區(qū)塊鏈技術(shù)對保險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的作用：綜述與展望

藍(lán)子俊

摘 要：自2008年誕生以來，區(qū)塊鏈技術(shù)在近五年內(nèi)可謂是金融科技領(lǐng)域最被追捧的技術(shù)之一。不僅僅在金融企業(yè)，眾多行業(yè)、智庫以及監(jiān)管層等都在密切關(guān)注區(qū)塊鏈技術(shù)，并紛紛研究和探索其帶來的價(jià)值和潛在風(fēng)險(xiǎn)。毫無疑問，區(qū)塊鏈技術(shù)去中心化、智能合約、高效公開透明等核心優(yōu)勢將對金融行業(yè)尤其是保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展提供重要推動力。本文針對近幾年與國內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)與區(qū)塊鏈技術(shù)相關(guān)的部分文獻(xiàn)進(jìn)行梳理，總結(jié)區(qū)塊鏈技術(shù)對保險(xiǎn)行業(yè)的創(chuàng)新作用，并對其未來發(fā)展趨勢進(jìn)行展望。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈;保險(xiǎn)創(chuàng)新;金融科技;保險(xiǎn)監(jiān)管;保險(xiǎn)行業(yè)

中圖分類號：F840 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2021）05（a）--03

1 關(guān)于區(qū)塊鏈技術(shù)的研究

總體而言，由于區(qū)塊鏈技術(shù)本身發(fā)展時(shí)間短，對該技術(shù)的運(yùn)用仍處于探索階段，2016年以前比特幣及其底層區(qū)塊鏈技術(shù)并未得到大眾的關(guān)注，國內(nèi)對于區(qū)塊鏈技術(shù)的學(xué)術(shù)探討也相對較少。但2017年以后，隨著比特幣的迅速發(fā)展，國內(nèi)對數(shù)字貨幣及區(qū)塊鏈技術(shù)的研究也逐漸增加。本部分主要梳理國內(nèi)學(xué)者在2017年前后的部分研究成果，對國內(nèi)外與區(qū)塊鏈保險(xiǎn)創(chuàng)新作用相關(guān)的研究進(jìn)行綜述。

關(guān)于區(qū)塊鏈技術(shù)本身的研究已經(jīng)十分成熟。區(qū)塊鏈技術(shù)本質(zhì)上類似于公共賬本，以密碼學(xué)為底層機(jī)制，不同用戶可在同一賬本上記錄與核對，以保證信息的真實(shí)性和不可篡改性（周路菡，2016）。一般認(rèn)為區(qū)塊鏈必須為一個(gè)分布式賬本，記賬的權(quán)利并非由一個(gè)固定的中心系統(tǒng)決定，而由共識算法決定（欒毓棟，2019）。共識機(jī)制與算法加密是區(qū)塊鏈技術(shù)的底層邏輯，去中心化、公開透明以及安全高效是區(qū)塊鏈技術(shù)的外在優(yōu)勢（王玉華，2019）。區(qū)塊鏈有以下幾個(gè)特點(diǎn)：去中心化、時(shí)序數(shù)據(jù)、可編程、加密與授權(quán)。區(qū)塊鏈開放式的特點(diǎn)能夠從底層解決信任機(jī)制問題，增加市場透明度（林小馳，胡葉倩雯，2016）。鄧偉（2018）認(rèn)為，去中心化、公開透明、可靠性高以及鏈接式智能合約體系是區(qū)塊鏈技術(shù)的主要特征。區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域具有廣泛的應(yīng)用。區(qū)塊鏈技術(shù)在貨幣電子化、結(jié)算支付、信用及金融交易等方面存在廣闊前景（周路菡，2017）。任安軍（2016）提到，證券資產(chǎn)交易、國際間清算、數(shù)據(jù)票據(jù)等將成為區(qū)塊鏈技術(shù)最主要的金融應(yīng)用場景。武文斌（2015）認(rèn)為，區(qū)塊鏈技術(shù)使數(shù)字貨幣的推廣成為可能，也進(jìn)一步為電子貨幣成為法定貨幣提供技術(shù)支撐（王晟，2016）。在金融3.0時(shí)代，以大數(shù)據(jù)、人工智能以及區(qū)塊鏈等為代表的高端技術(shù)將徹底改變原有金融市場的發(fā)展軌跡，并帶來諸多可能性。以區(qū)塊鏈為例，該技術(shù)可將金融交易智能化，以智能合約形式進(jìn)行各種交易，金融智能化將成為主要形態(tài)（喬海曙，2017）。在區(qū)塊鏈技術(shù)與保險(xiǎn)行業(yè)的關(guān)系方面，眾多學(xué)者也給出不同的論述。保險(xiǎn)科技從應(yīng)用角度而言屬于金融科技的一部分，以技術(shù)為核心，利用區(qū)塊鏈等技術(shù)賦能保險(xiǎn)行業(yè)全流程升級（徐愛榮，2017）。區(qū)塊鏈技術(shù)是一種具有識別、傳遞和記錄信息等功能的以分布式數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ)的體系。區(qū)塊鏈可能是在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)最有可能被推廣普及的技術(shù)之一（許閑，2017）。馬向東（2017）認(rèn)為，區(qū)塊鏈技術(shù)對保險(xiǎn)行業(yè)而言是巨大的商業(yè)機(jī)會，不但能為傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)轉(zhuǎn)型升級提供技術(shù)支撐，還能徹底解決保險(xiǎn)行業(yè)信任不對稱等問題，挖掘保險(xiǎn)產(chǎn)品的應(yīng)用場景，為保險(xiǎn)行業(yè)整體發(fā)展持續(xù)賦能。本文認(rèn)為，區(qū)塊鏈技術(shù)本質(zhì)上是一種帶有共享開放性質(zhì)的數(shù)據(jù)庫技術(shù)，能夠逐步儲存數(shù)據(jù)，去中心化、無法修改等特點(diǎn)是區(qū)塊鏈的核心優(yōu)勢。

