關(guān)于加快縣域數(shù)字化轉(zhuǎn)型的思考

■中國農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行 范曉俊

全面實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是黨的十九大做出的重大決策部署，是新時(shí)期“三農(nóng)”工作的總抓手。隨著國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面實(shí)施，大量資金和資源加速向縣域聚集，農(nóng)業(yè)農(nóng)村新主體、新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新市場(chǎng)、新要素等加速涌現(xiàn)，必將為縣域金融機(jī)構(gòu)帶來豐富多元的金融需求，為縣域金融業(yè)務(wù)發(fā)展發(fā)展帶來難得的歷史機(jī)遇。然而，由于“三農(nóng)”縣域市場(chǎng)自身稟賦“先天不足”，既有的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的運(yùn)作模式存在一定缺陷，缺乏服務(wù)“三農(nóng)”的動(dòng)力機(jī)制和外圍基礎(chǔ)。商業(yè)銀行要想在農(nóng)村這方“廣闊天地”有所作為，不斷鞏固提升在“三農(nóng)”縣域的市場(chǎng)地位，必須將鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、數(shù)字鄉(xiāng)村戰(zhàn)略與縣域數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略高度融合、有效銜接，借助“大云智物移”等新興金融科技，通過制度重構(gòu)、機(jī)制突破、流程再造、產(chǎn)品創(chuàng)新等，不斷加快縣域數(shù)字化轉(zhuǎn)型建設(shè)步伐，將金融產(chǎn)品和服務(wù)根植于因地制宜的鄉(xiāng)土文化中，提供有溫度、有深度的高質(zhì)量金融服務(wù)。

一、縣域數(shù)字化轉(zhuǎn)型機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存

（一）準(zhǔn)確把握中央鄉(xiāng)村振興、數(shù)字鄉(xiāng)村戰(zhàn)略工作新要求

“三農(nóng)”問題是關(guān)系國計(jì)民生的根本性問題。2019年中央一號(hào)文件明確提出了實(shí)施數(shù)字鄉(xiāng)村戰(zhàn)略，陸續(xù)出臺(tái)了《數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展戰(zhàn)略綱要》《數(shù)字農(nóng)村發(fā)展規(guī)劃（2019-2025年）》，全面描繪了數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展新藍(lán)圖，為實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興提供有力支撐。黨的十九屆五中全會(huì)提出全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，這是黨中央著眼于全面建成小康社會(huì)、全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國家作出的重大戰(zhàn)略部署，是中國特色社會(huì)主義進(jìn)入新時(shí)代“三農(nóng)”工作的總指引。習(xí)近平總書記強(qiáng)調(diào)：“各地區(qū)各部門要充分認(rèn)識(shí)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重大意義，把實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略擺在優(yōu)先位置，讓鄉(xiāng)村振興成為全黨全社會(huì)的共同行動(dòng)”。作為黨領(lǐng)導(dǎo)下的商業(yè)銀行，主動(dòng)服務(wù)于鄉(xiāng)村振興和數(shù)字鄉(xiāng)村戰(zhàn)略，加快縣域數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推動(dòng)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展，是我們義不容辭的責(zé)任和使命，是貫徹落實(shí)十九大和十九屆五中全會(huì)精神的具體表現(xiàn)和重要舉措。

（二）準(zhǔn)確把握數(shù)字鄉(xiāng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展新機(jī)遇

