讓普惠金融與基層社區(qū)治理相得益彰

作者簡(jiǎn)介：田思宇（1984-），女，漢族，山東龍口人。主要研究方向：經(jīng)濟(jì)、金融、財(cái)會(huì)。

摘要：我國(guó)新時(shí)代社會(huì)的主要矛盾就是解決現(xiàn)實(shí)的需求，普惠金融和基層社區(qū)的管理體現(xiàn)以人民利益為中心的思想。普惠金融以增加社會(huì)福利活動(dòng)為基礎(chǔ)來(lái)完善基層社區(qū)的治理，基層社區(qū)管理通過(guò)增加人員的信心和信任來(lái)發(fā)展普惠金融。發(fā)展普惠金融是我國(guó)發(fā)展基層人群金融改革必須要走的道路和指導(dǎo)思想。農(nóng)村合作金融出生農(nóng)村，發(fā)展在農(nóng)村，因此農(nóng)村金融具有普惠金融的特征，其發(fā)展的基地選擇在農(nóng)村一定會(huì)有一定的發(fā)展空間和前景。把社區(qū)性以及合作制作為原則，以合作專業(yè)為基礎(chǔ)，追求可循環(huán)的發(fā)展，借助于國(guó)際經(jīng)驗(yàn)推動(dòng)我國(guó)新時(shí)代的基礎(chǔ)普惠金融發(fā)展。

關(guān)鍵詞：普惠金融;合作金融;基層社區(qū)治理

這些年來(lái)，黨和政府為了建設(shè)普惠金融，出具了一些政策和文件。不可否認(rèn)，我國(guó)的普惠金融得到了較好的發(fā)展。但是從客觀的角度來(lái)看，普惠金融仍然有沒(méi)有被解決的矛盾。尤其在社會(huì)資源的配置中，金融占據(jù)了至關(guān)重要的位置。因此如何讓普惠金融進(jìn)入到基層社區(qū)治理，對(duì)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著高效的意義。

針對(duì)于促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展來(lái)說(shuō)，農(nóng)村金融無(wú)疑是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段之一，能夠幫助農(nóng)戶增加收入。但是由于中國(guó)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的影響，導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村的金融體系一直沒(méi)有跟上經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。已有研究表明，普惠金融能夠幫助貧困人群進(jìn)行無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的小型貸款，讓他們有自我發(fā)展的能力。

一、普惠金融的概念和應(yīng)用

所謂普惠金融，這個(gè)概念在學(xué)術(shù)界有很多說(shuō)法。有人認(rèn)為普惠金融在本質(zhì)上就是怎樣對(duì)金融資源進(jìn)行合理且公平分配的問(wèn)題，簡(jiǎn)言之，就是合理分配資源;還有人認(rèn)為，普惠金融是一種對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和改革的模式，使其讓更多接觸不到傳統(tǒng)金融的人接觸到;還有人認(rèn)為普惠金融是面對(duì)低端人群，以及貧困人口和小微企業(yè)等。普惠金融的本質(zhì)就是保證每一個(gè)人都被提供一系列適當(dāng)?shù)?、能夠被理解的服?wù)。從目前來(lái)看，我國(guó)不管是在農(nóng)村還是在城市都存在著低收入的人群，現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)是為這些人提供貸款的，但是問(wèn)題還是層出不窮，例如，利潤(rùn)率比較低，風(fēng)險(xiǎn)和收益不夠匹配等等。這時(shí)普惠金融應(yīng)運(yùn)而生，正是以這些人群為重點(diǎn)對(duì)象，以此來(lái)消除貧困。

二、國(guó)內(nèi)外發(fā)展普惠金融的理論及借鑒

金融排斥理論是金融服務(wù)中供需存在矛盾的重要體現(xiàn)，在社會(huì)底層的一些人群沒(méi)有辦法接觸到現(xiàn)有的金融體系，但是基層的人群卻是金融服務(wù)中必要的群體。正如經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的相關(guān)理論曾說(shuō)，傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)部門需要和現(xiàn)代的經(jīng)濟(jì)部門協(xié)調(diào)一致，進(jìn)行發(fā)展。接下來(lái)將對(duì)國(guó)外典型的國(guó)家進(jìn)行普惠金融案例分析，了解其他國(guó)家的金融戰(zhàn)略，得以對(duì)我國(guó)的普惠金融發(fā)展有所助益。

