我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)探析

盧蕩

摘 要：市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)變化瞬息萬(wàn)變，企業(yè)資產(chǎn)的不穩(wěn)定一直存在；此外，安全隱患、天災(zāi)人禍等因素也不可能完全消除。隨著我國(guó)企業(yè)和居民財(cái)產(chǎn)總額、資金擁有數(shù)量不斷增多，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)意識(shí)不斷加強(qiáng)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在我國(guó)得以迅速發(fā)展。經(jīng)歷過(guò)一段時(shí)間的輝煌后，由于管理觀念陳舊、管理模式的不健全，國(guó)內(nèi)相關(guān)的法律規(guī)范仍處于空白而缺少制度保障，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司進(jìn)入衰退期。現(xiàn)在，筆者針對(duì)我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的發(fā)展特點(diǎn)和具體環(huán)節(jié)進(jìn)行概述，并對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)過(guò)程中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。

關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 保險(xiǎn)公司 風(fēng)險(xiǎn)管控 可行化建議

一、我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的介紹及特點(diǎn)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承保業(yè)務(wù)與投資業(yè)務(wù)的同步發(fā)展， 是現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的重要特征。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的承保業(yè)務(wù)主要包括以下幾個(gè)流程：承攬保險(xiǎn)——管理、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)——風(fēng)險(xiǎn)鑒定——風(fēng)險(xiǎn)賠償業(yè)務(wù)。在這四個(gè)工程中，承攬的目的是財(cái)產(chǎn)數(shù)額、財(cái)產(chǎn)保存狀態(tài)進(jìn)行分析，確定賠償金額和標(biāo)準(zhǔn)，核定保費(fèi)，并簽訂保險(xiǎn)合同；管理經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是利用人為的手段對(duì)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，避免發(fā)生危害造成理賠支出；風(fēng)險(xiǎn)鑒定是指事故發(fā)生之后，檢測(cè)符合合同標(biāo)準(zhǔn)，是否符合理賠條件；一旦確定理賠，就要對(duì)當(dāng)事人提供損失補(bǔ)償；這四個(gè)環(huán)節(jié)相互組合，構(gòu)成一項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的全部過(guò)程。

主要由以下特點(diǎn)：

1.承保對(duì)象的不確定性。在承保時(shí)對(duì)于財(cái)產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估采用歷史成本，但是受時(shí)間價(jià)值和通貨膨脹的影響，發(fā)生理賠時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)鑒定采用的現(xiàn)實(shí)價(jià)格和歷史價(jià)格差距較大，無(wú)法準(zhǔn)確估量。

2.經(jīng)營(yíng)回報(bào)率高。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的收入主要來(lái)源于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和資金利用兩方面。根據(jù)用戶繳納的保費(fèi)，作為資金籌集的來(lái)源，集中運(yùn)用，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)收入是理賠的剩余，也可以是用于公司投資業(yè)務(wù)，并獲得利潤(rùn)。

二、我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司面臨風(fēng)險(xiǎn)的深層分析

由于保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)回報(bào)率高，風(fēng)險(xiǎn)和收益是相對(duì)的，因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的面臨風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自以下方面。

經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（1）定價(jià)錯(cuò)誤風(fēng)險(xiǎn)。主要導(dǎo)致原因是有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)人員的估算不全面造）成的，理賠標(biāo)準(zhǔn)、理賠人群、保單價(jià)格和投保人數(shù)之間有著緊密的聯(lián)系，只有保單價(jià)格總數(shù)低于理賠總數(shù)和相關(guān)成本才能實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，所以只有對(duì)市場(chǎng)和投保對(duì)象進(jìn)行合理的調(diào)查和估測(cè)，進(jìn)行正確的定價(jià)是十分重要的。

（2）承保質(zhì)量過(guò)低。保險(xiǎn)公司和用戶之間的選擇是雙向的，用戶選擇適宜的公司和方案投保，保險(xiǎn)公司也要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)進(jìn)行分析，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)價(jià)格與風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)成正比。有些業(yè)務(wù)員為了業(yè)績(jī)，盲目承保，缺乏對(duì)保單質(zhì)量的監(jiān)測(cè)與考慮；有些業(yè)務(wù)員缺乏總體的合作的精神和公司意識(shí)，認(rèn)為保單的理賠工作與自己毫無(wú)關(guān)聯(lián)、全無(wú)影響，只重視保單承接的數(shù)量，忽視對(duì)于質(zhì)量的提高。一旦理賠產(chǎn)生，高額的理賠造成損失。

（3）理賠制度管控不嚴(yán)。在保單理賠過(guò)程中，會(huì)出現(xiàn)一些用戶騙保、詐保的行為，采用造假、虛構(gòu)等行為使不符合理賠標(biāo)準(zhǔn)的保單變得合格；而負(fù)責(zé)事故檢測(cè)的人員有些玩忽職守、有些業(yè)務(wù)能力不專業(yè)、有些道德敗壞與承保人聯(lián)合騙保，任意賠償，金額隨意，這些都會(huì)影響公司的經(jīng)營(yíng)能力。