一是農(nóng)村有市場(chǎng)。國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2020年鄉(xiāng)村消費(fèi)品零售額5.29萬億元，農(nóng)村居民人均可支配收入17131元。商務(wù)部披露的數(shù)據(jù)顯示，2020年全國農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)零售額達(dá)1.8萬億元，六年擴(kuò)大8.4倍。其中湖南2020年鄉(xiāng)村消費(fèi)品零售額2213億元，居住在鄉(xiāng)村人口2739.87萬人。農(nóng)村“宅經(jīng)濟(jì)”消費(fèi)潛力加快釋放；農(nóng)產(chǎn)品生鮮電商爆發(fā)式增長(zhǎng)；數(shù)字政務(wù)、數(shù)字醫(yī)療、數(shù)字教育等在“三農(nóng)”縣域地區(qū)廣泛應(yīng)用。農(nóng)業(yè)方面，圍繞耕地從所有權(quán)、承包權(quán)“二權(quán)分離”到所有權(quán)、承包權(quán)、經(jīng)營權(quán)“三足鼎立”的歷史性變化，以專業(yè)化農(nóng)場(chǎng)為代表的工業(yè)化、規(guī)?；a(chǎn)組織方式加速替代自然經(jīng)濟(jì)，給金融服務(wù)接入創(chuàng)造了更好條件；農(nóng)村方面，到2020年，全國行政村4G覆蓋率超過95%，建成一批特色鄉(xiāng)村數(shù)字資源庫。農(nóng)民通過手機(jī)等電子客戶端完成購物支付、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)和借貸等都是日常生活的一部分。城鎮(zhèn)化建設(shè)浪潮中，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施頗有改觀，以土地為代表的集體資產(chǎn)也大為增值；農(nóng)民方面，除了顯而易見的收入和消費(fèi)水平增長(zhǎng)外，更深刻的還有因互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和商業(yè)模式向農(nóng)村傳導(dǎo)而帶來的農(nóng)民現(xiàn)代信息技能提高和思想觀念變化，從而使得零售金融破天荒地在農(nóng)村有了發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力。二是機(jī)構(gòu)有意愿。隨著數(shù)字鄉(xiāng)村的推進(jìn)，新興農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)?；?、集約化程度越來越高，市場(chǎng)交易越來越多，資金交易更加頻繁，融資、轉(zhuǎn)賬匯款、交易結(jié)算、代收代付等需求不斷增加。同時(shí)隨著城鎮(zhèn)化建設(shè)加速推進(jìn)，農(nóng)民收入不斷增加，農(nóng)民購房、日常消費(fèi)、投資、理財(cái)意識(shí)不斷增強(qiáng)，農(nóng)村金融需求正在逐步多元化。對(duì)金融機(jī)構(gòu)來說，過去長(zhǎng)期缺乏資金支持的鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)正迎來千載難逢的“藍(lán)海”機(jī)遇。農(nóng)村居民日常消費(fèi)日趨線上化、場(chǎng)景化，商業(yè)銀行服務(wù)新經(jīng)濟(jì)、新功能將迎來大有可為的黃金期，對(duì)商業(yè)銀行金融服務(wù)模式提出了更高的要求。三是政府有動(dòng)力。當(dāng)前，各地政府一方面試圖運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云技術(shù)、人工智能、移動(dòng)互聯(lián)等信息技術(shù)成果以“數(shù)字+” “智慧+”的手段盤活農(nóng)村生產(chǎn)要素，點(diǎn)燃經(jīng)濟(jì)發(fā)展的二級(jí)火箭；另一方面則又以此為抓手?jǐn)U大公共服務(wù)供給，同時(shí)增加社會(huì)治理的廣度、深度和有效性。在這一過程中，地方政府既需要金融機(jī)構(gòu)的資金、技術(shù)及前期建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)又有望形成規(guī)模頗為客觀且潛力巨大的數(shù)據(jù)資產(chǎn)和商業(yè)場(chǎng)景，這些都成為二者一拍即合的基礎(chǔ)。

（三）準(zhǔn)確把握數(shù)字鄉(xiāng)村金融面臨的新挑戰(zhàn)

