周哲，賈龍，李霖鈺，方博，鄧宏琴，程子欣

摘 要：本文以湖北省、河南省和安徽省諸多行政村為研究對(duì)象，采用實(shí)地訪談和問(wèn)卷調(diào)查方式，深入分析農(nóng)民金融素養(yǎng)與土地流轉(zhuǎn)的關(guān)系?；谡{(diào)研數(shù)據(jù)，運(yùn)用相關(guān)性分析，探究金融素養(yǎng)和土地流轉(zhuǎn)的內(nèi)在關(guān)系;通過(guò)聚類(lèi)分析，研究金融素養(yǎng)高且愿意流轉(zhuǎn)土地的農(nóng)民特征。最后，就如何提升金融素養(yǎng)、促進(jìn)土地流轉(zhuǎn)，進(jìn)而推動(dòng)鄉(xiāng)村振興，提出自己的思考和政策建議。

關(guān)鍵詞：金融素養(yǎng);土地流轉(zhuǎn);聚類(lèi)分析

一、引言

農(nóng)村金融服務(wù)作為鄉(xiāng)村振興最有力的推手，在解決“三農(nóng)”問(wèn)題中發(fā)揮著核心作用。單德朋（2019）研究表明，金融素養(yǎng)可以通過(guò)影響資產(chǎn)配置行為，實(shí)現(xiàn)財(cái)富積累，并提升收入穩(wěn)健性[1]。然而，張歡歡（2017）指出我國(guó)農(nóng)民金融素養(yǎng)水平整體偏低，農(nóng)戶(hù)缺少接觸金融知識(shí)的渠道，甚至“排斥金融”[2]。對(duì)此，Burgess（2005）和Lusardi（2007）提出金融分支機(jī)構(gòu)要深入到農(nóng)村開(kāi)展金融服務(wù)，針對(duì)特定的人口群體加強(qiáng)金融教育[3][4]。針對(duì)政府部門(mén)，張智富（2020）和陳長(zhǎng)民（2020）提出政府部門(mén)也要加強(qiáng)多方聯(lián)動(dòng)機(jī)制，打造多維金融服務(wù)推廣體系，消除“精英俘獲”現(xiàn)象，提高金融扶貧效率[5][6]。

金融素養(yǎng)通過(guò)影響農(nóng)民的金融行為，改變農(nóng)民對(duì)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的態(tài)度。對(duì)于土地流出，汪險(xiǎn)生（2021）研究發(fā)現(xiàn)提高金融可得性有效促進(jìn)了土地租出[7]。將金融可得性作用到農(nóng)民自身具化為金融素養(yǎng)。金融素養(yǎng)提升使得農(nóng)民對(duì)投資土地有一個(gè)新的認(rèn)識(shí)，不再局限于小農(nóng)生產(chǎn)，而是將土地承包給合作社或者農(nóng)業(yè)資源豐富的個(gè)人，從中獲得分紅或者租金，將從土地得到的經(jīng)營(yíng)性收入轉(zhuǎn)變?yōu)樨?cái)產(chǎn)性收入。對(duì)于土地流入，金融素養(yǎng)較高的農(nóng)民擁有更開(kāi)闊的視野。李韜（2015）研究得出農(nóng)民采用土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)反擔(dān)保貸款模式[8]，從銀行取得貸款租賃所在區(qū)域農(nóng)田，規(guī)?；a(chǎn)經(jīng)濟(jì)作物，提高生產(chǎn)效率，從而提高自身收入。

農(nóng)民金融素養(yǎng)的提升，是否有利于土地流轉(zhuǎn)在農(nóng)村地區(qū)的推廣？本文通過(guò)實(shí)地調(diào)研，研究農(nóng)民金融素養(yǎng)在土地流轉(zhuǎn)中所起的作用，以找到更好促進(jìn)農(nóng)民收入增加，進(jìn)而提升整個(gè)區(qū)域收入的方法。

二、土地流轉(zhuǎn)情況的描述性分析

（一）數(shù)據(jù)來(lái)源

本數(shù)據(jù)主要來(lái)源于2018年和2019年在湖北、河南和安徽諸多村莊的實(shí)地調(diào)研。調(diào)查主要采取簡(jiǎn)單隨機(jī)抽樣的方法，在選定的村莊隨機(jī)選取村民開(kāi)展問(wèn)卷調(diào)查。調(diào)查共發(fā)放問(wèn)卷2250份，回收有效問(wèn)卷2234份，問(wèn)卷有效率99.23%。

