我國商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型問題與應(yīng)對(duì)方法

梅小鳳

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的變革與發(fā)展，數(shù)字化浪潮不斷發(fā)展，推動(dòng)我國市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境和消費(fèi)方式方法的不斷發(fā)展。在這一大時(shí)代背景下，數(shù)字化信息與商業(yè)銀行的生存與發(fā)展有著緊密不可分的聯(lián)系。因此商業(yè)銀行要保持其自身的商業(yè)優(yōu)勢(shì)以及產(chǎn)品優(yōu)越性、提升其服務(wù)水平，必須要重視數(shù)字化的力量，順應(yīng)時(shí)代潮流借助科技金融等手段，促進(jìn)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的良好發(fā)展。本文就商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中有可能出現(xiàn)的問題以及如何應(yīng)對(duì)此類問題提出簡要論述，并對(duì)其光明前景展開具體想象。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;數(shù)字化轉(zhuǎn)型;存在問題;解決策略

一、時(shí)代背景

科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步影響著我們社會(huì)的方方面面，也推動(dòng)了數(shù)字化技術(shù)的飛快發(fā)展。同樣的，數(shù)字化對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展也有著舉足輕重的作用，現(xiàn)代信息技術(shù)在很大程度上影響著商業(yè)銀行的發(fā)展，商業(yè)銀行一定程度上依托信息技術(shù)，商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型永遠(yuǎn)離不開信息技術(shù)的有效變革。商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展路徑，可以為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的信息來源，從而更好地為客戶群體服務(wù)，創(chuàng)造更多的價(jià)值，推動(dòng)銀行的高效可持續(xù)發(fā)展。

二、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的現(xiàn)狀

就我國目前現(xiàn)狀而言，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型更多以基本生活服務(wù)為主，例如目前大家所熟知的網(wǎng)上支付、手機(jī)銀行等線上商業(yè)銀行服務(wù)體系。這些基本生活服務(wù)可以覆蓋生活中大面積的使用需求。同時(shí)，將商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型服務(wù)與網(wǎng)點(diǎn)人工服務(wù)相結(jié)合，可以解決一些操作流程較為復(fù)雜，需要到網(wǎng)點(diǎn)辦理但又可以借助線上商業(yè)銀行服務(wù)體系的業(yè)務(wù)問題。由此看來，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型在我國得到了一定程度的發(fā)展。

同時(shí)，隨著時(shí)代潮流以及人民生活水平需求的不斷提高，商業(yè)銀行也勇于創(chuàng)新、積極實(shí)踐。研究開發(fā)出一套與我國信息技術(shù)相符合的線上服務(wù)系統(tǒng)，提高商業(yè)銀行的服務(wù)水平，更好的做到利民便民服務(wù)。例如工商銀行推出的“云服務(wù)商城”，農(nóng)業(yè)銀行的惠農(nóng)e貸產(chǎn)品等都運(yùn)用了互聯(lián)網(wǎng)的信息分析技術(shù)。

三、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要性分析

第一，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是歷史發(fā)展、社會(huì)進(jìn)步的必然要求，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑，上層建筑反映經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢(shì)，也為我國建設(shè)建成社會(huì)主義現(xiàn)代化強(qiáng)國提供了有力保障。黨的十九大明確提出建設(shè)數(shù)字中國。習(xí)總書記高度重視數(shù)字中國建設(shè)，他強(qiáng)調(diào)：“加快數(shù)字中國建設(shè)，就是要適應(yīng)我國發(fā)展新的歷史方位，全面貫徹新發(fā)展理念，以信息化培育新動(dòng)能，用新動(dòng)能推動(dòng)新發(fā)展，以新發(fā)展創(chuàng)造新輝煌?！边@一論述的提出標(biāo)志數(shù)字化建設(shè)為我國建設(shè)發(fā)展提供動(dòng)力，而新世紀(jì)數(shù)字化的發(fā)展必然也要求商業(yè)銀行進(jìn)行相應(yīng)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。只有商業(yè)銀行進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，才能順應(yīng)社會(huì)歷史發(fā)展潮流，適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的要求，使商業(yè)銀行在歷史的波濤駭浪中經(jīng)得起時(shí)代的考驗(yàn)，永保強(qiáng)有力的競爭力。