（一）國(guó)外的普惠金融發(fā)展

西方發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展普惠金融的主要模式之一就是社區(qū)銀行模式，在各個(gè)國(guó)家的金融體系中有著重要的地位。即使很多國(guó)家對(duì)于社區(qū)銀行的叫法不一，例如日本叫做地方銀行、德國(guó)叫做區(qū)域銀行，但是基本來(lái)說(shuō)個(gè)人和企業(yè)的基本性質(zhì)都是相似的。這些社區(qū)銀行相比較于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有更多的信息，能夠?qū)J款人的信用情況和還款能力進(jìn)行了解，因此在貸款時(shí)能夠綜合更多的因素，降低貸款過(guò)程中信息不對(duì)稱而產(chǎn)生的問(wèn)題。

在1980年代后期，孟加拉國(guó)政府開(kāi)展了“格萊珉”項(xiàng)目，建設(shè)了“格萊珉銀行”?！案袢R珉銀行”建立的目的是幫助貧困的人民和中小型企業(yè)進(jìn)行小額貸款，這些貸款是他們?cè)谝欢ǖ男庞迷u(píng)估之后能夠分期償還的。換句話說(shuō)這個(gè)銀行也被叫做最典型的“窮人的銀行”。它的運(yùn)行模式是兩部分，自身機(jī)構(gòu)部分有營(yíng)業(yè)所、支行、分行、總行四個(gè)級(jí)別;貸款人機(jī)構(gòu)包括中心、小組、貸款人三級(jí)。小組成員采用自愿參與、親屬自行回避的模式，一切都采用自主自愿的原則。5個(gè)人為一小組，進(jìn)行互相幫助的機(jī)制。如果小組內(nèi)部人員有違法的行為，小組的人員就都失去貸款新業(yè)務(wù)的資格。

（二）我國(guó)農(nóng)村合作金融組織發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)的農(nóng)村金融服務(wù)就是為了滿足普通農(nóng)戶的金融需求，但是很重要的一個(gè)問(wèn)題就是普通農(nóng)戶的金融需求得不到滿足是目前我國(guó)農(nóng)村金融現(xiàn)狀，簡(jiǎn)言之就是供需矛盾。近年來(lái)，農(nóng)村信用社是我國(guó)金融行業(yè)的領(lǐng)軍人物，主要方向熱衷于分制，明顯出現(xiàn)去合作化的傾向，合作制的模式份額越來(lái)越少。就是越來(lái)越偏向于個(gè)人的利益，而不是建立農(nóng)村信用社的初衷。在對(duì)于農(nóng)村信用社進(jìn)行改革的過(guò)程中，我國(guó)也出現(xiàn)了合作金融短缺的局面。

關(guān)于銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)建立的農(nóng)村資金互助社，其主要的特點(diǎn)就是進(jìn)入的門檻比較高，發(fā)展的速度比較慢，數(shù)量少。目前獲得金融業(yè)務(wù)許可證的農(nóng)村互助社有約50家，但是目前存在的問(wèn)題是資金渠道比較單一、自有的資金比較有限，嚴(yán)重制約了農(nóng)村的金融貸款，盈利的模式比較弱。

三、普惠金融與基層社區(qū)治理融合的理論邏輯

基層社區(qū)人群是普惠金融項(xiàng)目的重點(diǎn)對(duì)象，普惠金融項(xiàng)目的重點(diǎn)對(duì)象就是低收入的人群、中小企業(yè)等，因此兩者有一定的關(guān)聯(lián)性。兩者都是以人民的利益為核心、兩者的關(guān)聯(lián)性更加說(shuō)明了以人民為中心的思想。不管是基層社區(qū)治理的深化發(fā)展還是說(shuō)普惠金融的創(chuàng)新模式，這些都要以滿足人民對(duì)美好生活的需求為目的，這兩者之間的關(guān)系是不可分離的。普惠金融為基層社區(qū)治理提供了重要的支持，若普惠金融的資源配置是低效的話，金融的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)向社會(huì)進(jìn)行傳導(dǎo)，伴隨著基層社區(qū)治理的難度也在不斷的增加以及經(jīng)濟(jì)的體制和模式也在不斷的變化，同時(shí)人們的思想理念也在變化，金融發(fā)展如果和基層社區(qū)治理不能夠完全的適應(yīng)，就沒(méi)有辦法給金融提供相關(guān)的保障。普惠金融給基層的社區(qū)治理帶來(lái)很大的發(fā)展價(jià)值和發(fā)展空間，兩者有著密不可分、不可分離、互相影響的關(guān)系。

