綠色保險(xiǎn)大有可為

王維逸 李冰婷

海外環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)主要分為強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)為主、強(qiáng)制保險(xiǎn)為輔兩種模式。除環(huán)責(zé)險(xiǎn)外，巨災(zāi)保險(xiǎn)、混動(dòng)車保險(xiǎn)、綠色建筑保險(xiǎn)和碳排放信用保險(xiǎn)等綠色創(chuàng)新型產(chǎn)品也已紛紛落地。

2021年2月，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快建立健全綠色低碳循環(huán)發(fā)展經(jīng)濟(jì)體系的指導(dǎo)意見》，要求發(fā)展綠色保險(xiǎn)、發(fā)揮保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)節(jié)機(jī)制作用。

2006年以來(lái)，國(guó)務(wù)院、環(huán)?？偩?、銀保監(jiān)會(huì)等相關(guān)部門積極構(gòu)建涵蓋各項(xiàng)政策指導(dǎo)意見、管理辦法、發(fā)展規(guī)劃綱要等在內(nèi)的綠色保險(xiǎn)政策體系;保險(xiǎn)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)資管協(xié)會(huì)等行業(yè)自律組織支持綠色保險(xiǎn)品種研究、明確著力發(fā)展綠色保險(xiǎn)并倡議加強(qiáng)綠色投資，積極推進(jìn)綠色保險(xiǎn)發(fā)展。

其中，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)自2007年起開始逐步發(fā)展，發(fā)展相對(duì)較久、較快，主要由于隨著國(guó)家政策推動(dòng)及地方政府的積極響應(yīng)，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)和行業(yè)不斷增加、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不斷規(guī)范，目前涉及重金屬、石化、危險(xiǎn)化合物、危廢處置等20多個(gè)高環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。

從海外經(jīng)驗(yàn)看，綠色保險(xiǎn)的發(fā)展需采取政府推動(dòng)、政策指引、立法強(qiáng)制等方式推動(dòng)，并率先發(fā)展環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)。大多數(shù)綠色保險(xiǎn)的細(xì)分險(xiǎn)種屬于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)范疇內(nèi)，盡管需求剛性，但由于保險(xiǎn)意識(shí)尚較為缺乏，仍需自上而下的、從政策層面引導(dǎo)或強(qiáng)制發(fā)展。

環(huán)責(zé)險(xiǎn)為主，創(chuàng)新產(chǎn)品多樣化

海外綠色保險(xiǎn)主要以環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)為代表，美國(guó)早在上世紀(jì)70年代就已推出環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，目前發(fā)展相對(duì)成熟。除環(huán)責(zé)險(xiǎn)外，巨災(zāi)保險(xiǎn)、混動(dòng)車保險(xiǎn)、綠色建筑保險(xiǎn)和碳排放信用保險(xiǎn)等綠色創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品也已在21世紀(jì)初紛紛落地。

分險(xiǎn)種來(lái)看，巨災(zāi)保險(xiǎn)主要保障天氣和自然災(zāi)害等造成的財(cái)產(chǎn)損失和人員傷亡，在海外較為普遍。險(xiǎn)企通常通過(guò)巨災(zāi)債券或巨災(zāi)期權(quán)進(jìn)行對(duì)沖。其中，巨災(zāi)債券屬于特殊形式的企業(yè)債券，如果實(shí)際災(zāi)難損失超出一定數(shù)額，則要求持有者捐贈(zèng)或延緩全額本金或利息。巨災(zāi)期權(quán)則在巨災(zāi)損失致使指數(shù)大于等于期權(quán)的成交價(jià)時(shí)，要求投資者根據(jù)合同條款向保險(xiǎn)公司付款。PCS巨災(zāi)保險(xiǎn)期貨已在芝加哥期貨交易所上市交易。

新型車險(xiǎn)如UBI車險(xiǎn)大多將行駛里程納入保費(fèi)厘定的考慮。因行駛里程影響排放量，故而UBI車險(xiǎn)天然具備綠色保險(xiǎn)的特征。如英國(guó)最大保險(xiǎn)公司英華杰集團(tuán)推出根據(jù)汽車年排放量計(jì)算的保費(fèi)抵減政策，混動(dòng)及節(jié)油型汽車可享受10%保費(fèi)優(yōu)惠;UBS與險(xiǎn)企聯(lián)合推出汽車維修優(yōu)惠，若維修使用回收零部件，則客戶可以享受20%的保費(fèi)優(yōu)惠。

