銀行業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響研究

吳建明 馮振濤

通訊信息：吳建明，1987年8月，男，漢，河南周口人，現(xiàn)就職于農(nóng)行周口分行，企業(yè)員工，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，本科。研究方向：經(jīng)濟(jì)金融。

摘 要：“十四五”規(guī)劃建議在金融領(lǐng)域提出建立現(xiàn)代財(cái)稅金融體制，構(gòu)建金融有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的體制機(jī)制，在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域提出“十四五”時(shí)期經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展要以推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展為主題。本文對(duì)銀行業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響進(jìn)行研究。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè);實(shí)體企業(yè);發(fā)展現(xiàn)狀

一、銀行業(yè)支持實(shí)體企業(yè)發(fā)展所取得的成效

（一）金融服務(wù)體系不斷健全

近年來(lái)，我國(guó)為緩解金融資金“脫實(shí)向虛”的問(wèn)題，采取了一系列措施，不斷健全金融服務(wù)體系，主要包括遏制金融資金“脫實(shí)向虛”趨勢(shì)、鼓勵(lì)金融業(yè)扶持小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)、全面深化金融體制改革以及推動(dòng)政策性金融助力經(jīng)濟(jì)發(fā)展。隨著金融市場(chǎng)改革的不斷推進(jìn)，金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革不單是簡(jiǎn)單地增加機(jī)構(gòu)、增加貸款、增加產(chǎn)品，而是以資源配置方式進(jìn)行調(diào)整，逐步形成了分工合理、相互補(bǔ)充、功能完整的現(xiàn)代金融服務(wù)體系，金融配置資源的能力不斷增強(qiáng)，提升了生產(chǎn)要素的配置效率[1]。其中，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從貸款服務(wù)規(guī)模和貸款渠道等方面著手，為不同的實(shí)體企業(yè)提供差異性服務(wù)。

（二）銀行業(yè)服務(wù)機(jī)制不斷完善

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)等11部委于2017年5月聯(lián)合印發(fā)了《大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實(shí)施方案》（以下簡(jiǎn)稱《實(shí)施方案》），要求商業(yè)銀行，聚焦小微企業(yè)、“三農(nóng)”、創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新群體和脫貧攻堅(jiān)等領(lǐng)域，加速構(gòu)建普惠金融服務(wù)體系。各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)不斷完善金融服務(wù)機(jī)制，建立專業(yè)化服務(wù)體系，以此積極支持實(shí)體企業(yè)，為實(shí)體企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

1.設(shè)立專營(yíng)機(jī)構(gòu)

各家銀行為進(jìn)一步落實(shí)中央和監(jiān)管部門(mén)號(hào)召，普遍在銀行內(nèi)部設(shè)立專營(yíng)機(jī)構(gòu)，如普惠金融事業(yè)部、三農(nóng)金融事業(yè)部等機(jī)構(gòu)，專門(mén)服務(wù)民營(yíng)企業(yè)、中小微企業(yè)、三農(nóng)事業(yè)等。

2.進(jìn)行專門(mén)考核

為進(jìn)一步激發(fā)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)積極性，部分銀行在對(duì)下級(jí)進(jìn)行績(jī)效考核中，單列“三農(nóng)”、普惠等板塊，進(jìn)行單獨(dú)考核，與主體業(yè)務(wù)區(qū)分開(kāi)來(lái)。

3.實(shí)施資源傾斜

信貸資源配置方面，設(shè)置獨(dú)立的信貸計(jì)劃。費(fèi)用資源配置方面，綜合人員規(guī)模與結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)發(fā)展階段以及經(jīng)營(yíng)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)等因素，確定工資費(fèi)用總額。人力配置方面，大力向縣域、普惠、“三農(nóng)”等重點(diǎn)領(lǐng)域傾斜，建立專職人才隊(duì)伍，并根據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)管理需要，定期進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。

（三）金融產(chǎn)品和服務(wù)方式不斷創(chuàng)新

金融機(jī)構(gòu)將小微企業(yè)和“三農(nóng)”等實(shí)體作為服務(wù)的重點(diǎn)，注重金融產(chǎn)品創(chuàng)新推廣，解決融資難、融資貴等問(wèn)題。以支持“三農(nóng)”為例，金融機(jī)構(gòu)推出小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)村住房改造貸款、特色養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)貸款等。同時(shí)，注重?cái)?shù)字化技術(shù)在融資產(chǎn)品方面的運(yùn)營(yíng)，創(chuàng)新推出了一系列線上融資產(chǎn)品，比如農(nóng)行面向廣大農(nóng)民朋友，創(chuàng)新推出了惠農(nóng)e貸產(chǎn)品，免抵押、無(wú)擔(dān)保、純信用，全方位地為實(shí)體企業(yè)提供金融服務(wù)[1]。此外，一些有條件的地區(qū)，建立健全涉農(nóng)中長(zhǎng)期信貸投放的激勵(lì)機(jī)制，圍繞農(nóng)田水利基本建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、農(nóng)業(yè)商品基地建設(shè)等重點(diǎn)領(lǐng)域，針對(duì)各類農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的信貸需求特點(diǎn)，創(chuàng)新了金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，為多元化的融資提供了便利。

