試論基于大數(shù)據(jù)技術(shù)驅(qū)動(dòng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融

馬敏行

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融在近些年來(lái)獲得了快速的進(jìn)步和發(fā)展，并對(duì)人們的生產(chǎn)方式和消費(fèi)行為產(chǎn)生了巨大沖擊，也在一定程度上促進(jìn)了我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展[2]。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程中，依托大數(shù)據(jù)技術(shù)誕生和創(chuàng)新了眾多發(fā)展模式，如商業(yè)服務(wù)模式、C2B模式和P2B模式等，并推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)變方式的發(fā)展，從而推動(dòng)整個(gè)金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)飛躍式的進(jìn)步。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)技術(shù);互聯(lián)網(wǎng)金融;創(chuàng)新發(fā)展模式;轉(zhuǎn)變方式

一、大數(shù)據(jù)技術(shù)驅(qū)動(dòng)下我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展模式

（一）商業(yè)服務(wù)模式

商業(yè)服務(wù)模式是針對(duì)商業(yè)銀行而構(gòu)建的一種創(chuàng)新型服務(wù)模式，在互聯(lián)網(wǎng)金融科技和大數(shù)據(jù)的沖擊下，商業(yè)銀行必須改進(jìn)固有的經(jīng)營(yíng)模式和管理制度，不斷朝向服務(wù)型的商業(yè)銀行方向發(fā)展和轉(zhuǎn)變，為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新提供源泉和發(fā)展動(dòng)力。通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù) 的高度契合，促進(jìn)商業(yè)銀行的長(zhǎng)久、健康發(fā)展，其服務(wù)模式的創(chuàng)新主要從以下四個(gè)方面入手。

第一，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)資源進(jìn)行全方位、深層次、寬領(lǐng)域的整合和計(jì)算，收集網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，為商業(yè)銀行分支銀行、旗艦店等機(jī)構(gòu)建設(shè)提供數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)參考，以此不斷完善商業(yè)銀行服務(wù)體制和管理體制，從整體上提升商業(yè)銀行的服務(wù)水平和工作效率;第二，不斷深入商業(yè)銀行與電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)融資的合作，充分借鑒其他領(lǐng)域、行業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，拓展自身的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)內(nèi)容;第三，借助互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新線上融資產(chǎn)品，以大數(shù)據(jù)為技術(shù)依托對(duì)客戶的資金實(shí)力、信用程度、投資經(jīng)營(yíng)進(jìn)行詳細(xì)的分析，為個(gè)人和企業(yè)提供更加實(shí)用性強(qiáng)、獨(dú)特化的融資服務(wù)，以此對(duì)個(gè)人和中小企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的規(guī)避和把控，推動(dòng)銀行資產(chǎn)類業(yè)務(wù)的創(chuàng)新;第四，如今，幾乎家家戶戶都配備電腦，人手擁有一臺(tái)手機(jī)，且我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模早已突破9.89億人，手機(jī)已經(jīng)基本能夠滿足人們的各類需求。因此，商業(yè)銀行要不斷拓展手機(jī)銀行的功能，比如支付結(jié)算、理財(cái)、投資、信貸等，在拓展金融業(yè)務(wù)的同時(shí)，為客戶推出豐富多樣的金融產(chǎn)品，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融整體的創(chuàng)新發(fā)展。

（二）C2B模式

C2B模式即商對(duì)客（Customer to Business），是指從消費(fèi)者到企業(yè)的發(fā)展模式，企業(yè)立足客戶的實(shí)際需求，對(duì)其產(chǎn)品設(shè)計(jì)、創(chuàng)新和生產(chǎn)實(shí)行“量身定制”，甚至消費(fèi)者可以直接參與到產(chǎn)品理念構(gòu)建、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、生產(chǎn)和定價(jià)中，讓客戶自身參與到整個(gè)設(shè)計(jì)和生產(chǎn)的過(guò)程[4]。該模式堅(jiān)持“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)原則，能夠有效實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者平等、渠道公開(kāi)、供應(yīng)鏈透明等優(yōu)勢(shì)，可以從多方位滿足客戶的獨(dú)特需求，拓展產(chǎn)品種類，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品定價(jià)合理。在此基礎(chǔ)上，金融機(jī)構(gòu)可以在互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行創(chuàng)新和發(fā)展的過(guò)程中，引進(jìn)C2B模式，利用其客戶的主導(dǎo)性，將金融機(jī)構(gòu)分散的客戶進(jìn)行整合與集中，形成大型的采購(gòu)集團(tuán)，確保每個(gè)客戶能夠用統(tǒng)一、規(guī)定的價(jià)格對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行購(gòu)買，從而降低整體的采購(gòu)價(jià)格，提升客戶的購(gòu)買力。

