遼寧省小微企業(yè)融資政策有效性分析＊

■ 陳雪松 關(guān)欣

中國科學(xué)院大學(xué)公共政策與管理學(xué)院 北京 100190

0 引言

小微企業(yè)如今已是我國社會發(fā)展進(jìn)程中的重要組成部分，有數(shù)據(jù)顯示，我國60%以上的GDP、50%多的稅收、還有將近80%的城鎮(zhèn)就業(yè)都是由中小微企業(yè)提供的；同時(shí)，我國80%左右的新產(chǎn)品開發(fā)、65%左右的發(fā)明專利也都是由中小微企業(yè)創(chuàng)造的[1]，小微企業(yè)已成為影響我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的重要力量[2]。根據(jù)有關(guān)調(diào)查結(jié)果顯示，我國有超過80%以上的小微企業(yè)主認(rèn)為融資難、融資貴問題制約著企業(yè)的發(fā)展[3]。由此可見，政府層面出臺相應(yīng)的融資支持政策對于小微企業(yè)的生存發(fā)展是十分必要的。

西方國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展表明，解決小微企業(yè)融資困境必須有政府的支持。由于國家支持的重要性，國外學(xué)者深入地研究了這一問題，對政府支持政策進(jìn)行了不同角度的分析。Kenneth W.Chilton 在關(guān)于小微企業(yè)政府扶持方式的研究中，得出了政府支持小微企業(yè)是非常重要的結(jié)論，由于規(guī)模小和容易受到資源限制、市場波動(dòng)和激烈競爭等因素的影響，政府必須向小微企業(yè)提供財(cái)政支持，包括解決周邊環(huán)境的困難和幫助他們克服發(fā)展方面的困難[4]。Beck等人收集了一些國家的企業(yè)運(yùn)營數(shù)據(jù)后，發(fā)現(xiàn)企業(yè)的規(guī)模與體制限制、融資難度及政治腐敗是成反比的，也就是說，這些問題對于越小規(guī)模的企業(yè)的影響越大，完善國家制度和治理腐敗可以改善這種情況[5]。I.Astrakhan 和A.Chepureno 兩個(gè)科學(xué)家研究表明，俄羅斯中小企業(yè)的健康發(fā)展離不開政府財(cái)稅、金融政策的進(jìn)一步支持，而且政府要優(yōu)化中小企業(yè)的外部環(huán)境、維護(hù)市場秩序、保護(hù)中小企業(yè)應(yīng)該享有的合法權(quán)利[6]。Ardic 等人通過數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)的融資能力與一個(gè)國家或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間成正比例關(guān)系。因此，應(yīng)從政府體系、社會金融體系、小微企業(yè)服務(wù)體系等方面著手，緩解小微企業(yè)融資過程中遇到的問題[7]。

我國學(xué)者對于政府在解決小微企業(yè)融資問題上也做了許多研究，闡明了政府在解決小微企業(yè)融資問題上應(yīng)該如何提供政策支持。文豐安提出，要想破解小微企業(yè)發(fā)展過程中面臨的新問題、新矛盾，必須要扎實(shí)推進(jìn)全面深化改革，重點(diǎn)在于進(jìn)一步轉(zhuǎn)變政府職能，明確職能邊界，完善政府服務(wù)，革新管理方式，優(yōu)化小微企業(yè)的發(fā)展環(huán)境[8]。連平等人指出，信用擔(dān)保體系對小微企業(yè)融資至關(guān)重要，完善的信用擔(dān)保體系能夠有效彌補(bǔ)小微企業(yè)經(jīng)營中的抵押品不足，有助于解決其“能貸”問題；同時(shí)，信用擔(dān)保體系通過承擔(dān)部分信用風(fēng)險(xiǎn)，降低商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)，有助于解決其“敢貸”問題[9]。劉健等人提出政府應(yīng)該加快建設(shè)信用信息共享平臺，將涉及個(gè)人和企業(yè)的工商、社保、司法等信息統(tǒng)一整合到平臺中，在確保信息安全的前提下，為金融機(jī)構(gòu)提供查詢服務(wù)，便于銀行用大數(shù)據(jù)批量獲客，以緩解銀企信息不對稱問題，弱化對擔(dān)保抵押的依賴，真正實(shí)現(xiàn)信用信息為小微企業(yè)增信的目標(biāo)[10]。魏錫旺研究表明，市場失靈是必然存在的，政府應(yīng)該介入發(fā)揮調(diào)節(jié)功能，引導(dǎo)小微企業(yè)完善自身企業(yè)結(jié)構(gòu)，推進(jìn)法律、擔(dān)保、信用環(huán)境的優(yōu)化和建設(shè)，使融資渠道多元化，彌補(bǔ)市場失靈[11]。呂勁松提出，如果想要解決小微企業(yè)在融資過程中遇到的問題和困境，就要發(fā)揮政府政策的支持作用，完善社會征信體系建設(shè)，構(gòu)建具有實(shí)際作用的金融服務(wù)體系[12]。花愛梅表明，政府應(yīng)該成為小微企業(yè)融資支持體系建設(shè)的重要力量，逐步強(qiáng)化政府對小微企業(yè)的服務(wù)功能，更好地構(gòu)建融資體系，緩解小微企業(yè)融資難、融資貴的問題[13]。

