虛假網(wǎng)絡(luò)貸款電信詐騙的基本套路和防范

陳振乾

摘 要：近年來(lái)虛假網(wǎng)絡(luò)貸款電信詐騙案件持續(xù)高發(fā)，其典型套路是引誘受害人安裝虛假貸款A(yù)PP或登錄虛假貸款釣魚(yú)網(wǎng)站申請(qǐng)貸款，然后以貸款已通過(guò)審批，但需要支付手續(xù)費(fèi)或因操作過(guò)程存在瑕疵而需要支付各種款項(xiàng)才能放款為由，促使受害人向特定賬號(hào)匯款而完成詐騙。防范此類詐騙的有效方法是不輕信陌生電話和信息、不登錄不明鏈接、不點(diǎn)擊流氓廣告和慎重轉(zhuǎn)賬匯款。

關(guān)鍵詞：虛假網(wǎng)絡(luò)貸款，電信詐騙，防范

中國(guó)人民公安大學(xué)2021年基本科研業(yè)務(wù)費(fèi)項(xiàng)目-新型犯罪研究專項(xiàng)資助，項(xiàng)目名稱：PUA引發(fā)的犯罪問(wèn)題;項(xiàng)目編號(hào)：2021XXFZ008。

近幾年來(lái)，隨著移動(dòng)支付手段的普及，人們的日常支付習(xí)慣發(fā)生了巨大的改變，現(xiàn)金在支付行為中占比逐漸減少。相應(yīng)地，侵財(cái)類案件的發(fā)案種類也發(fā)生了巨大的變化：傳統(tǒng)盜搶類案件顯著下降，而通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、電話、短信息等非接觸式的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件則呈井噴式爆發(fā)增長(zhǎng)，有些地區(qū)已經(jīng)占到立案刑事案件的60%多，對(duì)人民群眾的財(cái)產(chǎn)構(gòu)成了嚴(yán)重的威協(xié)。公安機(jī)關(guān)聯(lián)動(dòng)其它各相關(guān)機(jī)構(gòu)、企業(yè)，為打擊和預(yù)防電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件付出了巨大的努力，也收獲了一定的成效。但是，由于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的非接觸性和詐騙團(tuán)伙的專業(yè)性，加上許多犯罪團(tuán)伙選擇國(guó)外動(dòng)亂地區(qū)作為犯罪大本營(yíng)，使得此類犯罪的打擊和追贓困難重重。因此，做好電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件的防范是保護(hù)人民群眾利益的最為有效的方法之一。

虛假網(wǎng)絡(luò)貸款電信詐騙案件的發(fā)案率一直穩(wěn)居電信詐騙案件的前列。搞清虛假網(wǎng)絡(luò)貸款電信詐騙案件的套路，可為有效堵塞詐騙渠道、防范詐騙風(fēng)險(xiǎn)提供有益的參考。

典型案例

案例1：2021年03月02日16時(shí)30分許，王某某在家中接到區(qū)號(hào)為0431的電話，問(wèn)其是否需要貸款，王某某回答需要并添加電話主叫方的微信，然后掃描對(duì)方發(fā)送的二維碼下載 “平安普惠”APP，填寫(xiě)資料后申請(qǐng)貸款50000元，王某某發(fā)現(xiàn)貸款沒(méi)有到賬后詢問(wèn)對(duì)方，對(duì)方回復(fù)其貸款有異常要繳納保證金等，王某某即按要求先后多次通過(guò)網(wǎng)銀給對(duì)方（尾號(hào)7765、尾號(hào)0176、尾號(hào)6489）三張銀行卡轉(zhuǎn)賬人民幣共107352元，對(duì)方稱錢不能退還到銀行卡，王某某方發(fā)現(xiàn)被騙。

案例2：2021年3月2日10時(shí)許，毛某某在公司上網(wǎng)下載了“及時(shí)首選”貸款A(yù)PP，填寫(xiě)相關(guān)個(gè)人信息申請(qǐng)貸款1萬(wàn)元，平臺(tái)顯示審核成功，后其欲提現(xiàn)時(shí)平臺(tái)顯示銀行卡輸錯(cuò)，聯(lián)系平臺(tái)客服被告知其銀行卡存在多次借貸問(wèn)題需要充刷流水解除，毛XX遂先后多次在家中及單位給對(duì)方提供的賬號(hào)（尾號(hào)1070、尾號(hào)9413、尾號(hào)4574、尾號(hào)6158、尾號(hào)4970等8張銀行卡）轉(zhuǎn)賬人民幣共182500元，后對(duì)方稱還需交保險(xiǎn)才可提現(xiàn)，毛某某方發(fā)現(xiàn)被騙。