綠色建筑保險(xiǎn)或碳中和房屋保險(xiǎn)，目前在美國(guó)、英國(guó)、加拿大等國(guó)均已廣泛應(yīng)用，美國(guó)更是要求開發(fā)商支付綠色商業(yè)建筑的初期保險(xiǎn)費(fèi)，若商業(yè)建筑的運(yùn)營(yíng)成本低、節(jié)能性能高，則部分銀行（如富國(guó)銀行）將在抵押貸款中免除綠色商業(yè)建筑的初期保險(xiǎn)費(fèi)。

碳保險(xiǎn)為減排交易或碳排放等存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保障。如瑞再提供“減排交易或有資本期貨”，確保碳交易在一定成本范圍內(nèi)完成;AIG與達(dá)信保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司2006年合作推出的碳排放信貸擔(dān)保，促使私營(yíng)公司參與減抵項(xiàng)目和排放交易。

環(huán)責(zé)險(xiǎn)：強(qiáng)制保險(xiǎn)為主流模式

環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)是最具借鑒意義的海外綠色保險(xiǎn)。

出于對(duì)環(huán)境污染責(zé)任承擔(dān)的考慮，除歐美各國(guó)的法律法規(guī)外，聯(lián)合國(guó)及其他組織1960年起不斷以“公約”形式進(jìn)行跨國(guó)立法，主要針對(duì)核能、石油運(yùn)輸、海洋環(huán)境等領(lǐng)域，要求相關(guān)運(yùn)營(yíng)者通過(guò)保險(xiǎn)或其他財(cái)務(wù)保證來(lái)承擔(dān)相關(guān)責(zé)任。

總體來(lái)看，海外環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)主要分為強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)為主、強(qiáng)制保險(xiǎn)為輔的兩種模式。

目前，美國(guó)、德國(guó)和瑞典等國(guó)家實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，政府通過(guò)立法、行政干預(yù)、經(jīng)濟(jì)刺激等多種手段促使企業(yè)投保責(zé)任保險(xiǎn)。

美國(guó)針對(duì)有毒物質(zhì)和廢棄物的處理、處置可能引發(fā)的損害賠償責(zé)任實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。分險(xiǎn)種來(lái)看，美國(guó)與環(huán)境保險(xiǎn)有關(guān)的保險(xiǎn)包括產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、綜合一般責(zé)任保險(xiǎn)或商業(yè)一般責(zé)任保險(xiǎn)、專業(yè)環(huán)境損害責(zé)任保險(xiǎn)等幾類。其中，專業(yè)環(huán)境損害責(zé)任保險(xiǎn)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)更高，通常是索賠型保單，保險(xiǎn)期間較長(zhǎng)。

總體看，美國(guó)環(huán)責(zé)險(xiǎn)保費(fèi)相對(duì)較低，旨在促使企業(yè)降低污染程度。險(xiǎn)企也對(duì)企業(yè)活動(dòng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防與控制。但這類險(xiǎn)種總體盈利水平偏低，美國(guó)政府出資設(shè)立專門承保污染風(fēng)險(xiǎn)的、不以盈利為目的的“公立”性質(zhì)的保險(xiǎn)公司，以滿足企業(yè)保險(xiǎn)需求。

德國(guó)從強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)與財(cái)務(wù)保證或擔(dān)保相結(jié)合的方式到立法強(qiáng)制實(shí)行環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)。

1990年德國(guó)頒布《環(huán)境責(zé)任法》，對(duì)部分設(shè)施實(shí)施強(qiáng)制環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)、對(duì)較高的損害潛在性的范圍下去實(shí)施覆蓋性的預(yù)防，同時(shí)要求國(guó)內(nèi)相關(guān)工商企業(yè)提供環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保，其中環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)是主要的資金保障方式。如果經(jīng)營(yíng)者未能遵守提供保險(xiǎn)等財(cái)務(wù)保證的規(guī)定，或者未向主管機(jī)關(guān)提供其已經(jīng)做出保險(xiǎn)等財(cái)務(wù)保證的證明材料，主管機(jī)關(guān)可以全部或部分禁止該設(shè)施的運(yùn)行、設(shè)施所有人還將承擔(dān)相應(yīng)的刑事責(zé)任或罰金。