（二）問(wèn)卷描述性分析

根據(jù)諸多文獻(xiàn)分析，一般認(rèn)為性別、年齡、教育程度、職業(yè)等指標(biāo)會(huì)對(duì)農(nóng)民土地流轉(zhuǎn)存在影響。

1. 問(wèn)卷調(diào)查者基本情況分析

流轉(zhuǎn)了土地的農(nóng)民集中在男性、40-60歲（以60歲以上為主）、小學(xué)和初中學(xué)歷，這與農(nóng)村老齡化和學(xué)歷偏低情況相符。土地流轉(zhuǎn)的農(nóng)民絕大部分從事務(wù)農(nóng)，家庭總資產(chǎn)普遍集中于6-20萬(wàn)（20萬(wàn)以下屬于貧窮），年收入在0.5-5萬(wàn)。在家庭總資產(chǎn)和年收入這兩個(gè)方面，流轉(zhuǎn)了土地的農(nóng)民比沒(méi)有流轉(zhuǎn)土地的農(nóng)民收入要高一點(diǎn)。家庭收入與農(nóng)民流轉(zhuǎn)土地的行為正相關(guān)，收入越高，農(nóng)民傾向于流轉(zhuǎn)土地;而缺乏向第二、第三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移能力的低收入農(nóng)戶(hù)對(duì)土地的依賴(lài)程度比較大，以地謀生和以地養(yǎng)老成為其唯一選擇。申請(qǐng)貸款類(lèi)型與是否享受政府貼息和擔(dān)保在是否土地流轉(zhuǎn)方面表現(xiàn)的差異性不大，沒(méi)有流轉(zhuǎn)土地的農(nóng)民貸款為小額信貸的比例要大于流轉(zhuǎn)了土地的農(nóng)民，而享受過(guò)政府貼息和擔(dān)保的比例要多于流轉(zhuǎn)了土地的農(nóng)民。2016年試行的以農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款為核心的農(nóng)村金融融資模式中，土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款支持了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展，推動(dòng)了農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)發(fā)展和農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的有序流動(dòng)[9]。