案例3：2021年3月19日22時(shí)22分許，王某在家中手機(jī)上收到一條006396開(kāi)頭的號(hào)碼發(fā)來(lái)的貸款信息，王某點(diǎn)擊短信內(nèi)的鏈接后顯示一個(gè)叫“農(nóng)商e融”的貸款平臺(tái)，王某下載該軟件并注冊(cè)賬號(hào)申請(qǐng)貸款。2021年3月21日9時(shí)許，王某發(fā)現(xiàn)提現(xiàn)金額的銀行卡填寫(xiě)錯(cuò)誤被平臺(tái)凍結(jié)，聯(lián)系客服，對(duì)方以解凍需繳納解凍費(fèi)、驗(yàn)證還款能力等理由要求其轉(zhuǎn)賬，王某信以為真，3月21日至3月23日期間向?qū)Ψ教峁┑你y行卡（尾號(hào)5801等11張銀行卡）轉(zhuǎn)賬共計(jì)244899元，后對(duì)方繼續(xù)要求其轉(zhuǎn)賬，方發(fā)現(xiàn)被騙。

虛假網(wǎng)絡(luò)貸款電信詐騙案件的基本套路

虛假網(wǎng)絡(luò)貸款電信詐騙，往往利用資信不夠理想的貸款人急欲取得貸款的心理，許以無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、急速放貸等優(yōu)惠條件，誘使受害人落入圈套，但實(shí)際上受害人并未能取得任何款項(xiàng)，反而被詐騙團(tuán)伙騙走了自己的血汗錢。以電話為起始溝通方式案例1為例，其常見(jiàn)手法如下[1]：

第一步：通過(guò)購(gòu)買公民信息選擇潛在受害人。詐騙團(tuán)伙針對(duì)性地收買公民個(gè)人信息，然后從中優(yōu)選出個(gè)人資信有瑕疵且急于取得貸款的潛在受害人作為行騙對(duì)象。針對(duì)選擇的行騙對(duì)象，選擇相應(yīng)的話術(shù)腳本。

第二步：以貸款公司員工的名義向選定的潛在受害人打電話推銷網(wǎng)絡(luò)貸款。話務(wù)員通常會(huì)給出自己的姓名、工號(hào)以顯示公司的正規(guī)，許以無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、內(nèi)部渠道可提升額度、低利率、放貸迅速等優(yōu)惠條件，誘使受害人添加特定的微信或QQ為好友，方便進(jìn)一步溝通。

第三步：引導(dǎo)受害人下載貸款A(yù)PP并完成申請(qǐng)操作。在和潛在受害人添加微信、QQ等社交賬號(hào)后，詐騙團(tuán)伙鍵盤(pán)手會(huì)引導(dǎo)潛在受害人下載安裝特定的“貸款A(yù)PP”，并仿造銀行等正規(guī)貸款平臺(tái)流程，引導(dǎo)潛在受害人填寫(xiě)個(gè)人姓名、身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)、銀行卡號(hào)、申請(qǐng)貸款金額、貸款期限、選擇還款方式等信息，申請(qǐng)“貸款”并提交。

第四步：利用后臺(tái)操縱，讓貸款A(yù)PP顯示潛在受害人申請(qǐng)的貸款已審批。平臺(tái)“客服人員”明確告訴潛在受害人，其申請(qǐng)的“貸款”已經(jīng)通過(guò)審批，往往還附有審批通過(guò)的截圖佐證，但實(shí)際潛在受害人無(wú)法提款。或者潛在受害人登錄貸款A(yù)PP顯示貸款已經(jīng)通過(guò)審批，但實(shí)際無(wú)法提款，此時(shí)潛在受害人會(huì)聯(lián)系“客服人員”。

