互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)及防范研究

王志

摘要：現(xiàn)代高新技術(shù)將保險(xiǎn)市場的主體與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行緊密聯(lián)系，在給保險(xiǎn)公司帶來便利化的同時(shí)，也產(chǎn)生了一系列的金融風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范和監(jiān)管，是金融風(fēng)險(xiǎn)有待解決的重大難題，也是保險(xiǎn)公司日后穩(wěn)健、持續(xù)發(fā)展的需要。從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品、企業(yè)商業(yè)運(yùn)營模式、銷售渠道等多個(gè)層面進(jìn)行出發(fā)，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避提出可行性建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn);金融監(jiān)管;風(fēng)險(xiǎn)防范

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主要風(fēng)險(xiǎn)

（一）信息安全風(fēng)險(xiǎn)

絕大多數(shù)的保險(xiǎn)服務(wù)都要通過互聯(lián)網(wǎng)這一橋梁來為客戶進(jìn)行投保、承保、保險(xiǎn)費(fèi)支付等過程[3]。而信息安全是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的順利開展的主要基礎(chǔ)，在如今以信息技術(shù)為基礎(chǔ)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)交易的時(shí)代，其互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的最大風(fēng)險(xiǎn)便是信息安全風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)具有開放性和通用性，一些帶有惡意的法外之徒通過互聯(lián)網(wǎng)對投保人相關(guān)信息、受益人進(jìn)行篡改。不僅如此，很多情況如黑客入侵、木馬襲擊、網(wǎng)絡(luò)斷聯(lián)、公司內(nèi)部人員操作失誤、客戶信息填寫疏忽或不充分等，都會(huì)導(dǎo)致信息產(chǎn)生安全隱患。一旦網(wǎng)絡(luò)上的客戶信息被惡意篡改、盜用、下載、刪除等，資金被盜用，保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品定價(jià)、運(yùn)營、項(xiàng)目開展、業(yè)務(wù)辦理等有關(guān)工作都會(huì)遭到消極影響。信息的不安全性將會(huì)惡化客戶與保險(xiǎn)公司之間的關(guān)系，損害投保人和保險(xiǎn)人雙方的共同利益，成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)安全保障的威脅因素。

（二）產(chǎn)品設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)

1.保險(xiǎn)屬性淡化

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品為了吸引客戶進(jìn)行投保，將會(huì)淡化保險(xiǎn)的保障屬性，而理財(cái)、經(jīng)濟(jì)屬性將會(huì)被過分夸大，許多保險(xiǎn)公司將會(huì)用較高的收益率將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)逐漸演變成理財(cái)、收益產(chǎn)品，以此來擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)數(shù)量，增加保險(xiǎn)費(fèi)用規(guī)模[2]。

2.產(chǎn)品定價(jià)差異大

部分保險(xiǎn)公司為獲取較大利益，擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模，在產(chǎn)品定價(jià)上有意抬高，與傳統(tǒng)紙質(zhì)保險(xiǎn)價(jià)格差異較大。其產(chǎn)品定價(jià)的表現(xiàn)方式、損害計(jì)量與傳統(tǒng)的紙質(zhì)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)截然不同。由于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展歷史短，累計(jì)時(shí)間不足，發(fā)展迅捷，其互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)興起時(shí)間不長，缺乏一定的經(jīng)驗(yàn)積累和精準(zhǔn)數(shù)據(jù)的累積，因此在創(chuàng)造新型的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品中，其定價(jià)會(huì)存在數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確、核算方式不規(guī)范等風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)存在較大偏差[1]。