2. 三地土地流轉(zhuǎn)實(shí)施情況

開(kāi)展了土地確權(quán)的村莊實(shí)施土地流轉(zhuǎn)的農(nóng)民比沒(méi)有開(kāi)展土地確權(quán)的農(nóng)民多，開(kāi)展土地確權(quán)對(duì)土地流轉(zhuǎn)有促進(jìn)作用，農(nóng)戶(hù)對(duì)產(chǎn)權(quán)證書(shū)所附權(quán)力的認(rèn)知得到提高。產(chǎn)權(quán)越明確，農(nóng)戶(hù)對(duì)失去土地的擔(dān)憂(yōu)越少，如果農(nóng)戶(hù)認(rèn)為可以憑借證書(shū)獲得土地流轉(zhuǎn)收益或者收回租賃期已過(guò)的土地，那么就能促進(jìn)土地的流轉(zhuǎn)。從每畝土地一年流轉(zhuǎn)價(jià)格可以看出，700元以上全部進(jìn)行了土地流轉(zhuǎn)，而700元以下有一半的農(nóng)戶(hù)沒(méi)有選擇流轉(zhuǎn)土地。農(nóng)地流轉(zhuǎn)的價(jià)格與農(nóng)地流轉(zhuǎn)的規(guī)模呈正比，即隨著農(nóng)地流轉(zhuǎn)價(jià)格的增長(zhǎng)，農(nóng)地流轉(zhuǎn)規(guī)模也相應(yīng)增加。在貴村是否有合作社或者農(nóng)業(yè)企業(yè)中，沒(méi)有合作社或農(nóng)村企業(yè)的村莊，沒(méi)有流轉(zhuǎn)土地的農(nóng)民比流轉(zhuǎn)了土地的農(nóng)民多;有合作社或農(nóng)村企業(yè)的村莊，流轉(zhuǎn)了土地的農(nóng)民比沒(méi)有流轉(zhuǎn)土地的農(nóng)民多。同時(shí)在有合作社或者農(nóng)業(yè)企業(yè)的村莊中，加入合作社流轉(zhuǎn)了土地的農(nóng)民比沒(méi)有流轉(zhuǎn)土地的農(nóng)民多;沒(méi)有加入合作社流轉(zhuǎn)了土地的農(nóng)民比沒(méi)有流轉(zhuǎn)土地的農(nóng)民少。沒(méi)有流轉(zhuǎn)土地的農(nóng)民中，依靠資金入股加入合作社或農(nóng)業(yè)企業(yè)的比例最大，然后依次是出售勞動(dòng)力、土地入股和技術(shù)入股的農(nóng)民;流轉(zhuǎn)土地的農(nóng)民中，依靠土地入股加入合作社或農(nóng)業(yè)企業(yè)的比例最大，然后依次是資金入股、出售勞動(dòng)力和技術(shù)入股的農(nóng)民。合作社或農(nóng)業(yè)企業(yè)負(fù)責(zé)人比普通農(nóng)民更熱衷于土地流轉(zhuǎn)。在農(nóng)業(yè)合作社或農(nóng)業(yè)企業(yè)獲得收入在1000元以下的流轉(zhuǎn)了土地的農(nóng)戶(hù)比例大于沒(méi)有流轉(zhuǎn)土地的農(nóng)戶(hù)，而1000元以上的五個(gè)收入?yún)^(qū)間中，沒(méi)有流轉(zhuǎn)土地農(nóng)戶(hù)的比例比流轉(zhuǎn)了土地農(nóng)戶(hù)的比例高。農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)是農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，發(fā)展農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)是土地流轉(zhuǎn)的基本保障，土地流轉(zhuǎn)與農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展呈正相關(guān)關(guān)系。沒(méi)有民宿、農(nóng)家樂(lè)的村莊，沒(méi)有流轉(zhuǎn)土地的農(nóng)民比流轉(zhuǎn)土地的農(nóng)民多;有民宿、農(nóng)家樂(lè)的村莊中，流轉(zhuǎn)了土地的農(nóng)民比沒(méi)有流轉(zhuǎn)土地的農(nóng)民多。不愿意開(kāi)辦農(nóng)家樂(lè)、民宿的農(nóng)民中，沒(méi)有流轉(zhuǎn)土地的農(nóng)民比流轉(zhuǎn)了土地的農(nóng)民多;愿意開(kāi)辦農(nóng)家樂(lè)、民宿的農(nóng)民中，更多人選擇流轉(zhuǎn)土地。休閑農(nóng)業(yè)和民宿的規(guī)劃少不了土地承包和土地流轉(zhuǎn)，當(dāng)合理流轉(zhuǎn)土地做到了因地制宜和合理分配，達(dá)到資源利用最好的效果，才能幫助農(nóng)民實(shí)現(xiàn)增收，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展。

三、金融素養(yǎng)與土地流轉(zhuǎn)狀況的聚類(lèi)分析

（一）相關(guān)性分析

對(duì)農(nóng)民金融素養(yǎng)與土地流轉(zhuǎn)情況作相關(guān)性分析。金融素養(yǎng)在1%統(tǒng)計(jì)水平下通過(guò)檢驗(yàn)（P值均為0.00，小于0.01），并且從Pearson的系數(shù)可以看出，這與土地流轉(zhuǎn)呈正向相關(guān)。即金融素養(yǎng)會(huì)顯著影響到土地流轉(zhuǎn)的實(shí)施，金融素養(yǎng)高的村民會(huì)傾向于流轉(zhuǎn)土地，金融素養(yǎng)低的村民會(huì)不流轉(zhuǎn)自己的土地。

（二）聚類(lèi)分析

在實(shí)地調(diào)研和訪談中，發(fā)現(xiàn)不同背景和不同村鎮(zhèn)的農(nóng)民流轉(zhuǎn)土地情況存在著差異。為了對(duì)土地流轉(zhuǎn)提出針對(duì)性的建議， 本文對(duì)2234份樣本進(jìn)行聚類(lèi)分析，以是否流轉(zhuǎn)土地為個(gè)案標(biāo)注依據(jù)，采用K-means聚類(lèi)分析法[10]。

