縣域農(nóng)商銀行如何寫好服務(wù)地方發(fā)展“大文章”

作者簡介：孫意（1989-），男，漢族，江蘇如皋人。主要研究方向：農(nóng)商行、縣域經(jīng)濟(jì)金融、小微、支農(nóng)助小、三農(nóng)、市場份額、科技。

摘要：農(nóng)商銀行對于我國社會發(fā)展有著極為重要的促進(jìn)作用，不僅關(guān)系到我國的民生經(jīng)濟(jì)，同時還與國民有著極為密切的聯(lián)系。正因如此，本文以縣域農(nóng)商銀行為例，對農(nóng)商銀行如何開展地方服務(wù)工作進(jìn)行較為詳細(xì)的分析，并以此為基礎(chǔ)確保當(dāng)期經(jīng)濟(jì)效益能夠得到較為有效的保障。

關(guān)鍵詞：縣域;農(nóng)商銀行;地方發(fā)展

從社會發(fā)展角度來講，縣域經(jīng)濟(jì)在我國經(jīng)濟(jì)調(diào)控過程中是極為重要的，是宏觀經(jīng)濟(jì)以及微觀經(jīng)濟(jì)之間的平衡點，同時也是新時代我國社會經(jīng)濟(jì)資源合理分配的重心所在。而從縣城本身來講，金融始終都是地區(qū)經(jīng)濟(jì)的核心結(jié)構(gòu)，對于縣域而言，想要確保自身能夠?qū)崿F(xiàn)高質(zhì)量的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，那么必定缺不了金融行業(yè)的支持。而在當(dāng)今時代下，縣域農(nóng)商銀行早已成為地方金融中心，因而在進(jìn)行縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中注定不能缺少農(nóng)商銀行的存在。

1.完善金融服務(wù)體系，提升金融經(jīng)濟(jì)供給

（1）為了確保縣域地區(qū)的經(jīng)濟(jì)效益能夠得到有效保障，該地區(qū)的農(nóng)商銀行則需要將戰(zhàn)略放在對農(nóng)業(yè)與企業(yè)的支持上，在這一過程中需要通過對金融服務(wù)體系的完善來提升員工自身的使命感與責(zé)任意識，明確縣域經(jīng)濟(jì)對于我國社會以及員工自身利益發(fā)展的重要性，從而來確保員工能夠?qū)h域經(jīng)濟(jì)的服務(wù)作為自身的主要責(zé)任，在這一背景下，農(nóng)商銀行可以結(jié)合實際情況進(jìn)行信貸投放力度的調(diào)整，比如說在面對小微型企業(yè)或者說是三農(nóng)需求時，農(nóng)商銀行完全可以在不影響自身經(jīng)濟(jì)效益與金融安全的前提下進(jìn)行相應(yīng)的信貸額度調(diào)整，這樣不僅能夠?qū)h域經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到有效的促進(jìn)作用，同時還能夠引進(jìn)更多投資企業(yè)，加速地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，以此來實現(xiàn)提升地區(qū)金融經(jīng)濟(jì)供給的主要目的[1]。

