我國(guó)地方金融監(jiān)管存在的問題及對(duì)策

陳蕾

摘 要：我國(guó)的金融監(jiān)管形勢(shì)給我們的生活的方方面面帶來了很多挑戰(zhàn)和機(jī)遇，一直以來，我國(guó)金融監(jiān)管形勢(shì)都比較嚴(yán)峻，由于經(jīng)濟(jì)全球化的趨勢(shì)，各國(guó)的經(jīng)濟(jì)命運(yùn)相互影響。金融行業(yè)的快速發(fā)展，對(duì)我國(guó)金融監(jiān)管的發(fā)展產(chǎn)生了很大的沖擊，金融監(jiān)管形勢(shì)的變化，導(dǎo)致了人們對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展負(fù)面情緒的產(chǎn)生。本文針對(duì)當(dāng)前金融監(jiān)管形勢(shì)做出了研究分析，指出了其存在的問題和不足之處，并且提出相應(yīng)的解決措施。

關(guān)鍵詞：金融監(jiān)管;存在問題;政策建議

在我國(guó)日常經(jīng)濟(jì)生活和經(jīng)濟(jì)交易中，首先我們只有弄明白當(dāng)前金融監(jiān)管形勢(shì)的內(nèi)容以及特點(diǎn)，才能針對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀提出建議和解決方法;其次應(yīng)該要把影響我國(guó)金融監(jiān)管形勢(shì)的一些主要因素綜合起來加以分析，要采取科學(xué)的理論研究方法以及衡量標(biāo)準(zhǔn)，找出我國(guó)金融監(jiān)管發(fā)展的不足和缺陷，主要的目的是為了促進(jìn)其健康穩(wěn)定的發(fā)展。

一、當(dāng)前金融監(jiān)管發(fā)展形勢(shì)分析

（一）中國(guó)金融監(jiān)管體制的發(fā)展歷程

以時(shí)間維度來劃分我國(guó)金融監(jiān)管制度的發(fā)展歷程，大致可分為以下四個(gè)階段。

第一階段，1949年-1978年，即從建國(guó)初期至改革開放年間。該階段也稱之為“大一統(tǒng)”金融體系階段。由于當(dāng)時(shí)新中國(guó)剛剛成立，百?gòu)U待興，還處于社會(huì)主義初級(jí)發(fā)展階段，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)是當(dāng)時(shí)鮮明的時(shí)代特征。金融市場(chǎng)的發(fā)展相對(duì)滯后，國(guó)民金融意識(shí)不足，金融體系也不夠成熟完善。此時(shí)，中國(guó)人民銀行扮演著不可替代的角色，大事小事一把抓，承攬所有金融事務(wù)。與此同時(shí)，也沒有所謂真正意義上的金融監(jiān)管體制，即一切都以中國(guó)人民銀行為核心。

第二階段，1978年-1982年，即我國(guó)改革開放的初期階段。此時(shí)的中國(guó)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制已完全取代了原有的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，國(guó)民經(jīng)濟(jì)形勢(shì)一舉逆轉(zhuǎn)“文化大革命”時(shí)期的頹勢(shì)，開始朝著穩(wěn)步向好的方向發(fā)展，與此同時(shí)，放寬了外資進(jìn)入中國(guó)的門檻，中國(guó)經(jīng)濟(jì)注入了新鮮血液，極大促進(jìn)了我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。此時(shí)的中國(guó)，很多金融機(jī)構(gòu)也開始應(yīng)運(yùn)而生，規(guī)范的金融市場(chǎng)秩序在此時(shí)就顯得格外必要。也正是基于此背景，相關(guān)立法部門也開始著手制定必要的法律法規(guī)，為穩(wěn)定國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)提供現(xiàn)實(shí)的法律依據(jù)。在此期間，中國(guó)人民銀行履行金融監(jiān)管職能的程度相對(duì)較低，監(jiān)管的專業(yè)性也有所欠缺。