第五步：“客服人員”會(huì)編造潛在受害人存在還款能力不足、銀行卡流水不達(dá)標(biāo)、保證金缺乏、銀行卡號(hào)輸入錯(cuò)誤等種種瑕疵，并以此為由要求潛在受害人交納手續(xù)費(fèi)、保證金、押金、解凍資金等，同時(shí)承諾這些資金待瑕疵解除后會(huì)返還潛在受害人;或要求刷銀行流水等轉(zhuǎn)賬操作解除瑕疵。在潛在受害人交納手續(xù)費(fèi)、保證金、押金、解凍資金等各種名目的款項(xiàng)之后，往往客服人員還會(huì)以各種理由要求受害人（此時(shí)，潛在受害人身份已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)槭芎θ耍?，繼續(xù)交納各種款項(xiàng)，但“貸款”依然無(wú)法兌現(xiàn)。受害人此時(shí)方才恍然大悟，明白自己被騙的事實(shí)。

案例2中的為銀行卡刷流水也是此類案件中一種騙取受害人資金的常用方式。當(dāng)潛在受害人申請(qǐng)的“貸款”在APP上審批通過(guò)后，此款項(xiàng)無(wú)法提現(xiàn)。此時(shí)潛在受害人聯(lián)系A(chǔ)PP客服人員，或者APP客服人員主動(dòng)聯(lián)系潛在受害人，會(huì)告訴潛在受害人其個(gè)人信用或銀行卡存在瑕疵，需要為銀行卡刷足夠的流水才能解除瑕疵并提取貸款。在往他人銀行卡人打款刷流水時(shí)，APP客服人員承諾會(huì)退還這些款項(xiàng);有時(shí)APP客服人員會(huì)讓受害人往自己銀行卡里打款刷流水，同時(shí)會(huì)要求受害人把收到的驗(yàn)證碼發(fā)給APP客服人員，熟不知，在此過(guò)程中受害人的銀行卡（在被詐騙團(tuán)伙套取卡號(hào)等信息后被用于消費(fèi)）已經(jīng)被盜刷，其提供給APP客服人員的驗(yàn)證碼就是付款的驗(yàn)證碼。

案例3中解凍費(fèi)用，與案例1中的手續(xù)費(fèi)本質(zhì)上一致，理由不同而已。

上述案例中的“貸款A(yù)PP”或“貸款平臺(tái)”，都是釣魚(yú)的工具，不可能完成貸款的發(fā)放，所以都是“虛假貸款A(yù)PP”或“虛假貸款平臺(tái)”。

正規(guī)網(wǎng)上貸款平臺(tái)的貸款程序

不同銀行的信用貸款申請(qǐng)發(fā)放，需要填寫(xiě)的信息簡(jiǎn)繁不同，取得貸款額度的快慢也有所差異，如招商銀行的閃電貸，如果申請(qǐng)人是招商銀行的用戶（名下有招商銀行的借記卡），則在其APP上只需勾選同意簽署《額度借款協(xié)議》《資信數(shù)據(jù)查詢授權(quán)書(shū)》《閃電貸招米值服務(wù)協(xié)議》，點(diǎn)擊申請(qǐng)額度，最快10分鐘就可以通過(guò)額度審批，批準(zhǔn)額度后，可在兩分鐘內(nèi)放款到賬。其它銀行可能有所不同，以上海浦東發(fā)展銀行APP的浦銀點(diǎn)貸網(wǎng)上貸款為例，其申請(qǐng)步驟為：點(diǎn)擊浦發(fā)銀行APP的信用貸，出現(xiàn)浦銀點(diǎn)貸頁(yè)面;點(diǎn)擊立即申請(qǐng)，出現(xiàn)基本申請(qǐng)信息頁(yè)面;填寫(xiě)姓名、姓別、證件號(hào)碼、放款還款卡號(hào)、推薦人工號(hào)、公積金（個(gè)稅或社保）繳存地區(qū)，勾選本人閱讀并同意《浦發(fā)銀行個(gè)人信息查詢協(xié)議》選項(xiàng)，點(diǎn)“下一步”（此步驟頁(yè)面上有提示：請(qǐng)匆將您的密碼、驗(yàn)證碼等個(gè)人信息及手機(jī)、電腦等個(gè)人設(shè)備提供給我行工作人員）;會(huì)彈出信息采集提示，點(diǎn)擊確定;在20分鐘內(nèi)就會(huì)通過(guò)額度審批（或無(wú)法申請(qǐng)閃電貸提示），用戶可以通過(guò)APP查詢額度審批情況，一旦通過(guò)額度審批，借款人可以在2分鐘內(nèi)借款到賬。整個(gè)過(guò)程無(wú)需借款人付出一分錢。

