊業(yè)輝

【關(guān)鍵詞】電子商務(wù);第三方支付;風(fēng)險(xiǎn)

【中圖分類號(hào)】F832.2 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A 【文章編號(hào)】1674-0688（2021）09-0195-03

隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，以第三方支付為代表的諸多在線支付已經(jīng)成為人們進(jìn)行電子商務(wù)交易的重要支付方式。在這種環(huán)境下，無(wú)論是用戶使用還是交易規(guī)模，第三方支付都實(shí)現(xiàn)了爆發(fā)式增長(zhǎng)。其中，大眾所熟知的支付寶和財(cái)付通都是中國(guó)著名的第三方支付公司。這些第三方支付企業(yè)與大型電子商務(wù)網(wǎng)站緊密聯(lián)系，使它們發(fā)展得更快、更強(qiáng)。然而，第三方支付行業(yè)在快速發(fā)展的過(guò)程中存在諸多風(fēng)險(xiǎn)，包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、金融風(fēng)險(xiǎn)、政策監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)和操作風(fēng)險(xiǎn)。本文闡述中國(guó)第三方支付行業(yè)的發(fā)展情況和存在的風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)第三方支付行業(yè)存在的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提出政策建議。

1 第三方支付行業(yè)在中國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀

截至2020年，中國(guó)第三方支付行業(yè)擁有超過(guò)300家機(jī)構(gòu)，其中知名機(jī)構(gòu)不到20家。中國(guó)的第三方支付交易額在2016年達(dá)到107.3萬(wàn)億元，突破百萬(wàn)億元大關(guān)，相比2015年實(shí)現(xiàn)105%的增長(zhǎng)。2020年，中國(guó)的第三方支付交易總額達(dá)到388.6萬(wàn)億元（如圖1所示）。

第三方支付市場(chǎng)在中國(guó)是一個(gè)高度壟斷的市場(chǎng)，行業(yè)排名前兩位的運(yùn)營(yíng)商支付寶和財(cái)付通占了超過(guò)九成的市場(chǎng)份額。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，支付寶和財(cái)付通在2019年分別占市場(chǎng)份額的53.8%和39.9%。在中國(guó)的第三方支付領(lǐng)域，營(yíng)業(yè)額主導(dǎo)著運(yùn)營(yíng)商，第三方支付企業(yè)在客戶端和服務(wù)都存在著競(jìng)爭(zhēng)。因此，為了適應(yīng)市場(chǎng)，無(wú)論是規(guī)模較大的運(yùn)營(yíng)商還是規(guī)模較小的運(yùn)營(yíng)商，都會(huì)采取差異化的經(jīng)營(yíng)模式，比如一些第三方支付公司為客戶提供電子商務(wù)平臺(tái)方便客戶進(jìn)行商品的交易[1]。

2 第三方支付的特點(diǎn)

在中國(guó)，龐大的市場(chǎng)規(guī)模和人口造就了中國(guó)第三方支付行業(yè)的迅猛發(fā)展，尤其是電子商務(wù)行業(yè)的興起和金融網(wǎng)絡(luò)科技的高速發(fā)展。第三方支付主要有3個(gè)特點(diǎn)：安全、方便和開(kāi)放。其中，第三方支付平臺(tái)與各大業(yè)務(wù)銀行的支付網(wǎng)站進(jìn)行連接，在交易時(shí)，買(mǎi)方的資金必須通過(guò)銀行才能轉(zhuǎn)移到賣(mài)方，保證了交易的安全性。同時(shí)，作為一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)，第三方支付與各大電子商務(wù)網(wǎng)站合作，使其可以在很大程度上給用戶帶來(lái)方便，為用戶提供統(tǒng)一的支付界面，節(jié)省了支付時(shí)間，而且用戶不需要到線下銀行來(lái)回奔波操作。為了提高其開(kāi)放性，第三方支付平臺(tái)開(kāi)放了一系列權(quán)限服務(wù)用戶。例如，第三方支付公司支持用戶在全國(guó)各地銀行進(jìn)行線上支付。今天的網(wǎng)上支付已經(jīng)不局限于以前的銀行卡和PC終端支付?，F(xiàn)在，用戶只要有一部手機(jī)或者一個(gè)平板電腦就可以進(jìn)行網(wǎng)上交易。因此，第三方支付的多種便捷功能極大地促進(jìn)了第三方支付的開(kāi)放性，同時(shí)消除了人們對(duì)網(wǎng)上商品質(zhì)量的顧慮，使在線交易的雙方都能夠享受到更加便捷和安全的服務(wù)。

