四口之家不同階段的目標規(guī)劃

文熙

王先生，今年47歲，坐標南京，職業(yè)醫(yī)生，愛人42歲，全職太太，在家看顧2個孩子。他們的老大是女兒，今年9歲，老二是兒子，今年1歲。家有房產(chǎn)2套，一套出租，一套自住，出租收入每年5萬，市值400萬。家庭年收入30萬，家庭年度開銷20萬，另有家庭積蓄40萬。

王先生理財資產(chǎn)配置過于單一，隨著資管新規(guī)的逐步落地，后期可選擇的產(chǎn)品越來越少，在滿足客戶需求的基礎上可以考慮一些基金、保險產(chǎn)品作為投資補充。根據(jù)客戶的家庭狀況，王先生的理財規(guī)劃的先后順序應為緊急備用金規(guī)劃、房產(chǎn)規(guī)劃、子女教育金規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃。

規(guī)劃目標

1.近2年內(nèi)目標：考慮要不要置換一套學區(qū)房;

2.近5—10年內(nèi)目標：儲備子女的教育經(jīng)費;

3.近10～20年目標：為退休養(yǎng)老做好準備。

家庭備用金規(guī)劃

整個家庭開支都由王先生一人承擔，因此他應該準備足夠的家庭備用金，以備不時之需。按照家庭備用金一股需滿足家庭3-6個月生活開支原則，以6個月為例，備用金應為20萬/2=10萬元，該筆資金投資期限靈活，存取方便?？梢詫①Y金放入每日型活期理財，七日預期年化收益3.14%。

置換房產(chǎn)規(guī)劃

伴隨著全國樓市調(diào)控的升級，再加上對未來房產(chǎn)稅征收的擔憂，王先生決定處理一套房產(chǎn)，如果有合適機會，可以選擇置換一套優(yōu)質(zhì)的學區(qū)房供孩子上學。

南京目前頂級的學區(qū)房單價在每平米10萬元左右，一套學區(qū)房價格在600萬元左右，資源有限，一房難求。

兩個方案：第一，現(xiàn)在賣掉閑置房產(chǎn)，400萬資金配置理財產(chǎn)品，現(xiàn)金為王，未來選擇空間大。第二，如果王先生考慮未來進行房屋置換，不著急處理手上的房產(chǎn)，那他現(xiàn)在還需要準備200萬到300萬元的資金補充。無論哪種方案，都要保證這部分資金的本金安全，而且能夠有穩(wěn)定收益。

王先生手上閑置的房屋價格目前市值400萬。這筆資金可以考慮3年期大額存單，年化收益固定3.9%，或者5年期理財型保險，預期年化收益4.5%。

子女教育規(guī)劃

孩子在成長過程中確定發(fā)生的事情：7歲上學，18歲上大學，22歲大學畢業(yè)，后面可能創(chuàng)業(yè)，直至結婚生子。當然也有不確定的風險發(fā)生，包括意外、疾病等風險。所以王先生需要為子女考慮的是一筆足額的教育金和健全醫(yī)療保障計劃。王先生目前企業(yè)效益不錯，每年都有穩(wěn)定的現(xiàn)金流，可以選擇中期年金保險和重大疾病保險，子女作為被保險人，王先生是投保人。

年金保險投保后每年可以領取生存金作為教育開支;如果不領取，那么在10年或者15年后一次性領取，作為子女的教育金或者婚嫁金。以愛心人壽愛鑫寶年金保險產(chǎn)品為例，王先生為子女投保，每人每年交費25萬，交費5年之后每年可以領取9.2萬年金;如果一直不領取，保險期滿女兒正好達到25歲，兒子那時候也17歲，他們各自都可以一次性領取202.7萬，女兒可以考慮用作婚嫁金，兒子可以作為出國留學金。

重大疾病保險一般選擇20年交費健康險，保障終身。以50萬保額為例，兩個孩子每年的保費支出合計2萬元左右。

退休養(yǎng)老規(guī)劃

王先生是家里的頂梁柱，其愛人是典型的家庭主婦，沒有任何收入來源。王先生可以考慮購買終身壽險。如果出現(xiàn)理賠，這筆大額的收益金也能保證家庭其他成員的正常生活不受影響。

如果王先生從工作崗位上退休，收入出現(xiàn)下降，像王太太這樣無收入人群需要一筆養(yǎng)老年金用作?？顚Ｓ茫軌虬蚕硗砟晟??？梢赃x擇養(yǎng)老年金保險計劃，在未來幾年中，強制儲蓄，規(guī)避風險，為退休做好規(guī)劃。

其他資產(chǎn)配置

（1）私募凈值型理財

目前銀行的短期理財產(chǎn)品額度越來越少，收益也越來越低，王先生可以選擇一些期限1年到1年半的私募凈值型產(chǎn)品，預期收益在5%左右，既能平衡風險，又能保證資金的流動性。

（2）基金配置

雞蛋不要放在一個籃子里面?；甬a(chǎn)品作為近兩年市場追捧的投資品種，投資門檻低，期限靈活，品種豐富，對大部分投資者來說，把資金交給經(jīng)驗豐富的基金經(jīng)理，省心省力。

根據(jù)王先生的風險偏好，推薦以下合適的基金產(chǎn)品。偏債混合（磐石系列）：民生加銀卓越配置6個月持有期混合型基金中基金，萬家民豐回報一年持有期混合型證券投資基金;偏股混合：廣發(fā)核心優(yōu)選6個月持有期FOF、興全合遠兩年持有期。