3.產(chǎn)品附加物未得到深度挖掘

保險(xiǎn)公司的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的附加服務(wù)是公司為客戶除了提供基本的保險(xiǎn)責(zé)任的服務(wù)外，還應(yīng)為購買健康保險(xiǎn)的客戶提供免費(fèi)的身體堅(jiān)持、預(yù)約掛號等健康服務(wù)[4]。而附加服務(wù)往往從一定程度上能提升客戶的體驗(yàn)感，提高對保險(xiǎn)產(chǎn)品的滿意度，是一種集個(gè)性化、一體化的服務(wù)，能從側(cè)面上反映出保險(xiǎn)公司的服務(wù)水平、服務(wù)特色，培育客戶對保險(xiǎn)產(chǎn)品的喜愛程度和忠誠度，以此增加客流量。而現(xiàn)如今，我國保險(xiǎn)公司為節(jié)省服務(wù)成本，往往忽略了保險(xiǎn)產(chǎn)品附加服務(wù)的供給，弱化客戶黏性。

4.產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重

雖然，在“百花齊放”的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，各種各樣的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類繁多，但從整體來看，各家保險(xiǎn)公司所銷售的產(chǎn)品幾乎大同小異，缺乏企業(yè)自身的產(chǎn)品創(chuàng)新度。其主要產(chǎn)品種類無疑是人身險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品更多的是保險(xiǎn)責(zé)任較為簡單的車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)等。

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)收入數(shù)據(jù)顯示：互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)收入占比比率逐年增加，從8.85%逐漸增長到65.61%，到2015年其占比已經(jīng)超于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入占比，兩者百分比差值高達(dá)31.22%。這是由于現(xiàn)代人們自我保護(hù)意識(shí)的提升，為求得心理安慰和保障自身安全，越來越多的人購買保險(xiǎn)的種類都集中在人身保險(xiǎn)，祈求“買個(gè)平安”。

從中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)所公布的2016-2018年中國互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)保費(fèi)結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)來看，中國互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)主要為健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、年金險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)等其他壽險(xiǎn)，其中健康險(xiǎn)是幾乎每家每戶都會(huì)購買的人身保險(xiǎn)，報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)占據(jù)健康險(xiǎn)52%，重疾險(xiǎn)增長69%，這體現(xiàn)了人們都想通過購買健康保險(xiǎn)，以求病重時(shí)保險(xiǎn)公司能夠?yàn)樽陨頊p輕經(jīng)濟(jì)和心理負(fù)擔(dān)。而正是因?yàn)楝F(xiàn)代人越來注重自身安全，對購買人身保險(xiǎn)來獲取平安的意識(shí)增強(qiáng)，保險(xiǎn)公司為迎合此種心理，幾乎都具備人身保險(xiǎn)中的多個(gè)保險(xiǎn)類型。而人身保險(xiǎn)種類又往往僅僅只有那么幾種，各大保險(xiǎn)公司幾乎都涵蓋這些人身保險(xiǎn)種類，網(wǎng)險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。

（三）服務(wù)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)基礎(chǔ)之下，逐漸模糊了時(shí)間和空間的界限，打破時(shí)空限制，對于此種優(yōu)勢，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)量和客流量有了大幅度的增加，由于保險(xiǎn)公司資金、人員、技術(shù)和水平有限，隨著工作量的增加，客戶對其投訴量也隨之加大。

面對著撲面而來的理賠事件，互聯(lián)網(wǎng)公司資金和精力有限，很難保障自身責(zé)任能夠完全落實(shí)，而由于保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行購買時(shí)，需要進(jìn)行一系列的操作、繳費(fèi)等形式，在網(wǎng)上購買保險(xiǎn)時(shí)，部分投保人自身知識(shí)水平和理解能力有限，在對保單中條款的閱讀、理解會(huì)出現(xiàn)一定誤差，容易出現(xiàn)漏讀和誤讀的現(xiàn)象。這將導(dǎo)致在理賠過程中很容易與保險(xiǎn)公司產(chǎn)生分歧，發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛，從而降低客戶對保險(xiǎn)公司的滿意度和忠誠度。

（四）法律監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品起步晚，發(fā)展時(shí)間短，其形式的出現(xiàn)，導(dǎo)致保險(xiǎn)行業(yè)在經(jīng)營模式上、技術(shù)上、管理制度等方面產(chǎn)生了重大變革，也為保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管帶來了巨大的挑戰(zhàn)?！笆袌霭l(fā)展在前，法律監(jiān)管在后”，這將導(dǎo)致對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的法律監(jiān)管無法緊隨保險(xiǎn)市場的蓬勃發(fā)展，致使具備不確定性和非同步性。