一是數(shù)字鄉(xiāng)村金融要求更高。從供給端來看，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施單一化與鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)多元化不匹配，農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新滯后性與鄉(xiāng)村振興資金需求廣泛性不契合，涉農(nóng)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力和管理水平仍有待提高。從需求端來看，鄉(xiāng)村“空心化”現(xiàn)象導(dǎo)致信貸資金需求不足，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱導(dǎo)致抵押品和信用度不足，農(nóng)民金融素養(yǎng)水平較低導(dǎo)致金融服務(wù)有效需求不足。從政策配套端來看，城鄉(xiāng)發(fā)展市場(chǎng)要素流動(dòng)不甚暢通，財(cái)政政策支持普惠金融發(fā)展的精準(zhǔn)度還需提高，金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和融資擔(dān)保機(jī)制尚不健全，農(nóng)村信用體系建設(shè)還需進(jìn)一步完善。二是互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊更大。近年來，互聯(lián)網(wǎng)公司依托其形式多樣、方便快捷、跨地域性的優(yōu)勢(shì)競(jìng)相布局居民生產(chǎn)生活細(xì)分場(chǎng)景、搶占市場(chǎng)份額，大踏步地向“三農(nóng)”縣域市場(chǎng)進(jìn)軍。如以微信、支付寶為代表的第三方支付加速向農(nóng)村地區(qū)滲透，借助其強(qiáng)大的渠道優(yōu)勢(shì)和便捷操作，搶占了縣域小額支付結(jié)算和民生繳費(fèi)80%以上的市場(chǎng)，金融脫媒、去中介化進(jìn)一步加劇。三是同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)更激烈。相對(duì)而言，“三農(nóng)”縣域市場(chǎng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型較慢，競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)溫和，業(yè)務(wù)場(chǎng)景和技術(shù)應(yīng)用尚處于“跑馬圈地”的階段，商業(yè)銀行紛紛在縣域增設(shè)機(jī)構(gòu)、布放機(jī)具，加快搶占縣域市場(chǎng)，銀行競(jìng)爭(zhēng)升級(jí)為“金融+非金融”生態(tài)全域服務(wù)比拼，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈。

二、當(dāng)前商業(yè)銀行縣域數(shù)字化轉(zhuǎn)型存在的主要問題

（一）思維理念有待提高

一是認(rèn)識(shí)不高意愿不強(qiáng)。大部分縣域支行員工對(duì)客戶線上化大勢(shì)把握不準(zhǔn)，認(rèn)為數(shù)字化對(duì)“三農(nóng)”縣域市場(chǎng)沖擊不大，客戶消費(fèi)習(xí)慣改變需要一個(gè)較長(zhǎng)的過程，維護(hù)現(xiàn)有渠道、做好現(xiàn)有產(chǎn)品是關(guān)鍵，普遍缺乏數(shù)字化轉(zhuǎn)型的緊迫感。二是觀念僵化不愿變?；鶎有写蠖嗍呛?jiǎn)單重復(fù)的作業(yè)模式，突然對(duì)其模式進(jìn)行更新?lián)Q代，讓其走出“舒適區(qū)”，潛意識(shí)的排斥及工作能力上的欠缺，導(dǎo)致不愿意接受新事物、新產(chǎn)品、新理念。三是思維偏離不愿干。有的員工對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型缺少信心，把“不懂”“做不到”“產(chǎn)品不行”“客戶不需要”當(dāng)借口；有的簡(jiǎn)單認(rèn)為數(shù)字化就是線下業(yè)務(wù)線上辦，線下渠道線上搬，換湯不換藥。考慮問題只著眼當(dāng)下，沒有考慮未來。

（二）經(jīng)營模式有待升級(jí)

一是客戶線上化有差距。大部分員工以發(fā)卡作為獲客的唯一標(biāo)準(zhǔn)，沒有認(rèn)識(shí)到“APP+場(chǎng)景”才是今后持續(xù)客戶營銷的主陣地，掌銀客戶滲透率和活躍率較低。二是分層管戶有差距。維護(hù)客戶主要通過禮品贈(zèng)送、節(jié)日走訪、電話問候、短信營銷等傳統(tǒng)手段，效率較低，管戶不到位，沒有學(xué)會(huì)運(yùn)用數(shù)字化管戶工具去經(jīng)營客戶、維護(hù)客戶。三是獲客模式有差距。獲客主要依靠網(wǎng)點(diǎn)營銷、依靠人海戰(zhàn)術(shù)，依托數(shù)字化轉(zhuǎn)型的批量獲客、精準(zhǔn)活客、線上線下聯(lián)動(dòng)留客新模式未完全建立。