（4）災(zāi)難風(fēng)險(xiǎn)。一般災(zāi)難是難以預(yù)料的，尤其是地震、洪水、海嘯等不可提前監(jiān)控的嚴(yán)重天災(zāi)。在災(zāi)難過(guò)后，對(duì)于意外險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)的保單理賠會(huì)直線增長(zhǎng)。而一些區(qū)域性的災(zāi)害，理賠原因和投保用戶較為集中。對(duì)于用戶，保險(xiǎn)是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失的有效手段；但如果集中在同一家保險(xiǎn)公司，巨額的理賠保單，可能導(dǎo)致公司的破產(chǎn)。

此外，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)中還存在信用風(fēng)險(xiǎn)、分保風(fēng)險(xiǎn)和虛假繁榮導(dǎo)致的泡沫風(fēng)險(xiǎn)等，都會(huì)影響公司的正常經(jīng)營(yíng)。

2.投資決策風(fēng)險(xiǎn)

（1）投資過(guò)于集中。按照經(jīng)濟(jì)學(xué)的投資原理，“不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里”，將資金分散投資，降低投資風(fēng)險(xiǎn)。在保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用過(guò)程中，為了便于資金經(jīng)營(yíng)和使用，把大部分保單資金投資到某一繁榮、牟利行業(yè)中，但是一旦行業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)生問(wèn)題，資金回流困難，大量的資金難以收回，難以支撐正常的公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)，公司就會(huì)面臨倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。如表1所示，大多是集中于國(guó)債和債券投資上，投資分散性較差。

（2）業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)于集中。業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)度集中體現(xiàn)在公司業(yè)務(wù)分布不合理，產(chǎn)業(yè)過(guò)于集中。如有些公司集中經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等高利潤(rùn)業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)，而農(nóng)業(yè)險(xiǎn)由于利潤(rùn)低、保費(fèi)少，則忽視對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)的建設(shè)，國(guó)民健康意識(shí)缺乏，短期健康險(xiǎn)同樣無(wú)人問(wèn)津。以下表2是我國(guó)2002-1006年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種占市場(chǎng)對(duì)比圖。從表中可以發(fā)現(xiàn)，車(chē)險(xiǎn)的占有率高達(dá)70%，占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，而最新的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)的機(jī)動(dòng)車(chē)輛險(xiǎn)仍舊保持在70～80%居高不下。

（3）外部風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)?shù)厣鐣?huì)環(huán)境及經(jīng)濟(jì)變動(dòng)的影響，受?chē)?guó)際形勢(shì)和政治局面的影響這都會(huì)對(duì)財(cái)產(chǎn)公司的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生影響。國(guó)家政策的出臺(tái)和頒布，也會(huì)對(duì)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)影響。例如新的《道路交通安全法》出臺(tái)后， 立即直接影響到非壽險(xiǎn)業(yè)的車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。如對(duì)于“百年一遇的自然災(zāi)害”，大多數(shù)人都誤解為一百年才遭遇一次，之后就會(huì)風(fēng)調(diào)雨順。所以在遭遇一次災(zāi)害后，大多數(shù)人就會(huì)停止對(duì)意外險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，災(zāi)害過(guò)后，農(nóng)民對(duì)于農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)不僅沒(méi)有增長(zhǎng)，反而大大降低。

三、我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的總體思路

對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避，首先應(yīng)該從風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源進(jìn)行分析，并對(duì)癥下藥，降低風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，制定合理的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度和保單定價(jià)手段。在具體執(zhí)行時(shí)，綜合市場(chǎng)變化和經(jīng)濟(jì)環(huán)境，運(yùn)用業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估人員，端正工作態(tài)度，認(rèn)真謹(jǐn)慎評(píng)估，合理、科學(xué)定價(jià)；承保環(huán)節(jié)，在提高業(yè)務(wù)員業(yè)績(jī)，增加保單中總額的同時(shí)，還要注重保單的質(zhì)量水平，重點(diǎn)接受高利潤(rùn)的風(fēng)險(xiǎn)低的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；理賠環(huán)節(jié)，建立健全保單理賠機(jī)制，嚴(yán)格按照理賠標(biāo)準(zhǔn)，采用部門(mén)監(jiān)督的手段，督促理賠員合理理賠，提高理賠檢測(cè)人員的思想道德素質(zhì)，避免串通詐騙的行為發(fā)生，一旦發(fā)生，就要依靠法律維護(hù)公司權(quán)益。在資金營(yíng)運(yùn)、投資決策環(huán)節(jié)，合理規(guī)劃投資方案，提高公司收益。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和投資風(fēng)險(xiǎn)不可避免的，我們能做的只是采用有效的措施，降低風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，最終減少風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失，提高企業(yè)的經(jīng)濟(jì)利益。以上，筆者對(duì)于筆者針對(duì)我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的發(fā)展經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)進(jìn)行分析，并對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中可能存在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和投資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了相關(guān)數(shù)據(jù)的分析，提出了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的總體思路和發(fā)展方向，希望能對(duì)讀者帶來(lái)幫助。