由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展時(shí)間起步晚，其產(chǎn)品種類和服務(wù)創(chuàng)新的不斷涌現(xiàn)，相關(guān)監(jiān)管主體必須根據(jù)保險(xiǎn)市場的不斷變化從而制定出配套的監(jiān)管制度和保障措施，以此維穩(wěn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展，而這種”監(jiān)管緊隨其后“的方式往往會(huì)造成大量的人力、資源浪費(fèi)，提高其產(chǎn)品穿心成本，從而引發(fā)產(chǎn)品創(chuàng)新和產(chǎn)品監(jiān)控之間的不相協(xié)調(diào)。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范對策

（一）提高保險(xiǎn)公司的信息技術(shù)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中，客戶的投保信息和資金十分重要。因此，提高服務(wù)器以及數(shù)據(jù)庫的安全，加強(qiáng)系統(tǒng)防護(hù)十分有必要。為保障客戶的信息安全，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)制定高效的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)評估體系和監(jiān)管體系，對客戶信心和整個(gè)經(jīng)濟(jì)交易過程進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)管，并對數(shù)據(jù)進(jìn)行整理和備份。安排技術(shù)人員定期檢查系統(tǒng)安全狀況，防止安全漏洞的出現(xiàn)，對網(wǎng)絡(luò)訪問權(quán)限、防火墻、電子支付等技術(shù)深化研究，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展提供信息技術(shù)支撐。

（二）創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)

派遣調(diào)查人員對保險(xiǎn)市場需求變化進(jìn)行調(diào)研，挖掘客戶保險(xiǎn)需求，以此為基點(diǎn)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，不斷滿足客戶的個(gè)性化需求。立足于用戶需要，盡快推出為專屬客戶“量身定做“的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，線上線下產(chǎn)品銷售進(jìn)行分化，破解產(chǎn)品同質(zhì)化難題，從根本上提升保險(xiǎn)公司的核心競爭力。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將面臨著內(nèi)部和外部的風(fēng)險(xiǎn)，因此，企業(yè)不僅要加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管，對專業(yè)操作人員進(jìn)行思想教育，提高其素質(zhì)和專業(yè)水平，還要防止外部人員的入侵，以高新技術(shù)預(yù)防黑馬、木馬的惡意侵襲，防止其對數(shù)據(jù)進(jìn)行盜取和修改。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新也不斷要求著監(jiān)管人員提高預(yù)緊意識(shí)和加強(qiáng)高新技術(shù)水準(zhǔn)，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)I造良好、融洽、公平的環(huán)境。

首先應(yīng)當(dāng)完善關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的法律法規(guī)，可在《保險(xiǎn)法》中加入有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的相關(guān)內(nèi)容，對投保人、保險(xiǎn)公司、受益人等主體進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范，并實(shí)時(shí)監(jiān)督整個(gè)保險(xiǎn)合同簽訂過程[5]。其次，互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管應(yīng)當(dāng)以維護(hù)消費(fèi)者利益為起點(diǎn)，堅(jiān)持公平、公正、公開、透明的原則，嚴(yán)格要求保險(xiǎn)公司信息披露的真實(shí)性、及時(shí)性和準(zhǔn)確性，并以“包容“的態(tài)度鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。采用多樣化監(jiān)管手段，讓監(jiān)管氛圍更加規(guī)范化和輕松化。

三、結(jié)束語

金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和防范是每個(gè)企業(yè)必須要克服的一道難題，保險(xiǎn)公司只有在蓬勃發(fā)展的過程中重視對互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控和防范，以財(cái)務(wù)管控制度和方式的升級帶動(dòng)公司整個(gè)財(cái)務(wù)管理和能力的提升，這樣才能更好的在競爭激烈的市場環(huán)境立于不敗之地。

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