一般來(lái)說(shuō)，正規(guī)貸款公司的門(mén)檻比銀行略低，但利率高于銀行，年利率可達(dá)到7%至18%，但程序上與銀行基本相同，也不會(huì)出現(xiàn)貸款成功前先收費(fèi)的情況。

以貸款為由實(shí)施詐騙過(guò)程中的幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)

下載“虛假貸款A(yù)PP”或登錄“虛假貸款平臺(tái)”

詐騙團(tuán)伙往往通過(guò)社交軟件發(fā)送“虛假貸款A(yù)PP”給潛在受害人，或者通過(guò)短信息發(fā)送“虛假貸款平臺(tái)”鏈接，或者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)發(fā)布貸款廣告引誘潛在受害人點(diǎn)擊進(jìn)入“虛假貸款平臺(tái)”。這類“虛假貸款A(yù)PP”通常不會(huì)通過(guò)各應(yīng)用市場(chǎng)的審核，所以下載貸款A(yù)PP不要通過(guò)社交軟件，而要通過(guò)應(yīng)用市場(chǎng)進(jìn)行搜索下載，其安全性更為可靠。登錄網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，也盡可能通過(guò)官方網(wǎng)站登錄，而不要輕信來(lái)歷不明的鏈接或彈出廣告。

正規(guī)貸款平臺(tái)不會(huì)出現(xiàn)貸款已通過(guò)審批卻無(wú)法提款的情況

如果貸款申請(qǐng)人的征信等存在瑕疵而不符合貸款審批條件，貸款審批機(jī)構(gòu)會(huì)明確拒絕該貸款申請(qǐng)，而不會(huì)出現(xiàn)貸款申請(qǐng)審批通過(guò)而提款不能的情況。因此，一旦出現(xiàn)所謂的貸款申請(qǐng)審批通過(guò)，但需要手續(xù)費(fèi)、保證金、解凍費(fèi)、還款能力驗(yàn)證為由的轉(zhuǎn)款等，一律是虛假貸款機(jī)構(gòu)的詐騙行為，真正的合法貸款機(jī)構(gòu)從來(lái)都是貸款前進(jìn)行嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的，征信有瑕疵的個(gè)人很難取得高額度、低利率、純信用的貸款。

正常的信用貸款利率 一般高于人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率

凡出現(xiàn)高額度低利率的純借用貸款，其可信度是極其可疑的。對(duì)于投資人來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)和利率是正相關(guān)的，稍具常識(shí)的人都知道風(fēng)險(xiǎn)越大的項(xiàng)目，要求的回報(bào)率就越高，沒(méi)有人愿意冒著巨大的風(fēng)險(xiǎn)投資回報(bào)率低的項(xiàng)目。因此信用瑕疵越大，其還款可信度越低，貸款的風(fēng)險(xiǎn)也就越高，其貸款利率也必然畸高。因此，對(duì)于信用存在瑕疵的人來(lái)說(shuō)，不可能存在低利率無(wú)抵押的信用貸款的。凡是有人號(hào)稱能夠不看征信就能夠提供高額度、低利率、無(wú)抵押的信用貸款的，都是騙子。

個(gè)人銀行卡流水與支付還款能力并無(wú)必然聯(lián)系

所謂為借款人銀行卡刷流水，不過(guò)是借機(jī)騙取借款人的資金。一種情況是虛假貸款平臺(tái)客服提供賬號(hào)，讓貸款申請(qǐng)人向其中打款刷流水，并承諾隨后返還資金，但最終肯定無(wú)法返還;第二種是讓貸款申請(qǐng)人自己向自己銀行卡里打款，期間會(huì)讓貸款申請(qǐng)人把收到的驗(yàn)證碼發(fā)給虛假貸款平臺(tái)客服進(jìn)行認(rèn)證，危險(xiǎn)就潛藏在這個(gè)驗(yàn)證碼里，一旦驗(yàn)證碼發(fā)給對(duì)方，自己銀行卡里的錢隨即就會(huì)被轉(zhuǎn)走。

虛假網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙的防范要點(diǎn)