第三階段，時(shí)間為1982年-1992年。即處于改革開放的中期階段，該時(shí)期中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，金融市場(chǎng)進(jìn)一步壯大，金融體系也日趨完善。此時(shí)中國(guó)人民銀行的工作重心專注于自身職責(zé)范圍之內(nèi)，專門化的金融監(jiān)管已成為趨勢(shì)，同時(shí)也標(biāo)志著以中國(guó)人民銀行為核心的金融監(jiān)管模式正式確立。然而在監(jiān)管模式確立的初期，由于我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)尚且處于初級(jí)階段，由于央行受到市場(chǎng)性質(zhì)的干擾，對(duì)金融市場(chǎng)的監(jiān)管任務(wù)主要以行政法規(guī)的形式來實(shí)現(xiàn)，顯然就會(huì)在監(jiān)管力度方面存在疲軟態(tài)勢(shì)，而且監(jiān)管界限也區(qū)分不清，時(shí)常會(huì)出現(xiàn)過度干預(yù)的問題。監(jiān)管模式與市場(chǎng)實(shí)際之間的錯(cuò)位是該階段的首先特征，行政干預(yù)是該時(shí)期的主要手段，法律所起到的作用甚微。

第四階段，時(shí)間為1993年之后。92年鄧小平同志作出的“南巡講話”在當(dāng)時(shí)具有劃時(shí)代意義，改革開放初期，一切都是摸著石頭過河，嚴(yán)重缺乏社會(huì)主義的建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，為此民間就產(chǎn)生了是否有必要繼續(xù)堅(jiān)持走社會(huì)主義道路的聲音，而南巡講話的發(fā)出無疑為迷茫的中國(guó)政府和中國(guó)民眾指明了一條明確的發(fā)展道路。而與此同時(shí)，關(guān)于金融體制改革的呼聲也不斷高漲。逐漸摸索出了分業(yè)監(jiān)管的模式并付諸了實(shí)踐。2003年，伴隨著中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的成立，"一行三會(huì)"的監(jiān)管格局也由此形成。“一行”即為中國(guó)人民銀行，“三會(huì)”即指中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)和中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)。2018年3月13日，中國(guó)正式成立中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)管委員會(huì)，決定不在繼續(xù)保留銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)，“一行三會(huì)”的金融監(jiān)管格局正式成為歷史，“一委一行兩會(huì)”的金融監(jiān)管新格局正式形成。

（二）當(dāng)前金融監(jiān)管存在的問題

（1）監(jiān)管不力或過度監(jiān)管

隨著金融業(yè)對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的探索，銀行、證券、保險(xiǎn)等金融領(lǐng)域的交集會(huì)越來越多，一方面，各種創(chuàng)新型金融衍生產(chǎn)品不斷出現(xiàn)，這些新型產(chǎn)品往往處于無人監(jiān)管的地步，形成監(jiān)管空白。另一方面，監(jiān)管重復(fù)，金融機(jī)構(gòu)至少?gòu)氖聝煞N以上的金融服務(wù)，也就要受到兩個(gè)以上的監(jiān)管者監(jiān)管，這些監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管側(cè)重點(diǎn)不同，評(píng)價(jià)體系不同，不利于相互配合，信息共享，易導(dǎo)致過度監(jiān)管和資源浪費(fèi)，辦事效率低，又制約了金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

（2）缺乏完善的法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)范

國(guó)際上各國(guó)都是依靠法律確立混業(yè)經(jīng)營(yíng)體制機(jī)制，并出臺(tái)各種法律文件來確保混業(yè)經(jīng)營(yíng)的實(shí)現(xiàn)。如美國(guó)1999年實(shí)行的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，促使美國(guó)長(zhǎng)達(dá)66年的金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度結(jié)束，銀行、證券、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)能夠經(jīng)營(yíng)除自身外的其他金融業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)兼并;英國(guó)2000年實(shí)行的《金融服務(wù)和市場(chǎng)法》，標(biāo)志著英國(guó)金融監(jiān)管體制由分業(yè)監(jiān)管轉(zhuǎn)向統(tǒng)一監(jiān)管;日本1992年開始對(duì)金融業(yè)改革，國(guó)會(huì)陸續(xù)修改了《銀行法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》等金融法律規(guī)范并制定《金融體系改革法》和《金融控股公司法》，為金融業(yè)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)打造良好的法制環(huán)境。而我國(guó)目前還未建立專門的法律法規(guī)和健全的法制體系對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行指導(dǎo)和規(guī)范，金融監(jiān)管方面的立法和實(shí)踐也不配套。比如銀保監(jiān)合并后兩個(gè)行業(yè)的監(jiān)管法律是否應(yīng)做出相應(yīng)的調(diào)整，以及對(duì)金融控股公司法律約束的不到位等問題，混業(yè)經(jīng)營(yíng)缺乏法律的規(guī)范，就不能達(dá)到預(yù)期的效果，只會(huì)擾亂金融業(yè)的秩序，這不利于金融業(yè)的改革和發(fā)展。