普惠金融通過(guò)增加社會(huì)的福利來(lái)使得基層社區(qū)治理更加完善，其中公平與效率的權(quán)衡是長(zhǎng)期存在的問(wèn)題。在金融領(lǐng)域，普惠金融是外化的特征，從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，普惠金融就是把收入進(jìn)行合理分配和再分配，但是一定要遵守公平的原則。個(gè)體之間的差異是客觀形成的，也給社會(huì)的利益帶來(lái)了差異。金融服務(wù)不夠完善使得經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)也不平等，使得貧富的差異越來(lái)越嚴(yán)重，就像馬太效應(yīng)中所說(shuō)：“貧者越貧、富者越富”，長(zhǎng)期以來(lái)的后果就是兩類人群之間的矛盾越來(lái)越深，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)更加的失調(diào)。因此，應(yīng)當(dāng)針對(duì)主要用戶制定特定的相關(guān)政策并加以完善，因?yàn)檫@樣更加具有針對(duì)性。原因是使得各個(gè)階級(jí)的人民能夠和諧相處是經(jīng)濟(jì)自愿合理分配的重要前提之一，只有這樣才能夠使得國(guó)民經(jīng)濟(jì)得到和諧的發(fā)展，各個(gè)階層的人民才能夠和諧的相處，貧窮的人們才能夠擺脫嚴(yán)重的貧富差距。普惠金融通過(guò)金融資源的再次協(xié)調(diào)和配置，這樣有利于社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展統(tǒng)一，有利于社會(huì)穩(wěn)定。

基層社區(qū)的治理是通過(guò)社會(huì)的信任進(jìn)行的，以此來(lái)促進(jìn)普惠金融發(fā)展。社會(huì)信任有利于建設(shè)一種低成本、高效的執(zhí)行模式，也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中最重要的前提。因?yàn)楝F(xiàn)實(shí)世界的信息具有不對(duì)稱的特性，同時(shí)受到經(jīng)濟(jì)主體的有限性影響，社會(huì)的信任處于一種危機(jī)狀態(tài)。普惠金融的典范，即孟加拉格萊珉模式曾有很多成功的案例，但在中國(guó)的實(shí)踐過(guò)程中也遭受到了很多失敗。一直在探索其原因，在“普惠”原則中涉及到了很多的因素，包括不限于政治、經(jīng)濟(jì)、環(huán)境等。在制度的角度來(lái)說(shuō)，對(duì)于中國(guó)可持續(xù)化的發(fā)展還有很多要求，尤其是在如今制度不太健全的情況下，很多問(wèn)題都應(yīng)運(yùn)而生，國(guó)家社會(huì)主體之間的矛盾、經(jīng)濟(jì)矛盾等還有社會(huì)信任等非正式制度有著重要的地位。

信任的問(wèn)題無(wú)疑是普惠金融的最核心也是最重要的問(wèn)題，建立完善的機(jī)制和管理制度針對(duì)信任問(wèn)題能夠有效的促進(jìn)中國(guó)普惠金融發(fā)展。正如尤努斯，即格萊珉銀行創(chuàng)始人所說(shuō)，“銀行建立的基礎(chǔ)不單是紙上沒(méi)有意義的合約形式，更在于人類的信任”。換句話說(shuō)沒(méi)有任何信任的紙質(zhì)上的文件是沒(méi)有保障的，也沒(méi)有任何的依據(jù)。社會(huì)的結(jié)構(gòu)和文化還有信任都是有密不可分的關(guān)系，而且構(gòu)建良好的社會(huì)秩序和完善基層社區(qū)的建立和治理是密不可分的，目前的當(dāng)務(wù)之急是加強(qiáng)建設(shè)社會(huì)征信體系。

