基于電商平臺的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融精準(zhǔn)扶貧模式研究

劉穎

【摘? 要】農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融是以農(nóng)業(yè)相關(guān)主體組成的完整產(chǎn)業(yè)鏈為載體，向其上下游的參與企業(yè)提供金融服務(wù)的發(fā)展模式。如何推動農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的發(fā)展一直是政府、產(chǎn)業(yè)和社會關(guān)注的重點。由于電商平臺的普及，螞蟻金服、京東、農(nóng)金圈、蘇寧等各大電商平臺都開始利用核心企業(yè)開展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融。論文通過對上述幾家企業(yè)供應(yīng)鏈金融模式的研究，分析了農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式的作用，探討了目前農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融發(fā)展出現(xiàn)的問題，并且提出了相應(yīng)建議。

【Abstract】Agricultural supply chain finance is a development mode that provides financial services to the upstream and downstream participating enterprises with the carrier of a complete industrial chain composed of agriculture-related subjects. How to promote the development of agricultural supply chain has always been the focus of the government， industry and society. Due to the popularity of e-commerce platforms， Ant Financial， Jingdong， Nongjinquan， Suning and other major e-commerce platforms have begun to use core enterprises to carry out agricultural supply chain finance. This paper analyzes the role of agricultural supply chain finance mode， discusses the current problems in the development of agricultural supply chain finance， and puts forward corresponding suggestions through the study of the above several enterprises' supply chain finance mode.

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè);供應(yīng)鏈金融;精準(zhǔn)扶貧;電商平臺

【Keywords】agriculture; supply chain finance; targeted poverty alleviation; e-commerce platform

【中圖分類號】F832.35;F323.8? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2021）09-0068-03

1 引言

“農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融+電商扶貧”是指將金融扶貧和電商的產(chǎn)業(yè)扶貧結(jié)合起來。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融能使扶貧精準(zhǔn)定位，借助貧困縣域的特色資源，通過電商平臺、網(wǎng)紅帶貨、美食視頻等方式宣傳和銷售當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)品，帶動貧困縣城產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的脫貧。運用電商平臺累積的大數(shù)據(jù)，通過信息技術(shù)分析手段，完善農(nóng)村信用體系，解決傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村覆蓋面不廣的問題。憑借金融、物流、交易、大數(shù)據(jù)、云計算等電商基礎(chǔ)設(shè)施，使得農(nóng)村信用體系得以建立。

2 農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式研究

2.1 螞蟻金服的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式

螞蟻金服推出的“旺農(nóng)貸”就是為農(nóng)村和貧困地區(qū)的農(nóng)戶提供信用貸款，其主要的運作方式是“融資+農(nóng)業(yè)+保險”三方聯(lián)動的模式?！巴r(nóng)貸”主要采用的是農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的模式，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺為缺少資金的農(nóng)戶提供金融服務(wù)?！巴r(nóng)貸”與農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈上的核心企業(yè)合作，為其上游和下游的客戶提供資金支持，并通過天貓、淘寶打通農(nóng)產(chǎn)品的銷售渠道，為農(nóng)村和貧困地區(qū)的農(nóng)業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)提供服務(wù)。

螞蟻金服的業(yè)務(wù)模式主要分為以下幾個步驟：

首先，螞蟻金服與農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)合作，當(dāng)核心企業(yè)的上下游農(nóng)戶缺乏資金時依托核心企業(yè)向螞蟻金服申請貸款。螞蟻金服會通過農(nóng)戶以往與核心企業(yè)的交易往來信用情況以及農(nóng)戶在天貓、支付寶中的交易信用進(jìn)行信息審查，通過審核決定發(fā)放貸款的金額。

其次，螞蟻金服的“旺農(nóng)貸”主要形式為“貸錢放物”，通過在天貓平臺上提供信用額度用以購買農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)原料和機(jī)械設(shè)備，借款的農(nóng)戶可以憑借螞蟻金服的授信額度在天貓、淘寶上購買農(nóng)資產(chǎn)品，并且對于購買成功的農(nóng)戶提供技術(shù)指導(dǎo)支持，以保證農(nóng)戶能夠最有效、最經(jīng)濟(jì)地進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