二、我國(guó)金融監(jiān)管建設(shè)發(fā)展的建議

（一）加強(qiáng)對(duì)非法金融活動(dòng)的監(jiān)管

國(guó)內(nèi)外金融監(jiān)管形勢(shì)復(fù)雜多變，因此要重點(diǎn)針對(duì)我國(guó)金融監(jiān)管形勢(shì)進(jìn)行深入的分析和研究，只有抓住問題的本質(zhì)才能更好的探索經(jīng)濟(jì)出路，實(shí)現(xiàn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。所以經(jīng)濟(jì)狀況要考慮到當(dāng)前的國(guó)內(nèi)外大環(huán)境，就今年而言，受疫情影響，全球近200多個(gè)國(guó)家和地區(qū)卷入疫情，國(guó)內(nèi)外金融經(jīng)濟(jì)形勢(shì)復(fù)雜多變。面對(duì)這樣的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，要加強(qiáng)對(duì)非法金融活動(dòng)的監(jiān)管，非法金融活動(dòng)一直是影響金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的嚴(yán)重阻礙。就國(guó)際發(fā)展趨勢(shì)看，2021年我們?nèi)匀恍枰訌?qiáng)監(jiān)管，以減少非法金融活動(dòng)為主，實(shí)現(xiàn)減少違法違規(guī)的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。除了從源頭解決問題外，還要鞏固前期管理的成果，以免出現(xiàn)出現(xiàn)反彈的風(fēng)險(xiǎn)。2021年國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)仍然要在發(fā)展的過程中做到謹(jǐn)慎，穩(wěn)步實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)，才是解決問題重要辦法。

（二）加強(qiáng)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重視

各大型金融機(jī)構(gòu)主要服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，因?yàn)閷?shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)是金融機(jī)構(gòu)生存的重要前提。實(shí)體經(jīng)濟(jì)仍然是推動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)的重要?jiǎng)恿Α?shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)只有成功地克服當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的實(shí)體經(jīng)濟(jì)行業(yè)發(fā)展難的問題，才能在以后的發(fā)展過程中更加順利地與金融機(jī)構(gòu)合作?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展并不意味著實(shí)體經(jīng)濟(jì)不重要。發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)仍然是為未來金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展奠定基礎(chǔ)的重要工作。因此在現(xiàn)階段，我們不應(yīng)該放松各方面的努力，科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力，也是提高金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的重要渠道。為了促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的共同發(fā)展，就要以金融科學(xué)技術(shù)為基礎(chǔ)，加快實(shí)體經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)與最新科技成果的融合。

（三）加強(qiáng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的智能管理

當(dāng)前，金融部門的資產(chǎn)管理方面需要轉(zhuǎn)型發(fā)展，以適應(yīng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的靈活變化。目前，一些大型資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)正在構(gòu)建智能風(fēng)控和智能投資管理系統(tǒng)，積極探索金融科技的應(yīng)用。同時(shí)，要積極參與科技產(chǎn)業(yè)投資，充分發(fā)揮保險(xiǎn)資金優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)科技發(fā)展，共享科技發(fā)展紅利。建立以風(fēng)險(xiǎn)管理和資金約束為核心的內(nèi)部管控長(zhǎng)效機(jī)制，有效提高銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力和管理水平。目前，一些大型金融管理機(jī)構(gòu)正在建設(shè)智能風(fēng)險(xiǎn)控制和智能投資管理系統(tǒng)，并積極探索相關(guān)應(yīng)用。此外面對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的不確定性和海量的金融信息，我們需要更先進(jìn)的技術(shù)來更好地識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，另外一個(gè)不可忽視的因素就是金融市場(chǎng)的波動(dòng)性，只有做好對(duì)其的識(shí)別工作才能更加準(zhǔn)確的監(jiān)控可預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)。減少金融監(jiān)管的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，減低成本。例如正在建設(shè)智能風(fēng)險(xiǎn)控制和投資管理系統(tǒng)等，這些都是穩(wěn)增長(zhǎng)、防風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措。