在大數(shù)據(jù)技術(shù)的使用背景下，金融機(jī)構(gòu)可以充分利用大數(shù)據(jù)對(duì)客戶的信息進(jìn)行深入挖掘，對(duì)客戶的消費(fèi)習(xí)慣、購(gòu)買行為、經(jīng)濟(jì)條件等方面的信息進(jìn)行收集與整理，以客戶需求為導(dǎo)向不斷調(diào)整自身產(chǎn)品定位，為客戶提供滿意度更高、個(gè)性化更強(qiáng)的優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品和服務(wù)，從最大限度上發(fā)揮C2B模式的優(yōu)勢(shì)。值得一提的是，金融機(jī)構(gòu)必須注意C2B模式中存在的金融服務(wù)成品偏高的問(wèn)題，并且在具體的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中必須注重金融風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)的防范，保障C2B模式的穩(wěn)健、持久發(fā)展。

（三）P2B模式

在互聯(lián)網(wǎng)金融最初的發(fā)展中，其主要發(fā)展模式以P2P為主，但是受自身應(yīng)用模式、客戶信用狀況參差不齊、風(fēng)險(xiǎn)防控能力弱和缺乏專業(yè)管制等原因影響，P2P模式存在著黑客攻擊、詐騙、經(jīng)營(yíng)不善和交易事物等漏洞，從而損害了廣大經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者的共同利益，阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融健康、持續(xù)發(fā)展。

鑒于中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性低等、抵押資產(chǎn)少、金融風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)率高等因素，可以通過(guò)升級(jí)和改善P2B模式，讓其更好的為中小企業(yè)服務(wù)[1]。首先，P2B平臺(tái)可運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行貸款前的信息檢查，利用現(xiàn)有的數(shù)據(jù)根據(jù)銀行實(shí)際狀況建立信用評(píng)估模型，對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格的信用等級(jí)評(píng)價(jià)，并對(duì)融資信息的真實(shí)性、完整性和抵押物品的有效性、實(shí)用性進(jìn)行詳細(xì)分析，降低中小企業(yè)還款風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)行融資信息、經(jīng)營(yíng)狀況和風(fēng)控能力等信息的公開(kāi)、透明化。

（四）P2N模式

P2N是P2P的一種衍生的概念，其中“N”是指N家機(jī)構(gòu)型借款人，一般為小貸公司、擔(dān)保公司，融資租賃公司或者保理公司。這些公司的共同點(diǎn)是都需要資金，但是又不能像銀行那樣面向公眾集資，比如根據(jù)規(guī)定，小貸公司的主要資金來(lái)源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。

很多小貸公司、保理公司等等，在業(yè)務(wù)拓展中最大的問(wèn)題是資金來(lái)源。此類機(jī)構(gòu)會(huì)找到P2P平臺(tái)，通過(guò)P2P平臺(tái)，采用收益權(quán)轉(zhuǎn)讓或者債權(quán)轉(zhuǎn)讓的方式面向公眾集資，即這些公司去開(kāi)拓需要借款的企業(yè)或個(gè)人，然后這些公司發(fā)放資金給借款人，取得債權(quán)，之后在P2P平臺(tái)發(fā)標(biāo)，轉(zhuǎn)讓債權(quán)收益權(quán)。這個(gè)過(guò)程中，P2P平臺(tái)變成了為小貸公司、保理公司尋找資金的中介，而這些機(jī)構(gòu)通過(guò)P2P融資，將公眾的資金用于了保理、擔(dān)?；蛘咝≠J領(lǐng)域。

P2N模式可借助多平臺(tái)的大數(shù)據(jù)聯(lián)通，形成高效率的用戶服務(wù)方式、線上線下相結(jié)合的風(fēng)控方式、以及相對(duì)低成本的流量獲取方式，從而高效撮合P2N兩端的投資者與第三方債權(quán)提供者，降低交易成本。此類模式下，特別要防范平臺(tái)自融資金的風(fēng)險(xiǎn)。

（五）互聯(lián)網(wǎng)金融垂直服務(wù)平臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)匯聚了整個(gè)金融產(chǎn)業(yè)鏈的上下游企業(yè)，并以此為群體基礎(chǔ)構(gòu)建產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，充分發(fā)揮集聚效應(yīng)匯集各類金融產(chǎn)品和服務(wù)，客戶可以在平臺(tái)上垂直搜索，從而為客戶進(jìn)行“集中式”服務(wù)[3]?；ヂ?lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)渠道數(shù)不勝數(shù)，客戶可以通過(guò)借助互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行垂直搜索，瀏覽平臺(tái)所提供的各類金融產(chǎn)品和服務(wù)，根據(jù)自身喜好和情況進(jìn)行篩選，不僅直接、便捷的滿足了客戶的確切需要，還能大幅度的提升互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)能力和水平，提高工作效率和實(shí)用性。雙方實(shí)現(xiàn)互利互惠，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)對(duì)接，避免了不必要的時(shí)間和精力浪費(fèi)，提高客戶的滿意度、喜愛(ài)度和信任度，不斷助力互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展。