最后，核心企業(yè)在進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品收購時，扣除農(nóng)戶的借款還給螞蟻金服，剩下的資金支付給農(nóng)戶。為減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險，螞蟻金服引入了保險公司，為借款者提供農(nóng)資安全險、人身意外險等保障。在整個供應(yīng)鏈條當(dāng)中，螞蟻金服可以掌握借款人購買農(nóng)資產(chǎn)品、生產(chǎn)、銷售的實時信息，“貸錢放物”的發(fā)放方式可以確保所有的資金應(yīng)用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，同時加入保險公司進(jìn)行雙重保障，控制了風(fēng)險并且建立依托核心企業(yè)建立起相關(guān)聯(lián)的信用體系。

2.2 京東的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式

京東作為國內(nèi)大型的電商之一，依托其大量的交易數(shù)據(jù)及其自有的物流網(wǎng)絡(luò)，為其供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展打下了堅實的基礎(chǔ)。近幾年京東陸續(xù)推出了“京保貝”“京小貸”“京農(nóng)貸”等一系列供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，下面著重分析一下與農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融相關(guān)的“京農(nóng)貸”。

“京農(nóng)貸”是京東金融為農(nóng)村和貧困地區(qū)的農(nóng)業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)提供的生產(chǎn)貸款服務(wù)，采用的是“貸款+保險+擔(dān)保”的模式。其業(yè)務(wù)模式是：篩選優(yōu)質(zhì)的核心企業(yè)，通過核心企業(yè)的擔(dān)保，審核其上下游供應(yīng)鏈客戶的信用水平和風(fēng)險級別，對于篩選合格的企業(yè)給予資金支持。采用受托支付的方式，協(xié)助農(nóng)戶購買機(jī)械設(shè)備和農(nóng)資產(chǎn)品。

京東與新希望六和集團(tuán)和中華財險進(jìn)行合作，為新希望集團(tuán)的上下游客戶提供資金支持，新希望集團(tuán)為其上下游的中小農(nóng)戶提供擔(dān)保，中華財險為新希望集團(tuán)和中小農(nóng)戶提供保險支持。農(nóng)戶擁有新希望集團(tuán)的擔(dān)保和中華財險的保險形成雙重保障，這使得京東金融融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險大大降低，同時增加了農(nóng)戶獲得貸款的概率。

2.3 農(nóng)金圈的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式

農(nóng)金圈是個互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融平臺，這個平臺是由農(nóng)資大型企業(yè)諾普信組建，主要有面向農(nóng)村的農(nóng)業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)提供金融服務(wù)的“農(nóng)發(fā)貸”和面向大眾的理財平臺。其主推的“農(nóng)發(fā)貸”業(yè)務(wù)主要以農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈為基礎(chǔ)，與大型的農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)銷企業(yè)合作，通過農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)銷企業(yè)的擔(dān)保為農(nóng)戶提供信貸支持。“農(nóng)發(fā)貸”會圍繞某一地區(qū)的核心農(nóng)作物，與本地區(qū)的核心企業(yè)進(jìn)行合作，向其上下游企業(yè)提供資金支持，并促進(jìn)核心企業(yè)之間的交易合作。具體的業(yè)務(wù)模式為：首先，農(nóng)戶通過大型農(nóng)資經(jīng)銷商或核心企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保向農(nóng)金圈申請資金支持，申請通過后在農(nóng)金圈指定的農(nóng)資經(jīng)銷商處購買農(nóng)資產(chǎn)品并取得技術(shù)指導(dǎo)，資金由農(nóng)金圈代為支付給農(nóng)資經(jīng)銷商。其次，農(nóng)產(chǎn)品成熟后，核心企業(yè)收購農(nóng)產(chǎn)品并向農(nóng)金圈支付貸款，剩余金額支付給農(nóng)戶。核心企業(yè)和農(nóng)金圈定期檢測農(nóng)戶生產(chǎn)情況，如果預(yù)測到風(fēng)險及時采取措施補救。最后，農(nóng)金圈與保險公司合作，要求農(nóng)戶購買保險，遇到農(nóng)作物減產(chǎn)或者人身傷害，保險公司會進(jìn)行賠付，減少貸款可能出現(xiàn)的損失。

3 農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式的作用

①基于電商平臺的供應(yīng)鏈金融能夠降低金融行業(yè)經(jīng)營成本。金融行業(yè)追求利潤最大化，發(fā)放涉農(nóng)貸款會面臨農(nóng)業(yè)單筆貸款數(shù)額小、缺乏相應(yīng)的抵押擔(dān)保物、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險較大等情況，這對于金融機(jī)構(gòu)來說是不經(jīng)濟(jì)的。通過電商平臺來進(jìn)行貸款發(fā)放，一方面，供應(yīng)鏈上下游的企業(yè)可以為農(nóng)戶提供擔(dān)保，保險公司為農(nóng)戶提供保障，可以通過農(nóng)戶過去的交易行為更精確地識別風(fēng)險，從而降低違約壞賬的概率，減少金融機(jī)構(gòu)損失;另一方面，很多貸款程序可以借助計算機(jī)完成，節(jié)省了人工支出，使經(jīng)營成本得以降低。