二、銀行業(yè)支持實(shí)體企業(yè)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

（一）社會(huì)環(huán)境方面存在問(wèn)題

基礎(chǔ)信用信息資源整合不足。地方公共信用信息平臺(tái)尚未與人民銀行的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)、國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)完全打通，市場(chǎng)主體跨地區(qū)公共信用信息采集機(jī)制也未建立。社會(huì)信用沒(méi)有形成合力，社會(huì)信用體系建設(shè)主要是政府相關(guān)部門(mén)在實(shí)施，且更多強(qiáng)調(diào)信用在社會(huì)治理方面的價(jià)值，尚未充分挖掘信用對(duì)企業(yè)的實(shí)際作用，導(dǎo)致社會(huì)力量尤其是市場(chǎng)力量積極性不高，參與度較低。

（二）企業(yè)自身建設(shè)方面存在的問(wèn)題

1. 抵押擔(dān)保難度大

對(duì)于小微企業(yè)和“三農(nóng)”來(lái)說(shuō)，可抵押的資產(chǎn)少，可抵押的商品較少，金融機(jī)構(gòu)為了最大限度地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，通常會(huì)選擇性放貸，融資資金需求無(wú)法獲得充分滿足。

2.部分中心企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表信息真實(shí)性有待提高

部分中小實(shí)體企業(yè)為了更方便從銀行業(yè)機(jī)構(gòu)中獲得貸款以及爭(zhēng)取高額度貸款，會(huì)對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行修飾、美化，導(dǎo)致財(cái)務(wù)信息失真。金融機(jī)構(gòu)一旦發(fā)現(xiàn)真實(shí)性不足，勢(shì)必會(huì)謹(jǐn)慎放貸，直接影響實(shí)體企業(yè)的融資需求[2]。

（三）金融機(jī)構(gòu)在金融支持中所存在的問(wèn)題

基礎(chǔ)金融服務(wù)體系建設(shè)仍較為薄弱，仍然面臨著融資難等問(wèn)題，主要是商業(yè)可持續(xù)發(fā)展與小微、三農(nóng)等客戶融資需求相矛盾，表現(xiàn)為金融服務(wù)特征與小微、三農(nóng)等客戶發(fā)展特征難以匹配、銀行組織架構(gòu)特征與小微、三農(nóng)等客戶融資特征難以匹配、銀行經(jīng)營(yíng)管理考核政策與小微、三農(nóng)等客戶金融服務(wù)的激勵(lì)機(jī)制難以匹配;融資貴面臨的主要約束是商業(yè)追逐收益與小微、三農(nóng)等客戶信貸成本之間的矛盾，表現(xiàn)為信貸成本相對(duì)過(guò)高、復(fù)雜的銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)因素等。比如，大中型實(shí)體企業(yè)往往更會(huì)受到銀行的信賴，信貸資金較為充裕，而小微實(shí)體企業(yè)以及農(nóng)戶貸款則會(huì)面臨銀行更審慎的審核、篩選[3]。

三、金融支持實(shí)體企業(yè)發(fā)展的措施

（一）堅(jiān)持發(fā)揮政府領(lǐng)導(dǎo)作用

充分發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，打造金融生態(tài)建設(shè)長(zhǎng)效機(jī)制。

1.結(jié)合實(shí)體企業(yè)的發(fā)展需求，加大政策扶持力度，進(jìn)一步健全財(cái)政、擔(dān)保、稅收、再擔(dān)保等相關(guān)性政策。如調(diào)研市場(chǎng)情況、調(diào)查中小型企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，在此基礎(chǔ)上發(fā)揮宏觀調(diào)控職能，合理出臺(tái)相關(guān)扶持政策，給予有效指導(dǎo)。對(duì)部分承擔(dān)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融機(jī)構(gòu)，要加大扶持力度和監(jiān)管力度，考慮執(zhí)行財(cái)政性存款傾斜，對(duì)于一些有實(shí)力、發(fā)展市場(chǎng)大的實(shí)體企業(yè)要給予適當(dāng)?shù)亩愘M(fèi)減免[1]。建立金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的保證金制度與考核評(píng)價(jià)制度，對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行考核評(píng)價(jià)。

2.加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng)，共同完善政銀企信息交流平臺(tái)。發(fā)揮政府引領(lǐng)作用，通過(guò)信息交流平臺(tái)定期開(kāi)展金融項(xiàng)目交流活動(dòng)，及時(shí)幫助金融機(jī)構(gòu)了解業(yè)務(wù)發(fā)展方向，以便機(jī)構(gòu)合理發(fā)布融資需求。定期開(kāi)展政銀企座談會(huì)和項(xiàng)目推介會(huì)，滿足銀企雙方對(duì)信息的需求。

3.會(huì)計(jì)審計(jì)、國(guó)土、工商、房產(chǎn)等部門(mén)嚴(yán)格落實(shí)實(shí)體企業(yè)資產(chǎn)評(píng)估、抵押登記等工作，向?qū)嶓w企業(yè)提供更加高效率和高質(zhì)量的服務(wù)。