綜上，國內(nèi)外現(xiàn)有的研究論證了小微企業(yè)融資支持存在一系列市場失靈，要想緩解小微企業(yè)融資難、融資貴的問題，離不開政府提供多元化的融資政策支持。近年來，我國從國家層面到地方政府層面制定了很多相應(yīng)的扶持政策，對這些政策的評價(jià)就顯得十分重要，但現(xiàn)有研究對這些政策體系缺乏系統(tǒng)的梳理，對政策的評價(jià)也多采用定性方法，評價(jià)結(jié)果具有模糊性的特點(diǎn)，不能真實(shí)、客觀地反映政策的有效性。本文以遼寧省為例，采用模糊數(shù)學(xué)方法將定性評價(jià)轉(zhuǎn)化為定量評價(jià)，從多維度對被評價(jià)政策隸屬等級狀況進(jìn)行綜合性評判，實(shí)現(xiàn)對小微企業(yè)融資支持政策有效性的全面評價(jià)。不僅具有豐富公共政策評價(jià)方法的理論意義，對進(jìn)一步完善政策體系和更好地扶持小微企業(yè)發(fā)展也具有重要的實(shí)踐意義。

1 遼寧省小微企業(yè)融資政策梳理

我國政府對小微企業(yè)的融資支持政策從改革開放開始就已經(jīng)存在了，但2011年小微企業(yè)才從中小企業(yè)中被劃分出來，“小微企業(yè)”的明確定義也是在2011年確定下來的，并開始單獨(dú)出現(xiàn)在政府的相關(guān)文件和政策當(dāng)中；同時(shí)，我們也不能將2011年以前的“小微企業(yè)”的各項(xiàng)數(shù)據(jù)、政策等單獨(dú)劃分出來，也就很難對其融資支持政策的效果進(jìn)行進(jìn)一步的研究。所以，本文對遼寧省小微企業(yè)融資支持政策的梳理始于2011年。

通過對政策的梳理、歸納，這些政策的著手點(diǎn)主要在以下3個(gè)方面（資料來源于遼寧省政府頒布文件）：

（1）商業(yè)銀行監(jiān)管。具體措施為小微企業(yè)金融服務(wù)差異化監(jiān)管，再貸款、再貼現(xiàn)等政策工具，小微企業(yè)貸款盡職免責(zé)等。

（2）金融組織建設(shè)。具體措施為支持大中型金融機(jī)構(gòu)加快小微專營機(jī)構(gòu)建設(shè)，發(fā)展中小銀行、社區(qū)支行和小微支行等。

（3）融資環(huán)境優(yōu)化。具體措施為發(fā)展小微企業(yè)信用保險(xiǎn)和貸款保證保險(xiǎn)，加強(qiáng)融資擔(dān)保及再擔(dān)保體系建設(shè)，設(shè)立政府綜合金融信息服務(wù)平臺，建立小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金，搭建銀政企對接交流平臺等。