（2）農(nóng)商銀行在縣域地區(qū)進(jìn)行服務(wù)的過程中需要嚴(yán)格遵守社會標(biāo)準(zhǔn)，將高質(zhì)量服務(wù)作為工作重心，以此來實現(xiàn)對地區(qū)金融行業(yè)的供給與促進(jìn)作用。通常情況下，為了保障地區(qū)發(fā)展不會受到外界因素的影響，農(nóng)商銀行在日常發(fā)展中要將支農(nóng)支小作為整個金融服務(wù)戰(zhàn)略的中心所在，并結(jié)合實際情況進(jìn)行發(fā)展戰(zhàn)略的制定。這是因為不同的企業(yè)在功能與發(fā)展規(guī)模上存在著差異性，通用的服務(wù)戰(zhàn)略所能夠起到的效果很難滿足相關(guān)需求，而在落實針對性發(fā)展戰(zhàn)略的過程中，農(nóng)商銀行還要根據(jù)不同的情況進(jìn)行評價機制的調(diào)整，以此來實現(xiàn)對縣域地區(qū)金融發(fā)展的監(jiān)督與激勵工作[2]。而對于農(nóng)商銀行而言，在進(jìn)行日常服務(wù)的過程中要將服務(wù)質(zhì)量與效率作為工作主體，之后才是銀行的整體效益，通過這一操作既能夠降低一味發(fā)展經(jīng)濟(jì)所帶來的金融風(fēng)險，同時還能夠?qū)ψ陨淼臄U(kuò)張發(fā)展起到極為有效的限制作用，以此來確保農(nóng)商銀行自身商業(yè)模式的優(yōu)質(zhì)化與高質(zhì)性[3]。此外，農(nóng)商銀行在日常運營的過程中還要嚴(yán)格遵守相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)，在企業(yè)經(jīng)營方面進(jìn)行規(guī)范化應(yīng)用、在企業(yè)管理方面追求細(xì)節(jié)化處理，而在對縣域經(jīng)濟(jì)進(jìn)行服務(wù)時則要將多元化作為工作重心進(jìn)行開展，而通過這一措施既能夠有效滿足縣域經(jīng)濟(jì)在金融方面的服務(wù)需求，同時還能夠?qū)r(nóng)商銀行本身所具備的經(jīng)營特色進(jìn)行相應(yīng)的優(yōu)化處理，提升銀行的市場核心競爭力，降低金融風(fēng)險所帶來的不利影響，從而實現(xiàn)雙贏的共同目的。

（3）農(nóng)商銀行在進(jìn)行日常運行的過程中往往會因為外界因素以及內(nèi)部情況的變化而受到金融風(fēng)險的影響，這會導(dǎo)致銀行自身的經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到嚴(yán)重阻礙，而為了避免這一情況的發(fā)生，同時也是為了促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)的長久發(fā)展，農(nóng)商銀行在進(jìn)行日常發(fā)展過程中需要對整個金融服務(wù)的覆蓋面積進(jìn)行延伸作用，并對金融服務(wù)的供給渠道進(jìn)行開拓處理，既要滿足縣域地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，同時還能降低銀行本身所要承擔(dān)的金融風(fēng)險[4]。對于農(nóng)商銀行而言，縣域從某種角度上來講是一種阻礙，同時也是一次全新的機遇，與城市相比，縣域經(jīng)濟(jì)的波動與需求相對較低，會對農(nóng)商銀行的發(fā)展產(chǎn)生一定程度的阻礙，而之所以將其稱之為機遇是因為在這一過程中，農(nóng)商銀行能夠?qū)h域經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生一定程度的影響，在這一過程中農(nóng)商銀行所要承擔(dān)的金融風(fēng)險是處于可控制狀態(tài)的，因而在確保地區(qū)經(jīng)濟(jì)不受影響的前提下，農(nóng)商銀行完全可以對整個地區(qū)的網(wǎng)點進(jìn)行優(yōu)化處理，并且加強網(wǎng)點布局的合理性，這樣既能夠有效提升縣域金融行業(yè)的發(fā)展與升級，同時還能夠?qū)υ驹诜?wù)方面存在問題的地區(qū)實現(xiàn)全覆蓋處理，提升功能的影響力，從而來確保農(nóng)商銀行的金融服務(wù)質(zhì)量能夠?qū)崿F(xiàn)縣域經(jīng)濟(jì)的正增長。而在一些偏遠(yuǎn)地區(qū)或者農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)商銀行同樣也要開展網(wǎng)點分布，比如說金融便利店或者能夠24小時自動取款裝置等等都是完善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的重要措施，農(nóng)商銀行在完善金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)時還要遵循時代發(fā)展需要，與時代發(fā)展相接軌，進(jìn)行層次化處理，提升服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的層次性，擴(kuò)大覆蓋面積，降低風(fēng)險影響，以此來確保縣域金融結(jié)構(gòu)能夠在這一網(wǎng)絡(luò)下更加完善與堅固。通過這一措施，不僅能夠有效提升縣域經(jīng)濟(jì)的多元化發(fā)展，同時還能夠多方面進(jìn)行智能化以及數(shù)字化的轉(zhuǎn)變。