②讓城市閑置資金進(jìn)入農(nóng)村，緩解農(nóng)村缺乏資金的局面。在目前農(nóng)村信用環(huán)境不完善的情況下，金融機(jī)構(gòu)不太愿意將發(fā)放貸款的業(yè)務(wù)放在農(nóng)村。農(nóng)村企業(yè)貸款金額小、風(fēng)險高，對于金融機(jī)構(gòu)來說，發(fā)放一筆10萬元的貸款和1000萬元的貸款需要完成的流程相同，因此，出于經(jīng)濟(jì)效益來看，金融機(jī)構(gòu)更愿意將資金投放于大企業(yè)。這會導(dǎo)致資金大量留在城市，農(nóng)村企業(yè)融資困難，城市資金過剩。通過農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融融資，為這部分難以獲得資金的農(nóng)村優(yōu)質(zhì)企業(yè)提供資金支持，推動城鄉(xiāng)資金的自由流動和平等交換。

③利用電商平臺對于交易情況的記錄，組建農(nóng)村農(nóng)戶的信用價值體系，減少放貸的信貸風(fēng)險。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融通過引導(dǎo)農(nóng)村企業(yè)在線上通過發(fā)放的貸款購買農(nóng)資農(nóng)具，并在電商平臺銷售產(chǎn)品，這種線上交易可以將消費和銷售的信用情況收集起來，一方面可以幫助農(nóng)村企業(yè)完善信用記錄，方便后期進(jìn)行融資，另一方面促進(jìn)了農(nóng)村信用體系的建設(shè)。

4 農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式面臨的問題

①小農(nóng)戶如何參與進(jìn)入農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈條當(dāng)中，實現(xiàn)其融資需求。目前針對小農(nóng)戶發(fā)放貸款資金的平臺不多，主要針對的也都是標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)?；I(yè)化生產(chǎn)的農(nóng)業(yè)大戶，對于仍在貧困線上的農(nóng)戶仍然缺乏資金和技術(shù)支持，精準(zhǔn)扶貧并未很好地落到實處。

②農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈安全管理、信息收集具有較高的復(fù)雜性。農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)過程有著較高的不透明性，在農(nóng)產(chǎn)品的采購和銷售會因為信息不對稱引起道德風(fēng)險和逆向選擇。為解決此類問題，大型的農(nóng)戶能實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品的可追溯和透明化，但在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈中涉及的各個環(huán)節(jié)：農(nóng)戶的生產(chǎn)、土地的管理、種植的管理、農(nóng)產(chǎn)品的倉儲物流、分銷管理、對農(nóng)業(yè)種子農(nóng)具的資金需求以及結(jié)算管理。互聯(lián)網(wǎng)如何在這些環(huán)節(jié)發(fā)揮收集信息、建立信用的作用，成為農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈發(fā)展的關(guān)鍵。

③電商農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融相關(guān)法律法規(guī)并不完善?；陔娚唐脚_的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展離不開法律法規(guī)作為指引，需要完善法律法規(guī)相關(guān)條例，拓寬農(nóng)業(yè)資產(chǎn)可抵押范圍，對于可以提供惠農(nóng)貸款的企業(yè)或電商平臺給予權(quán)威性的法律指引，對于跨省融資或者大額融資提供較為清晰的規(guī)章制度。對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的供應(yīng)鏈金融用戶的信息安全和隱私權(quán)益提供相應(yīng)的法律保障。

5 農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式的未來發(fā)展建議

①組織管理中小農(nóng)戶進(jìn)入供應(yīng)鏈體系，真正實現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧。在農(nóng)村的組織管理上，農(nóng)戶具有個體屬性，這就使得整個的規(guī)范和管理變得相對復(fù)雜，要將市場信息、生產(chǎn)方的要求、科學(xué)的管理經(jīng)驗傳遞給農(nóng)戶，讓他們按照市場和企業(yè)的要求進(jìn)行生產(chǎn)。農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)具有很大程度的不確定性，如何將大量的農(nóng)戶組織進(jìn)入供應(yīng)鏈體系是要面臨的巨大挑戰(zhàn)。除此之外，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的組織管理上還面臨著參與者眾多，利益相關(guān)的方向不一致，如果要實現(xiàn)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈精準(zhǔn)扶貧作用，就要將各個利益群體有效地組織起來。