2 遼寧省小微企業(yè)融資政策有效性分析

2.1 基于層次分析法的指標(biāo)權(quán)重的確定

2.1.1 政策有效性評價(jià)指標(biāo)的選取

在借鑒國內(nèi)外公共政策效果評價(jià)指標(biāo)體系的基礎(chǔ)上，結(jié)合遼寧省小微企業(yè)的實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r，從商業(yè)銀行管理、金融組織建設(shè)和融資環(huán)境優(yōu)化3 個(gè)維度構(gòu)建了小微企業(yè)融資支持政策有效性的評價(jià)指標(biāo)，如表1所示。

表1 政策有效性評價(jià)指標(biāo)

商業(yè)銀行監(jiān)管政策有效性的主要評價(jià)指標(biāo)有3 項(xiàng)，小微企業(yè)金融服務(wù)差異化監(jiān)管政策和再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策這2項(xiàng)指標(biāo)反映的是政府監(jiān)管部門作用于商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)上的政策所取得的效果；小微企業(yè)貸款盡職免責(zé)政策這一指標(biāo)反映的是對于銀行信貸從業(yè)人員施行的政策所能達(dá)成的效果。

金融組織建設(shè)政策有效性的主要評價(jià)指標(biāo)有2 項(xiàng)，分別為鼓勵(lì)大型金融機(jī)構(gòu)設(shè)立小微專營機(jī)構(gòu)和發(fā)展中小型金融機(jī)構(gòu)，對比分析各自所能取得的效果。

融資環(huán)境優(yōu)化政策有效性的主要評價(jià)指標(biāo)有5 項(xiàng)，設(shè)立政府綜合金融信息服務(wù)平臺和搭建銀政企對接交流平臺這2 項(xiàng)指標(biāo)主要從打通金融機(jī)構(gòu)-小微企業(yè)之間的信息壁壘的角度反映政策的有效性；發(fā)展小微企業(yè)信用保險(xiǎn)和貸款保證保險(xiǎn)、加強(qiáng)融資擔(dān)保及再擔(dān)保體系建設(shè)、建立小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金這3 項(xiàng)指標(biāo)體現(xiàn)了通過健全擔(dān)保機(jī)制分擔(dān)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)所能取得的效果。

2.1.2 采用層次分析法確定指標(biāo)權(quán)重

在確定了評價(jià)指標(biāo)體系后，采用層次分析法確定各級指標(biāo)的權(quán)重。這種方法的優(yōu)點(diǎn)是在確定指標(biāo)權(quán)重時(shí)，可以克服靠主觀判斷所造成的片面性，進(jìn)而能夠提高分析的準(zhǔn)確性、科學(xué)性。邀請了10 位監(jiān)管部門工作人員、權(quán)重占比20%，10 位銀行工作人員、權(quán)重占比50%，10 位小微企業(yè)主、權(quán)重占比30%，采用專家打分法對評價(jià)指標(biāo)進(jìn)行兩兩對比，經(jīng)過加權(quán)平均構(gòu)建判斷矩陣，并通過和積法計(jì)算得出該判斷矩陣的最大特征值和特征向量，如表2所示。

表2 A-B判斷矩陣

（1）A-B判斷矩陣按列歸一化得：

（4）計(jì)算判斷矩陣的最大特征根λmax：

經(jīng)過矩陣計(jì)算可得：

（5）判斷矩陣的一致性檢驗(yàn)：

表5 B2-C判斷矩陣

一致性指標(biāo)經(jīng)過計(jì)算可得：

說明：CI=0 時(shí)，A一致；CI越大，A的不一致程度越嚴(yán)重。

根據(jù)平均隨機(jī)一致性指標(biāo)RI表（表3）可得RI的值為0.58。

表3 平均隨機(jī)一致性指標(biāo)RI表

一致性比率經(jīng)過計(jì)算可得：

當(dāng)CR<0.1時(shí)，判斷矩陣A的不一致性程度在容許范圍內(nèi)，此時(shí)可用A的特征向量作為權(quán)向量，接受一致性檢驗(yàn)。

因此，以上通過層次分析法計(jì)算得出二級指標(biāo)層的3 個(gè)指標(biāo)的權(quán)重分別為WA=（0.286 0.143 0.571）。該項(xiàng)數(shù)據(jù)表明在支持小微企業(yè)融資的各類政策中，融資環(huán)境優(yōu)化政策最為重要，所占比重為0.571；其次是商業(yè)銀行監(jiān)管政策，所占比重為0.286；最后是金融組織建設(shè)政策，所占比重為0.143。