2.合理規(guī)劃工作重心，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展

（1）農(nóng)商銀行在縣域地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中有著極為重要的地位，因而在進(jìn)行優(yōu)化縣域經(jīng)濟(jì)的過程中，農(nóng)商銀行需要結(jié)合當(dāng)前地區(qū)的實際發(fā)展情況進(jìn)行重心方面的調(diào)整，既要確?？h域金融行業(yè)發(fā)展不受影響，同時也要對農(nóng)商銀行的風(fēng)險問題進(jìn)行相應(yīng)的預(yù)防工作。而在這一過程中，農(nóng)商銀行先要根據(jù)我國政府所推出的鄉(xiāng)村發(fā)展戰(zhàn)略來進(jìn)行合理的借鑒與落實，以鄉(xiāng)村振興為主體開展相應(yīng)的金融服務(wù)，比如說在進(jìn)行措施落實的過程中將對三農(nóng)的服務(wù)進(jìn)行主要開展，并且嚴(yán)格遵守金融行業(yè)要求來進(jìn)行信貸投放著力點的調(diào)整與設(shè)計，在不影響自身金融風(fēng)險的前提下對縣域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行推進(jìn)工作[5]。由于傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式已經(jīng)無法滿足當(dāng)前社會發(fā)展需求，因而農(nóng)商銀行在進(jìn)行日常作業(yè)的過程中往往需要對自身的金融服務(wù)模式進(jìn)行創(chuàng)新化發(fā)展，要將智能化與科學(xué)技術(shù)融入到當(dāng)前所開展的服務(wù)模式之中，提升整個金融服務(wù)的效率，降低銀行的成本支出，從而來確保縣域經(jīng)濟(jì)能夠隨之得到較為有效的促進(jìn)與提升。此外，在進(jìn)行經(jīng)營主體的分析過程中，農(nóng)商銀行需要明確整個金融發(fā)展的趨勢，鼓勵合作企業(yè)的創(chuàng)辦，比如說農(nóng)村合作社或者農(nóng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展，以此來確?？h域地區(qū)中不同階級的產(chǎn)業(yè)能夠?qū)崿F(xiàn)合理的融合發(fā)展。此外，在電商行業(yè)發(fā)展潮流的背景下，農(nóng)商銀行還可以開展相應(yīng)的電商補貼，鼓勵農(nóng)戶人員進(jìn)行電商微商的創(chuàng)立，將新業(yè)態(tài)與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)行融合，以此來實現(xiàn)對縣域地區(qū)經(jīng)濟(jì)的有效促進(jìn)作用。

（2）扶貧工作是我國政府所推崇并且一直在有條不紊落實的重要舉措，而為了滿足當(dāng)前我國社會發(fā)展要求，農(nóng)商銀行也要順應(yīng)政府需求開展相應(yīng)的金融扶貧工作，在這一過程中，農(nóng)商銀行需要明確金融扶貧工作的政治影響力與現(xiàn)實意義，不能夠?qū)⒛抗夥旁谘矍暗睦嫔?，而是要將目光放在農(nóng)商銀行的長久發(fā)展之上，在進(jìn)行扶貧的過程中，農(nóng)商銀行需要做到精準(zhǔn)扶貧工作，也就是說，在進(jìn)行政治任務(wù)開展的過程中，在不影響自身金融發(fā)展的背景下，農(nóng)商銀行可以對企業(yè)或者創(chuàng)業(yè)人員的貸款要求進(jìn)行合理審核，對于貧困人口給予其足夠的借貸金額，并給予其足夠的制度激勵，以此來確保國民的經(jīng)濟(jì)效益能夠因此得到較為有效的保障與提升。但是，農(nóng)商銀行也并不是對任何扶貧項目都要給予其足夠的援助，有些本身發(fā)展前景相對糟糕，所帶來的經(jīng)濟(jì)效益相對較低并且無法對社會發(fā)展起到有效作用的項目便不能夠進(jìn)行審批，等到借貸人員無法按時償還貸款時，對于農(nóng)商銀行發(fā)展而言也是一筆不小的損失。正因如此，農(nóng)商銀行在進(jìn)行扶貧資金項目的開展與落實中，需要確保整個扶貧工作是具備有效性與可行性的，這樣才能夠?qū)崿F(xiàn)銀行與地區(qū)經(jīng)濟(jì)的雙贏目的。