2 區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)的創(chuàng)新作用研究

2.1 我國保險(xiǎn)行業(yè)的痛點(diǎn)

2.1.1 傳統(tǒng)保險(xiǎn)流程復(fù)雜，效率低、成本高

傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的成本主要是人力成本及運(yùn)營成本，尤其在我國，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)代理人數(shù)量極其龐大，平安等大型保險(xiǎn)公司代理人數(shù)量甚至多達(dá)十幾萬。究其原因，就是因?yàn)樵讷@客、核保、理賠等流程上，保險(xiǎn)公司的人工服務(wù)比重過高，這直接給保險(xiǎn)公司造成高額的人工成本并帶來潛在的失誤風(fēng)險(xiǎn)。

2.1.2 道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇、保險(xiǎn)欺詐等狀況仍然頻發(fā)

因其業(yè)務(wù)特殊性，保險(xiǎn)公司作為社會群體風(fēng)險(xiǎn)控制與轉(zhuǎn)移的集散中心，也承擔(dān)了潛在但巨大的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。某種程度上保險(xiǎn)公司“中心化”的現(xiàn)狀是其未來長期發(fā)展過程中存在的最重要的風(fēng)險(xiǎn)之一（張偉楠，2016）。不可否認(rèn)的是，技術(shù)進(jìn)步對欺詐利用者和欺詐防范者而言都是巨大的機(jī)會。近年來，騙保、重保事件不減反增，識別保險(xiǎn)欺詐的難度越來越大，核保需要花費(fèi)的成本越來越高，并且至今仍未找到有效地解決方案。

2.1.3 保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，缺乏差異性

以互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)為例，目前，價(jià)值低、個(gè)性化水平差是中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要問題。第一，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)種類較少，車、壽以及金融產(chǎn)品保險(xiǎn)是主流，其他類型保險(xiǎn)占比非常低;第二，各種互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品都較為相似，具有高度的同質(zhì)性和缺乏差異性;第三，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司仍無法根據(jù)用戶的消費(fèi)習(xí)慣和特征，提供更加定制化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2.1.4 信息安全技術(shù)不成熟，客戶隱私難以保障

公開化的互聯(lián)網(wǎng)使某些商業(yè)組織可以輕松地使用不適當(dāng)?shù)氖侄蝸泶鄹幕蚱茐谋ｋU(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)上的數(shù)據(jù)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)客戶的信息安全正面臨嚴(yán)重的威脅，信息泄露、丟失、盜竊等問題給客戶隱私造成巨大侵犯。如何盡快確保信息安全是中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展中迫切需要解決的關(guān)鍵問題。

2.2 區(qū)塊鏈技術(shù)對保險(xiǎn)行業(yè)的創(chuàng)新作用

2.2.1 建立信任安全機(jī)制，增強(qiáng)保險(xiǎn)的安全屬性

如上文所述，保險(xiǎn)行業(yè)飽受詬病的兩大問題是信任缺失和安全性不足，客戶對保險(xiǎn)公司缺乏信任是制約我國商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的主要原因之一。區(qū)塊鏈所固有的數(shù)字加密與信息認(rèn)證技術(shù)能夠?qū)?shù)據(jù)“上鎖”，不可隨意篡改與共享（王行江，2016），保證客戶的隱私和數(shù)據(jù)安全性，從而增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的信任與安全（李茜，2017）。保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)不信任及合同糾紛等問題能夠通過“時(shí)間戳”等技術(shù)手段得以解決，從而提升保險(xiǎn)行業(yè)的信任和安全水平（張新宇，2017）?？蛻舻慕灰仔畔粌Υ嬗凇版湕l”之中且在區(qū)塊鏈技術(shù)上形成“共識”，從根本上消除了信息篡改等潛在風(fēng)險(xiǎn)（王和，周云濤，2016）。