（三）體制機(jī)制有待理順

一是組織架構(gòu)需優(yōu)化。在縣級(jí)支行這一層級(jí)未單獨(dú)成立數(shù)字化轉(zhuǎn)型的牽頭部門，沒有“觸角”和抓手，導(dǎo)致數(shù)字化轉(zhuǎn)型的思維理念和工作思路向下傳導(dǎo)不暢、執(zhí)行大打折扣。二是部門聯(lián)動(dòng)需加深。在客戶營銷、場(chǎng)景拓展過程中，部門銀行痕跡仍比較明顯，綜合營銷、綜合服務(wù)、綜合定價(jià)的業(yè)務(wù)機(jī)制尚未完全形成。三是隊(duì)伍建設(shè)需加強(qiáng)。數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要具備一定客戶營銷能力、場(chǎng)景方案制作能力、業(yè)務(wù)統(tǒng)籌推動(dòng)能力、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析能力等，專業(yè)性要求較高。目前縣域支行員工普遍存在營銷經(jīng)驗(yàn)不足、市場(chǎng)敏感度欠缺、場(chǎng)景拓展無從下手等問題，隊(duì)伍綜合素質(zhì)亟需提升。

（四）縣域場(chǎng)景有待創(chuàng)新

一是創(chuàng)新打造鄉(xiāng)村振興特色場(chǎng)景不夠?？h域主要還是立足政務(wù)、教育、醫(yī)療、生活繳費(fèi)、出行等打造智慧場(chǎng)景，針對(duì)數(shù)字鄉(xiāng)村治理、農(nóng)村新型經(jīng)營主體、鄉(xiāng)村商圈、智慧旅游、縣域?qū)I(yè)市場(chǎng)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈等特色場(chǎng)景研究不深、創(chuàng)新不快。二是開放銀行開放的深度不夠。開放銀行輸出的多為標(biāo)準(zhǔn)化或流程化產(chǎn)品，對(duì)外輸出的產(chǎn)品需二次開發(fā)，耗費(fèi)大量人力物力，開放層次和深度不夠，輻射帶動(dòng)效應(yīng)不強(qiáng)，缺乏場(chǎng)景深度嵌入和個(gè)性化解決方案，難以滿足客戶多樣化需求。

三、商業(yè)銀行縣域數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展策略

數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代背景下，隨著鄉(xiāng)村振興和數(shù)字鄉(xiāng)村戰(zhàn)略的全面推進(jìn)，過去的組織架構(gòu)、營銷模式、獲客渠道、客戶關(guān)系將被重構(gòu)，縣域和“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的地位更加凸顯，商業(yè)銀行必須將黨中央鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、數(shù)字鄉(xiāng)村戰(zhàn)略和自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略統(tǒng)籌考量、一體推進(jìn)，加快推進(jìn)縣域數(shù)字轉(zhuǎn)型，運(yùn)用系統(tǒng)思維、流量思維、用戶思維、開放思維、數(shù)據(jù)思維、敏捷思維，不斷在體制機(jī)制、獲客渠道、營銷模式、場(chǎng)景生態(tài)、精準(zhǔn)營銷、隊(duì)伍建設(shè)等方面加強(qiáng)創(chuàng)新，才能夠快人一步、爭(zhēng)取主動(dòng)。