四、普惠金融與基層社區(qū)治理融合的實(shí)現(xiàn)路徑

依靠于合作社的合作組織，借鑒國(guó)際的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。尤其是日韓等東南亞國(guó)家，

這些國(guó)家主要的模式是以農(nóng)協(xié)為媒介進(jìn)行普惠金融推廣和營(yíng)銷。作為基層的人群，他們有自己的合作金融組織，在日本“農(nóng)協(xié)”的分行已經(jīng)涵蓋了全部的金融市場(chǎng)，這個(gè)組織不以盈利為目的，卻幫助農(nóng)民提供了全面的服務(wù)。以三農(nóng)為基礎(chǔ)的日本農(nóng)村金融模式，嚴(yán)格按照其原則進(jìn)行，首先是資金來(lái)源主要是農(nóng)民的存款，其次是在管理和分配上面實(shí)現(xiàn)一人一票的局面，年終約6%的利潤(rùn)會(huì)當(dāng)做分紅給所有會(huì)員;最后原則是方便農(nóng)戶，幫助他們降低成本。

以農(nóng)村合作社為基礎(chǔ)的農(nóng)村合作金融有很大的優(yōu)勢(shì)，因此建議秉承這樣的模式。首先應(yīng)該是以社區(qū)為基礎(chǔ)，在社區(qū)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)資源和信息的對(duì)稱化，這樣居民的信任程度會(huì)提高，以此來(lái)降低溝通成本;同時(shí)將生產(chǎn)合作經(jīng)營(yíng)模式當(dāng)做基礎(chǔ)，防止相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn);同時(shí)針對(duì)法人的治理模式和結(jié)構(gòu)采用合理合法的經(jīng)營(yíng)方案和模式，這樣有利于信用合作的循環(huán)發(fā)展;最后是資金需要統(tǒng)一供求雙方，了解下哪些人群才是需求的主體，而哪些人群能夠提供解決方案，調(diào)動(dòng)一切可以調(diào)動(dòng)的資源去解決合作社和成員資金缺少的問(wèn)題，還能夠帶動(dòng)農(nóng)民合作社的發(fā)展和壯大。但是這樣的模式也有很多的挑戰(zhàn)，首先是一些農(nóng)民合作社吸收了大量的資金，社會(huì)資本追求利益的動(dòng)機(jī)會(huì)比較嚴(yán)重，慢慢發(fā)展會(huì)偏離了最開(kāi)始的初衷;其次是目前信用社的管理和風(fēng)險(xiǎn)控制的機(jī)制不夠完善，有較大的風(fēng)險(xiǎn)。最后是基層人群對(duì)于金融業(yè)務(wù)不是很熟悉，缺乏專業(yè)知識(shí)，產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)。依靠于農(nóng)民合作社的基層農(nóng)村發(fā)展的模式首先需要建立合作模式的社區(qū)性質(zhì)，其次是堅(jiān)持以專業(yè)合作為基礎(chǔ)，避免個(gè)人利益化操作;堅(jiān)持資金互助的封閉性;建立監(jiān)管部門;考核標(biāo)準(zhǔn)中不但要關(guān)注經(jīng)濟(jì)利益還要關(guān)注社會(huì)利益，強(qiáng)調(diào)“普惠”的屬性特征。

建立以地方政府為主導(dǎo)的工作機(jī)制。首先可以建立以地方政府為主導(dǎo)的工作小組，各個(gè)地方以主要領(lǐng)導(dǎo)為小組組長(zhǎng)。人民銀行為監(jiān)管部門，明確各個(gè)人員的職責(zé)和義務(wù)。其次是建立考核機(jī)制，將普惠金融設(shè)置為政府的考核標(biāo)準(zhǔn)和指標(biāo)，進(jìn)行監(jiān)督，使得基層社區(qū)能夠共同研究、共同部署推動(dòng)普惠金融的發(fā)展。