根據(jù)聚類(lèi)分析的農(nóng)民背景信息和新產(chǎn)權(quán)確認(rèn)信息特征描述來(lái)看， 聚類(lèi)5的金融素養(yǎng)處于最高水平。這個(gè)聚類(lèi)以中年、教育水平較高、在外務(wù)工的男性為主，家庭總資產(chǎn)、年收入均處于較高水平，貸款多采用土地使用權(quán)抵押貸款和其他物品抵押或質(zhì)押貸款。政府會(huì)給予聚類(lèi)5的農(nóng)民一定的貸款貼息和貸款擔(dān)保服務(wù)。在村鎮(zhèn)的新產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面，聚類(lèi)5的村莊全部開(kāi)展了土地確權(quán)，土地流轉(zhuǎn)價(jià)格在500-1000元，所有的村莊都有合作社、所有村民也加入了合作社。該聚類(lèi)下的村民均采用資金入股方式加入了合作社，大多數(shù)人為合作社負(fù)責(zé)人或農(nóng)業(yè)企業(yè)的合伙人，每年可從合作社或者農(nóng)業(yè)企業(yè)獲得20000元以上的收入。該類(lèi)村莊也積極開(kāi)辦民宿和農(nóng)家樂(lè)，村民自身大多數(shù)也樂(lè)于開(kāi)辦民宿和農(nóng)家樂(lè)。

四、研究結(jié)論及建議

（一）結(jié)論

農(nóng)民金融素養(yǎng)與土地流轉(zhuǎn)呈正相關(guān)，金融素養(yǎng)高的人傾向于流轉(zhuǎn)土地。開(kāi)展土地確權(quán)的村莊土地流轉(zhuǎn)率高，金融素養(yǎng)高的農(nóng)民有更開(kāi)闊的視野，對(duì)土地確權(quán)政策的了解度以及對(duì)土地流轉(zhuǎn)的接受程度高，這就為以農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款為核心的農(nóng)村金融融資新模式的推廣創(chuàng)造了有利條件。新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體使鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)振興有了巨大潛力。金融素養(yǎng)高的農(nóng)民對(duì)土地流轉(zhuǎn)的價(jià)格十分敏感，并對(duì)相關(guān)的貸款貼息、貸款抵押方式和貸款擔(dān)保服務(wù)十分關(guān)心。農(nóng)地流轉(zhuǎn)的價(jià)格與農(nóng)地流轉(zhuǎn)的規(guī)模成正比，農(nóng)村土地的流轉(zhuǎn)率與貸款抵押品種類(lèi)是否豐富、貸款貼息率呈正相關(guān)。村支部的各種金融知識(shí)普及，促使農(nóng)民通過(guò)土地入股、技術(shù)入股等方式加入各種農(nóng)村合作社等集體經(jīng)濟(jì)組織，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也推動(dòng)了農(nóng)民進(jìn)行土地流轉(zhuǎn)。只有合理流轉(zhuǎn)土地，達(dá)到資源利用最好的效果，才能幫助農(nóng)民實(shí)現(xiàn)增收，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展。

（二）建議

由以上結(jié)論可知，要促進(jìn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的開(kāi)展，需要提升農(nóng)民的金融素養(yǎng)，同時(shí)改善當(dāng)?shù)氐男庐a(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r。需要農(nóng)村地區(qū)重視農(nóng)村教育，加大思想教育力度，提高農(nóng)村的教育水平;鼓勵(lì)發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，吸引年輕人回村發(fā)展，緩解老齡化問(wèn)題;鼓勵(lì)學(xué)校和金融機(jī)構(gòu)下鄉(xiāng)宣傳金融知識(shí)，提高村民金融素養(yǎng);開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)貸款貼息補(bǔ)貼，讓村民敢于貸款。對(duì)于新產(chǎn)業(yè)發(fā)展，需要政府大力扶植合作社和農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展，提高土地流轉(zhuǎn)的價(jià)格;金融機(jī)構(gòu)大力開(kāi)展普惠金融，簡(jiǎn)化貸款程序。在堅(jiān)實(shí)的新產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)上，改變農(nóng)民的金融態(tài)度，提高農(nóng)民對(duì)金融決策和金融規(guī)劃的認(rèn)識(shí)，使得農(nóng)民積極流轉(zhuǎn)土地，在提升自身收入的同時(shí)為農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展緩解產(chǎn)權(quán)矛盾，推動(dòng)鄉(xiāng)村振興。

（指導(dǎo)老師：李正旺）

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