（一）以系統(tǒng)思維構(gòu)建高效協(xié)同、責(zé)任清晰的數(shù)字化轉(zhuǎn)型機(jī)制

一是落實(shí)“一把手”負(fù)責(zé)制。面對(duì)殘酷的數(shù)字化競(jìng)爭(zhēng)，要把數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為“行長(zhǎng)工程”“全員工程”來抓，制定清晰的轉(zhuǎn)型路線圖，將數(shù)字化轉(zhuǎn)型考核指標(biāo)和激勵(lì)政策落實(shí)到每一個(gè)人身上，打造“人人都重視、個(gè)個(gè)能參與、件件抓落地、行行有突破”的新局面。二是加強(qiáng)多方聯(lián)動(dòng)。以數(shù)字化轉(zhuǎn)型領(lǐng)導(dǎo)小組為核心，充分發(fā)揮業(yè)務(wù)部門的“領(lǐng)頭”作用、科技部門的“尖刀”作用、后臺(tái)部門的“保障”作用，做到“橫向到邊”各部門共同經(jīng)營、“縱向到底”各級(jí)行協(xié)同作戰(zhàn)，快速構(gòu)建“搭好臺(tái)、唱好戲、攬好客”的良好生態(tài)，加快推動(dòng)全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作落地落實(shí)。三是加大資源投入。在工資費(fèi)用上，配置、用足、用好專項(xiàng)費(fèi)用，按市場(chǎng)和客戶需求變化及時(shí)開展?fàn)I銷活動(dòng)；在績(jī)效考核上，加大數(shù)字化轉(zhuǎn)型相關(guān)業(yè)務(wù)指標(biāo)的考核力度，對(duì)重點(diǎn)指標(biāo)橫向到部門、縱向到基層行。

（二）以流量思維打造低頻金融與高頻場(chǎng)景無縫融合、線上與線下無縫銜接的獲客渠道

一是突出抓好掌銀發(fā)展工程。掌銀是數(shù)字時(shí)代連接客戶的“重要橋梁”、線上的“網(wǎng)點(diǎn)”，是落實(shí)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、提升線上經(jīng)營能力的戰(zhàn)略性工具和重要載體。要大抓特抓掌銀，在做大掌銀總量的同時(shí)，開展繳費(fèi)有禮等形式多樣的掌銀促銷活動(dòng)，千方百計(jì)提高掌銀粘性。充分抓住各地加強(qiáng)鄉(xiāng)村治理、推動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展的機(jī)遇，加強(qiáng)“掌銀示范村”建設(shè)，與農(nóng)戶信息建檔相結(jié)合，加快搶占農(nóng)民手機(jī)“桌面”，爭(zhēng)取建檔一戶、開立一戶。二是突出“網(wǎng)點(diǎn)+惠農(nóng)通服務(wù)點(diǎn)”主陣地作用。在數(shù)字化、線上化時(shí)代，線下渠道資源依然能夠成為我們的發(fā)展優(yōu)勢(shì)。營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)主要做好存量挖潛和新客滲透，將掌銀作為對(duì)到店客戶的“必推薦、必體驗(yàn)”產(chǎn)品，利用數(shù)字化工具強(qiáng)化產(chǎn)品的交叉引流。惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)主要增加獲客觸點(diǎn)、做好客戶引薦。充分發(fā)揮村支兩委和服務(wù)點(diǎn)“店主”在當(dāng)?shù)厝嗣}和影響力，通過惠農(nóng)微銀通為惠農(nóng)通機(jī)主、村干部等營銷合伙人生成專屬二維碼，實(shí)現(xiàn)社交裂變營銷，讓客戶的“朋友圈”變?yōu)殂y行的“廣告屏”。三是突出線上線下渠道融合。以服務(wù)美好生活為主線，聚焦用戶使用體驗(yàn)，在堅(jiān)持抓好廳堂營銷、外拓營銷等線下營銷傳統(tǒng)打法的同時(shí)，不斷擴(kuò)大掌銀和微信公眾號(hào)兩大平臺(tái)流量及用戶，逐步實(shí)現(xiàn)線上營銷、線上渠道的協(xié)同推進(jìn)和業(yè)務(wù)融合，持續(xù)推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)、惠農(nóng)通服務(wù)點(diǎn)、平臺(tái)、掌銀、場(chǎng)景等“五位一體”全渠道整合，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)全流程線上化、數(shù)字化、智能化。四是突出高頻場(chǎng)景帶動(dòng)。緊抓春秋兩季開學(xué)關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)的營銷機(jī)遇，通過K12、高校、教育局三種模式精準(zhǔn)營銷客戶，圍繞“學(xué)生、家長(zhǎng)、老師及周邊商圈”打造場(chǎng)景，提升校園客戶粘性。切入社區(qū)、停車、醫(yī)院、食堂、生活繳費(fèi)等高頻場(chǎng)景，開展線上優(yōu)惠活動(dòng)，優(yōu)化功能體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)獲客。嵌入金融與非金融功能，將傳統(tǒng)低頻的、碎片化的分期、信貸、理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品，帶入客戶社區(qū)、購物、娛樂、消費(fèi)等高頻的社交生活場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)活客留客。