二、基于大數(shù)據(jù)技術(shù)下，互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)變方式的發(fā)展

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)安全機(jī)制

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融安全機(jī)制的完善，應(yīng)當(dāng)從以下兩個(gè)方面來(lái)著手。首先，必須加強(qiáng)與數(shù)據(jù)中介商的合作，如同“情報(bào)戰(zhàn)”一般，商場(chǎng)如戰(zhàn)場(chǎng)，想要在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境中立穩(wěn)腳跟，就必須獲取足夠的信息，并對(duì)企業(yè)的數(shù)據(jù)安全防護(hù)進(jìn)行強(qiáng)化，以免黑客對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行惡意篡改和奪取。在互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的傳輸過(guò)程中進(jìn)行全程監(jiān)控和保障，并且對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行備份，避免數(shù)據(jù)流失;其次，投入適當(dāng)資金對(duì)防火墻、木馬查殺、殺毒軟件進(jìn)行購(gòu)買和安裝，以此防止黑客的惡意攻擊和外界的信號(hào)入侵，用技術(shù)構(gòu)建防護(hù)堡壘，從而提升整體的防護(hù)水平?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以與云數(shù)據(jù)商密切合作，購(gòu)買與大數(shù)據(jù)相匹配的服務(wù)產(chǎn)品，將重要信息通過(guò)云數(shù)據(jù)進(jìn)行儲(chǔ)存和保管，如此一來(lái)，可以將重要信息進(jìn)行分散保管，減輕企業(yè)自身壓力，還可以滿足客戶的個(gè)性化需求。

（二）創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融治理體系

正確、合理、高質(zhì)量的決策是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境中處于不敗之地的重要因素，也是企業(yè)管理層和決策層的基本要求。從某種程度上來(lái)講，決策正確與否決定著整個(gè)企業(yè)的生死，決策質(zhì)量高低決定著數(shù)據(jù)的質(zhì)量高低，因此，必須對(duì)相關(guān)制度、運(yùn)營(yíng)方案的制定以嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膽B(tài)度給予充分的重視，加強(qiáng)對(duì)大數(shù)據(jù)治理體系的創(chuàng)新和發(fā)展。首先，建立以大數(shù)據(jù)為中心的部門(mén)，實(shí)現(xiàn)部門(mén)數(shù)據(jù)之間的共享，打破“信息孤島”，并對(duì)現(xiàn)有數(shù)據(jù)的使用和管理制定嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)定，實(shí)現(xiàn)企業(yè)內(nèi)部數(shù)據(jù)的自控和管理，防止數(shù)據(jù)外泄;其次，將大數(shù)據(jù)技術(shù)運(yùn)用到最大程度的基礎(chǔ)上，完善其他技術(shù)系統(tǒng)，并以企業(yè)和用戶信息為核心，對(duì)企業(yè)內(nèi)部數(shù)據(jù)進(jìn)行收集與整合，讓每一項(xiàng)數(shù)據(jù)發(fā)揮出應(yīng)有的價(jià)值和作用。

（三）強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程中，往往會(huì)存在一些無(wú)法徹底根除和避免的隱患，因此在對(duì)監(jiān)管體系進(jìn)行完善和強(qiáng)化的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)適當(dāng)對(duì)個(gè)別事物進(jìn)行寬松化處理，以此給企業(yè)自身創(chuàng)新和發(fā)展留出足夠的進(jìn)步空間，并時(shí)刻保持著隱患和創(chuàng)新兩者之間的平衡，明確其界限，避免含糊化處理，對(duì)信息泄露、資金盜取等違法規(guī)范行為嚴(yán)加處理，不可姑息！

三、結(jié)束語(yǔ)

大數(shù)據(jù)技術(shù)在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的運(yùn)用是歷史的發(fā)展潮流，是人民的選擇，并且當(dāng)代社會(huì)發(fā)展根本無(wú)法離開(kāi)海量信息數(shù)據(jù)的計(jì)算和處理，更加脫離不開(kāi)金融業(yè)的支持，因此，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展和創(chuàng)新是時(shí)代發(fā)展的需要，更是金融業(yè)改革創(chuàng)新的必然結(jié)果[5]。而金融機(jī)構(gòu)必須強(qiáng)化對(duì)大數(shù)據(jù)的運(yùn)用，才能夠?yàn)樽陨淼姆€(wěn)健、持續(xù)發(fā)展提供技術(shù)保障，為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)騰飛找到強(qiáng)大的支柱。

參考文獻(xiàn)：

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