同理可得各個(gè)三級指標(biāo)層的權(quán)重，具體判斷矩陣及計(jì)算結(jié)果如表4～6所示。

表4 B1-C判斷矩陣

因此，二級指標(biāo)層B1所對應(yīng)的三級指標(biāo)層的權(quán)重為WB1=（0.538 0.297 0.165）。

因此，二級指標(biāo)層B2所對應(yīng)的三級指標(biāo)層的權(quán)重為WB2=（0.667 0.333）。

表6 B3-C判斷矩陣

因此，二級指標(biāo)層B3所對應(yīng)的三級指標(biāo)層的權(quán)重為WB3=（0.217 0.095 0.485 0.142 0.061）。

2.2 基于模糊綜合評價(jià)法的分值的確定

模糊綜合評價(jià)法，根據(jù)模糊數(shù)學(xué)中的隸屬度理論，通過計(jì)算可以把定性評價(jià)轉(zhuǎn)化為定量評價(jià)，能夠?qū)κ艿蕉喾N因素制衡的對象做出清晰系統(tǒng)的評價(jià)，可以很好地解決模糊的、難以量化的問題。

2.2.1 建立評語等級

首先，建立評語等級，本文參考《中央企業(yè)綜合績效評價(jià)管理暫行辦法》中關(guān)于等級的劃分，等級V=(V1V2V3V4)=(優(yōu) 良 中 低)，對各個(gè)評語等級賦予分值向量，對應(yīng)百分制區(qū)間如表7所示。

表7 評語等級百分制換算

“優(yōu)”對應(yīng)著95分，“良”對應(yīng)著85分，“中”對應(yīng)著75分，“低”對應(yīng)著65 分，得出各評語等級的分值向量為：C=(95 85 75 65)T。

本文邀請大學(xué)老師、政府監(jiān)管部門、銀行管理人員及小微企業(yè)主，采用專家打分法對10個(gè)三級指標(biāo)進(jìn)行評價(jià)，確定了小微企業(yè)融資支持政策有效性中各三級指標(biāo)對各評語等級的隸屬度，如表8所示。

2.2.2 建立模糊綜合評價(jià)模型

（1）根據(jù)表8分別得到各二級指標(biāo)的評判矩陣：

表8 三級指標(biāo)對各評語等級的隸屬度

對于二級指標(biāo)——商業(yè)銀行監(jiān)管政策有效性B1的評判矩陣為：

對于二級指標(biāo)——金融組織建設(shè)政策有效性B2的評判矩陣為：

對于二級指標(biāo)——融資環(huán)境優(yōu)化政策有效性B3的評判矩陣為：

（2）對在層次分析法中所確定的權(quán)重W以及評判矩陣R進(jìn)行合成運(yùn)算，可得評價(jià)結(jié)果向量S，即S=W*R（*為模糊乘積算子）。對各二級指標(biāo)做一級模糊綜合評價(jià)，結(jié)果如下：

對商業(yè)銀行監(jiān)管政策有效性B1的評價(jià)結(jié)果向量為：

對金融組織建設(shè)政策有效性B2的評價(jià)結(jié)果向量為：

對融資環(huán)境優(yōu)化政策有效性B3的評價(jià)結(jié)果向量為：

（3）同理，經(jīng)過二級模糊綜合評價(jià)，得到一級指標(biāo)——小微企業(yè)融資支持政策有效性A 的綜合評價(jià)結(jié)果向量為：