②形成以“政府主導(dǎo)+產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營+社保托底”為中心，以農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融發(fā)展模式為載體開展精準(zhǔn)扶貧工作。無論是電商平臺、金融機(jī)構(gòu)還是商業(yè)銀行，都屬于盈利性機(jī)構(gòu)，不會具有自動扶貧的功能，必須發(fā)揮政府的主導(dǎo)優(yōu)勢，推進(jìn)配套設(shè)施建設(shè)、推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，調(diào)動供應(yīng)鏈中的各方主體參與的積極性。對于農(nóng)村中部分喪失勞動能力、因病致貧的貧困群體，政府可以采用“社保托底”的方式予以扶助。在部分農(nóng)戶加入農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的初期，在采購、銷售環(huán)節(jié)給予免費扶持，在生產(chǎn)環(huán)節(jié)給予科學(xué)的農(nóng)業(yè)技術(shù)支持，通過這種幫扶實現(xiàn)扶貧效果的可持續(xù)性，從而解決農(nóng)村貧困問題。

③加快農(nóng)村信用體系建設(shè)。搭建農(nóng)村金融信息服務(wù)平臺，對接電商平臺、商業(yè)銀行、金融公司等農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融核心主體，對個人和企業(yè)在電商平臺和政務(wù)平臺的網(wǎng)購數(shù)據(jù)、金融數(shù)據(jù)進(jìn)行收集，如網(wǎng)購、理財、水電繳費、購房信息、社交關(guān)系、營業(yè)收支、稅務(wù)、采購、倉儲、環(huán)保等各方面信息，完善農(nóng)戶在采購、種植、交易等各方面的信息數(shù)據(jù)，為金融機(jī)構(gòu)提供更多可以辨識的金融信息。目前，我國各級政府已經(jīng)著手開展“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)服務(wù)”的工作，完善監(jiān)管體制、加快征信體系建設(shè)、培育信用服務(wù)市場要求，這一系列工作也將會為農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展提供助力。

④加深傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的深入合作。傳統(tǒng)金融行業(yè)在農(nóng)村金融服務(wù)中既有資金、又有線下的團(tuán)隊，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢體現(xiàn)在技術(shù)和數(shù)據(jù)上。許多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也希望傳統(tǒng)的金融行業(yè)能夠加入進(jìn)來，雙方進(jìn)行交流合作，相互扶持開展業(yè)務(wù)，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，為更多的中小農(nóng)戶提供資金支持。

⑤加強農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的管理水平。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的關(guān)鍵就在于供應(yīng)鏈內(nèi)的上下游企業(yè)信用共享，在產(chǎn)業(yè)鏈中有一個信用良好的核心企業(yè)，以穩(wěn)定、長期的合作關(guān)系作為保障，將其良好的信用延伸到上下游的合作企業(yè)當(dāng)中，使整個鏈條上的成員享受到融資服務(wù)。在這條供應(yīng)鏈當(dāng)中，信息流、資金流、物流、商流進(jìn)行了流通與整合，供應(yīng)鏈的管理水平和管理方式?jīng)Q定了農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的發(fā)展態(tài)勢。電商平臺需要管理好產(chǎn)業(yè)鏈中的各方主體，協(xié)調(diào)好供應(yīng)鏈中各方面的運作，加強農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈鏈條的穩(wěn)定性和鏈條中成員的緊密性。

在我國農(nóng)業(yè)市場上，種養(yǎng)殖農(nóng)戶和中下游的農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)的合作大多都是短期、松散的，這種合作模式會使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈非常不穩(wěn)定，農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷不對稱，從而引起農(nóng)產(chǎn)品滯銷、短缺、食品安全問題，另外，我國不同地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展不均衡，產(chǎn)量、規(guī)模、現(xiàn)代化水平、產(chǎn)品類型差別都很大。我國的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈發(fā)展剛剛起步，發(fā)展相對緩慢，需要讓鏈條上的各個環(huán)節(jié)上的企業(yè)形成穩(wěn)定、緊密和健康的合作關(guān)系，才能使各個環(huán)節(jié)有序運行，信息交流暢通?？朔@些問題的重要途徑就是加強農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈管理水平，降低鏈條上借款者的信用違約風(fēng)險，促進(jìn)大中小農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體進(jìn)行專業(yè)化分工合作，讓供應(yīng)鏈的運作更加高效。

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