3 第三方支付平臺(tái)存在的風(fēng)險(xiǎn)

中國(guó)的第三方支付行業(yè)在過(guò)去20年經(jīng)歷了快速發(fā)展階段，未來(lái)幾年也將繼續(xù)呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢(shì)。然而，第三方支付行業(yè)在其快速發(fā)展的過(guò)程中存在著諸多風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)在2017年成立了網(wǎng)盟結(jié)算有限公司（簡(jiǎn)稱網(wǎng)盟），其業(yè)務(wù)范圍主要是建設(shè)和運(yùn)營(yíng)全國(guó)統(tǒng)一的第三方交易清算系統(tǒng)。網(wǎng)盟成立后，清理系統(tǒng)將在網(wǎng)盟的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上進(jìn)行處理，使得財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)更加透明，使國(guó)家監(jiān)管部門(mén)能夠?qū)崿F(xiàn)有效監(jiān)管。

3.1 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要指第三方支付企業(yè)在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)，主要包括行業(yè)替代風(fēng)險(xiǎn)、客戶流失風(fēng)險(xiǎn)和行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者風(fēng)險(xiǎn)。電子商務(wù)用戶和普通商戶是第三方支付企業(yè)的客戶。以支付寶為例，其客戶的數(shù)量大，忠誠(chéng)度低。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，平臺(tái)的多樣化導(dǎo)致第三方支付行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)更加殘酷，容易造成客戶的流失。此外，截至2019年底，中國(guó)有237家非銀行支付機(jī)構(gòu)獲得了第三方支付牌照，使得行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇。行業(yè)內(nèi)企業(yè)質(zhì)量參差不齊給第三方支付市場(chǎng)帶來(lái)了巨大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 金融風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付行業(yè)中的金融風(fēng)險(xiǎn)主要包括現(xiàn)金風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)及資本沉淀風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)金風(fēng)險(xiǎn)是指一些在第三方支付平臺(tái)的交易并非基于真實(shí)交易，而是為信用卡現(xiàn)金交易提供了非法交易渠道。第三方支付行業(yè)中的交易雙方所承受的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指如果賣(mài)方在預(yù)期的時(shí)間內(nèi)沒(méi)有收到第三方保管的存款，而此時(shí)資金流入不足，賣(mài)方就會(huì)受到流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的影響。我國(guó)的第三方支付一般采用的是延遲付款形式，買(mǎi)方的資金一般會(huì)先轉(zhuǎn)移電子商務(wù)平臺(tái)或其他第三方賬戶代為保管。當(dāng)買(mǎi)方收到賣(mài)方郵寄的貨物并確認(rèn)付款時(shí)，資金會(huì)從第三方賬戶轉(zhuǎn)移至賣(mài)方賬戶。隨著電子商務(wù)交易規(guī)模的持續(xù)增長(zhǎng)，大量資金被轉(zhuǎn)移至第三方賬戶。這些資金不受法律規(guī)定的資本金要求限制，使得資本金的沉淀風(fēng)險(xiǎn)增大。

3.3 政策監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

中國(guó)第三方支付行業(yè)的政策監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面。一是中國(guó)第三方支付服務(wù)的業(yè)務(wù)性質(zhì)不明確，主要體現(xiàn)在第三方支付服務(wù)商的經(jīng)營(yíng)范圍比較模糊。二是法律責(zé)任模糊。我國(guó)對(duì)網(wǎng)上支付沒(méi)有明確的法律規(guī)定，一旦網(wǎng)上交易的雙方發(fā)生糾紛，此類糾紛很難受到法律的保護(hù)。

3.4 信用風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付行業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)主要包括買(mǎi)方違約風(fēng)險(xiǎn)、賣(mài)方違約風(fēng)險(xiǎn)、銀行違約風(fēng)險(xiǎn)和電子商務(wù)平臺(tái)違約風(fēng)險(xiǎn)。買(mǎi)方違約風(fēng)險(xiǎn)是指買(mǎi)家無(wú)法全額支付貨款導(dǎo)致服務(wù)提供商的信用成本增加。賣(mài)方違約風(fēng)險(xiǎn)是指賣(mài)方不能或無(wú)法及時(shí)提供買(mǎi)方所要求的產(chǎn)品或服務(wù)，導(dǎo)致交易被撤銷(xiāo)，賣(mài)方的信用價(jià)值被降低，造成行業(yè)的不良影響。銀行違約風(fēng)險(xiǎn)是指銀行結(jié)算延遲導(dǎo)致資金無(wú)法及時(shí)貸記，影響用戶體驗(yàn)和平臺(tái)信譽(yù)。電子商務(wù)平臺(tái)違約風(fēng)險(xiǎn)是指第三方支付平臺(tái)管理不善、缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制等原因造成其未能履行承諾或?qū)е沦Y金挪用等情況，造成用戶流失。