第二，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行同社會(huì)服務(wù)以及客戶群體保持聯(lián)系的紐帶。隨著人工智能的不斷發(fā)展，人類社會(huì)對(duì)信息的掌控與整理歸納也日趨完善，尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用使我們的生產(chǎn)生活步入“大數(shù)據(jù)”時(shí)代，隨之而來的人們的消費(fèi)方式、支付方式等都發(fā)生了重大改變，各個(gè)高科技新興行業(yè)的興起，使線上消費(fèi)、線上支付等成為新一代的消費(fèi)趨勢(shì)。這些消費(fèi)行為的轉(zhuǎn)變使商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為必然。只有不斷轉(zhuǎn)變銀行發(fā)展方式，才可以保持自身競爭力，不斷適應(yīng)時(shí)代潮流，贏得客戶信任，打造更加牢固更加完善的商業(yè)銀行經(jīng)營模式系統(tǒng)。

第三，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的重要?jiǎng)恿?，是商業(yè)銀行發(fā)展前進(jìn)的重要力量。數(shù)字化轉(zhuǎn)型為商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展提供重要保障，商業(yè)銀行在辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)的過程中，形成了龐大的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)和客戶資源信息資料，這些信息資料錯(cuò)綜復(fù)雜，在整理歸納的過程中往往需要大量的人力物力等資源，但商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以改善商業(yè)銀行存在的固有弊端。借助大數(shù)據(jù)信息網(wǎng)絡(luò)的自身優(yōu)勢(shì)，我們可以輕而易舉地獲得大量的有效資源，并通過信息網(wǎng)絡(luò)固有的邏輯命脈將這些有效資源整理歸納，形成龐大且有序的信息資源網(wǎng)。這一歸納，一方面可以完成對(duì)信息的分門別類，將同種或類似信息整合，便于相關(guān)信息的查找，也便于對(duì)該類信息進(jìn)行邏輯推理，從而分析潛在客戶及潛在利益。另一方面，電子信息網(wǎng)絡(luò)是一項(xiàng)理智的、不帶個(gè)人主觀色彩的信息邏輯網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，商業(yè)銀行完成這一轉(zhuǎn)化后可以提高運(yùn)營管理效率，降低運(yùn)營成本。通過大數(shù)據(jù)信息，使商業(yè)銀行電子化水平不斷提高完善，管理流程不斷嚴(yán)謹(jǐn)，從而提高客戶滿意度和信任度，贏得大量優(yōu)質(zhì)客戶，吸引更多新客戶群體的加入。最后，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以適量減少銀行工作人員的具體工作量，節(jié)約業(yè)務(wù)辦理成本和時(shí)間，從而提高銀行工作效率，降低工作出錯(cuò)率。

四、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中可能存在的阻礙因素

（1）商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展理念的不完善或缺失

數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)于我們來講是一個(gè)耳熟能詳?shù)脑~匯，也是我們始終貫徹落實(shí)的政策之舉，但什么是數(shù)字化轉(zhuǎn)型？一百個(gè)人有一百種答案，對(duì)于我們來說，數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅僅是書面上或者我們腦海中的理解，它不是單一的、片面的，而是一個(gè)全方位、多角度、多層次的整體概念，是一種較之于以往理念來講比較新穎的思維理念，對(duì)于相對(duì)保守的人來說，很難對(duì)它有信心，反而更傾向于那些廣為人知的、更加成熟的技術(shù)。不可否認(rèn)，在提升商業(yè)銀行自身競爭力的同時(shí)，我們更要注重對(duì)客戶信息安全、財(cái)產(chǎn)安全等方面的保護(hù)，這在一定程度上有利于商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。而對(duì)于思維上的激進(jìn)派，他們永遠(yuǎn)熱衷嘗試，不怕失敗。會(huì)對(duì)銀行的商業(yè)化轉(zhuǎn)型提出更高層次的要求，但往往有著時(shí)候“心急吃不了熱豆腐”，事物的發(fā)展從來都不是一蹴而就的，前沿科技因?yàn)槭芙?jīng)濟(jì)、社會(huì)、思想條件的制約，難免有其自身發(fā)展過程的階段性，未必適應(yīng)當(dāng)前商業(yè)銀行發(fā)展需求。如果不能正確認(rèn)識(shí)這一點(diǎn)，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型往往會(huì)得到事倍功半的效果，更有甚者會(huì)使之前的努力全都白費(fèi)。