（三）以用戶思維打造銀行與商戶、商戶與用戶、用戶與銀行交流互動(dòng)的營銷模式

一是借助卡券權(quán)益吸引用戶。加強(qiáng)與第三方合作，共同打造用戶權(quán)益中心，以商戶獎(jiǎng)勵(lì)金、客戶優(yōu)惠券為突破點(diǎn)，促進(jìn)用戶向客戶、權(quán)益商戶向收單商戶轉(zhuǎn)化，創(chuàng)建“漏斗獲客”新模型，實(shí)現(xiàn)以B帶C、以C促B的營銷閉環(huán)。二是借助社交裂變轉(zhuǎn)化客戶。開展客推客裂變式營銷，以銀行獎(jiǎng)勵(lì)激發(fā)客戶轉(zhuǎn)推薦熱情，通過“朋友圈”拉動(dòng)，將客戶發(fā)展為銀行合伙人，將商戶發(fā)展為促銷點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)“單個(gè)帶多個(gè)、多個(gè)帶一群”的裂變式營銷。三是借助支付入口連接商戶。組建異業(yè)聯(lián)盟，打造“智慧商圈”體系，實(shí)現(xiàn)B端商戶與C端用戶緊密交互。連接客戶權(quán)益平臺(tái)，加入卡券核銷、積分抵扣、營銷推文等功能，同時(shí)收集商戶支付經(jīng)營數(shù)據(jù)，以數(shù)據(jù)分析及授信模式向商戶發(fā)放線上貸款，促進(jìn)商戶與銀行雙向引流。

（四）以開放思維打造輕量級(jí)、多元融合“數(shù)字+場(chǎng)景+服務(wù)”的開放場(chǎng)景生態(tài)

一是創(chuàng)新生活消費(fèi)場(chǎng)景。以“生活+金融”場(chǎng)景建設(shè)為發(fā)力點(diǎn)，在繼續(xù)加大智慧鄉(xiāng)村、智慧政務(wù)、智慧繳費(fèi)、智慧醫(yī)療、智慧教育、智慧食堂、智慧黨費(fèi)等重點(diǎn)場(chǎng)景基礎(chǔ)上，創(chuàng)新打造“智慧商圈、智慧社區(qū)、無感加油、無感洗車”等本地化、輕量級(jí)金融場(chǎng)景服務(wù)。二是創(chuàng)新三農(nóng)特色場(chǎng)景。圍繞鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興，實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)三農(nóng)“一號(hào)工程”，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為抓手，融入當(dāng)?shù)刂髁鳟a(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，打造諸如農(nóng)機(jī)合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園等專業(yè)經(jīng)濟(jì)生態(tài)平臺(tái)，創(chuàng)造性打造農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈場(chǎng)景、惠農(nóng)e貸場(chǎng)景、智慧旅游場(chǎng)景、智慧扶貧場(chǎng)景、惠農(nóng)商圈場(chǎng)景等系列“鄉(xiāng)村振興特色場(chǎng)景”。三是創(chuàng)新線上融資產(chǎn)品。緊抓國家大力支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村、普惠金融的政策窗口期，深入推進(jìn)兩戶信息建檔工作，以線上e貸產(chǎn)品為抓手，深耕專業(yè)市場(chǎng)、商圈和三農(nóng)領(lǐng)域，不斷加大區(qū)域性特色產(chǎn)品的創(chuàng)新推廣力度。