3.5 技術(shù)和操作風(fēng)險(xiǎn)

技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要包括系統(tǒng)安全、技術(shù)和操作等方面存在的風(fēng)險(xiǎn)。一方面，第三方支付依賴于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，在其發(fā)展的任何階段，安全體系的正常運(yùn)行都非常重要。一旦某個(gè)技術(shù)漏洞被黑客或其他犯罪分子利用，就會(huì)引發(fā)信息安全的連鎖反應(yīng)，危及公民的人身財(cái)產(chǎn)安全和國(guó)家安全。另一方面，第三方支付平臺(tái)的用戶和工作人員在支付過(guò)程中由于技術(shù)操作失誤而導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)[2]。

4 對(duì)策建議

針對(duì)中國(guó)第三方支付行業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)，包括監(jiān)管機(jī)構(gòu)、第三方支付平臺(tái)、銀行系統(tǒng)和用戶都應(yīng)采取相關(guān)措施控制風(fēng)險(xiǎn)，保證第三方支付平臺(tái)在低風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境下平穩(wěn)發(fā)展。

4.1 監(jiān)管機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范策略

中國(guó)對(duì)第三方支付行業(yè)的監(jiān)管應(yīng)立足于本國(guó)國(guó)情，同時(shí)兼顧可行性和效率。根據(jù)行業(yè)和市場(chǎng)需求，督促第三方支付企業(yè)開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時(shí)，降低其在創(chuàng)新過(guò)程中發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故的可能性。第三方支付企業(yè)是以盈利為目的的機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)普遍存在于業(yè)務(wù)過(guò)程中。第三方支付企業(yè)的資金流動(dòng)又涉及嚴(yán)重的負(fù)面外部效應(yīng)。因此，必須對(duì)第三方支付企業(yè)進(jìn)行管理和法律監(jiān)督。

首先，要在完善法律政策方面明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)，人民銀行、工商行政管理機(jī)構(gòu)和稅務(wù)機(jī)關(guān)都要明確各自的監(jiān)管職能。目前，消費(fèi)者和第三方支付平臺(tái)適用合同法和侵權(quán)法的現(xiàn)行法律規(guī)定。在合同中，只有第三方支付企業(yè)有權(quán)制定合同條款，這是不合理的。這就需要出臺(tái)相應(yīng)的制度和法律法規(guī)，維護(hù)電子商務(wù)交易的公平。例如，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可制定第三方支付消費(fèi)者保障險(xiǎn)制度保障消費(fèi)者在使用第三方支付平臺(tái)時(shí)的權(quán)益。

其次，我國(guó)的第三方支付監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快制定并完善備付金管理制度，這樣有利于沉淀資金管理。如何管理和使用沉淀資金一直是全球關(guān)于在線支付行業(yè)的焦點(diǎn)。在中國(guó)，相關(guān)法律規(guī)定在線交易的賣(mài)方在買(mǎi)方確定收貨前無(wú)權(quán)使用沉淀資金。因此，沉淀資金屬于客戶，第三方交易平臺(tái)必須建立專門(mén)賬戶，將沉淀資金與賣(mài)方的自有資金區(qū)分開(kāi)，防止沉淀資金被挪用。但是，截至目前還沒(méi)有完善的監(jiān)管體系化解此類風(fēng)險(xiǎn)。因此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須制定完善的準(zhǔn)備金管理制度規(guī)范在線交易中沉淀資金的管理。具體建議如下：一是建立專門(mén)負(fù)責(zé)第三方支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部準(zhǔn)備金管理的部門(mén)，建立分級(jí)審批制度，合理分工，相互制衡，提高準(zhǔn)備金運(yùn)營(yíng)管理崗位的地位;二是將備用金與組織自有資金分開(kāi)管理，專用于專項(xiàng)賬戶，相關(guān)人員應(yīng)及時(shí)向管理部門(mén)報(bào)告有關(guān)開(kāi)立備用金賬戶的情況;三是加強(qiáng)對(duì)公積金的內(nèi)部審計(jì)，在嚴(yán)格限制公積金使用金額和投資領(lǐng)域的前提下，允許第三方支付公積金的使用和運(yùn)作[3]。例如，允許一些信譽(yù)好、規(guī)模大且風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的企業(yè)科學(xué)地管理部分沉淀資金，有效實(shí)現(xiàn)沉淀資金的增值。