（3）小微企業(yè)是當(dāng)前社會下所誕生的新型企業(yè)，與傳統(tǒng)企業(yè)有著極為明顯的差異，其中最為明顯的便是小微企業(yè)在安全性方面相對較低，這就導(dǎo)致很多銀行并不會對小微企業(yè)進(jìn)行貸款的投放，從而導(dǎo)致地區(qū)經(jīng)濟(jì)無法得到較為有效的提升。而對于農(nóng)商銀行而言，想要實現(xiàn)對縣域地區(qū)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用，就要提升對小微企業(yè)的重視程度，并不是要完全給予其貸款投放，而是通過對小微企業(yè)進(jìn)行信息方面的統(tǒng)計與審核后，結(jié)合不同規(guī)模與行業(yè)進(jìn)行相應(yīng)的信貸資源投放，之后會根據(jù)小微企業(yè)的實際情況進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，這樣不僅能夠極大程度上提升地區(qū)經(jīng)濟(jì)消費的金融發(fā)展程度，同時還能夠提升農(nóng)商銀行自身所要面臨的投資風(fēng)險。而在21世紀(jì)的今天，消費的多樣化一直都是市場發(fā)展的主流趨勢，尤其是在疫情的影響下，商業(yè)銀行能夠適應(yīng)金融波動下明確新型的服務(wù)模式所要具備的一些特征，既要符合當(dāng)前我國金融行業(yè)的消費需求，同時也要制定較為完善的信貸審核業(yè)務(wù)，這樣才能夠確保小微企業(yè)所帶來的不利影響降到最低，以此來實現(xiàn)促進(jìn)縣域地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要目的。不僅如此，農(nóng)商銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理的過程中需要加強相應(yīng)的消費信貸標(biāo)準(zhǔn)制定，根據(jù)實際情況進(jìn)行專項的服務(wù)方案設(shè)計，以此來確保自身的經(jīng)濟(jì)效益不會因此受到不利影響。

（4）農(nóng)商銀行想要確?？h域經(jīng)濟(jì)能夠長久進(jìn)行發(fā)展，就要對民生的惠普服務(wù)工作進(jìn)行相應(yīng)的優(yōu)化與完善，提升國民在享受金融服務(wù)過程中的體驗感與質(zhì)量，從而來確?？h域的經(jīng)濟(jì)能夠因此得到較為有效的保障與提升。其中，最重要的是網(wǎng)格化的建立，在整個縣域范圍內(nèi)，農(nóng)商銀行都要設(shè)立不同規(guī)模的網(wǎng)格工作站，全面落實各項金融服務(wù)，并通過網(wǎng)格化管理，使管理人員在網(wǎng)格化的基礎(chǔ)上開展工作，從而保證整個金融工作的精確性和有效性，從而保證整個網(wǎng)點運行過程中服務(wù)效率的有效提高，讓老百姓不走彎路，不走彎路，不走彎路，從而更好地促進(jìn)農(nóng)商銀行的發(fā)展。另外，手機金融作為新時代乃至未來社會發(fā)展的主要金融模式，具有極其顯著的社會價值和影響力，在推廣過程中，農(nóng)商銀行通過開展活動讓人們了解手機銀行的便利性，首先讓全國人民體驗在線金融服務(wù)功能的益處，贏得知名度，通過一傳十傳百，有效地將金融服務(wù)與縣域人民的生活工作聯(lián)系起來，達(dá)到提升手機銀行最終品質(zhì)的目的。