作為工薪家庭，王先生家一年收入35萬，開銷就有20萬，一年結余15萬。儲蓄40萬，如果每年投入理財，還有幾萬元的理財收入。要想實現(xiàn)短期、中期、長期的理財目標，不好好規(guī)劃一番難達成。

短期目標

短期內(nèi)，王先生因為老大有初中學區(qū)需求，老二有小學學區(qū)需求，所以考慮著置換一套學區(qū)房。但需要注意的是，不同以往，現(xiàn)在的學區(qū)房有很大的不確定性，有一定的政策風險。對買房人而言，如果孩子近期有上學需求，可以觀望購入;如果更傾向于房價上漲，建議換條路。

不過，就算王先生考慮換學區(qū)房，也是需要先賣掉手上的那套出租房產(chǎn)，一是因為樓市有限購，一個家庭名下只能貸款購買2套房;二是王先生手上也沒那么多資金再買一套學區(qū)房，就算是小戶型的，也未必資金充足，所以王先生只能先賣再買。不過，當下二手房市場因為各地貸款額度緊張，二手房的行情并不是很好，可能出手需要一定的時間，而且不一定能賣上好價錢。綜上，建議王先生暫時觀望政策，再擇機出手。如果房產(chǎn)沒法出手，對于孩子的教育期望，還需要調(diào)整策略。

中期目標

王先生想換學區(qū)房也是為了孩子的教育著想，在孩子的成長路上，如果想要更好的教育資源，教育資金是必不可少的。王先生當下有2個孩子，一男一女，且男孩年歲較小，通過購買教育保險，再加上時間的復利作用，可以實現(xiàn)教育資產(chǎn)的穩(wěn)定翻倍。以兒子作為投保人，如果一次性交50萬，在孩子18歲時，每年可領取10萬，連續(xù)領取4年，30歲滿期時再領取滿期金90.15萬，累計領取130.15萬。除了躉交，也可進行3年或5年的分攤交納。

除了教育保險，王先生也可以考慮用基金定投，實現(xiàn)教育資產(chǎn)的積累。比如每個月定投3000元，經(jīng)過10年，也是一筆龐大的資產(chǎn)。

長期目標

年齡漸長，養(yǎng)老話題就得提上日程。但如果在有工作收入的時候沒有進行提前的規(guī)劃，那真正退休時，可能面臨沒太多錢可供養(yǎng)老的境地。所以，為了一個體面的退休生活，可以在退休前10～20年開始規(guī)劃養(yǎng)老問題。

王先生作為醫(yī)生，每年交納養(yǎng)老保險，退休時有一筆社保養(yǎng)老收入。但對王先生妻子而言，因為一直是全職太太，沒有參加工作，所以退休時也就沒了退休收入，更是要趁著現(xiàn)在每年還有結余，就把養(yǎng)老提上日程。

王先生妻子可以選擇不通過單位，而在社會通過個人交納養(yǎng)老金和醫(yī)療保險。假設選擇交居民養(yǎng)老保險。2021年度南京城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險交費標準分為4個檔次，依次為1440元、1680元、2160元和2640元，由個人自主選擇標準交費。對當年參保交費人員的政府補貼標準，按個人選擇交費標準的10%確定。

因為交納基數(shù)有限，最高每年也就2640元，至少交滿15年，可能最后領取時也沒有多少錢。但好在聊勝于無，而且居民養(yǎng)老保險畢竟是國家社保養(yǎng)老體系，有一定的保障。除此之外，還可以通過商業(yè)保險進行補充養(yǎng)老。

以王先生妻子為例，42歲，作為被投保人，年交5萬，交納10年，則60歲起，每月可領取3621元，保證領取20年，80歲后仍生存，可領至終身。

TIPS：個人交納養(yǎng)老保險的參保方式

個人交納養(yǎng)老保險，無單位交納比例，需要承擔全部的費用。有三種參保方式。

①靈活就業(yè)身份交職工養(yǎng)老

如果你是在戶籍所在地，那就可以去當?shù)厣绫＞郑暾堃造`活就業(yè)人員的身份交納社保，能享受和上班族一樣的待遇。

雖然個人交納費用較高，需要把個人和單位交納的費用全都算上，但是在退休后能享受職工待遇還是蠻不錯的，適合收入不錯的人參保。

②交居民養(yǎng)老保險

只要是本地人，沒有工作，年滿16歲后是可以自己交居民養(yǎng)老保險的。居民養(yǎng)老保險各地是有不同交費標準的。2021年北京市城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險交費標準暫不作調(diào)整，仍維持最低交費標準為年交費1000元，最高交費標準為年交費9000元。

2021年度南京城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險交費標準分為4個檔次，依次為1440元、1680元、2160元和2640元，由個人自主選擇標準交費。

南昌城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險交費標準每年有300元、400元、500元、600元、700元、800元、900元、1000元、1500元、2000元和3000元等11個交費檔次，交費檔次每3年調(diào)整一次。

③找社保代交機構辦理

以上兩種情況都是本地人專享，如果是外地戶籍怎么辦？只能找社保代交機構辦理，同時還得承擔自己和公司兩個部分，代交機構也要收取一定的服務費。因此總體來說的話，這種方式費用蠻高。