2.2.2 “中心化”轉(zhuǎn)向“去中心化”，降低系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，解決保險(xiǎn)行業(yè)信息不對稱

“分布式”的特點(diǎn)使得智能合約的執(zhí)行情況進(jìn)行自我修復(fù)，降低保險(xiǎn)公司的整體風(fēng)險(xiǎn)（徐大維，2016）。區(qū)塊鏈可以幫助減少失誤并識別欺詐，在驗(yàn)證客戶信息真實(shí)性、保單理賠真實(shí)性上有質(zhì)的提升（陳明東，唐文劍等，2016）。區(qū)塊鏈技術(shù)的可追溯特性，能夠使保險(xiǎn)服務(wù)更加透明化，減少信息不對稱及其帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)與損失（曾于瑾，2017）。簡言之，區(qū)塊鏈技術(shù)“分布式”公共賬本可集中記錄在不同場所通過不同方式進(jìn)行活動的數(shù)據(jù)，從而為保險(xiǎn)公司提供完整的個(gè)人信息。這使得保險(xiǎn)公司的眾多操作不需依賴第三方機(jī)構(gòu)，對參?？蛻羯矸菪畔?、交易記錄、醫(yī)療狀況等數(shù)據(jù)進(jìn)行主動核驗(yàn)，降低信息不對稱風(fēng)險(xiǎn)，并從根本上消除因集中化、中心化而帶來潛在的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

2.3 降成本、提效率，豐富產(chǎn)品內(nèi)容形態(tài)，改善服務(wù)客戶水平

區(qū)塊鏈技術(shù)能夠推動保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展，在保證服務(wù)質(zhì)量的同時(shí)大大降低代理人比重及其人力成本（趙大偉，2016）。除了降低運(yùn)營成本之外，區(qū)塊鏈技術(shù)在核保、理賠等方面也能助力保險(xiǎn)公司提升效率。傳統(tǒng)理賠流程從接案到初審復(fù)核再到最終結(jié)案多達(dá)七八項(xiàng)步驟，高比例人工操作以及重復(fù)繁瑣的工作流程是傳統(tǒng)理賠的兩大弊病。區(qū)塊鏈技術(shù)可追溯、智能合約的特點(diǎn)能夠更新保險(xiǎn)理賠流程，在保證參保人數(shù)據(jù)真實(shí)性的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)信息公開、審核自動化，極大地提升理賠效率，既減少保險(xiǎn)公司運(yùn)行開支，又提升客戶服務(wù)水平（丁萌萌，2019）。

在保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)與設(shè)計(jì)方面，借助區(qū)塊鏈技術(shù)不可篡改的特點(diǎn)，保險(xiǎn)公司可深度挖掘參保客戶的數(shù)據(jù)信息，并在風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、產(chǎn)品創(chuàng)新方面進(jìn)一步優(yōu)化，能夠提升保險(xiǎn)產(chǎn)品豐富度和契合度（常明，2017）。區(qū)塊鏈技術(shù)將帶來新的保險(xiǎn)模式，如指數(shù)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)再保險(xiǎn)等，可能將使保險(xiǎn)公司從風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)與分散者變成風(fēng)險(xiǎn)管理顧問（盧瑤瑤，趙華偉，2017）。

在產(chǎn)品定制化層面，區(qū)塊鏈技術(shù)能夠?yàn)閭€(gè)性化需求較高的保險(xiǎn)產(chǎn)品提供技術(shù)支撐，在農(nóng)業(yè)險(xiǎn)、品質(zhì)險(xiǎn)等方面將會有巨大的應(yīng)用市場。農(nóng)業(yè)險(xiǎn)、品質(zhì)險(xiǎn)等在保險(xiǎn)流程中最重要的是參保人各種信息的真實(shí)性，受保企業(yè)的農(nóng)產(chǎn)品、牲畜產(chǎn)品基本信息、健康狀況、質(zhì)量等級、真實(shí)生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)等對農(nóng)業(yè)險(xiǎn)以及品質(zhì)險(xiǎn)的定價(jià)、測算而言都起到?jīng)Q定性作用。過去往往因受保企業(yè)信息未公開、產(chǎn)品過于小眾、信息獲取難度大等原因，許多行業(yè)與保險(xiǎn)無法有效結(jié)合。區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用不但能夠助力保險(xiǎn)企業(yè)將業(yè)務(wù)擴(kuò)展至更多行業(yè)并開發(fā)出不同領(lǐng)域的定制化險(xiǎn)種，還能以其獨(dú)特的儲存、加密以及不可篡改等技術(shù)特點(diǎn)在大幅提升保險(xiǎn)公司信息獲取的有效性的同時(shí)減少信息不對稱等棘手問題，提前預(yù)測潛在風(fēng)險(xiǎn)，從而在產(chǎn)品定價(jià)、理賠等方面提供更具有個(gè)性化的保險(xiǎn)解決方案。