3.對金融服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，激活縣域經(jīng)濟(jì)效能

（1）農(nóng)商銀行在進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新的過程中需要對扶持策略進(jìn)行分類化處理，由于不同企業(yè)在生產(chǎn)產(chǎn)品種類、銷售周期以及市場變化特征上所存在的差異性，以至于很多企業(yè)在進(jìn)行日常運營時并沒有對其本身的貸款期限有一個明確的認(rèn)知，而農(nóng)商銀行在這一階段便會起到極為有效的作用，它的存在需要先對整個企業(yè)的特點進(jìn)行分析，并以此為基礎(chǔ)進(jìn)行還款方式的調(diào)整與期限的設(shè)置，以此來避免因為貸款時間處于同一時期而對企業(yè)產(chǎn)生巨大資金壓力的情況發(fā)生，而對于一些信用等級較高但是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)面臨問題的企業(yè)，農(nóng)商銀行可以根據(jù)實際情況選擇不壓貨的情況，以此來降低企業(yè)所面臨的成本壓力，從而來實現(xiàn)促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)長久發(fā)展的重要目的。而在一些情況下，農(nóng)商銀行還可以通過開展無還本續(xù)貸的金融模式來降低企業(yè)的融資壓力，幫助企業(yè)在進(jìn)行融資的過程中不會受到融資風(fēng)險的影響進(jìn)行無縫銜接，這樣不僅能夠有效降低企業(yè)所面臨的金融壓力，同時還能夠?qū)φ麄€區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到極為有效的促進(jìn)作用。不僅如此，農(nóng)商銀行在進(jìn)行債務(wù)處理的過程中還可以對企業(yè)進(jìn)行相應(yīng)的援助手段，而這類手段的適用對象是信用等級較低或者是在貸款金額上相對較大的企業(yè)，在應(yīng)對這一企業(yè)的過程中，農(nóng)商銀行便會采用債務(wù)重組的方式來對企業(yè)進(jìn)行相應(yīng)的協(xié)助管理，以此來確保其資金能夠順利運轉(zhuǎn)，降低經(jīng)營風(fēng)險所帶來的不利影響，以此來確保企業(yè)能夠正常進(jìn)行工作與發(fā)展，并順利償還所欠商業(yè)銀行的貸款金額。

（2）對于農(nóng)商銀行而言，信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新化發(fā)展是尤為重要且必要的，傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品在當(dāng)今全球經(jīng)濟(jì)的影響下已經(jīng)無法為農(nóng)商銀行的金融服務(wù)發(fā)展產(chǎn)生較為有效的作用與影響，對于農(nóng)商銀行而言，想要確保自身的金融工作水平能夠得到較為有效的提升，便要結(jié)合實際情況進(jìn)行融資方面的調(diào)整，這樣不僅會降低小微企業(yè)在融資方面的難度，同時還能夠避免農(nóng)商銀行所要承受的融資風(fēng)險影響。在這一過程中，農(nóng)商企業(yè)需要加強對收費權(quán)以及經(jīng)營權(quán)的開設(shè)與應(yīng)用，開設(shè)不同類型的貸款業(yè)務(wù)，推出不同類型的信貸產(chǎn)品，以此來滿足小微企業(yè)的融資需求。但是，農(nóng)商銀行在進(jìn)行信貸產(chǎn)品研發(fā)的過程中需要明確其本身的特性是否能夠滿足當(dāng)前我國社會要求，在不觸犯法律的前提下進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，否則很容易會因為違反我國相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)而使自身的經(jīng)濟(jì)與社會影響力受到較為嚴(yán)重的影響。不僅如此，為了確保金融服務(wù)的精準(zhǔn)化，商業(yè)銀行還要通過網(wǎng)絡(luò)信息手段搭建不同類型的融資平臺，將整個借貸工作進(jìn)行分類開展，降低整體工作量，提升金融服務(wù)辦理的整體效率，從而確保小資企業(yè)在進(jìn)行融資服務(wù)的過程中能夠享受實體經(jīng)濟(jì)所帶來的便利性與影響性。

（3）農(nóng)商銀行需要結(jié)合實際情況搭建符合要求的融資增信平臺。農(nóng)商銀行從來就不是一個單獨運行的金融企業(yè)，在進(jìn)行日常運行的過程中需要加強和縣域地區(qū)政府以及各大企業(yè)之間的合作，設(shè)立較為完善的風(fēng)險承擔(dān)機制，降低銀行自身所要承擔(dān)的風(fēng)險壓力，以此來確保征信平臺的有效性與合理性能夠得到較為有效的保障與提升。加強與省級融資性擔(dān)保機構(gòu)合作，在貸前增信、貸中擔(dān)保和貸后風(fēng)險補償?shù)榷鄠€環(huán)節(jié)發(fā)力，強化信貸風(fēng)險分擔(dān)，解決"三農(nóng)"領(lǐng)域貸款難的問題。

結(jié)語

綜上所述，農(nóng)商銀行在我國縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中有著極為有效的促進(jìn)作用，在這一過程中，農(nóng)商銀行需要根據(jù)該地區(qū)的實際情況進(jìn)行相應(yīng)的體制調(diào)整，通過完善金融服務(wù)體系合理規(guī)劃工作重心以及對金融服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新來確?？h域經(jīng)濟(jì)能夠因此得到較為有效的提升與保障，從而對我國社會發(fā)展起到較為有效的促進(jìn)作用。

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