（2）商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型一定程度上缺失技術(shù)和資金支持

第一，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型涉及生產(chǎn)生活的方方面面，不僅僅需要大量的人力、物力，還需要更多的硬件設(shè)備。例如：在數(shù)字化轉(zhuǎn)型前期，我們首先要對(duì)新產(chǎn)品進(jìn)行研發(fā)，研發(fā)的過程也是一個(gè)消耗的過程，我們需要大量的軟、硬件設(shè)施。在研發(fā)過程中，我們不斷加以改正完善。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型完成后，需要投入大量的人力、物力進(jìn)行相應(yīng)的宣傳推廣。這些均需要一定的資金支持。

第二，即使上述條件都得到滿足，我們依舊要考慮人才短缺的問題。尤其近年來，我國高新技術(shù)行業(yè)不斷發(fā)展，對(duì)相關(guān)技術(shù)型人才的需求日益升高，而我國相關(guān)技術(shù)人才的擁有量并沒有達(dá)到此要求。這一現(xiàn)象的出現(xiàn)使得該行業(yè)從業(yè)人員的工資顯著提高，從而使工資收入水平進(jìn)一步領(lǐng)先于商業(yè)銀行，使得商業(yè)銀行的吸引力減弱。

（3）商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中的管理的缺失

商業(yè)銀行有著一套相對(duì)的管理措施，流程較為復(fù)雜，人員權(quán)責(zé)分明，在實(shí)現(xiàn)有效管理的同時(shí)，也會(huì)增加一定的管理成本。例如：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)工作人員對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)的熟悉程度不夠高，相關(guān)管理者對(duì)有關(guān)政策的發(fā)布偶爾會(huì)出現(xiàn)一定程度的偏差以及“朝令夕改”現(xiàn)象的出現(xiàn)。這一情況的出現(xiàn)會(huì)直接影響客戶體驗(yàn)感，從而降低客戶對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)的信任度，不利于商業(yè)銀行的發(fā)展。

五、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的措施

面對(duì)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型這一命題，我們首先需要堅(jiān)定改革信念，樹立遠(yuǎn)大發(fā)現(xiàn)目標(biāo)。其次可以從以下幾點(diǎn)入手：1）加強(qiáng)專業(yè)技術(shù)人才強(qiáng)化培養(yǎng)，當(dāng)前的時(shí)代背景下，對(duì)于信息技術(shù)人才的需求不斷上升，加快人才培養(yǎng)已經(jīng)成為勢(shì)不可擋的一股時(shí)代潮流。通過對(duì)科技人才的培育，不斷培訓(xùn)其專業(yè)技能及專業(yè)素養(yǎng)，提高自身專業(yè)化水平，有助于我國商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的高效快速發(fā)展。同時(shí)大量引進(jìn)先進(jìn)文化優(yōu)秀人才，不但可以提高商業(yè)銀行對(duì)人才流動(dòng)的吸引力，還可以提高客戶對(duì)銀行的信任度，是一舉多得的戰(zhàn)略方案。2）商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型涉及社會(huì)生產(chǎn)生活的方方面面，并不是一個(gè)一蹴而就的過程，也不可能是閉門造車、專注自家的過程。商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的自身特點(diǎn)要求我們加強(qiáng)與各方合作，尤其要注重與高科技公司等先進(jìn)科技群體之間的合作，以此來彌補(bǔ)商業(yè)銀行自身科技條件的相對(duì)滯后性。3）商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個(gè)長期且漫長的過程，在這個(gè)過程當(dāng)中，需要大量人力、物力，而不論哪種資源的需求，都需要資金的支持，所以如何保證商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中有強(qiáng)大的資金力量支持也是轉(zhuǎn)型成功與否的關(guān)鍵因素。我們首先要關(guān)注的也是關(guān)于資金這一基礎(chǔ)性因素。

結(jié)語

現(xiàn)代社會(huì)人類已經(jīng)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，已經(jīng)進(jìn)入新信息技術(shù)時(shí)代，這也是一個(gè)數(shù)字化時(shí)代。商業(yè)銀行的發(fā)展離不開信息技術(shù)的變革，這要求我們必須順應(yīng)時(shí)代潮流，對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，從而推動(dòng)商業(yè)銀行的高效可持續(xù)發(fā)展。本文就商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展背景、轉(zhuǎn)型的必要性、轉(zhuǎn)型過程可能遇到的困難及解決措施等提出簡單闡述。

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