3 區(qū)塊鏈技術(shù)與保險(xiǎn)行業(yè)未來展望

毫無疑問，區(qū)塊鏈技術(shù)以其獨(dú)特的技術(shù)優(yōu)勢，對助力我國保險(xiǎn)行業(yè)的迅速發(fā)展有著重大推動作用，但不可否認(rèn)的是以區(qū)塊鏈技術(shù)為代表的互聯(lián)網(wǎng)新興技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用方面都存在諸多問題。技術(shù)欠完善、管理難度大、法律潛在風(fēng)險(xiǎn)高等問題都相當(dāng)棘手?；趨^(qū)塊鏈所創(chuàng)造的電子數(shù)字貨幣在發(fā)展中出現(xiàn)過不少事故，本身也存在一定的安全風(fēng)險(xiǎn)，可以說區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用層面還有諸多困境（孫雨堯，2017）。在最基礎(chǔ)的技術(shù)層面：自2008年誕生以來，區(qū)塊鏈技術(shù)事實(shí)上仍處于孕育和探索階段。區(qū)塊鏈技術(shù)的交易速率、可拓展性以及比特幣等數(shù)字貨幣大規(guī)模應(yīng)用帶來的數(shù)據(jù)儲存問題都是區(qū)塊鏈技術(shù)仍未足夠成熟的表現(xiàn)，而這可能也是制約區(qū)塊鏈技術(shù)規(guī)模性發(fā)展的三大核心課題。在法律方面：首先，區(qū)塊鏈技術(shù)所具備的所有優(yōu)點(diǎn)都可能成為不法分子犯罪的具有高技術(shù)壁壘的作案工具，如何防范利用區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)反向發(fā)展是法律層面亟需解決的問題;其次，現(xiàn)階段區(qū)塊鏈技術(shù)仍未擁有統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管體制對區(qū)塊鏈尚不適應(yīng)。

基于上述區(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)勢以及仍然存在的幾大潛在問題，本文嘗試從政府和企業(yè)兩個(gè)角度提出相應(yīng)的可行性建議：在政府層面，政府及監(jiān)管層應(yīng)高度關(guān)注以區(qū)塊鏈技術(shù)為代表的新興技術(shù)對金融以及保險(xiǎn)行業(yè)的影響，加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，加快出臺相關(guān)法律，對區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用、運(yùn)作模式、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等方面進(jìn)行合理規(guī)范，逐步承擔(dān)并做好預(yù)防行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管職責(zé)。伴隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的深入發(fā)展，保險(xiǎn)及區(qū)塊鏈監(jiān)管趕上步伐刻不容緩;在企業(yè)層面，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)不斷加速企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，搭建數(shù)據(jù)化、線上化、平臺化的業(yè)務(wù)模式。保險(xiǎn)公司也應(yīng)積極擁抱區(qū)塊鏈技術(shù)，加強(qiáng)技術(shù)合作，擴(kuò)大資金投入，開展人員培訓(xùn)，進(jìn)一步提升我國保險(xiǎn)行業(yè)尤其是商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展質(zhì)量。

保險(xiǎn)作為一種獨(dú)特而富有價(jià)值的金融產(chǎn)品，在普及程度以及社會群眾認(rèn)可度上仍然存在不少誤區(qū)。尤其在中國，許多居民保險(xiǎn)意識不足，更多信賴政府主導(dǎo)的社會保障保險(xiǎn)，而對商業(yè)保險(xiǎn)了解甚微，甚至有抵觸情緒。如果參考西方國家保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展及其在金融發(fā)展和社會保障領(lǐng)域所起到的作用，保險(xiǎn)在中國毫無疑問將有巨大的發(fā)展空間。以區(qū)塊鏈技術(shù)為代表的金融科技將是中國保險(xiǎn)市場蓬勃發(fā)展的助推劑，在解決傳統(tǒng)保險(xiǎn)存在的諸多痛點(diǎn)的同時(shí)，能夠?yàn)閺?qiáng)調(diào)以客戶為中心，定制化服務(wù)、個(gè)性化管理的運(yùn)營理念提供技術(shù)保障，從而提升保險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)量，改善保險(xiǎn)行業(yè)的大眾認(rèn)知，為保險(xiǎn)行業(yè)在中國的良性發(fā)展提供新的動力。

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