2.2.3 計(jì)算綜合評價(jià)得分

采用加權(quán)平均原則為上述模糊綜合評價(jià)結(jié)果向量分值化，即P=S*C。

（1）各三級指標(biāo)綜合評價(jià)得分經(jīng)過計(jì)算可得：

同理可得：

（2）各二級指標(biāo)綜合評價(jià)得分經(jīng)過計(jì)算可得：

商業(yè)銀行監(jiān)管政策有效性B1的綜合評價(jià)得分為：

金融組織建設(shè)政策有效性B2的綜合評價(jià)得分為：

融資環(huán)境優(yōu)化政策有效性B3的綜合評價(jià)得分為：

（3）一級指標(biāo)綜合評價(jià)得分經(jīng)過計(jì)算可得：

小微企業(yè)融資支持政策有效性A 的綜合評價(jià)得分為：

3 結(jié)論與存在的問題

從上述層次分析法和模糊綜合評價(jià)法的計(jì)算結(jié)果來看，遼寧省小微企業(yè)融資支持政策有效性的評價(jià)分值為82.75，對應(yīng)的分值段為[80 90]，政策有效性屬于“良”，處于中等水平，說明遼寧省在支持小微企業(yè)融資工作上取得了一定成果，但同時(shí)也要清醒地看到與發(fā)達(dá)地區(qū)相比仍有較大的差距，還有許多有待改進(jìn)之處。

從各二級指標(biāo)得分看，分值較高的是商業(yè)銀行監(jiān)管政策（84.61），說明通過對商業(yè)銀行的差異化監(jiān)管，銀行將信貸資源向小微企業(yè)進(jìn)行了傾斜，該類政策的推進(jìn)、執(zhí)行效果較好；其后為金融組織建設(shè)政策（83.44），表明政策執(zhí)行效果一般，對緩解小微企業(yè)融資問題貢獻(xiàn)不大；分值較低的是融資環(huán)境優(yōu)化政策（81.64），從層次分析法計(jì)算結(jié)果來看，該類政策所占權(quán)重較大，但最終得分卻較低，表明在解決小微企業(yè)融資問題上，融資環(huán)境優(yōu)化政策本可以起到很大的作用，但落地執(zhí)行效果不理想，沒有發(fā)揮出政策自身的潛力。

從各三級指標(biāo)得分情況來看，商業(yè)銀行監(jiān)管政策的三級指標(biāo)分值段處于[84.4 85.7]，得分普遍較高，說明該類政策中的各項(xiàng)措施執(zhí)行效果較好，與對應(yīng)的二級指標(biāo)得分吻合；金融組織建設(shè)政策的三級指標(biāo)分值段處于[80.9 84.7]，支持大中型金融機(jī)構(gòu)加快小微專營機(jī)構(gòu)建設(shè)所取得的效果優(yōu)于發(fā)展中小銀行、社區(qū)支行和小微支行，與近兩年大型國有商業(yè)銀行小微業(yè)務(wù)的快速發(fā)展一致；融資環(huán)境優(yōu)化政策的三級指標(biāo)分值段處于[77.0 87.1]，其中建立小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金得分最高，設(shè)立政府綜合金融信息服務(wù)平臺得分最低，但通過層次分析法得出的結(jié)果是該項(xiàng)指標(biāo)權(quán)重占比最大，可以說明綜合金融信息服務(wù)平臺的建設(shè)具有非常重要的作用，但落地執(zhí)行效果非常不理想。

在上述政策有效性分析中，三級指標(biāo)設(shè)立政府綜合金融信息服務(wù)平臺這一舉措是社會信用體系建設(shè)的重要組成部分，是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會健康發(fā)展、政府更好地履行社會管理職能和防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的重要抓手，該項(xiàng)政策執(zhí)行效果的不理想反映出遼寧省社會信用體系建設(shè)進(jìn)度的緩慢，致使小微企業(yè)信用信息嚴(yán)重缺失。在此種情況下，小微企業(yè)對于金融機(jī)構(gòu)來說就像是處于黑匣子之中，金融機(jī)構(gòu)無法真實(shí)、深入地了解企業(yè)，保證不了其具有可靠的第一還款來源——經(jīng)營收入，進(jìn)而在為小微企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)會更加注重第二還款來源——抵押等擔(dān)保措施，使得大部分無法提供擔(dān)保的小微企業(yè)無法獲得貸款。在社會信用體系不健全的情況下，這種信息不對稱很難被打破，金融機(jī)構(gòu)會越來越“惜貸”，小微企業(yè)融資難、融資貴的問題很難真正解決。