在日常生活中就要堅(jiān)持做到“三不一多”：陌生來(lái)電不輕信、未知鏈接不點(diǎn)擊、個(gè)人信息不透露，轉(zhuǎn)賬匯款多核實(shí)[2]，遇事多和家人、朋友、同事商量，避免因個(gè)人的短時(shí)認(rèn)知障礙而受騙。

不輕信陌生電話來(lái)電和信息

銀行對(duì)個(gè)人信用融資的條件要求較高，往往需要審查個(gè)人資信情況，并且利率與個(gè)人資信掛鉤，資信情況越差利率越高甚至不審批額度。陌生來(lái)電所稱的無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、低利率、急速放貸往往就是詐騙電話，不要輕信其花言巧語(yǔ)。陌生信息提供的貸款鏈接往往存在較大風(fēng)險(xiǎn)，不要輕易點(diǎn)擊。

不點(diǎn)擊陌生鏈接和流氓廣告

對(duì)于陌生電話號(hào)碼、陌生人QQ和微信等社交軟件推送的APP、鏈接或二維碼，要有足夠的警惕。一旦識(shí)別二維碼、點(diǎn)擊鏈接、安裝可疑APP，潛在受害人往往經(jīng)受不住“客服”人員的誘惑和引導(dǎo)而落入陷阱。因此，不要輕信陌生來(lái)源的鏈接和APP推薦，不登錄廣告彈出的可疑網(wǎng)站，不安裝可疑APP。對(duì)于已經(jīng)登錄的網(wǎng)站，要仔細(xì)辨別網(wǎng)站域名，防止上“李鬼”網(wǎng)站被釣魚(yú);對(duì)于已經(jīng)安裝的陌生來(lái)源APP，盡量不要填寫(xiě)個(gè)人信息。

注意個(gè)人信息保護(hù)[3]

不要將身份證號(hào)、銀行卡號(hào)、卡片有效期、密碼、驗(yàn)證碼等個(gè)人信息和支付敏感信息告訴陌生人，以防止銀行卡被盜刷、個(gè)人身份信息被非法利用。

轉(zhuǎn)賬匯款需慎重

正規(guī)銀行線上申請(qǐng)貸款，需要從官網(wǎng)登錄，填寫(xiě)系列信息，提交的貸款申請(qǐng)一旦通過(guò)額度審批，借款人可以在2分鐘內(nèi)借款到賬，利息通常高于人民銀行的基準(zhǔn)貸款利率（一般5%～8%），但整個(gè)過(guò)程無(wú)需借款人付款。正規(guī)貸款中介公司幫助貸款的，一般會(huì)收取1%～2%的手續(xù)費(fèi)，但這個(gè)費(fèi)用一般是在貸款發(fā)放后才支付的。

當(dāng)網(wǎng)上提交貸款申請(qǐng)后，如果貸款公司“客服人員”以各種理由要求先行支付手續(xù)費(fèi)、押金、保證金、解凍費(fèi)、刷流水等，必定是詐騙！所以任何涉及轉(zhuǎn)賬要求的，一律不予理會(huì)，捂緊自己的錢袋子。并及時(shí)報(bào)案，向公安機(jī)關(guān)提供線索。

現(xiàn)實(shí)中需要轉(zhuǎn)賬匯款時(shí)，盡量當(dāng)面核實(shí)或電話核實(shí)，不能光憑QQ或微信頭像判斷信息的真實(shí)性，遇到可疑情況，及時(shí)核實(shí)、和他人商量是解決問(wèn)題的有效途徑。

記住兩個(gè)一律

對(duì)方要求轉(zhuǎn)賬的，一律拒絕;對(duì)方要求提供或輸入短信驗(yàn)證碼和銀行卡密碼的，一律拒絕。做到這兩個(gè)一律，基本上能夠杜絕此類詐騙的資金損失。

參考文獻(xiàn)

[1]網(wǎng)絡(luò)貸款中隱藏的詐騙手段.中國(guó)防偽報(bào)道[J]，2019（04）：14-15.

[2]國(guó)家反詐中心提示：警惕三類近期高發(fā)詐騙 堅(jiān)持做到“三不一多”.中國(guó)防偽報(bào)道[J]，2021（01）：46-47.

[3]如何防范貸款類電信詐騙.中國(guó)防偽報(bào)道[J]，2020（11）：62.