4.2 第三方平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)防范策略

第三方在線支付平臺(tái)在電子商務(wù)中發(fā)揮著關(guān)鍵作用，如果第三方支付平臺(tái)在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)直接影響網(wǎng)上支付活動(dòng)。在這種情況下，第三方在線支付平臺(tái)必須提高市場(chǎng)接受度及自身競(jìng)爭(zhēng)力。

第三方支付技術(shù)涉及數(shù)據(jù)的傳輸、存儲(chǔ)、交易等諸多安全問(wèn)題。為了實(shí)現(xiàn)服務(wù)目標(biāo)，第三方在線支付平臺(tái)在提供多元化服務(wù)的同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈合作。相關(guān)企業(yè)應(yīng)積極開(kāi)發(fā)先進(jìn)的安全技術(shù)用于降低安全風(fēng)險(xiǎn)。此外，第三方在線支付企業(yè)在對(duì)其用戶進(jìn)行安全認(rèn)證時(shí)，應(yīng)提供更加方便、更加安全的認(rèn)證模式，從技術(shù)層面上防范技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)[4]。

4.3 銀行風(fēng)險(xiǎn)防范策略

無(wú)論是作為第三方支付的參與者，還是在線支付的第三方，銀行都需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。作為參與者，銀行應(yīng)重點(diǎn)審查第三方在線支付平臺(tái)的企業(yè)規(guī)模和信用水平，選擇最佳合作伙伴[5]。銀行作為委托人在嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)和政策的情況下，應(yīng)提高其在第三方支付方面防范風(fēng)險(xiǎn)的水平。例如，銀行可通過(guò)強(qiáng)化軟件平臺(tái)和硬件環(huán)境，加強(qiáng)賬戶安全認(rèn)證的方式控制第三方支付平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)。

4.4 用戶風(fēng)險(xiǎn)防范策略

第一，用戶應(yīng)理性選擇第三方支付平臺(tái)。雖然監(jiān)管部門(mén)已經(jīng)采取了一定的措施避免第三方在線支付的交易風(fēng)險(xiǎn)，但用戶在網(wǎng)上支付過(guò)程中應(yīng)盡量選擇一個(gè)安全性較高和規(guī)模較大的平臺(tái)。第二，用戶應(yīng)加強(qiáng)其自身在網(wǎng)上交易過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)[6]。例如，用戶可通過(guò)安全的互聯(lián)網(wǎng)渠道，減少賬戶信息被竊取的可能性。

5 總結(jié)

隨著電子商務(wù)行業(yè)在全球現(xiàn)代化國(guó)家的普及，第三方支付行業(yè)作為電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的配套產(chǎn)品已經(jīng)被大眾所接受。隨著第三方支付市場(chǎng)規(guī)模的不斷增加，它在一定程度上對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展起到了積極的作用。

雖然第三方支付有很多優(yōu)勢(shì)，但是用戶在使用過(guò)程中依然存在諸多風(fēng)險(xiǎn)。本文對(duì)第三方支付行業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析，主要包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、金融風(fēng)險(xiǎn)、政策監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)和操作風(fēng)險(xiǎn)。在第三方支付市場(chǎng)的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)控制中，市場(chǎng)參與者（包括監(jiān)管機(jī)構(gòu)、第三方平臺(tái)、銀行和用戶）都需要采取不同的方式避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。在控制風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須鼓勵(lì)市場(chǎng)發(fā)展，同時(shí)要完善相關(guān)法律法規(guī)。第三方支付企業(yè)應(yīng)不斷開(kāi)發(fā)新技術(shù)，從而防范技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。銀行和客戶應(yīng)在規(guī)范的法律法規(guī)指導(dǎo)下參與相關(guān)第三方支付活動(dòng)?？傊?，市場(chǎng)參與者的合作是第三方支付市場(chǎng)安全運(yùn)行的有力保障。只有這樣，中國(guó)的第三方支付行業(yè)才能在健康的環(huán)境下平穩(wěn)快速發(fā)展，為國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民日常生活做出更大的貢獻(xiàn)。

參 考 文 獻(xiàn)

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