5 政策完善建議

針對小微企業(yè)融資支持政策存在的問題，結(jié)合遼寧省實(shí)際情況，提出以下政策完善建議，旨在進(jìn)一步強(qiáng)化和完善遼寧省社會信用體系建設(shè)，更好地解決小微企業(yè)融資難、融資貴的問題。

5.1 升級信用基礎(chǔ)設(shè)施

以信用作為管理手段，離不開詳實(shí)、準(zhǔn)確、全面的數(shù)據(jù)來源。擁有信用數(shù)據(jù)的不同征信機(jī)構(gòu)之間應(yīng)該打破壁壘，加強(qiáng)交流，促進(jìn)信息系統(tǒng)之間的互聯(lián)互通以及信用數(shù)據(jù)的開放共享，進(jìn)一步夯實(shí)信用基礎(chǔ)設(shè)施，使跨時(shí)間、跨區(qū)域的信用信息能夠在橫向、縱向兩個(gè)維度實(shí)現(xiàn)緊密關(guān)聯(lián)，有效借助信息時(shí)代下的新科技支撐促進(jìn)信用管理應(yīng)用。信用基礎(chǔ)設(shè)施的增強(qiáng)，可以顯著提高金融機(jī)構(gòu)識別客戶風(fēng)險(xiǎn)的能力，既能保障貸款資產(chǎn)質(zhì)量，反過來也會增加金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)發(fā)放貸款的信心。

5.2 疏通信用信息共享渠道

只有信用信息實(shí)現(xiàn)了充分的共享，金融機(jī)構(gòu)才能與各個(gè)政府職能部門之間充分配合，有效解決小微企業(yè)融資問題，還能保障金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健經(jīng)營。要進(jìn)一步加強(qiáng)多個(gè)部門的數(shù)據(jù)庫連接，暢通信息資源的共享共用，以便更好實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的協(xié)同辦理和對于實(shí)施主體的有效獎(jiǎng)懲聯(lián)合。

5.3 健全信用法律法規(guī)

法者治之端也。要想更加穩(wěn)定、持久、規(guī)范推進(jìn)社會信用體系建設(shè)，必須要不斷完善信用方面的法律法規(guī)?？茖W(xué)立法是嚴(yán)格執(zhí)法、公正司法、全面守法的前提，為了有效提高信用應(yīng)用領(lǐng)域的管理、監(jiān)督，發(fā)揮信用管理的積極效果，首先要建立健全比較完善的信用法律法規(guī)體系，特別是針對一些情節(jié)嚴(yán)重、影響惡劣的失信行為，更要盡快完善相關(guān)法律法規(guī)，做到明令禁止、違法必究。建議金融機(jī)構(gòu)參與到立法工作中去，用實(shí)際案例避免讓一些法律條文成為僵尸條文，要成為現(xiàn)實(shí)的東西，真正融入到人們的實(shí)際生活中去，進(jìn)而可以重視自己的信用記錄，減少違約現(xiàn)象的發(fā)生。

5.4 強(qiáng)化失信懲戒機(jī)制

制度的生命在于執(zhí)行，法律法規(guī)更是要通過嚴(yán)格執(zhí)法才能有效發(fā)揮穩(wěn)定社會秩序、保障社會發(fā)展的作用。在失信懲戒方面的法律法規(guī)逐步建立完善之后，必須要予以嚴(yán)格執(zhí)行，這樣既會產(chǎn)生非常大的警示作用，有效遏制失信行為的發(fā)生，也會讓誠實(shí)守信的人感覺欣慰，有利于維護(hù)健康的金融信用環(huán)境。

綜上，通過升級信用基礎(chǔ)設(shè)施、疏通信用信息共享渠道，打破銀行與小微企業(yè)之間的信息不對稱，提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，激發(fā)銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款的信心；通過健全信用法律法規(guī)、強(qiáng)化失信懲戒機(jī)制，提高小微企業(yè)違約成本，降低小微企業(yè)貸款不良率，增強(qiáng)銀行持續(xù)支持小微企業(yè)的決心。由此可見，完善社會信用體系建設(shè)，不僅可以有效解決小微企業(yè)融資問題，也可以保障銀行信貸資金的安全，進(jìn)入一個(gè)良性循環(huán)，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)、銀行、政府多贏的局面。