德國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的承保范圍包括水體逐漸污染責(zé)任、大氣和水污染造成的財(cái)產(chǎn)損失賠償責(zé)任等。

瑞典的《環(huán)境保護(hù)法》和《環(huán)境損害賠償法》，對(duì)環(huán)境損害責(zé)任保險(xiǎn)做出專門規(guī)定?！董h(huán)境保護(hù)法》要求從事相關(guān)活動(dòng)的人或組織，應(yīng)按照政府或政府指定機(jī)構(gòu)制定的價(jià)目表按年度繳納保險(xiǎn)費(fèi)等。

1986年，瑞典出臺(tái)《環(huán)境損害賠償法》，對(duì)環(huán)境損害賠償?shù)倪m用條件、司法程序等都做出具體規(guī)定，因此產(chǎn)生的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失由環(huán)境損害保險(xiǎn)提供賠償，政府或指定機(jī)構(gòu)應(yīng)按照批準(zhǔn)的條件制定保險(xiǎn)政策。但受害人只有在通過(guò)其他方式不能得到賠償?shù)那闆r下，才能通過(guò)環(huán)境損害責(zé)任保險(xiǎn)制度獲得賠償。

法國(guó)、英國(guó)和日本等國(guó)實(shí)行自愿保險(xiǎn)為主、強(qiáng)制保險(xiǎn)為輔的形式，即僅在法律有特別規(guī)定的情況下實(shí)行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，一般情況下由企業(yè)自行決定是否投保環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)。這幾個(gè)國(guó)家主要對(duì)國(guó)際范圍普遍約束的油污損害、海上運(yùn)輸、核能等領(lǐng)域強(qiáng)制投保環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)。

后來(lái)，保險(xiǎn)責(zé)任范圍逐步擴(kuò)大到連續(xù)性事故引起的環(huán)境損害責(zé)任。以法國(guó)為例，從承保范圍來(lái)看，法國(guó)早期將水污染、大氣污染、噪聲、輻射、光污染及溫度變化等環(huán)境損害所造成的損失列入除外責(zé)任，僅承保偶然性、突發(fā)性的環(huán)境損害事故。1977年成立污染再保險(xiǎn)聯(lián)營(yíng)，制定污染特別保險(xiǎn)單，逐步開始承保因單獨(dú)、反復(fù)性或繼續(xù)性事故所引起的環(huán)境損害責(zé)任。

綠色建筑保險(xiǎn)：細(xì)分產(chǎn)品多樣

本世紀(jì)初，海外綠色建筑保險(xiǎn)開始發(fā)展，主要分為綠色建筑財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和綠色建筑職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)兩大類。目前，為傳統(tǒng)建筑受損后重置、并升級(jí)為綠色建筑的形式提供保險(xiǎn)保障是國(guó)際綠色建筑保險(xiǎn)發(fā)展的主要形式。

綠色建筑保險(xiǎn)主要包括竣工后的綠色建筑和非綠色建筑;竣工前的在建綠色建筑;設(shè)計(jì)階段和認(rèn)證階段綠色建筑專業(yè)人員的職業(yè)責(zé)任;消費(fèi)者貸款買房階段的綠色建筑貸款;運(yùn)行維護(hù)階段，綠色建筑的質(zhì)量和財(cái)政激勵(lì)的維持;綠色名譽(yù)的維護(hù)等。

綠色建筑財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和綠色建筑職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)是其中較為主要的險(xiǎn)種。

綠色建筑財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（含綠色建筑升級(jí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）主要針對(duì)節(jié)能減排的建筑（尤其是為L(zhǎng)EED認(rèn)證的建筑）和附屬設(shè)施、材料、裝備等能耗情況進(jìn)行保障，建成后進(jìn)行節(jié)能性能評(píng)定，不達(dá)標(biāo)將由險(xiǎn)企進(jìn)行賠付。保障范圍主要包括三方面，一是發(fā)生保險(xiǎn)單規(guī)定的保險(xiǎn)事故后，發(fā)生部分損失由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)修理受損財(cái)產(chǎn)，發(fā)生全損則由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)重置為全新的綠色認(rèn)證建筑，保險(xiǎn)公司確保使用符合綠色標(biāo)準(zhǔn)的材料和費(fèi)用，竣工后負(fù)責(zé)調(diào)試工作和相關(guān)整理成本，負(fù)責(zé)重新認(rèn)證和相關(guān)費(fèi)用。