（五）以數(shù)據(jù)思維打造數(shù)據(jù)多維度采集、數(shù)據(jù)價(jià)值最大化運(yùn)用的精準(zhǔn)營銷模式

一是強(qiáng)化營銷工具運(yùn)用促效率提升。基于網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)營不足等問題，充分利用營銷寶、企業(yè)微信等線上工具，為客戶經(jīng)理插上互聯(lián)網(wǎng)的“翅膀”，持續(xù)經(jīng)營和深耕，實(shí)現(xiàn)客戶到用戶的營銷閉環(huán)。二是強(qiáng)化數(shù)據(jù)整合促高效決策。積極引入外部政府職能部門大數(shù)據(jù)，加強(qiáng)與騰訊、阿里、京東等平臺(tái)頭部企業(yè)數(shù)據(jù)互通。積極發(fā)揮線上平臺(tái)收集應(yīng)用數(shù)據(jù)的作用，將數(shù)據(jù)分析理念全面落實(shí)到產(chǎn)品創(chuàng)新、流程優(yōu)化、市場(chǎng)營銷、運(yùn)營風(fēng)控等全流程、全環(huán)節(jié)。三是強(qiáng)化數(shù)據(jù)分析促客戶精準(zhǔn)營銷。搭建基礎(chǔ)數(shù)據(jù)分析挖掘系統(tǒng)，建立客戶行為數(shù)據(jù)庫，對(duì)客戶交易數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)、關(guān)系數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，實(shí)現(xiàn)客戶分類標(biāo)簽及畫像，將金融數(shù)據(jù)與客戶生產(chǎn)生活數(shù)據(jù)結(jié)合，精準(zhǔn)推送客戶感興趣內(nèi)容，實(shí)現(xiàn)“千人千面、千地千面”精準(zhǔn)營銷。

（六）以敏捷思維打造高效協(xié)同、多方聯(lián)動(dòng)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型隊(duì)伍

一是抓轉(zhuǎn)型賦能。大力推進(jìn)“三轉(zhuǎn)合一”，加大智慧網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)力度，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)勞動(dòng)組合，壓高柜、增營銷，為網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)定位、人員定崗、設(shè)備定量、商圈定型、場(chǎng)景定向提供全方位輔導(dǎo)。依托“智慧貨架”、對(duì)公金融生態(tài)圖譜、商戶地圖、業(yè)績(jī)計(jì)量系統(tǒng)建設(shè)推廣，進(jìn)一步做深網(wǎng)點(diǎn)廳堂內(nèi)外場(chǎng)景聯(lián)動(dòng)和雙向引流。二是抓隊(duì)伍賦能。要利用大小會(huì)議和業(yè)務(wù)培訓(xùn)機(jī)會(huì)，組織全員學(xué)習(xí)和體驗(yàn)產(chǎn)品功能，利用內(nèi)部渠道做好產(chǎn)品宣傳部署。推行“師徒制”，交流營銷方法，培養(yǎng)人才隊(duì)伍，提高業(yè)務(wù)技能水平。全面提升員工的線上運(yùn)維能力、客戶服務(wù)能力、營銷推廣能力，形成比學(xué)趕超的良好氛圍。三是抓責(zé)任提能。各重點(diǎn)場(chǎng)景項(xiàng)目、創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)項(xiàng)目等要加快梳理，經(jīng)分行黨委審定后，立即明確具體參與的業(yè)務(wù)部門，逐項(xiàng)明確項(xiàng)目組長(zhǎng)、項(xiàng)目經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、數(shù)據(jù)分析師等項(xiàng)目組成員，定好時(shí)間表，實(shí)施項(xiàng)目制、團(tuán)隊(duì)制、責(zé)任制管理。

自助服務(wù)區(qū) 攝影：中國農(nóng)業(yè)銀行北京市分行 李 焱