（二）強(qiáng)化企業(yè)自身建設(shè)

1. 務(wù)必保證財(cái)務(wù)信息規(guī)范化

一方面要加強(qiáng)對(duì)財(cái)務(wù)工作人員的專業(yè)培訓(xùn)，幫助財(cái)務(wù)工作人員進(jìn)一步增強(qiáng)專業(yè)能力，確保員工素質(zhì)過(guò)硬，以為財(cái)務(wù)信息規(guī)范化助力。如企業(yè)定期開(kāi)展專業(yè)培訓(xùn)活動(dòng);也可通過(guò)線上平臺(tái)發(fā)布學(xué)習(xí)資料，通過(guò)激勵(lì)機(jī)制鼓勵(lì)工作人員主動(dòng)進(jìn)行學(xué)習(xí);當(dāng)然也可結(jié)合工作人員實(shí)情，針對(duì)部分專業(yè)素養(yǎng)不足的員工展開(kāi)培訓(xùn)活動(dòng)[1]。另一方面要做好財(cái)務(wù)報(bào)表的審計(jì)工作，自覺(jué)接受銀行機(jī)構(gòu)的監(jiān)督和檢查，確保后續(xù)可以獲得信貸支持?？紤]到小微實(shí)體企業(yè)執(zhí)行審計(jì)時(shí)會(huì)花費(fèi)較多的成本，可引導(dǎo)區(qū)域內(nèi)的審計(jì)單位對(duì)小微實(shí)體企業(yè)進(jìn)行集中性的審計(jì)，減輕小微實(shí)體企業(yè)的負(fù)擔(dān)。

2. 規(guī)范經(jīng)營(yíng)

實(shí)體企業(yè)的管理者綜合素養(yǎng)，會(huì)直接影響和決定企業(yè)的發(fā)展，因而企業(yè)管理者要強(qiáng)化誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的意識(shí)，對(duì)企業(yè)的主營(yíng)業(yè)務(wù)管理給予高度的重視，最大限度降低企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是要防止資金流緊張問(wèn)題的發(fā)生。企業(yè)可以根據(jù)自身實(shí)情建立完善的管理制度，負(fù)責(zé)分析風(fēng)險(xiǎn)因素，并探究風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施，確保更好地應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，保證企業(yè)正常開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

（三）切實(shí)提升銀行業(yè)金融服務(wù)水平

1. 積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)實(shí)體企業(yè)投入更多的關(guān)注，積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，將更多的信貸資金應(yīng)用在實(shí)體企業(yè)身上。主動(dòng)完善實(shí)體企業(yè)的信貸考核機(jī)制，適當(dāng)性地提升實(shí)體企業(yè)的貸款不良率容忍度[3]。全面考察企業(yè)的信貸資格，了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，以及財(cái)務(wù)狀況，確認(rèn)是否可以放貸，降低信貸不良風(fēng)險(xiǎn)。

2.積極開(kāi)拓新的金融服務(wù)方式

金融機(jī)構(gòu)不僅要對(duì)實(shí)體企業(yè)給予更多的扶持，而且要從直接融資方面來(lái)著手，比如加大企業(yè)債務(wù)融資工具的宣傳力度，協(xié)助有能力的個(gè)體企業(yè)去發(fā)行短期資券、集合債、中期票據(jù)等新型融資工具。

3.構(gòu)建差異化服務(wù)格局

鼓勵(lì)發(fā)展縣域金融，堅(jiān)持把發(fā)展縣域金融與金融支持脫貧攻堅(jiān)、服務(wù)鄉(xiāng)村振興有機(jī)結(jié)合，統(tǒng)籌推進(jìn)，堅(jiān)持把普惠金融的重點(diǎn)放在縣域下沉農(nóng)村，努力形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、差異化的服務(wù)格局。一方面，引導(dǎo)大型銀行將機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)向縣域、農(nóng)村地區(qū)延伸;另一方面，推動(dòng)本土城商行下沉服務(wù)，在縣（市）全部設(shè)立支行，實(shí)現(xiàn)縣域全覆蓋，使其成為縣域金融的生力軍[1]。同時(shí)，推動(dòng)農(nóng)村中小銀行堅(jiān)守定位、深耕當(dāng)?shù)?，包括推?dòng)農(nóng)合機(jī)構(gòu)向下設(shè)立機(jī)構(gòu)，扭轉(zhuǎn)之前不少機(jī)構(gòu)“脫草鞋換皮鞋”“離村進(jìn)城”傾向，重回田間地頭，深耕鄉(xiāng)村。同時(shí)，推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行培育發(fā)展，構(gòu)建政策性金融、商業(yè)金融、合作金融功能互補(bǔ)、分工協(xié)作的金融服務(wù)體系。

四、結(jié)束語(yǔ)

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要提高政治站位，清醒認(rèn)識(shí)金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性，要做到統(tǒng)籌全局，協(xié)調(diào)管理，制定金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對(duì)策，向?qū)嶓w企業(yè)提供更優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。政府、金融機(jī)構(gòu)和實(shí)體企業(yè)要加強(qiáng)彼此之間的聯(lián)系，構(gòu)建發(fā)展合力，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

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