二是該保險(xiǎn)保障因?yàn)槭鹿蕦?dǎo)致綠色建筑水電系統(tǒng)損壞而額外消耗的水電成本，以及無(wú)法獲得對(duì)外售電收入的間接損失。

三是保障未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)，由于失去綠色標(biāo)識(shí)而無(wú)法獲得的相關(guān)稅費(fèi)優(yōu)惠、貸款折扣以及其他財(cái)政激勵(lì)。

以美國(guó)為例，其綠色建筑財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)呈現(xiàn)出產(chǎn)品多樣化的特征。

美國(guó)“綠色建筑保險(xiǎn)”試點(diǎn)于1993年開啟，由政府出資補(bǔ)貼，帶動(dòng)各方資源開發(fā)。2006年，F(xiàn)ireman's Fund保險(xiǎn)公司成為第一家綠色建筑保險(xiǎn)提供商，為美國(guó)商用建筑提供綠色建筑風(fēng)險(xiǎn)保障，從2006年起提供Green Gard綠色建筑保險(xiǎn)。加州大火后，F(xiàn)ireman's Fund開發(fā)出針對(duì)家庭住宅的綠色保險(xiǎn)并研發(fā)綠色建筑升級(jí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。此后，旅行者、利寶互助等公司也開始提供綠色建筑保險(xiǎn)和綠色建筑升級(jí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合二為一的綠色建筑保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2010年，美國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)事務(wù)所（ISO）出臺(tái)標(biāo)準(zhǔn)示范條款，綠色建筑保險(xiǎn)模式成為保險(xiǎn)業(yè)的主流。Fireman's Fund保險(xiǎn)公司是綠色建筑保險(xiǎn)的帶領(lǐng)承保人，主要產(chǎn)品包括Green Gard綠色建筑保險(xiǎn)（涵蓋在出現(xiàn)損失時(shí)用綠色建筑和材料替換標(biāo)準(zhǔn)系統(tǒng)的成本）、家庭住宅綠色建筑保險(xiǎn)、綠色建筑升級(jí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、特定行業(yè)綠色建筑財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（教育行業(yè)、教會(huì)建筑等）。

綠色建筑職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)主要保障建筑師、工程師、顧問(wèn)和專業(yè)設(shè)計(jì)師等綠色建筑專業(yè)人員由于職業(yè)責(zé)任方面的錯(cuò)誤和遺漏造成的賠償和訴訟等風(fēng)險(xiǎn)。

2009年4月，Argo保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司專門開發(fā)了綠色建筑職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，并和勞合社達(dá)成一致，為美國(guó)綠色建筑委員會(huì)成員（包括建筑師、工程師、顧問(wèn)和專業(yè)設(shè)計(jì)師等）提供5%的保費(fèi)折扣，結(jié)構(gòu)工程師是唯一被拒絕承保的職業(yè)類型。具體來(lái)看，每張保單的保額上限100萬(wàn)美元，超過(guò)需增加新的承保人，并追加附加保險(xiǎn)合同。

與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比，綠色建筑職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)解決了9大問(wèn)題。明確表示保障專業(yè)人員的承諾的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)和未取得綠色認(rèn)證時(shí)的索賠風(fēng)險(xiǎn);保障綠色認(rèn)證建筑后續(xù)運(yùn)行過(guò)程中可能發(fā)生的訴訟風(fēng)險(xiǎn);保障綠色施工設(shè)計(jì)、節(jié)能節(jié)水設(shè)計(jì)、材料選擇、綠色室內(nèi)環(huán)境設(shè)計(jì)等更多綠色設(shè)計(jì)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn);拓寬專業(yè)服務(wù)的界定范圍;可追溯責(zé)任，保障以前的設(shè)計(jì)工作導(dǎo)致如今出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)事故;可保障電腦輔助繪圖、霉菌和污染責(zé)任、因法律問(wèn)題承擔(dān)的懲罰性的損害賠償;具有更高的保險(xiǎn)金額;提供抗辯服務(wù);提供跨區(qū)域的全球性保障。