地方政府需要主導(dǎo)，團(tuán)結(jié)多方力量，例如政府、銀行、農(nóng)村等。以三者為基礎(chǔ)建立金融的生態(tài)圈。具體的模式可以是農(nóng)商銀行和基層的社區(qū)街道合作，落實(shí)產(chǎn)業(yè)的優(yōu)惠和公益項(xiàng)目。農(nóng)商銀行各個(gè)支行落實(shí)基層的團(tuán)體經(jīng)濟(jì)優(yōu)惠政策要求，實(shí)現(xiàn)政策互通、政策互助的原則。發(fā)揮政府部門、監(jiān)管部門、銀行機(jī)構(gòu)和其他團(tuán)體的力量，整合地方的人力資源機(jī)構(gòu)、扶貧機(jī)構(gòu)等多方面的資源，推動(dòng)金融、稅務(wù)、海關(guān)等多個(gè)領(lǐng)域的發(fā)展，使得銀行的資金、服務(wù)機(jī)構(gòu)還有政府相關(guān)部門能夠發(fā)揮管理優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)信息共享，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的局面。其次是國(guó)家建立數(shù)據(jù)的融合平臺(tái)。可以把此次疫情防控中的數(shù)據(jù)全面的引用到國(guó)家平臺(tái)，進(jìn)行政府事務(wù)、支付、交通等數(shù)據(jù)結(jié)合。同時(shí)也可以建立銀行和政府的交流機(jī)制，銀行加強(qiáng)和地方政府的交流和溝通，使得銀行能夠貫徹政府的思想和政策，協(xié)助政府出臺(tái)更多的民生方案。

加強(qiáng)農(nóng)村的信用環(huán)境建設(shè)。首先是推進(jìn)銀行和農(nóng)村的合作，將“信任”貫徹到農(nóng)村之中。地方政府和銀行進(jìn)行合作推動(dòng)信用村的建設(shè)，開(kāi)展宣傳動(dòng)員、信息采集、數(shù)據(jù)錄入等工作，杜絕不良的貸款記錄，將鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、社區(qū)等分成網(wǎng)格，建立企業(yè)和居民的信息檔案，同步上傳到信用貸款的后臺(tái)，使得金融變得更加速度和準(zhǔn)確。同時(shí)可以開(kāi)展積分制的模式來(lái)進(jìn)行鄉(xiāng)村治理，將積分與獎(jiǎng)懲制度和擔(dān)保要求、榮譽(yù)評(píng)定等諸多條件掛鉤，引導(dǎo)基層人民進(jìn)行自我意識(shí)的提高。同時(shí)推廣“政府+銀行”共同管理的模式，發(fā)揮政府優(yōu)勢(shì)，做好信用評(píng)價(jià)，以此幫助建設(shè)農(nóng)村信用體系。

搭建“線上+線下”的綜合化服務(wù)平臺(tái)。銀行將金融服務(wù)貫徹到市場(chǎng)管理中，包括不限于公共交通、醫(yī)療服務(wù)、教育、旅行等。在地方政府的領(lǐng)導(dǎo)下，創(chuàng)建多樣綜合服務(wù)為一體化的便民服務(wù)站點(diǎn)，整合線上和線下的資源，幫助農(nóng)產(chǎn)品和基層自家的產(chǎn)品進(jìn)行宣傳、銷售的統(tǒng)一化，建立一個(gè)循環(huán)式的普惠金融生態(tài)體系。

結(jié)語(yǔ)：從2005年開(kāi)始，國(guó)內(nèi)的普惠金融發(fā)展至今，從一開(kāi)始被提出就受到了廣泛的關(guān)注，即使在推進(jìn)金融發(fā)展的過(guò)程中有一些阻礙，但是各個(gè)國(guó)家的政府提出的意見(jiàn)和建議都極大的推動(dòng)了中國(guó)普惠金融的發(fā)展。

結(jié)語(yǔ)：我國(guó)實(shí)現(xiàn)普惠金融可以借鑒其他發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，不管是信用合作社還是銀行對(duì)于中小企業(yè)還有居民都是比較熟悉的，能夠有效的取得客戶的信息，這樣就能夠解決機(jī)構(gòu)信息不對(duì)稱的問(wèn)題。從中國(guó)的國(guó)情出發(fā)，做到真正的以弱勢(shì)群體為服務(wù)的主體。

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