（四）加強(qiáng)金融監(jiān)管組織體系之間的協(xié)調(diào)和溝通

建立明確且合理的分工，安排好每一個(gè)人的職責(zé)，妥善處理好中央銀行與各金融監(jiān)管部門職能上的交叉重合，更要去明確相關(guān)職能的主要負(fù)責(zé)部門，清晰地對(duì)各自的職責(zé)權(quán)限做出界定，明確自己的職責(zé)所在，盡量去避免由于職能交叉帶來的互相推脫或業(yè)務(wù)重復(fù)。中央銀行作為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中的金融數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)匯總中心和金融數(shù)據(jù)對(duì)外發(fā)布中心，必須盡可能的發(fā)揮其信息共享機(jī)制的特殊作用，防止金融機(jī)構(gòu)一再的進(jìn)行重復(fù)報(bào)送，為金融機(jī)構(gòu)減輕負(fù)擔(dān)，更好的各司其職。中央銀行作為信息共享平臺(tái)的領(lǐng)導(dǎo)者，應(yīng)該更好的去利用先進(jìn)且智能的的金融信息系統(tǒng)，將各系統(tǒng)的數(shù)據(jù)以及信息整合起來，與其他金融監(jiān)管部門的信息系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接，使雙方都可以充分掌握最新的貨幣政策信息和金融監(jiān)管方面的信息，一起維護(hù)金融行業(yè)的穩(wěn)定，達(dá)到雙贏。任何金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)都必須做到合理分工、相互配合、互相幫助，達(dá)到有效性監(jiān)管和規(guī)范性監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)，共同造就監(jiān)管合力，防止出現(xiàn)各自為政的行為。在監(jiān)管過程中若金融監(jiān)管部門發(fā)生矛盾應(yīng)當(dāng)及時(shí)向監(jiān)管委員會(huì)報(bào)告并請(qǐng)求協(xié)調(diào)。同時(shí)還要放寬單個(gè)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管評(píng)級(jí)的眾多限制，讓他們也能積極的參與金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)。顯而易見的是，金融機(jī)構(gòu)的行業(yè)自律才是監(jiān)管的最高境界。金融協(xié)會(huì)在行業(yè)中也扮演著重要的角色，所有的金融機(jī)構(gòu)在金融協(xié)會(huì)中嚴(yán)格遵守行業(yè)自律原則，進(jìn)行同行監(jiān)督互促，或許金融協(xié)會(huì)可以建立一個(gè)全國(guó)性大范圍的電子信息互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，運(yùn)用此系統(tǒng)去采集信息，并與各監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行信息共享。

三、結(jié)束語(yǔ)

經(jīng)濟(jì)建設(shè)要順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，我國(guó)要加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)供給側(cè)改革，加快我國(guó)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，全面推進(jìn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。另外要繼續(xù)促進(jìn)節(jié)能減排的實(shí)施，實(shí)現(xiàn)綠色發(fā)展理念。為了保證國(guó)民金融監(jiān)管能在已經(jīng)取得的成果上發(fā)展的更加穩(wěn)定和長(zhǎng)久，需要國(guó)家以及全體社會(huì)居民共同努力，針對(duì)經(jīng)濟(jì)危機(jī)我們要時(shí)刻保持謹(jǐn)慎的態(tài)度，應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)外以及各個(gè)國(guó)家之間復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，不斷提高國(guó)家在國(guó)際上的話語(yǔ)權(quán)，堅(jiān)持推進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化發(fā)展。

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